در صورت تأخیر در پرداخت حق بیمه عمر چه اتفاقی خواهد افتاد؟

در صورت تأخیر در پرداخت حق بیمه عمر چه اتفاقی خواهد افتاد؟

در صورت تأخیر در پرداخت حق بیمه عمر چه اتفاقی خواهد افتاد؟

حق بیمه عمر، میزان مشخصی نداشته و بر اساس شرایط سنی، توان مالی، برنامه‌ریزی بیمه‌گزار و سلامت او تعیین می‌شود. با وجود اینکه شرکت‌های بیمه در تعیین میزان و تاریخ واریز اقساط حق بیمه انعطاف‌پذیری لازم را نشان داده و نحوه پرداخت را تا حد ممکن تسهیل کرده‌اند، اما گاهی بیمه‌شدگان به دلایلی مانند فراموشی، مشغله کاری، اولویت دادن به مخارج دیگر یا ناتوانی مالی، پرداخت حق بیمه خود را به تأخیر می‌اندازند، بدون آنکه از پیامد‌های آن آگاه باشند. اگر شما هم در پرداخت اقساط خود کوتاهی کرده‌اید و نگران عواقب آن هستید، ادامه مطلب را از دست ندهید.

پیامد‌های تأخیر در پرداخت حق بیمه عمر

به‌طور کلی، دیر‌کرد در پرداخت اقساط حق بیمه به برداشت خودکار از اندوخته بیمه، کاهش یا تعلیق پوشش‌های بیمه منجر خواهد شد. البته در رابطه با تأخیر در پرداخت حق بیمه، شرکت‌های بیمه مختلف، قوانین متفاوتی دارند که در ادامه به برخی از آن‌ها خواهیم پرداخت.

مطلب مرتبط: طریقه پرداخت اقساط بیمه عمر

تأخیر در پرداخت اقساط بیمه عمر ایران (طرح مان)

تعهدات شرکت بیمه ایران برای بیمه‌نامه عمر با پرداخت اولین قسط حق بیمه آغاز می‌گردد و مهلت پرداخت اقساط دوم به بعد، حداکثر یک ماه پس از موعد مقرر خواهد بود. اگر پرداخت حق بیمه تا یک ماه پس از تاریخ سررسید تعیین‌شده انجام نشود، بیمه‌گزار می‌تواند با موافقت شرکت بیمه ایران، اقساط معوقه و جریمه دیر‌کرد آن‌ها را بپردازد تا بیمه‌نامه به حالت اول بازگردد. البته جریمه دیر‌کرد بر اساس سود سالانه ۱۸ درصد محاسبه خواهد شد.

بیمه ایران دو حالت ذیل را برای دیرکرد در پرداخت حق بیمه در نظر گرفته است:

  • اگر اقساط حق بیمه برای سه سال تمام پرداخت نشوند، خودبه‌خود و بدون هیچ تشریفاتی باطل شده و حق بیمه‌های دریافتی قابل استرداد نخواهند بود.
  • اگر اقساط حق بیمه برای سه سال تمام پرداخته شده باشند، بیمه در صورت دیرکرد به بیمه‌نامه مخفف تبدیل می‌شود و دیگر از بابت آن حق بیمه‌ای دریافت نمی‌گردد.

مطلب مرتبط : شرایط سنی تهیه بیمه نامه عمر به چه صورت است ؟

تأخیر در پرداخت اقساط بیمه عمر پاسارگاد

بیمه‌گزاران بیمه عمر پاسارگاد ملزم به پرداخت حق بیمه خود در ابتدای هر سال بیمه‌ای هستند که این حق بیمه سالانه در اقساط شش، سه و یک‌ماهه قابل پرداخت هستند. اگر بیمه‌شده در زمانی‌که تحت پوشش بیمه است، فوت کند و حق بیمه آن سال بیمه‌ای را به‌طور کامل پرداخت نکرده باشد، شرکت بیمه باقی حق بیمه آن سال را از اندوخته مالی بیمه‌نامه کسر خواهد کرد. توجه داشته باشید که اگر بیمه‌گزار حق بیمه خود را زود‌تر از موعد پرداخت کند، سود بیشتری به آن تعلق خواهد گرفت.

بیمه پاسارگاد با توجه به مدت‌زمان تأخیر، چهار حالت زیر را برای رسیدگی به آن اندیشیده است:

  1. تأخیر کمتر از یک ماه در پرداخت: اگر شما در طول مدت یک ماه پس از تاریخ سررسید که مهلت پرداخت آن محسوب می‌شود، اقدام به واریز وجه نمایید، باز هم مشمول جریمه خواهید شد، اما اگر دارای پوشش بیمه هستید، نیازی به اطلاع‌رسانی به شرکت بیمه برای عدم واریز وجه وجود ندارد.
  2. تأخیر بیشتر از یک ماه در پرداخت: در این حالت به‌خاطر عبور از مهلت یک‌ماهه تاریخ سررسید، جریمه‌ای برای شما در نظر گرفته می‌شود. علاوه بر این، اگر دارای پوشش بیمه هستید، باید با پر کردن فرم گواهی سلامت بیمه عمر پاسارگاد در رابطه با عدم واریز و علت تأخیر آن به‌صورت کتبی به بیمه‌گر اطلاع‌رسانی کنید.
  3. تأخیر بیشتر از شش ماه در پرداخت: اگر شما شش ماه پس از مهلت یک‌ماهه پرداخت حق بیمه، اقدام به واریز آن نکنید، جریمه‌ای به شما تعلق می‌گیرد و اگر تحت پوشش‌های بیمه‌ عمر باشید، ملزم به اطلاع‌رسانی به شرکت بیمه در رابطه با عدم واریز در موعد مقرر هستید. علاوه بر این، بیمه‌نامه شما به «بیمه‌نامه عمر با سرمایه مخفف» تبدیل خواهد شد که با پر‌کردن گواهی سلامت بیمه عمر و فرم برگشت از حالت مخفف به حالت قبل بازخواهد گشت.
  4. تأخیر بیشتر از یک‌سال در پرداخت: اگر دوازده ماه از مهلت یک‌ماهه پرداخت حق بیمه گذشته باشد، جریمه‌ای به شما تعلق خواهد گرفت و لازم است که در رابطه با ادامه بهره‌مندی از پوشش‌های بیمه با شرکت بیمه پاسارگاد تماس حاصل کنید.

مطلب مرتبط : آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟

تأخیر در پرداخت اقساط بیمه عمر سامان

در شرکت بیمه سامان، اقساط حق بیمه عمر باید حداکثر تا یک ماه پس از تاریخ سررسید پرداخت شوند. البته این قانون برای قسط دوم به بعد است، چرا‌که پرداخت اولین قسط بیمه‌نامه، شرط جاری شدن تعهدات بیمه‌گر است. حال اگر اقساط دیر‌تر از بازه زمانی تعیین‌شده پرداخت شوند، بیمه‌گر هزینه‌های پوشش‌های مربوطه را از محل اندوخته بیمه فرد بیمه‌شده پرداخت می‌کند و در صورت عدم کفایت اندوخته، بیمه‌نامه به‌حالت تعلیق درآمده و بیمه‌گر دیگر تعهدی در برابر ادامه پوشش‌ها نخواهد داشت.

تأخیر در پرداخت اقساط بیمه عمر ملت

قرارداد بیمه عمر ملت و آثار مرتبط با آن پس از امضای بیمه‌نامه و پرداخت اولین قسط حق بیمه محقق می‌گردند. اقساط دوم به بعد باید به‌صورت سالانه و در ابتدای هر سال بیمه‌ای پرداخت شوند. البته بیمه‌گزار می‌تواند حق بیمه سالانه را در اقساط شش، سه و یک‌ماهه به ترتیب با ۲، ۴ و ۵% افزایش مبلغ حق بیمه پرداخت نماید.

اگر پرداخت قسط حق بیمه و یا قسمتی از آن بیش از یک‌ماه به تأخیر بیفتد، شامل یکی از دو حالت زیر خواهد شد:

  • بیمه‌نامه‌هایی که اقساط حق بیمه آن‌ها برای مدت دو سال تمام پرداخت نشده باشند، به‌صورت خودکار و بدون انجام هیچ تشریفاتی باطل خواهند شد و حق بیمه‌های دریافت شده به بیمه‌گزار عودت داده نخواهند شد.
  • بیمه‌نامه‌هایی که اقساط حق بیمه آن‌ها برای دو سال تمام پرداخت شده باشند، در صورت تأخیر به بیمه‌نامه مخفف تبدیل گشته و دیگر از بابت آن، حق بیمه‌ای دریافت نمی‌شود.

