آیا خرید بیمه مسافرتی الزامی است؟

آیا خرید بیمه مسافرتی الزامی است؟

آیا خرید بیمه مسافرتی الزامی است؟

مسافرت! واژه‌ای که ممکن است یادآور زیباترین لحظات زندگی انسان‌ها باشد. این لحظات ممکن است خاطره‌ی بازدید از یک مکان توریستی منحصربه‌فرد در اعماق جنگل، ملاقات و در آغوش کشیدن یکی از اعضای خانواده‌تان که برای چندین سال از او دور بوده‌اید و یا حتی یک موفقیت چشم‌گیر اقتصادی یا عقد قرارداد به یک شرکت تجاری بزرگ باشند.

مطلب مرتبط:بیمه‌نامه‌ی مسافرتی چیست؟

اما این همه ماجرا نیست! مسافرت یک روی دیگر هم دارد! این روی خشن وقتی خود را نشان می‌دهد که اتفاق غیرقابل پیش‌بینی برای شما رخ دهد. ممکن است گرفتار یک طوفان سهمگین شده و برای چند هفته نتوانید از هتل محل اقامتتان خارج شوید و پرواز بازگشت به خانه را از دست بدهید. یا ممکن است به یک بیماری محلی مبتلا و روزهای فراوانی را در بیمارستان سپری کنید. یا از همه بدتر، دچار یک حادثه دلخراش مثل تصادف، سقوط از ارتفاع و…شوید.

مطلب مرتبط:بیمه مسافرتی انفرادی و گروهی چیست؟

بیمه‌ی مسافرتی در پاسخ به شرایط فوق ایجاد گردیده است. این بیمه می‌تواند خیال شما را تا حدودی راحت کند که حتی اگر با موضوع غیرقابل انتظاری روبرو شدید خود را گم نکنید و سعی کنید آرامش خود را حفظ کنید. بیمه‌ی مسافرتی در واقع پوشش‌دهنده‌ی بسیاری از اتفاقاتی است که پس از آغاز سفر برای شما ممکن است رخ دهد، از مشکلات جسمانی گرفته تا موضوعاتی که در مقصد رخ داده و از کنترل شما خارج بوده است.

خرید بیمه مسافرتی برای سفرهای خارجی

قرار بود در مورد این سؤال بحث کنیم که آیا خرید بیمه مسافرتی برای سفرهای خارجی الزامی است یا خیر؟ اگر بخواهیم پاسخ کوتاه بدهیم باید بگوییم خیر، خرید بیمه مسافرتی الزامی نیست، اما بهتر است موارد زیر را حتماً در نظر داشته باشید:

  • خرید بیمه‌نامه‌‌ی مسافرتی یکی از مدارکی است که برخی از کشورها در هنگام صدور ویزا از شما طلب می‌کنند. بنابراین مراقب باشید با انجام ندادن کار ساده‌ای مانند خرید بیمه‌نامه‌ی مسافرتی وقت خود و مأمورین سفارت را هدر ندهید. مراقب باشید این نداشتن بیمه مسافرتی در هنگام صدور ویزا ممکن است با واکنش تند مأمورین سفارت کشور مورد نظر روبرو شود.
  • شاید می‌پرسید کدام کشورها در هنگام صدور ویزا از شما بیمه‌نامه طلب می‌کنند؟ خب! ۲۶ کشور حوزه شنگن شامل اتریش، اسپانیا، استونی، اسلواکی، اسلوونی، ایتالیا، ایسلند، آلمان، بلژیک، پرتغال، جمهوری چک (چک اسلواکی)، دانمارک، سوئد، سوئیس، فرانسه، فنلاند، لتونی، لهستان، لوکزامبورگ، لیتوانی، لیختن اشتاین، مالت، مجارستان، نروژ، هلند و یونان مشمول این قاعده می‌شوند.
  • نکته مهم دیگر شرکت ارائه دهنده‌ی خدمات بیمه‌ای است. دقت کنید! ممکن است کشوری که قصد مسافرت به آن را دارید تنها بیمه‌نامه‌های یک شرکت خاص را بپذیرد. این امر به قرار‌دادهایی که ما بین شرکت‌های بیمه‌ی ایرانی و بین‌المللی انعقاد شده است بستگی زیادی دارد. بنابراین پیش از تهیه بیمه‌نامه حتماَ از این موضوع مطمئن شوید. برای مثال اگر قصد سفر به کشورهای حوزه‌ی شنگن را دارید بیمه‌نامه‌ی شما می‌بایست از سوی یکی از شرکت‌های بیمه‌ای سامان، ملت، البرز، آسماری، رازی، آسیا، پارسیان، پاسارگاد، کارآفرین یا ما صادر شده باشید وگرنه مورد تأیید قرار نخواهد گرفت.
  • تصور اینکه بیمه‌نامه‌ی مسافرتی تنها برای سفرهایی هوایی مورد نیاز است اشتباه است! شما چه از طریق اتوبوس یا چه از طریق قطار به کشور دیگر سفر کنید باید بیمه‌نامه‌ی مسافرتی را تهیه کنید.
  • بسیاری از شرکت‌های بیمه‌ای خدمات خود را با توجه به مقصد سفرتان تعیین می‌کنند. همانطور که اشاره کردیم خرید بیمه‌نامه برای سفر به تمامی این نقاط لازم نیست، اما از قدیم گفته‌اند حادثه خبر نمی‌کند و دیگر اینکه خرید یک بیمه‌نامه با هزینه ناچیز نشان‌دهنده ارزشی است که برای خود قائل هستید.
  • مراقب این موضوع باشید که خرید بیمه‌نامه را به بعد از خرید بلیط موکول کنید تا از نظر زمانی تناقضی میان بیمه‌نامه‌ی شما و تاریخ خروجتان از کشور وجود نداشته باشد.

خرید بیمه برای سفرهای داخلی

خب! در مورد سفرهای داخلی نیز می‌بایست بیمه‌نامه‌ی مسافرتی خرید؟ پاسخ این سؤال منفی است. البته این موضوع به اشتباه در میان مردم رواج یافته است که بیمه مسافرتی برای سفرهای داخلی هم استفاده می‌شود اما واقعیت ماجرا چیز دیگری است.

منظور من را اشتباه برداشت نکنید، منظور این نیست که برای سفرهای داخلی کلاً بیخیال بیمه شوید، اما موضوع اینجاست که حوادث و رویدادهای احتمالی در طول سفرهای داخلی تحت پوشش بیمه حوادث و مسئولیت هستند و بنابراین چیزی به عنوان بیمه‌ی مسافرتی در سفرهای داخلی نداریم.

خب! آیا نوع سفر، هدف آن و دیگر موارد در اینکه بیمه پوشش حوادث را بپذیرد اهمیت دارند؟ خیر! اگر سفر شما زیارتی، سیاحتی، آموزشی، تجاری یا حتی تفریحی باشد در همه موارد مشمول بیمه خواهد بود. رفتن به مسافرت به تنهایی یا با تور نیز تأثیری نخواهد داشت و شما در صورت بروز مشکل در طول سفر مشمول بیمه خواهید بود. بیمه تورهای داخلی توسط شرکت‌های بیمه‌ای به مدیر تور پرداخت می‌شود و او نیز در قبال مسافرانش مسئول خواهد بود. پوشش‌های مدنظر نیز با توجه به نوع طرح و هم‌چنین شرایط تور و مسافران متغیر خواهد بود.

منظور از بازیافت و استهلاک در بیمه آتش‌سوزی چیست؟

منظور از بازیافت و استهلاک در بیمه آتش‌سوزی چیست؟

منظور از بازیافت و استهلاک در بیمه آتش‌سوزی چیست؟

هنگامی‌که شما قصد تهیه یک بیمه‌نامه را دارید، لازم است که با اصطلاحات بیمه‌ای آشنا باشید. عدم آشنایی با یک کلمه یا سوء تعبیر آن می‌تواند تأثیر زیادی بر شرایط بیمه شما و پوشش آن داشته باشد. در واقع این یک حرکت هوشمندانه از سوی بیمه‌گران است که با استفاده از لغات تخصصی تا حد امکان شما را در نا‌آگاهی قرار می‌دهند تا شما را در مسیر دلخواه خود هدایت کنند. خوشبختانه به لطف اینترنت شما می‌توانید در کسری از ثانیه به اطلاعات مورد‌نیاز خود دست یابید. حال اگر به‌دنبال کسب اطلاعات در زمینه دو اصطلاح «بازیافت» و «استهلاک» در بیمه آتش‌سوزی هستید، مطالعه این مقاله به شما پیشنهاد می‌شود.

اصول حاکم بر پرداخت غرامت در بیمه آتش‌سوزی

بیمه آتش‌سوزی مانند سایر بیمه‌های اموال در زمینه پرداخت خسارت مشمول اصول غرامت، جانشینی، حسن نیت، نفع بیمه‌ای و قاعده نسبی سرمایه و حق‌ بیمه است. برای اینکه بتوانید اصطلاح بازیافت و استهلاک را بهتر درک کنید، لازم است با تعاریف این اصول آشنا شوید.

  • اصل غرامت: جبران خسارت توسط بیمه‌گر نباید بیمه‌گزار را در وضعیتی بهتر از وضعیت پیش از حادثه قرار دهد.
  • اصل جانشینی: در صورت جبران خسارت توسط بیمه‌گر، بیمه‌گزار دیگر نمی‌تواند از مسئول حادثه درخواست خسارت کند و این حق به بیمه‌گر منتقل می‌شود.
  • اصل حسن نیت: بیمه‌گزار موظف است در حین عقد قرارداد و یا جبران خسارت با صداقت و حسن نیت اطلاعات مربوط به موضوع ‌بیمه را در اختیار بیمه‌گر قرار دهد.
  • قاعده نفع بیمه‌ای: بیمه‌گزار زمانی می‌تواند برای مورد ‌بیمه خسارت دریافت کند که اثبات شود از سلامت و بقای مورد بیمه نفع می‌برده است.
  • قاعده نسبی سرمایه و حق‌بیمه: بیمه‌گر نرخ حق بیمه را باید به‌صورتی تعیین ‌کند که مبلغ آن متناسب با ارزش واقعی مال بیمه‌شده باشد.

