در برخورد با اشیا ثابت پرداخت خسارت چگونه است؟

در برخورد با اشیا ثابت پرداخت خسارت چگونه است؟

در برخورد با اشیا ثابت پرداخت خسارت چگونه است؟

جسم ثابت، جسمی است که حرکتی ندارد، ازجمله خودروی متوقف، تیر برق، کیوسک تلفن، نرده‌های کنار جاده‌ای و یا هرچیزی.

چه بیمه‌ای به پرداخت خسارت در حالت برخورد یا تصادف با جسم ثابت می‌پردازد؟ به چه چیزی نیاز است؟

همیشه طرف دوم تصادف فرد یا خودرو نیست گاهی نیز پیش می‌آید که اتومبیل با جسم دیگری برخورد می‌کند. باید بدانید که در برخورد اتومبیل با جسم ثابت مانند جدول، درخت و .. برای دریافت خسارت نیاز به کروکی و برگه گزارش پلیس است و در این نوع حادثه فقط بیمه بدنه برای بیمه‌شده، جبران خسارت می‌کند و خسارت بیمه شخص ثالث هیچگونه خسارتی پرداخت نخواهد کرد. همچنین اگر در هنگام بروز تصادف بر اثر ضربه وارد شده اتومبیل شما نیز به جسم ثابتی برخورد کند برای دریافت خسارت قسمت زیاندیده اتومبیل بر اثر برخورد با جسم ثابت از شرکت بیمه حتما کروکی پلیس لازم و ضروری است.

توجه کنید در صورتی که در حین تصادف به جسم ثابت، مست باشید یا گواهینامه‌ی رانندگی نداشته باشید، خسارتی از سوی بیمه‌ی بدنه، به شما پرداخت نخواهد شد.

مطلب مرتبط:کدام خسارت هارو بیمه بدنه پرداخت نمی کند ؟

در چه موردی می‌توان از بیمه‌ی شخص ثالث برای پرداخت خسارت واردشده به جسم ثابت استفاده کرد؟

چنانچه در حادثه پیش آمده یک خودرو با تأسیسات، اداره برق (تیرهای چراغ برق، تابلوهای برق و…)، سازمان شهرداری (درخت‌ها، نرده‌ها و…)، اداره راه و ترابری (گاردریل‌ها، نیوجرسی‌ها و…) برخورد کند و در این حادثه، مسبب به هر میزان که مقصر باشد از محل بیمه شخص ثالث با توجه به سقف تعهد بیمه‌گر، با ارائه کروکی (استناد به موارد خارج از شمول ماده۱۸ قانون اصلاح قانون بیمه اجباری مسؤولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث مصوب ۱۶/۰۴/۱۳۸۷ و ماده ۴۰ قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه مصوب ۲۰/۰۲/۱۳۹۵) خسارت قابل پرداخت خواهد بود.

شرح این قبیل حوادث بدین نحو خواهد بود:

ابتدا کروکی بسته به نوع تصادف بصورت سازشی یا غیرسازشی ترسیم خواهد شد سپس کارشناسان اداره ذی‌ربط (زیان‌دیده) با مراجعه به محل وقوع حادثه اقدام به برآورد زیان وارده نموده و مراتب کتباً به شرکت بیمه اعلام می‌گردد که طبق رویه به دو صورت خسارت پرداخت می‌گردد:

الف) مراجعه مستقیم مقصر به شرکت بیمه با معرفی‌نامه:

در این مورد از مسبب حادثه مدارک مورد نیاز از قبیل بیمه‌نامه، برش خسارت، تصویر برابر با اصل شده گواهینامه، کارت خودرو یا سند، کروکی و اصل نامه معرفی‌نامه صادر شده از سوی اداره ذی‌ربط اخذ و ضمیمه پرونده می‌گردد و خسارت پس از بازدید محل وقوع حادثه و تخمین خسارت وارده توسط ارزیاب خسارت شرکت بیمه مبلغ به حساب اداره مربوطه واریز و حواله واریزی یا چک خسارتی جهت ارائه به آن سازمان تحویل مقصر خواهد شد، طبق رویه اکثر شرکت‌های بیمه از مقصر حادثه در ازاء تحویل اسناد مالی فوق یک وثیقه به جهت اطمینان از تحویل فیش واریزی به آن سازمان دریافت می‌نمایند.

ب) مراجعه مستقیم نمایند اداره یا سارمان مربوطه:

در این مورد نماینده اداره ذی‌ربط با در دست داشتن مدارک مسبب حادثه و معرفی‌نامه به شرکت بیمه مراجعه خواهد نمود که پس از بازدید محل وقوع حادثه و تخمین خسارت وارده توسط ارزیاب خسارت مبلغ خسارت بدون اخذ تضمین به حساب سپرده اداره مربوطه یا هر شماره حساب دیگر که در معرفی‌نامه اعلام شده است همچنین چک خسارت تحویل خواهد شد.

مطلب مرتبط :پرداخت خسارت در تصادف با خودرو ها لوکس چگونه خواهد بود ؟

و شرکت بیمه‌گر موظف است تا خسارت وارده به جسم ثابت را پرداخت کند، درغیر اینصورت اگر جسم ثابت غیرخودرویی باشد، خسارتی پرداخت نخواهد شد، مگر اینکه مکان یا آن جسم ثابت، بیمه‌ی حوادث داشته باشد.

