هزینه‌های بالای درمان و پزشکی موضوعی نیست که بتوان به سادگی و بدون داشتن پوشش بیمه‌ای از کنار آن رد شد. احتمالا بیشتر ما از خدمات بیمه‌ی درمانی پایه مانند بیمه‌ی تامین اجتماعی یا بیمه‌ی سلامت استفاده می‌کنیم. اما سقف تعهدات و پوشش‌های آن جوابگوی نیازهایمان نیست. به‌خصوص که بسیاری از داروها و روش‌های درمانی تحت حمایت بیمههای پایه نیستند و مبلغ فرانشیز آن نیز چشم‌گیر است.
به همین دلیل است که در کنار خدمات درمانی بیمه پایه به بیمه‌ی تکمیلی هم نیاز پیدا می‌کنیم. در این میان بیمه تکمیلی نوین یکی از انواع پوشش‌های بیمه‌ای است که جبران هزینه‌های بیمارستانی، عمل‌های جراحی و هزینه‌های پاراکلینیکی را برعهده می‌گیرد. امروز در بلاگ بیمه‌شو از شرکت بیمه نوین و پوشش بیمه تکمیلی نوین و شرایط آن می‌گوییم.
معرفی شرکت بیمه نوین
بیمه نوین هجدهمین بیمه‌گری است که فعالیتش را از سال ۱۳۸۴ با گرفتن مجوز از بیمه مرکزی آغاز کرده است. بانک اقتصاد نوین، شرکت توسعه صنایع بهشهر و شرکت سرمایه‌گذاری ساختمان ایران از موسسان بیمه نوین‌اند و بیش از هشتاد درصد سهام این شرکت متعلق به سهامداران حقوقی و مابقی برای سهامداران حقیقی‌ست.
بیمه نوین در رشته‌ی بیمههای اموال، اشخاص و مسئولیت اقدام به صدور بیمه‌نامه می‌کند و همچنین توانسته است که از بیمه مرکزی مجوز فعالیت در زمینه‌ی بیمه‌ی اتکایی را هم اخذ کند. در ادامه باید گفت که سطح توانگری بیمه نوین یک است که بهترین سطح توانگری به حساب می‌آید.
تعریف بیمه تکمیلی
بیمه تکمیلی بیشتر از آن‌که یک بیمه‌نامه‌ی مجزا باشد، یک پوشش بیمه‌ای است که در بیمه‌نامه‌های دیگر مانند بیمههای عمر، حوادث و درمان ارائه می‌شود. بیمه تکمیلی برای جبران هزینه‌های مازاد بر تعرفه بیمههای پایه مانند تامین اجتماعی، بیمه سلامت ایرانیان و نیروهای مسلح طراحی شده است تا نگرانی بیمه‌شدگان را از جهت پرداخت هزینه‌های هنگفت درمانی برطرف کند. پوشش‌های بیمه تکمیلی به‌صورت کلی عبارت‌اند از هزینه‌های بیمارستانی، عمل‌های جراحی، هزینه‌های پاراکلینیکی و رفع عیوب انکساری چشم (در شرایط خاص).
بیمه‌گر پایه و بیمه‌گر تکمیلی هر کدام جبران بخشی از هزینه‌های درمان را برعهده می‌گیرند و در این میان ممکن است در پرداخت برخی هزینه‌ها با هم هم‌پوشانی داشته باشند. مثلا بخشی از هزینه‌های بستری توسط بیمه‌گر پایه و بخشی دیگر تا سقف تعهدات توسط بیمه‌گر تکمیلی پرداخت می‌شود. همچنین ممکن است قسمتی از این هزینه‌ها به‌صورت فرانشیز توسط خود بیمه‌گذار یا بیمه‌شده پرداخت شود.
بنابراین می‌توانیم بگوییم که بیمه درمان تکمیلی نوعی بیمه‌ی مازاد و اضافی‌ست که خرید آن اختیاری است و معمولا به‌صورت گروهی پرسنل یک شرکت را تحت پوشش قرار می‌دهد. پس حق‌بیمه‌ی آن هم توسط بیمه‌گذار و شرکت پرداخت می‌شود.
بیمه تکمیلی نوین و پوشش های آن
بیمه تکمیلی نوین یکی از خدمات بیمه نوین است که افراد با داشتن بیمه‌ی پایه می‌توانند از آن در جهت کاهش هزینه‌های درمانی خود و اعضای خانواده‌شان استفاده کنند. در ادامه پوشش‌های مختلف بیمه تکمیلی نوین را بررسی می‌کنیم که بیمه‌گذار می‌تواند از میان آنها به دلخواه انتخاب کند.