تعریف اصطلاح بازیافت خسارت

یکی از مواردی که باعث سر‌درگمی افراد می‌شود، این است که غالباً اصطلاح «بازیافت خسارت» را با اصطلاح «بازیافت» اشتباه می‌کنند. از آنجایی‌که هر دو اصطلاح در بیمه آتش‌سوزی کاربرد دارند، لازم است که در مورد هر دوی آن‌ها توضیحات لازم داده شود تا بیمه‌گزاران دچار سردرگمی نشوند.

اصطلاح بازیافت خسارت هنگامی به‌کار می‌رود که زیان‌دیده برای جبران خسارت خود به شخص یا اشخاص مسئول حادثه مراجعه کند. به بیان دیگر، زمانی‌که یک فرد، خسارت وارد به خود را از مسئول حادثه طلب می‌کند، بازیافت خسارت نامیده می‌شود. اگر لازم باشد، برای بازیافت خسارت، دستگاه‌های مربوطه نیز با استناد به قوانین مسئولیت، به فرد زیان‌دیده کمک می‌کنند.

اگر شخصی اموال خود را تحت پوشش بیمه قرار داده باشد و در صورت بروز حادثه، خسارت‌ خود را از بیمه‌گر طرف قرارداد خود دریافت کند، مراجعه او به‌منظور بازیافت خسارت از شخص مسئول حادثه منتفی می‌شود، زیرا اصل غرامت و جانشینی بر برخی بیمه‌ها مانند بیمه آتش‌سوزی حکم‌فرما هستند و وصول خسارت از دو مرجع، یعنی مسئول حادثه و بیمه‌گر، خلاف اصول حقوقی و بیمه‌ای است.

بر اساس اصل جانشینی، با قبول پرداخت خسارت توسط بیمه‌گر، حق مراجعه به مسئول حادثه، از بیمه‌گزار به بیمه‌گر منتقل می‌شود، بنابراین تنها بیمه‌گر می‌تواند نسبت به بازیافت خسارت اقدام کند. لازم به ذکر است که بحث بازیافت خسارت در انواع بیمه‌ها از جمله آتش‌سوزی، بیمه‌های بدنه اتومبیل، بیمه‌های باربری کالا و بیمه‌های عمر و حوادث وجود دارد.

اصطلاح بازیافت در بیمه آتش‌سوزی

در قسمت قبل، اصطلاح بازیافت خسارت تعریف شد، حال در این قسمت به تشریح اصطلاح مشابه ولی متفاوت بازیافت خواهیم پرداخت.

کالای قابل بازیافت در بیمه آتش‌سوزی به آن بخش از موجودی کالا، ماشین‌آلات و لوازم گفته می‌شود که در اثر حادثه آسیب ندیده و سالم باقی مانده‌اند و یا در جاهای دیگری قابل استفاده هستند. ارزش کالا‌های بازیافتی توسط کارشناس خسارت ارزیابی می‌شود و از مبلغ خسارت قابل پرداخت توسط بیمه‌گر کسر می‌گردد.

اصطلاح استهلاک در بیمه آتش‌سوزی

هر چیزی در دنیا دارای یک عمر مفید است و تمام اماکن و اشیاء بر اثر استفاده یا گذر زمان به‌مرور کهنه شده و کیفیت اولیه خود را از دست می‌دهند و در‌نتیجه قیمت آن‌ها افت می‌کند. هنگامی‌که حادثه‌ای رخ می‌دهد، کارشناس ارزیابی خسارت باید با توجه به نوع کاربری، میزان استفاده و بسته به درصد کهنگی اموال نسبت به تعیین میزان استهلاک اقدام نماید.

از آنجایی‌که اصل غرامت بر بیمه آتش‌سوزی حاکم است، بیمه‌گزار نباید در وضعیت بهتری نسبت به وضعیت پیش از حادثه قرار بگیرد. حال اگر پس از حادثه، مبلغ اقلام نو به‌عنوان خسارت برای اقلام مستهلک پرداخت شود، بیمه‌گزار در وضعیت بهتری نسبت به قبل قرار می‌گیرد، به همین دلیل استهلاک کلیه کالاها و اموال مصرفی اعم از ساختمان، ماشین‌آلات، اثاثیه و لوازم مصرفی توسط کارشناس بیمه تعیین و از مبلغ خسارت پرداختی کسر می‌شود.

نکته اول: استهلاک اموال تأثیری روی حق بیمه پرداختی ندارد، ولی همان‌طور که گفته شد بر میزان پرداخت خسارت اثر می‌گذارد.

نکته دوم: استهلاک و فرسودگی بر اثر استفاده، قابل بیمه شدن نیست و در هر صورت هنگام پرداخت خسارت، میزان استهلاک کسر می‌شود. چرا‌که بر اساس قوانین بیمه، ریسک قابل بیمه باید اتفاقی و احتمالی باشد، در حالی‌که استهلاک امری حتمی و اجتناب‌ناپذیر است.

اکنون که با اصطلاحات مهم در زمینه بیمه آتش‌سوزی آشنا شدید، می‌توانید با دید باز‌تری بیمه مناسب خود را انتخاب کنید.

پوشش هزینه‌های پزشکی در بیمه عمر شامل چه مواردی می‌شود؟

پوشش هزینه‌های پزشکی در بیمه عمر شامل چه مواردی می‌شود؟

پوشش هزینه‌های پزشکی در بیمه عمر شامل چه مواردی می‌شود؟

اغلب افراد با شنیدن نام بیمه عمر چنین تصور می‌کنند که این بیمه تنها در صورت فوت بیمه‌گزار اقدام به پرداخت خسارت می‌کند، در حالی‌که این تصور کاملاً اشتباه بوده و بیمه عمر در کنار پرداخت سرمایه فوت و همچنین پرداخت سود قابل توجهی به حق بیمه‌ها، پوشش‌های ارزشمند دیگری را در زمان حیات بیمه‌شدگان به آن‌ها ارائه می‌کند که پوشش‌ هزینه‌های پزشکی بخشی از آن‌ها است. در ادامه به بررسی موارد تحت پوشش‌ هزینه‌های پزشکی بیمه عمر خواهیم پرداخت.

مطلب مرتبط :مطلب مرتبط :غرامت فوت در بیمه عمر چیست ؟

بیمه عمر نوعی بیمه درمان تکمیلی است!

هدف اصلی بیمه عمر، ایجاد یک صندوق پس‌انداز مالی برای بیمه‌شده است، اما بیمه عمر به این هدف محدود نیست و بیمه‌شده را در لحظات سخت زندگی همراهی نموده و تحت پوشش‌های متنوعی قرار می‌دهد. «پوشش فوت» و «پوشش سرمایه فوت به‌علت حادثه» جزو پوشش‌های اصلی بوده و پوشش‌های اضافی به‌صورت اختیاری و تحت نام «پوشش‌های تکمیلی» به بیمه‌شده ارائه می‌شوند. پوشش‌ هزینه‌های پزشکی بخشی از پوشش‌های تکمیلی محسوب می‌شوند که البته به وسعت پوشش‌های بیمه درمان تکمیلی نمی‌باشد، ولی موارد ضروری که هزینه‌های سنگینی را بر روش بیمه‌شدگان تحمیل می‌کنند، پوشش می‌دهد. این پوشش‌ها عبارتند از:

پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه بیمه عمر

این پوشش یکی از پوشش‌های اضافی بیمه عمر بوده و بیمه‌گزار مخیر است که در زمان خرید بیمه عمر، آن را به بیمه‌نامه خود اضافه کند. بیمه‌شده برای افزودن این پوشش به بیمه‌نامه عمر باید مبالغی را پرداخت کند و در مقابل پرداخت این مبلغ اضافه می‌تواند تا سقف مشخص‌شده توسط شرکت بیمه مربوطه از آن استفاده نماید.

این پوشش، هزینه‌های درمانی را که در اثر وقوع حادثه برای بیمه‌شده ایجاد می‌شوند، در بر‌می‌گیرد. به‌عبارت دیگر، آن دسته از هزینه‌های بستری و پزشکی که بدون عمد یا دخالت بیمه‌گزار رخ داده‌ باشند، تا سقف مشخصی تحت پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه قرار می‌گیرند.

مطلب مرتبط : غرامت فوت در وجه چه کسی پرداخت می شود ؟

حوادثی که تحت این پوشش قرار می‌گیرند، عبارتند از:

  • غرق شدن
  • مسمومیت با گاز، اسید و مواد خورنده
  • ابتلا به بیماری‌های ویروسی یا باکتریایی
  • آسیب دیدن در زمان دفاع مشروع یا نجات اشخاص و اموال

حوادثی که تحت پوشش قرار نمی‌گیرند، عبارتند از:

  • خودکشی
  • مست کردن و عواقب آن
  • استعمال مواد مخدر و عواقب آن
  • ارتکاب جرم چه به‌عنوان عامل اصلی و چه مشارکت و مباشرت در آن
  • فوت بیمه‌شده به‌صورت عمدی طی جرم
  • پرش با چتر نجات و سقوط آزاد

به‌منظور دریافت خسارت‌های پزشکی ناشی از حادثه، فرد بیمه‌شده باید در مدت کمتر از ۶۰ روز پس از پرداخت صورت‌حساب هزینه‌های درمانی، مدارک درمان و هزینه‌های خود را به شرکت بیمه‌ای که با آن قرارداد دارد، ارائه کند.

پوشش هزینه‌های درمان

خریدار بیمه عمر باید از ابتدا این پوشش را در قرارداد خود اضافه کرده باشد تا بتواند در صورت نیاز از آن استفاده نماید. برخی شرکت‌های بیمه عمر با رسیدن اندوخته مالی بیمه‌شده به میزان معینی، این پوشش را به فرد ارائه می‌کنند. شرکت‌های بیمه عمر قوانین متفاوتی در این زمینه دارند، ولی معمولاً بیمه‌شدگان را تا ۷۰ سالگی تحت این پوشش قرار می‌دهند.