اقساط بیمه‌نامه‌های عمر چگونه پرداخت می‌شود؟

اقساط بیمه‌نامه‌های عمر چگونه پرداخت می‌شود؟

اقساط بیمه‌نامه‌های عمر چگونه پرداخت می‌شود؟

یکی از دغدغه‌های متقاضیان بیمه عمر، میزان حق بیمه، زمان‌بندی و نحوه پرداخت اقساط است. مانند خرید وسایل مختلف، این حق خریداران بیمه است که پیش از انعقاد قرارداد از جزئیات پرداخت حق بیمه مطلع باشند و معمولاً هم در زمان تهیه بیمه‌نامه، اطلاعات کاملی درباره میزان و زمان پرداخت حق بیمه به بیمه‌گزاران ارائه می‌شود. با این‌حال گاهی در رابطه با نحوه پرداخت اقساط به‌درستی اطلاع‌رسانی نمی‌شود. به همین دلیل قصد داریم در ادامه شما را با متداول‌ترین روش‌های پرداخت حق بیمه، آشنا سازیم.

مطلب مرتبط : شرایط سنی تهیه بیمه نامه عمر به چه صورت است ؟

حق بیمه عمر به چه میزان است؟

حق بیمه عمر سقف مشخصی ندارد و به توانایی مالی، شرایط سنی و برنامه‌ریزی بیمه‌گزاران بستگی دارد. بیمه‌گزار مخیر است که با توجه به توانایی خود و حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه مجاز شرکت مربوطه، بیمه عمر مناسب خود را انتخاب کنند. اما به‌طور کلی هر‌چه حق بیمه بیشتری پرداخت کنید، میزان سود‌دهی و میزان پوشش‌های بیمه وضعیت بهتری خواهند داشت.

از نظر میزان مبلغ بیمه‌های عمر، بسیاری از شرکت‌های بیمه حداقل‌هایی را مشخص کرده‌اند که بیمه‌گزاران ملزم به پرداخت ماهیانه یا سالیانه آن‌ها هستند. حداقل حق بیمه ماهیانه در شرکت‌های بیمه از ۳۰ تا ۵۰ هزار تومان است و امکان اعمال ضریب افزایش سالانه حق بیمه به‌صورت ۱۰%، ۱۵%، ۲۰%، ۲۵% در طول مدت بیمه‌نامه وجود دارد.

مطلب مرتبط :مبلغ بازخریدی در بیمه عمر چیست؟

روش‌های پرداخت اقساط بیمه‌نامه عمر

شرکت‌های بیمه مختلف به‌منظور تسهیل پرداخت حق بیمه توسط مشتریان خود، روش‌های متنوعی را ارائه نموده‌اند تا بیمه‌گزاران بتوانند بدون مراجعه حضوری و هدر رفت وقت، اقساط ماهیانه یا سالیانه خود را پرداخت نمایند. پیش از پرداختن به روش‌های پرداخت، ذکر این نکته ضروری است که هر قسط بیمه‌نامه یک شناسه پرداخت و شماره قبض دارد که بایستی با استفاده از آن‌ها اقدام به واریز اقساط نمایید.

ممکن است یک شرکت بیمه از تمام روش‌هایی که در ادامه ذکر شده‌اند، استفاده نماید و ممکن است تنها از یک یا دو روش از آن‌ها بهره ببرد. روش‌های متداول واریز اقساط بیمه‌نامه عبارتند از:

۱. مراجعه به سایت شرکت بیمه

شما با مراجعه به سایت شرکت‌های بیمه می‌توانید دستورالعمل سایت مربوطه برای پرداخت حق بیمه به‌صورت اینترنتی را دنبال کنید. اغلب شرکت‌های بیمه به این صورت عمل می‌کنند که برای هر بیمه‌گزار یک پنل کاربری اختصاص داده‌اند و بیمه‌گزار با ورود به پنل کاربری خود و ورود به قسمت «پرداخت اینترنتی قبوض» می‌تواند نسبت به پرداخت اقساط خود اقدام کند. معمولاً نحوه پرداخت به این شکل است که پس از وارد کردن شناسه پرداخت و شماره قبض در قسمت مشخص‌شده، به‌طور خودکار به درگاه بانکی هدایت می‌شوید و با ارائه مشخصات کارت شتاب بانکی، مبلغ قسط از حساب شما کسر و به‌ حساب شرکت بیمه واریز می‌شود. توجه داشته باشید که این روش به رمز پویا نیاز دارد.

۲. مراجعه به دستگاه خودپرداز (عابر بانک)

شما می‌توانید با هر کارت بانکی عضو شتاب که در اختیار دارید، به دستگاه‌های خودپرداز مراجعه کرده و پس از ورود به سیستم، با انتخاب گزینه «پرداخت قبوض» و وارد کردن شناسه پرداخت و شماره قبض در قسمت مشخص‌شده، قسط بیمه خود را واریز کنید. لازم به ذکر است که نیازی به وارد کردن مبلغ قسط وجود ندارد و مبلغ به‌صورت خودکار برای شما درج می‌شود.

توجه داشته باشید که برای جلوگیری از خطا‌های احتمالی، تاریخ پرداخت و کد پیگیری را یادداشت نمایید. همچنین لازم به ذکر است که برخی بیمه‌ها استفاده از دستگاه‌های عابر بانک‌های معینی را مجاز شمرده‌اند که با مراجعه به شعب یا سایت بیمه می‌توانید از فهرست آن‌ها مطلع شوید.

مطلب مرتبط : آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟

۳. استفاده از دستگاه‌های کارت‌خوان

شما با استفاده از کارت شتاب بانکی و دستگاه‌های کارت‌خوان (پایانه فروش یا POS) می‌توانید نسبت به پرداخت قسط حق بیمه خود اقدام کنید. کافیست پس از کشیدن کارت، گزینه «پرداخت قبوض» را انتخاب و با وارد کردن شناسه واریز، مبلغ تعیین‌شده را پرداخت نمایید.

باید توجه داشته باشید که برخی از شرکت‌های بیمه استفاده از دستگاه‌های کارت‌خوان را به دستگاه‌های شعب یا نمایندگان خود محدود کرده‌اند و برخی دیگر تنها دستگاه‌های کارت‌خوان برخی بانک‌های خاص را قبول دارند. برای مثال بیمه پاسارگاد تنها دستگاه‌های POS بانک پاسارگاد، تعاون و کشاورزی را می‌پذیرد.

۴. استفاده از تلفن‌بانک

برای آن دسته از شرکت‌های بیمه که به سیستم تلفن‌بانک مجهز هستند، می‌توانید با شماره تلفن تعیین‌شده توسط شرکت بیمه تماس گرفته و با استفاده از رمز اینترنتی و رمز پویا، قسط حق بیمه را واریز کنید.

۵. استفاده از کد USSD

برخی شرکت‌های بیمه مانند بیمه ملت و پاسارگاد از کد‌های USSD بهره می‌برند که نحوه کار آن همانند شارژ کردن اعتبار تلفن همراه است. شما باید کد تعیین‌شده توسط شرکت بیمه را شماره‌گیری یا به سرشماره بیمه موردنظر پیامک کنید.

مطلب مرتبط : خرید بیمه عمر و مستمری آنلاین از بیمه شو

۵. نرم‌افزار همراه بیمه

به‌تازگی برخی شرکت‌های بیمه برای تسهیل کار بیمه‌گزاران خود اقدام به طراحی نرم‌افزار‌های موبایلی نموده‌اند که بیمه‌گزار با نصب آن‌ها می‌تواند به‌راحتی قسط خود را پرداخت کند. لازم به‌ذکر است که شما می‌توانید از اپلیکیشن آپ نیز برای پرداخت حق بیمه خود استفاده نمایید. البته پیش از آن باید از همکاری شرکت آپ با بیمه مربوطه اطمینان حاصل کنید.

روش‌های دیگر مانند کارت به کارت، مراجعه به شعب بانکی و … نیز وجود دارند که بسته به قوانین شرکت بیمه برای پرداخت اقساط قابل استفاده هستند. در مجموع مشاهده می‌شود که پرداخت اقساط تا حد امکان تسهیل شده است تا بهانه‌ای برای تأخیر یا عدم پرداخت حق بیمه وجود نداشته باشد.

