پول خود را در بانک سرمایه گذاری کنیم یا بیمه عمر؟

سرمایه‌گذاری در بیمه عمر

پول خود را در بانک سرمایه گذاری کنیم یا بیمه عمر؟

با افزایش نرخ تورم به مقدار زیاد در سال‌های اخیر، سود بانکی و سرمایه‌گذاری پول در بانک دیگرف محبوبیت گذشته را ندارد و افراد به دنبال سرمایه‌گذاری در حوزه‌های مختلف از جمله:دلار، طلا، بورس، خرید زمین و غیره هستند که هریک مزایا و معایبی دارند، اما گزینه‌ی دیگری نیز مطرح است و آن سرمایه‎‎گذاری در بیمه‌ی عمر است.

بیمه‌ی عمر تنها سرمایه‌گذاری پولی نیست و مزایای زیادی علاوه بر مزیت اقتصادی خود دارد از جمله خدمات درمانی و سلامتی در طول مدت بیمه. همچنین اینکه شما همیشه قدرت جوانی و کارکردن خود را نخواهید داشت.

ریسک حاصل از سرمایه‌گذاری:

سرمایه‌گذاری در بخش‌های مختلف از جمله بانک، نیاز به دانش تخصصی دارد تا میزان ارزش پول شما در طول زمان و با افزایش تورم افت نکرده و سوددهی نیز داشته باشد. چیزی که مبرهن است در بازار فعلی اقتصاد کشورمان، سوددهی بانک‌ها بسیار کمتر از میزان تورم موجود در بازار است و اصلا به صرفه‌نیست.

نرخ سود بیمه‌های مختلف برای بیمه‌ی عمر

همانطور که پیشتر گفته شد، سودی که به بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری پرداخت می‌شود شامل دو نوع سود تضمینی و سود مشارکتی است. سود تضمینی بیمه عمر، تضمین بیمه مرکزی بر روی بیمه نامه‌های عمر بوده و میزان این سود در طول مدت داشتن بیمه عمر برای دو سال اول ۱۶ درصد، برای دو سال بعد ۱۳ درصد و برای سال‌های بعدی تا پایان قرارداد ۱۰ درصد می‌باشد. بر اساس شرایط بیمه عمر میزان سود بیمه‌نامه‌های عمر در طول مدت جاری بودن این بیمه نامه از این مقدار کمتر نخواهد شد.

مزایای بیمه عمر
(مزایای بیمه عمر)

مزایای بیمه‌ی عمر

۱- استفاده از مزایای بیمه‌ی عمر برای افراد تحت تکفل حتی پس از فوت فرد بیمه‌شده و بدون پرداخت مالیات به دولت و عدم نیاز به انحصار وراثت. اما در صورتی که پول خود را در بانک بگذارید وارثین شما، علاوه بر پرداخت مالیت بایستی مشکلات انحصار وراثت را نیز پشت سر بگذارید. گرچه مزایای بیمه‌ی عمر مختص افراد تحت تکفل است و نه تمام وراث.

۲-جمع شدن مقدار زیادی سرمایه در طول زمان و به تدریج، یعنی نیازی نیست پول هگفتی را یکجا به بیمه پرداخت کنید تا از مزایای آن در زمان پیری و ازکارفتادگی خود استفاده کنید. پول شما کم کم جمع شده و زیاد به چشم نمی‌آید. گرچه تورم بر مبلغ بیمه نیز اثر گذاشته است و کار را کمی سخت کرده است.

۳-استفاده از مزایای درمانی بیمه‌ی عمر. در طول مدتی که پول بیمه را پرداخت می‌کنید و پس از آن یعنی زمان پیروی و ازکارافتادگی‌تان می‌توانید از مزایای بیمه‌ی عمر در مورد بیمه‌ی درمانی آن استفاده کنید و هزینه‌ی کمتری به ازای درمان خود و افراد تحت تکفل خود، پرداخت کنید. حتی برای بیماری‌هایی نظیر بیماری‌های قلبی عروقی و جراحی‌ها نیز می‌توانید از خدمات درمانی بیمه‌ی عمر استفاده کنید. حتی برخی شرکت‌ها، مواردی مانند سرطان را نیز بیمه می‌کنند.

·۴- دریافت وام. در طول مدت بیمه‌ی عمر خود می‌توانید بدون گذاشتن وثیقه و ضامن از اندوخته‌ی سرمایه‌ی خود نزد بیمه، وام دریافت کنید، همزمان با پرداخت اقساط وام و بیمه، سرمایه‌ی خود را حفظ کنید. چیزی که در بانک با کلی مشقت و حتی گاهی اوقات بصورت غیرممکن و با سودهای کلان، انجام می‌شود.

۵- دریافت حقوق ماهیانه در زمان ازکارافتادگی و پیری. پولی که در بانک میگذارید رفته رفته از مسابقه با تورم عقب مانده و ارزش پولی آن پس از سالها افت می‌کند حتی اگر سود آن را استفاده نکرده باشید و در زمان کهولت نمی‌تواند زیاد به درد شما بخورد، علاوه بر اینکه تا چند سال می‌تواند کفاف خرج شما باشد؟ اما بیمه‌ی عمر مانند چشمه‌ای به انجام این خدمات به شما خواهد پرداخت و تا آخر عمر شما و خانواده‌تان را تحت حمایت پولی و سلامتی خواهد گرفت. مزایای آن بعد از فوت شما نیز برای خانواده‌ی تحت تکلف شما باقی است.

۶- بانک می‌تواند ورشکسته شود یا حتی درصورتی که بانک خصوصی باشد، پول شما را برداشته و فرار کند. اما شرکت‌های بیمه، مخصوصا شرکت‌های بیمه‌ی معتبر و دولتی کمتر امکان ورشکستی یا فرار دارند. چرا که آنها با سرمایه‌ی مشتریان خود کار می‌کنند. علاوه بر این، همه شرکت‌های بیمه که در ایران فعالیت می‌نمایند، برای تامین سرمایه‌های بیمه عمر در نزد بیمه مرکزی بیمه اتکایی دارند. از این رو ۵۰ درصد از حق بیمه‌های عمر که هر فرد بیمه گذار به حساب شرکت بیمه پرداخت می‌کند به حساب بیمه مرکزی واریز می‌شود و در صورت ورشکستگی شرکت بیمه قبل از این که هر گونه بدهی به دولت و یا به بانک‌ها پرداخت شود، حق و حقوق بیمه گذاران بیمه عمر پرداخت می‌شود.

در بیمه عمر پرداخت سرمایه و یا مستمری به چه شکل صورت میگیرد؟

پرداخت سرمایه در بیمه مستمری

در بیمه عمر پرداخت سرمایه و یا مستمری به چه شکل صورت میگیرد؟

بیمه‌ی عمر از زیر شاخه‌های بیمه اشخاص است و یکی از روش‌های ‌‌سرمایه‌گذاری بلندمدت است. در این مقاله به بررسی شرایط پرداخت سرمایه و یا مستمری خواهیم پرداخت کی یکی از انواع بیمه‌ی عمر است.

بیمه‌ی مستمری چیست؟

یکی از انواع بیمه‌ی عمری، بیمه‌ی مستمری است. خود این نوع بیمه نیز به انواع مختلفی تقسیم می‌شود. در بیمه‌نامه‌های عمرمستمری یا سرمایه، میزان مستمری که هر فرد می‌تواند دریافت کند بر اساس سن فرد بیمه شده، میزان حق بیمه که پرداخت می‌شود، تعداد سال‌های پرداخت حق بیمه‌ی مستمری، تعیین می‌شود.

در بیمهی مستمری یا سرمایه، در ازای پرداخت ‌‌حق‌بیمه توسط بیمه‌شده، شرکت بیمه‌گر متعهد می‌شود تا میزان حقوق مستمری‌ را برای‌ مدت‌ معین‌ و یا تا آخر عمر فرد بیمه‌شده، پرداخت کند. این‌ نوع‌ بیمه‌‌نامه‌ در کشورهای‌ پیشرفته‌ مورد استقبال‌ و درخواست‌ عامه‌ی‌ مردم‌ قرار گرفته است‌. یعنی می‌توان گفت که بیمه‌‌‌های‌ مستمری‌ برای افرادی‌ مناسب است که خواهان استفاده از دسترنج جوانی خود در دوران پیری هستند. یعنی می‌توانید در دوران‌ پیری‌ و از کارافتادگی‌ از خدمات این بیمه، استفاده کنید و با مشکلات‌ مالی‌ مواجه‌ نیز مواجه نشوید.