پوشش تکمیلی امراض خاص

علاوه بر مواردی که در زمره بیماری‌های عمومی قرار می‌گیرند و شرکت‌های بیمه عمر بر اساس قوانین و شرایط خود اقدام به پرداخت خسارت برای آن‌ها می‌نمایند، بیماری‌های دیگری نیز وجود دارند که تحت عنوان بیماری‌های خاص طبقه‌بندی شده و تحت پوشش امراض خاص قرار می‌گیرند.

منظور از بیماری‌های خاص، هرگونه عارضه جسمی و اختلال ناشی از پنج بیماری سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی باز قلب، پیوند اعضای اصلی بدن و سرطان است. البته نوع و تعداد بیماری‌های تحت پوشش در برخی از شرکت‌های بیمه متفاوت است، ولی به‌طور کلی اغلب شرکت‌های بیمه عمر، این پنج بیماری را به‌عنوان امراض خاص در نظر گرفته‌اند.

پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی

پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی جزو پوشش‌های اختیاری است که فرد بسته به نظر خود می‌تواند آن را به بیمه‌نامه خود اضافه کند. لازم به‌ذکر است که برخی شرکت‌های بیمه این پوشش را در دو دسته مجزای ناشی از بیماری و ناشی از حادثه قرار می‌دهند.

بر اساس قوانین بیمه مرکزی ایران، در صورتی‌که فرد بیمه‌شده در زمان پرداخت حق بیمه در اثر حادثه، دچار نقص عضو و یا ازکارافتادگی مورد تأیید پزشک معتمد بیمه شود، شرکت‌ بیمه ملزم به پرداخت خسارت از محل اندوخته بیمه است.

مطلب مرتبط : پوشش امراض خاص در بیمه عمر شامل چه مواردی است ؟

این پوشش برای دارنده بیمه‌نامه این اطمینان خاطر را ایجاد می‌کند که در صورت وقوع حادثه منجر به نقص عضو و یا ازکارافتادگی از ادامه پرداخت حق بیمه معاف می‌شود و می‌تواند مبلغی را از محل سرمایه خود از شرکت بیمه دریافت کند. سرمایه پوشش تکمیلی نقص عضو به‌عنوان درصدی از سرمایه فوت محاسبه می‌شود.

پوشش‌های پزشکی شرکت‌های بیمه مختلف

شرکت‌های بیمه مختلف از نظر سقف پوشش‌های پزشکی، رده سنی و همچنین تنوع بیماری‌های تحت پوشش تا حدودی با یکدیگر تفاوت دارند که در جدول ذیل به برخی از این موارد پرداخته‌ایم.

پوشش‌ها

بیمه ایران

بیمه پاسارگاد

بیمه سامان

بیمه کارآفرین

بیمه ملت

تعداد امراض خاص تحت پوشش

۵

۵

۵

۵

۵

سن تحت پوشش امراض خاص

۰ تا ۶۰ سالگی

۱۲ تا ۶۰ سالگی

۰ تا ۶۰ سالگی

۲۰ تا ۶۰ سالگی

۳ ماهگی تا ۶۰ سالگی

پوشش امراض خاص

۲۰ تا ۳۰ میلیون تومان

۲۰۰ میلیون تومان

۳۰میلیون

۳۰ میلیون تومان

۵۰ میلیون تومان

سن پوشش نقص عضو حادثه

۰ تا ۷۰ سالگی

۱۲ تا ۷۰ سالگی

۴ تا ۷۵ سالگی

ندارد

۳ ماهگی تا ۷۰ سالگی

پوشش نقص عضو حادثه

۱۰۰ میلیون تومان

۲۵۰ میلیون تومان

۱۰۰ درصد سرمایه فوت

ندارد

۱۰۰ میلیون تومان

سن پوشش هزینه درمان

۰ تا ۷۰ سالگی

۱۲ تا ۷۰ سالگی

۰ تا ۷۰ سالگی

ندارد

۳ ماهگی تا ۷۰ سالگی

سقف پوشش هزینه درمان

۵ میلیون تومان

۲۵ میلیون تومان

۲۰ میلیون تومان

ندارد

۱۰ میلیون تومان

سن پوشش از‌کار‌افتادگی

۱۸ تا ۷۰ سالگی

۱۵ تا ۶۰ سالگی

۱۸ تا ۶۰ سالگی

۱۵ تا ۷۰ سالگی

۱۸ تا ۶۰ سالگی

پوشش از‌کار‌افتادگی

۱۰۰ میلیون تومان

۶۰ میلیون تومان

تا ۳ برابر حق بیمه سالانه

تا سقف سرمایه فوت طبیعی

۱۰۰ میلیون تومان

در پایان باید به این نکته اشاره کرد که پوشش‌های پزشکی بیمه عمر تنها یکی از چندین معیار انتخاب بیمه عمر هستند و متقاضیان بیمه عمر باید به نکات مختلفی همچون میزان سوددهی، حق بیمه پرداختی، سرمایه فوت و … توجه داشته باشند.

نحوه تخصیص سود سالانه به حق بیمه عمر به چه صورت است؟

نحوه تخصیص سود سالانه به حق بیمه عمر به چه صورت است؟

نحوه تخصیص سود سالانه به حق بیمه عمر به چه صورت است؟

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری همان‌طور که از نامش بر‌می‌آید، بیمه‌ای است که افراد عمدتاً به‌منظور کسب سود مالی، اقدام به سرمایه‌گذاری در آن می‌کنند. همانند سایر امور اقتصادی، متقاضیان بیمه عمر نیز نیاز دارند تا پیش از سرمایه‌گذاری، از کم و کیف سود آن اطلاعات لازم را کسب نمایند. هرچند شرکت‌های بیمه از نظر میزان پرداخت سود با یکدیگر متفاوت عمل می‌کنند، ولی مطالبی که در ادامه آمده‌اند، اطلاعات لازم را در رابطه با محاسبه سود سالانه در اختیار شما قرار می‌دهند.

بیمه عمر و انواع آن

به‌طور کلی، بیمه عمر بیمه‌ای است که در آن بیمه‌گزار با پرداخت مبالغی به‌عنوان حق بیمه، اقدام به پس‌انداز سرمایه خود می‌نماید، در حالی‌که به این پس‌انداز، ماهیانه سودی هم تعلق می‌گیرد. در کنار آن، فرد در زمان حیات خود می‌تواند از پوشش‌های متنوع بیمه نیز استفاده نماید و در صورت فوت بیمه‌گزار هم (بسته به نوع بیمه) ذینفعان بیمه‌نامه از اندوخته و سود آن و همچنین پوشش‌هایی مانند سرمایه فوت بهره‌مند می‌گردند.

بیمه عمر انواع مختلفی دارد و متقاضیان باید با توجه به نیاز خود یکی از آن‌ها را انتخاب نمایند.

  • بیمه‌‌های تمام عمر
  • بیمه عمر زمانی
  • بیمه‌‌های مختلط پس‌انداز
  • بیمه‌‌های مستمری
  • بیمه‌‌های بازنشستگی
  • بیمه‌‌های عمر گروهی

انواع سود بیمه عمر

سود قطعی پرداختی از سوی شرکت‌های بیمه عمر در واقع متشکل از دو سود تضمینی و مشارکتی است.

  • سود تضمینی

سود تضمینی در تمام شرکت‌های بیمه یکسان بوده و بر اساس تصمیم بیمه مرکزی ایران تعیین و به‌صورت سالانه اعلام می‌گردد. این سود، حداقل سودی است که به بیمه عمر تعلق می‌‌گیرد و بیمه‌گزار می‌‌تواند از بابت دریافت آن مطمئن باشد.

میزان سود تضمینی شرکت‌های بیمه بر اساس آخرین اعلام بیمه مرکزی، ۱۶ درصد در دو سال اول، ۱۳ درصد در دو سال دوم و از سال پنجم تا انتهای مدت بیمه‌نامه ۱۰ درصد می‌باشد.

  • سود مشارکتی

شرکت‌های بیمه از محل حق بیمه‌های پرداخت‌شده توسط بیمه‌گزاران، در پروژه‌های مختلف سرمایه‌گذاری می‌کنند و هرساله پس از برگزاری مجمع شرکت و تصویب تراز سالیانه سود سرمایه‌گذاری‌ها، ۸۵ درصد از سود حاصل را به بیمه‌گزاران پرداخت می‌کنند که افراد می‌توانند آن را به‌صورت نقد یا وام برداشت کنند.

میزان سود مشارکتی در شرکت‌های بیمه مختلف، متفاوت بوده و همین تفاوت منجر به اختلاف سود قطعی این شرکت‌ها می‌شود. علاوه بر این، میزان این سود در هر شرکت بیمه در هر سال متغیر بوده و به سوددهی فعالیت‌های اقتصادی که در آن سرمایه‌گذاری شده است، بستگی دارد و عدد ثابتی نمی‌باشد.

نکات مهم در رابطه با سود بیمه عمر

باید توجه داشته باشید که با وجود پرداخت سود در پنج سال ابتدایی بیمه‌نامه، در صورت بازخرید بیمه عمر در سال پنجم دچار زیان خواهید شد. دلیل این امر، آن است که مبلغ پرداختی شما به دو قسمت تقسیم می‌شود و یک قسمت از آن برای سرمایه‌گذاری و قسمت دیگر به هزینه‌های صدور بیمه‌نامه، هزینه کارمزد نماینده، هزینه پوشش‌های بیمه‌ای، هزینه معاینات پزشکی و … اختصاص می‌یابد و میزان هزینه‌های مذکور در پنج سال ابتدایی از میزان سود شما بیشتر است.

نکته دیگر این است که تمام شرکت‌های بیمه با توجه به حق بیمه پیشنهادی شما، جداولی را تنظیم کرده و در اختیار شما قرار می‌دهند که با بررسی این جدول‌ها می‌توانید به میزان پوشش‌های بیمه، میزان سرمایه‌گذاری شکل‌گرفته و سود سالانه آن پی ببرید.

