همه چیز در مورد بیمه ثالث

همه چیز در مورد بیمه ثالث

تاریخچه بیمه شخص ثالث

افزایش میزان تصادفات و حوادث مرتبط با وسایل نقلیه موتوری زمینی پس از جنگ جهانی اول، این الزام را به وجود آورد تا بیمه‌ای تحت عنوان بیمه شخص ثالث ایجاد شود. با توجه به افزایش استفاده از وسایل نقلیه موتوری، بیمه شخص ثالث در سال ۱۹۳۰ میلادی در بریتانیا و در سال ۱۳۴۷ در ایران برای اولین بار مورد استفاده قرار گرفت.

بیمه شخص ثالث

طبق قوانین مصوب در بیمه مرکزی، هرگونه خسارت مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث در حوادث رانندگی بر عهده بیمه شخص ثالث می‌باشد. بر اساس این قانون، خرید بیمه شخص ثالث برای کلیه وسایل نقلیه موتوری زمینی مانند اتومبیل‌های سواری، مسافربری، موتورسیکلت و غیره اجباری است، زیرا نداشتن این بیمه می‌تواند عواقب جبران ناپذیری را برای دارندگان این وسایل نقلیه ایجاد کند. با توجه به این نکته بیمه شخص ثالث یکی از راهکارهای ضروری و مهم در زندگی افراد جهت جبران خسارات و آسیب‌های ناشی از تصادفات به شمار می‌آید.

افراد تحت پوشش بیمه شخص ثالث

در بیمه شخص ثالث، شخص اول مالک وسیله نقلیه یا بیمه‌گزار محسوب می‌شود. شخص‌ ثانی به شرکت بیمه یا بیمه‌گر گفته می‌شود و شخص ثالث فرد یا افراد خسارت دیده را در بر می‌گیرد.

در یک حادثه رانندگی هزینه درمان، فوت و خسارت وارد شده به اموال تمامی افراد خسارت ‌دیده (جانی و مالی) تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرند. البته در تعریف این بیمه راننده مقصر حادثه، شخص ثالث محسوب نمی‌شود، بنابراین برای جبران خسارت‌های جانی راننده مقصر، بیمه حوادث راننده به همراه بیمه‌نامه شخص ثالث ارایه می‌کنند. شایان ذکر است که بیمه حوادث راننده فقط خسارت‌های جانی وارد شده به راننده که شامل فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمانی است را شامل می‌شود و در زمینه خسارت‌های مالی هیچ نوع پوششی را پشتیبانی نمی‌کند.

بیمه شخص ثالث با بیشترین سهم در بازار بیمه

بیمه شخص ثالث پرطرفدارترین بیمه بین ایرانیان و تنها بیمه اجباری با بیشترین سهم از بازار بیمه ایران را در بر می‌گیرد. این نکته حایز اهمیت است که پیش از استفاده از هر نوع وسیله نقلیه باید بیمه نامه شخص ثالث و میزان اعتبار آن را برای پوشش‌دهی خسارت‌های مالی و جانی در برابر حوادث احتمالی پیشرو بررسی کرد.

مطلب مرتبط : بیمه کوتاه مدت بهتر است یا بلند مدت

پوشش‌های بیمه شخص ثالث

پوشش‌های بیمه شخص ثالث به دو دسته مالی و جانی تقسیم می‌شوند و بیمه‌گر متعهد به پرداخت حداکثر پوشش بیمه شخص ثالث اتومبیل برای جبران خسارت‌های جانی و مالی مطابق با حداکثر تعهدات توافقی در بیمه ‌نامه شخص ثالث است.

پوشش جانی این بیمه شامل غرامت فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمانی افراد آسیب دیده در حوادث رانندگی است. در پوشش مالی هم خسارت‌های مالی وارد شده به وسیله نقلیه یا اموال افراد خسارت دیده (غیر از راننده مقصر) جبران می‌شود.

سقف پرداخت هزینه‌ها در پوشش جانی بر اساس مبلغ دیه در ماه حرام تعیین می‌شود. باید توجه داشت که سقف پوشش مالی هم در شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت است. حداکثر پوشش مالی در بیشتر شرکت‌های بیمه معادل ۴۰ میلیون تومان است، ولی در برخی از شرکت‌ها در شرایط خاص تا ۲۲۰ میلیون تومان هم ممکن است این رقم افزایش یابد.

مطلب مرتبط :خرید آنلاین بیمه ثالث موتور سیکلت در بیمه شو

مبلغ دیه کامل

مبلغ دیه در ابتدای هر سال توسط بیمه مرکزی اعلام می‌شود. مبلغ دیه در سال ۱۳۹۹ و برای ماه‌های عادی ۳۳۰ میلیون تومان و برای ماه‌های حرام ۴۴۰ میلیون تومان ابلاغ شده است. سقف پوشش جانی بیمه شخص ثالث هم به اندازه مبلغ دیه در ماه حرام (۴۴۰ میلیون تومان) است و حداقل پوشش مالی به اندازه یک چهلم مبلغ دیه ماه حرام (۱۱ میلیون تومان) در نظر گرفته می‌شود. لازم به ذکر است که خسارت جانی راننده مقصر بر اساس دیه ماه غیر حرام (ماه عادی) پرداخت می‌شود. به این نکته توجه داشته باشید که ماه‌های حرام به ترتیب محرم، رجب، ذی‌القعده و ذی‌الحجه هستند.

مطلب مرتبط :روش های انتقال بیمه شخص ثالث

نرخ بیمه نامه شخص ثالث در سال ۱۳۹۹

حق بیمه پایه شخص ثالث هر ساله توسط بیمه مرکزی تعیین و به شرکت‌های بیمه اعلام می‌شود. نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۹۹، نسبت به سال گذشته افزایش ۲۲ درصدی داشته است.

در جدول زیر نرخ بیمه شخص ثالث سال ۹۹ بر اساس وسایل نقلیه موتوری مختلف درج شده است.

نرخ بیمه سال ۹۹ (ریال)

وسیله نقلیه

۱۴.۱۴۲.۰۰۰

سواری شخصی کمتراز ۴ سیلندر

۱۶.۷۴۷.۰۰۰

سواری شخصی سیلندر پیکان، پراید و سپند

۱۹.۶۸۷.۰۰۰

سواری شخصی سایر ۴ سیلندر‌ها

۲۲.۰۳۲.۰۰۰

سواری شخصی بیش از ۴ سیلندر

۱۷.۳۲۵.۰۰۰

بارکش تا یک تن

۲۰.۸۶۱.۰۰۰

بارکش بیش از یک تن تا تن

۲۶.۴۰۶.۰۰۰

بارکش بیش از ۳ تن تا تن

۳۳.۸۳۱.۰۰۰

بارکش بیش از ۵ تن تا ۱۰ تن

۳۹.۳۶۷.۰۰۰

بارکش بیش از ۱۰ تن تا ۲۰ تن

۴۱.۷۲۲.۰۰۰

بارکش بیش از ۲۰ تن

۷.۲۵۹.۰۰۰

وسایل نقلیه کشاورزی

۱۰.۳۷۱.۰۰۰

وسایل نقلیه راهسازی و ساختمانی

۱۶.۸۵۴.۰۰۰

وسایل نقلیه حمل زباله و خیابان پاک‌کن‌ها

۴۰.۵۵۰.۰۰۰

خودروهای عمومی با ظرفیت ۷ نفر با راننده

۴۱.۷۲۲.۰۰۰

خودروهای عمومی با ظرفیت ۹ نفر با راننده

۴۲.۱۸۷.۰۰۰

ون با ظرفیت ۱۰ نفر با راننده

۵۱.۸۶۴.۰۰۰

مینی بوس با ظرفیت ۱۶ نفر با راننده

۵۳.۸۷۴.۰۰۰

مینی بوس با ظرفیت ۲۱ نفر با راننده

۷۹.۴۴۴.۰۰۰

اتوبوس با ظرفیت ۲۷ نفر با راننده و کمک راننده

۹۹.۹۵۱.۰۰۰

اتوبوس با ظرفیت ۴۰ نفر با راننده و کمک راننده

۱۰۶.۰۷۴.۰۰۰

اتوبوس با ظرفیت ۴۴ نفر با کمک راننده و کمک راننده

خسارات خارج از تعهد بیمه شخص ثالث

درصورتی‌که خسارت وارد شده به دلایل زیر باشد، جبران خسارت بر عهده بیمه شخص ثالث نیست:

  • خسارت وارده به ‌وسیله نقلیه مسبب حادثه
  • خسارت وارده به محموله‌های وسیله نقلیه مسبب حادثه
  • خسارت مستقیم و غیرمستقیم ناشی از تشعشات اتمی و رادیواکتیو
  • خسارت ناشی از محکومیت جزایی و پرداخت جرایم

محاسبه بیمه شخص ثالث

برای محاسبه قیمت نهایی بیمه شخص ثالث عوامل مختلفی دخیل هستند که در زیر به برخی از مهمترین آن‌ها اشاره می‌کنیم:

۱) حق بیمه پایه اعلام شده

بیمه مرکزی هر ساله حداکثر و حداقل مبلغ حق بیمه‌ شخص ثالث را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند که این مبلغ بر اساس میزان دیه همان سال تعیین‌‌‌‌‌ می‌شود.

۲) تخفیف عدم خسارت

یکی از عوامل مهم و تاثیرگذار بر قیمت نهایی بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت بیمه است. به این معنی که به تعداد سال‌‌‌‌‌هایی که بیمه‌گزار از بیمه شخص ثالث خود استفاده نکرده باشد، به بیمه ‌نامه او تخفیف عدم خسارت تعلق‌‌‌‌‌ می‌گیرد. در ‌این صورت، زمانی که شخص بیمه‌گزار اقدام به تمدید بیمه ‌نامه خود نماید، تخفیف تعداد سال‌های عدم‌خسارت بر حق‌بیمه پرداختی جدید آن اعمال می‌‌شود و مبلغ آن کاهش پیدا می‌کند.

در قانون جدید تخفیف بیمه شخص ثالث، این تخفیفات به جای ۸ سال، در ۱۵ سال اعمال می‌شود. نحوه اعمال تخفیف عدم خسارت در قانون جدید در جدول زیر آمده است.

میزان تخفیف به درصد

تخفیف عدم خسارت

سال اول تخفیف

%۱۰

سال دوم تخفیف

%۱۵

سال سوم تخفیف

%۲۰

سال چهارم تخفیف

%۲۵

سال پنجم تخفیف

%۳۰

 

شرایط بیمه بدنه چیست؟

شرایط بیمه بدنه چیست؟

این بیمه نامه براساس قانون بیمه مصوب اردیبهشت ماه ۱۳۱۶ و پیشنهاد بیمه گذار ( که جزء لاینفک بیمه نامه میباشد)تنظیم شده و مورد توافق طرفین است .آن قسمت از پیشنهاد کتبی بیمه گذار که مورد قبول بیمه گر نبوده و همزمان با صدور بیمه نامه یا قبل از آن به صورت کتبی به بیمه گذار اعلام گردیده است جزء تعهدات بیمه گر محسوب نمیشود.