مطلب مرتبط : کدام شرکت بیمه عمر سود بیشتری پرداخت میکند ؟

انواع بیمه مستمری
(انواع بیمه مستمری)

انواع بیمه مستمری

بر اساس تقسیم بندی که بیمه مرکزی انواع بیمه مستمری بیمه عمر به ترتیب زیر می‌باشد:

  • مستمری‌ با برگشت‌ حق‌ بیمه‌
  • مستمری‌ متغیر
  • مستمری‌ مضاعف‌
  • مستمری‌ مخفف‌
  • مستمری‌ با فاصله‌
  • مستمری‌ بلافاصله

مستمری ها بر دو نوع می باشند :

۱ ) مستمری تمام عمر: در این حالت اقساط مستمری تا زمانیکه بیمه شده در قید حیات باشد و حداکثر تا سن ۱۰۶ سالگی پرداخت می گردد .

۲) مستمری موقت :در این نوع بیمه، اقساط مستمری به مدت محدود پرداخت می‌شود و شما خودتان، مدت آن را تعیین می نمایید.

مطلب مرتبط :اگر شرکت بیمه ورشکست بشه چه کار باید کرد ؟

مزایا و شرایط بیمه عمر و ‌‌سرمایه‌گذاری

بیمه عمر و ‌‌سرمایه‌گذاری دارای مزایای بسیاری است:

  • دریافت وام : می توان تا سقف ۹۰ درصد ارزش باز خریدی اندوخته بیمه‌نامه را به صورت وام دریافت کرد و نرخ سود وام نیز اغلب حداکثر ۴ درصد ۴ درصد بیش از نرخ سود محاسباتی خواهد بود.
  • معافیت مالیاتی : سرمایه بیمه عمر و ‌‌سرمایه‌گذاری تحت هر شرایطی به هر میزان که باشد از پرداخت مالیات معاف می‌باشد، و مبلغ قابل پرداخت در صورت فوت به ‌ذی‌نفع تابع قانون ارث نخواهد بود و مالیات بر ارث به آن تعلق نمی‌گیرد و بلافاصله پس از فوت بیمه‌شده سرمایه به وراث، پرداخت میشود.
  • فسخ :بیمه‌گر می‌تواند در هر زمان که بخواهد این بیمه‌نامه را فسخ کند و در تاریخ فسخ می‌تواند ارزش باز خریدی بیمه‌نامه خود را دریافت کند، یعنی اگر در طول مدت پرداخت حق بیمه از خرید بیمه نامه خود منصرف گردید کلیه حق بیمه های پرداختی عینا مسترد خواهد شد.
  • تضمین معاملات مانند وثیقه: بیمه‌نامه عمر و ‌‌سرمایه‌گذاری به تدریج و با تشکیل اندوخته ‌‌سرمایه‌گذاری تبدیل به یک ضمانت‌نامه معتبر مانند اسناد مالی و اعتباری در معاملات خواهد شد.
  • می‌توانید هر میزان که نیاز دارید، حق بیمه و یا هر مبلغ مستمری ماهانه که مایل هستید را به دلخواه خود انتخاب کرده و پرداخت کنید.
  • در صورت تمایل شما، مستمری به خود شما و یا یکی از اعضای خانواده و یا هر شخص دیگری که انتخاب نمایید پرداخت می گردد. مثلا می‌توانید همسر خود را بیمه‌‌ی مستمری کنید.
  • در صورت فوت ، کلیه اندوخته های ایجاد شده به همراه سودهای متعلقه به استفاده کنندگانی که شما تعیین نموده اید پرداخت می گردد.
مستمری دریافتی در بیمه مستمری
(مستمری دریافتی در بیمه مستمری )

میزان مستمری دریافتی چقدر خواهد بود؟

شرایطی که فرد می‌تواند مستمری دریافت کند بر اساس مواردی از قبیل سن فرد بیمه شده، حق بیمه‌هایی که در طول مدت بیمه نامه پرداخت کرده، اندوخته بیمه نامه، مدت زمانی که می‌خواهد مستمری دریافت کند، تعیین می‌شود. برخی از این موارد عبارتند از:

  • بازه زمانی که بیمه گذار می‌خواهد حق بیمه پرداخت کند و تعداد سال‌هایی که می‌خواهد مستمری دریافت کند. بازنشستگی ۱۰ ساله، ۱۵ ساله، ۲۰ ساله و ۳۰ ساله همه در میزان مستمری تاثیر گذارند.
  • دریافت مستمری مادام العمر با توجه به سن بیمه گذار و میزان حق بیمه پرداختی وی ارتباط مستقیم دارد، فردی که سن ۲۰ ساله دارد با فردی که ۶۰ سال دارد و اندوخته هر دو در زمان شروع مستمری یکسان باشد، دریافتی مستمری آن ها متفاوت می‌باشد چراکه مدت زمان دریافت مستمری یک فرد ۲۰ ساله بیشتر از یک فرد ۶۰ ساله می‌باشد

پرداخت سرمایه و یا مستمری به چه شکل صورت می گیرد؟

به طور کلی، پرداخت سرمایه به انقضای بیمه نامه بستگی دارد و به دو صورت زیر صورت می گیرد:

و در هردو صورت فوت بیمه‌شده یا حیات او، با توجه به مدت مستمری شرایط بیمه‌نامه، قابل پرداخت است.

تغییر در شرایط بیمه­ عمر چگونه امکان پذیر است ؟

تغییر در شرایط بیمه عمر

تغییر در شرایط بیمه­ عمر چگونه امکان پذیر است ؟

مشارکت در بیمه عمر یک سرمایه گذاری بلند مدت به حساب می­آید که در ابتدا فرد بیمه گذار با توجه به شرایط مالی و خانوادگی ­اش، با توجه به مشاوره­ های انجام شده و تحقیق هایی که برای انتخاب بهترین و شخصی سازی شده ترین پوشش ­ها و شرایط بیمه عمر نموده است، دست به انعقاد قراردادی با شرایط و مفاد مدنظرش خواهد زد. خب همانطور که گفته شد، دو نکته برای بیمه عمر حائز اهمیت است، یکی بحث بلند مدت بودن آن و دیگری اینکه شرایطش باید متناسب با شرایط بیمه گذار باشد؛ بر حسب همین دو نکته پر واضح است که در طول سالیان دراز طول قرارداد بیمه عمر که ممکن است بیست یا سی سال و یا حتی بیشتر باشد، شرایط زندگی بیمه گذار نیز متفاوت خواهد شد و تغییر خواهد کرد، که ممکن است در حوزه ­های گوناگون باشد، پس بنابراین برای اینکه همواره شرایط و مفاد قرارداد مطابق شرایط بیمه گذار باشد نمی­توان به همان شرایط ذکر شده اولیه در قرارداد بسنده کرد، برای همین منظور شرکت­های مختلف بیمه برای ارائه خدمات هر چه بهتر و کسب رضایت متقاضیان شرایطی را فراهم آورده اند که بیمه گذار بتواند در طول مدت قرارداد شرایط ذکر شده در آن را تغییر دهد.

چگونگی تغییر در شرایط بیمه عمر
(چگونگی تغییر در شرایط بیمه عمر)

۱. چگونگی درخواست ایجاد تغییر

برای اینکار متقاضی می بایست درخواستی کتبی تهیه کرده و آنرا به شرکت بیمه مورد نظر ارائه دهد، شرکت مذکور نیز با صدور الحاقیه­ی تغییرات در قرارداد این تغییر شرایط را انجام خواهد داد. خود این تغییر شرایط شامل چند زیرمجموعه می­شود که شامل: نغییر در مفاد بیمه نامه، تغییر ذی­نفع، تغییر بیمه گذار، تعدیل اندوخته بیمه نامه و اصلاح مشخصات است.

مطلب مرتبط :نحوه پرداخت و بازپرداخت وام های بیمه عمر چگونه است ؟

۲.الحاقیه تغییر در مفاد بیمه نامه

خود این الحاقیه نیز شامل تغییر در موارد بیشتری است که به اختصار توضیح خواهیم داد.