لازم به ذکر است که اغلب شرکت‌های بیمه، سود بیمه عمر را به‌صورت روز‌شمار و سود در سود (سود مرکب) محاسبه می‌کنند، اما تنها معدودی از آن‌ها بهره‌مندی در منافع (برداشت، وام، پرداخت خسارت) را تا روز درخواست محاسبه می‌کنند.

مطلب مهم دیگر در رابطه با محاسبه سود بیمه عمر این است که تمام شرکت‌های بیمه با توجه به آمار مرگ و میر سالانه اقدام به ریسک‌سنجی نموده و آن را در محاسبه بیمه عمر نهایی در نظر می‌گیرند.

عوامل مؤثر بر میزان سود بیمه عمر

  • میزان حق بیمه: مهم‌ترین عامل تأثیر‌گذار بر محاسبه بیمه عمر، میزان حق بیمه سالانه آن است. هر چقدر میزان حق بیمه پرداختی سالانه بالا‌تر باشد، میزان سرمایه شکل‌گرفته و سود پرداختی بیشتر خواهد شد.
  • نحوه پرداخت حق بیمه عمر: بیمه‌گزار می‌تواند حق بیمه‌های تعیین‌شده را در اقساط یک‌ماهه، سه‌ماهه، شش‌ماهه و یا سالانه پرداخت کند. برخی شرکت‌های بیمه در ازای پرداخت اقساطی، مبلغ بیشتری را از بیمه‌گزار دریافت می‌کنند، بنابراین پرداخت سالانه یکجای حق بیمه سبب افزایش میزان سود‌دهی بیمه می‌شود. همچنین اغلب شرکت‌ها اگر بیمه‌‌گزار حق بیمه خود را زود‌تر از تاریخ سررسید بپردازد، به او سود بیشتری پرداخت خواهند کرد.
  • میزان افزایش حق بیمه سالانه: بیمه‌گزار می‌تواند میزان ثابتی از حق بیمه را پرداخت کند. ولی شرکت‌‌‌های بیمه برای مقابله با تورم و جلوگیری از سقوط ارزش حق بیمه‌های پرداخت‌شده به بیمه‌گزاران این امکان را داده‌اند که هرساله، مبلغ حق بیمه خود را چند درصد افزایش دهند تا بدین وسیله میزان سرمایه نهایی، مبلغ ارزنده‌‌ای شود.
  • سن بیمه‌شده: هر چه سن بیمه‌شده کمتر باشد، میزان سرمایه‌گذاری نهایی بیشتر خواهد شد.
  • مدت بیمه‌نامه‌: هر چه مدت بیمه‌نامه عمر بیشتر باشد، میزان سرمایه‌گذاری شکل‌گرفته برای فرد و سود آن نیز بیشتر خواهد بود. اما باید توجه داشته باشید که مدت بیمه‌نامه عمر از ۵ تا ۳۰ سال است و مجموع سن فرد بیمه‌شده و مدت قرارداد نباید بیشتر از ۷۰ سال باشد.

در صورت تأخیر در پرداخت حق بیمه عمر چه اتفاقی خواهد افتاد؟

در صورت تأخیر در پرداخت حق بیمه عمر چه اتفاقی خواهد افتاد؟

در صورت تأخیر در پرداخت حق بیمه عمر چه اتفاقی خواهد افتاد؟

حق بیمه عمر، میزان مشخصی نداشته و بر اساس شرایط سنی، توان مالی، برنامه‌ریزی بیمه‌گزار و سلامت او تعیین می‌شود. با وجود اینکه شرکت‌های بیمه در تعیین میزان و تاریخ واریز اقساط حق بیمه انعطاف‌پذیری لازم را نشان داده و نحوه پرداخت را تا حد ممکن تسهیل کرده‌اند، اما گاهی بیمه‌شدگان به دلایلی مانند فراموشی، مشغله کاری، اولویت دادن به مخارج دیگر یا ناتوانی مالی، پرداخت حق بیمه خود را به تأخیر می‌اندازند، بدون آنکه از پیامد‌های آن آگاه باشند. اگر شما هم در پرداخت اقساط خود کوتاهی کرده‌اید و نگران عواقب آن هستید، ادامه مطلب را از دست ندهید.

پیامد‌های تأخیر در پرداخت حق بیمه عمر

به‌طور کلی، دیر‌کرد در پرداخت اقساط حق بیمه به برداشت خودکار از اندوخته بیمه، کاهش یا تعلیق پوشش‌های بیمه منجر خواهد شد. البته در رابطه با تأخیر در پرداخت حق بیمه، شرکت‌های بیمه مختلف، قوانین متفاوتی دارند که در ادامه به برخی از آن‌ها خواهیم پرداخت.

مطلب مرتبط: طریقه پرداخت اقساط بیمه عمر

تأخیر در پرداخت اقساط بیمه عمر ایران (طرح مان)

تعهدات شرکت بیمه ایران برای بیمه‌نامه عمر با پرداخت اولین قسط حق بیمه آغاز می‌گردد و مهلت پرداخت اقساط دوم به بعد، حداکثر یک ماه پس از موعد مقرر خواهد بود. اگر پرداخت حق بیمه تا یک ماه پس از تاریخ سررسید تعیین‌شده انجام نشود، بیمه‌گزار می‌تواند با موافقت شرکت بیمه ایران، اقساط معوقه و جریمه دیر‌کرد آن‌ها را بپردازد تا بیمه‌نامه به حالت اول بازگردد. البته جریمه دیر‌کرد بر اساس سود سالانه ۱۸ درصد محاسبه خواهد شد.

بیمه ایران دو حالت ذیل را برای دیرکرد در پرداخت حق بیمه در نظر گرفته است:

  • اگر اقساط حق بیمه برای سه سال تمام پرداخت نشوند، خودبه‌خود و بدون هیچ تشریفاتی باطل شده و حق بیمه‌های دریافتی قابل استرداد نخواهند بود.
  • اگر اقساط حق بیمه برای سه سال تمام پرداخته شده باشند، بیمه در صورت دیرکرد به بیمه‌نامه مخفف تبدیل می‌شود و دیگر از بابت آن حق بیمه‌ای دریافت نمی‌گردد.

مطلب مرتبط : شرایط سنی تهیه بیمه نامه عمر به چه صورت است ؟

تأخیر در پرداخت اقساط بیمه عمر پاسارگاد

بیمه‌گزاران بیمه عمر پاسارگاد ملزم به پرداخت حق بیمه خود در ابتدای هر سال بیمه‌ای هستند که این حق بیمه سالانه در اقساط شش، سه و یک‌ماهه قابل پرداخت هستند. اگر بیمه‌شده در زمانی‌که تحت پوشش بیمه است، فوت کند و حق بیمه آن سال بیمه‌ای را به‌طور کامل پرداخت نکرده باشد، شرکت بیمه باقی حق بیمه آن سال را از اندوخته مالی بیمه‌نامه کسر خواهد کرد. توجه داشته باشید که اگر بیمه‌گزار حق بیمه خود را زود‌تر از موعد پرداخت کند، سود بیشتری به آن تعلق خواهد گرفت.

بیمه پاسارگاد با توجه به مدت‌زمان تأخیر، چهار حالت زیر را برای رسیدگی به آن اندیشیده است:

  1. تأخیر کمتر از یک ماه در پرداخت: اگر شما در طول مدت یک ماه پس از تاریخ سررسید که مهلت پرداخت آن محسوب می‌شود، اقدام به واریز وجه نمایید، باز هم مشمول جریمه خواهید شد، اما اگر دارای پوشش بیمه هستید، نیازی به اطلاع‌رسانی به شرکت بیمه برای عدم واریز وجه وجود ندارد.
  2. تأخیر بیشتر از یک ماه در پرداخت: در این حالت به‌خاطر عبور از مهلت یک‌ماهه تاریخ سررسید، جریمه‌ای برای شما در نظر گرفته می‌شود. علاوه بر این، اگر دارای پوشش بیمه هستید، باید با پر کردن فرم گواهی سلامت بیمه عمر پاسارگاد در رابطه با عدم واریز و علت تأخیر آن به‌صورت کتبی به بیمه‌گر اطلاع‌رسانی کنید.
  3. تأخیر بیشتر از شش ماه در پرداخت: اگر شما شش ماه پس از مهلت یک‌ماهه پرداخت حق بیمه، اقدام به واریز آن نکنید، جریمه‌ای به شما تعلق می‌گیرد و اگر تحت پوشش‌های بیمه‌ عمر باشید، ملزم به اطلاع‌رسانی به شرکت بیمه در رابطه با عدم واریز در موعد مقرر هستید. علاوه بر این، بیمه‌نامه شما به «بیمه‌نامه عمر با سرمایه مخفف» تبدیل خواهد شد که با پر‌کردن گواهی سلامت بیمه عمر و فرم برگشت از حالت مخفف به حالت قبل بازخواهد گشت.
  4. تأخیر بیشتر از یک‌سال در پرداخت: اگر دوازده ماه از مهلت یک‌ماهه پرداخت حق بیمه گذشته باشد، جریمه‌ای به شما تعلق خواهد گرفت و لازم است که در رابطه با ادامه بهره‌مندی از پوشش‌های بیمه با شرکت بیمه پاسارگاد تماس حاصل کنید.

مطلب مرتبط : آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟

تأخیر در پرداخت اقساط بیمه عمر سامان

در شرکت بیمه سامان، اقساط حق بیمه عمر باید حداکثر تا یک ماه پس از تاریخ سررسید پرداخت شوند. البته این قانون برای قسط دوم به بعد است، چرا‌که پرداخت اولین قسط بیمه‌نامه، شرط جاری شدن تعهدات بیمه‌گر است. حال اگر اقساط دیر‌تر از بازه زمانی تعیین‌شده پرداخت شوند، بیمه‌گر هزینه‌های پوشش‌های مربوطه را از محل اندوخته بیمه فرد بیمه‌شده پرداخت می‌کند و در صورت عدم کفایت اندوخته، بیمه‌نامه به‌حالت تعلیق درآمده و بیمه‌گر دیگر تعهدی در برابر ادامه پوشش‌ها نخواهد داشت.