ماده ۲: اصطلاحات: اصطلاحات زیر صرفنظر از هر معنی و مفهوم دیگری که ممکن است داشته باشند در این شرایط عمومی با تعریف مقابل آن به کاررفته است :

  1. بیمه گر : شرکت بیمه ای است که مشخصات آن در این بیمه نامه درج گردیده است و در ازای دریافت حق بیمه ، جبران خسارت احتمالی را طبق شرایط این بیمه نامه به عهده میگیرد.
  2. بیمه گذار : شخص حقیقی یا حقوقی است که مالک موضوع بیمه است یا به یکی از عناوین قانونی ، نمایندگی مالک یا ذینفع راداشته یا مسئولیت حفظ موضوع بیمه را از طرف مالک دارد و قرارداد بیمه را با بیمه گر منعقد می کند و متعهد پرداخت حق بیمه آن میباشد.
  3. ذینفع : شخصی است که بنا به درخواست بیمه گذار نام وی دراین بیمه نامه درج گردیده است و تمام یا بخشی از خسارت به وی پرداخت می شود.
  4. حق بیمه : مبلغی است که در بیمه نامه مشخص شده و بیمه گذار موظف است آن را هنگام صدور بیمه نامه یا به ترتیبی که در بیمه نامه مشخص می شود به بیمه گر پرداخت نماید.
  5. موضوع بیمه : وسیله نقلیه زمینی است که مشخصات آن در این بیمه نامه درج شده است . لوازمی که مطابق کاتالوگ وسیله نقلیه بیمه شده به خریدار تحویل و یا در بیمه نامه درج شده است نیز جزوموضوع بیمه محسوب می شود.
  6. فرانشیز : بخشی از هر خسارت است که به عهده بیمه گذار است و میزان آن در بیمه نامه مشخص می گردد.
  7. مدت اعتبار بیمه نامه : شروع و پایان مدت اعتبار بیمه نامه به ترتیبی خواهد بود که در بیمه نامه معین می گردد.

فصل دوم : خسارتها و هزینه های تحت پوشش

ماده ۳: خسارتهای تحت پوشش : جبران خسارتهای وارد به موضوع بیمه و هزینه های مربوط ، به شرح زیر در تعهد بیمه گر خواهد بود :

  1. خسارتی که ناشی از برخورد موضوع بیمه به یک جسم ثابت یا متحرک و یا برخورد اجسام دیگر به موضوع بیمه و یا واژگونی و سقوط موضوع بیمه باشد و یا چنانچه در حین حرکت ، اجزا و یا محمولات موضوع بیمه به آن برخورد نماید و موجب بروز خسارت شود .
  2. خسارتی که در اثر آتش سوزی ، صاعقه و یا انفجار به موضوع بیمه و یالوازم یدکی اصلی همراه آن وارد گردد.
  3. در صورتیکه موضوع بیمه دزدیده شود و یا دراثر عمل دزدی یا شروع به دزدی به وسیله نقلیه و یا وسایل اضافی آن که در بیمه نامه درج شده است خسارت وارد شود .
  4. خسارتیکه درجریان نجات و یا انتقال موضوع بیمه خسارت دیده به آن وارد شود .
  5. خسارت باطری و لاستیکهای چرخ موضوع بیمه در اثر هر یک از خطرات بیمه شده تا پنجاه درصد قیمت نو قابل پرداخت است .

ماده ۴: هزینه های قابل تامین :هزینه های متعارفی که بیمه گذار برای نجات موضوع بیمه خسارت دیده وجلوگیری از توسعه خسارت و نیز انتقال موضوع بیمه خسارت دیده به نزدیکترین محل مناسب برای تعمیرآن پرداخت می نماید حداکثرتا ۲۰درصدکل خسارت وارده قابل جبران خواهد بود.

فصل سوم : خسارتهای مستثنی شده یا غیر قابل جبران

ماده ۵: خسارتهای مستثنی شده: خسارتهای زیر تحت پوشش این بیمه نامه نیست مگر آنکه در بیمه نامه یا الحاقیه آن به نحو دیگری توافق شده باشد.

مطلب مرتبط:خرید آنلاین بیمه بدنه از بیمه شو

  1. خسارتهای ناشی از سیل ، زلزله و آتشفشان
  2. خسارتهایی که به علت استفاده از موضوع بیمه درمسابقه اتومبیلرانی یا آزمایش سرعت به آن وارد شود.
  3. خسارتهای وارد به موضوع بیمه به علت حمل مواد منفجره ، سریع الاشتعال و یا اسیدی مگر آنکه موضوع بیمه مخصوص حمل آن باشد.
  4. خسارتهای وارده بر اثر پاشیده شده رنگ، اسید و سایر مواد شیمیایی روی بدنه موضوع بیمه مگر آنکه ناشی از حوادث تحت پوشش بیمه باشد.
  5. خسارت ناشی از سرقت لوازم و قطعات موضوع بیمه پس ا زوقوع حادثه
  6. خسارت ناشی از کشیدن میخ و سایر اشیا مشابه روی بدنه موضوع بیمه
  7. کاهش ارزش موضوع بیمه حتی اگر در اثر وقوع خطرات بیمه شده باشد.
  8. زیان ناشی از عدم امکان استفاده از موضوع بیمه حادثه دیده به علت تحقق خطرات تحت پوشش بیمه نامه

ماده ۶: خسارتهای غیرقابل جبران : درموارد زیر جبران خسارت در تعهد بیمه گر نخواهد بود :

  1. خسارتهای ناشی از جنگ ، شورش ، اعتصاب و یا تهاجم
  2. خسارتهای مستقیم و غیرمستقیم ناشی از انفجارهای هسته ای
  3. خسارتهایی که عمدا توسط بیمه گذار، ذینفع و یا راننده موضوع بیمه به آن وارد می شود.
  4. خسارتهای وارده به موضوع بیمه حین گریز از تعقیب مقامات انتظامی مگر آنکه عمل گریز توسط متصرفین غیر قانونی باشد.
  5. در صورتیکه راننده موضوع بیمه هنگام وقوع حادثه فاقد گواهینامه رانندگی باشد یا گواهینامه رانندگی وی باطل شده باشد و یا مطابق مقررات راهنمایی و رانندگی گواهینامه راننده برای رانندگی موضوع بیمه متناسب نباشد. اتمام اعتبار گواهینامه در حکم بطلان آن نیست .
  6. خسارتهای ناشی از حوادثی که طبق گزارش مقامات ذیصلاح به علت مصرف مشروبات الکلی و یا استعمال مواد مخدر یا روان گردان توسط راننده موضوع بیمه بوجود آمده باشد.
  7. خسارت ناشی از بکسل کردن وسیله نقلیه دیگر مگر آنکه موضوع بیمه مخصوص و مجاز به انجام این کار باشد و اصول و مقررات ایمنی را رعایت کرده باشد.
  8. خسارتهای وارده به وسایل و دستگاههای الکتریکی و الکترونیکی موضوع بیمه در صورتیکه ناشی از نقص و خرابی در کارکرد آنها باشد.
  9. خسارتهایی که به علت حمل بار بیش از حد مجاز توسط موضوع بیمه به آن وارد شود.

فصل چهارم : وظایف و تعهدات بیمه گذار

ماده ۷: رعایت اصل حد اعلای حسن نیت : بیمه گذار مکلف است پرسشهای کتبی بیمه گررا با دقت و صداقت و به طور کامل پاسخ دهد . هرگاه بیمه گذار در پاسخ به پرسشهای بیمه گر عمدا از اظهار مطلبی خودداری و یا اظهار خلاف واقع بنماید به نحوی که مطالب اظهار نشده و یا اظهارات خلاف واقع ، موضوع خطر راتغییر دهد . ویا از اهمیت آن در نظر بیمه گر بکاهد قرارداد بیمه از تاریخ انعقاد باطل و بلا اثر خواهد بود حتی اگر مطلبی که کتمان شده یا برخلاف واقع اظهار شده است هیچگونه تاثیری دروقوع حادثه نداشته باشد در اینصورت علاوه بر آنکه وجوه پرداختی بیمه گذار به وی مسترد نخواهد شد بیمه گر می تواند اقساط معوق حق بیمه تا آن تاریخ را نیز از وی مطالبه نماید.

مطلب مرتبط : خرید آنلاین بیمه شخص ثالث از بیمه شو

ماده ۸: پرداخت حق بیمه : قرارداد بیمه با تقاضای بیمه گذار و قبول بیمه گر منعقد می شود ولی شروع تامین و اجرای تعهدات بیمه گر منوط به پرداخت حق بیمه به ترتیبی است که در بیمه نامه پیش بینی شده است . چنانچه پرداخت حق بیمه به صورت قسطی باشد و بیمه گذار یک یا چند قسط از اقساط موعد رسیده حق بیمه را پرداخت نکند بیمه گر می تواند بیمه نامه را فسخ نماید. چنانچه بیمه گر بیمه نامه را فسخ نکرده باشد درصورت وقوع حادثه ، پرداخت خسارت تابع ضوابط پیش بینی شده در شرایط خصوص بیمه نامه خواهد بود.

ماده ۹: اعلام تشدید خطر: هر گاه در طول مدت بیمه تغییراتی در کیفیت و یا وضعیت و یا کاربری موضوع بیمه بوجود آید که موجب تشدید خطر شود بیمه گذار موظف است به محض اطلاع ، بیمه گررا آگاه سازد . در صورت تشدید خطر قبل از وقوع خسارت ، بیمه گر می تواند حق بیمه اضافی متناسب با خطر را برای مدت باقیمانده مطالبه و در صورت عدم پرداخت آن توسط بیمه گذار ، قرارداد بیمه را فسخ نماید. هر گاه بعد از وقوع خسارت تشدید خطر معلوم شود بیمه گر می تواند خسارت را بر اساس نسبت حق بیمه تعیین شده به حق بیمه متناسب با خطر مشدد پرداخت کند.

ماده ۱۰: اعلام خسارت : بیمه گذار موظف است حداکثر ظرف مدت پنج روز کاری از تاریخ اطلاع خود از وقوع حادثه به یکی از مراکز پرداخت خسارت بیمه گر مراجعه و با تکمیل فرم اعلام خسارت ، وقوع حادثه را اعلام نماید یا مراتب را ظرف مدت مذکور از طریق پست سفارشی به اطلاع بیمه گر برساند.

همچنین بیمه گذار موظف است مدارک مثبته و سایر اطلاعاتی که راجع به حادثه و تعیین میزان خسارت از او خواسته می شود را در اختیار بیمه گر قرار دهد . در صورتی که بیمه گذار هر یک از تعهدات فوق را انجام ندهد بیمه گر می تواند ادعای خسارت را رد کند مگر آنکه بیمه گذار ثابت کند به دلیل امور غیرقابل اجتناب از عهده انجام آنها بر نیامده است .

ماده ۱۱: عدم اظهارات خلاف واقع : هر گاه بیمه گذار به قصد تقلب ، در خصوص خسارت و کیفیت وقوع حادثه به طور کتبی اظهارات نادرستی بنماید و یامدارک مجهول تسلیم کند بیمه گر می تواند وی را از دریافت خسارت محروم کند.