از جمله این تغییرات، می­توان به تغییر در روش پرداخت اقساط حق بیمه اشاره کرد، فرد بیمه گذار پس از مدتی متوجه این موضوع می­شود که روشی را برای پرداخت اقساط انتخاب کرده که مناسب شرایط او نیست، مثلا در دوره­های کوتاه مدت این اقساط را پرداخت می­کند و بدلیل حواس­پرتی و کمبود وقت، نتواند در موعد مقرر به پرداخت اقساط بپردازد و همین امر موجب تاخیر در پرداخت­هایش می­شود و یا اینکه این اقساط را در دوره ­های بلندمدت پرداخت می­کند و همین امر موجب شده حجم زیادتری از اقساط را در یک زمان بپردازد و اینگونه به او فشار وارد شود، در هر صورت می­تواند با این الحاقیه، تغییری در روش پرداخت ایجاد کند. از دیگر تغییرات مفاد قرارداد می­توان به تغییر در مقدار حق بیمه و حتی درصد رشد سالانه آن اشاره کرد، که فرد با توجه به تغییرات در مقدار درآمد و مخارجش، می­تواند دست به انجام تغییراتی در این موارد نیز بزند. در ادامه این تغییرات می­توان به این موارد نیز اشاره نمود: تغییر مبلغ سرمایه فوت، تغییر درصد رشد سالیانه سرمایه فوت و… که این تغییرات ممکن است با تغییر اجباری حق بیمه همراه باشد یا که نه. بدین صورت که ممکن برای افزایش مبلغ سرمایه فوت، اجباراً حق بیمه نیز افزایش خواهد یافت، اما تغییر در اقساط به خودی خود تغییری در حق بیمه ایجاد نخواهد کرد.

مطلب مرتبط :غرامت فوت در بیمه عمر چیست ؟

۳. الحاقیه تغییر ذی­ النفع

گفته شد که بیمه­گذار می­تواند کسی را بعنوان ذی­نفع تعیین کند تا در صورت فوت بیمه شده، سرمایه فوت به او تعلق بگیرد، حال ممکن است در طول سالیان دراز قرارداد، ذی­نفع یا ذی­نفعان به دلایل مختلف طلاق، ازدواج، فوت، تولد و… تغییر کنند، در این صورت نیز فرد بیمه گذار می­تواند به ارائه درخواست نسبت به تغییر ذ­ی­النفع، تغییرات لازم را به عمل بیاورد.در باقی موارد نیز فرد بیمه گذار می­تواند با استفاده از هر کدام از این الحاقیه ­ها تغییراتی را در شرایط قرارداد بیمه بوجود بیاورد.

مطلب مرتبط : غرامت فوت در وجه چه کسی پرداخت می شود ؟

تغییر شرایط بیمه عمر
(تغییر شرایط بیمه عمر)

۴. جمع­ بندی و نکآخر تغییرات شرایط بیمه نامه

پس تا به اینجا بیان شد که اگر بخواهید تغییراتی را در مفاد قرارداد ایجاد کنید، باید درخواست کتبی خود را با درج تغییرات درخواست که میتواند شامل میزان حق بیمه، روش پرداخت، تغییر ذینع، حذف یا اضافه کردن پوشش بیمه ای و….باشد، به بیمه گر خود بدهید تا تغییرات را با لحاظ قراردادن شرایط عمومی و خصوصی بیمه نامه بررسی و در صورت تایید اعمال نمایند. البته برای این کار باید یک نکته را هم در نظر داشته باشید، برای اعمال تغییرات و صدور نامه درخواست حتما باید راس سال رسیده باشد و در طول سال سپری شده نیز تمام اقساط را پرداخت کرده باشید، برای مثال اگر شما پنج ماه پیش اقدام به انعقاد قرارداد کرده باشید و اکنون خواستار تغییر در شرایط و مفاد آن می باشید، ضروری است تا هفت ماه دیگر اقساط را پرداخت کنید و رأس هفت ماه اقدام به ارسال نامه مکتوب درخواست به شرکت بیمه نمایید تا الحاقیه تغییرات از سمت بیمه گر صادر شود. البته در این موضوع نیز استثنائی وجود دارد؛ برای درخواست الحاقیه های تغییر در ذی­نفع و تعدیل اندوخته و همچنین الحاقیه اصلاح مشخصات، نیازی نیست حتما در بازه زمانی خاصی اقدام صورت گیرد و در هر زمانی می­توانید نسبت به آن اقدام نمایید.

تفاوت نظام بانکی با بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست ؟

بانک یا بیمه عمر

تفاوت نظام بانکی با بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست ؟

با توجه به مطالب قبل، دیگر کاملا مشخص است که ماهیت بیمه عمر، یک سرمایه گذاری بلندمدت می-باشد حال سوال این است که با این وجود، پس چه تفاوتی میان بیمه عمر و نظام بانکی در کشور وجود دارد، اگر تنها هدف سوددهی و سرمایه گذاری است، که این کار را می توان در بستر نظام بانکی کشور نیز به انجام رساند. برای رسیدن به پاسخ این سوال، مطلب را می توان از دو زاویه دید، اولاً تفاوت هایی که در ماهیت این دو ساختار وجود دارد و ثانیاً اینکه در خدمات مشابه شان چه تفاوت هایی موجود است

مطلب مرتبط :تفاوت حقوق بازنشستگی تامین اجتماعی با مستمری بیمه های عمر و چیست؟

ماهیت این دو نظام با یکدیگر متفاوت است.

همانطور که می دانید بیمه ها برای جبران حوادث و خسارات ناشی از عوامل گوناگون بوجود آمده اند حال بیمه عمر، مهم ترین دارایی هر کس یعنی عمر و زندگی او را بیمه کرده است، بنابراین حالت سرمایه-گذاری نیز دارد. این بیمه دارای پوشش های بسیاری است که در جهت جبران خسارات فراهم آمده اند که این پوشش ها را مطلقا در نظام بانکی نمی توان یافت. برای مثال در بیمه های عمر پوششی داریم برای امراض خاص و در صورتیکه فرد به یکی از امراض خاص مبتلا شد، بیمه گر بخش زیادی ار هزینه های او و یا غرامتی بابت وضعیت بیمه گذار خواهد پرداخت اما در نظام بانکی چنین مسئله ای وجود ندارد. اگر فرد سرمایه گذار در بانک، حین مدت زمان سرمایه گذاری خود دچار آسیبی شود که بتوان او را ازکارافتاده نامید و دیگر نتواند درآمدی بدست بیاورد و آن را برای سرمایه گذاری در بانک قرار دهد، عملا روند سرمایه گذاری نیز از کار خواهد افتاد، اما در بیمه عمر یکی از مزیت ها اینست که فرد از کار افتاده، تحت پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه قرار خواهد گرفت، به این معنی که دیگر نیازی به پرداخت حق بیمه نخواهد داشت، از طرف دیگر هم قرارداد یا بیمه نامه او نیز بدون تغییر در نحوه مشارکت به قوت خود باقی خواهد ماند. بیمه عمر، پوشش های بسیار دیگری هم دارد که ماهیت جبرانی دارند مثل پوشش هزینه های درمانی، اما در نظام بانکی به علت ماهیت آن، چنین خدماتی ارائه نخواهد شد. پس تا به اینجای کار روشن شد که اساساً در ماهیت این دو ساختار و نظام تفاوت هایی موجود است و نمی توان در یک مرتبه قرارشان داد، اما در هر صورت مشابهت هایی نیز در برخی خدمات دارند که در ادامه به تفاوت-هایشان در ارائه خدمات مشابه اشاره خواهد شد.

مطلب مرتبط :علت لزوم بیمه عمر و سرمایه گذاری علاوه بر بیمه تأمین اجتماعی چیست ؟

تفاوت در خدمات مشابه
(تفاوت در خدمات مشابه)

تفاوت در خدمات مشابه

همانطور که بیان شد، بیمه عمر هم مانند بانک، یک سرمایه گذاری به حساب می آید اما در همین مورد نیز تفاوت هایی بین این دو ساختار مشاهده می شود. در بیمه عمر، هنگام خریداری و شروع مشارکت، قراردادی تحت عنوان بیمه نامه وضع می شود که در آن ماهیت این سرمایه گذاری، جزئیات، مفاد و شرایط آن تعیین می شود، پس بنابراین در تمام طول مدت این قرارداد بلندمدت، شرایط و مفاد این قرارداد از جمله سود سرمایه گذاری تغییری نخواهد کرد مگر به خواست خود بیمه گذار که این یک مزیت برای سرمایه گذاران محسوب می شود. اما در نظام بانکی، سود سرمایه گذاری هر ساله و بر طبق تورم و دیگر سیاست های اقتصادی کشور تغییر خواهد کرد. در سرمایه گذاری بانکی، به علت در دسترس بودن آن، قدرت نقدینگی زیادی وجود دارد، اما در سرمایه گذاری بلندمدت در بیمه عمر، بیمه گذار به جهت در دسترس نبودن زیاد این سرمایه و اجبار در پرداخت حق بیمه بطور منظم و طبق قرارداد به سمت کاهش مصرف های اضافی و سرمایه گذاری نقدینگی خود حرکت خواهد کرد که این برای اهداف بلندمدت مناسب تر می باشد.

