نحوه تخصیص سود سالانه به حق بیمه عمر به چه صورت است؟

نحوه تخصیص سود سالانه به حق بیمه عمر به چه صورت است؟

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری همان‌طور که از نامش بر‌می‌آید، بیمه‌ای است که افراد عمدتاً به‌منظور کسب سود مالی، اقدام به سرمایه‌گذاری در آن می‌کنند. همانند سایر امور اقتصادی، متقاضیان بیمه عمر نیز نیاز دارند تا پیش از سرمایه‌گذاری، از کم و کیف سود آن اطلاعات لازم را کسب نمایند. هرچند شرکت‌های بیمه از نظر میزان پرداخت سود با یکدیگر متفاوت عمل می‌کنند، ولی مطالبی که در ادامه آمده‌اند، اطلاعات لازم را در رابطه با محاسبه سود سالانه در اختیار شما قرار می‌دهند.

بیمه عمر و انواع آن

به‌طور کلی، بیمه عمر بیمه‌ای است که در آن بیمه‌گزار با پرداخت مبالغی به‌عنوان حق بیمه، اقدام به پس‌انداز سرمایه خود می‌نماید، در حالی‌که به این پس‌انداز، ماهیانه سودی هم تعلق می‌گیرد. در کنار آن، فرد در زمان حیات خود می‌تواند از پوشش‌های متنوع بیمه نیز استفاده نماید و در صورت فوت بیمه‌گزار هم (بسته به نوع بیمه) ذینفعان بیمه‌نامه از اندوخته و سود آن و همچنین پوشش‌هایی مانند سرمایه فوت بهره‌مند می‌گردند.

بیمه عمر انواع مختلفی دارد و متقاضیان باید با توجه به نیاز خود یکی از آن‌ها را انتخاب نمایند.

• بیمه‌‌های تمام عمر
• بیمه عمر زمانی
• بیمه‌‌های مختلط پس‌انداز
• بیمه‌‌های مستمری
• بیمه‌‌های بازنشستگی
• بیمه‌‌های عمر گروهی

انواع سود بیمه عمر

سود قطعی پرداختی از سوی شرکت‌های بیمه عمر در واقع متشکل از دو سود تضمینی و مشارکتی است.

• سود تضمینی

سود تضمینی در تمام شرکت‌های بیمه یکسان بوده و بر اساس تصمیم بیمه مرکزی ایران تعیین و به‌صورت سالانه اعلام می‌گردد. این سود، حداقل سودی است که به بیمه عمر تعلق می‌‌گیرد و بیمه‌گزار می‌‌تواند از بابت دریافت آن مطمئن باشد.

میزان سود تضمینی شرکت‌های بیمه بر اساس آخرین اعلام بیمه مرکزی، ۱۶ درصد در دو سال اول، ۱۳ درصد در دو سال دوم و از سال پنجم تا انتهای مدت بیمه‌نامه ۱۰ درصد می‌باشد.

• سود مشارکتی

شرکت‌های بیمه از محل حق بیمه‌های پرداخت‌شده توسط بیمه‌گزاران، در پروژه‌های مختلف سرمایه‌گذاری می‌کنند و هرساله پس از برگزاری مجمع شرکت و تصویب تراز سالیانه سود سرمایه‌گذاری‌ها، ۸۵ درصد از سود حاصل را به بیمه‌گزاران پرداخت می‌کنند که افراد می‌توانند آن را به‌صورت نقد یا وام برداشت کنند.

میزان سود مشارکتی در شرکت‌های بیمه مختلف، متفاوت بوده و همین تفاوت منجر به اختلاف سود قطعی این شرکت‌ها می‌شود. علاوه بر این، میزان این سود در هر شرکت بیمه در هر سال متغیر بوده و به سوددهی فعالیت‌های اقتصادی که در آن سرمایه‌گذاری شده است، بستگی دارد و عدد ثابتی نمی‌باشد.

