چگونه بهترین بیمه عمر را پیدا کنیم؟

بهترین بیمه عمر، بیمه‌ای است که هم از زندگی امروز شما حمایت کند و هم به فکر تامین آینده‌تان باشد. در میان پوشش‌های متنوع بیمه عمر، بیشتر افراد خواهان بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری هستند. چرا که در بیمه‌نامه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری علاوه بر دریافت سرمایه‌ی عمر، در سرمایه‌گذاری‌های شرکت بیمه هم شریک می‌شوید و از این طریق سود تضمینی و سود مشارکت به شما پرداخت خواهد شد.

اگر درباره‌ی پوشش‌های عمر و سرمایه‌گذاری جستجو کنید، با طرح‌های بیمه‌ای متفاوت و متنوعی روبه‌رو می‌شوید که در نگاه اول گیج‌کننده خواهند بود. به همین دلیل امروز در بلاگ بیمه‌شو از بیمه عمر و سرمایه‌گذاری و بیمه‌نامه‌های رایج آن می‌گوییم تا شما را برای انتخاب و خرید بهترین بیمه عمر همراهی کنیم.

بیمه عمر به زبان ساده

بیشتر افراد تصور می‌کنند بیمه‌ی عمر در زمان حیات خودشان کاربردی ندارد و تنها به‌نفع بازماندگان خواهد بود. همین تصور اشتباه باعث شده تا درصد کمی از ایرانیان بیمه عمر بخرند و تصویر ناخوشایندی از این بیمه‌نامه داشته باشند. در حالی که مردم سایر کشورها، نه تنها از سال‌های جوانی‌شان به فکر تهیه‌ی بیمه‌ی عمر هستند بلکه به جای یک بیمه‌نامه، چند بیمه‌ی عمر برای خودشان تهیه می‌کنند. همچنین در کشورهای انگلیسی‌زبان، از لفظ بیمه‌ی زندگی (Life Insurance) استفاده می‌شود که همین مسئله نشان‌دهنده‌ی زندگی‌محور بودن بیمه‌ی عمر است.

در بیمه‌ی عمر شما به عنوان بیمه‌گذار مبلغ مشخصی را در موعدهای مشخص به شرکت بیمه که همان بیمه‌گر شماست، پرداخت می‌کنید. پرداخت این حق بیمه براساس نوع بیمه‌نامه‌ می‌تواند در تمام طول عمر ادامه داشته باشد. اما از آن‌جایی که در این مطلب تمرکز ما روی بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری است، حق بیمه را برای بازه‌ی زمانی معینی پرداخت خواهید کرد. بیمه‌گر نیز در قبال دریافت حق بیمه تعهد می‌دهد تا در تاریخ سررسید بیمه‌نامه، براساس شرایط بیمه‌نامه مبلغی را تحت‌عنوان سرمایه‌ی عمر به شما یا ذی‌نفعان پرداخت کند. البته به‌خاطر داشته باشید که پرداخت سرمایه‌ی عمر در بیمه‌های عمر و زندگی، همراه با پرداخت سود تضمینی و سود مشارکت خواهد بود.

در سطرهای بالا، به‌صورت کلی از مفهوم بیمه‌ی عمر گفتیم. نکته‌ی مهم آن است که شرایط و جزئیات بیمه‌نامه‌ها در انواع مختلف بیمه‌ی عمر متفاوت خواهند بود. به همین دلیل هنگام خرید و صدور بیمه‌نامه، خواندن دقیق جزئیات و پوشش‌های بیمه‌نامه اهمیت دارد. حالا به‌صورت مشخص سراغ بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری می‌رویم.

بیمه عمر و سرمایه گذاری

بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری از انواع بیمه‌های عمر است که طرفداران زیادی دارد و بیشترین سهم بازار بیمه‌ی عمر را به‌خود اختصاص داده است. در این پوشش بیمه‌ای، شما با پرداخت حق‌بیمه‌هایتان درواقع مشغول جمع کردن و اندوختن سرمایه‌ای هستید که بعدا در قالب سرمایه‌ی عمر و سود تضمینی از طرف بیمه‌گر به شما پرداخت می‌شود. قبل از آن‌که سراغ انواع بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری برویم، بهتر است نگاهی به عبارت‌های رایج و مورد استفاده در بیمه‌ی عمر بیندازیم.