مطلب مرتبط :آیا بیمه عمر شامل جبران هزینه درمانی و بیمه های تکمیلی هم میشود؟

دریافت وام

در نظام بانکی و سرمایه گذاری هایی که در این بستر انجام می شود، اخذ وام یک فرآیند پردردسر و سرسام آور می باشد که همین فرآیند پرپیچ و خم آن، بسیاری را از ادامه مسیر پشیمان می کند، اما در ساختار بیمه عمر، بیمه گذار به راحتی خواهد توانست بر طیق شرایط شرکت بیمه، از محل اندوخته حساب بیمه عمر خود تا حداکثر مبلغ مشخص شده توسط بیمه گر، به راحتی و در طی زمان کمتری، نسبت به اخذ وام اقدام نماید و طی حدود یک تا سه سال و در تعداد اقساطی که خود بیمه گذار تعیین می کند آن را بازپراخت نماید

تسویه مطالبات پس از فوت صاحب سرمایه

در ساختار بیمه عمر، اندوخته سرمایه گذاری بطور کلی مجزا از ساختار طلب و مطالبه می باشد، بدین معنا که در صورت فوت بیمه گذار هیچ گونه دخل و تصرفی در مقدار اندوخته فرد در جهت تسویه مطالبات طلبکاران نمی توان انجام داد؛ با وجود اینکه در ساختار نظام بانکی این کار به راحتی میسر است و پس از مرگ صاحب حساب، از محل سرمایه های او نسبت به تسویه بدهی هایش اقدام خواهد شد.مطلب مرتبط :تغییر در شرایط بیمه عمر چگونه امکان پذیر است ؟

مالیات بر ارث
(مالیات بر ارث)

مالیات بر ارث

در نظام بانکی، پس از مرگ صاحب حساب سرمایه گذاری، بر اندوخته و سرمایه او تا زمان تعیین انحصار وراثت، مالیات بر ارث، اخذ خواهد شد، در صورتی که ساختار بیمه عمر معاف از این نوع مالیات بوده و پس از مرگ بیمه گذاری هیچ گونه مالیاتی نه از محل اندوخته او و نه از سرمایه فوت که قرار است به ذی-نفع تعلق گیرد، اخذ نخواهد شد.

نتیجه گیری کلی

بیمه عمر دارای مزیت هایی است که ساختار بانکی فاقد آنها می باشد و هرگز نمی توان یکی را جایگزین دیگری نمود، بلکه این ها در ساختار اقتصادی مکمل یکدیگر هستند نه جایگزین. بیمه عمر نه تنها ماهیت سرمایه گذاری دارد، بلکه از پوشش های جبرانی مفیدی نیز برخوردار هستند که می توانند پشتوانه خوبی برای جلوگیری از ضرر های اقتصادی در این شرایط ملتهب اقتصاد باشند.

منظور از ذخیره ریاضی در بیمه عمر چیست؟

منظور از ذخیره ریاضی در بیمه عمر چیست؟

بیمه جزو حوزه‌هایی است که لغات تخصصی و پیچیده در آن زیاد به چشم می‌خورد و اگر فردی قصد تهیه یکی از انواع بیمه را داشته باشد و با اصطلاحات مربوط به آن آشنا نباشد، ممکن است در انتخاب نوع بیمه و خدمات آن دچار مشکل شود. متأسفانه رسم غلطی که در کشور ما وجود دارد، مبنی بر اینکه ارباب‌رجوع باید همه چیز را خودش بداند، به این مشکل دامن زده و افراد به‌راحتی نمی‌توانند در مورد اصطلاحات و سایر مسائلی که سبب سر‌در‌گمی آن‌ها می‌شود، اطلاعات کسب کنند.

یکی از اصطلاحاتی که در حوزه بیمه زیاد به گوش می‌رسد، عبارت «ذخیره ریاضی» یا «اندوخته ریاضی» است. برای افرادی که قصد خرید بیمه عمر را دارند، آشنایی با این اصطلاح لازم است. به همین دلیل در این مقاله به تشریح ذخیره ریاضی و نکات مهم مربوط به آن خواهیم پرداخت.

مفهوم کلی ذخیره ریاضی

ذخیره ریاضی با نام‌های اندوخته ریاضی یا اندوخته فنی نیز شناخته می‌شود و گاهی برخی افراد به‌اشتباه به آن ارزش ریاضی هم اطلاق می‌کنند. بر اساس آیین‌نامه شماره ۲۲ مورخ ۱۳۶۷/۰۸/۱۱ مصوب شورای‌ عالی بیمه، ذخایر ریاضی در بیمه‌های زندگی به‌صورت زیر تعریف می‌شوند:

«ذخیره ریاضی بیمه‌های زندگی عبارت است از تفاوت بین ارزش فعلی تعهدات بیمه‌گر (اعم از سرمایه و مستمری) و ارزش فعلی تعهدات بیمه‌گزاران با رعایت مبنای فنی مورد استفاده در محاسبه حق‌ بیمه که نسبت به سهم نگهداری مؤسسه بیمه محاسبه می‌شود.»

درک این تعریف تا حدی دشوار است، به همین دلیل در ادامه آن را با بیان شیوا‌تر توضیح خواهیم داد.

ذخیره ریاضی در بیمه عمر
(ذخیره ریاضی در بیمه عمر)

معنای ذخیره ریاضی در بیمه عمر

اگر بخواهیم تعریف ساده‌تر و قابل فهم‌تری برای ذخیره ریاضی ارائه کنیم، می‌توان آن را به‌صورت بخشی از حق ‌بیمه‌های دریافت‌شده تعریف نمود که شرکت بیمه کنار می‌گذارد تا بتواند در آینده تعهدات خود را در قبال بیمه‌گزاران انجام دهد.

به‌عبارت دیگر، هنگامی‌که شرکت بیمه، حق بیمه‌ها را از بیمه‌گزاران وصول می‌کند، ابتدا هزینه‌های مربوط به بیمه و کارمزد آن را برداشت می‌کند و مقدار باقیمانده را که حق بیمه خالص نام دارد، به دو قسمت حق بیمه پس‌انداز و حق بیمه خطر تقسیم می‌کند. حق بیمه پس‌انداز برای سرمایه‌گذاری مصرف می‌شود و حق بیمه خطر برای پوشش حوادث احتمالی در آینده در نظر گرفته می‌شود. پس مشاهده می‌شود که بخشی از حق‌ بیمه‌های پرداختی نزد بیمه‌گر ذخیره می‌شوند که به آن ذخیره ریاضی گفته می‌شود.

در واقع، ذخیره ریاضی همان ذخیره حق بیمه است که چون از طریق فرمول‌های ریاضی (اکچوئری) محاسبه می‌گردد، به آن ذخیره ریاضی گفته می‌شود و به‌نوعی دین بیمه‌گر به بیمه‌گزار است.

مطلب مرتبط :مزیت بیمه عمر

چرا شرکت‌های بیمه از ذخیره ریاضی استفاده می‌کنند؟

همان‌طور که در قسمت قبل به آن اشاره شد، ذخیره ریاضی، آن قسمت از حق بیمه‌های پرداختی است که شرکت بیمه برای پوشش حوادث احتمالی در آینده ذخیره می‌کند. بنابراین، ذخیره ریاضی بر اساس ارزیابی خطرات پیشِ ‌رو تعیین می‌شود. حال یکی از خطراتی که بیمه‌گر باید به آن بیندیشد، افزایش ریسک فوت بیمه‌شده با افزایش سن او است.

شرکت بیمه می‌تواند مقرر کند که بیمه‌گزار به دلیل افزایش ریسک فوت به‌صورت سالانه به میزان حق بیمه خود بیفزاید. اما در عمل اجرای این کار بسیار دشوار است، چرا‌که بیمه‌شدگان تمایل ندارند که حق بیمه آن‌ها افزایش پیدا کند و ممکن است نسبت به بیمه عمر بدبین شوند. از سوی دیگر افزایش حق بیمه از نظر محاسباتی و اداری مشکلات متعددی برای شرکت بیمه ایجاد می‌کند.