- جبران هزینه‌های بستری در بیمارستان برای جراحی، شیمی‌درمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب، گامانایف، هزینه‌ی عمل دیسک ستون فقرات، انواع سنگ‌شکن، بستری شدن در بیمارستان و مراکز جراحی محدود (Daycare)
- پرداخت هزینه‌های مربوط به زایمان طبیعی و عمل سزارین
- جبران هزینه‌های ناشی از عمل‌های جراحی مهم مانند سرطان، مغز، اعصاب مرکزی، نخاع، گامانایف، قلب، پیوند ریه، پیوند کبد، پیوند کلیه و پیوند مغز استخوان
- جبران هزینه‌های پاراکلینیکی (۱) اعم از سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، انواع آندوسکوپی، ام‌آر‌آی، اکوکاردیوگرافی، استرس اکو، دانسیتومتری
- جبران هزینه‌های پاراکلینیکی (۲) اعم از تست ورزش، تست آلرژی، تست تنفسی، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز، نوار مثانه، شنوایی‌سنجی، بینایی‌سنجی، هولترمانیتورینگ قلب، آنژیوگرافی چشم
- جبران هزینه‌های پاراکلینیکی (۳) اعم از جراحی‌های مجاز سرپایی و بدون نیاز به بستری مانند شکستگی، در رفتگی، گچ‌گیری، ختنه، بخیه، کرایوتراپی، اکسیزیون لیپوم، بیوپسی، تخلیه کیست و لیزر درمانی
- جبران هزینه‌های ناشی رفع عیوب انکساری چشم اعم از دوربینی، نزدیک‌بینی و آستیگمات (مجموع قدر مطلق نقص بینایی هر چشم باید سه دیوپتر یا بیشتر باشد.)
دوره انتظار بیمه تکمیلی نوین
منظور از دوره انتظار مدت زمانی است که شرکت بیمه تعهدی نسبت به پرداخت خسارت ندارد. بنابراین شما به محض خرید بیمه تکمیلی نمی‌توانید از پوشش‌های آن استفاده کنید و ابتدا باید صبر کنید تا دوره‌ی انتظار آن طی شود. مدت زمان انتظار بیمه تکمیلی نوین برای هر کدام از پوشش‌هایش متفاوت است. مثلا این دوره برای پوشش زایمان نُه ماه و برای جراحی سه ماه است و شرکت بیمه نوین در این زمان تعهدی برای پرداخت خسارت نخواهد داشت.
طرح شایگان بیمه تکمیلی نوین
در طرح شایگان بیمه تکمیلی نوین پوشش‌های متنوعی همچون جراحی‌های عمومی و بستری، جراحی‌های تخصصی، زایمان، هزینه‌های پاراکلینیکی، خدمات آزمایشگاهی، هزینه ویزیت و دارو، دندانپزشکی و آمبولانس در قالب سه طرح الف، ب و ویژه (VIP) ارائه می‌شود. سقف تعهدات بیمه‌گر در هر کدام از این پوشش‌ها و طرح‌ها متفاوت خواهد بود. مزایای این طرح بیمه‌ای به شرح زیر است:
- امکان استفاده‌ی همزمان از پوشش درمان تکمیلی با نرخ و شرایط بسیار ویژه برای دارندگان خوش‌حساب بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری
- گستردگی مراکز درمانی طرف قرارداد با بیمه نوین در سراسر کشور
- امکان استفاده از بیمه تکمیلی نوین حتی در مراکز درمانی‌ای که طرف قرارداد با بیمه نوین نیستند
به‌خاطر داشته باشید که پرداخت خسارت طرح شایگان بیمه تکمیلی نوین منوط بر جاری بودن و اعتبار داشتن بیمه‌نامه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری بیمه‌شده خواهد بود. برای خرید آنلاین این طرح بیمه‌ای باید به سایت تخصصی بیمههای زندگی نوین و قسمت خدمات الکترونیکی مراجعه کنید.
بیمه تکمیلی انفرادی نوین
همان‌طور که گفتیم بیمه تکمیلی نوین در قالب پوشش‌های بیمه‌نامه‌های دیگر مانند بیمه‌ی اشخاص گروهی صادر می‌شود و امکان تهیه‌ی آن به‌صورت انفرادی وجود ندارد. اما اگر بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری نوین را قبلا تهیه کرده‌اید، می‌توانید با خرید طرح شایگان از مزایای پوشش درمان تکمیلی انفرادی نوین بهره‌مند شوید.
در بیمه تکمیلی نوین، حداقل تعداد بیمه‌شده‌های درمان گروهی باید پنجاه نفر باشد. این تعداد برای بیمههای عمر گروهی بیست‌وپنج نفر و برای تهیه‌ی بیمه‌ی حوادث گروهی نوین ده نفر است.