شرایط سنی تهیه بیمه‌نامه عمر به چه صورت است؟

شرایط سنی تهیه بیمه‌نامه عمر به چه صورت است؟

شرایط سنی تهیه بیمه‌نامه عمر به چه صورت است؟

یکی از محدودیت‌های بیمه‌های مختلف، سن بیمه‌گزار می‌باشد. به همین دلیل یکی از سؤالات رایجی که پیش از خرید بیمه‌نامه در ذهن اغلب افراد شکل می‌گیرد این است که حداقل و یا حداکثر سن برای تهیه بیمه‌نامه مربوطه چقدر است. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نیز از این قاعده مستثنا نبوده و سن بیمه‌گزار یکی از شرایط برخورداری از آن است. با وجود اختلافات جزئی، اکثر شرکت‌های بیمه عمر شرایط سنی مشابهی را در نظر گرفته‌اند. برای پی بردن به شرایط سنی بیمه‌های عمر با ما همراه شوید.

بیمه عمر و شرایط تهیه آن چیست؟

بیمه عمر، یک بیمه دو منظوره است که در درجه اول با هدف پس‌انداز و سرمایه‌گذاری انجام می‌گیرد و در درجه دوم پوشش‌های بیمه‌ای همچون پوشش فوت طبیعی، فوت در اثر حادثه، نقص عضو، از‌کار‌افتادگی، بیماری‌های خاص و … را ارائه می‌کند که به انتخاب بیمه‌گزار در بیمه‌نامه‌اش درج می‌گردند.

از شرایط تهیه بیمه عمر می‌توان به موارد ذیل اشاره کرد:

  • بلوغ فکری: مانند امور مالی دیگر، شرط اولیه خرید بیمه‌نامه عمر این است که بیمه‌گزار بالغ و عاقل باشد تا بتواند در رابطه با امور مربوط به بیمه خود تصمیم‌گیری نماید.
  • سن: هم خرید بیمه عمر و هم استفاده از برخی پوشش‌های آن دارای محدودیت سنی است. در این زمینه شرکت‌های بیمه مختلف ممکن است کمی متفاوت عمل کنند. برای مثال برخی شرکت‌های بیمه مانند بیمه پاسارگاد، بیمه عمر خود را بر اساس سن بیمه‌شده به سه گروه کودکان، نوجوانان و میانسالان تقسیم‌بندی کرده است و یا بیمه ایران، بیمه عمر خود را به دو دسته کودکان و بزرگسالان طبقه‌بندی نموده است. اما درنهایت تمام این دسته‌بندی‌ها طیف یکسانی از سنین را پوشش می‌دهند.
  • سلامت و عدم اعتیاد: از دیگر شرایط تهیه بیمه‌نامه عمر این است که بیمه‌گزار به مواد مخدر اعتیاد نداشته باشد و از سلامت فیزیکی و روانی برخوردار باشد. ابتلا به برخی از بیماری‌های خاص مانع از صدور بیمه‌نامه می‌شود.
  • ملیت: بیمه‌گزار باید تابعیت ایران را داشته باشد یا اقامت موقت ایران را کسب کرده باشد.

مطلب مرتبط: شرایط دریافت وام بیمه عمر چگونه است؟

شرایط سنی بیمه‌شده

از عواملی که روی بیمه‌نامه عمر تأثیر‌گذار است، سن بیمه‌شده است. هر چه سن فرد بیمه‌شده کمتر باشد، شرایط بهتری را خواهد داشت. بازه سنی که یک فرد می‌تواند نسبت به خرید بیمه عمر اقدام نماید، از بدو تولد تا ۶۵ سالگی می‌باشد. در واقع، بر اساس قوانین بیمه مرکزی، مجموع سن بیمه‌گزار و مدت بیمه‌نامه او نباید بالاتر از ۷۰ سال باشد.

البته متقاضی خرید بیمه عمر باید بالاتر از ۱۸ سال سن داشته باشد، اما می‌تواند افراد زیر ۱۸ سال خانواده و حتی فرزند تازه متولدشده خود را نیز بیمه کند.

سن بیمه‌شده و مدت بیمه‌نامه عمر

طول مدت بیمه‌نامه عمر در واقع مدتی است که پوشش‌های بیمه‌نامه عمر برای بیمه‌شده برقرار می‌باشند و در طول این مدت فرد می‌تواند از مزایای بیمه عمر استفاده نماید. بیمه عمر یک بیمه‌نامه بلندمدت بوده و مدت آن در اغلب شرکت‌های بیمه از حداقل ۵ سال تا حداکثر ۳۰ سال می‌باشد. اما مدت قرارداد علاوه بر نظر بیمه‌گزار به شرایط سنی او هم بستگی دارد.

همان‌طور که در بخش قبل نیز بیان شد، مجموع سن بیمه‌گزار و مدت قرارداد نباید از ۷۰ سال بیشتر باشد. برای مثال، یک فرد ۵۰ ساله نمی‌تواند از بیمه عمر ۳۰ ساله استفاده کند، چراکه مجموع سن او و مدت قرار‌داد ۸۰ سال خواهد شد که از محدوده ۷۰ سال تجاوز می‌کند. چنین فردی می‌تواند از بیمه‌نامه ۲۰ ساله استفاده کند.

دلیل اینکه افراد حداکثر تا ۶۵ سالگی می‌توانند از بیمه عمر استفاده کنند، نیز این است که حداقل مدت قرارداد‌های بیمه عمر ۵ سال است. بنابراین اگر یک فرد بخواهد از حداقل مدت بیمه عمر استفاده کند، حداکثر می‌تواند ۶۵ سال سن داشته باشد.

تأثیر شرایط سنی بر بیمه عمر

تفاوت در بیمه‌نامه‌های یک فرد ۲۰ ساله و ۴۰ ساله در میزان اندوخته بیمه‌نامه عمر است. اگر این دو نفر شرایط بیمه‌ای یکسانی داشته باشند و حق بیمه یکسانی پرداخت کنند، مسلماً اندوخته مالی بیمه‌ آن‌ها متفاوت خواهد بود و در یک زمان معین، فرد ۲۰ ساله اندوخته بیشتری نسبت به فرد ۴۰ ساله خواهد داشت.

از سوی دیگر این دو نفر، سن ریسک بیمه‌ای متفاوتی دارند، یعنی هرچه سن بیمه‌شده بالاتر باشد، میزان ریسک بیمه‌ای او هم بیشتر خواهد شد. چرا‌که احتمال آسیب دیدن و بیمار شدن افراد با سنین بالا‌تر بیشتر خواهد بود و در‌نتیجه این افراد از پوشش‌های بیمه خود بیشتر استفاده می‌کنند. بنابراین، بیمه عمر نیز مانند بیمه‌های درمان تکمیلی شرایط سنی بیمه‌گزاران و ریسک بیمه آن‌ها را در نظر می‌گیرد.

مطلب مرتبط:بیمه عمر گروهی چیست ؟

شرایط سنی برای بهره‌مند شدن از پوشش‌های بیمه عمر

افراد می‌توانند از بدو تولد تا ۶۵ سالگی از بیمه عمر برخوردار شوند، ولی نمی‌توانند در هر سنی از تمام پوشش‌های بیمه عمر استفاده کنند. هر شرکت بیمه قوانین خاص خود را دارد، ولی در اغلب شرکت‌ها شرایط سنی زیر برای استفاده از پوشش‌های مختلف برقرار است:

  • سن بیمه‌شده در پوشش بیماری‌ها: در اغلب شرکت‌ها برای بهره‌مند شدن از این پوشش، سن بیمه‌شده باید حداقل ۲۰ سال و حداکثر ۵۹ سال باشد.
  • پوشش‌های نقص عضو و ازکارافتادگی: بیمه‌شده باید حداقل ۱۸ سال تمام داشته باشد. (برخی بیمه‌ها ۱۵ سال تمام)
  • پوشش امراض خاص: از بدو تولد تا ۶۰ سالگی (برخی بیمه‌ها از ۱۲ تا ۶۰ سالگی)
  • پوشش مستمری ازکارافتادگی: بیمه‌شده باید حداقل ۱۸ سال تمام داشته باشد.

درمجموع می‌توان گفت که هر چه زود‌تر و در سن پایین‌تر از بیمه عمر برخوردار شوید، هم از لحاظ سود‌دهی و هم از نظر پوشش‌ها در وضعیت بهتری قرار خواهید داشت.