به دلایلی که بیان شد، شرکت بیمه از افزایش سالانه حق بیمه اجتناب کرده و به‌جای آن از ذخیره ریاضی استفاده می‌کند. یعنی شرکت‌های بیمه به‌جای افزایش سالیانه حق بیمه، از ابتدا با استفاده از فرمول‌های ریاضی میزان حق بیمه لازم برای پوشش کل سال‌های قرارداد را با توجه به پیشامد‌ها و خطرات بالقوه محاسبه می‌کنند و این میزان را به‌صورت اقساط سالانه دریافت می‌کنند. در واقع در سال‌های ابتدایی بیمه‌نامه، حق بیمه بیشتری نسبت به آنچه باید اخذ شود، از بیمه‌گزار دریافت می‌شود و مازاد پرداختی به‌عنوان ذخیره ریاضی برای جبران حق بیمه‌های سال‌های آتی در نزد بیمه‌گر باقی می‌ماند.

یکی از دلایلی که کارشناسان بیمه به بیمه‌گزاران توصیه می‌کنند که قبل از سال پنجم بیمه‌نامه اقدام به بازخرید آن نکنند، دقیقاً همین مسئله است که در چند سال اول، حق بیمه‌های دریافتی بالا بوده و سوددهی ندارند و سوددهی واقعی از سال ششم آغاز می‌شود.مطلب مرتبط :تغییر در شرایط بیمه عمر چگونه امکان پذیر است ؟

منظور از ذخیره ریاضی در بیمه عمر چیست؟
(رشته‌های بیمه ای با ذخیره ریاضی)

کدام رشته‌های بیمه با ذخیره ریاضی سروکار دارند؟

بیمه‌های زندگی از جمله بیمه‌های عمر، مختلط پس‌انداز و مستمری جزو رشته‌های بیمه هستند که با ذخیره ریاضی سروکار دارند. در واقع ذخیره ریاضی مخصوص بیمه‌نامه‌هایی است که باید در انتهای قرارداد، مبالغی را به بیمه‌شده بازگردانند.

مطلب مرتبط : اندوخته بیمه عمر چیست ؟

مزایای ذخیره ‌ریاضی

بیمه‌گزار با وجود ذخیره‌ ریاضی می‌تواند:

  • بیمه‌نامه عمر خود را بازخرید کند.
  • اگر قادر به پرداخت حق بیمه نیست، آ‌ن‌ را به سرمایه مخفف تبدیل کند.
  • از محل ذخیره ریاضی وام بگیرد.

با تعریف ذخیره ریاضی، اکنون شما می‌توانید جداولی را که در زمان خرید بیمه به شما ارائه می‌شود، راحت‌تر درک کرده و سود و زیان خود را با دید روشن‌تری محاسبه نمایید.

خرید آنلاین بیمه شخص ثالث

خرید آنلاین بیمه شخص ثالث

خرید آنلاین بیمه شخص ثالث

در این مقاله با نحوه خرید آنلاین بیمه شخص ثالث و فاکتورهای تاثیر گذار روی قیمت این حق بیمه آشنا خواهید شد.

بیمه شخص ثالث در میان انواع بیمه از محبوبیت بیشتری برخوردار است و از اصلی‌ترین دلایل محبوبیت آن می‌توان به اجباری بودن این بیمه در ایران اشاره کرد. خرید بیمه شخص ثالث برای تمام وسایل نقلیه اهمیت بسیاری دارد و در صورتی که وسیله نقلیه‌ای فاقد این بیمه باشد، ممکن است عواقب جبران ناپذیری داشته باشد. در این مقاله قصد داریم با مراحل خرید آنلاین بیمه شخص ثالث و روش محاسبه حق بیمه آن، به صورت کامل آشنا شویم.

نحوه محاسبه حق بیمه شخص ثالث

اگر دقت کرده باشید، حق بیمه برای هر مدل خودرو و وسیله نقلیه متفاوت است و این حق بیمه سالانه نیز تغییر می‌کند. به طور کلی باید گفت روش محاسبه حق بیمه برای هر وسیله نقلیه‌ای بر اساس معیارهایی تغییر می‌کند و بر قیمت نهایی آن تاثیر دارد که در ادامه به بررسی آن‌ها خواهیم پرداخت.

تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث

در صورتی که در طی سال وسیله نقلیه خسارتی نبیند یا به وسیه دیگری خسارت وارد نکند، مشمول استفاده از تخفیف خواهد شد. روش محاسبه این تخفیف مدتی است که تغییر کرده است. در گذشته هر تعداد سال تخفیفی که روی بیمه نامه قبلی نوشته شده بود به اضافه یک می‌شود و به عنوان سال‌های تخفیف عدم خسارت عنوان می‌شود. امروزه به منظور محاسبه تخفیف عدم خسارت باید از درصد تخفیف بیمه نامه قبلی و حوادث راننده که روی بیمه نامه قبلی قرار دارد، استفاده شود. با توجه به این موضوع زمان دریافت استعلام قیمت بیمه شخص ثالث باید از بیمه نامه قبلی استفاده کرد و در صورتی که درصد تخفیف ثالث ۱۰ و درصد تخفیف راننده ۵ بود از همین اعداد برای استعلام قیمت بیمه استفاده کرد.

در صورتی که دارنده بیمه در این مدت از بیمه وسیله نقلیه خود استفاده کرده باشد، باید تعداد خسارت های جانی، مالی و حوادث راننده را از روی بیمه نامه مطالعه کند. در صورت استفاده از بیمه نامه مهری روی آن زده شده که خسارت و نوع آن توسط مراکز پرداخت خسارت شرکت بیمه مشخص است. با استفاده از درصد تخفیف بیمه نامه و تعداد دفعات استفاده از بیمه نامه می‌توان میزان تخفیف عدم خسارت را به راحتی محاسبه کرد و استعلام قیمت بیمه شخص ثالث را دریافت کرد.

حق بیمه اعلام شده توسط بیمه مرکزی
(حق بیمه اعلام شده توسط بیمه مرکزی)

حق بیمه پایه اعلام شده توسط بیمه مرکزی

پایه تعیین حق بیمه شخص ثالث و میزان پوشش جانی و مالی آن مبلغ تعیین شده برای دیه کامل انسان در ماه حرام است که هر ساله قوه قضائیه میزان دقیقی را به عنوان حق دیه کامل در این ماه اعلام می‌کند. ماه‌های حرام، چهار ماه قمری ذی‌القعده، ذی‌الحجه، محرم و رجب هستند. در سال ۹۹ دیه کامل کامل در ماه‌های حرام ۴۴۰ میلیون و در ماه‌های غیر حرام ۳۳۰ میلیون اعلام شده است. بر همین اساس حداقل پوشش مالی در سال ۹۹، ۱۱ میلیون بوده که یک چهارم دیه کامل در ماه حرام است.

جریمه دیرکرد پرداخت بیمه شخص ثالث

همانطور که مشخص است، جریمه دیرکرد باعث افزایش حق بیمه می‌شود. در صورتی که مالک وسیله نقلیه دیرتر از موعد مقرر اقدام به تمدید بیمه وسیله نقلیه خود کند، به صورت روز شمار به حق بیمه شخص ثالث آن اضافه می‌شود. اضافه شدن جریمه دیرکرد به حق بیمه شخص ثالث تنها تا ۳۶۵ روز محاسبه و اعمال می‌شود و در صورت جریمه دیرکرد یک سال با دو سال تفاوتی نخواهد داشت.

کاربری خودرو

نوع خودرو و کاربری آن عامل تعیین کننده میزان ریسک خودرو برای رخ دادن حوادث و هزینه معمول در یک حادثه رانندگی است. به طور مثال با توجه به اینکه تاکسی و خودروهای آموزش رانندگی بیشتر در معرض حوادث رانندگی هستند باید حق بیمه بیشتری پرداخت کنند که در همین راستا حق بیمه تاکسی‌ها ۲۰ درصد و خودروهای آموزش رانندگی ۱۵ درصد بیشتر است.

مدت اعتبار بیمه‌نامه

مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث از چند روز تا یک سال است که نوع سالانه آن مقرون به صرفه‌تر است. دلیل قیمت بالاتر حق بیمه‌نامه‌های کوتاه مدت آن است که این نوع بیمه‌ها ریسک بیشتری را برای شرکت‌های بیمه به همراه دارند.

تخفیفات شرکت‌ها بیمه
(تخفیفات شرکت‌ها بیمه )

تخفیفات شرکت‌های بیمه

در گذشته بیمه مرکزی هر سال حداکثر و حداقل حق بیمه را به شرکت‌های بیمه اعلام می‌کرد و این شرکت‌ها در میان این بازه مبلغی که برایشان مناسب بود را به عنوان حق بیمه شخص ثالث در نظر می‌گرفتند. امروزه برخی از شرکت‌های بیمه تخفیف دو و نیم درصدی را ارائه می‌دهند که همین باعث تفاوت قیمت بیمه در شرکت‌های مختلف شده است.