ماده ۱۲: جلوگیری ازوقوع حادثه و توسعه خسارت : بیمه گذار موظف است برای جلوگیری از وقوع حادثه و توسعه خسارت ویا نجات موضوع بیمه و لوازم همراه آن ، اقدامات و احتیاط های لازم را که هرکس عرفا از مال خود میکند به عمل آورد چنانچه ثابت شود که بیمه گذار عمدا از انجام این اقدمات خودداری نموده است بیمه گر میتواند به نسبت تاثیر قصور بیمه گذار خسارت پرداختی را تقلیل دهد.

ماده ۱۳: خودداری از جابجائی و یا تعمیر وسیله نقلیه : در صورت بروز حادثه بیمه گذار باید از جابجایی وسیله نقلیه جز به حکم مقررات یادستور مقامات انتظامی و همچنین تعمیر آن بدون موافقت بیمه گر خودداری نماید.

ماده ۱۴: انتقال حقوق بیمه گذار به بیمه گر: بیمه گر در حدودی که خسارت وارده را قبول یا پرداخت می کند در مقابل اشخاصی که مسئول وقوع حادثه یا خسارت هستند قائم مقام بیمه گذار خواهد بود و بیمه گذار موظف است از هر عملی که اقدام بیمه گر را علیه مسئول خسارت مشکل و یا نامقدورمی سازد خودداری نماید. درغیراینصورت بیمه گر می تواند خسارت را پرداخت نکند یا درصورت پرداخت خسارت ، حق استرداد آن را از بیمه گذار خواهد داشت.

فصل پنجم : فسخ و انفساخ قرارداد بیمه

ماده ۱۵: فسخ قرارداد بیمه : درموارد زیر بیمه گر یا بیمه گذار می تواند قرارداد بیمه را فسخ نماید:

الف – فسخ از طرف بیمه گر:

  1. درصورتی که بیمه گذار حق بیمه را به موقع نپردازد.
  2. در صورت تشدید خطر مگر آنکه توافق خاصی بین طرفین صورت گرفته باشد.
  3. چنانچه بیمه گذار سهوا” از اظهار مطالبی خودداری یا اظهارات خلاف واقع بنماید و مطالب اعلام نشده یا اظهارات خلاف واقع در ارزیابی خطر موثر باشد.

ب- موارد فسخ از طرف بیمه گذار:

  1. در صورتیکه خطر موضوع بیمه کاهش یابد و بیمه گر حاضر به تخفیف در حق بیمه نشود.
  2. در صورتیکه فعالیت بیمه گر به هر دلیل متوقف شود.

تبصره : در صورتیکه بیمه گذار بنا به دلایل دیگری متقاضی فسخ بیمه نامه باشد بیمه گر حق بیمه مدت اعتبار بیمه نامه را به روش کوتاه مدت محاسبه و باقی مانده حق بیمه را به بیمه گذار پرداخت میکند.

ماده ۱۶: انفساخ قرارداد بیمه : در صورتیکه موضوع بیمه به علت وقوع حوادثی که تحت پوشش این بیمه نامه نیست از بین برود، بیمه نامه منفسخ میگردد.

ماده ۱۷: نحوه اعلام فسخ و برگشت حق بیمه : چنانچه بیمه گذار یا بیمه گر بخواهند بیمه نامه را فسخ کنند باید مراتب را بطور کتبی و رسمی به طرف مقابل اطلاع دهند . اثر فسخ در تمام موارد ده روز پس از ابلاغ مراتب به اقامتگاه طرف مقابل شروع میشود در صورت فسخ قرارداد بیمه از طرف بیمه گر یا بیمه گذار یا انفساخ قرارداد بیمه ، حق بیمه مدت اعتبار بیمه ( بجز در مورد تبصره ماده ۱۵) بصورت روز شمار محاسبه و باقی مانده به بیمه گذارمسترد می گردد.

تبصره : در صورتیکه ذینفع بیمه نامه شخص دیگری غیراز بیمه گذار باشد فسخ بیمه نامه توسط بیمه گذار مستلزم کسب موافقت ذینفع میباشد. در صورت فسخ از طرف بیمه گر، مراتب باید علاوه بر بیمه گذار بطور کتبی به اطلاع ذینفع نیز رسانده شود.

ماده ۱۸: انتقال مالکیت وسیله نقلیه بیمه شده : در صورت انتقال مالکیت موضوع بیمه به هریک از انحاء قانونی ، بیمه گذار می تواند بیمه نامه را فسخ وحق بیمه مدت باقیمانده بیمه نامه خودرامسترد نماید. در صورت عدم فسخ بیمه نامه چنانچه مالک جدید به تعهدات بیمه گذار در مقابل بیمه گر عمل نماید، تعهدات بیمه گر در قبال مالک جدید ادامه خواهد یافت.

تبصره : چنانچه انتقال مالکیت موضوع بیمه پس از وقوع حادثه ای باشد که به بیمه گر اعلام نشده است بیمه گر هیچگونه مسئولیتی برای جبران خسارتهای وارده در مقابل مالک جدید نخواهد داشت.

فصل ششم : نحوه تعیین و پرداخت خسارت

ماده ۱۹: نحوه تعیین مقدار خسارت : مقدار خسارت قابل پرداخت توسط بیمه گر به ترتیب زیر تعیین میشود. در صورت عدم توافق در مورد میزان خسارت طبق ماده ۲۲ عمل خواهد شد.

الف – خسارت کلی :

موضوع بیمه موقعی به کلی از بین رفته تلقی خواهد شد که حداقل ۶۰ روز پس از سرقت پیدا نشود یابه علت حوادث مشمول بیمه به نحوی آسیب ببیند که مجموع هزینه های تعمیر و تعویض قسمتهای خسارت دیده آن با احتساب هزینه های نجات از ۷۵ درصد قیمت آن در روزحادثه بیشتر باشد.

تبصره ۱: در خسارت کلی ملاک محاسبه و تصفیه خسارت ، ارزش معاملاتی موضوع بیمه در روز حادثه و حداکثر تا مبلغ بیمه شده خواهد بود. از خسارت کلی ، ارزش بازیافتی احتمالی و کسورات مقرر کسر و هزینه متعارف نجات و حمل تا حد مقرر به آن اضافه می شود مشروط بر اینکه از کل مبلغ بیمه بیشتر نشود.

تبصره ۲: ارزش بازیافتی موضوع بیمه توسط بیمه گر تعیین می شود.در صورت عدم موافقت بیمه گذار با ارزش تعیین شده ، بیمه گر پس از تملک موضوع بیمه و انتقال سند ، خسارت را با کسر فرانشیز و سایر کسورات و اضافه نمودن هزینه های متعارف نجات و حمل پرداخت خواهند نمود.

تبصره ۳: باپرداخت خسارت کلی ، قرارداد بیمه خاتمه می یابد و چنانچه مدت قرارداد بیمه بیش از یکسال باشد حق بیمه سالهای بعد به بیمه گذار مسترد میشود.

تبصره ۴: قبل از پرداخت خسارت مربوط به سرقت کلی موضوع بیمه ، سند مالکیت وسیله نقلیه بیمه شده باید به بیمه گر منتقل شود.

تبصره ۵: چنانچه تا یکسال پس از پرداخت خسارت وسیله نقلیه سرقت شده و انتقال مالکیت آن به بیمه گر ، وسیله نقلیه مذکور پیدا شود بیمه گر موظف است آن را با رعایت آئینامه بازیافت خسارت مصوب شورای عالی بیمه به فروش رساند و سهم بیمه گذار از مبلغ بازیافتی را باتوجه به درصدی که از خسارت پرداختی کسر کرده است به وی پرداخت نماید.

ب – خسارت جزئی:

خسارتهایی که مشمول تعریف مندرج در بند الف فوق نیست خسارت جزئی تلقی می شود. ملاک تعیین خسارت جزئی ، هزینه تعمیر شامل دستمزد عادله و قیمت روز لوازم تعویضی پس از کسر استهلاک و فرانشیز و اضافه نمودن هزینه نجات و حمل تا حد مقرر خواهد بود. میزان استهلاک برای قطعات تعویضی ( بجز شیشه ها و شیشه چراغها) از شروع سال پنجم تولید وسیله نقلیه به بعد برای هرسال ۵درصد و حداکثر ۲۵ درصد خواهد بود.

ماده ۲۰: مهلت و نحوه پرداخت خسارت : بیمه گر موظف است حداکثر پانزده روز بعد از تکمیل مدارک و توافق طرفین در خصوص میزان آن یا اعلام رای داور مرضی الطرفین ، هیئت داوری یا دادگاه( موضوع ماده ۲۲) خسارت را پرداخت کند.

این مدت برای پرداخت خسارت سرقت موضوع بیمه ۶۰ روز است که از تاریخ اعلام خسارت به بیمه گر شروع و پس از سپری شدن این مدت در صورت پیدا نشدن موضوع بیمه خسارت وارده بموجب شرایط این بیمه نامه پرداخت می شود.

تبصره ۱: بیمه گر می تواند بجای پرداخت نقدی خسارت موضوع بیمه را درمدتی که عرفا” کمتر از آن میسر نیست تعمیر کند یا وسیله نقلیه مشابهی را درعوض آن به تملک بیمه گذار درآورد. در هر حال فرانشیز و استهلاک به عهده بیمه گذار خواهد بود.

تبصره ۲: در صورتیکه مبلغ بیمه شده کمتر از ارزش موضوع بیمه در روز وقوع حادثه باشد بیمه گر فقط به تناسب مبلغ بیمه شده با قیمت واقعی آن در روز حادثه مسئول جبران خسارت خواهد بود.

فصل هفتم : سایر مقررات

ماده ۲۱: بیمه مضاعف : اگر وسیله نقیه موضوع این بیمه نامه در طول مدت اعتبار قرارداد، بدون قصد تقلب به موجب بیمه نامه یا بیمه نامه های دیگری در مقابل تمام یا بخشی از خطرات مذکور در این قرارداد بیمه شده باشد ، در صورت وقوع خطرهای تحت پوشش ، بیمه گر موظف است خسارت را جبران و سپس برای دریافت سهم بقیه بیمه گرها به آنان مراجعه نماید. چناچه قبلا” تمام خسارت با استفاده سایر بیمه نامه ها جبران شده باشد بیمه گر تعهدی برای جبران خسارت در قبال بیمه گذار نخواهد داشت ولی اگر بخشی از خسارت توسط سایر بیمه گرها جبران شده باشد بیمه گرموظف است بر اساس نسبت تعهد خود به مجموع پوشش همه بیمه نامه ها ، خسارت را جبران نماید.

ماده ۲۲: ارجاع به داوری : طرفین قرارداد باید اختلاف خودراتاحد امکان از طریق مذاکره حل و فصل نمایند . اگر اختلاف از طریق مذاکره حل و فصل نشد میتوانند از طریق داوری یا مراجعه به دادگاه موضوع را حل و فصل کنند . در صورت انتخاب روش داوری ، طرفین قرارداد میتوانند یک نفر داور مرضی الطرفین را انتخاب کنند . در صورت عدم توافق برای انتخاب داور مرضی الطرفین هر یک از طرفین داور انتخابی خودرا بصورت کتبی به طرف دیگر معرفی می کند . داوران منتخب ، داور سومی را انتخاب و پس از رسیدگی به موضوع اختلاف با اکثریت آرا اقدام به صدور رای داوری میکنند . در صورتی که داوران منتخب برای انتخاب داور سوم به توافق نرسند هریک از طرفین قرارداد می تواند تعیین داور سوم را از دادگاه صالح خواستار شود . هریک از طرفین حق الزحمه داور انتخاب خودرا می پردازد و حق الزحمه داور سوم به تساوی تقسیم می شود.

