Skip to content

فهرست مطالب

بیمه عمر و سرمایه گذاری بهترین بیمه‌نامه‌ای‌ست که برای تامین نیازهای مالی آیندهی خود و خانواده‌تان می‌توانید تهیه کنید. امکان دریافت وام با بهره‌ی کم، تخصیص سود تضمینی و سود مشارکت در منافع، امکان بازخرید اندوخته‌ی سرمایه و ارائه‌ی پوشش‌های تکمیلی در مدت اعتبار بیمه‌نامه از مزایای بی‌نظیر بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری هستند.

دانستن نحوه‌ی محاسبه نرخ بیمه عمر و سرمایه‌گذاری موضوعی‌ست که به فهم بهتر سازوکار بیمه‌های عمر کمک می‌کند. چرا که از محل این حق‌بیمه‌هاست که اندوخته‌ی مالی بیمه‌گذار تشکیل می‌شود و به همان تناسب سود به آن تعلق می‌گیرد. پس در ادامه‌ی این مطلب از بلاگ بیمه‌شو همراه ما باشید تا با نرخ حق بیمه در بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری آشنا شوید.

چرا به بیمه عمر و سرمایه گذاری نیاز داریم؟

در میان طرح‌های مختلف بیمه عمر، بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری محبوبیت بیشتری دارد و بیمه‌گذارها با داشتن انگیزه‌های مختلفی اقدام به تهیه‌ی بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری می‌کنند. با در نظر گرفتن پوشش‌ها و نرخ سود این بیمه‌نامه، مهم‌ترین دلایل تهیه‌ی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری به ترتیب زیر است:

  • برنامه‌ریزی برای تامین نیازهای مالی در دوران بازنشستگی، از کار افتادگی و سالمندی
  • اطمینان از تامین مالی خانواده و افراد تحت سرپرستی در صورت وقوع حادثه برای بیمه‌شده
  • استفاده از پوشش‌های تکمیلی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در مدت زمان اعتبار بیمه‌نامه
  • استفاده از وام بیمه عمر و یا ارزش بازخریدی اندوخته‌ی عمر در زمان وقوع مشکلات مالی
  • مقابله با بی‌ارزش شدن سرمایه و خنثی کردن اثر تورم با گذشت زمان

روش پرداخت حق بیمه در بیمه های عمر و سرمایه گذاری

روش-پرداخت-حق-بیمه

شرکت‌های بیمه معمولا روش‌های مختلفی را برای پرداخت حق بیمه در نظر می‌گیرند و انتخاب روش پرداخت را هم برعهده‌ی بیمه‌گذار می‌گذارند. پرداخت حق بیمه معمولا به روش‌های ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و سالانه انجام می‌شود. همچنین در بسیاری از شرکت‌های بیمه‌ای، سود تشویقی برای بیمه‌گذارهایی که حق بیمه‌شان را زودتر از موعد پرداخت می‌کنند در نظر گرفته شده است. از طرف دیگر، به تعویق افتادن قسط‌های حق بیمه ممکن است به جریمه‌ی دیرکرد یا تعلیق بیمه‌نامه عمر منجر شود. نکته‌ی دیگری که باید در نظر بگیرید این است که معمولا با پرداخت‌های بلندمدت‌تر، سود انتهایی بیمه‌نامه (سرمایه حیات) نیز بیشتر خواهد بود و از این نظر پرداخت سالانه منفعت بیشتری نسبت به پرداخت‌های ماهانه دارد. پس با در نظر گرفتن تمام این نکات، هنگام صدور بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری حتما شرایط عمومی و خصوصی بیمه‌نامه‌تان را به دقت مطالعه کنید.

عوامل تعیین کننده نرخ حق بیمه عمر و سرمایه گذاری

عوامل-تعیین-کننده-نرخ-حق-بیمه-عمر

شرکت‌های بیمه برای انجام تعهدات‌شان و همچنین جلوگیری از ضرر و ورشکستگی، عوامل مختلفی را در محاسبه‌ی حق بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری در نظر می‌گیرند. به خاطر داشته باشید که بیمه عمر و سرمایه‌گذاری یک بیمه‌ی بلند مدت است و معمولا برای بازه‌های زمانی بین پنج تا سی سال طراحی می‌شود. پس حق‌بیمه‌ی این بیمه‌نامه باید به گونه‌ای طراحی شود که در طول تمام سال‌های اعتبار بیمه‌نامه، هم ریسک‌های مربوط به بیمه‌گذار را پوشش دهد و هم بیمه‌گر را در انجام فعالیت‌های سرمایه‌گذاری و تعهداتش یاری کند.