مبلغ باز‌خریدی در بیمه عمر چیست؟

مبلغ باز‌خریدی در بیمه عمر چیست؟

مبلغ باز‌خریدی در بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر یک بیمه بلند‌مدت بوده و افرادی که در بیمه عمر سرمایه‌گذاری می‌کنند، ممکن است پس از مدتی به دلایل مختلف از جمله نارضایتی از میزان سود‌هی یا خدمات شرکت بیمه مربوطه، نیاز به مبلغ اندوخته، مهاجرت یا مشکل در پرداخت حق ‌بیمه، قصد انصراف از بیمه خود را داشته باشند. یکی از مزایای بیمه عمر این است که همانند سپرده‌های بانکی، اندوخته مالی مشتریان را در صورت انصراف به آن‌ها عودت خواهد داد که به آن بازخرید بیمه عمر گفته می‌شود.

بازخرید بیمه عمر به چه معناست؟

بیمه‌گزاران بیمه عمر ملزم به پرداخت حق بیمه ماهیانه یا سالیانه هستند. هرساله از سوی شرکت بیمه به حق بیمه‌های پرداخت‌شده، سودی تعلق خواهد کرد. حق بیمه‌های پرداخت‌شده به‌همراه سود تعلق‌گرفته به آن‌ها به‌منزله اندوخته بیمه عمر هستند که پس از پایان مدت قرارداد بیمه، به‌صورت یک‌جا یا به‌شکل مستمری (بسته به نوع بیمه) به بیمه‌شده پرداخت خواهند شد. حال اگر بیمه‌گزار پیش از سررسید بیمه‌نامه اقدام به فسخ قرار‌داد نماید و مبلغ اندوخته خود را دریافت کند، به آن باز‌خرید بیمه عمر گفته می‌شود.

شرکت‌های بیمه مختلف، قوانین متفاوتی در رابطه با بازخرید بیمه دارند، اما معمولاً پس از گذشت ۶ ماه تا یک سال پس از انعقاد قرارداد می‌توان نسبت به بازخرید بیمه عمر اقدام نمود.

مطلب مرتبط :مبلغ بازخریدی در بیمه عمر چیست؟

آیا بازخرید بیمه عمر ضرر دارد؟

مدت قراردادهای بیمه عمر از حداقل ۵ سال تا حداکثر ۳۰ سال متغیر است که معمولاً پس از ۱۰ سال به بازده‌ قابل قبول می‌رسند. هر چه مدت بیشتری از قرارداد بیمه عمر گذشته باشد، به همان اندازه سود بیشتری عاید بیمه‌شده خواهد شد. بنابراین، افرادی که قبل از سال پنجم بیمه خود، اقدام به بازخرید آن می‌کنند، احتمالاً دچار ضرر مالی خواهند شد، به‌ویژه اگر بیمه‌گزار بالای ۲۰ سال سن داشته باشند.

علت ضرر کردن بیمه‌گزار در ۵ سال اول قرارداد بیمه عمر، این است که شرکت بیمه هزینه‌هایی مثل هزینه صدور بیمه، هزینه کارمزد نماینده، هزینه پوشش‌های بیمه‌ای، هزینه معاینات پزشکی و… را از اندوخته بیمه‌شده کسر می‌کند و باقیمانده اندوخته را به‌عنوان مبلغ بازخرید بیمه عمر به بیمه‌گزار پرداخت می‌کند. به‌عبارت دیگر، با وجود پرداخت سود تضمینی و مشارکت به بیمه‌نامه در سال‌های اول قرارداد، هزینه‌های کسر شده بیشتر از میزان سود فرد خواهند بود و به همین دلیل بیمه‌شده دچار زیان مالی می‌شود.

یکی از دلایلی که بیمه‌های عمر بلند‌‌مدت‌تر به خریداران پیشنهاد می‌شوند، این است که هزینه‌های اولیه مذکور، سال‌های بیشتری را پوشش می‌دهند.

مطلب مرتبط : آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟

بهترین زمان بازخرید بیمه عمر

بهترین زمان برای بازخرید بیمه عمر به شرکت بیمه و عوامل دیگری بستگی دارد که در بخش بعدی به‌طور مفصل به آن خواهیم پرداخت. اما به‌طور کلی می‌توان گفت که برای جلوگیری از ضرر بهتر است که قبل از ۵ سال، اقدام به بازخرید بیمه نکنید و برای دریافت حداکثر سود ممکن، پس از سال پانزدهم قرارداد، اقدام به این کار نمایید.

بهترین راه برای بررسی میزان سود یا ضرر باز‌خرید، بررسی جدول بیمه عمر است که در هنگام خرید به بیمه‌گزار تحویل داده می‌شود. در این جدول، علاوه بر روند سرمایه‌گذاری بیمه عمر و سود تضمینی، مبلغ بازخرید در ستونی به‌نام ارزش بازخرید مشخص شده است. اگر بیمه‌گزار حق بیمه‌های خود را در زمان تعیین‌شده پرداخت کرده باشد، مبلغ بازخرید دقیقاً مطابق با جدول مذکور خواهد بود.

مطلب مرتبط : خرید بیمه عمر و مستمری آنلاین از بیمه شو

عوامل مؤثر بر ارزش بازخرید بیمه عمر

همان‌طور که در بخش قبلی بیان شد، ارزش بازخرید به عوامل متعددی بستگی دارد. این عوامل عبارتند از:

  • سن فرد بیمه‌شده: با بالا رفتن سن بیمه‌شده، ریسک او برای شرکت بیمه بیشتر خواهد شد و ضریب ریسک روی بیمه عمر او اعمال خواهد شد. به همین دلیل تهیه بیمه در سنین پایین‌تر، سود بیشتر داشته و ضرر بازخرید کمتر خواهد شد.
  • تعداد پوشش‌های بیمه عمر: بیمه عمر علاوه بر پرداخت سود، بیمه‌گزاران خود را تحت پوشش‌های متعددی قرار می‌دهد. برخی شرکت‌های بیمه برای استفاده از این پوشش‌ها، مبالغی را از حق بیمه فرد کسر می‌کنند. بنابراین، هرچه تعداد پوشش‌های بیمه‌نامه عمر شما بیشتر باشد، ارزش بازخرید بیمه‌نامه کمتر خواهد بود.
  • مدت‌زمان قرارداد بیمه عمر: به دلیل کسر هزینه‌های مربوط به صدور بیمه در سال‌های ابتدایی، بازخرید بیمه قبل از ۵ سال با ضرر همراه خواهد بود. از سوی دیگر تجمیع سود‌های مرکب پرداخت‌شده در طی سالیان متمادی، سرمایه اولیه بیمه‌گزار را چندین برابر کرده و درنتیجه ارزش بازخرید با گذشت زمان بالا‌تر خواهد رفت.
  • سرمایه اولیه یا اندوخته اولیه بیمه عمر: آن دسته از بیمه‌نامه‌‌های عمر که دارای اندوخته اولیه هستند، سرمایه‌ و اندوخته مالی بالاتری داشته و در‌نتیجه، مدت‌زمان رسیدن بیمه عمر به سود‌دهی کوتاه‌تر خواهد شد. بنابراین، هرچه اندوخته اولیه بیشتر باشد، ارزش بازخرید هم بالا‌تر خواهد بود.
  • میزان حق بیمه پرداختی: مانند تمام سرمایه‌گذاری‌ها، هر چه سرمایه فرد بیشتر باشد، سود دریافتی نیز بیشتر خواهد بود. به همین صورت هم هر‌چه حق‌ بیمه پرداختی بیشتر باشد، سرمایه شکل‌گرفته و سود پرداختی به آن بیشتر خواهد شد و در زمان بازخرید، مبلغ بالا‌تری به فرد پرداخت می‌شود.
  • مطلب مرتبط :تفاوت حقوق بازنشستگی تامین اجتماعی با مستمری بیمه های عمر و چیست؟

یک پیشنهاد به متقاضیان بازخرید

از آنجایی‌که بازخرید بیمه عمر در سال‌های اول قرارداد باعث متضرر شدن بیمه‌گزاران خواهد شد، پیشنهاد می‌شود که به‌جای بازخرید بیمه‌نامه، روی اندوخته بیمه عمر خود وام بگیرید. اغلب شرکت‌های بیمه پس از گذشت ۲ سال از قرارداد (بیمه پاسارگاد پس از ۶ ماه) به‌اندازه ۹۰% اندوخته بیمه، به شما وام اعطا خواهند که این وام نیاز به وثیقه و ضامن ندارد.

آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟

آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟

آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟

در پاسخ به این سوال باید گفت بله، در زمینه تعداد بیمه های عمری که هر شخص می تواند داشته باشد بطور کلی محدودیتی وجود ندارد، اما باید توجه شود سرمایه فوت مجموع بیمه ها نباید از یک مبلغ مشخص فراتر رود؛ این مبلغ مشخص را هر ساله بیمه مرکزی معین می کند و شرکت های بیمه در صورتی که میزان سرمایه فوت بیمه گذار از مقدار اعلام شده از سوی بیمه مرکزی فراتر باشد موظفند که نسبت به جلب موافقت بیمه مرکزی در جهت صدور بیمه نامه مبادرت نمایند. پس شرکت های بیمه باید در فرم پیشنهادی خود که به متقاضی بیمه ارائه می دهند مجموع سرمایه فوتی که متقاضی از شرکت های بیمه-ای دیگر دریافت می کند را مورد پرسش قرار دهند و اگر این مقدار بیش از مقدار اعلامی از سوی بانک مرکزی بود باید نسبت به اقدامات لازم مبادرت نمایند، این اساس، بر پایه آیین نامه ۶۸ بیمه مرکزی می-باشد.

هر شخص چه اعداد بیمه عمر می تواند داشته باشد؟

پس هر شخص حقیقی می تواند بدون محدودیت در تعداد و تنها با در نظر گرفتن محدودیت در سقف سرمایه فوت که از سوی بیمه مرکزی اعلام می شود نسبت به خریداری و مشارکت بیمه های عمر اقدام نمایند. این سقف اعلامی نیز اکنون توسط بیمه مرکزی دویست میلیون تومان اعلام شده است.

مطلب مرتبط : خرید بیمه عمر و مستمری آنلاین از بیمه شو

سرمایه فوت همان اندوخته حاصل از پرداخت حق بیمه است؟

اما سرمایه فوت چیست؟ در مطالب قبل نیز به سرمایه فوت تا حدودی اشاره و مختصری توضیح داده شد، اما سرمایه فوت، فلسفه و هدف نهایی بیمه عمر می باشد، این سرمایه علاوه بر اندوخته و مقدار حق بیمه ای است که توسط بیمه گذار پرداخت می شود. پس از انعقاد قرارداد بیمه نامه، فرد تا پایان مدت قرارداد به پرداخت حق بیمه خواهد پرداخت و اندوخته ای برای خود سرمایه گذاری می کند که به این اندوخته سود نیز تعلق می گیرد حال اگر قبل از پایان مهلت و مدت قرارداد، بیمه شده فوت کند، اندوخته حساب او به علاوه سرمایه فوت که بر اساس مقدار حق بیمه پرداخت شده و آنچه در قرارداد منعقده شده می باشد به ذی نفعان این قرارداد پرداخت خواهد شد. اما اگر مدت قرارداد بدون اینکه فرد بیمه شده فوت کند، به پایان رسیده باشد، تنها سرمایه و اندوخته ای که محصول پرداخت حق بیمه ها به علاوه ی سود حاصل از آنها است به بیمه شده پرداخت خواهد شد.

مطلب مرتبط :تفاوت حقوق بازنشستگی تامین اجتماعی با مستمری بیمه های عمر و چیست؟

کجای قانون ذکر شده که برای هر بیمه گذار سقف سرمایه ی فوت، وجود خواهد داشت؟

در آیین نامه شماره ۶۸ بیمه مرکزی، که آیین نامه بیمه های زندگی و مستمری نام دارد و قوانین و مقررات مربوط به این بیمه ها را وضع کرده است، ۳۶ ماده وجود دارد که در ماده هفتم، به مسئله سقف سرمایه فوت اشاره شده است. متن این ماده به این صورت است که :« هرگاه مبلغ بیمه برای خطر فوت در یک یا چند بیمه‌نامه عمر انفرادی صادره توسط یک یا چند شرکت بیمه برای یک بیمه شده از دو میلیارد ریال متجاوز باشد، مؤسسات بیمه باید پس از جلب نظر بیمه مرکزی به صدور بیمه‌نامه مبادرت نمایند. بیمه مرکزی می‌تواند حداکثر مبلغ بیمه مذکور را سالانه تغییر دهد.» پس همانطور که از متن این ماده و آنچه پیش از این بیان شد، برمی آید، پر واضح است، یک نوع محدودیت غیر مستقیم برای بیمه گذار در تعداد بیمه های عمری که در آن ها ثبت نام می کند وجود دارد؛ وی می تواند در چند بیمه عمر مشارکت نماید اما باید مجموع سرمایه های فوت ناشی از تمام بیمه های عمر را نیز در نظر داشته باشد و این مبلغ بیش از میزان تعیین شده نباشد. لازم به ذکر است که این موضوع لزوما به این معنا هم نیست که اگر حدکثر میزان سرمایه فوت از سوی بیمه مرکزی در آن سال دویست میلیون وضع شد، فرد نخواهد توانست، به هیچ وجه بیشتر از آن، سرمایه فوت از بیمه ها دریافت نماید. خیر، اما بایستی شرکت بیمه مذکور برای صدور بیمه نامه وی، حتما با بیمه مرکزی هماهنگ نماید و ابتدا اجازه بیمه مرکزی را دریافت نماید. پس دقت شود، در صورت گذشت از سقف سرمایه فوت، مشارکت در تعداد بیشتری بیمه عمر غیرممکن نیست و فقط منوط به اجازه بیمه مرکزی می باشد.

مطلب مرتبط :تفاوت نظام بانکی با بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست ؟

آیا سقفی که هر سال بیمه مرکزی اعلام می کند، قراردادهای گذشته را نیز شامل می شود؟

ذکر این نکته الزامی می باشد که بدیهی است، سقف سرمایه فوتی که هر ساله از سوی بانک مرکزی تعیین می شود برای قرارداد هایی است که از این پس، منعقد خواهند شد، نه آن هایی که پیش از این بسته شده بودند. شاید بیمه مرکزی در سالی، این سقف را کاهش دهد و به این ترتیب، عده ای از قرارداد-هایی که پیش از این منعقد شده بود را نفی کند، روشن است که در این موارد، این سقف جدید، قرارداد-های گذشته را شامل نخواهد شد و آن ها به قوت خود باقی خواهند ماند.

پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در بیمه عمر چیست ؟

پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در بیمه عمر چیست ؟

پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در بیمه عمر چیست ؟

در مطالب گذشته، آنچه می­بایست در مورد کلیات بیمه عمر گفته شود بیان شد، یکی از اصلی­ترین نکات حائز اهمیت در مورد این نوع بیمه، وجود یکسری پوشش ­های اضافی است که می­توان در هنگام خرید بیمه، آنها را نیز انتخاب و خریداری نمود. یکی از این پوشش­ های اضافی پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه می­باشد

۱. چرا به پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه نیاز داریم؟

گفته شد که در قرارداد بیمه سه جزء اصلی موجود است، بیمه­گر، که همان شرکت ارائه دهنده خدمات بیمه می­باشد، بیمه­گذار، که همان شخصی است که اقدام به خرید بیمه می­کند و بیمه شده. حق بیمه مبلغی است که می­بایست از سوی بیمه گذار به شرکت بیمه پرداخت شود که آن هم به طور اقساطی و در طول سالیان قرارداد می­باشد. از آنجایی که این نوع بیمه، یک خدمت و یا سرمایه گذاری بلندمدت می­باشد می­بایست خطرات احتمالی آینده را پیش بینی نموده و ساختاری در جهت رفع آنها بوجود آورد. از مشکلاتی که پیش از این به آن اشاره شده، مشکل تغییر در شرایط زندگی فرد بیمه­گذار و به تبع آن تغییر در مفاد و شرایط موجود در بیمه نامه بود که مفصلاً به آن پرداخته شد. اما یکی دیگر از این مشکلات نیز امکان ازکارافتادگی فرد بیمه­گذاری و در نتیجه عدم توانایی او در پرداخت هزینه­های حق بیمه می­باشد. برای همین منظور است که شرکت­های ارائه دهنده خدمات بیمه، پوششی را تحت عنوان پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه را فراهم نموده­اند تا بیمه­گذار بتواند برای پیش­بینی و جبران خطرات احتمالی آینده، در زمینه ازکارافتادگی، از این پوشش اضافی استفاده نماید.