ماده ۲۳: مهلت اقامه دعوی : هرگونه ادعای ناشی از این بیمه نامه باید حداکثر ظرف مدت دو سال از تاریخ بطلان ، فسخ و یا انقضای مدت بیمه نامه و در صورت وقوع حوادث تحت پوشش از تاریخ وقوع حادثه اقامه شود و پس از دو سال مذکور ادعای ناشی از این بیمه نامه مسموع نخواهد بود . مرور زمان میتواند یکدفعه توسط هریک از طرفین با اظهار نامه رسمی قطع شود. در صورت قطع شدن مرور زمان بمدت باقی مانده مرور زمان یکسال اضافه خواهد شد.

ماده ۲۴: قلمرو جغرافیائی پوشش قرارداد بیمه : پوشش های این قرارداد شامل خسارتهایی است که در محدوده جغرافیایی جمهوری اسلامی ایران ایجاد شود و تعمیم آن به حوادث خارج از کشور مشروط به توافق خاص است .

شرایط مخصوص بیمه های تکمیلی بیمه بدنه اتومبیل :

  1. سرقت در جا قطعات و لوازم اتومبیل:

۱/۱ – در صورت سرقت در جا قطعات ولوازم اتومبیل ( بشرح مذکور در بیمه نامه ) حداکثر تعهد شرکت ارزش بیمه شده قطعات و لوازم یاقیمت روز آنها( هرکدام کمتر باشد) است .

۱/۲- در مورد لاستیک چرخ ، باطری و قالپاق حداکثر خسارت قابل پرداخت ۵۰% ارزش نو آنها در روز وقوع حادثه است مگر آنکه مبلغ بیمه شده از این میزان کمتر باشد که در این صورت ملاک محاسبه خسارت مبلغ بیمه شده می باشد.

۱/۳- از مبلغ خسارتی که براساس بند ۱/۱ تعیین میشود ۲۰% بعنوان فرانشیز کسر می گردد.

۱/۴ – خسارت ناشی از دزدی قطعات و لوازم مذکور در بیمه نامه برای هر یک از قطعات و لوازم فقط یکبار قابل پرداخت است ،مگراینکه با موافقت بیمه گر و ضمن رعایت جوانب امر با دریافت حق بیمه مجدد پوشش بیمه قطعات و لوازم جایگزین شده پذیرفته شود.

۱/۵- پس از وقوع هر خسارت بیمه گر حق دارد خطر دزدی در جای قطعات و لوازم را از شمول بیمه نامه حذف نماید.

۱/۶- درصورت سرقت درجای قطعات و لوازم اتومبیل ، بیمه گذار موظف است مدارک مثبته و از جمله گزارش مقامهای انتظامی دال بر سرقت راتهیه و به بیمه گر ارائه نماید.

۱/۷- در صورتیکه دزدی قطعات و لوازم توام با دزدی اتومبیل باشد در پرداخت خسارت شرایط بیمه نامه بدنه حاکم خواهد بود.

۱/۸- مشخصات و قیمت وسائل اضافی موضوع پوشش فوق باید به پیشنهاد بیمه گذار ودر برگ پیشنهاد بیمه نوشته شود و مورد تائید کارشناس منتخب بیمه گر قرار گیرد.

ارزش آنچه تحت این عنوان قابل بیمه کردن است در مجموع از ۲۰% ارزش وسیله نقلیه بیمه شده تجاوز نخواهد کرد .

۲-غرامت عدم استفاده از وسیله نقلیه در ایام تعمیرات :

۲/۱- غرامت عدم امکان استفاده از اتومبیل ( بعلت آسیب دیدگی و توقف مفید در تعمیرگاه ) حداکثر ۳۰ روز است که درهرحال سه روز آن بعنوان فرانشیز کسر خواهد شد. غرامت قابل پرداخت روزانه بمیزان یک درهزار (۱۰۰۰ر۱) ارزش مورد بیمه و حداکثر تاسقف هفتصد هزار ریال(۰۰۰ر۷۰۰ریال) میباشد مشروط براینکه جمع کل غرامت ایام عدم امکان استفاده از اتومبیل ، از ۲۰% مبلغ کل خسارت برآورد شده تجاوز ننماید .

تبصره : منظور از توقف مفید در تعمیرگاه مدت زمانی است که از شروع عملیات تعمیر و بازسازی تا پایان و تکمیل تعمیر صرف خواهد شد بدیهی است طول مدت ایام لازم برای تعمیرات توسط کارشناس شرکت تعیین خواهد شد.

۳- شکست شیشه وسیله نقلیه به تنهایی و به عللی غیر از حوادث مورد تعهد بیمه گر:

۳/۱- در صورت شکست شیشه ، مستقل از حوادث مورد تعهد در بیمه بدنه اتومبیل ، خسارت قابل پرداخت ارزش روز شیشه و هزینه نصب آن پس از کسر ده درصد به عنوان فرانشیز خواهد بود ، مشروط براینکه وسیله نقلیه به قیمت روز بازار بیمه شده باشد.

۳/۲- در صورتیکه شکست شیشه توام با خسارت وارد به اتومبیل باشد شرایط بیمه نامه بدنه در پرداخت خسارت حاکم خواهد بود.

۴- افزایش ارزش وسیله نقلیه مورد بیمه بعلت نوسان قیمت :

افزایش ارزش وسیله نقلیه مورد بیمه بعلت نوسان قیمت ، مشروط براینکه وسیله نقلیه هنگام صدور بیمه نامه ، به ارزش واقعی روز بیمه شده باشد ، میتواند حداکثرتا میزان ۵۰% ارزش مورد بیمه ، در طول مدت قرارداد لحاظ گردد.

توضیح : هریک از پوششهای مورد اشاره در این برگ به شرطی در تعهد بیمه گر می باشد که در بیمه نامه بدنه صراحتا “به هریک ازآنها اشاره شده باشد وحق بیمه مربوط به آن پرداخت گردیده و در بیمه نامه قید شده باشد .

جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث

جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث بیمه ای اجباری می‌باشد. این بیمه نامه، مشابه دیگر بیمه نامه های اعتباری محدودیت زمانی دارد و به هنگام رسیدن به تاریخ انقضا آن باید دوباره تمدید شود. اما معمولا به دلیل مشکلات کاری و یا دلایل مختلف، بیمه نامه ها در تاریخ انقضا تمدید نمی‌شود و افراد با جریمه ای تحت عنوان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث مواجه اند.

مطلب مرتبط:خرید آنلاین بیمه شخص ثالث چگونه است ؟

بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث یکی از مهمترین بیمه‌های خودرو میباشد و مطابق قانون بیمه کشور، این بیمه نامه برای تمامی‌‌ دارندگان وسیله نقلیه، بیمه ای اجباری به حساب می‌آید. تمامی ‌خسارت‌هایی که در یک تصادف ممکن است بر شخص ثالث وارد شود توسط بیمه شخص ثالث پرداخت می‌شود و مالک وسیله نقلیه با پرداخت مبلغی به عنوان حق بیمه، در هنگام بروز خسارت دچار مشکل نخواهد شد.

جریمه دیرکرد

همانطور که گفته شد، بیمه شخص ثالث باید بعد از اتمام اعتبار تمدید شود ولی به دلایل مختلف اغلب این اتفاق نمی‌افتد. به واسطه هر روزی که بیمه ثالث تمدید نشده باشد، مبلغی به عنوان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث از بیمه گذار دریافت می‌شود. و در این مدت خودرو نیز می‌تواند توقیف شود. لازم به ذکر است که تردد داشتن و یا نداشتن خودرو بر روی جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث تفاوتی ندارد. و تنها در صورت سرقت خودرو و یا توقیف شدن در پارکینگ راهنمایی و رانندگی و یا نیروی انتظامی و یا مراجع قضایی با ارائه مدرک به شرکت بیمه ای می‌توان از پرداخت جریمه دیرکرد معاف شوند. این جریمه دیرکرد تاثیری بر میزان تخفیفات عدم خسارت بیمه شخص ثالث نخواهد داشت.

مطلب مرتبط:بیمه کوتاه مدت ثالث بهتر است یا بلند مدت ؟

مقدار جریمه دیرکرد بیمه ثالث

هزینه جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث تا مدت یک سال به صورت روزانه حساب می‌شود و بعد از آن به صورت ثابت حساب می‌شود. این جریمه متناسب با نوع خودرو متفاوت است که عواملی مثل ظرفیت بار ماشین، تعداد سیلندر و از همه مهم تر شرکت بیمه ای نیز در آن موثر است.

(به روز رسانی شده در تاریخ ۹۹/۰۱/۱۹)

 

جریمه دیر کرد بیمه شخص ثالث
نوع وسیله نقلیه وسیله نقلیه مبلغ جریمه به ریال
خودرو سواری کمتر از چهار سیلندر ۳۸,۷۰۰
پراید، پیکان و سپند , پی کی ۴۵,۸۰۰
سایر چهار سیلندرها ۵۳,۹۰۰
شش سیلندر وبیشتر ۶۰,۳۰۰
خودروی بارکش تا یک تن ۴۷,۴۰۰
بیش از یک تن تا سه تن ۵۷,۱۰۰
بیش از سه تن تا پنج تن ۷۲,۳۰۰
بیش از پنج تن تا ده تن ۹۲,۷۰۰
بیش از ده تن تا بیست تن ۱۰۷,۹۰۰
بیش از بیست تن ۱۱۴,۳۰۰

راه‌های بخشودگی بیمه شخص ثالث

راه‌هایی وجود دارد که این جریمه برای شما بخشیده شود. یکی از این راه‌ها که در بالا هم به آن اشاره شد این است که خودروی شما در پارکینگ راهنمایی و رانندگی ویا نیروی انتظامی و یا مراجع قضایی توقیف و یا به سرقت رفته باشد. در این صورت با ارائه مدارک معتبر به شرکت بیمه ای می‌توان از جریمه دیرکرد معاف شد. یکی دیگر از راه‌های معاف شدن از پرداخت جریمه دیرکرد بخشش‌هایی است که بیمه مرکزی در مناسب‌های خاص مانند دهه فجر، عید مبعث و …. ارائه می‌شود.

تمدید به موقع بیمه شخص ثالث

بهترین راه برای فرار از جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث، تمدید به موقع بیمه شخص ثالث است. تاریخ اعتبار بیمه شما از ساعت ۰۰:۰۰ روز بعد از صادر شدن بیمه نامه شما شروع می‌شود. بهترین زمان برای تمدید بیمه شخص ثالث یک هفته مانده به پایان اعتبار آن است.