مهم‌ترین عوامل تاثیرگذار درمحاسبه‌ی حق بیمه عمر و سرمایه‌گذاری به شرح زیر خواهد بود.

سن بیمه شده

سن مهم‌ترین عاملی‌ست که شرکت‌های بیمه در محاسبه‌ی حق بیمه درنظر می‌گیرند. معمولا امکان خرید بیمه عمر از بدو تولد تا هفتاد سالگی وجود دارد. بعضی شرکت‌ها نیز شرط سنی هشتاد یا نود سال را هم ارائه می‌کنند. اما نکته‌ی مهم آن است که با بالا رفتن سن، حق بیمه نیز افزایش پیدا می‌کند. چرا که هر چه سن بیمه‌شده بیشتر باشد، احتمال وقوع ریسک‌های مختلف مانند کاهش توان جسمی و ابتلا به بیماری افزایش پیدا می‌کند.

جنسیت بیمه شده

تاثیر جنسیت بیمه‌شده در محاسبه‌ی حق بیمه کمی عجیب به نظر می‌رسد. اما واقعیت آن است که تحقیقات نشان می‌دهند متوسط طول عمر زنان بیشتر از مردان است. همین موضوع روی تعیین نرخ بیمه عمر و سرمایه‌گذاری و تدوین شرایط بیمه‌نامه تاثیر می‌گذارد.

وضعیت سلامت خانوادگی بیمه شده

بررسی وضعیت سلامت بیمه‌شده یکی از عواملی‌ست که به بیمه‌گر کمک می‌کند تا احتمال وقوع ریسک‌های مختلف را در بیمه‌شده ارزیابی کند. همان‌طور که می‌دانید، در بیمه‌ی عمر پوشش‌های اضافی دیگری مانند پوشش درمان تکمیلی و پوشش بیماری‌های خاص هم ارائه می‌شود. بنابراین دسترسی به اطلاعات مربوط به سلامت بیمه‌شده و تاریخچه سلامت خانوادگی‌اش، احتمال ابتلای او به برخی بیماری‌ها مانند سرطان و سکته‌ی قلبی را مشخص می‌کند.

به همین دلیل است که در شرایط خاص و یا در بعضی از طرح‌های بیمه‌عمر، انجام معاینات و تست‌های مربوط به سلامت نزد پزشک معتمد برای بیمه‌شده اجباری است و بدون تائید پزشک، بیمه‌نامه صادر نخواهد شد.

شغل و محیط کار

هر چه بیمه‌شده شغل و محیط پرخطرتری داشته باشد، حق‌بیمه‌ی پرداختی نیز بیشتر خواهد بود. مثلا احتمال وقوع خطر برای یک آتش‌نشان به مراتب بیشتر از کسی‌ست که کارمند اداری یک دفتر کوچک است.

مبنای محاسبه نرخ حق بیمه عمر و سرمایه گذاری

محاسبه-نرخ-حق-بیمه

حالا که از روش‌های پرداخت حق‌بیمه و عوامل تاثیرگذار در محاسبه‌ی آن گفتیم، نوبت به محاسبه‌ی نرخ حق‌بیمه در بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری می‌رسد. در ابتدا باید با آیین‌نامه شماره ۶۸ شورای عالی بیمه آشنا شویم. در این آیین‌نامه تمام مقررات و قوانین مربوط به بیمه‌های زندگی و مستمری نوشته شده است که مبنای کار شرکت‌های بیمه را تشکیل می‌دهد. در ماده ۲ این آیین‌نامه، انواع اصلی بیمه‌های زندگی به ترتیب زیر آورده شده است:

  • بیمه به شرط فوت
  • بیمه به شرط حیات
  • بیمه‌های مختلط
  • بیمه مستمری

طبق این آیین‌نامه، مبنای محاسبه‌ی نرخ در این بیمه‌نامه‌ها با در نظر گرفتن سه عامل جدول زندگی، نرخ سود و هزینه‌های اداری خواهد بود که در ادامه هر یک را توضیح می‌دهیم.

جدول مرگ و میر

جدول مرگ‌ و میر که با نام جدول زندگی هم شناخته می‌شود، جدولی‌ست که هر پنج سال یک‌بار توسط بیمه مرکزی منتشر می‌شود و در آن آمار مربوط به جمعیت، سن فوت و امید به زندگی برآورد شده است. این جدول به بیمه‌گرها در تعیین شرط سنی بیمه‌نامه و جزئیات آن یاری می‌رساند.