• بیمه‌گر: همان شرکت بیمه است که پوشش بیمه را از آن می‌خرید. بیمه‌گر شخصیتی حقوقی دارد و زیرنظر بیمه مرکزی فعالیت می‌کند.
• بیمه‌گذار: کسی‌ست که از بیمه‌گر، بیمه می‌خرد و متعهد می‌شود که به‌موقع حق بیمه‌هایش را پرداخت کند.
• بیمه‌شده: به مورد بیمه، بیمه‌شده می‌گوییم. مثلا اگر برای فرزندتان بیمه‌ی عمر تهیه کنید، شما بیمه‌گذار خواهید بود و بیمه‌شده، فرزند شما خواهد بود.
• سرمایه‌ی عمر (فوت): مبلغی‌ست که از طرف بیمه‌گر بعد از پایان قرارداد بیمه به ذی‌نفع یا ذی‌نفعان پرداخت می‌شود.
• سرمایه‌ی حادثه: مبلغی‌ست که از طرف بیمه‌گر در صورت فوت بیمه‌شده دراثر حادثه به ذی‌نفع پرداخت می‌شود.
• ذی‌نفع: کسی‌ست که از بیمه‌نامه نفع می‌برد. مثلا در مورد بیمه‌های عمر، سرمایه‌ی عمر و سود به ذینفع پرداخت می‌شود. بیمه‌گذار می‌تواند خودش را به‌عنوان ذی‌نفع معرفی کند.
• ضریب تشکیل سرمایه‌ی عمر: این ضریب روی حق بیمه‌ی ماهانه لحاظ می‌شود. مثلا اگر ماهانه پنجاه هزار تومان حق بیمه پرداخت کنید و ضریب تشکیل سرمایه ۲۰۰ باشد، سرمایه‌ی عمر شما چهار میلیون تومان خواهد بود.
• درصد افزایش سالانه‌ی حق بیمه: برای از بین بردن اثر تورم، هر سال درصدی به حق بیمه‌ی پرداختی اضافه می‌شود.

انواع بیمه عمر و سرمایه گذاری

از آن‌جایی که بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری طرفداران زیادی دارد، شرکت‌های بیمه برای جذب مشتری سراغ ارائه‌ی بیمه‌نامه‌های مختلف عمر و سرمایه‌گذاری با عناوین متفاوت و وسوسه‌کننده‌ای می‌روند. به همین دلیل، نمی‌توان یک لیست مشخص و ثابت را به‌عنوان انواع بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری معرفی کرد. البته در سایت بیمه‌ مرکزی می‌توانید لیستی کامل‌تر از انواع بیمه‌های عمر را ببینید. اما ماهیت این بیمه‌نامه‌ها شبیه به هم است و تنها در جزئیات با یکدیگر تفاوت‌هایی دارند. در ادامه به معرفی بیمه‌نامه‌های معروف و شناخته‌ی بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری می‌پردازیم.

بیمه تامین آتیه فرزندان

بیشتر والدینی که دغدغه‌ی آینده‌ی فرزندان‌شان را دارند، سراغ تهیه‌ی این پوشش بیمه‌ای می‌روند. جزئیات و شرایط بیمه‌نامه‌ی تامین آتیه‌ی فرزندان متناسب با نیازها و ریسک فاکتورهای کودکان طراحی می‌شود. از پوشش‌های این رشته‌ی بیمه‌ای می‌توان به تامین هزینه‌ی تحصیل، تامین هزینه‌ی ازدواج و تامین هزینه‌ی مسکن اشاره کرد. این بیمه‌نامه به‌خصوص مناسب والدینی‌ست که نگران‌اند در سال‌های آینده نتوانند هزینه‌ها و مخارج زندگی فرزندان‌شان را تامین کنند.

فرد بیمه‌شده نیز می‌تواند پس از رسیدن به سن قانونی، بیمه‌نامه‌ی خود را به یکی دیگر از انواع بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری تغییر دهد و آن را به شکل یک پوشش بیمه‌ای کامل‌تر ادامه دهد. دریافت وام، معافیت سرمایه‌ی بیمه از مالیات و دریافت سود خالص و همچنین دریافت سرمایه‌ی بدون بازپرداخت از مزایای بیمه‌ی تامین آتیه‌ی فرزندان است.