موقع وقوع تصادف چه کنیم؟

در صورت وقوع تصادف با جسم ثابت که منجر به خسارت شده‌است، قبل از هرکاری و قبل از جابجایی خودروی خسارت دیده، سریعا جهت تهیه گزارش توسط مقامات انتظامی را خبر کنید و سپس قبل از انجام تعمیرات، با خودرو خسارت دیده و مدارک لازم از قبیل:

  • گزارش مهر شده مقامات انتظامی
  • اصل گواهی نامه
  • اصل بیمه‌نامه بدنه و شخص ثالث و اصل سند مالکیت

به شرکت بیمه مراجعه فرمائید.

برخورد با حیوانات ساکن در جاده یا کنار جاده

در تصادف با حیوانات وحشی در سطح گذرگاه ها خساراتی که در حادثه برای حیوان اتفاق افتاده توسط بیمه شخص ثالث از محل خسارت مالی آن بیمه نامه پرداخت می شود. میزان مبلغ خسارت بستگی به پوشش مالی بیمه شخص ثالث دارد که در بیمه نامه منظور شده.

اگر هم در این تصادف ماشین شما آسیبی داشته باشد و مقصر این حادثه هم خود شما باشید می توانید برای جبران خسارت از بیمه بدنه خودتان استفاده نمایید.

راهنمای خسارت بیمه عمر بیمه ایران در صورت فوت بیمه شده

راهنمای خسارت بیمه عمر بیمه ایران در صورت فوت بیمه شده

در صورت فوت بیمه شده بیمه عمر چه باید کرد؟

  1. مراتب حداکثر ظرف مدت یک ماه از تاریخ فوت از طرف استفاده کننده یا بیمه گذار بصورت کتبی به اطلاع بیمه گر برسد
  2. مدارک زیر تهیه و به بیمه گر تحویل داده شود
  3. گواهی فوت صادره از طرف سازمان ثبت احوال
  4. تصویر برابر اصل کلیه صفحات شناسنامه و کارت ملی باطل شده بیمه شده
  5. گواهی آخرین پزشک معالج یا پزشکی قانونی مبنی بر علت فوت که در آن علت بیماری شرح و سیر آن ذکر شده باشد . در صورتیکه معالجه بعمل نیامده باشد مدارک مثبته حاکی از بیماری و علل فوت و اوضاع و احوالی که در آن فوت اتفاق افتاده باید به هزینه استفاده کننده تهیه و ارایه گردد .
  6. در صورتی که فوت به علت حادثه باشد . گزارش مشروح حادثه که توسط مراجع قانونی ذیصلاح تهیه شده باشد
  7. گواهی انحصار وراثت در صورتیکه استفاده کننده در بیمه نامه و اوراق الحاقی مشخص نشده باشد

در صورت حیات بیمه شده بیمه عمر در پایان مدت بیمه

برای دریافت سرمایه بیمه عمر ذینفع بیمه نامه در تاریخ سررسید بیمه نامه با در دست داشتن اصل کارت ملی و بیمه نامه به شرکت بیمه مراجعه کند

نحوه تخصیص سود سالانه به حق بیمه عمر به چه صورت است؟

نحوه تخصیص سود سالانه به حق بیمه عمر به چه صورت است؟

نحوه تخصیص سود سالانه به حق بیمه عمر به چه صورت است؟

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری همان‌طور که از نامش بر‌می‌آید، بیمه‌ای است که افراد عمدتاً به‌منظور کسب سود مالی، اقدام به سرمایه‌گذاری در آن می‌کنند. همانند سایر امور اقتصادی، متقاضیان بیمه عمر نیز نیاز دارند تا پیش از سرمایه‌گذاری، از کم و کیف سود آن اطلاعات لازم را کسب نمایند. هرچند شرکت‌های بیمه از نظر میزان پرداخت سود با یکدیگر متفاوت عمل می‌کنند، ولی مطالبی که در ادامه آمده‌اند، اطلاعات لازم را در رابطه با محاسبه سود سالانه در اختیار شما قرار می‌دهند.

بیمه عمر و انواع آن

به‌طور کلی، بیمه عمر بیمه‌ای است که در آن بیمه‌گزار با پرداخت مبالغی به‌عنوان حق بیمه، اقدام به پس‌انداز سرمایه خود می‌نماید، در حالی‌که به این پس‌انداز، ماهیانه سودی هم تعلق می‌گیرد. در کنار آن، فرد در زمان حیات خود می‌تواند از پوشش‌های متنوع بیمه نیز استفاده نماید و در صورت فوت بیمه‌گزار هم (بسته به نوع بیمه) ذینفعان بیمه‌نامه از اندوخته و سود آن و همچنین پوشش‌هایی مانند سرمایه فوت بهره‌مند می‌گردند.

بیمه عمر انواع مختلفی دارد و متقاضیان باید با توجه به نیاز خود یکی از آن‌ها را انتخاب نمایند.

  • بیمه‌‌های تمام عمر
  • بیمه عمر زمانی
  • بیمه‌‌های مختلط پس‌انداز
  • بیمه‌‌های مستمری
  • بیمه‌‌های بازنشستگی
  • بیمه‌‌های عمر گروهی

انواع سود بیمه عمر

سود قطعی پرداختی از سوی شرکت‌های بیمه عمر در واقع متشکل از دو سود تضمینی و مشارکتی است.