نحوه خرید آنلاین بیمه شخص ثالث

در گذشته تنها راه برای خرید بیمه شخص ثالث، مراجعه حضوری به یکی از نمایندگی‌های ارائه خدمات بیمه بود ولی امروزه با روی کار آمدن اینترنت بسیاری از فعالیت‌ها از طریق این بستر انجام می‌شود. برای خرید آنلاین بیمه شخص ثالث کافی است به وب سایت شرکت‌های ارائه دهنده بیمه مراجعه کرده و با ورود به بخش خرید بیمه شخص ثالث اقدام به طی کردن مراحل خرید کرد. در اولین مرحله کاربران باید نوع، مدل و سال ساخت خودرو خود را وارد کنند، سپس باید درصد تخفیف بیمه شخص ثالث و حوادث رانندگی وارد شود. در قسمت بعدی وارد کردن تاریخ سررسید و مقایسه قیمت ضروری است. سپس از کاربران درخواست می‌شود تا پس از انتخاب نوع بیمه خود اقدام به پرداخت آنلاین حق بیمه کنند.

خرید آنلاین بیمه شخص ثالث باعث می‌شود تا هم در زمان و هم هزینه‌ها صرفه‌جویی به عمل آید. همچنین این امکان برای کاربران فراهم آورده می‌شود تا بتوانند به آسانی و بدون هیچ دغدغه‌ای شرکت‌های ارائه دهنده بیمه را با یکدیگر مقایسه کنند و بهترین آن‌ها را انتخاب کنند.

۸۰ درصد کامیون‌ها بیمه نامه بدنه ندارند!

بیمه نامه بدنه کامیون

۸۰ درصد کامیون‌ها بیمه نامه بدنه ندارند!

دبیر کانون انجمن‌های صنفی کامیون ‌داران کشور، بزرگترین مشکل اعضای صنف متبوع خود با شرکت های بیمه‌ای را درحوزه بیمه نامه‌های مسئولیت مطرح کرد.

“احمد کریمی” گفت: صد درصد کامیون ها دارای بیمه نامه شخص ثالث هستند اما حدود ۲۰ درصد از آنها فقط بیمه نامه بدنه دارند.

به گفته وی، شرکت های بیمه ای مدعی هستند که این ناوگان فرسوده است بنابراین از بیمه کردن بدنه کامیون ها اجتناب می کنند.

دبیر کانون انجمن های صنفی کامیون داران کشور با اشاره به عدم توان مالی رانندگان برای پرداخت حق بیمه نامه بدنه، افزود: اگر اتفاقی برای آنها رخ داده و حادثه ای پیش بیاید که راننده مقصر باشد، کل سرمایه یک راننده به دلیل اینکه بیمه نامه بدنه ندارد در یک حادثه خیلی جزئی از بین می رود.

بیمه نامه بدنه کامیون
(بیمه نامه بدنه کامیون)

کریمی تصریح کرد: درحال حاضر با توجه به رقابتی که مابین شرکت های بیمه ای وجود دارد برخی از شرکت های بیمه ای حق بیمه را بدون کوچکترین افزایش قیمتی تا ۱۲ قسط از رانندگان دریافت می کنند.

دبیر کانون انجمن های صنفی کامیون داران کشور، گفت: عمده ترین مشکل کامیون داران با شرکت های بیمه ای در بخش انجام تعهدات است، برخی از شرکت های بیمه ای به تعهدات خود عمل نکرده و به روشهای مختلف سعی می کنند که مبلغ کمتری بابت خسارت های وارده پرداخت کنند.

کریمی بزرگترین مشکل صنف متبوع خود با شرکت های بیمه ای را در حوزه بیمه نامه مسئولیت عنوان کرد و ادامه داد: در بیمه نامه مسئولیت، شرکت حمل و نقل باید مسئولیت خودرا در قبال حمل کالا بیمه کند.

دبیرکانون انجمن های صنفی کامیون داران کشور، افزود: راننده شخصیت حقوقی جدایی از شرکت حمل و نقل ندارد اما این را شرکت های بیمه ای تمکین نمی کنند و انجمن در این زمینه مشکلات بسیاری با شرکت های بیمه ای دارد.

به گفته کریمی، براساس اطلاعات سازمان راهداری حدود ۳۵۰ هزار ناوگان در کشور وجود دارد اما انجمن معتقد است که حداقل ۴۰۰ هزار ناوگان در بخش حمل و نقل جاده ای کالا فعالیت دارند.

الحاقیه بیمه شخص ثالث چیست و در چه مواردی انجام می­شود ؟

الحاقیه بیمه شخص ثالث

الحاقیه بیمه چیست؟

واژه ی الحاقیه به معنی پیوست یا ضمیمه است. الحاقیه یعنی اضافه کردن یا حذف کردن یک بخش به محتوای قرارداد با اعلام قبلی و رضایت هردو طرف. در بحث بیمه، الحاقیه سندی است که بر اساس مقتضیات زمان و شرایط خاص که ممکن است در مدت قرارداد پیش­آید؛ با اعلام قبلی به شخص بیمه­ گذار و رضایت او به بیمه ­نامه اضافه می­گردد.

بر فرض اگر به مرور زمان نرخ­های اموال و دارایی افزایش یابد، نمی­توان همانند قبل از یکسری خط­ و­ مشی های مرتبط با امور مالی پیروی کرد. با افزایش بهای کالاها، خدمات، اموال یا بالا رفتن نرخ تورم، به مفاد قرارداد بیمه، الحاقیه ای همچون سند جدید اضافه میگردد، که با ایجاد شرایط جدید، برای جلوگیری از هرگونه خسارت، باید از این الحاقیه استفاده کرد. این امر، باید با رضایت هردو طرف انجام گیرد. به ویژه اینکه بیمه ­گر ممکن است به دلخواه و بنا به مصلحت و منفعت خودش اقدام به چنین کاری کند.

خرید آنلاین بیمه شخص ثالث از بیمه شو

انواع الحاقیه بیمه

الحاقیه بیمه به سه دسته تقسیم می­شود که هرکدام شرایط و ضوابط خود را به همراه دارد. افراد باید متناسب با نیاز بیمه­ای خود آن را انتخاب کنند:

الحاقیه اصلاحی

این نوع الحاقیه ارزش مالی ندارد و صرفا جهت اصلاح اطلاعات قید شده در مفاد بیمه­نامه است. مثل تغییر تلفن، آدرس یا اطلاعات شخصی.

الحاقیه اضافی

این نوع الحاقیه مربوط به امور مالی و ارزش دارایی همچون وسیله نقلیه است.

الحاقیه برگشتی

در این نوع الحاقیه ذکر می­شود که در صورت تغییر شرایط، و کاهش یافتن ارزش حق بیمه ، شرکت بیمه موظف است در پایان قرار داد، مبلغ اضافه را به بیمه­گذار پرداخت نماید.

الحاقیه بیمه شخص ثالث چیست؟
(الحاقیه بیمه شخص ثالث چیست؟)

الحاقیه بیمه شخص ثالث چیست؟

الحاقیه بیمه شخص ثالث نوعی بیمه پر طرفدار است که در بازار بیمه ایران اجبار به شمار می­آید. اگر شخصی راننده اتومبیل باشد، بدون داشتن این بیمه، ممکن است با پیامدهای سخت و ناگواری روبرو شود. دلیل اجباری بودن این بیمه این است که طبق قانون بیمه شخص ثالث، همه ی افرادی که دارای وسیله نقلیه زمینی هستند از جمله اتومبیل یا موتورسیکلت، به هنگام بروز حوادث رانندگی، در برابر خسارت­های مالی و جانی که ممکن است به شخص سوم وارد شود، مسئول هستند.

آنان وظیفه دارند، دیه خود را به افراد قربانی حادثه بپردازند. طبق آخرین اطلاعات، نرخ دیه سال ۹۹ در ماه­های غیر حرام ۳۳۰ میلیون تومان و در ماه های حرام ۴۴۰ میلیون تومان اعلام شده­است. منظور از ماه های ­حرام، ماه محرم، ذی­القعده، ذی­الحجه و ماه رجب است.

در بیمه شخص ثالث همانطور که از نامش پیداست، میان سه طرف قرارداد، داد­و­ستد انجام می­شود. این سه فرد عبارتند از: شخص اول یا بیمه گذار، مالک وسیله نقلیه، شخص دوم یا شخص ثانی، شرکت بیمه با نام بیمه­گر که وظیفه دارد هزینه خسارت وارد شده را پرداخت کند. شخص سوم یا شخص ثالث، که فرد آسیب­دیده در سانحه تصادف است.

