بیمه عمر (Life insurance) یکی از انواع بیمه و قراردادی بین بیمه گر و صاحب بیمه نامه است.
بیمه نامه عمر تضمین می‌کند که بیمه گر در ازای حق بیمه پرداخت شده توسط بیمه گزار در طول عمر خود، مبلغی معاف از مالیات را به ذینفعان نامبرده در هنگام فوت بیمه شده پرداخت می‌کند.
برای اینکه قرارداد قابل اجرا باشد، درخواست بیمه عمر باید به طور دقیق شرایط سلامت گذشته، فی الحال و پیشینه فعالیتهای پرخطر بیمه شده را بررسی کند.
نیاز به بیمه عمر از وابستگی شما به عزیزانتان نشات می‌گیرد، هر اندازه که بیشتر برای عزیزان و بازماندگان پس از خود ارزش قائل باشید، به همان میزان به فکر حمایت مالی آنها بعد از فراقتان از این جهان خواهید بود.
اینکه چه کسی پس از شما به این حمایت مالی احتیاج دارد، به این بستگی دارد که در کدام نقطه از زندگیتان ایستاده‌اید و چشم انداز ۲۰ ساله‌تان را چگونه و با چه استراتژی ترسیم کرده‌اید؟
آیا در خانواده‌ای زندگی می‌کنید که از نظر غربالگری ریسک ابتلا به سرطان‌ها و بیماری‌های صعب العلاج زیاد است و امید به زندگی ۵۰ سال را دارید و یا بالعکس در نقطه مقابل آن هستید و تمایل دارید خانواده بزرگ و فرزندان خود را تا زمانیکه بزرگ می‌شوند، به دانشگاه می‌روند و تشکیل خانواده می‌دهند و حتی نوه‌های خود را نیز، حمایت کنید!
بیمه عمر با داشتن سرمایه‌های فوت متنوع این امکان را برای شما فراهم کرده است که با هر توان مالی که دارید، عزیزان خود را تحت پوشش بیمه عمر خود قرار دهید.
برای آشنایی با انواع بیمه عمر که در سایر اقصی نقاط و در شرکت‌های بیمه بین المللی ارائه می‌شود و همین طور برای آگاهی از ملاحظاتی که در خارج از ایران بر روی حق بیمه و هزینه‌ها اعمال می‌شود، با این مقاله از سایت بیمه شو همراه باشید.
انواع بیمه عمر
انواع مختلفی از بیمه‌های عمر برای پاسخگویی به انواع نیازها و درخواست‌های بیمه گزاران موجود است. بسته به نیازهای کوتاه مدت یا بلندمدت شخصی که باید بیمه شود، انتخاب عمده مشتریان برای انتخاب بیمه عمر، در دو نوع مدت دار و دائم صورت می‌گیرد.
بیمه عمر مدت دار
این نوع از انواع بیمه نامه عمر، با توجه به نام آن چند ساله هستند که با توجه به درخواست بیمه گزار ۱۰، ۲۰ یا ۳۰ ساله انتخاب می‌شوند. این نوع از بهترین بیمه نامه های عمر محسوب می‌شوند، چرا که مقرون به صرفه بودن را با قدرت مالی بلند مدت به طوری متعادل می‌کنند.
این نوع بیمه نامه عمر در سه طرح ذیل ارائه می‌شود:
بیمه عمر با مدت کاهشی
این بیمه قابل تمدید است و پوشش آن با نرخ از پیش تعیین شده‌ای کاهش می‌یابد. حق بیمه در طول قرارداد ثابت است و کاهش پوشش معمولا به صورت ماهانه یا سالانه رخ می‌دهد و این شرایط بین یک تا ۳۰ سال است.
بیمه عمر با مدت قابل تبدیل
در این نوع از بیمه به دارندگان بیمه اجازه داده می‌شود تا بیمه مدت دار خود را به بیمه دائم تبدیل کنند، بدون اینکه فرآیند صلاحیت سلامت را مجددا طی کنند.
بیمه عمر با مدت قابل تمدید
حق بیمه، بیمه عمر با مدت قابل تمدید به شکل سالانه افزایش می‌یابد و در ابتدا از کم هزینه ترین نوع بیمه است.
بیمه عمر دائم
بیمه عمر دائم برای تمام عمر بیمه شده به قوت خود باقی می‌ماند مگر اینکه بیمه گزار پرداخت حق بیمه را متوقف کند که معمولا گران تر از بیمه عمر مدت دار است.
تمام عمر(Whole Life)
بیمه تمام عمر که به عنوان بیمه عمر سنتی نیز شناخته می‌شود، پوشش دائمی مزایای فوت را برای زندگی بیمه شده فراهم می‌کند. علاوه بر پرداخت مزایای فوت، این بیمه دارای یک جزء پس انداز است که می‌توان از آن وامی با نرخ ثابت بهره گرفت. دقیقا مشابه اکثر بیمه‌های عمری که در کشور ما ارائه می‌شوند.