نرخ سود تضمینی و مشارکتی

به اندوخته‌ی شما نزد شرکت بیمه درصد مشخصی سود تضمینی تعلق می‌گیرد که نرخ آن توسط بیمه مرکزی اعلام می‌شود. در حال حاضر نرخ سود تضمینی برای هر کدام از سال‌های اول و دوم بیمه‌نامه شانزده درصد و برای هر کدام از سال‌های سوم و چهارم سیزده درصد و از سال پنجم به بعد، نرخ سود تضمینی ده درصد محاسبه می‌شود.

نرخ سود مشارکت در منافع نیز براساس فعالیت‌های سرمایه‌گذاری بیمه‌گر در آن سال تعیین و محاسبه می‌شود و به همین دلیل نمی‌توان نرخ ثابتی را برای آن در نظر گرفت. با این وجود، بیمه‌گر موظف است که بیمه‌گذار را در سود حداقل ۸۵ درصد از منافع حاصل، شریک کند.

هزینه های اداری

هزینه‌های بیمه‌گری و اداری مربوط به صدور بیمه‌نامه نیز روی مبلغ حق بیمه تاثیر می‌گذارند. حداکثر هزینه‌های اداری و بیمه‌گری در گروه بیمه‌نامه‌های انفرادی و گروهی توسط بیمه مرکزی به شکل درصدی از سرمایه‌ی بیمه‌نامه اعلام می‌شود.

تشریح جدول محاسبه بیمه عمر و سرمایه گذاری

جدول-محاسبه-بیمه-عمر

یکی از جذابیت‌های بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری، امکان مشخص کردن حق‌بیمه و سپرده‌ی اولیه توسط بیمه‌گذار است. در واقع این خود بیمه‌گذار است که مبلغ دلخواهش را برای تشکیل سرمایه‌ی بیمه‌نامه در طول سال‌ها مشخص می‌کند و بیمه‌نامه نیز براساس شرایط و بودجه‌ی او تنظیم خواهد شد. از طرف دیگر، بیمه‌گذار می‌تواند با درخواست صدور الحاقیه جزئیات بیمه‌نامه را تا حدی تغییر دهد.

هر کدام از شرکت‌های بیمه، جدول محاسبه‌ی بیمه عمر مخصوص به خودشان را دارند. اما از آن‌جایی که اساس و مبنای تمام این جدول‌ها مانند یکدیگر است، در ادامه به تشریح جدول محاسبه بیمه عمر و سرمایه‌گذاری می‌پردازیم.

مشخصات فردی بیمه شده

در این قسمت اطلاعات هویتی بیمه‌شده مانند نام، نام خانوادگی، تاریخ تولد و سن درج می‌شود. تاریخ صدور و شروع بیمه‌نامه نیز در ابتدای آن مشخص می‌شود. تاریخ صدور، تاریخی‌ست که شرکت بیمه اطلاعات مربوط به بیمه‌نامه را در سیستم خود به ثبت رسانده است و تاریخ شروع، معمولا تاریخی‌ست که بیمه‌گذار اولین حق‌بیمه‌ی خود را به شرکت بیمه پرداخت می‌کند.

شرایط پرداخت حق بیمه

در این قسمت اطلاعاتی مانند مدت اعتبار بیمه‌نامه همراه با مبلغ حق بیمه به صورت ماهانه درج می‌شود. همچنین بازه‌های زمانی پرداخت حق‌بیمه و درصد افزایش آن در سال‌های آتی برای خنثی کردن اثر تورم مشخص می‌شود. انتخاب مبلغ حق‌بیمه برعهده‌ی بیمه‌گذار است و این حق‌بیمه، در واقع همان اندوخته‌ای‌ست که در طول زمان پایه‌ی اصلی تشکیل سرمایه‌ی عمر می‌شود.

در کنار پرداخت حق‌بیمه، بیمه‌گذار می‌تواند مبلغی را تحت عنوان سپرده‌ی اولیه به بیمه‌نامه‌اش اضافه کند. واریز سپرده در تاثیر مثبت زیادی در محاسبه‌ی اندوخته‌ی نهایی خواهد داشت. همچنین بیمه‌گذار می‌تواند در صورت نیاز و با هماهنگی با بیمه‌گر، مبلغ سپرده‌ی خود را برداشت کند. این در حالی‌ست که امکان برداشت دوره‌ای حق‌بیمه وجود ندارد. نکته‌ی دیگری که باید به آن توجه داشت این است که اگر بیمه‌ی عمر شما دارای حق‌بیمه نیست و فقط با پرداخت سپرده آن را تهیه کرده‌اید، با درخواست برداشت سپرده، قرارداد بیمه عمر نیز بازخرید خواهد شد.