  • سود تضمینی

سود تضمینی در تمام شرکت‌های بیمه یکسان بوده و بر اساس تصمیم بیمه مرکزی ایران تعیین و به‌صورت سالانه اعلام می‌گردد. این سود، حداقل سودی است که به بیمه عمر تعلق می‌‌گیرد و بیمه‌گزار می‌‌تواند از بابت دریافت آن مطمئن باشد.

میزان سود تضمینی شرکت‌های بیمه بر اساس آخرین اعلام بیمه مرکزی، ۱۶ درصد در دو سال اول، ۱۳ درصد در دو سال دوم و از سال پنجم تا انتهای مدت بیمه‌نامه ۱۰ درصد می‌باشد.

  • سود مشارکتی

شرکت‌های بیمه از محل حق بیمه‌های پرداخت‌شده توسط بیمه‌گزاران، در پروژه‌های مختلف سرمایه‌گذاری می‌کنند و هرساله پس از برگزاری مجمع شرکت و تصویب تراز سالیانه سود سرمایه‌گذاری‌ها، ۸۵ درصد از سود حاصل را به بیمه‌گزاران پرداخت می‌کنند که افراد می‌توانند آن را به‌صورت نقد یا وام برداشت کنند.

میزان سود مشارکتی در شرکت‌های بیمه مختلف، متفاوت بوده و همین تفاوت منجر به اختلاف سود قطعی این شرکت‌ها می‌شود. علاوه بر این، میزان این سود در هر شرکت بیمه در هر سال متغیر بوده و به سوددهی فعالیت‌های اقتصادی که در آن سرمایه‌گذاری شده است، بستگی دارد و عدد ثابتی نمی‌باشد.

نکات مهم در رابطه با سود بیمه عمر

باید توجه داشته باشید که با وجود پرداخت سود در پنج سال ابتدایی بیمه‌نامه، در صورت بازخرید بیمه عمر در سال پنجم دچار زیان خواهید شد. دلیل این امر، آن است که مبلغ پرداختی شما به دو قسمت تقسیم می‌شود و یک قسمت از آن برای سرمایه‌گذاری و قسمت دیگر به هزینه‌های صدور بیمه‌نامه، هزینه کارمزد نماینده، هزینه پوشش‌های بیمه‌ای، هزینه معاینات پزشکی و … اختصاص می‌یابد و میزان هزینه‌های مذکور در پنج سال ابتدایی از میزان سود شما بیشتر است.

نکته دیگر این است که تمام شرکت‌های بیمه با توجه به حق بیمه پیشنهادی شما، جداولی را تنظیم کرده و در اختیار شما قرار می‌دهند که با بررسی این جدول‌ها می‌توانید به میزان پوشش‌های بیمه، میزان سرمایه‌گذاری شکل‌گرفته و سود سالانه آن پی ببرید.

لازم به ذکر است که اغلب شرکت‌های بیمه، سود بیمه عمر را به‌صورت روز‌شمار و سود در سود (سود مرکب) محاسبه می‌کنند، اما تنها معدودی از آن‌ها بهره‌مندی در منافع (برداشت، وام، پرداخت خسارت) را تا روز درخواست محاسبه می‌کنند.

مطلب مهم دیگر در رابطه با محاسبه سود بیمه عمر این است که تمام شرکت‌های بیمه با توجه به آمار مرگ و میر سالانه اقدام به ریسک‌سنجی نموده و آن را در محاسبه بیمه عمر نهایی در نظر می‌گیرند.

عوامل مؤثر بر میزان سود بیمه عمر

  • میزان حق بیمه: مهم‌ترین عامل تأثیر‌گذار بر محاسبه بیمه عمر، میزان حق بیمه سالانه آن است. هر چقدر میزان حق بیمه پرداختی سالانه بالا‌تر باشد، میزان سرمایه شکل‌گرفته و سود پرداختی بیشتر خواهد شد.
  • نحوه پرداخت حق بیمه عمر: بیمه‌گزار می‌تواند حق بیمه‌های تعیین‌شده را در اقساط یک‌ماهه، سه‌ماهه، شش‌ماهه و یا سالانه پرداخت کند. برخی شرکت‌های بیمه در ازای پرداخت اقساطی، مبلغ بیشتری را از بیمه‌گزار دریافت می‌کنند، بنابراین پرداخت سالانه یکجای حق بیمه سبب افزایش میزان سود‌دهی بیمه می‌شود. همچنین اغلب شرکت‌ها اگر بیمه‌‌گزار حق بیمه خود را زود‌تر از تاریخ سررسید بپردازد، به او سود بیشتری پرداخت خواهند کرد.
  • میزان افزایش حق بیمه سالانه: بیمه‌گزار می‌تواند میزان ثابتی از حق بیمه را پرداخت کند. ولی شرکت‌‌‌های بیمه برای مقابله با تورم و جلوگیری از سقوط ارزش حق بیمه‌های پرداخت‌شده به بیمه‌گزاران این امکان را داده‌اند که هرساله، مبلغ حق بیمه خود را چند درصد افزایش دهند تا بدین وسیله میزان سرمایه نهایی، مبلغ ارزنده‌‌ای شود.
  • سن بیمه‌شده: هر چه سن بیمه‌شده کمتر باشد، میزان سرمایه‌گذاری نهایی بیشتر خواهد شد.
  • مدت بیمه‌نامه‌: هر چه مدت بیمه‌نامه عمر بیشتر باشد، میزان سرمایه‌گذاری شکل‌گرفته برای فرد و سود آن نیز بیشتر خواهد بود. اما باید توجه داشته باشید که مدت بیمه‌نامه عمر از ۵ تا ۳۰ سال است و مجموع سن فرد بیمه‌شده و مدت قرارداد نباید بیشتر از ۷۰ سال باشد.