یونیورسال (Universal Life)
بیمه عمر یونیورسال را تحت عنوان بیمه عمر و سرمایه گذاری در ایران شهرت دارد و ترکیبی از بیمه عمر و اندوخته سرمایه گذاری است که علاوه بر پوشش فوت و پوشش‌های اضافی، با تضمین نرخ سود سرمایه گذاری مشخص در زمان حیات، درآمدهایی را نصیب بیمه گزار می‌کند.
یونیورسال متغیر (Variable Universal)
بیمه گذار مجاز است ارزش نقدی بیمه نامه را در یک حساب جداگانه در دسترس، سرمایه گذاری کند. همچنین دارای حق بیمه انعطاف پذیر است.
بیمه عمر مدت دار در برابر دائم
بیمه عمر مدت‌دار از جهات مختلفی با بیمه عمر دائمی متفاوت است اما به بهترین وجه نیازهای اکثر مردم را برآورده می‌کند.
بیمه عمر مدت دار فقط برای مدت معینی ادامه دارد و در صورت فوت بیمه گذار قبل از انقضای مدت، مزایای فوت (هزینه کفن و دفن) را پرداخت می‌کند.
بیمه عمر دائمی تا زمانی که بیمه‌گذار حق بیمه را پرداخت کند به قوت خود باقی می‌ماند.
یکی دیگر از تفاوت های کلیدی مربوط به حق بیمه است، بیمه عمر مدت دار به طور کلی در مقایسه با عمر دائمی بسیار ارزان تر است.
شاخص های اثرگذار بر حق بیمه و هزینه های بیمه عمر
شرکت های بیمه در سراسر جهان، با در نظر گرفتن فاکتورها و شاخص های زیر اقدام به تعیین میزان حق بیمه می کنند:
سن
این مهم‌ترین عامل است زیرا امید به زندگی بزرگترین عامل تعیین کننده ریسک برای شرکت بیمه است.
جنسیت
از آنجایی که زنان از نظر آماری عمر طولانی تری دارند، معمولاً نسبت به مردان همسن نرخ کمتری پرداخت می‌کنند.
سیگار کشیدن
فردی که سیگار می کشد در معرض خطر بسیاری از مشکلات سلامتی است که می‌تواند عمر را کوتاه کند و حق بیمه مبتنی بر خطر را افزایش دهد.
سلامت
معاینات پزشکی برای اکثر سیاست‌ها شامل غربالگری برای شرایط سلامتی مانند بیماری قلبی، دیابت و سرطان، و معیارهای پزشکی مرتبط است که می‌تواند خطر را نشان دهد.
سبک زندگی
سبک زندگی خطرناک می‌تواند حق بیمه را بسیار گران‌تر کند.
سابقه پزشکی خانوادگی
اگر شواهدی از بیماری عمده در نزدیکان خود دارید، خطر ابتلا به برخی بیماری‌ها در شما بسیار بیشتر است، پس حق بیمه بیشتری را باید پرداخت کنید.
سابقه رانندگی
سابقه تخلف در حرکت یا رانندگی در حالت مستی می‌تواند هزینه حق بیمه را به طور چشمگیری افزایش دهد.
بیمه عمر برای چه کسانی مناسب است؟
- والدین دارای کودکان بزرگسال با نیازهای ویژه، برای کودکانی که نیاز به مراقبت مادام العمر دارند و هرگز خودکفا نخواهند شد، بیمه عمر می تواند اطمینان حاصل کند که نیازهای آنها پس از فوت والدینشان برآورده می شود.
- بزرگسالانی که با هم دارای ملک هستند، متاهل یا غیر متاهل، اگر مرگ یکی از بزرگسالان به این معنی باشد که دیگری قادر به پرداخت وام، نگهداری و مالیات بر دارایی نیست، بیمه عمر ممکن است ایده خوبی باشد. یک مثال می تواند زوج نامزدی باشد که برای خرید خانه اول خود وام مسکن مشترک می‌گیرند.
- کودکان یا بزرگسالان جوانی که می خواهند از نرخ های پایین تر بهره ببرن. هر چه جوانتر و سالم تر باشید، حق بیمه شما کمتر است. یک جوان ۲۰ ساله ممکن است حتی بدون داشتن وابستگان، بیمه نامه بخرد و در آینده از آن استفاده کند.
- خانواده های ثروتمندی که انتظار دارند مالیات بر املاک بدهکار باشند، بیمه عمر می‌تواند بودجه ای را برای پوشش مالیات و حفظ ارزش کامل دارایی فراهم کند.
- خانواده هایی که توانایی پرداخت هزینه های دفن و خاکسپاری را ندارند، یک بیمه نامه عمر کوچک می تواند بودجه ای را برای احترام به مرگ یکی از عزیزان فراهم کند.
- بازنشستگان متاهل، به جای انتخاب بین پرداخت مستمری که از مزایای همسر استفاده می‌کنند و بازنشستگی که برای آن ها ارائه نمی‌شود، بازنشستگان می توانند مستمری کامل خود را داشته باشند و بخشی از پول را برای خرید بیمه عمر به نفع همسر خود استفاده کنند. این استراتژی حداکثر سازی مستمری نامیده می شود .
- کسانی که از قبل شرایط خاصی دارند:مانندسرطان، دیابت و یا سیگار می‌کشند.