پوشش های بیمه مسافرتی چیست؟

پوشش های بیمه مسافرتی چیست؟

پوشش های بیمه مسافرتی چیست؟

یکی از مهم‌ترین الزامات در هنگام مسافرت خارجی بیمه‌ی مسافرتی است. اهمیت این بیمه تا اندازه‌ای است که گاه برخی از کشورها وجود آن را برای صدور ویزا الزامی می‌دانند. امروزه بسیاری از شرکت‌های بیمه‌ای خدمات بیمه‌ی مسافرتی را ارائه می‌دهند که برمبنای مقصد و دیگر عوامل شامل آپشن‌های متفاوت خواهد بود. در این نوشتار مروری خواهیم داشتم بر پوشش‌های بیمه‌های مسافرتی. اما پیش از آن ببینیم چرا بیمه‌ی مسافرتی تا این حد مهم است؟

چرا بیمه مسافرتی مهم است؟

خب! بگذاریم با ذکر چند نکته اهمیت بیمه‌ی مسافرتی را برای شما روشن کنیم. وقتی واژه بیمه‌ی مسافرتی را ببینید اول چیزی که به ذهنتان می‌رسد چیست؟ احتمالاً به این فکر خواهید کرد که در کشوری در حال خوشگذرانی هستید که ناگهان مریض می‌شوید و نیاز به دکتر پیدا می‌کنید. اینجاست که بیمه‌ی مسافرتی به کمک شما می‌آید تا از هزینه‌ها و استرستان بکاهد. اما این تمام داستان نیست! چراکه پوشش‌های درمانی تنها بخش ناچیزی از بیمه‌ی مسافرتی است. چه پوشش‌های دیگری در بیمه‌ی مسافرتی شامل شده است؟ در ادامه خواهیم گفت.

پوشش‌های بیمه‌ی مسافرتی

پوشش‌های بیمه مسافرتی را می‌توان در چند دسته بزرگ قرار داد. سپس با توجه به شرکت ارائه‌دهنده‌ی بیمه و برخی دیگر از عوامل مانند کشور مقصد، سن مسافران و غیره برخی آپشن‌ها حذف یا اضافه خواهند شد. خب، این دسته‌بندی‌های بزرگ چه هستند. در واقع پوشش‌های بیمه‌ی مسافرتی در پنج گروه ارائه می‌شوند.

۱-پرداخت هزینه‌های مربوط به لغو یا تأخیر پروازها

این مورد در سفرهایی حائز اهمیت است که پروازتان دارای دو یا بیش از دو توقف بین راه است. مشکلات این پروازها به نسبت دیگر پروازها بیشتر هستند چراکه نیاز به هماهنگی‌های چندجانبه دارند. ممکن است مثلاً بخواهید از تهران به لندن بروید اما پروازتان ممکن است در هنگام بلند شدن از فرودگاه امام دچار تأخیر دو ساعته شود.

بدین شکل وقتی به فرودگاه آتاتورک در ترکیه می‌رسید متوجه می‌شوید که پرواز دومتان که از استانبول به لندن است را از دست داده‌اید! این تازه شروع ماجراست! علاوه بر پرداخت هزینه جهت ادامه دادن سفر با هواپیمای بعدی، ممکن است مجبور باشید چندین ساعت یا حتی چندین روز در فرودگاه منتظر پرواز بعدی بمانید! این به معنی هزینه‌های بیشتر است.

شرایط ممکن است بدتر نیست شود، معمولاً در پروازهایی با چند توقف چمدان‌های مخصوص قسمت بار به صورت جداگانه و با پرواز دیگری به مقصد نهایی ارسال می‌شوند. در صورتی که پرواز شما با تأخیر مواجه و یا لغو شود، بار شما سرگردان خواهد شد و ممکن است صدماتی به آن وارد شود. بیمه مسافرتی هزینه ناشی از صدمه به بار شما را نیز پوشش می‌دهد.

مطلب مرتبط:بیمه‌نامه‌ی مسافرتی چیست؟

۲-تخلیه اضطراری در فرودگاه

هرچند تصور وقوع سیل، زلزله یا دیگر بلایای طبیعی و یا حتی بدتر از آن جنگ در شرایطی که تازه وارد آن کشور شده‌ایم کاملاً غیرمحتمل بنظر می‌رسد، اما باید احتمال بدترین‌ها را همیشه در گوشه‌ی ذهنمان نگه داریم. اگر شما در طول سفر وارد کشوری شدید که متحمل یک بلای طبیعی مخرب شده یا از امنیتی در شرایط بغرنجی قرار گرفته می‌توانید از پوشش‌های بیمه‌ی مسافرتی خود استفاده کنید. از جمله این پوشش‌ها فراهم کردن سریع بلیط و بازگشت به کشور مبدأ است.

۳-جبران خسارت گم شدن چمدان‌ها

ممکن است وسائل باارزش یا شکستنی و یا حتی پول نقد در چمدان خود قرار دهید و انتظار داشته باشید آن‌ها را صحیح و سالم و بدون کم و کاست در مقصد تحویل بگیرید. اما ممکن است به علت تکان‌های شدید برخی از وسایل شما آسیب ببینند. یا ممکن است پروازی که چمدان شما را حمل می‌کند با تأخیر زیاد به مقصد برسد و بنابراین شما هم می‌بایست ساعت‌ها در فرودگاه منتظر بمانید.

از همه بدتر ممکن است چمدانتان گم شده و اشتباهاً به مقصد دیگری فرستاده شده باشد. خوشبختانه تمامی این موارد تحت پوشش بیمه‌های مسافرتی قرار دارند و خسارات ناشی از این اتفاقات را جبران می‌کنند. شاید احتمالش خیلی پایین باشد، اما حتماً لیست دقیقی از وسایل موجود در چمدانتان را تهیه کرده و نزد خود نگه دارید. در این شرایط اگر برای چمدان شما اتفاقی بیفتد، جبران خسارت آن با سهولت بیشتری انجام خواهد شد.

مطلب مرتبط:بیمه مسافرتی انفرادی و گروهی چیست؟

همه وسایل گران‌قیمت را می‌توان بیمه کرد؟

به این نکته توجه کنید که همه وسایل داخل چمدان شما تحت پوشش بیمه مسافرتی قرار نمی‌گیرند. معمولاً شرکت‌های بیمه‌ای لیستی از اشیاء و وسایل گران‌قیمت را ارائه می‌دهند و اگر شما یکی از آن‌ها را در چمدان خود داشته باشید، باید با پرداخت هزینه‌ای بیمه وسایل گران‌قیمت را جداگانه تهیه کنید. این وسایل معمولاً شامل تلفن همراه، لپ‌تاپ، تبلت، دوربین عکاسی و غیره می‌باشد.

۴-پوشش‌های درمانی

خدمات درمانی از جمله مرسوم‌ترین خدمات ارائه‌شده توسط بیمه‌های مسافرتی است. این خدمت برای ما ایرانی‌ها بسیار حائز اهمیت است چراکه در بیرون از ایران باید به دلار یا یورو یا دیگر ارزهای بین‌المللی خرج کنیم که ممکن است برایمان بسیار گران تمام شود. تمام هزینه‌های پزشکی، بستری، دارو، دندان‌پزشکی و بازگرداندن مسافر، کودک یا اعضای خانواده از جمله مهم‌ترین مواردی است که پرداخت می‌شود.

بیمه مسافرتی چه خساراتی رو پوشش میدهد؟

بیمه مسافرتی چه خساراتی رو پوشش میدهد؟

بیمه مسافرتی چه خساراتی رو پوشش میدهد؟

هیچ‌کس دوست ندارد اوقاتی که در سفر است را خراب کند! خواه برای دور شدن از فضای کار و فعالیت اقتصادی به مسافرت رفته‌، خواهد قصد ملاقات با عزیزانتان که از شما دور هستند را کرده و یا قصد توسعه فعالیت‌های تجاری خود را داشته باشید. آرامش و راحتی شاید تنها چیزی باشد که توقع داشته باشید برایتان رقم بخورد.

اما اوضاع همیشه آنطور که شما انتظار دارید پیش نمی‌رود. هرچند شما احتمال رخ دادن برخی حوادث را ناچیز بشمارید، هر لحظه ممکن است برایتان پیش آیند. سفر هم از این قاعده مستثنی نیست، آن هم از نوع خارجی‌اش. شاید بتوانید تا حدودی کنترل برخی امور جزئی را در دست بگیرید، اما در اغلب موارد اتفاقات می‌اُفتند بدون آنکه شما هیچ کنترلی روی آن‌ها داشته باشید.

بیمه‌ی مسافرتی ابزاری است که با آن به جنگ این رویدادها و حوادث ناگوار خواهید رفت. این بیمه پوشش‌دهنده طیف وسیعی از خسارات مالی و جانی خواهد بود که ممکن است در طول سفر برایتان رخ دهد. هم‌اکنون شرکت‌های بیمه‌ای ایرانی به کمک برخی از شرکت‌های بیمه‌ای بین‌المللی در این راستا فعالیت می‌کنند.

مطلب مرتبط:بیمه مسافرتی انفرادی و گروهی چیست؟

چه خسارات مالی و جانی تحت پوشش بیمه مسافرتی قرار می‌گیرد؟

پاسخ به این سؤال چندان ساده نیست چراکه با توجه به هزینه‌ای که پرداخت کرده‌اید، نوعی حادثه‌ای که برایتان پیش می‌آید، شرایط سنی که دارید، شرکت بیمه ایرانی و خارجی طرف قرارداد شما خسارات مالی و جانی نیز به درجات مختلف تحت پوشش قرار می‌گیرند. در ادامه مروری خواهیم داشت بر این خسارات. با ما همراه باشید.

پوشش‌های مرتبط با خسارات جانی:

حفظ سلامتی در طول سفر از جمله دغدغه‌های همه مسافران است. اهمیت این موضوع وقتی وارد کشوری با آب‌وهوای متفاوت از موطن اصلی می‌شویم اهمیت دوچندان پیدا می‌کند. نوشیدن آب آشامیدنی آلوده، تصادف با یک راننده بی‌موالات، مبتلا شدن به یک بیماری محلی و غیره همه و همه از جمله اتفاقات ناگواری است که شما را تهدید می‌کند.

به همین دلیل پوشش خسارات جانی در بیمه‌نامه شما دیده شده است تا روند درمان، مراجعه به پزشک، تهیه داروها و دیگر موارد آسان‌تر شود. به صورت تیتروار، کشیدن، عفونت و معالجه دندان، نقل‌وانتقال مسافر به علت بروز حادثه یا ابتلا به بیماری، بازگشت یا سفر اضطراری اعضای درجه یک از سفر یا به کشور مقصد در صورت بروز حادثه و بستری شدن بیش از ۱۰ روز شخص بیمه‌گذار، بازگرداندن خود مسافر در صورت فوت یکی از بستگان درجه یک و ناقص ماندن سفر و در نهایت بازگرداندن جسد مسافر در صورت فوت در کشور مقصد از جمله این موارد است.

پوشش‌های مرتبط با خسارت‌های مالی

– گم شدن یا به سرقت رفتن پول نقد

پوشش‌های خسارت‌های جانی تنوع بیشتری دارند و طیف گسترده‌ای از حوادث را شامل می‌شوند. برای مثال شرکت بیمه متعهد است خسارات مربوط به گم شدن یا به سرقت رفتن وجه نقد مسافر را تا سقف مشخص‌شده پرداخت کند. این پرداخت جلوی خسارات بیشتر را گرفته و به مسافر اجازه خواهد داد سریعاً به کشور خودش بازگردد. البته ابتدا می‌بایست با ارائه مدرک از کشور مقصد شرکت بیمه را نسبت به گم شدن یا به سرقت رفتن پولتان قانع کنید.