تأخیر در پرداخت اقساط بیمه عمر ملت

قرارداد بیمه عمر ملت و آثار مرتبط با آن پس از امضای بیمه‌نامه و پرداخت اولین قسط حق بیمه محقق می‌گردند. اقساط دوم به بعد باید به‌صورت سالانه و در ابتدای هر سال بیمه‌ای پرداخت شوند. البته بیمه‌گزار می‌تواند حق بیمه سالانه را در اقساط شش، سه و یک‌ماهه به ترتیب با ۲، ۴ و ۵% افزایش مبلغ حق بیمه پرداخت نماید.

اگر پرداخت قسط حق بیمه و یا قسمتی از آن بیش از یک‌ماه به تأخیر بیفتد، شامل یکی از دو حالت زیر خواهد شد:

  • بیمه‌نامه‌هایی که اقساط حق بیمه آن‌ها برای مدت دو سال تمام پرداخت نشده باشند، به‌صورت خودکار و بدون انجام هیچ تشریفاتی باطل خواهند شد و حق بیمه‌های دریافت شده به بیمه‌گزار عودت داده نخواهند شد.
  • بیمه‌نامه‌هایی که اقساط حق بیمه آن‌ها برای دو سال تمام پرداخت شده باشند، در صورت تأخیر به بیمه‌نامه مخفف تبدیل گشته و دیگر از بابت آن، حق بیمه‌ای دریافت نمی‌شود.

اقساط بیمه‌نامه‌های عمر چگونه پرداخت می‌شود؟

اقساط بیمه‌نامه‌های عمر چگونه پرداخت می‌شود؟

اقساط بیمه‌نامه‌های عمر چگونه پرداخت می‌شود؟

یکی از دغدغه‌های متقاضیان بیمه عمر، میزان حق بیمه، زمان‌بندی و نحوه پرداخت اقساط است. مانند خرید وسایل مختلف، این حق خریداران بیمه است که پیش از انعقاد قرارداد از جزئیات پرداخت حق بیمه مطلع باشند و معمولاً هم در زمان تهیه بیمه‌نامه، اطلاعات کاملی درباره میزان و زمان پرداخت حق بیمه به بیمه‌گزاران ارائه می‌شود. با این‌حال گاهی در رابطه با نحوه پرداخت اقساط به‌درستی اطلاع‌رسانی نمی‌شود. به همین دلیل قصد داریم در ادامه شما را با متداول‌ترین روش‌های پرداخت حق بیمه، آشنا سازیم.

مطلب مرتبط : شرایط سنی تهیه بیمه نامه عمر به چه صورت است ؟

حق بیمه عمر به چه میزان است؟

حق بیمه عمر سقف مشخصی ندارد و به توانایی مالی، شرایط سنی و برنامه‌ریزی بیمه‌گزاران بستگی دارد. بیمه‌گزار مخیر است که با توجه به توانایی خود و حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه مجاز شرکت مربوطه، بیمه عمر مناسب خود را انتخاب کنند. اما به‌طور کلی هر‌چه حق بیمه بیشتری پرداخت کنید، میزان سود‌دهی و میزان پوشش‌های بیمه وضعیت بهتری خواهند داشت.

از نظر میزان مبلغ بیمه‌های عمر، بسیاری از شرکت‌های بیمه حداقل‌هایی را مشخص کرده‌اند که بیمه‌گزاران ملزم به پرداخت ماهیانه یا سالیانه آن‌ها هستند. حداقل حق بیمه ماهیانه در شرکت‌های بیمه از ۳۰ تا ۵۰ هزار تومان است و امکان اعمال ضریب افزایش سالانه حق بیمه به‌صورت ۱۰%، ۱۵%، ۲۰%، ۲۵% در طول مدت بیمه‌نامه وجود دارد.

مطلب مرتبط :مبلغ بازخریدی در بیمه عمر چیست؟

روش‌های پرداخت اقساط بیمه‌نامه عمر

شرکت‌های بیمه مختلف به‌منظور تسهیل پرداخت حق بیمه توسط مشتریان خود، روش‌های متنوعی را ارائه نموده‌اند تا بیمه‌گزاران بتوانند بدون مراجعه حضوری و هدر رفت وقت، اقساط ماهیانه یا سالیانه خود را پرداخت نمایند. پیش از پرداختن به روش‌های پرداخت، ذکر این نکته ضروری است که هر قسط بیمه‌نامه یک شناسه پرداخت و شماره قبض دارد که بایستی با استفاده از آن‌ها اقدام به واریز اقساط نمایید.

ممکن است یک شرکت بیمه از تمام روش‌هایی که در ادامه ذکر شده‌اند، استفاده نماید و ممکن است تنها از یک یا دو روش از آن‌ها بهره ببرد. روش‌های متداول واریز اقساط بیمه‌نامه عبارتند از:

۱. مراجعه به سایت شرکت بیمه

شما با مراجعه به سایت شرکت‌های بیمه می‌توانید دستورالعمل سایت مربوطه برای پرداخت حق بیمه به‌صورت اینترنتی را دنبال کنید. اغلب شرکت‌های بیمه به این صورت عمل می‌کنند که برای هر بیمه‌گزار یک پنل کاربری اختصاص داده‌اند و بیمه‌گزار با ورود به پنل کاربری خود و ورود به قسمت «پرداخت اینترنتی قبوض» می‌تواند نسبت به پرداخت اقساط خود اقدام کند. معمولاً نحوه پرداخت به این شکل است که پس از وارد کردن شناسه پرداخت و شماره قبض در قسمت مشخص‌شده، به‌طور خودکار به درگاه بانکی هدایت می‌شوید و با ارائه مشخصات کارت شتاب بانکی، مبلغ قسط از حساب شما کسر و به‌ حساب شرکت بیمه واریز می‌شود. توجه داشته باشید که این روش به رمز پویا نیاز دارد.

۲. مراجعه به دستگاه خودپرداز (عابر بانک)

شما می‌توانید با هر کارت بانکی عضو شتاب که در اختیار دارید، به دستگاه‌های خودپرداز مراجعه کرده و پس از ورود به سیستم، با انتخاب گزینه «پرداخت قبوض» و وارد کردن شناسه پرداخت و شماره قبض در قسمت مشخص‌شده، قسط بیمه خود را واریز کنید. لازم به ذکر است که نیازی به وارد کردن مبلغ قسط وجود ندارد و مبلغ به‌صورت خودکار برای شما درج می‌شود.

توجه داشته باشید که برای جلوگیری از خطا‌های احتمالی، تاریخ پرداخت و کد پیگیری را یادداشت نمایید. همچنین لازم به ذکر است که برخی بیمه‌ها استفاده از دستگاه‌های عابر بانک‌های معینی را مجاز شمرده‌اند که با مراجعه به شعب یا سایت بیمه می‌توانید از فهرست آن‌ها مطلع شوید.

مطلب مرتبط : آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟

۳. استفاده از دستگاه‌های کارت‌خوان

شما با استفاده از کارت شتاب بانکی و دستگاه‌های کارت‌خوان (پایانه فروش یا POS) می‌توانید نسبت به پرداخت قسط حق بیمه خود اقدام کنید. کافیست پس از کشیدن کارت، گزینه «پرداخت قبوض» را انتخاب و با وارد کردن شناسه واریز، مبلغ تعیین‌شده را پرداخت نمایید.

باید توجه داشته باشید که برخی از شرکت‌های بیمه استفاده از دستگاه‌های کارت‌خوان را به دستگاه‌های شعب یا نمایندگان خود محدود کرده‌اند و برخی دیگر تنها دستگاه‌های کارت‌خوان برخی بانک‌های خاص را قبول دارند. برای مثال بیمه پاسارگاد تنها دستگاه‌های POS بانک پاسارگاد، تعاون و کشاورزی را می‌پذیرد.

۴. استفاده از تلفن‌بانک

برای آن دسته از شرکت‌های بیمه که به سیستم تلفن‌بانک مجهز هستند، می‌توانید با شماره تلفن تعیین‌شده توسط شرکت بیمه تماس گرفته و با استفاده از رمز اینترنتی و رمز پویا، قسط حق بیمه را واریز کنید.

۵. استفاده از کد USSD

برخی شرکت‌های بیمه مانند بیمه ملت و پاسارگاد از کد‌های USSD بهره می‌برند که نحوه کار آن همانند شارژ کردن اعتبار تلفن همراه است. شما باید کد تعیین‌شده توسط شرکت بیمه را شماره‌گیری یا به سرشماره بیمه موردنظر پیامک کنید.

مطلب مرتبط : خرید بیمه عمر و مستمری آنلاین از بیمه شو

۵. نرم‌افزار همراه بیمه

به‌تازگی برخی شرکت‌های بیمه برای تسهیل کار بیمه‌گزاران خود اقدام به طراحی نرم‌افزار‌های موبایلی نموده‌اند که بیمه‌گزار با نصب آن‌ها می‌تواند به‌راحتی قسط خود را پرداخت کند. لازم به‌ذکر است که شما می‌توانید از اپلیکیشن آپ نیز برای پرداخت حق بیمه خود استفاده نمایید. البته پیش از آن باید از همکاری شرکت آپ با بیمه مربوطه اطمینان حاصل کنید.

روش‌های دیگر مانند کارت به کارت، مراجعه به شعب بانکی و … نیز وجود دارند که بسته به قوانین شرکت بیمه برای پرداخت اقساط قابل استفاده هستند. در مجموع مشاهده می‌شود که پرداخت اقساط تا حد امکان تسهیل شده است تا بهانه‌ای برای تأخیر یا عدم پرداخت حق بیمه وجود نداشته باشد.