در صورت تأخیر در پرداخت حق بیمه عمر چه اتفاقی خواهد افتاد؟

در صورت تأخیر در پرداخت حق بیمه عمر چه اتفاقی خواهد افتاد؟

در صورت تأخیر در پرداخت حق بیمه عمر چه اتفاقی خواهد افتاد؟

حق بیمه عمر، میزان مشخصی نداشته و بر اساس شرایط سنی، توان مالی، برنامه‌ریزی بیمه‌گزار و سلامت او تعیین می‌شود. با وجود اینکه شرکت‌های بیمه در تعیین میزان و تاریخ واریز اقساط حق بیمه انعطاف‌پذیری لازم را نشان داده و نحوه پرداخت را تا حد ممکن تسهیل کرده‌اند، اما گاهی بیمه‌شدگان به دلایلی مانند فراموشی، مشغله کاری، اولویت دادن به مخارج دیگر یا ناتوانی مالی، پرداخت حق بیمه خود را به تأخیر می‌اندازند، بدون آنکه از پیامد‌های آن آگاه باشند. اگر شما هم در پرداخت اقساط خود کوتاهی کرده‌اید و نگران عواقب آن هستید، ادامه مطلب را از دست ندهید.

پیامد‌های تأخیر در پرداخت حق بیمه عمر

به‌طور کلی، دیر‌کرد در پرداخت اقساط حق بیمه به برداشت خودکار از اندوخته بیمه، کاهش یا تعلیق پوشش‌های بیمه منجر خواهد شد. البته در رابطه با تأخیر در پرداخت حق بیمه، شرکت‌های بیمه مختلف، قوانین متفاوتی دارند که در ادامه به برخی از آن‌ها خواهیم پرداخت.

مطلب مرتبط: طریقه پرداخت اقساط بیمه عمر

تأخیر در پرداخت اقساط بیمه عمر ایران (طرح مان)

تعهدات شرکت بیمه ایران برای بیمه‌نامه عمر با پرداخت اولین قسط حق بیمه آغاز می‌گردد و مهلت پرداخت اقساط دوم به بعد، حداکثر یک ماه پس از موعد مقرر خواهد بود. اگر پرداخت حق بیمه تا یک ماه پس از تاریخ سررسید تعیین‌شده انجام نشود، بیمه‌گزار می‌تواند با موافقت شرکت بیمه ایران، اقساط معوقه و جریمه دیر‌کرد آن‌ها را بپردازد تا بیمه‌نامه به حالت اول بازگردد. البته جریمه دیر‌کرد بر اساس سود سالانه ۱۸ درصد محاسبه خواهد شد.

بیمه ایران دو حالت ذیل را برای دیرکرد در پرداخت حق بیمه در نظر گرفته است:

  • اگر اقساط حق بیمه برای سه سال تمام پرداخت نشوند، خودبه‌خود و بدون هیچ تشریفاتی باطل شده و حق بیمه‌های دریافتی قابل استرداد نخواهند بود.
  • اگر اقساط حق بیمه برای سه سال تمام پرداخته شده باشند، بیمه در صورت دیرکرد به بیمه‌نامه مخفف تبدیل می‌شود و دیگر از بابت آن حق بیمه‌ای دریافت نمی‌گردد.

مطلب مرتبط : شرایط سنی تهیه بیمه نامه عمر به چه صورت است ؟

تأخیر در پرداخت اقساط بیمه عمر پاسارگاد

بیمه‌گزاران بیمه عمر پاسارگاد ملزم به پرداخت حق بیمه خود در ابتدای هر سال بیمه‌ای هستند که این حق بیمه سالانه در اقساط شش، سه و یک‌ماهه قابل پرداخت هستند. اگر بیمه‌شده در زمانی‌که تحت پوشش بیمه است، فوت کند و حق بیمه آن سال بیمه‌ای را به‌طور کامل پرداخت نکرده باشد، شرکت بیمه باقی حق بیمه آن سال را از اندوخته مالی بیمه‌نامه کسر خواهد کرد. توجه داشته باشید که اگر بیمه‌گزار حق بیمه خود را زود‌تر از موعد پرداخت کند، سود بیشتری به آن تعلق خواهد گرفت.