مطلب مرتبط:بیمه‌نامه‌ی مسافرتی چیست؟

گم شدن یا به سرقت رفتن مدارک شناسایی و چمدان

موضوع بالا شامل مدارک شما شامل پاسپورت و شناسنامه و کارت ملی شما نیز می‌شود و در صورتی که آنها را گم کردید یا به سرقت رفتند خسارت مالی دریافت کرده و البته شرکت بیمه با سفارت و مقامات کنسولی نیز رایزنی کرده تا روند صدور دوباره مدارک با سرعت بیشتری انجام شود. پوشش خسارت ناشی از گم شدن بار توسط شرکت هواپیمائی نیز توسط شرکت بیمه بر اساس سقف منعقد در قرارداد پرداخت می‌شود. در این مورد نیز استثناهایی وجود دارد از جمله جواهرات، برخی وسایل الکترونیکی و غیره.

– تأخیر در سفر

مسافر ممکن است متحمل هزینه‌ها و خساراتی شود که بواسطه دیر رسیدن یا تأخیر داشتن پرواز بشود. برای مثال ممکن است به علت شرایط نامساعد جوی پرواز دچار تأخیر شده و مسافر مجبور شود به مدت ۲۴ ساعت در هتل بماند. خب! هزینه‌های غذایی و همینطور خورد و خوراک بر او متحمل شده و بنابراین تا سقف تعیین‌شده در قرارداد پرداخت خواهد شد. میزان خسارتی که توسط شرکت بیمه جبران می‌شود بسته به تعداد ساعت تأخیر پرواز از ۴۵ تا ۱۸۰ یورو متفاوت خواهد بود.

البته باید اشاره کرد پوشش خسارت ناشی از تأخیر در سفر با استثناءهای فراوانی همراه است. بطور مثال اگر تأخیر ناشی از اعتصاب کارکنان شرکت‌های هواپیمایی و فرودگاهی باشد یا تأخیر در پرواز چارتر و غیرعادی ایجاد شود، خسارتی پوشش داده نخواهد شد.

و نکته آخر اینکه، همانطور که چندین بار نیز اشاره کردیم پوشش خسارت­های فوق با توجه به سقف تعهدات مندرج در بیمه‌نامه صورت می‌گیرد. هرچند شرکت‌های بیمه‌ی ایرانی کم‌وبیش پرداختی یکسانی دارند اما تفاوت‌های اندکی بین آن‌ها مشاهده می‌شود. با توجه به این به کدام کشور مسافرت می‌کند، هدف سفرتان چیست، مقدار پول یا وسائل گران‌بهایی که با خود همراه دارید چقدر است و غیره باید بیمه‌نامه‌ی خود را تهیه کنید. در نوشتارهای دیگر در خصوص بهترین شرکت‌های ارائه‌دهنده بیمه‌ی مسافرتی و تفاوت‌های میان آن‌ها سخن خواهیم گفت.

چرا بیمه مسافرتی برای بعضی از کشور ها اجباری است

چرا بیمه مسافرتی برای بعضی از کشور ها اجباری است

بیمه مسافرتی برای چه کشورهایی اجباری است و به چه دلیل؟

برای اینکه بتوانیم سفری با آرامش را سپری کنیم بدون آنکه نگران رویدادهای غیرمترقبه‌ای باشیم که ممکن است برایمان پیش بیاید، باید بیمه‌ی مسافرتی را جدی‌ بگیریم. بیمه‌ی مسافرتی تضمین می‌کند اگر اتفاقی در جریان سفر شما بیفتد که جز موارد مندرج در بیمه‌نامه باشد، باید نسبت به پرداخت خسارت ناشی از آن‍ها عمل کند.

امروز شرکت‌های بیمه بیمه‌های مسافرتی را با تنوع بالا به مسافران عرضه می‌کنند. هزینه‌ای که شما می‌بایست باید هر کدام از این گزینه‌ها ممکن پرداخت کنید به عوامل مختلفی بستگی دارد. برای مثال اگر سن شما، کشور مقصد و نوع سفر شما در تعیین مبلغ نهایی تأثیرگذار خواهد بود. علاوه بر این، اگر خواهان آن باشید که شرکت بیمه مبالغ پوششی‌اش در قبال رویدادهای احتمالی را افزایش دهد باید با صرف هزینه بیشتر طرح‌های گران‌تر را فعال کنید.

خب! گفتیم یکی از عوامل مهم در تعیین نوع بیمه کشوری است که قصد سفر به آن را دارید. اما سؤالی که باید پیش از آن مطرح کرد این است که بیمه مسافرتی در کدام کشورها اجباری است؟ و اینکه شرکت‌های بیمه‌ای چطور کشورهای مختلف را دسته‌بندی می‌کنند. از سؤال اول شروع می‌کنیم. خیر! بیمه‌ی مسافرتی فی‌نفسه یک بیمه‌ی اجباری نیست اما برخی از کشورهای دنیا قوانینی وضع کرده‌اند که بواسطه آن جلوی افراد بدون بیمه مسافرتی را می‌گیرند.

تا اینجا دیدیم که بیمه مسافرتی برای برخی کشورها اجباری است. خب دلیلی این کار چیست؟ پاسخ آن خیلی روشن است. وقتی شما وارد خاک یک کشور می‌شوید، علاوه بر اثرات مثبتی که ممکن است در اقتصاد آن کشور داشته باشید، اثرات منفی نیز شاید وجود داشته باشد. برای مثال اگر در کشور مقصد به بیماری دچار شوید، خواه ناخواه برای سیستم درمانی آن کشور هزینه‌بر خواهد بود. بنابراین وضع بیمه مسافرتی اجباری به این موضوع کمک می‌کند که در صورت بروز هر حادثه‌ای برای شما کمترین فشار به شما و سیستم درمانی آن کشور وارد شود.

این موضوع تنها شامل موضوعات درمانی نیست. با اجباری کردن بیمه مسافرتی، شما حتی در صورت ربوده شدن، به سرقت رفتن یا داشتن تأخیر زیاد در فرودگاه و از دست دادن پرواز می‌توانید مطمئن باشید که بخشی از خسارت خود را دریافت خواهید کرد و این موضوع اثر روانی مثبتی بر روی شما خواهد داشت و تجربه‌تان از آن کشور نیز چندان مخدوش نخواهد شد.

کشورها یا ناحیه‌هایی که بیمه مسافرتی در آن‌ها اجباری است

خب! برسیم به موضوع اصلی. چه کشورهایی بیمه مسافرتی را اجباری کرده‌اند؟ اول این نکته را بگوییم که این موضوع ممکن است دستخوش تغییر شود و با توجه به شرایط اقتصادی، اجتماعی و حتی رابطه سیاسی بین دو کشور بندهایی بدان اضافه یا کم شود. اما در حال حاضر، کشورهایی که در حوزه شنگن قرار دارند، بیمه مسافرتی را برای مسافران ایرانی اجباری کرده‌اند. این کشورها شامل اتریش، اسپانیا، استونی، اسلواکی، اسلوونی، ایتالیا، ایسلند، آلمان، بلژیک، پرتغال، جمهوری چک (چک اسلواکی)، دانمارک، سوئد، سوئیس، فرانسه، فنلاند، لتونی، لهستان، لوکزامبورگ، لیتوانی، لیختن اشتاین، مالت، مجارستان، نروژ، هلند و یونان هستند.

بنابراین در صورت سفر به ناحیه شنگن می‌بایست بیمه‌نامه مسافرتی خود را پیش از دریافت ویزا تحویل افسر مربوطه بدهید تا روند ویزای شما متوقف نشود. نکته‌ای که باید بدان توجه داشته باشید، شرکت بیمه است. هم‌اکنون در کشورمان تعداد زیادی شرکت بیمه در حال فعالیت هستند و همگی بیمه مسافرتی را با آپشن‌های مختلف ارائه می‌دهند. شما باید توجه داشته باشید که اولاً آن شرکت بیمه در کشوری که شما قصد مسافرت به آن را دارید مورد قبول است یا خیر. نکته دیگر هم از این قرار است که شرکت‌های بیمه‌ای در ایران با شرکت‌های کمک‌رسان همکاری می‌کنند تا روند رسیدگی به پرونده‌ها در خارج از کشور سریعاً طی شود. بنابراین باید شرکت بیمه‌ای را انتخاب کنید که شرکت کمک‌رسان همکارش در کشور مقصد وجود داشته باشد یا حداقل فعالیتش مثبتش تأییدشده باشد.

آیا بیمه مسافرتی برای دیگر کشورها نیز الزامی است؟

پاسخ به این سؤال منفی است. در حال حاضر به غیر از کشورهای حوزه شنگن بیمه مسافرتی الزامی نیست. اما اکیداً توصیه می‌شود خرید بیمه مسافرتی را به بهانه اجباری بودن پشت گوش نیندازید چراکه هیچ‌کس نمی‌تواند یک مسافرت بدون مشکل را برایتان تضمین کند. برخی از شرکت‌های بیمه کشورهای جهان را در چند دسته طبقه‌بندی کرده‌اند و برهمین مبنا خدمات می‌دهند. این موضوع به شما کمک می‌کند تا از هزینه‌های خرید بیمه بکاهید. برای مثال ممکن است بخواهید به دو کشور مختلف مسافرت کنید. در این شرایط بیمه‌ای را خریداری می‌کنید که در هر دو کشور معتبر باشد. آیا این ممکن است؟ بله، ممکن است.

بنابراین توصیه ما این است که قبل از سفر بروزترین قوانین مسافرتی کشور مقصد را مطالعه کنید و در صورت اجباری شدن بیمه، حتماً آن را تهیه کنید.

بیمه تجهیزات الکترونیک

بیمه تجهیزات الکترونیک

بیمه تجهیزات الکترونیک

بیمه تجهیزات الکترونیک خسارت‌های وارد به انواع تجهیزات الکترونیکی مورد استفاده در کارگاه‌های صنعتی، صنایع،‌ لوازم تحقیقاتی و آزمایشگاهی، لوازم اداری، ‌سیستم‌های هشداردهنده، تجهیزات اندازه گیری، دستگاه‌های کنترل و عیب یاب، تجهیزات مربوط به سینما و فیلمبرداری، دستگاه‌های تست مواد و نمونه برداری، تجهیزات رادیو تلویزیونی و مخابراتی، سیستم‌های رایانه ای، تجهیزات پزشکی و مانند آن را تحت پوشش قرار می دهد. در بیمه تجهیزات الکترونیک اقلام بیمه شده در حال کار، توقف، پیاده کردن به منظور تمیزکردن یا بازدید و تعمیر و یا جابجایی در محوطه انبار و نصب مجدد تحت پوشش بیمه می باشد.