شرایط سنی تهیه بیمه‌نامه عمر به چه صورت است؟

شرایط سنی تهیه بیمه‌نامه عمر به چه صورت است؟

شرایط سنی تهیه بیمه‌نامه عمر به چه صورت است؟

یکی از محدودیت‌های بیمه‌های مختلف، سن بیمه‌گزار می‌باشد. به همین دلیل یکی از سؤالات رایجی که پیش از خرید بیمه‌نامه در ذهن اغلب افراد شکل می‌گیرد این است که حداقل و یا حداکثر سن برای تهیه بیمه‌نامه مربوطه چقدر است. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نیز از این قاعده مستثنا نبوده و سن بیمه‌گزار یکی از شرایط برخورداری از آن است. با وجود اختلافات جزئی، اکثر شرکت‌های بیمه عمر شرایط سنی مشابهی را در نظر گرفته‌اند. برای پی بردن به شرایط سنی بیمه‌های عمر با ما همراه شوید.

بیمه عمر و شرایط تهیه آن چیست؟

بیمه عمر، یک بیمه دو منظوره است که در درجه اول با هدف پس‌انداز و سرمایه‌گذاری انجام می‌گیرد و در درجه دوم پوشش‌های بیمه‌ای همچون پوشش فوت طبیعی، فوت در اثر حادثه، نقص عضو، از‌کار‌افتادگی، بیماری‌های خاص و … را ارائه می‌کند که به انتخاب بیمه‌گزار در بیمه‌نامه‌اش درج می‌گردند.

از شرایط تهیه بیمه عمر می‌توان به موارد ذیل اشاره کرد:

  • بلوغ فکری: مانند امور مالی دیگر، شرط اولیه خرید بیمه‌نامه عمر این است که بیمه‌گزار بالغ و عاقل باشد تا بتواند در رابطه با امور مربوط به بیمه خود تصمیم‌گیری نماید.
  • سن: هم خرید بیمه عمر و هم استفاده از برخی پوشش‌های آن دارای محدودیت سنی است. در این زمینه شرکت‌های بیمه مختلف ممکن است کمی متفاوت عمل کنند. برای مثال برخی شرکت‌های بیمه مانند بیمه پاسارگاد، بیمه عمر خود را بر اساس سن بیمه‌شده به سه گروه کودکان، نوجوانان و میانسالان تقسیم‌بندی کرده است و یا بیمه ایران، بیمه عمر خود را به دو دسته کودکان و بزرگسالان طبقه‌بندی نموده است. اما درنهایت تمام این دسته‌بندی‌ها طیف یکسانی از سنین را پوشش می‌دهند.
  • سلامت و عدم اعتیاد: از دیگر شرایط تهیه بیمه‌نامه عمر این است که بیمه‌گزار به مواد مخدر اعتیاد نداشته باشد و از سلامت فیزیکی و روانی برخوردار باشد. ابتلا به برخی از بیماری‌های خاص مانع از صدور بیمه‌نامه می‌شود.
  • ملیت: بیمه‌گزار باید تابعیت ایران را داشته باشد یا اقامت موقت ایران را کسب کرده باشد.

مطلب مرتبط: شرایط دریافت وام بیمه عمر چگونه است؟

شرایط سنی بیمه‌شده

از عواملی که روی بیمه‌نامه عمر تأثیر‌گذار است، سن بیمه‌شده است. هر چه سن فرد بیمه‌شده کمتر باشد، شرایط بهتری را خواهد داشت. بازه سنی که یک فرد می‌تواند نسبت به خرید بیمه عمر اقدام نماید، از بدو تولد تا ۶۵ سالگی می‌باشد. در واقع، بر اساس قوانین بیمه مرکزی، مجموع سن بیمه‌گزار و مدت بیمه‌نامه او نباید بالاتر از ۷۰ سال باشد.

البته متقاضی خرید بیمه عمر باید بالاتر از ۱۸ سال سن داشته باشد، اما می‌تواند افراد زیر ۱۸ سال خانواده و حتی فرزند تازه متولدشده خود را نیز بیمه کند.

سن بیمه‌شده و مدت بیمه‌نامه عمر

طول مدت بیمه‌نامه عمر در واقع مدتی است که پوشش‌های بیمه‌نامه عمر برای بیمه‌شده برقرار می‌باشند و در طول این مدت فرد می‌تواند از مزایای بیمه عمر استفاده نماید. بیمه عمر یک بیمه‌نامه بلندمدت بوده و مدت آن در اغلب شرکت‌های بیمه از حداقل ۵ سال تا حداکثر ۳۰ سال می‌باشد. اما مدت قرارداد علاوه بر نظر بیمه‌گزار به شرایط سنی او هم بستگی دارد.

همان‌طور که در بخش قبل نیز بیان شد، مجموع سن بیمه‌گزار و مدت قرارداد نباید از ۷۰ سال بیشتر باشد. برای مثال، یک فرد ۵۰ ساله نمی‌تواند از بیمه عمر ۳۰ ساله استفاده کند، چراکه مجموع سن او و مدت قرار‌داد ۸۰ سال خواهد شد که از محدوده ۷۰ سال تجاوز می‌کند. چنین فردی می‌تواند از بیمه‌نامه ۲۰ ساله استفاده کند.

دلیل اینکه افراد حداکثر تا ۶۵ سالگی می‌توانند از بیمه عمر استفاده کنند، نیز این است که حداقل مدت قرارداد‌های بیمه عمر ۵ سال است. بنابراین اگر یک فرد بخواهد از حداقل مدت بیمه عمر استفاده کند، حداکثر می‌تواند ۶۵ سال سن داشته باشد.

تأثیر شرایط سنی بر بیمه عمر

تفاوت در بیمه‌نامه‌های یک فرد ۲۰ ساله و ۴۰ ساله در میزان اندوخته بیمه‌نامه عمر است. اگر این دو نفر شرایط بیمه‌ای یکسانی داشته باشند و حق بیمه یکسانی پرداخت کنند، مسلماً اندوخته مالی بیمه‌ آن‌ها متفاوت خواهد بود و در یک زمان معین، فرد ۲۰ ساله اندوخته بیشتری نسبت به فرد ۴۰ ساله خواهد داشت.

از سوی دیگر این دو نفر، سن ریسک بیمه‌ای متفاوتی دارند، یعنی هرچه سن بیمه‌شده بالاتر باشد، میزان ریسک بیمه‌ای او هم بیشتر خواهد شد. چرا‌که احتمال آسیب دیدن و بیمار شدن افراد با سنین بالا‌تر بیشتر خواهد بود و در‌نتیجه این افراد از پوشش‌های بیمه خود بیشتر استفاده می‌کنند. بنابراین، بیمه عمر نیز مانند بیمه‌های درمان تکمیلی شرایط سنی بیمه‌گزاران و ریسک بیمه آن‌ها را در نظر می‌گیرد.

مطلب مرتبط:بیمه عمر گروهی چیست ؟

شرایط سنی برای بهره‌مند شدن از پوشش‌های بیمه عمر

افراد می‌توانند از بدو تولد تا ۶۵ سالگی از بیمه عمر برخوردار شوند، ولی نمی‌توانند در هر سنی از تمام پوشش‌های بیمه عمر استفاده کنند. هر شرکت بیمه قوانین خاص خود را دارد، ولی در اغلب شرکت‌ها شرایط سنی زیر برای استفاده از پوشش‌های مختلف برقرار است:

  • سن بیمه‌شده در پوشش بیماری‌ها: در اغلب شرکت‌ها برای بهره‌مند شدن از این پوشش، سن بیمه‌شده باید حداقل ۲۰ سال و حداکثر ۵۹ سال باشد.
  • پوشش‌های نقص عضو و ازکارافتادگی: بیمه‌شده باید حداقل ۱۸ سال تمام داشته باشد. (برخی بیمه‌ها ۱۵ سال تمام)
  • پوشش امراض خاص: از بدو تولد تا ۶۰ سالگی (برخی بیمه‌ها از ۱۲ تا ۶۰ سالگی)
  • پوشش مستمری ازکارافتادگی: بیمه‌شده باید حداقل ۱۸ سال تمام داشته باشد.

درمجموع می‌توان گفت که هر چه زود‌تر و در سن پایین‌تر از بیمه عمر برخوردار شوید، هم از لحاظ سود‌دهی و هم از نظر پوشش‌ها در وضعیت بهتری قرار خواهید داشت.

مبلغ باز‌خریدی در بیمه عمر چیست؟

مبلغ باز‌خریدی در بیمه عمر چیست؟

مبلغ باز‌خریدی در بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر یک بیمه بلند‌مدت بوده و افرادی که در بیمه عمر سرمایه‌گذاری می‌کنند، ممکن است پس از مدتی به دلایل مختلف از جمله نارضایتی از میزان سود‌هی یا خدمات شرکت بیمه مربوطه، نیاز به مبلغ اندوخته، مهاجرت یا مشکل در پرداخت حق ‌بیمه، قصد انصراف از بیمه خود را داشته باشند. یکی از مزایای بیمه عمر این است که همانند سپرده‌های بانکی، اندوخته مالی مشتریان را در صورت انصراف به آن‌ها عودت خواهد داد که به آن بازخرید بیمه عمر گفته می‌شود.

بازخرید بیمه عمر به چه معناست؟

بیمه‌گزاران بیمه عمر ملزم به پرداخت حق بیمه ماهیانه یا سالیانه هستند. هرساله از سوی شرکت بیمه به حق بیمه‌های پرداخت‌شده، سودی تعلق خواهد کرد. حق بیمه‌های پرداخت‌شده به‌همراه سود تعلق‌گرفته به آن‌ها به‌منزله اندوخته بیمه عمر هستند که پس از پایان مدت قرارداد بیمه، به‌صورت یک‌جا یا به‌شکل مستمری (بسته به نوع بیمه) به بیمه‌شده پرداخت خواهند شد. حال اگر بیمه‌گزار پیش از سررسید بیمه‌نامه اقدام به فسخ قرار‌داد نماید و مبلغ اندوخته خود را دریافت کند، به آن باز‌خرید بیمه عمر گفته می‌شود.

شرکت‌های بیمه مختلف، قوانین متفاوتی در رابطه با بازخرید بیمه دارند، اما معمولاً پس از گذشت ۶ ماه تا یک سال پس از انعقاد قرارداد می‌توان نسبت به بازخرید بیمه عمر اقدام نمود.