بیمه نامه ثالثمون گم شد چیکار باید انجام بدیم ؟؟؟

موارد انجام الحاقیه بیمه شخص ثالث
(موارد انجام الحاقیه بیمه شخص ثالث)

الحاقیه بیمه شخص ثالث در چه مواردی انجام می­شود ؟

الحاقیه بیمه شخص ثالث به منظور انجام تعهدات بیمه­گر یا شرکت بیمه هر سال با تغییرات نرخ به بیمه­نامه اضافه می­شود. بیمه گذار موظف است، به هنگام اعلام الحاقیه جدید در اسرع وقت اقدام به تهیه الحاقیه مربوط نرخ جدید دیه و افزایش بهای بیمه وسیله نقلیه خود کند. به این ترتیب ما‌به‌ تفاوت حق‌ بیمه پرداخت می­شود. به هنگام وقوع تصادف، تمامی خسارت­های وارد شده به دارایی، آسیب­های جانی، فوت همه تحت پوشش شرکت بیمه قرار می­گیرند.

در نظر داشته باشید چنانچه به هنگام بروز تصادف، صرفا خسارت مالی وارد شده است با داشتن شرایط زیر نیازی به حضور افسر پلیس و نیروی انتظامی نخواهد­ بود:

  • طرفین تصادف گواهینامه رانندگی به همراه خود داشته باشند
  • زیان مالی وارد شده زیر مبلغ یازده میلیون تومان باشد
  • آسیب جانی برای هیچ یک از طرفین رخ نداده باشد

رانندگان باید آگاه باشند، قبل از انجام هرگونه رانندگی ابتدا از سالم بودن خودروی خود مطمئن شوند. همچنین از همراه داشتن گواهینامه رانندگی، بیمه شخص ثالث و الحاقیه ی جدید آن غافل نشوند. چرا که در صورت به همراه نداشتن این مدارک ، ممکن است دچار مشکلات بیشتری بشوند. اگر افراد هنوز الحاقیه جدید را دریافت نکرده­اند بهتر از وسیله نقلیه خود استفاده نکنند. در غیر این صورت با فرض نداشتن بیمه شخص ثالث و الحاقیه، در صورت تصادف و منجر شدن به فوت شخص سوم، شخصاً موظف به پرداخت دیه می­شود. و چنانچه توانایی پرداخت مبلغ ذکر شده را نداشته باشد، به زندان فرستاده می­شود.

در صورت طولانی شدن پروسه رسیدگی به پرونده یا افزایش دیه، بیمه گر باید تمام خسارت را پرداخت کند و مابه التفاوت آن را از صندوق تأمین خسارت­های بدنی تحویل بگیرد. تمامی شرکت­های بیمه، بیمه شخص ثالث را دارند و افراد می­توانند با مراجعه حضوری به شرکت بیمه یا خرید آنلاین بیمه، این بیمه را تهیه­ کنند.

نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹

نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹

نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹

بیمه ها، وظیفه تامین هزینه های ناشی از خسارت های گوناگون را در زندگی انسان برعهده دارند. یکی از مهمترین بیمه هایی که در جامعه ما وجود دارد و جزء بیمه های اجباری محسوب می شود که در صورت نداشتن آن شخص مشمول جریمه می شود، بیمه شخص ثالث است.حتی اگر اجباری بودن بیمه شخص ثالث را هم در نظر نگیریم و شما اختیار داشته باشید که این بیمه را خریداری کرده و از آن استفاده کنید بازهم استفاده از آن گزینه عاقلانه محسوب می شود. دلیل اینکه می گوییم استفاده از بیمه شخص ثالث عاقلانه است به این سبب است که زمانی که شما دچار حوادث و سوانح رانندگی شوید بیمه به کمک شما می آید و خساراتی که به خودروی شما یا خودروی اشخاص دیگر وارد می‌شود را تامین می‌کند. در حقیقت داشتن این بیمه باعث می‌شود شما در زمان رانندگی خودتان با خیالی آسوده در مسیر حرکت کنید در صورت تصادف استرسی درباره هزینه‌های مالی آن نداشته باشید و خیالتان از بابت تامین هزینه‌های ناشی از خسارات گوناگون وارد شده به خودروهای خودتان رفته دیگر راحت باشد. یکی از مسائلی که در زمینه بیمه شخص ثالث از اهمیت بسیار زیادی برخوردار است ، شناخت نرخ بیمه شخص ثالث در زمان فعلی می باشد. مثلاً الان که در سال ۱۳۹۹ به سر می بریم، شناخت نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹ می‌تواند در زمینه خرید و استفاده از مزایای آن به شما کمک زیاد داشته باشد. حال مطمئناً این سوال برای شما پیش می آید که چگونه می توان نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹ را دقیق پیدا کرده و بر اساس آن نسبت به خرید بیمه شخص ثالث اقدام کرد. اگر علاقه دارید پاسخ این سوال را پیدا کنید و از آن استفاده نمایید پیشنهاد می کنم این مطلب را تا انتها همراهی کنید تا از اطلاعات گفته شده در آن کمال استفاده را ببرید.

بهترین بیمه شخص ثالث متعلق به کدام شرکت بیمه ایست ؟

نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹
(مزایای بیمه شخص ثالث)

مزایای بیمه شخص ثالث

پیش از آنکه بخواهیم در مورد شناخت نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹ برای شما صحبت کنیم بهتر است چند مورد از مزیت های این نوع بیمه را برای شما بیان کنیم.بیمه شخص ثالث براساس موقعیت در سه زمان پوشش هایی را برای بیمه گذار در نظر می گیرد که از جمله مزایای آن محسوب می شود.اولین پوشش آن مربوط به خسارت مالی میباشد که بر اثر تصادفات و حوادث گوناگون بر فرد وارد میشود. دومین موردی که بیمه شخص ثالث تعهد می دهد نسبت به پوشش آن برای فرد بیمه گذار اقدام کند خسارت های جانی می باشد. یعنی اگر فرد بر اثر حوادثی که در خودرو برای او پیش می آید دچار آسیب جانی و یا صدمات وارد بر جسم شخص شود می توانند از مزایای بیمه استفاده کنند. همچنین در صورتی که به جسم فرد خاصی نیست آسیبی وارد کند بیمه متعهد می شود دیه شخص را پرداخت کند. سومین مورد ای که نسبت به پوشش آن برای فرد بیمه گذار اقدام کند خسارت سرنشین می باشد. یعنی اگر در زمان تصادف و حادثه خودرو دارای سرنشین باشد بیمه متعهد می شود خسارت وارده بر سرنشین را پوشش دهد. این مزایا به خوبی نشان می دهند که با وجود اجباری بودن بیمه شخص ثالث حتی اگر این نوع بیمه اجباری هم نباشد استفاده از آن امری ضروری و لازم است.

خرید آنلاین بیمه شخص ثالث

تعیین نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹

حال بهتر است به سراغ موضوع اصلی بحث ما یعنی تعیین نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹ برویم. نرخ بیمه شخص ثالث در هر سال نسبت به سال قبل از آن چند درصد افزایش پیدا می‌کند که این افزایش نرخ توسط بیمه مرکزی تعیین می شود و پس از آن اعلام میگردد. برهمین اساس نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹ در مقایسه با سال گذشته معادل ۲۵ درصد افزایش پیدا کرده است. در حقیقت بیمه شخص ثالث برای همه خودروها ۲۵ درصد گران تر شده است که این تغییر نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹ در مقایسه با سال گذشته است. دقیق تر در مورد نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹ صحبت کنیم، با توجه به اینکه در سال ۱۳۹۸ در ماههای حرام ۲۷۰ میلیون تومان بوده است با افزایشی که در سال جدید پیدا کرده و به رقم ۳۳۰ میلیون تومان می‌رسد. البته اگر اهل محاسبه باشید به راحتی می توانید بگویید این افزایشی که می‌گوییم ۲۲ درصد است و سه درصد بقیه چه می شود و حرف شما صحیح است.شرکت‌های بیمه علاوه بر افزایش که در نرخ دیه خودشان می‌دهند حق بیمه هایشان را نیز ۳ درصد گران کردند که بر اساس آن می گوییم نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹ نسبت به سال گذشته ۲۵ درصد گرانتر شده است. مثلاً در حال حاضر نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹ برای پراید که یکی از خودروهای رایج در خیابان‌های کشور ما می باشد و افراد زیادی از آن استفاده می کنند بیش از یک میلیون و ۶۰۰ هزار تومان می باشد.البته در این زمینه باید به یک نکته مهم نیز توجه کنید. شرکت بیمه‌ای که شما قصد دارید بیمه‌شخص‌ثالث خودتان را از آن تهیه کنید طبق قانون می تواند برای جذب مشتری حداکثر تا دو و نیم درصد از نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹ را تخفیف دهد که این مورد بستگی به شرکتی دارد که شما به آن مراجعه می کنید.