بیمه تجهیزات الکترونیک سه نوع پوشش را ارائه میدهد:

  1. پوشش خسارت وارد به سخت افزار
  2. پوشش خسارت وارد به نرم افزار
  3. پوشش هزینه اجاره و بکارگیری دستگاه‌های جایگزین تا راه‌اندازی مجدد دستگاه‌های خسارت دیده

خطرات تحت پوشش در بیمه تجهیزات الکترونیک (Electronic Equipment)

  1. سیل – آب گرفتگی – امواج دریا
  2. صاعقه – انفجار – آتش‌سوزی
  3. رانش زمین – نشست زمین – لغزش زمین – ریزش کوه یا صخره
  4. اتصال کوتاه – اتصال برق DC به برق AC
  5. سقوط – تصادم – واژگونی
  6. نم – رطوبت – ریختن مایعات بداخل دستگاه
  7. غفلت – عدم مهارت – سهل‌انگاری
  8. دود – دوده – ذرات معلق در هوا – گرد و خاک
  9. خسارت‌های هنگام تمیز کردن یا تعمیر کردن
  10. دمای بالا – بخارات غیرخورنده
  11. باران – برف – تگرگ – بهمن
  12. یخ‌زدگی – یخ شناور
  13. خسارت‌های هنگام باز و بسته کردن
  14. خرابکاری غیرگروهی
  15. سایر حوادث به جز آنچه صراحتاً در بیمه‌نامه مستثنی شده است.

بیمه‌گذار می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی خطر سرقت با شکست حرز، آسیب به نرم‌افزار یا هزینه اجاره دستگاه‌های جایگزین تا راه‌اندازی مجدد دستگاه‌های خسارت دیده را نیز تحت پوشش قرار دهد .

مزیت بیمه عمر

مزیت بیمه عمر

مزیت بیمه عمر

شاعر شیرین‌سخن پارسی مولانا جلال‌الدین بلخی در یکی از اشعار خود می‌فرماید: «گر همی خواهی سلامت از ضرر، چشم ز اول بند و پایان را نگر» بنابراین از دیدگاه بزرگان نیز انسان خردمند همواره باید نیم‌نگاهی به آینده داشته باشد و تلاش ‌کند که خود را در برابر حوادث احتمالی ایمن سازد. هنگامی‌که صحبت از آینده و آینده‌نگری می‌شود، همه نگاه‌ها نا‌خودآگاه معطوف به بیمه می‌شود. در میان انواع بیمه، بیمه عمر به‌دلیل مزایای زیادی که در بردارد، توجه زیادی را به خود معطوف کرده است. اما مزایای بیمه عمر چیست و چرا باید بیمه عمر را برای خود تهیه کنیم؟ اگر شما هم به‌دنبال پاسخ این سؤالات هستید، ادامه مطلب را از دست ندهید.

بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر، قراردادی است که میان شرکت بیمه و بیمه‌گزار منعقد می‌گردد و بر اساس این قرارداد، شرکت بیمه متعهد می‌شود که در ازای پرداخت حق بیمه ماهیانه یا سالیانه توسط بیمه‌گزار، چه در زمان حیات و چه در زمان فوت، بیمه‌شده و ذینفعان بیمه را تحت حمایت خود قرار دهد.

مزایای بیمه عمر

۱. پرداخت سود قابل توجه

شرکت‌های بیمه عمر با استفاده از مبالغ پرداخت‌شده توسط بیمه‌گزاران در قالب حق بیمه، در فعالیت‌های اقتصادی گوناگون سرمایه‌گذاری می‌کنند. سرمایه‌گذاری شرکت‌های بیمه در پروژه‌های مختلف، علاوه بر کمک به اقتصاد کشور، سود قابل توجهی را نصیب بیمه‌گزاران می‌کند. چراکه اغلب شرکت‌های بیمه بیش از ۸۰ درصد از سود کسب‌شده را به بیمه‌گزاران خود اختصاص می‌دهند.

سود‌دهی بیمه عمر به‌صورت روزشمار و مرکب می‌باشد، به همین دلیل بعضاً مشاهده می‌شود که سود پرداختی از سوی شرکت‌های بیمه عمر از سود سپرده‌های بانکی بیشتر است.

۲. تضمین سود‌دهی

در وضعیت کنونی کشور و اقتصاد ناپایدار، سرمایه‌گذاری در بخش‌های مختلف اقتصادی با ریسک زیادی همراه است، در صورتی‌که این امر در مورد بیمه‌های عمر صدق نمی‌کند. چراکه یک سازمان معتبر دولتی به‌نام بیمه مرکزی ایران بخشی از سود بیمه‌های عمر را تضمین نموده است که به آن سود تضمینی گفته می‌شود. سود تضمینی در دو سال اول ۱۶%، دو سال دوم ۱۳% و پس از آن ۱۰% است.

علاوه بر این، تمام شرکت‌های بیمه خود را بیمه کرده‌اند که به آن «بیمه اتکایی» گفته می‌شود. بنابراین در صورت ورشکست شدن یا منحل شدن شرکت بیمه، باز هم بیمه مرکزی وارد عمل شده و خسارت بیمه‌گزاران را جبران می‌کند. از این گذشته طبق قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه‌گری، بیمه‌گزاران بیمه عمر نسبت به سایر بستانکاران و بیمه‌گزاران بیمه‌های دیگر شرکت‌های بیمه حق تقدم داشته و در صورت ورشکست شدن شرکت بیمه ابتدا خسارت این دسته از افراد پرداخت می‌شود.

۳. سرمایه‌گذاری با مبالغ اندک

سرمایه‌گذاری با مبالغ زیاد معمولاً کار چندان دشواری نبوده و می‌توان حوزه‌های اقتصادی زیادی را برای این کار پیدا کرد. اما برای آن دسته از افرادی که مبلغ قابل توجهی برای سرمایه‌گذاری در اختیار ندارند، بیمه عمر بهترین انتخاب است. چرا‌که می‌توانند با پرداخت مبالغ اندک در اقساط ماهیانه یا سالیانه، پس از مدتی به سرمایه و سود قابل توجهی دست پیدا کنند.

۴. ارائه پوشش‌های متعدد

«پوشش فوت» و «پوشش سرمایه فوت» دو پوشش اصلی بیمه عمر هستند که در صورت فوت بیمه‌شده به ذینفعان بیمه او پرداخت می‌شوند. اما این بیمه‌نامه بسیار انعطاف‌پذیر بوده و پوشش‌های دیگری نیز می‌توانند بنا به درخواست بیمه‌گزار و با افزایش حق بیمه به آن اضافه شوند.

شرکت‌های بیمه مختلف پوشش‌های متفاوتی را ارائه می‌کنند، اما اغلب این شرکت‌ها پوشش‌های زیر را در زمان حیات بیمه‌شده ارائه می‌کنند:

· پوشش نقص عضو در اثر بروز حادثه

· پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از بروز حادثه

· پوشش امراض خاص

· پوشش از‌کار‌افتادگی به هر علت

· پوشش آتش‌سوزی منزل

مطلب مرتبط :تغییر در شرایط بیمه عمر چگونه امکان پذیر است ؟

۵. معافیت از مالیات

پنهان کردن سرمایه‌های کلان از چشمان تیز‌بین اداره مالیات ممکن نیست، پس چه بهتر که سرمایه خود را در کاری وارد کنید که مالیاتی به آن تعلق نمی‌گیرد. سرمایه‌ شما در بیمه عمر در کنار دریافت سود قابل توجه از مالیات نیز معاف است.

۶. اعطای وام بدون نیاز به ضامن و وثیقه

شما ممکن است در برهه‌ای از زمان به اندوخته مالی خود در نزد شرکت بیمه نیاز پیدا کنید، ولی از سوی دیگر با توجه به مزایای بیمه نخواهید از بیمه خود انصراف بدهید. در این حال، شرکت‌های بیمه راه‌حل مناسبی را پیش پای مشتریان خود قرار داده‌اند. این شرکت‌ها پس از گذشت ۶ ماه تا دو سال بعد از خرید بیمه‌نامه به‌اندازه ۹۰% ارزش باز‌خرید بیمه به بیمه‌گزار وام می‌دهند. از آنجایی‌که این وام روی سرمایه خود شخص اعطا می‌شود، نیازی به ضامن و وثیقه ندارد و از سوی دیگر وام‌گیرنده دلهره بازپرداخت وام را ندارد، چرا‌که حتی در صورت عدم توانایی در بازپرداخت، بدهی از محل اندوخته بیمه او قابل وصول است.

۷. دسترسی به سرمایه در هر لحظه

یکی از فواید بیمه عمر این است که بیمه‌گزار در هر لحظه که اراده کند، می‌تواند اندوخته بیمه خود را همراه با سودی که به آن تعلق گرفته است، دریافت کند. البته معمولاً دو تا شش ماه پس از تاریخ تنظیم بیمه‌نامه امکان بازخریدبیمه عمر برای بیمه‌گزاران فراهم می‌شود.

۸. تعیین ذینفع یا ذینفعان

متأسفانه قوانین ناقص و نا‌درستی در زمینه تقسیم ارث در ایران وجود دارد و گاهی افراد نمی‌توانند تقسیم ارثیه خود را به‌دلخواه خود انجام دهند. اما بیمه عمر این حسن بزرگ را دارد که شما می‌توانید ذینفع یا ذینفعان بیمه را مشخص نمایید تا سرمایه فوت تنها به افرادی پرداخت شود که مد‌نظر شما هستند.

مطلب مرتبط : اندوخته بیمه عمر چیست ؟

علت لزوم بیمه عمر و سرمایه گذاری علاوه بر بیمه تأمین اجتماعی چیست ؟

علت لزوم بیمه عمر و سرمایه گذاری علاوه بر بیمه تأمین اجتماعی چیست ؟

علت لزوم بیمه عمر و سرمایه گذاری علاوه بر بیمه تأمین اجتماعی چیست ؟

برای این رسیدن به پاسخ این سوال که چرا علاوه بر بیمه تأمین اجتماعی، لازم است به سرمایه گذاری بر روی بیمه عمر نیز بپردازیم، ابتدا باید برایمان روشن شود که این دو بیمه در اساس چه تفاوت هایی با یکدیگر داشته تا علل منحصر بفرد نیاز به بیمه عمر را درک کنیم.

مطلب مرتبط : پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در بیمه عمر چیست ؟

آشنایی با بیمه تأمین اجتماعی

قبلا بطور مفصل با بیمه عمر آشنا شدیم ولی بطور مختصر می توان بیمه عمر را یک سرمایه گذاری بلند مدت دانست. کمی هم باید با بیمه تأمین اجتماعی آشنا شویم؛ همانطور که از نامش پیداست، این بیمه تحت نظارت سازمان تأمین اجتماعی به فعالیت می پردازد که یک بیمه گر غیردولتی است. بطور کلی این بیمه، کارمندان و کارگران را تحت پوشش اجباری خود قرار می دهد، همچنین برای صاحبان مشاغل آزاد نیز، پوششی اختیاری فراهم آورده است تا این شاغلان نیز بتوانند تحت پوشش این بیمه قرار بگیرند. و بطور کلی پوشش این بیمه می تواند این خدمات را برای ما به ارمغان بیاورد: مستمری بازنشستگی، مستمری از کار افتادگی، مستمری بازماندگان، مقرری بیمه بیکاری، غرامت دستمزد ایام بیماری، غرامت دستمزد ایام بارداری، پرداخت هزینه وسایل کمک پزشکی، کمک هزینه ازدواج، کمک هزینه کفن و دفن. اگر بخواهیم ساده تر به این بیمه بنگریم، بیمه تأمین اجتماعی بر اساس قانون کار برای شاغلین اجباری می باشد و لازم است که در مدت سی سال به این بیمه گر، حق بیمه پرداخت نمایند. در مدت این سی سال، بیمه شده تنها می تواند از خدمات درمانی این بیمه استفاده نماید و درپایان مدت قرارداد، یعنی بعد از سی سال، مستمری ثابتی از بیمه گر دریافت خواهد نمود.