مطلب مرتبط :مبلغ بازخریدی در بیمه عمر چیست؟

آیا بازخرید بیمه عمر ضرر دارد؟

مدت قراردادهای بیمه عمر از حداقل ۵ سال تا حداکثر ۳۰ سال متغیر است که معمولاً پس از ۱۰ سال به بازده‌ قابل قبول می‌رسند. هر چه مدت بیشتری از قرارداد بیمه عمر گذشته باشد، به همان اندازه سود بیشتری عاید بیمه‌شده خواهد شد. بنابراین، افرادی که قبل از سال پنجم بیمه خود، اقدام به بازخرید آن می‌کنند، احتمالاً دچار ضرر مالی خواهند شد، به‌ویژه اگر بیمه‌گزار بالای ۲۰ سال سن داشته باشند.

علت ضرر کردن بیمه‌گزار در ۵ سال اول قرارداد بیمه عمر، این است که شرکت بیمه هزینه‌هایی مثل هزینه صدور بیمه، هزینه کارمزد نماینده، هزینه پوشش‌های بیمه‌ای، هزینه معاینات پزشکی و… را از اندوخته بیمه‌شده کسر می‌کند و باقیمانده اندوخته را به‌عنوان مبلغ بازخرید بیمه عمر به بیمه‌گزار پرداخت می‌کند. به‌عبارت دیگر، با وجود پرداخت سود تضمینی و مشارکت به بیمه‌نامه در سال‌های اول قرارداد، هزینه‌های کسر شده بیشتر از میزان سود فرد خواهند بود و به همین دلیل بیمه‌شده دچار زیان مالی می‌شود.

یکی از دلایلی که بیمه‌های عمر بلند‌‌مدت‌تر به خریداران پیشنهاد می‌شوند، این است که هزینه‌های اولیه مذکور، سال‌های بیشتری را پوشش می‌دهند.

مطلب مرتبط : آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟

بهترین زمان بازخرید بیمه عمر

بهترین زمان برای بازخرید بیمه عمر به شرکت بیمه و عوامل دیگری بستگی دارد که در بخش بعدی به‌طور مفصل به آن خواهیم پرداخت. اما به‌طور کلی می‌توان گفت که برای جلوگیری از ضرر بهتر است که قبل از ۵ سال، اقدام به بازخرید بیمه نکنید و برای دریافت حداکثر سود ممکن، پس از سال پانزدهم قرارداد، اقدام به این کار نمایید.

بهترین راه برای بررسی میزان سود یا ضرر باز‌خرید، بررسی جدول بیمه عمر است که در هنگام خرید به بیمه‌گزار تحویل داده می‌شود. در این جدول، علاوه بر روند سرمایه‌گذاری بیمه عمر و سود تضمینی، مبلغ بازخرید در ستونی به‌نام ارزش بازخرید مشخص شده است. اگر بیمه‌گزار حق بیمه‌های خود را در زمان تعیین‌شده پرداخت کرده باشد، مبلغ بازخرید دقیقاً مطابق با جدول مذکور خواهد بود.

مطلب مرتبط : خرید بیمه عمر و مستمری آنلاین از بیمه شو

عوامل مؤثر بر ارزش بازخرید بیمه عمر

همان‌طور که در بخش قبلی بیان شد، ارزش بازخرید به عوامل متعددی بستگی دارد. این عوامل عبارتند از:

  • سن فرد بیمه‌شده: با بالا رفتن سن بیمه‌شده، ریسک او برای شرکت بیمه بیشتر خواهد شد و ضریب ریسک روی بیمه عمر او اعمال خواهد شد. به همین دلیل تهیه بیمه در سنین پایین‌تر، سود بیشتر داشته و ضرر بازخرید کمتر خواهد شد.
  • تعداد پوشش‌های بیمه عمر: بیمه عمر علاوه بر پرداخت سود، بیمه‌گزاران خود را تحت پوشش‌های متعددی قرار می‌دهد. برخی شرکت‌های بیمه برای استفاده از این پوشش‌ها، مبالغی را از حق بیمه فرد کسر می‌کنند. بنابراین، هرچه تعداد پوشش‌های بیمه‌نامه عمر شما بیشتر باشد، ارزش بازخرید بیمه‌نامه کمتر خواهد بود.
  • مدت‌زمان قرارداد بیمه عمر: به دلیل کسر هزینه‌های مربوط به صدور بیمه در سال‌های ابتدایی، بازخرید بیمه قبل از ۵ سال با ضرر همراه خواهد بود. از سوی دیگر تجمیع سود‌های مرکب پرداخت‌شده در طی سالیان متمادی، سرمایه اولیه بیمه‌گزار را چندین برابر کرده و درنتیجه ارزش بازخرید با گذشت زمان بالا‌تر خواهد رفت.
  • سرمایه اولیه یا اندوخته اولیه بیمه عمر: آن دسته از بیمه‌نامه‌‌های عمر که دارای اندوخته اولیه هستند، سرمایه‌ و اندوخته مالی بالاتری داشته و در‌نتیجه، مدت‌زمان رسیدن بیمه عمر به سود‌دهی کوتاه‌تر خواهد شد. بنابراین، هرچه اندوخته اولیه بیشتر باشد، ارزش بازخرید هم بالا‌تر خواهد بود.
  • میزان حق بیمه پرداختی: مانند تمام سرمایه‌گذاری‌ها، هر چه سرمایه فرد بیشتر باشد، سود دریافتی نیز بیشتر خواهد بود. به همین صورت هم هر‌چه حق‌ بیمه پرداختی بیشتر باشد، سرمایه شکل‌گرفته و سود پرداختی به آن بیشتر خواهد شد و در زمان بازخرید، مبلغ بالا‌تری به فرد پرداخت می‌شود.
  • مطلب مرتبط :تفاوت حقوق بازنشستگی تامین اجتماعی با مستمری بیمه های عمر و چیست؟

یک پیشنهاد به متقاضیان بازخرید

از آنجایی‌که بازخرید بیمه عمر در سال‌های اول قرارداد باعث متضرر شدن بیمه‌گزاران خواهد شد، پیشنهاد می‌شود که به‌جای بازخرید بیمه‌نامه، روی اندوخته بیمه عمر خود وام بگیرید. اغلب شرکت‌های بیمه پس از گذشت ۲ سال از قرارداد (بیمه پاسارگاد پس از ۶ ماه) به‌اندازه ۹۰% اندوخته بیمه، به شما وام اعطا خواهند که این وام نیاز به وثیقه و ضامن ندارد.

آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟

آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟

آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟

در پاسخ به این سوال باید گفت بله، در زمینه تعداد بیمه های عمری که هر شخص می تواند داشته باشد بطور کلی محدودیتی وجود ندارد، اما باید توجه شود سرمایه فوت مجموع بیمه ها نباید از یک مبلغ مشخص فراتر رود؛ این مبلغ مشخص را هر ساله بیمه مرکزی معین می کند و شرکت های بیمه در صورتی که میزان سرمایه فوت بیمه گذار از مقدار اعلام شده از سوی بیمه مرکزی فراتر باشد موظفند که نسبت به جلب موافقت بیمه مرکزی در جهت صدور بیمه نامه مبادرت نمایند. پس شرکت های بیمه باید در فرم پیشنهادی خود که به متقاضی بیمه ارائه می دهند مجموع سرمایه فوتی که متقاضی از شرکت های بیمه-ای دیگر دریافت می کند را مورد پرسش قرار دهند و اگر این مقدار بیش از مقدار اعلامی از سوی بانک مرکزی بود باید نسبت به اقدامات لازم مبادرت نمایند، این اساس، بر پایه آیین نامه ۶۸ بیمه مرکزی می-باشد.

هر شخص چه اعداد بیمه عمر می تواند داشته باشد؟

پس هر شخص حقیقی می تواند بدون محدودیت در تعداد و تنها با در نظر گرفتن محدودیت در سقف سرمایه فوت که از سوی بیمه مرکزی اعلام می شود نسبت به خریداری و مشارکت بیمه های عمر اقدام نمایند. این سقف اعلامی نیز اکنون توسط بیمه مرکزی دویست میلیون تومان اعلام شده است.

مطلب مرتبط : خرید بیمه عمر و مستمری آنلاین از بیمه شو

سرمایه فوت همان اندوخته حاصل از پرداخت حق بیمه است؟

اما سرمایه فوت چیست؟ در مطالب قبل نیز به سرمایه فوت تا حدودی اشاره و مختصری توضیح داده شد، اما سرمایه فوت، فلسفه و هدف نهایی بیمه عمر می باشد، این سرمایه علاوه بر اندوخته و مقدار حق بیمه ای است که توسط بیمه گذار پرداخت می شود. پس از انعقاد قرارداد بیمه نامه، فرد تا پایان مدت قرارداد به پرداخت حق بیمه خواهد پرداخت و اندوخته ای برای خود سرمایه گذاری می کند که به این اندوخته سود نیز تعلق می گیرد حال اگر قبل از پایان مهلت و مدت قرارداد، بیمه شده فوت کند، اندوخته حساب او به علاوه سرمایه فوت که بر اساس مقدار حق بیمه پرداخت شده و آنچه در قرارداد منعقده شده می باشد به ذی نفعان این قرارداد پرداخت خواهد شد. اما اگر مدت قرارداد بدون اینکه فرد بیمه شده فوت کند، به پایان رسیده باشد، تنها سرمایه و اندوخته ای که محصول پرداخت حق بیمه ها به علاوه ی سود حاصل از آنها است به بیمه شده پرداخت خواهد شد.