بیمه پاسارگاد با توجه به مدت‌زمان تأخیر، چهار حالت زیر را برای رسیدگی به آن اندیشیده است:

  1. تأخیر کمتر از یک ماه در پرداخت: اگر شما در طول مدت یک ماه پس از تاریخ سررسید که مهلت پرداخت آن محسوب می‌شود، اقدام به واریز وجه نمایید، باز هم مشمول جریمه خواهید شد، اما اگر دارای پوشش بیمه هستید، نیازی به اطلاع‌رسانی به شرکت بیمه برای عدم واریز وجه وجود ندارد.
  2. تأخیر بیشتر از یک ماه در پرداخت: در این حالت به‌خاطر عبور از مهلت یک‌ماهه تاریخ سررسید، جریمه‌ای برای شما در نظر گرفته می‌شود. علاوه بر این، اگر دارای پوشش بیمه هستید، باید با پر کردن فرم گواهی سلامت بیمه عمر پاسارگاد در رابطه با عدم واریز و علت تأخیر آن به‌صورت کتبی به بیمه‌گر اطلاع‌رسانی کنید.
  3. تأخیر بیشتر از شش ماه در پرداخت: اگر شما شش ماه پس از مهلت یک‌ماهه پرداخت حق بیمه، اقدام به واریز آن نکنید، جریمه‌ای به شما تعلق می‌گیرد و اگر تحت پوشش‌های بیمه‌ عمر باشید، ملزم به اطلاع‌رسانی به شرکت بیمه در رابطه با عدم واریز در موعد مقرر هستید. علاوه بر این، بیمه‌نامه شما به «بیمه‌نامه عمر با سرمایه مخفف» تبدیل خواهد شد که با پر‌کردن گواهی سلامت بیمه عمر و فرم برگشت از حالت مخفف به حالت قبل بازخواهد گشت.
  4. تأخیر بیشتر از یک‌سال در پرداخت: اگر دوازده ماه از مهلت یک‌ماهه پرداخت حق بیمه گذشته باشد، جریمه‌ای به شما تعلق خواهد گرفت و لازم است که در رابطه با ادامه بهره‌مندی از پوشش‌های بیمه با شرکت بیمه پاسارگاد تماس حاصل کنید.

مطلب مرتبط : آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟

تأخیر در پرداخت اقساط بیمه عمر سامان

در شرکت بیمه سامان، اقساط حق بیمه عمر باید حداکثر تا یک ماه پس از تاریخ سررسید پرداخت شوند. البته این قانون برای قسط دوم به بعد است، چرا‌که پرداخت اولین قسط بیمه‌نامه، شرط جاری شدن تعهدات بیمه‌گر است. حال اگر اقساط دیر‌تر از بازه زمانی تعیین‌شده پرداخت شوند، بیمه‌گر هزینه‌های پوشش‌های مربوطه را از محل اندوخته بیمه فرد بیمه‌شده پرداخت می‌کند و در صورت عدم کفایت اندوخته، بیمه‌نامه به‌حالت تعلیق درآمده و بیمه‌گر دیگر تعهدی در برابر ادامه پوشش‌ها نخواهد داشت.

تأخیر در پرداخت اقساط بیمه عمر ملت

قرارداد بیمه عمر ملت و آثار مرتبط با آن پس از امضای بیمه‌نامه و پرداخت اولین قسط حق بیمه محقق می‌گردند. اقساط دوم به بعد باید به‌صورت سالانه و در ابتدای هر سال بیمه‌ای پرداخت شوند. البته بیمه‌گزار می‌تواند حق بیمه سالانه را در اقساط شش، سه و یک‌ماهه به ترتیب با ۲، ۴ و ۵% افزایش مبلغ حق بیمه پرداخت نماید.

اگر پرداخت قسط حق بیمه و یا قسمتی از آن بیش از یک‌ماه به تأخیر بیفتد، شامل یکی از دو حالت زیر خواهد شد:

  • بیمه‌نامه‌هایی که اقساط حق بیمه آن‌ها برای مدت دو سال تمام پرداخت نشده باشند، به‌صورت خودکار و بدون انجام هیچ تشریفاتی باطل خواهند شد و حق بیمه‌های دریافت شده به بیمه‌گزار عودت داده نخواهند شد.
  • بیمه‌نامه‌هایی که اقساط حق بیمه آن‌ها برای دو سال تمام پرداخت شده باشند، در صورت تأخیر به بیمه‌نامه مخفف تبدیل گشته و دیگر از بابت آن، حق بیمه‌ای دریافت نمی‌شود.

شرایط سنی تهیه بیمه‌نامه عمر به چه صورت است؟

شرایط سنی تهیه بیمه‌نامه عمر به چه صورت است؟

شرایط سنی تهیه بیمه‌نامه عمر به چه صورت است؟

یکی از محدودیت‌های بیمه‌های مختلف، سن بیمه‌گزار می‌باشد. به همین دلیل یکی از سؤالات رایجی که پیش از خرید بیمه‌نامه در ذهن اغلب افراد شکل می‌گیرد این است که حداقل و یا حداکثر سن برای تهیه بیمه‌نامه مربوطه چقدر است. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نیز از این قاعده مستثنا نبوده و سن بیمه‌گزار یکی از شرایط برخورداری از آن است. با وجود اختلافات جزئی، اکثر شرکت‌های بیمه عمر شرایط سنی مشابهی را در نظر گرفته‌اند. برای پی بردن به شرایط سنی بیمه‌های عمر با ما همراه شوید.