بیمه تامین آتیه خانم های خانه دار

یکی از دغدغه‌های جدی خانم‌های خانه‌دار نداشتن منبع درآمد ثابت و مشخص و همچنین نداشتن بیمه است. بیمه‌ی تامین آتیه‌ی خانم‌های خانه‌دار با رویکرد تامین یک پشتوانه‌ی مالی قابل‌قبول برای خانم‌های خانه‌دار در سنین بالا طراحی شده است. در این پوشش بیمه‌ای خانم‌ها می‌توانند در کنار بهره‌مندی از سرمایه‌ی بیمه‌نامه، برای تهیه‌ی پوشش‌های اضافی مانند هزینه‌ی درمان خود و فرزندان‌شان نیز اقدام کنند.

بیمه عمر و سرمایه گذاری مشترک

در این بیمه‌نامه، دو نفر با پرداخت یک حق بیمه می‌توانند بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری تهیه کنند. به بیمه‌گذار اول، حامی گفته می‌شود و فرد بعدی، بیمه‌گذار دوم نام دارد. میان حامی و بیمه‌گذار دوم باید یک رابطه‌ی فامیلی درجه یک (یعنی رابطه‌ی پدری، مادری، همسری، خواهر و برادری و یا فرزندی) وجود داشته باشد. با پرداخت حق بیمه، هر دوی این بیمه‌گذارها در مدت اعتبار بیمه‌نامه می‌توانند از تمامی پوشش‌ها به یک اندازه استفاده کنند. در انتهای قرارداد نیز، یک سرمایه‌ی عمر به دو نفر پرداخت می‌شود. از مخاطبین این بیمه‌نامه می‌توان به زوج‌های جوان اشاره کرد که در ابتدای زندگی‌شان هستند و قصد صرفه‌جویی در هزینه‌هایشان را دارند.

نکته‌ی مهم درمورد این بیمه‌نامه آن است که در صورت از کارافتادگی یکی از بیمه‌گذارها، بیمه‌گذار دیگر هم از پرداخت حق‌بیمه معاف خواهد شد. امکان دریافت وام، امکان مشخص کردن ذی‌نفعان جدا برای هر یک از بیمه‌گذارها و بهره‌مندی یکسان از پوشش‌های بیمه از ویژگی‌های بیمه‌ی عمر سرمایه‌گذاری مشترک است.

بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری

بهترین بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری را بیمه‌گذار و نیازهایش تعیین می‌کند. مثلا اگر می‌خواهید به فکر آتیه‌ی فرزندان‌تان باشید، پوشش بیمه‌ای آتیه‌ی کودکان مناسب شماست. اگر نگران سال‌های بازنشستگی‌تان هستید، باید به فکر تهیه‌ی بیمه‌ی مستمری و بازنشستگی باشید. در کنار تمام این‌ها، با وجود این‌که تمام شرکت‌های بیمه‌ی داخلی موظف‌اند زیرنظر سازمان بیمه مرکزی فعالیت کنند و قوانین و آیین‌نامه‌های این نهاد را رعایت کنند، اما قوانین داخلی هر کدام از این شرکت‌های بیمه با یکدیگر تفاوت دارند.

مواردی همچون سقف پرداخت سرمایه، میزان سوددهی یا مقدار حق بیمه و پوشش‌های جانبی در تمام شرکت‌های بیمه‌ای به‌طور یکسان اجرا نمی‌شود. بنابراین شما به‌عنوان بیمه‌گذار آینده باید رفتار شرکت‌های بیمه‌ی مختلف را مورد بررسی قرار دهید و تعیین کنید که چه شرکت بیمه‌ای و چه پوشش‌هایی از بیمه‌ی عمر برای شما مناسب خواهند بود.