مطلب مرتبط :تفاوت حقوق بازنشستگی تامین اجتماعی با مستمری بیمه های عمر و چیست؟

کجای قانون ذکر شده که برای هر بیمه گذار سقف سرمایه ی فوت، وجود خواهد داشت؟

در آیین نامه شماره ۶۸ بیمه مرکزی، که آیین نامه بیمه های زندگی و مستمری نام دارد و قوانین و مقررات مربوط به این بیمه ها را وضع کرده است، ۳۶ ماده وجود دارد که در ماده هفتم، به مسئله سقف سرمایه فوت اشاره شده است. متن این ماده به این صورت است که :« هرگاه مبلغ بیمه برای خطر فوت در یک یا چند بیمه‌نامه عمر انفرادی صادره توسط یک یا چند شرکت بیمه برای یک بیمه شده از دو میلیارد ریال متجاوز باشد، مؤسسات بیمه باید پس از جلب نظر بیمه مرکزی به صدور بیمه‌نامه مبادرت نمایند. بیمه مرکزی می‌تواند حداکثر مبلغ بیمه مذکور را سالانه تغییر دهد.» پس همانطور که از متن این ماده و آنچه پیش از این بیان شد، برمی آید، پر واضح است، یک نوع محدودیت غیر مستقیم برای بیمه گذار در تعداد بیمه های عمری که در آن ها ثبت نام می کند وجود دارد؛ وی می تواند در چند بیمه عمر مشارکت نماید اما باید مجموع سرمایه های فوت ناشی از تمام بیمه های عمر را نیز در نظر داشته باشد و این مبلغ بیش از میزان تعیین شده نباشد. لازم به ذکر است که این موضوع لزوما به این معنا هم نیست که اگر حدکثر میزان سرمایه فوت از سوی بیمه مرکزی در آن سال دویست میلیون وضع شد، فرد نخواهد توانست، به هیچ وجه بیشتر از آن، سرمایه فوت از بیمه ها دریافت نماید. خیر، اما بایستی شرکت بیمه مذکور برای صدور بیمه نامه وی، حتما با بیمه مرکزی هماهنگ نماید و ابتدا اجازه بیمه مرکزی را دریافت نماید. پس دقت شود، در صورت گذشت از سقف سرمایه فوت، مشارکت در تعداد بیشتری بیمه عمر غیرممکن نیست و فقط منوط به اجازه بیمه مرکزی می باشد.

مطلب مرتبط :تفاوت نظام بانکی با بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست ؟

آیا سقفی که هر سال بیمه مرکزی اعلام می کند، قراردادهای گذشته را نیز شامل می شود؟

ذکر این نکته الزامی می باشد که بدیهی است، سقف سرمایه فوتی که هر ساله از سوی بانک مرکزی تعیین می شود برای قرارداد هایی است که از این پس، منعقد خواهند شد، نه آن هایی که پیش از این بسته شده بودند. شاید بیمه مرکزی در سالی، این سقف را کاهش دهد و به این ترتیب، عده ای از قرارداد-هایی که پیش از این منعقد شده بود را نفی کند، روشن است که در این موارد، این سقف جدید، قرارداد-های گذشته را شامل نخواهد شد و آن ها به قوت خود باقی خواهند ماند.

پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در بیمه عمر چیست ؟

پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در بیمه عمر چیست ؟

پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در بیمه عمر چیست ؟

در مطالب گذشته، آنچه می­بایست در مورد کلیات بیمه عمر گفته شود بیان شد، یکی از اصلی­ترین نکات حائز اهمیت در مورد این نوع بیمه، وجود یکسری پوشش ­های اضافی است که می­توان در هنگام خرید بیمه، آنها را نیز انتخاب و خریداری نمود. یکی از این پوشش­ های اضافی پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه می­باشد

۱. چرا به پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه نیاز داریم؟

گفته شد که در قرارداد بیمه سه جزء اصلی موجود است، بیمه­گر، که همان شرکت ارائه دهنده خدمات بیمه می­باشد، بیمه­گذار، که همان شخصی است که اقدام به خرید بیمه می­کند و بیمه شده. حق بیمه مبلغی است که می­بایست از سوی بیمه گذار به شرکت بیمه پرداخت شود که آن هم به طور اقساطی و در طول سالیان قرارداد می­باشد. از آنجایی که این نوع بیمه، یک خدمت و یا سرمایه گذاری بلندمدت می­باشد می­بایست خطرات احتمالی آینده را پیش بینی نموده و ساختاری در جهت رفع آنها بوجود آورد. از مشکلاتی که پیش از این به آن اشاره شده، مشکل تغییر در شرایط زندگی فرد بیمه­گذار و به تبع آن تغییر در مفاد و شرایط موجود در بیمه نامه بود که مفصلاً به آن پرداخته شد. اما یکی دیگر از این مشکلات نیز امکان ازکارافتادگی فرد بیمه­گذاری و در نتیجه عدم توانایی او در پرداخت هزینه­های حق بیمه می­باشد. برای همین منظور است که شرکت­های ارائه دهنده خدمات بیمه، پوششی را تحت عنوان پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه را فراهم نموده­اند تا بیمه­گذار بتواند برای پیش­بینی و جبران خطرات احتمالی آینده، در زمینه ازکارافتادگی، از این پوشش اضافی استفاده نماید.

مطلب مرتبط : پوشش امراض خاص در بیمه عمر شامل چه مواردی است ؟

۲. تعریف ازکارافتادگی و شرایط تحت پوشش قرار گرفتن

هر نوع ناتوانی، ناشی از هر عارضه، بیماری یا حادثه­ که سبب شود فرد توانایی انجام هیچی فعالیتی اعم از فعالیت فیزیکی یا هر نوع فعالیت دیگری را در جهت کسب درآمد نداشته باشد را باید به­ عنوان از کارافتادگی در نظر گرفت. در زمینه از کارافتادگی یکسری عارضه­ های مشخص موجود است، مثل نابینایی کامل دو چشم و یا قطع کامل دو دست و یکسری معلولیت­ های دیگر. اما بغیر از این موارد نیز هر گونه عارضه­ ای که به تشخیص دکتر معتمد شرکت بیمه مشمول از کارافتادگی به حساب بیاید را نیز می­توان در نظر گرفت. اما همچون دیگر موارد، این پوشش نیز دارای یکسری شرایط و ضوابط مخصوص به خود می­باشد که البته ممکن است در شرکت­ های بیمه ­گر مختلف، متفاوت باشد. اما چند مورد از شروط آن که در تمام شرکت­های بیمه­ ای وجود دارد عبارتند از اینکه، اولا ازکارافتادگی کامل و دائم بیمه­ گذار، حداقل شش ماه بدون انقطاع و فاصله ادامه داشته باشد و این امر نیز به تائید پزشک معتمد و در صورت لزوم به تائید پزشکی قانونی رسیده باشد؛ ثانیا شروع عارضه­ منشأ این ناتوانی و ازکارافتادگی حداقل یک سال پس از تاریخ شروع این پوشش بوده باشد و ثالثاً بیمه ­گذار حداقل ۱۸ سال و حداکثر ۶۰ سال سن داشته باشد.

مطلب مرتبط :تغییر در شرایط بیمه عمر چگونه امکان پذیر است ؟

۳. تعهدات شرکت بیمه در قبال این پوشش

در شرکت های مختلف تعهدات نیز به شیوه ­های گوناگون انجام می­شوند، در بعضی شرکت­ ها برای ارائه این تعهدات حتما می­بایست فرد بیمه ­گذار همان بیمه ­شده باشد؛ یا در برخی دیگر لازم است بیمه ­گذار و بیمه ­شده یکی نباشند، اما بطور کلی تعهدی که بیمه­ گر در مورد این پوشش به بیمه ­گذار دارد، به این صورت است که اگر بیمه ­گذار به علت ازکارافتادگی مشمول این پوشش بشود، شرکت بیمه موظف است تا با معافیت بیمه ­گذار از حق بیمه، قرارداد و بیمه­ نامه را در روال خود ادامه دهد. یعنی بدون اینکه بیمه­ گذاری نیازی به پرداخت ادامه هزینه­ های حق بیمه داشته باشد، مشارکت او در این قرارداد همچنان به جای خود باقی خواهد ماند و بیمه­ شده همچنان از خدمات بیمه منتفع خواهد بود. البته در مدت زمان این معافیت نیز در شرکت­های مختلف بیمه، تفاوت­ هایی به چشم می­خورد، مثلا در برخی از این شرکت ­ها تا ده سال، این معافیت ادامه پیدا می­کند و در برخی دیگر از شرکت­ها تا پایان مدت قرارداد. در هر صورت این معافیت هیچ­گونه خللی در روند ادامه قرارداد و بیمه نامه بوجود نمی­ آورد و در صورت پایان مدت قرارداد و یا فوت بیمه­ شده، شرکت موظف است تمام خدمات خود از قبیل پرداخت سرمایه فوت و همچنین اندوخته بیمه به ذی­نفعان را به انجام برساند.مطلب مرتبط : اندوخته بیمه عمر چیست ؟

۴. بیمه­ گذار باید شاغل باشد

البته این نکته را نیز باید یادآور شد که بیمه­گذار تنها در صورتی که شاغل باشد می­تواند از این پوشش بهره ببرد و افرادی که دارای شغل نیستند و درآمدی از این نظر ندارند مانند زنان خانه­ دار، دانشجویان، افراد بیکار و یا بازنشستگان نخواهند توانست از این پوشش استفاده نمایند، چون در صورت ازکارافتادگی هیچ­گونه خللی در منبع و منشأ سرمایه­ ای آنها وارد نخواهد شد.مطلب مرتبط :غرامت فوت در بیمه عمر چیست ؟

۵. با انتخاب پوشش ­های اضافی آیا حق بیمه افزایش میابد؟

دقت کنید که پوشش ­های بیمه اضافی مثل پوشش ازکارافتادگی و یا پوشش امراض خاص پوشش­هایی هستند که در هنگام خریداری بیمه عمر، علاوه بر پوشش­های اصلی می­توانید انتخاب کنید، بنابراین قاعدتا باید برای شما جداگانه حساب شوند و هزینه­ای مختص به خود دارند، البته باید دقت شود این هزینه بر روی حق بیمه­ای که بیمه­گذار باید بپردازد اضافه نخواهد شد بلکه از سرمایه نهایی بیمه ­تان کاسته خواهد شد.