بیمه عمر و شرایط تهیه آن چیست؟

بیمه عمر، یک بیمه دو منظوره است که در درجه اول با هدف پس‌انداز و سرمایه‌گذاری انجام می‌گیرد و در درجه دوم پوشش‌های بیمه‌ای همچون پوشش فوت طبیعی، فوت در اثر حادثه، نقص عضو، از‌کار‌افتادگی، بیماری‌های خاص و … را ارائه می‌کند که به انتخاب بیمه‌گزار در بیمه‌نامه‌اش درج می‌گردند.

از شرایط تهیه بیمه عمر می‌توان به موارد ذیل اشاره کرد:

  • بلوغ فکری: مانند امور مالی دیگر، شرط اولیه خرید بیمه‌نامه عمر این است که بیمه‌گزار بالغ و عاقل باشد تا بتواند در رابطه با امور مربوط به بیمه خود تصمیم‌گیری نماید.
  • سن: هم خرید بیمه عمر و هم استفاده از برخی پوشش‌های آن دارای محدودیت سنی است. در این زمینه شرکت‌های بیمه مختلف ممکن است کمی متفاوت عمل کنند. برای مثال برخی شرکت‌های بیمه مانند بیمه پاسارگاد، بیمه عمر خود را بر اساس سن بیمه‌شده به سه گروه کودکان، نوجوانان و میانسالان تقسیم‌بندی کرده است و یا بیمه ایران، بیمه عمر خود را به دو دسته کودکان و بزرگسالان طبقه‌بندی نموده است. اما درنهایت تمام این دسته‌بندی‌ها طیف یکسانی از سنین را پوشش می‌دهند.
  • سلامت و عدم اعتیاد: از دیگر شرایط تهیه بیمه‌نامه عمر این است که بیمه‌گزار به مواد مخدر اعتیاد نداشته باشد و از سلامت فیزیکی و روانی برخوردار باشد. ابتلا به برخی از بیماری‌های خاص مانع از صدور بیمه‌نامه می‌شود.
  • ملیت: بیمه‌گزار باید تابعیت ایران را داشته باشد یا اقامت موقت ایران را کسب کرده باشد.

مطلب مرتبط: شرایط دریافت وام بیمه عمر چگونه است؟

شرایط سنی بیمه‌شده

از عواملی که روی بیمه‌نامه عمر تأثیر‌گذار است، سن بیمه‌شده است. هر چه سن فرد بیمه‌شده کمتر باشد، شرایط بهتری را خواهد داشت. بازه سنی که یک فرد می‌تواند نسبت به خرید بیمه عمر اقدام نماید، از بدو تولد تا ۶۵ سالگی می‌باشد. در واقع، بر اساس قوانین بیمه مرکزی، مجموع سن بیمه‌گزار و مدت بیمه‌نامه او نباید بالاتر از ۷۰ سال باشد.

البته متقاضی خرید بیمه عمر باید بالاتر از ۱۸ سال سن داشته باشد، اما می‌تواند افراد زیر ۱۸ سال خانواده و حتی فرزند تازه متولدشده خود را نیز بیمه کند.

سن بیمه‌شده و مدت بیمه‌نامه عمر

طول مدت بیمه‌نامه عمر در واقع مدتی است که پوشش‌های بیمه‌نامه عمر برای بیمه‌شده برقرار می‌باشند و در طول این مدت فرد می‌تواند از مزایای بیمه عمر استفاده نماید. بیمه عمر یک بیمه‌نامه بلندمدت بوده و مدت آن در اغلب شرکت‌های بیمه از حداقل ۵ سال تا حداکثر ۳۰ سال می‌باشد. اما مدت قرارداد علاوه بر نظر بیمه‌گزار به شرایط سنی او هم بستگی دارد.

همان‌طور که در بخش قبل نیز بیان شد، مجموع سن بیمه‌گزار و مدت قرارداد نباید از ۷۰ سال بیشتر باشد. برای مثال، یک فرد ۵۰ ساله نمی‌تواند از بیمه عمر ۳۰ ساله استفاده کند، چراکه مجموع سن او و مدت قرار‌داد ۸۰ سال خواهد شد که از محدوده ۷۰ سال تجاوز می‌کند. چنین فردی می‌تواند از بیمه‌نامه ۲۰ ساله استفاده کند.

دلیل اینکه افراد حداکثر تا ۶۵ سالگی می‌توانند از بیمه عمر استفاده کنند، نیز این است که حداقل مدت قرارداد‌های بیمه عمر ۵ سال است. بنابراین اگر یک فرد بخواهد از حداقل مدت بیمه عمر استفاده کند، حداکثر می‌تواند ۶۵ سال سن داشته باشد.

تأثیر شرایط سنی بر بیمه عمر

تفاوت در بیمه‌نامه‌های یک فرد ۲۰ ساله و ۴۰ ساله در میزان اندوخته بیمه‌نامه عمر است. اگر این دو نفر شرایط بیمه‌ای یکسانی داشته باشند و حق بیمه یکسانی پرداخت کنند، مسلماً اندوخته مالی بیمه‌ آن‌ها متفاوت خواهد بود و در یک زمان معین، فرد ۲۰ ساله اندوخته بیشتری نسبت به فرد ۴۰ ساله خواهد داشت.