بیمه شخص ثالث موتور سیکلت

خرید ارزان بیمه شخص ثالث
(خرید ارزان بیمه شخص ثالث)

بهترین راه برای خرید ارزان بیمه شخص ثالث ۱۳۹۹

اگر به دنبال آن هستید که با آسان ترین راه ممکن بیمه ای را خریداری کنید که در مقایسه با دیگر نرخ‌های موجود نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹ آن کمتر باشد و همچنین مزایای بیشتری داشته باشد پیشنهاد می کنیم به وب سایت اینترنتی www.bimesho.com مراجعه کنید از نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۳۹۹این سایت دیدن کرده و از نرخ آن شگفت زده شوید. فرصت خرید آنلاین بیمه شخص ثالث از شرکت بیمه شو یک فرصت طلایی برای شما محسوب می‌شود و بهتر است به آسانی آن را از دست ندهید تا در آینده حسرت آن را بخورید. پس با دقت تمام و در اسرع وقت به وبسایت اینترنتی بیمه مراجعه کنید و بهترین بیمه شخص ثالث موجود در کشور را با کمترین قیمت خریداری نمایید.

اهداف بیمه شو چیست؟

اهداف بیمه شو

اهداف بیمه شو چیست؟

قبل از آشنایی با اهداف بیمه شو و از آنجایی که به دلیل تغییرات روزافزون فرهنگی و اجتماعی واژه بیمه شاهد گستردگی زیادی است، یک پیش نیاز برای پیاده سازی اهداف بیمه شو ضروری است که گرفتن بیمه مناسب برای هر مشاغل جدید ضروری است. این عزم یک تصمیم تجاری معقول است که از محل، وسایل، اتصالات، تجهیزات و سهام خود در برابر بلایای نظیر آتش سوزی، سیل و سرقت مطمئن شوید که هر یک به تنهایی می تواند برای زندگی افراد بسیار مضر باشد. همچنین انواع بیمه عمر و آموزش نیز در چنین واژه یی معنا می شوند.
در عین حال ممکن است برخی کسب و کارها بخواهند بیمه ای را در قبال تعهدات قانونی و خرید بیمه عمر و بیمه برای کارمندان خود در نظر بگیرند.

اهداف بیمه شو – هدف بیمه شو از راه اندازی

معمولا هدف از راه اندازی از جمله هدف بیمه شو از راه اندازی یک بیمه، عقد قراردادی است که در آن بیمه گذار وعده می دهد در صورت وقوع یک یا چند رویداد مشخص در آینده، در ازای پرداخت های منظم مقداری حق بیمه شناخته می شود، مبلغی را به بیمه گذار پرداخت کند. هدف بیمه کاهش میزان قرار گرفتن زندگی و کسب و کار شما و اطرافیان در برابر اثرات حوادث و وقایع مخاطره آمیز است. این هدف ها و ازجمله اهداف بیمه شو می تواند شامل موارد زیر باشد:

  1. آسیب رسیدن به یا از بین رفتن دارایی های فیزیکی مانند محل یا تجهیزات
  2. بیماری یا مرگ اعضای خانواده یا کسب و کار
  3. ادعاهای جبران خسارت علیه مشاغل یا مدیران آن توسط کارمندان یا مشتریان
  4. وقفه در تجارت ناشی از وقایع خارجی مانند تروریسم
  5. ناپایداری و فشارهای مالی به دنبال حادثه

تقریباً تمام کسب و کار ها بیمه خریداری می کنند، اما نوع و میزان پوشش خریداری شده بسته به خطرات خاصی که مشاغل در معرض آن هستند و میزان ریسکی که مایلند شخصاً تحمل کنند، متفاوت خواهد بود.در اینجا یک هدف مهم را در نظر داشته باشید که تجارت شما از نظر قانونی موظف است بیمه های خاصی را ابتیاع کند، مانند مسئولیت کارفرمایان. یکی از اهداف بیمه شو و به خصوص هدف بیمه شو از راه اندازی، پر کردن خلا عدم حضور شرکت های بیمه و در دسترس بودن خدمات آن در کنار ارائه این خدمات در برابر مناسب ترین تعرفه ها و برای تمام اقشار جامعه است.

امکانات ویژه بیمه شو
(امکانات ویژه بیمه شو)

امکانات ویژه بیمه شو که در هیچ سایت بیمه دیگری نیست

برخی امکانات ویژه بیمه شو که در هیچ سایت بیمه دیگری نیست، شامل مجموعه خدماتی است که از طریق وب سایت و به صورت آنلاین در اختیار مشتریان گرامی قرار می دهد. یکی از اهداف بیمه شو همین مقوله است. خدماتی که همه اقشار جامعه را پوشش داده و در عین حال در وب سایت دیگری نباشد. تنها کافیست از طریق تماس با مشاوران مجموعه ما و یا مراجعه به وب سایت تمامی اطلاعات مورد نیاز خود را کسب نمائید. امروزه هر کسب و کار جدید به انواع مختلفی از بیمه احتیاج دارند. برخی از آن ها اجباری هستند، مانند: بیمه مسئولیت کارفرمایان، بیمه خودرو های تجاری.

انواع دیگر بیمه ای که ممکن است کسب و کار شما نیاز داشته باشد شامل موارد زیر است:

  • بیمه ساختمان و ابنیه
  • بیمه تجهیزات
  • بیمه درمانی و تکمیلی درمان
  • بیمه عمر و بیمه کارکنان
  • بیمه مسئولیت مدیران و افسران
  • تداوم مشاغل یا بیمه اختلال در تجارت
  • بیمه مسئولیت عمومی
  • بیمه مسئولیت محصول
  • بیمه غرامت حرفه ای
  • بیمه کالاها در بیمه ترانزیت
  • بیمه سفر

تصور می شود بعد از بیان این جملات تا حدودی اهداف بیمه شو برای شما مشخص شده باشد. مهم است که از زمان توسعه مشاغل خود، سطح پوشش بیمه را به طور منظم و از طریق مجموعه بیمه شوکنترل کنید. بررسی سالانه را برای بررسی چگونگی تغییر نیازهای خود تنظیم کنید. هزینه های حق بیمه را در برابر میزان ریسکی که در حال اجرا آن ها هستید مقایسه کنید.

اهداف بیمه شو چیست؟
(بازاریابی در همه رشته های بیمه)

امکان بازاریابی در همه رشته های بیمه برای همه اقشار جامعه

سناریوی اهداف بیمه شو و امکان بازاریابی در همه رشته های بیمه برای همه اقشار جامعه، یکی از دغدغه های مدیران ارشد و کارشناسان بازاریابی شرکت های بیمه بوده و خواهد بود. یک کارگزار بیمه مستقل و حرفه ای می تواند به بیمه گذار در انتخاب سطح مناسب پوشش کمک نموده و ارزیابی کند که کدام خطرات بزرگترین تهدید را تشکیل می دهند و بهترین روش معاملات را پیدا می کنید. اگرچه می توانید به طور مستقیم از شرکت های حوزه بیمه، بهترین ها را خریداری کنید، اما این امکان وجود دارد که گاهی به علت عدم در دسترس نبودن بیمه گر اصلی از نمایندگی های آن ها استفاده کنید. آنها می توانند مشاوره های خوبی ارائه دهند و نیازهای بیمه ای شما را ارزیابی کنند. این فرایند اهداف بیمه شو را نشان می دهند.

بیشتر کارفرمایان باید از بیمه مسئولیت برخوردار باشند. این کار کسب و کار آن ها را در برابر حوادث یا ریسک های کاری محافظت می کند. همچنین اهداف بیمه شو می تواند زمانی که اگر بخواهید بیمه ای جامع را برای پوشش خسارت و یا سرقت وسایل نقلیه شخصی خود خریداری کنید، روشن تر گردد. کارهای موجود در مشاغل خاص – مانند قانون گذاری، حسابداری و خدمات مالی از نظر قانونی نیز موظف به اخذ بیمه غرامت حرفه ای هستند. این امر در برابر مسئولیت قانونی در مورد ضرر و زیانهایی که در نتیجه سهل انگاری مشتری ها متحمل شده اند ، محافظت می کند. پوشش مسئولیت و غرامت حرفه ای را ببینید.