آیا می‌توان بیمه زلزله را به تنهایی خریداری کرد؟

آیا می‌توان بیمه زلزله را به تنهایی خریداری کرد؟

آیا می‌توان بیمه زلزله را به تنهایی خریداری کرد؟

کشور ایران جزو کشور‌های زلزله‌خیز دنیا محسوب می‌شود که قسمت عمده مساحت آن را گسل‌ها در بر‌گرفته‌اند. هر از چند گاهی، فعال شدن این گسل‌ها به وقوع زلزله‌های شدید منجر می‌شود که خسارات جانی، مالی و معنوی زیادی به‌جای می‌گذارند. علاوه بر این، ساخت‌وسازهای غیر‌اصولی و عدم رعایت نکات ایمنی در ساختمان‌ها سبب شده است که حتی زلزله‌های کوچک‌مقیاس نیز خسارت‌های زیادی به بار آورند. بنابراین، شرایط کشور ایجاب می‌کند که افراد خود را تحت پوشش بیمه زلزله قرار دهند تا جایی‌که برخی مسئولان پیشنهاد اجباری شدن این بیمه را نیز مطرح کرده‌اند. اما با این وجود، بیمه زلزله جزو بیمه‌هایی است که تا حدی مهجور باقی مانده است و حتی برخی افراد هیچ شناختی نسبت به آن ندارند. به همین دلیل در این مقاله تلاش داریم به سؤالات شما در رابطه با بیمه زلزله پاسخ دهیم.

بیمه زلزله چیست؟

اغلب افراد به‌اشتباه تصور می‌کنند که بیمه زلزله یک بیمه مستقل و مجزا می‌باشد. اما در ایران، بیمه‌های زلزله به‌عنوان پوشش فرعی بیمه آتش‌سوزی ارائه می‌شوند و نمی‌توان بیمه زلزله را بدون خرید بیمه آتش‌سوزی تهیه کرد. در واقع حوادث ناشی از سه خطر اصلی آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار به‌صورت پیش‌فرض تحت پوشش بیمه‌های آتش‌سوزی قرار دارند و خطرات دیگر از جمله زلزله، سیل و آتش‌فشان می‌توانند بنا به درخواست بیمه‌گزار و با افزایش اندک حق بیمه به بیمه‌نامه آتش‌سوزی اضافه شوند. به همین دلیل غالباً پوشش زلزله را بیمه آتش‌سوزی و زلزله نیز می‌نامند.

لازم به ذکر است که پوشش زلزله همانند بیمه آتش‌سوزی جزو بیمه‌های اموال طبقه‌بندی می‌شود و تنها خسارت‌های مالی ایجادشده در اثر زلزله (زمین‌لرزه) را جبران می‌کند و معمولاً تعهدی در برابر خسارت‌های جانی ندارد.

محاسبه هزینه بیمه زلزله چگونه است؟

معمولاً قیمت بیمه زلزله بر اساس عوامل زیر تعیین می‌شود:

۱.نوع سازه و اسکلت‌بندی: شرکت‌های بیمه معمولاً نوع سازه‌ها را به انواع زیر تقسیم‌بندی می‌کنند:

  • آجری
  • فلزی
  • بتنی
  • گلی

۲.متراژ ملک: هرچه مساحت ملک بیمه‌شده بیشتر باشد، نرخ بیمه زلزله آن نیز بالا‌تر خواهد بود.

۳.هزینه ساخت هر مترمربع سازه: هر چه هزینه ساخت هر مترمربع از بنا بیشتر باشد، قیمت بیمه زلزله بالا‌تر خواهد بود.

۴.سال ساخت و هزینه بازسازی منزل: هر چه سال‌های کمتری از ساخت ملک گذشته باشد یا برای بازسازی آن هزینه‌ای پرداخت شده باشد، قیمت بیمه‌نامه بالا‌تر خواهد رفت.