مطلب مرتبط : پوشش امراض خاص در بیمه عمر شامل چه مواردی است ؟

۲. تعریف ازکارافتادگی و شرایط تحت پوشش قرار گرفتن

هر نوع ناتوانی، ناشی از هر عارضه، بیماری یا حادثه­ که سبب شود فرد توانایی انجام هیچی فعالیتی اعم از فعالیت فیزیکی یا هر نوع فعالیت دیگری را در جهت کسب درآمد نداشته باشد را باید به­ عنوان از کارافتادگی در نظر گرفت. در زمینه از کارافتادگی یکسری عارضه­ های مشخص موجود است، مثل نابینایی کامل دو چشم و یا قطع کامل دو دست و یکسری معلولیت­ های دیگر. اما بغیر از این موارد نیز هر گونه عارضه­ ای که به تشخیص دکتر معتمد شرکت بیمه مشمول از کارافتادگی به حساب بیاید را نیز می­توان در نظر گرفت. اما همچون دیگر موارد، این پوشش نیز دارای یکسری شرایط و ضوابط مخصوص به خود می­باشد که البته ممکن است در شرکت­ های بیمه ­گر مختلف، متفاوت باشد. اما چند مورد از شروط آن که در تمام شرکت­های بیمه­ ای وجود دارد عبارتند از اینکه، اولا ازکارافتادگی کامل و دائم بیمه­ گذار، حداقل شش ماه بدون انقطاع و فاصله ادامه داشته باشد و این امر نیز به تائید پزشک معتمد و در صورت لزوم به تائید پزشکی قانونی رسیده باشد؛ ثانیا شروع عارضه­ منشأ این ناتوانی و ازکارافتادگی حداقل یک سال پس از تاریخ شروع این پوشش بوده باشد و ثالثاً بیمه ­گذار حداقل ۱۸ سال و حداکثر ۶۰ سال سن داشته باشد.

مطلب مرتبط :تغییر در شرایط بیمه عمر چگونه امکان پذیر است ؟

۳. تعهدات شرکت بیمه در قبال این پوشش

در شرکت های مختلف تعهدات نیز به شیوه ­های گوناگون انجام می­شوند، در بعضی شرکت­ ها برای ارائه این تعهدات حتما می­بایست فرد بیمه ­گذار همان بیمه ­شده باشد؛ یا در برخی دیگر لازم است بیمه ­گذار و بیمه ­شده یکی نباشند، اما بطور کلی تعهدی که بیمه­ گر در مورد این پوشش به بیمه ­گذار دارد، به این صورت است که اگر بیمه ­گذار به علت ازکارافتادگی مشمول این پوشش بشود، شرکت بیمه موظف است تا با معافیت بیمه ­گذار از حق بیمه، قرارداد و بیمه­ نامه را در روال خود ادامه دهد. یعنی بدون اینکه بیمه­ گذاری نیازی به پرداخت ادامه هزینه­ های حق بیمه داشته باشد، مشارکت او در این قرارداد همچنان به جای خود باقی خواهد ماند و بیمه­ شده همچنان از خدمات بیمه منتفع خواهد بود. البته در مدت زمان این معافیت نیز در شرکت­های مختلف بیمه، تفاوت­ هایی به چشم می­خورد، مثلا در برخی از این شرکت ­ها تا ده سال، این معافیت ادامه پیدا می­کند و در برخی دیگر از شرکت­ها تا پایان مدت قرارداد. در هر صورت این معافیت هیچ­گونه خللی در روند ادامه قرارداد و بیمه نامه بوجود نمی­ آورد و در صورت پایان مدت قرارداد و یا فوت بیمه­ شده، شرکت موظف است تمام خدمات خود از قبیل پرداخت سرمایه فوت و همچنین اندوخته بیمه به ذی­نفعان را به انجام برساند.مطلب مرتبط : اندوخته بیمه عمر چیست ؟

۴. بیمه­ گذار باید شاغل باشد

البته این نکته را نیز باید یادآور شد که بیمه­گذار تنها در صورتی که شاغل باشد می­تواند از این پوشش بهره ببرد و افرادی که دارای شغل نیستند و درآمدی از این نظر ندارند مانند زنان خانه­ دار، دانشجویان، افراد بیکار و یا بازنشستگان نخواهند توانست از این پوشش استفاده نمایند، چون در صورت ازکارافتادگی هیچ­گونه خللی در منبع و منشأ سرمایه­ ای آنها وارد نخواهد شد.مطلب مرتبط :غرامت فوت در بیمه عمر چیست ؟

۵. با انتخاب پوشش ­های اضافی آیا حق بیمه افزایش میابد؟

دقت کنید که پوشش ­های بیمه اضافی مثل پوشش ازکارافتادگی و یا پوشش امراض خاص پوشش­هایی هستند که در هنگام خریداری بیمه عمر، علاوه بر پوشش­های اصلی می­توانید انتخاب کنید، بنابراین قاعدتا باید برای شما جداگانه حساب شوند و هزینه­ای مختص به خود دارند، البته باید دقت شود این هزینه بر روی حق بیمه­ای که بیمه­گذار باید بپردازد اضافه نخواهد شد بلکه از سرمایه نهایی بیمه ­تان کاسته خواهد شد.

پوشش امراض خاص در بیمه عمر شامل چه مواردی است؟

پوشش امراض خاص در بیمه عمر شامل چه مواردی است؟

پوشش امراض خاص در بیمه عمر شامل چه مواردی است؟

یکی از خدماتی که شرکت­های بیمه تحت قالب بیمه عمر ارائه می­ دهند، پوشش امراض خاص است. در طول زندگی در عصر حاضر، با توجه به تغییر در سبک زندگی و در بسیاری از موارد سبک ناسالم زندگی، مرض­ها و بیماری­های فراوانی دامن­گیر افراد جامعه شده­اند که می­توانند هزینه­های کلانی را روی دست بیماران و خانواده هایشان بگذارند، در این شرایط یکی از راه­­های مناسب برای پیشگیری و تعدیل این هزینه­ها استفاده از خدمات بیمه­ای بخصوص پوشش بیماری­های خاص فراهم شده در بیمه عمر می­باشد. بنابراین قبل از هر چیزی می­بایست با این خدمات و همچنین شرایط ارائه آنها آشنا شد.

مطلب مرتبط : اندوخته بیمه عمر چیست ؟

۱.شرایط و ضوابط این پوشش

هر از شرکت­های بیمه­ای برای این امر شرایط خاص خود را دارند، اما بطور کلی می­توان گفت یکسری از امراض تحت پوشش تمام شرکت­های بیمه­ای است، پنج تا از این امراض که در بین تمام شرکت­های بیمه تحت پوشش امراض خاص قرار گرفته اند، عبارتند از:

  1. سکته مغزی
  2. جراحی عروق قلبی
  3. سکته مغزی
  4. انواع سرطان
  5. پیوند اعضای اصلی بدن

پس همانطور که گفته شد همه شرکت­های بیمه­ای، این بیماری­ها را جزو بیماری­های خاص در نظر می­گیرند و آنها را تحت پوشش بیمه عمر خود قرار می­دهند، البته در شرکت­های مختلف، بیماری­های دیگری نیز جزو این دسته قرار می­گیرند اما این پنج بیماری مشترک تمام شرکت­ها هستند. اما با این وجود، در مورد همین بیماری­ها نیز، تفاوتی در نحوه قرارگیری تحت پوشش بیمه و شرایط آن در شرکت­های مختلف وجود دارد نحوه عملکرد آنها در برابر اینها با هم متفاوت است. که این تفاوت­ها را در ادامه بررسی خواهیم نمود.

مطلب مرتبط :نحوه پرداخت و بازپرداخت وام های بیمه عمر چیست ؟

۱.۱ سقف تعهد در پرداخت

این مورد، از مهم­ترین شرایط می­باشد که بخصوص برای متقاضیان بسیار حائز اهمیت می­باشد که بدین معناست که شرکت بیمه­ای تعیین می­کند که فرد بیمه شده در سال تا چه مقداری می­تواند از خدمات این پوشش استفاده کند و در صورت ابتلا به یکی از امراض، شرکت تا چه مقدار از هزینه­های درمان را متقبل می­شود و یا اینکه بیمار می­تواند تا چه سقفی از بیمه دریافت داشته باشد.