شرایط اصلی و پوشش های عمر

پوشش -های-عمر

در این قسمت اطلاعات مربوط به محاسبه‌ی اندوخته و تشکیل سرمایه‌ی عمر نوشته می‌شود. همچنین ضریب تشکیل سرمایه‌ی عمر که معمولا عددی بین ۶۰ تا ۳۰۰ برابر است توسط بیمه‌گذار انتخاب می‌شود. غیر از حق بیمه، سپرده اولیه هم تا حدی در محاسبه‌ی اندوخته‌ی عمر تاثیر می‌گذارد. معمولا ده درصد مبلغ کل سپرده به صورت ماهانه محاسبه می‌شود و با حق بیمه ماهانه‌ی جمع می‌شود. این عدد مبنای تشکیل سرمایه‌ی عمر و برخورداری از پوشش‌های تکمیلی بیمه‌نامه خواهد بود.

سقف تعهدات بیمه‌گر در پوشش‌های دیگر مانند پوشش حادثه، بیماری‌های خاص و آتش‌سوزی منزل مسکونی براساس ضریبی از سرمایه‌ی فوت مشخص می‌شود که جزئیات آن در بیمه‌نامه نوشته می‌شود.

بیمه شده و سال بیمه ای

اعتبار بیمه‌نامه‌های عمر معمولا بین پنج تا سی سال درنظر گرفته می‌شود. اطلاعات مربوط به هر سال بیمه‌ای و سن بیمه‌شده در ردیف‌های جداگانه نوشته می‌شود.

مبلغ حق بیمه پرداختی

در ردیف جلوی هر یک از سال‌های بیمه‌ای، اطلاعات مربوط به حق‌بیمه‌ی پرداختی آن سال و میزان سپرده درج می‌شود. همچنین مجموع حق‌بیمه‌های پرداختی تا آن تاریخ محاسبه و ثبت می‌شود.

تفکیک حق بیمه

حق‌بیمه‌ی پرداختی شما هم بابت بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری‌ست و هم بابت ارائه‌ی پوشش‌های تکمیلی است. معمولا ستونی در جدول بیمه‌ی عمر قرار دارد که در آن مشخص شده است که چه مقداری از حق‌بیمه‌ی پرداختی شما برای پوشش عمر و سرمایه‌گذاری‌ست و چه مقداری از آن بابت دریافت پوشش‌های اضافی‌ست.

سرمایه عمر و پوشش های تکمیلی

در این قسمت، اطلاعات مربوط به مبلغ اندوخته‌ی عمر و مبلغ دریافتی بابت پوشش‌های تکمیلی مانند حادثه، نقص‌عضو، هزینه‌های پزشکی، از کارافتادگی، بیماری‌های خاص و آتش‌سوزی خانه در هر یک از سال‌های اعتبار بیمه‌نامه محاسبه و ثبت می‌شود.

ذخیره ریاضی و ارزش بازخرید

ارزش بازخرید بیمه‌نامه و نرخ ذخیره‌ی ریاضی در آخرین قسمت جدول مشخص می‌شود. معمولا شرکت‌های بیمه شرایط مشخصی را برای بازخرید بیمه‌نامه درنظر می‌گیرند. به این ترتیب که هر چه بیشتر از اعتبار بیمه‌نامه بگذرد، مبلغ بازخرید درصد بیشتری از اندوخته‌ی شما را تشکیل می‌دهد.

همان‌طور که در این مطلب خواندید، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری یک بیمه‌نامه‌ی مطمئن و سوددِه برای کسانی‌ست که از امروز به فکر تامین آینده‌ی خود و اعضای خانواده‌شان هستند. محاسبه نرخ بیمه عمر و سرمایه‌گذاری از آن‌جایی اهمیت پیدا می‌کند که تا حد زیادی به انتخاب خود بیمه‌گذار است و بیمه‌گذار نیز باید یک مبلغ منطقی و قابل‌پرداخت را مشخص کند. مبلغی که هم به تشکیل سرمایه‌ای مناسب منجر شود و هم سود قابل‌توجهی به آن تعلق بگیرد. برای انتخاب و صدور بهترین بیمه‌نامه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری، پلتفرم آنلاین استعلام و خرید بیمه‌شو را فراموش نکنید. جایی‌که کارشناس‌های ماهر بیمه‌ای از صفر تا صد فرایند صدور بیمه‌ عمر همراه شما هستند.