۵.ارزش لوازم منزل: همانند سایر بیمه‌های اموال، ارزش اثاثیه و لوازم منزل بر قیمت بیمه زلزله تأثیرگذار است.

۶.محل جغرافیایی و یا شهری که مورد بیمه در آن قرار دارد: بر اساس اینکه مکان موردنظر در چه شهر یا نقطه‌ای از کشور قرار دارد، مبلغ ‌حق ‌بیمه تغییر می‌کند. کشور ایران از نظر احتمال وقوع زلزله به پنج منطقه تقسیم می‌شود که با افزایش ریسک منطقه، قیمت بیمه‌نامه نیز افزایش پیدا می‌کند. این مناطق پنج‌گانه عبارتند از:

  • منطقه ۱ (حداقل خطر): اصفهان،‌ اراک،‌ همدان و ….
  • منطقه ۲: یزد،‌ شهرکرد و …
  • منطقه ۳: اهواز،‌ مشهد،‌ بوشهر و …
  • منطقه ۴: شیراز، زاهدان،‌ تبریز و …
  • منطقه ۵ (حداکثر خطر): تهران، ‌کرج، کرمان و …

۷.نوع خاک موجود در محل ملک: در مکان‌هایی که خاک‌های سست روی صخره‌های متراکم قرار گرفته باشند، شدت ارتعاشات بیشتر خواهد بود. بنابراین اگر خاک موجود در محل از نوع شنی باشد، ریسک بالا‌تر رفته و قیمت بیمه بیشتر خواهد شد، در حالی‌که خاک‌های رسی و چسبنده حالت عکس دارند.

انواع بیمه زلزله بر اساس اموال تحت پوشش

بیمه زلزله بر اساس مال بیمه‌شده به سه دسته زیر تقسیم‌بندی میشوند:

  • بیمه زلزله ملک و اثاثیه: این بیمه برای افرادی مناسب است که مالک ساختمان و اثاثیه داخل آن هستند و هر دو مورد ارزش بیمه شدن را دارند.
  • بیمه زلزله ملک: این بیمه برای افرادی مناسب است که ملک آن‌ها خالی از اشیا و اموال ارزشمند یا آسیب‌پذیر است.
  • بیمه زلزله اثاثیه: اگر شما مستأجر باشید، تنها می‌توانید اثاثیه منزل خود را بیمه کنید. بنابراین، بیمه مذکور غالباً برای اقشار اجاره‌نشین مناسب است.

چه ضمانتی برای پرداخت خسارت در زمان زلزله وجود دارد؟

برخی متقاضیان نگران این مسئله هستند که در صورت وقوع زلزله به‌علت حجم بالای خسارت‌ها و همچنین اوضاع آشفته حاصل از آن، شرکت بیمه مربوطه قادر به پرداخت تعهدات خود نباشد. اما نکته حائز اهمیت این است که شرکت‌های بیمه به یک شهر یا استان خاص محدود نبوده و در صورت توقف فعالیت نمایندگی‌های مستقر در منطقه زلزله‌زده، سایر شعب در شهر‌های مختلف نسبت به پرداخت خسارت اقدام می‌کنند. علاوه بر این، شرکت‌های بیمه خود نیز بیمه اتکایی هستند، یعنی در صورت توقف فعالیت یا کسری بودجه، بیمه مرکزی اقدام به جبران خسارت بیمه‌گزاران می‌نماید.

در پایان باید به این نکته اشاره کنیم که در اغلب شرکت‌های بیمه، پوشش زلزله که همراه بیمه ‌آتش‌سوزی ارائه می‌شود، تنها زلزله را در برنگرفته و خطرات سیل و آتش‌فشان نیز همراه با این پوشش ارائه می‌شوند. به عبارت دیگر پوشش زلزله، سیل و آتش‌فشان یک پوشش محسوب می‌شوند و این بیمه‌نامه می‌تواند بیمه‌گزار را در برابر خطرات زیادی محافظت کند.