۲.۱ شرط سنی مشمولان استفاده از پوشش

یکی دیگر از شرایط مهم و تأثیرگذار شرط سنی می­باشد، یعنی بیمه­گر تعیین می­کند که بیمه شده در چه طیف سنی مشمول این پوشش می­شود. مثلا ممکن است یک شرکت بیمه در شرایطش اعلام کند که اگر متقاضی بالای هفتاد سال سن داشته باشد و دچار سکته قلبی شود، شرکت هیچگونه تعهدی در قبال پرداخت هزینه­ به بیمه شده و یا ذی­نفعان نخواهد داشت. پس در این مورد، شرکت یک گستره سنی برای مشمولان تحت پوشش تعیین می­کند و خارج از این محدوده را تحت این پوشش قرار نخواهد داد.

مطلب مرتبط :نحوه پرداخت و بازپرداخت وام های بیمه عمر چگونه است ؟

۳.۱پرداخت سرمایه برای درمان

سازوکار برخی از بیمه بدین شکل است که اگر بیمه شده تحت پوشش امراض خاص دچار یکی از این امراض بشود اگر دارای شرایط آن بیمه باشد، به صرف ابتلا به بیماری، این سرمایه را به او پرداخت خواهند کرد، اما برخی دیگر از شرکت­ها این سرمایه را تنها در صورت اقدام به درمان به بیمار اعطا خواهند کرد؛ یعنی اگر بیمه­شده به یکی از این امراض خاص مبتلا شود و قصد درمان نداشته­باشد، شرکت از پرداخت این سرمایه به او معذور خواهد بود و فقط وقتی این سرمایه به بیمه­شده تعلق می­گیرد که اقدام به درمان خود کند.

۴.۱تعداد دفعات استفاده

تفاوت شرکت­ها در این مورد بدین صورت است که برای مثال شرکتی فقط برای یکی از این بیماری­ها سرمایه پرداخت خواهد کرد؛ یعنی اگر بیمه شده ابتدا سرطان بگیرد، سرمایه به او تعلق خواهد گرفت اما اگر باز بعد از مدتی به همین بیماری و یکی دیگر از این امراض خاص مبتلا شود، هیچ سرمایه­ای به او تعلق نخواهد گرفت. در بعضی شرکت­ها نیز به اینگونه است که برای هر بیماری یکبار را در نظر می­گیرند و البته شرایط مختلف دیگری نیز در باقی شرکت­های بیمه­ای وجود خواهد داشت.

مطلب مرتبط :غرامت فوت در بیمه عمر چیست ؟

۲. برای انتخاب یک پوشش مناسب چه باید کرد

بسیاری دیگر از شرایط نیز وجود دارد که مختص به هر شرکت بیمه­گر است، پس برای انتخاب یک پوشش مناسب به جهت پیشگیری و جبران بسیاری از هزینه­های ناشی از این امراض می­بایست خدمات شرکت­های مختلف را با یکدیگر مقایسه کرد و به یک جمع­بندی و انتخاب مناسب رسید. یعنی هر کدام از شرکت­ها ممکن است شرایطی داشته باشند که بیشتر با شرایط ما سازگار باشد و همچنین خدماتی داشته باشند که سایر شرکت­ها فاقد این خدمات باشند. در نهایت نیز پس از اینکه فرد بیمه شده تحت شرایط اعلام شده از سوی بیمه­گر به یکی از این امراض مبتلا شد می­تواند برای دریافت سرمایه از بیمه­گر، مدارک پزشکی خود را به شرکت مزبور ارسال نماید، شرکت بیمه­گر نیز مدارک را برای تائید نهایی به پزشک مورد اعتماد ارسال می­کند و در صورت تائید پزشک، مبلغ به بیمه گذار پرداخت خواهد شد.

اندوخته بیمه عمر چیست؟

اندوخته بیمه عمر چیست؟

اندوخته بیمه چیست؟

در وهله اول باید بدین دید به موضوع نگریست که اصلا اندوخته در بیمه به چه گفته می­شود؛ اندوخته بیمه شما به مقدار حق بیمه­ای که شما خواهید پرداخت به علاوه سودی که به آن تعلق میگیرد و همچنین به تعداد پوشش­هایی که شما برای آن بیمه در نظر گرفته اید بستگی دارد. یعنی اگر مبلغی را بعنوان حق بیمه بپردازید، مقادیری از آن صرف پوشش هایی که در بیمه ذکر شده و آنها را انتخاب نموده اید می­شود، مقداری از آن نیز بعنوان یکسری هزینه ­های اداری کسر می­شود و درنهایت مقداری نیز بعنوان سود، که قبلا توسط شرکت بیمه تعیین شده­است به شما تعلق می­گیرد. اگر شخص بیمه شده در قید حیات باشد و مدت بیمه­ نامه به پایان برسد، این اندوخته به او پرداخت می­گردد، اما اگر فبل از اتمام مدت بیمه نامه فرد فوت کند، اندوخته بیمه تا زمان فوت حساب شده و به سرمایه فوت اضافه می­شود و به ذی­نفعان پرداخت می­گردد.اگر قصد دارید قبل از پایان مدت بیمه نامه، آنرا بازخرید نمایید، بطور معمول بیان می­کنند که در ۵ سال اول مقدار اندوخته بیمه شما از مقدار حق بیمه ای که پرداخت کرده­اید کمتر است و برداشت کل اندوخته در این موعود به صرفه نیست و برایتان نه تنها سودی ندارد بلکه شما را متحمل ضرر نیز خواهد کرد، اما بطور معمول بعد ۵ سال این میزان اندوخته از مقدار کل حق بیمه پرداختی شما پیشی خواهد گرفت که این نیز به این دلیل است که بیشتر حق بیمه شما قبل از ۵ سال صرف هزینه­های پوششی و اداری خواهد شد، و مقدار سود تعلق گرفته نمی­تواند، کسری ها را کاملا جبران کند، اما این میزان سود بعد ۵ سال از کل مبلغ­ های کسر شده بیشتر می­شود در نتیجه، اندوخته شما نیز از حق بیمه پرداختی­تان بیشتر خواهد شد. شما به دلایل مختلفی ممکن است نیاز داشته باشید کل اندوخته خود را از شرکت بیمه بازپس گیرید و یا به نوعی بازخرید کنید که در این صورت، به قراردادتان نیز که فی مابین شما و شرکت بیمه منعقد شده بود پایان می­دهید. از دلایل مختلف آن می­توان نیاز بیمه گذار به مبلغ اندوخته، نارضایتی از خدمات شرکت بیمه، جذاب نبودن این گونه سرمایه گذاری برای بیمه گذار و دلایل متعدد دیگری را می­توان نام برد.

مطلب مرتبط :نحوه پرداخت و بازپرداخت وام های بیمه عمر چیست ؟

۱.برداشت از اندوخته بدون لغو قرارداد بیمه

اگر میخواهید که از اندوخته بیمه خود استفاده کنید و آنرا برداشت نمایید بدون اینکه در قرارداد بیمه شما خللی وارد شود و همچنان قراردادتان پابرجا باشد بر اساس شرایط هر شرکت بیمه ای شما می­توانید به دو طریق اقدام به انجام این کار نمایید:

دقت بفرمایید که در هر قراردادی با هر شرکت بیمه­ای شما یک جدول از رخداد­های پیش رو در مشارکتتان خواهید داشت، که مقادیر مختلفی در سال­های مختلف مشارکت شما در آن پیش بینی شده است، یکی از این مقادیر ارزش بازخریدی است؛ این ارزش به این معناست که اگر شما قصد بازخرید بیمه عمر خودتان را داشته باشید این مقدار به شما پرداخت خواهد شد.