از سوی دیگر این دو نفر، سن ریسک بیمه‌ای متفاوتی دارند، یعنی هرچه سن بیمه‌شده بالاتر باشد، میزان ریسک بیمه‌ای او هم بیشتر خواهد شد. چرا‌که احتمال آسیب دیدن و بیمار شدن افراد با سنین بالا‌تر بیشتر خواهد بود و در‌نتیجه این افراد از پوشش‌های بیمه خود بیشتر استفاده می‌کنند. بنابراین، بیمه عمر نیز مانند بیمه‌های درمان تکمیلی شرایط سنی بیمه‌گزاران و ریسک بیمه آن‌ها را در نظر می‌گیرد.

مطلب مرتبط:بیمه عمر گروهی چیست ؟

شرایط سنی برای بهره‌مند شدن از پوشش‌های بیمه عمر

افراد می‌توانند از بدو تولد تا ۶۵ سالگی از بیمه عمر برخوردار شوند، ولی نمی‌توانند در هر سنی از تمام پوشش‌های بیمه عمر استفاده کنند. هر شرکت بیمه قوانین خاص خود را دارد، ولی در اغلب شرکت‌ها شرایط سنی زیر برای استفاده از پوشش‌های مختلف برقرار است:

  • سن بیمه‌شده در پوشش بیماری‌ها: در اغلب شرکت‌ها برای بهره‌مند شدن از این پوشش، سن بیمه‌شده باید حداقل ۲۰ سال و حداکثر ۵۹ سال باشد.
  • پوشش‌های نقص عضو و ازکارافتادگی: بیمه‌شده باید حداقل ۱۸ سال تمام داشته باشد. (برخی بیمه‌ها ۱۵ سال تمام)
  • پوشش امراض خاص: از بدو تولد تا ۶۰ سالگی (برخی بیمه‌ها از ۱۲ تا ۶۰ سالگی)
  • پوشش مستمری ازکارافتادگی: بیمه‌شده باید حداقل ۱۸ سال تمام داشته باشد.

درمجموع می‌توان گفت که هر چه زود‌تر و در سن پایین‌تر از بیمه عمر برخوردار شوید، هم از لحاظ سود‌دهی و هم از نظر پوشش‌ها در وضعیت بهتری قرار خواهید داشت.

مبلغ باز‌خریدی در بیمه عمر چیست؟

مبلغ باز‌خریدی در بیمه عمر چیست؟

مبلغ باز‌خریدی در بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر یک بیمه بلند‌مدت بوده و افرادی که در بیمه عمر سرمایه‌گذاری می‌کنند، ممکن است پس از مدتی به دلایل مختلف از جمله نارضایتی از میزان سود‌هی یا خدمات شرکت بیمه مربوطه، نیاز به مبلغ اندوخته، مهاجرت یا مشکل در پرداخت حق ‌بیمه، قصد انصراف از بیمه خود را داشته باشند. یکی از مزایای بیمه عمر این است که همانند سپرده‌های بانکی، اندوخته مالی مشتریان را در صورت انصراف به آن‌ها عودت خواهد داد که به آن بازخرید بیمه عمر گفته می‌شود.

بازخرید بیمه عمر به چه معناست؟

بیمه‌گزاران بیمه عمر ملزم به پرداخت حق بیمه ماهیانه یا سالیانه هستند. هرساله از سوی شرکت بیمه به حق بیمه‌های پرداخت‌شده، سودی تعلق خواهد کرد. حق بیمه‌های پرداخت‌شده به‌همراه سود تعلق‌گرفته به آن‌ها به‌منزله اندوخته بیمه عمر هستند که پس از پایان مدت قرارداد بیمه، به‌صورت یک‌جا یا به‌شکل مستمری (بسته به نوع بیمه) به بیمه‌شده پرداخت خواهند شد. حال اگر بیمه‌گزار پیش از سررسید بیمه‌نامه اقدام به فسخ قرار‌داد نماید و مبلغ اندوخته خود را دریافت کند، به آن باز‌خرید بیمه عمر گفته می‌شود.

شرکت‌های بیمه مختلف، قوانین متفاوتی در رابطه با بازخرید بیمه دارند، اما معمولاً پس از گذشت ۶ ماه تا یک سال پس از انعقاد قرارداد می‌توان نسبت به بازخرید بیمه عمر اقدام نمود.

مطلب مرتبط :مبلغ بازخریدی در بیمه عمر چیست؟

آیا بازخرید بیمه عمر ضرر دارد؟

مدت قراردادهای بیمه عمر از حداقل ۵ سال تا حداکثر ۳۰ سال متغیر است که معمولاً پس از ۱۰ سال به بازده‌ قابل قبول می‌رسند. هر چه مدت بیشتری از قرارداد بیمه عمر گذشته باشد، به همان اندازه سود بیشتری عاید بیمه‌شده خواهد شد. بنابراین، افرادی که قبل از سال پنجم بیمه خود، اقدام به بازخرید آن می‌کنند، احتمالاً دچار ضرر مالی خواهند شد، به‌ویژه اگر بیمه‌گزار بالای ۲۰ سال سن داشته باشند.

علت ضرر کردن بیمه‌گزار در ۵ سال اول قرارداد بیمه عمر، این است که شرکت بیمه هزینه‌هایی مثل هزینه صدور بیمه، هزینه کارمزد نماینده، هزینه پوشش‌های بیمه‌ای، هزینه معاینات پزشکی و… را از اندوخته بیمه‌شده کسر می‌کند و باقیمانده اندوخته را به‌عنوان مبلغ بازخرید بیمه عمر به بیمه‌گزار پرداخت می‌کند. به‌عبارت دیگر، با وجود پرداخت سود تضمینی و مشارکت به بیمه‌نامه در سال‌های اول قرارداد، هزینه‌های کسر شده بیشتر از میزان سود فرد خواهند بود و به همین دلیل بیمه‌شده دچار زیان مالی می‌شود.