بهترین بیمه عمر از نظر سازمان بیمه مرکزی

همان‌طور که گفتیم سازمان بیمه مرکزی، نهاد ناظر بر فعالیت تمام شرکت‌های بیمه‌ی داخلی است. از نظر بیمه مرکزی، بهترین بیمه‌ی عمر مربوط به شرکتی است که بیشترین تعداد شعب و کارگزاری‌های بیمه را داشته باشد. همچنین سطح رضایت مشتریان و سطح توانگری و تعهدات آن شرکت در پرداخت سود و خسارت، بالا باشد. عملکرد شرکت بیمه در مشاوره‌ی قبل از خرید و پشتیبانی بعد از خرید بیمه‌ی عمر نیز از دیگر عوامل تعیین‌کننده برای یافتن بهترین بیمه‌ی عمر است. شرکت‌های بیمه‌ی ایران، سامان، کارآفرین، پاسارگاد و پارسیان از بیمه‌گرهایی هستند که از نظر بیمه مرکزی از لحاظ سطح توانگری مالی و تعهدات، قابل اطمینان‌اند.

به‌خاطر داشته باشید که هرچه سطح توانگری یک شرکت بیمه بالاتر باشد، در جبران خسارت و انجام تعهدات خود نیز بهتر عمل می‌کند. توانگری مالی توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شود و دارای پنج سطح است. در این بازه‌ی امتیازی سطح یک توانگری، بهترین سطح عملکرد به حساب می‌آید و توانگری سطح پنج، شعیف‌ترین سطح توانگری است.

بهترین بیمه عمر از نظر کارشناس های بیمه

وقتی نوبت به انتخاب بهترین بیمه‌ عمر و مخصوصا انتخاب بهترین بیمه‌ی بازنشستگی می‌رسد، راه دیگری که می‌تواند به شما کمک کند صحبت با کارشناسان بیمه است. انتخاب پوشش‌های بیمه زندگی براساس نیازها و بودجه خود، گرچه انتخاب دشواری نیست اما با باید به‌درستی و عاقلانه انجام بگیرد. در مسیر انتخاب بیمه زندگی کارشناسان شرکت‌های مختلف بیمه مانند کارشناسان بیمه‌شو همراهی‌تان می‌کنند تا بهترین بیمه‌ی بازنشستگی و به طور کلی بیمه‌ی عمر را براساس نیاز و بودجه‌تان تهیه کنید.

بهترین بیمه عمر از نظر مردم

همان‌طور که واضح است تبلیغات نقش مهمی در جذب مشتری ایفا می‌کند. بیمه‌گذارهای آینده در این تبلیغات به مواردی همچون ارائه‌ی خدمات متنوع مشاوره، پرداخت به‌موقع خسارت، پشتیبانی تمام‌وقت و حق بیمه‌های مناسب و مقرون به‌صرفه توجه می‌کنند و از این طریق شرکت‌های بیمه را با یکدیگر مقایسه می‌کنند. البته هر شرکت بیمه‌ای که بیشترین سطح رضایت مشتری را داشته باشد، در تاثیرگذارترین شکل تبلیغ یعنی تبلیغات دهان‌به‌دهان، موفق‌تر عمل خواهد کرد.

از سوی دیگر سطح رضایت بیمه‌گذارها از طریق سازمان بیمه مرکزی ثبت شده و به صورت گزارش سالانه ارائه می‌شود. این گزارش نیز یک مرجع مناسب برای یافتن بهترین بیمه‌ی عمر است تا بتوانید بهترین بیمه‌گر و بهترین بیمه‌نامه‌ی عمر را به‌درستی انتخاب کنید. از طرف دیگر در سایت پژوهشکده‌ی بیمه نیز به اطلاعات و آمار مفیدی در زمینه‌ی انواع بیمه‌ها و انواع بیمه‌گرها دسترسی خواهید داشت.

امروز از بیمه‌های عمر و بیمه‌نامه‌های مهم عمر و سرمایه‌گذاری گفتیم. همان‌طور که دیدید بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری در قالب پوشش‌های بیمه‌ای متنوع و برای تامین نیاز تمام افراد جامعه در هر سن و در هر موقعیتی طراحی شده‌ است. فراموش نکنید که بیمه‌شو برای انتخاب و خرید بهترین بیمه‌ی عمر همیشه همراه شماست و در این مسیر راهنمایی‌تان می‌کند.