دریافت خسارت از بیمه تکمیلی نوین
برای جبران هزینه‌های پزشکی‌تان از محل بیمه تکمیلی نوین باید براساس نوع مرکز درمانی به یکی از دو روش زیر اقدام کنید:
- در مراکز طرف قرارداد با بیمه نوین پس از دریافت خدمات بیمه‌ای موردنظرتان، تنها مبلغ فرانشیز را به مرکز درمانی پرداخت خواهید کرد.
- اگر مرکز درمانی موردنظرتان با بیمه نوین قرارداد ندارد باید خودتان هزینه‌ی درمان را پرداخت کنید و بعدا با ارائه‌ی مدارک لازم به شرکت بیمه، هزینه‌ی پرداختی را از بیمه نوین دریافت خواهید کرد.
مدارک لازم برای دریافت خسارت بیمه تکمیلی نوین
در صورت مراجعه به مراکز غیرطرف قرارداد با بیمه نوین، برای دریافت هزینه پرداختی از بیمه‌گر باید لیست مدارک زیر را تهیه کنید و به نمایندگی بیمه تحویل دهید:
- ارائه‌ی کپی کارت ملی بیمار
- تصویر نسخه‌ی پزشک همراه با مهر و فیش حقوقی که در آن نام و نام‌خانوادگی بیمار کامل ذکر شده باشد
- ارائه‌ی اصل صورت‌حساب بیمارستان همراه با مهر معتبر درصورت بستری شدن در بیمارستان
- ارائه‌ی اصل نسخه‌ی داروها همراه با مهر داروخانه و پزشک معتبر
- نتیجه‌ی رادیوگرافی، آزمایشگاه، ام‌آر‌آی و غیره همراه با مهر مرکز و نسخه‌ی پزشک برای دریافت هزینه‌ی خدمات پاراکلینیکی
- اصل قبض رسید همراه با مهر پزشک معالج و درج تاریخ برای دریافت ویزیت پرداختی
- اصل گواهی دندانپزشک درخصوص اقدامات درمانی انجام‌شده همراه با درج مبلغ دریافتی و تاریخ مرتبط برای دریافت هزینه‌های دندانپزشکی
لازم به ذکر است که مبلغ فرانشیز در پوشش بیمه تکمیلی نوین معمولا مبلغی بین ده تا پانزده درصد هزینه‌ی درمان خواهد بود. همچنین بیمه‌شدگان می‌توانند با مراجعه به سایت بیمه‌ی نوین و از طریق پنل کاربری‌شان، ریز پرداختی‌های بیمه را مشاهده کنند.
استثنائات بیمه تکمیلی نوین
هر بیمه‌نامه و پوشش بیمه‌ای استثنائات مخصوص به خودش را دارد. استثنائات بیمه تکمیلی نوین شامل عمل‌های جراحی زیبایی، ایمپلنت، ارتودنسی و دندان مصنوعی، رفع عیوب مادرزادی، سقط جنین، ترک اعتیاد، خودکشی، بلایای طبیعی، جنون و دیوانگی و آسیب‌های وارده در جنگ و کودتا می‌شود. بیمه تکمیلی نوین دارای شرط سنی‌ست و بیمه‌شده‌ی اصلی باید حداقل هجده سال و حداکثر هفتاد سال داشته باشد. اگر سن بیمه‌گذار بیشتر از هفتاد سال باشد، از آن‌جایی که ریسک بیماری در فرد افزایش می‌یابد، حق‌بیمه‌ی او نیز افزایش پیدا می‌کند. برای نوزادان هم می‌توان بیمه‌ی تکمیلی تهیه کرد. برای این‌کار، بیمه‌شده‌ی اصلی باید نام و مشخصات نوزاد و گواهی تولد او را از طریق کارفرما و محل کارش به نماینده یا شعبه‌ی صادرکننده‌ی بیمه‌نامه ارائه دهد تا بیمه‌ی نوزاد صادر شود.
سقف تعهدات در هر کدام از پوشش‌های بیمه تکمیلی نوین بنا به درخواست خود بیمه‌گذار و با در نظر گرفتن آیین‌نامه‌های بیمه مرکزی مشخص می‌شود و مبلغ آن در فرم پیشنهاد بیمه‌نامه گروهی اشخاص (عمر، حوادث و درمان گروهی) درج می‌شود.
بیمه تکمیلی نوین یکی از پوشش‌های بیمه‌ای کامل و معتبر است که در پرداخت هزینه‌های درمانی و بیمارستانی از بیمه‌شدگان حمایت می‌کند. فراموش نکنید که اگر تاکنون تحت پوشش بیمه‌ی درمان گروهی نبوده‌اید، می‌توانید از طریق سایت بیمه‌شو برای خرید آنلاین بیمه درمان تکمیلی انفرادی اقدام کنید و از مزایا و پوشش‌های متنوع بیمه تکمیلی استفاده کنید.