مطلب مرتبط: در صورت انحلال نمایندگی بیمه تکلیف بیمه نامه های عمر چیست ؟

در حوزه درمانی

حال اگر بخواهیم با یک دید مقایسه ای به مسئله بنگریم باید تفاوت های متعدد این دو بیمه با یکدیگر را متذکر شویم که البته تفاوت های زیادی نیز با هم دارند و به همین خاطر است که اساساً نیز دو بیمه مجزا و متفاوتند. همانطور که گفتیم در بیمه تأمین اجتماعی، بیمه گذار می بایست سی سال به پرداخت حق بیمه بپردازد، پس نکته اول را در همین جمله می توان پیدا کرد، یعنی طول قرارداد در این نوع بیمه ثابت است؛ برخلاف بیمه عمر که در آن بیمه گذار خود می تواند طول مدت قرارداد را تعیین نماید. تفاوت بعدی میان این دو بیمه مربوط می شود به خدمات درمانی ارائه شده در آنها، همانطور که انتظار می رود بیمه تأمین اجتماعی با توجه به رویکرد آن و همچنین این که این بیمه دارای پوشش های کمتری نسبت به بیمه عمر می باشد، بنابراین خدمات درمانی ویژه تری را می تواند ارائه دهد و در این زمینه از محدودیت-های کمتری نیز برخوردار می باشد. اما بیمه عمر با توجه به تعداد زیاد پوشش هایی که دارد قاعدتاً در زمینه خدمات درمانی و پزشکی از محدودیت های بیشتری برخوردار می باشد.

بیمه تأمین اجتماعی، سرمایه گذاری نیست

یکی دیگر از تفاوت های این دو بیمه گر را می توان در بحث سرمایه ای آنها جستجو کرد، گفتیم که در بیمه تأمین اجتماعی فرد بیمه گذار می بایست به مدت سی سال، حق بیمه بپردازد، نکته منفی ای که در این زمینه وجود دارد اینست که این حق بیمه دیگر برای فرد بیمه گذار به عنوان یک سرمایه تلقی نخواهد شد؛ بدین معنی که اگر در این مدت سی سال به پرداخت حق بیمه ادامه ندهد، اندوخته ای از حق بیمه-های پرداختی گذشته، برای او باقی نمانده است؛ بنابراین نمی تواند آنچه در گذشته پرداخته را دوباره عودت دهد و بازپس گیرد و یا حتی اگر در طول مدت ۳۰ سال نیاز به سرمایه ای داشت، اندوخته ای در این بیمه برای او ثبت نشده است که بتواند از آن استفاده کند یا وام آن اندوخته را دریافت کند، بطور خلاصه می توان بیان داشت که سرمایه گذاری ای در بیمه تأمین اجتماعی اتفاق نیفتاده است، اما همانطور که در بخش های قبلی بدان پرداخته شد، بیمه عمر تنها یک پوشش بیمه ای نیست بلکه یک سرمایه-گذاری نیز می باشد بدین صورت که فرد با پرداخت حق بیمه خود در طول سالیان قرارداد، برای خود اندوخته ای نیز جمع آوری می کند، و هر زمانی که نیاز داشت می تواند مبلغی از این سرمایه را که به آن سود نیز تعلق می گیرد بدون اینکه قرارداد بیمه پایان یابد بردارد و یا اینکه از محل آن وام دریافت کند، حتی می تواند با پایان دادن به قرارداد بیمه و بازخرید آن اندوخته ای که توسط حق بیمه های بیمه گذار جمع آوری شده بود را برداشت نماید.مطلب مرتبط : پوشش امراض خاص در بیمه عمر شامل چه مواردی است ؟

در آخر، بیمه عمر لازم است؟

در این مطلب به چند مورد از تفاوت های موجود از این دو بیمه پرداخته شد که البته تمام این تفاوت ها نمی باشد و این دو بیمه بطور کلی ماهیت متفاوتی دارند، برای مثال خدمات متنوعی که در حوزه درمان، تأمین اجتماعی ارائه می کند، در بیمه عمر دارای محدودیت های بسیاری است؛ و یا بیمه عمر یک نوع سرمایه گذاری همراه با اندوخته می باشد که در بیمه تأمین اجتماعی چنین مسئله ای وجود ندارد. پس به طور کلی می توان بیمه عمر را به عنوان مکملی برای بیمه تأمین اجتماعی در نظر گرفت. و هیچ کدام از آنها نمی توانند بعنوان جایگزینی برای دیگری باشند و توصیه مهم اینست که اگر در توان متقاضی هست از هر دوی این بیمه ها استفاده نماید.

در صورت انحلال نمایندگی بیمه تکلیف بیمه نامه ها عمر چه میشود؟

در صورت انحلال نمایندگی بیمه تکلیف بیمه نامه ها عمر چه میشود؟

در صورت انحلال نمایندگی بیمه تکلیف بیمه نامه ها عمر چه میشود؟

همانطور که قبلا نیز به آن اشاره شد، بیمه عمر، یک سرمایه گذاری بلندمدت است، حال یکی از نگرانی-های اساسی که برای هر سرمایه گذار و یا خریدار بیمه ای که در این زمینه پیش می آید اینست که در طول دوره بلندمدت قرارداد که ممکن است حدود سی سال یا بیشتر نیز باشد، اگر شرکت بیمه دچار ورشکستگی و یا انحلال شود، چه بر سر سرمایه و اندوخته ها و یا حق بیمه های پرداختی بیمه گذار خواهد آمد؟ این یکی از سوال های مهمی است که می تواند هر کسی را از چنین سرمایه گذاری ای منصرف نماید.

ساختار های قانونی بوجود آمده برای اتکای بیمه گذاران

برای پاسخ به این سوال بهتر است به سراغ آیین نامه ها و ماده های قانونی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایرانی برویم. اولین ماده، ماده سی و هفتم (۳۷) می باشد که در آن بیان شده است: «هر شرکت بیمه ای که بخواهد به ثبت برسد، حتما می بایست پروانه تأسیس را از طرف بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران دریافت نماید. همچنین ثبت هرگونه تغییرات بعدى در اساسنامه و میزان سرمایه و سهام مؤسسات بیمه‏-اى که به ثبت رسیده باشند نیز، موکول به ارائه موافقت بیمه مرکزى ج.ا.ا می باشد.» پس تا به اینجای کار مشخص شد تمامی شرکت های بیمه اعم از دولتی یا خصوصی تحت نظارت بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران می باشند.

مطلب مرتبط : پوشش امراض خاص در بیمه عمر شامل چه مواردی است ؟

تقدم بیمه عمر بر دیگر بیمه ها

در ماده شصتم (۶۰) نیز این چنین بیان شده است که:« اموال شرکتهای بیمه، همچنین ودایع مذکور در مواد ۳۶ و ۴۶ قانون تأسیس بیمه و بیمه گری، تضمین حقوق و مطالبات بیمه‏ گذاران، بیمه‏ شدگان و صاحبان حقوق آنان است و درصورت انحلال یا ورشکستگى یک شرکت بیمه، بیمه‏ گذاران و بیمه‏ شدگان و صاحبان حقوق آنان نسبت به سایر بستانکاران، حق تقدم دارند. در میان رشته‏ هاى مختلف بیمه، حق تقدم با بیمه عمر است. شرکتهای بیمه نمی توانند بدون موافقت قبلى بیمه مرکزى ج.ا.ا، اموال خود را صلح حقوق نمایند و یا به رهن واگذار کنند و یا موضوع هر نوع معامله با حق استرداد قرار دهند.» پس مطابق این قانون نیز اگر یک شرکت بیمه ورشکست گردید در وهله اول می بایست به پرداخت بدهی های بیمه گذاران، حتی مقدم تر از بدهی های دولت پرداخته شود. در میان تمام انواع بیمه ها نیز، الویت با بیمه عمر می باشد؛ پس بنابر این قانون، بیمه عمر نسبت به تمامی انواع بیمه ها حاشیه امن بیشتری خواهد داشت و مطالبات بیمه گذاران سریع تر از باقی بیمه ها رسیدگی خواهد شد که این امر نیز به این دلیل است که بیمه گذاران در بیمه عمر که یک بیمه بلندمدت محسوب می شود و خطرات به مراتب بیشتری خواهد داشت بتوانند با خیال آسوده تری به سرمایه گذاری بپردازند.

بیمه مرکزی، پشتوانه ای برای اندوخته بیمه ها

و اما در قانون هفتاد و یکم (۷۱) نیز ساختار قانونی بیشتری برای ایجاد امنیت در سرمایه گذاری در بیمه ها ایجاد شده است که بدین شرح می باشد:« کلیه شرکتهای بیمه که در ایران فعالیت می نمایند باید ۵۰% در رشته بیمه‏ هاى زندگى (شامل بیمه عمر وتامین آتیه ) و ۲۵% در سایر رشته‏ ها از معاملات بیمه‏ اى مستقیم خود را نزد بیمه مرکزى ج.ا.ا بیمه اتکایى نمایند. » پس مطابق این ماده، شرکت های بیمه ای، که همان بیمه گران می باشند موظفند در بیمه عمر ۵۰ درصد از حق بیمه ای که از سوی بیمه گذار پرداخت می شود را بعنوان اتکا در اختیار بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران قرار دهند تا در صورت ورشکستگی یا انحلال بیمه گر، بانک مرکزی در قبال مطالبات بیمه گذاران مسئول باشد. البته دقت کنید که این پنجاه درصد حق بیمه، به این معنی نمی باشد که بیمه مرکزی در صورت ورشکستگی شرکت بیمه تنها در برابر ۵۰ درصد مطالبات بیمه گذاران مسئول است و نسبت به باقی مطالبات هیچ مسئولیتی نخواهد داشت، بلکه این مقدار از حق بیمه تنها برای اتکای بیشتر در هنگام مواجهه با چنین پیشامدهایی می باشد، وگرنه بیمه مرکزی نسبت به حداکثر پوشش بیمه ای مسئول است و باید غرامت بپردازد.

مطلب مرتبط :تغییر در شرایط بیمه عمر چگونه امکان پذیر است ؟

پس می توانیم با خیال راحت سرمایه گذاری بلندمدتی در بیمه عمر داشته باشیم؟

بنابر تمام این گفته ها، با توجه به این سه ماده قانونی، مشخص می شود که برای این مشکل و دغدغه نیز از قبل ساختار های لازم برای پیشگیری و یا جبران خسارت وارده به بیمه گذار تعبیه شده است و بیمه-گذاران می توانند با خیالی آسوده تر، اقدام به چنین سرمایه گذاری بلند مدتی نمایند و بیمه مرکزی پشتوانه محکم و قابل اتکایی برای سرمایه های آنها خواهد بود. تمامی شرکت های بیمه دارای مجوز، تحت نظارت و حمایت بیمه مرکزی میباشند و فعالیتشان نیز با پشتوانه این نهاد می باشد.

مطلب مرتبط : اندوخته بیمه عمر چیست ؟