یکی از دلایلی که بیمه‌های عمر بلند‌‌مدت‌تر به خریداران پیشنهاد می‌شوند، این است که هزینه‌های اولیه مذکور، سال‌های بیشتری را پوشش می‌دهند.

مطلب مرتبط : آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟

بهترین زمان بازخرید بیمه عمر

بهترین زمان برای بازخرید بیمه عمر به شرکت بیمه و عوامل دیگری بستگی دارد که در بخش بعدی به‌طور مفصل به آن خواهیم پرداخت. اما به‌طور کلی می‌توان گفت که برای جلوگیری از ضرر بهتر است که قبل از ۵ سال، اقدام به بازخرید بیمه نکنید و برای دریافت حداکثر سود ممکن، پس از سال پانزدهم قرارداد، اقدام به این کار نمایید.

بهترین راه برای بررسی میزان سود یا ضرر باز‌خرید، بررسی جدول بیمه عمر است که در هنگام خرید به بیمه‌گزار تحویل داده می‌شود. در این جدول، علاوه بر روند سرمایه‌گذاری بیمه عمر و سود تضمینی، مبلغ بازخرید در ستونی به‌نام ارزش بازخرید مشخص شده است. اگر بیمه‌گزار حق بیمه‌های خود را در زمان تعیین‌شده پرداخت کرده باشد، مبلغ بازخرید دقیقاً مطابق با جدول مذکور خواهد بود.

مطلب مرتبط : خرید بیمه عمر و مستمری آنلاین از بیمه شو

عوامل مؤثر بر ارزش بازخرید بیمه عمر

همان‌طور که در بخش قبلی بیان شد، ارزش بازخرید به عوامل متعددی بستگی دارد. این عوامل عبارتند از:

  • سن فرد بیمه‌شده: با بالا رفتن سن بیمه‌شده، ریسک او برای شرکت بیمه بیشتر خواهد شد و ضریب ریسک روی بیمه عمر او اعمال خواهد شد. به همین دلیل تهیه بیمه در سنین پایین‌تر، سود بیشتر داشته و ضرر بازخرید کمتر خواهد شد.
  • تعداد پوشش‌های بیمه عمر: بیمه عمر علاوه بر پرداخت سود، بیمه‌گزاران خود را تحت پوشش‌های متعددی قرار می‌دهد. برخی شرکت‌های بیمه برای استفاده از این پوشش‌ها، مبالغی را از حق بیمه فرد کسر می‌کنند. بنابراین، هرچه تعداد پوشش‌های بیمه‌نامه عمر شما بیشتر باشد، ارزش بازخرید بیمه‌نامه کمتر خواهد بود.
  • مدت‌زمان قرارداد بیمه عمر: به دلیل کسر هزینه‌های مربوط به صدور بیمه در سال‌های ابتدایی، بازخرید بیمه قبل از ۵ سال با ضرر همراه خواهد بود. از سوی دیگر تجمیع سود‌های مرکب پرداخت‌شده در طی سالیان متمادی، سرمایه اولیه بیمه‌گزار را چندین برابر کرده و درنتیجه ارزش بازخرید با گذشت زمان بالا‌تر خواهد رفت.
  • سرمایه اولیه یا اندوخته اولیه بیمه عمر: آن دسته از بیمه‌نامه‌‌های عمر که دارای اندوخته اولیه هستند، سرمایه‌ و اندوخته مالی بالاتری داشته و در‌نتیجه، مدت‌زمان رسیدن بیمه عمر به سود‌دهی کوتاه‌تر خواهد شد. بنابراین، هرچه اندوخته اولیه بیشتر باشد، ارزش بازخرید هم بالا‌تر خواهد بود.
  • میزان حق بیمه پرداختی: مانند تمام سرمایه‌گذاری‌ها، هر چه سرمایه فرد بیشتر باشد، سود دریافتی نیز بیشتر خواهد بود. به همین صورت هم هر‌چه حق‌ بیمه پرداختی بیشتر باشد، سرمایه شکل‌گرفته و سود پرداختی به آن بیشتر خواهد شد و در زمان بازخرید، مبلغ بالا‌تری به فرد پرداخت می‌شود.
  • مطلب مرتبط :تفاوت حقوق بازنشستگی تامین اجتماعی با مستمری بیمه های عمر و چیست؟

یک پیشنهاد به متقاضیان بازخرید

از آنجایی‌که بازخرید بیمه عمر در سال‌های اول قرارداد باعث متضرر شدن بیمه‌گزاران خواهد شد، پیشنهاد می‌شود که به‌جای بازخرید بیمه‌نامه، روی اندوخته بیمه عمر خود وام بگیرید. اغلب شرکت‌های بیمه پس از گذشت ۲ سال از قرارداد (بیمه پاسارگاد پس از ۶ ماه) به‌اندازه ۹۰% اندوخته بیمه، به شما وام اعطا خواهند که این وام نیاز به وثیقه و ضامن ندارد.