نکات مهم در رابطه با سود بیمه عمر

باید توجه داشته باشید که با وجود پرداخت سود در پنج سال ابتدایی بیمه‌نامه، در صورت بازخرید بیمه عمر در سال پنجم دچار زیان خواهید شد. دلیل این امر، آن است که مبلغ پرداختی شما به دو قسمت تقسیم می‌شود و یک قسمت از آن برای سرمایه‌گذاری و قسمت دیگر به هزینه‌های صدور بیمه‌نامه، هزینه کارمزد نماینده، هزینه پوشش‌های بیمه‌ای، هزینه معاینات پزشکی و … اختصاص می‌یابد و میزان هزینه‌های مذکور در پنج سال ابتدایی از میزان سود شما بیشتر است.

نکته دیگر این است که تمام شرکت‌های بیمه با توجه به حق بیمه پیشنهادی شما، جداولی را تنظیم کرده و در اختیار شما قرار می‌دهند که با بررسی این جدول‌ها می‌توانید به میزان پوشش‌های بیمه، میزان سرمایه‌گذاری شکل‌گرفته و سود سالانه آن پی ببرید.

لازم به ذکر است که اغلب شرکت‌های بیمه، سود بیمه عمر را به‌صورت روز‌شمار و سود در سود (سود مرکب) محاسبه می‌کنند، اما تنها معدودی از آن‌ها بهره‌مندی در منافع (برداشت، وام، پرداخت خسارت) را تا روز درخواست محاسبه می‌کنند.

مطلب مهم دیگر در رابطه با محاسبه سود بیمه عمر این است که تمام شرکت‌های بیمه با توجه به آمار مرگ و میر سالانه اقدام به ریسک‌سنجی نموده و آن را در محاسبه بیمه عمر نهایی در نظر می‌گیرند.

عوامل مؤثر بر میزان سود بیمه عمر

• میزان حق بیمه: مهم‌ترین عامل تأثیر‌گذار بر محاسبه بیمه عمر، میزان حق بیمه سالانه آن است. هر چقدر میزان حق بیمه پرداختی سالانه بالا‌تر باشد، میزان سرمایه شکل‌گرفته و سود پرداختی بیشتر خواهد شد.
• نحوه پرداخت حق بیمه عمر: بیمه‌گزار می‌تواند حق بیمه‌های تعیین‌شده را در اقساط یک‌ماهه، سه‌ماهه، شش‌ماهه و یا سالانه پرداخت کند. برخی شرکت‌های بیمه در ازای پرداخت اقساطی، مبلغ بیشتری را از بیمه‌گزار دریافت می‌کنند، بنابراین پرداخت سالانه یکجای حق بیمه سبب افزایش میزان سود‌دهی بیمه می‌شود. همچنین اغلب شرکت‌ها اگر بیمه‌‌گزار حق بیمه خود را زود‌تر از تاریخ سررسید بپردازد، به او سود بیشتری پرداخت خواهند کرد.
• میزان افزایش حق بیمه سالانه: بیمه‌گزار می‌تواند میزان ثابتی از حق بیمه را پرداخت کند. ولی شرکت‌‌‌های بیمه برای مقابله با تورم و جلوگیری از سقوط ارزش حق بیمه‌های پرداخت‌شده به بیمه‌گزاران این امکان را داده‌اند که هرساله، مبلغ حق بیمه خود را چند درصد افزایش دهند تا بدین وسیله میزان سرمایه نهایی، مبلغ ارزنده‌‌ای شود.
• سن بیمه‌شده: هر چه سن بیمه‌شده کمتر باشد، میزان سرمایه‌گذاری نهایی بیشتر خواهد شد.
• مدت بیمه‌نامه‌: هر چه مدت بیمه‌نامه عمر بیشتر باشد، میزان سرمایه‌گذاری شکل‌گرفته برای فرد و سود آن نیز بیشتر خواهد بود. اما باید توجه داشته باشید که مدت بیمه‌نامه عمر از ۵ تا ۳۰ سال است و مجموع سن فرد بیمه‌شده و مدت قرارداد نباید بیشتر از ۷۰ سال باشد.