مطلب مرتبط : غرامت فوت در بیمه عمر چیست ؟و در وجه چه کسی پرداخت می شود ؟

برای برداشت از اندوخته خود نیز هر شرکت بیمه به شما در شرایط اجازه برداشت خواهد داد، برای مثال شرکت بیمه آسیا از سال سوم، شما می­توانید به مقدار ۸۰ درصد ارزش بازخریدی مشارکتتان، از اندوخته خود برداشت کنید، در بیمه البرز از سال دوم به بعد و به میزان ۹۰ درصد ارزش بازخریدی، این امر ممکن است، در بیمه ایران، از سال سوم تا ششم با ۳۰ درصد ارزش بازخریدی و از ابتدای سال هفتم با ۹۰ درصد آن؛ در مورد شرکت­های دیگر نیز، شرایط خاص مختص به خودشان وجود دارد. در این روش از برداشت، قرارداد باقی خواهد ماند ولی در شرایط و جدول مشارکت تغییراتی بوجود خواهد آمد، بطور نسبی مانند آنست که شما با مقدار حق بیمه کمتری مشارکت نموده­اید، یعنی اگر ۷۰ درصد را برداشت نمایید از این به بعد با ۳۰ درصد اندوخته خود خواهید توانست مشارکت نمایید. اما اگر بخواهید تغییری در نحوه مشارکت و جدول مشارکت شما نیز بوجود نیاید، میتوانید همین مقادیر را بصورت وام از اندوخته خود برداشت نمایید. در این روش تغییر در شرایط و جدول مشارکت شما با شرکت بیمه بوجود نخواهد آمد و قرارداد به روال گذشته خود پایدار خواهد ماند. مدت بازپرداخت آن نیز به دلخواه شما خواهد بود و بطور معمول از یک تا سه سال می­توانید بازپرداخت آنرا انجام دهید. برای مثال شما در بیمه پاسارگاد قادر خواهید بود که تا ۹۰ درصد اندوخته خود را بعد از دوسال با سود ۴ درصد وام بگیرید و در حدود سه سال بازپرداخت نمایید، روش بازپرداخت هم به انتخاب خودتان است و خودتان مشخص می­کنید که بازپرداخت در چند قسط صورت بگیرد. همین طور که اشاره شد در این روش از مبلغ صندوق مشارکت شما کسر نخواهد شد و به صرفه تر خواهد بود.

غرامت فوت در بیمه عمر چیست و در وجه چه کسی پرداخت میشود ؟

غرامت فوت در بیمه عمر چیست و در وجه چه کسی پرداخت میشود ؟

غرامت فوت در بیمه عمر چیست و در وجه چه کسی پرداخت میشود ؟

غرامت فوت در بیمه‎‌ی عمر چیست؟

بیمه‌عمر همانطور که از نامش نیز پیداست، بیمه‌ی عمر است، این بیمه‌نامه علاوه بر اینکه به ارائه‌ی خدمات در زمان حیات فرد بیمه‌گذار و دوران کهولت یا ازکارافتادگی او می‌پردازد، می‌تواند پس از فوت او نیز این مبلغ را به وراث یا ذینفعان فرد فوت شده، پرداخت کند.

غرامت فوت چیست؟

همان‌طور که گفته شد درصورتی‌که بیمه‌گزار قبل از پایان قرارداد خود فوت کند، مبلغی تحت عنوان سرمایه فوت یا غرامت فوت و بر طبق قرارداد بایستی در بیمه‌نامه، ذکر شود تا به ذی‌نفعانش برشد. عوامل مؤثر بر مبلغ بیمه عمر بعد از فوت در این نوع از بیمه عبارت است از:

  • سال قرارداد: مبلغ بیمه عمر بعد از فوت در این بیمه به اینکه بیمه‌گزار در چه سالی از قرارداد خود باشد بستگی دارد. برای مثال اگر بیمه‌گزار در سال سوم قرارداد خود باشد سرمایه فوت وی با وقتی که در سال بیستم قرارداد باشد تفاوت دارد. قراردادهای بیمه عمر و سرمایه‌گذاری معمولاً ۵ تا ۳۰ ساله است.
  • حق بیمه پرداختی: بسته به اینکه بیمه‌گزار چه مبلغی را بابت حق بیمه بپردازد سرمایه فوت فرق دارد. به‌طور منطقی هر چه حق بیمه بیشتری پرداخته شود، مبلغ بیمه عمر بعد از فوت بیشتر می‌شود.

بیمه گذار بیمه‌نامه تعیین می‌کند که ذینفع، چه کسی/کسانی باشد. در زمان تهیه بیمه عمر هر دو ذینفع بیمه نامه مشخص می‌شود ولی بیمه گذار می‌تواند در طول مدت داشتن بیمه عمر ذینفعان بیمه نامه‌اش را تغییر دهد.

ذینفع چه کسی/کسانی است؟

تمامی بیمه‌های عمر بخشی دارند به نام ذینفع بیمه یا استفاده کننده، که در این قسمت بیمه‌گذار، بیمه شده و یا فرد دیگری را به شرکت بیمه معرفی می‌کند تا در صورت فوت، غرامت فوت و اندوخته بیمه نامه به ایشان پرداخت شود.تقریبا همه شرکت‌ها در این بخش از بیمه گذار تقاضا می‌نمایند تا اقوام درجه یک خود را معرفی نمایند اما امکان معرفی مراکز خیریه و افراد غیره نیز در برخی شرکت‌ها وجود دارد. بعد از معرفی این افراد بیمه شده یا بیمه گذار اولویت آنها و درصد سهیم شدن در این مبلغ را نیز مشخص می‌نماید.

ذینفع هر فرد حقیقی و یا حقوقی است که در صورت فوت بیمه‌شده و یا در پایان مدت بیمه نامه، سرمایه بیمه عمر به او تعلق خواهد گرفت. برای مثال شخصی خودش را بیمه می‌کند. در این حالت بیمه‌گذار و بیمه‌شونده خود او خواهد بود. در صورتی‌که در بیمه‌نامه‌‌اش همسرش را به عنوان ذینفع در صورت فوت خود ذکر کند بعد از فوت او سرمایه بیمه عمرش به همسر او تعلق خواهد گرفت. و ذینفع بعد از فوت یا وراثی را که پس از فوت بایستی مبلغ بیمه‌ی عمر به آنها تعلق گیرد نیز توسط بیمه‌گذار تعیین می‌شود. و نوع تقسیم را نیز می‌تواند بر اساس قوانین سهم‌الارث یا بصورت مساوی یا با سهم‌های معین تعیین کند. درصورتی که نوع تقسیم، مشخص نشود، بیمه‌گر بصورت مساوی این مبلغ را بین وراث ذکر‌شده، تقسیم خواهد کرد. ذینفع حتما باید یکی از اقوام درجه‌ی یک سببی یا نسبی باشد و دوست یا آشنا یا اقوام درجه‌ی دو نمی‌توانند جزو ذینفعان باشند. البته قبلا نیز گفتیم که موسسات حقوقی و خیریه نیز می‌توانند جزو ذینفعان باشند.

اگر بیمه‌‌شده کسی را بعنوان ذینفع تعیین نکند، چه می‌شود؟

درصورتی که فرد صاحب بیمه، کسی را بعنوان ذینفع تعیین نکند، پس از فوت او، بصورت قانونی غرامت فوت بیمه‌گذار به وراث قانونی او خواهد رسید و بصورت مساوی، تقسیم خواهد شد. (ماده ۲۴ قانون بیمه مقرر می کند:« وجه بیمه عمر که باید بعد از فوت پرداخته شود، به ورثه قانونی متوفی پرداخته می شود مگر اینکه در موقع عقد بیمه یا بعد از آن در سند بیمه قید دیگری شده باشد که در این صورت وجه بیمه متعلق به کسی خواهد بود که در سند بیمه اسم برده شده است.») و این قانون از قانون سهم‌الارث و نسبت دو به یک سهم پسر به دختر، پیروی نمی‌کند.

و درصورت عدم وجود وراث، قضیه ملغی است و شرکت بیمه‌گر، لازم نیست تا به کسی، مبلغی را پرداخت کند و الزام قانونی نیز وجود ندارد.

می‌توان ذینفع/ذینفعان را تغییر داد؟

تعداد و میزان سهم ذینفع یا ذینفعان، هرموقع که بیمه‌گذار بخواهد، قابل تغییر است و می‌توان قرار داد بیمه را تغییر داد.

تا چند نفر را می‌توان به عنوان ذینفع تعیین کرد؟

معمولا در شرکت‌های بیمه ۵ تا ۶ نفر را می‌توان به عنوان ذینفع بیمه نامه تعیین کرد و بیمه گذار با ارائه مشخصات کامل ذینفعان می‌تواند اولویت و درصد استفاده هر فرد از این بیمه نامه را مشخص نماید.

بیمه ماشین آلات پیمانکاری

بیمه ماشین آلات پیمانکاری

این بیمه‌نامه تجهیزات و ماشین‌آلات پیمانکاران (معمولاً متحرک و سنگین) از قبیل لودر، بولدوزر، گریدر، جرثقیل، سنگ‌شکن، کارخانه تولید بتن، لیفتراک و مانند آن که ابزار کار پیمانکاران جهت اجرای کار پروژه‌ها می‌باشد را تحت پوشش قرار می‌دهد. در واقع این بیمه هرگونه زیان یا خسارت با منشأ بیرونی را که به هرعلت جز موارد مستثنی شده در هنگام کار، در زمان احداث یا بهره‌برداری، درمواقع تعطیل کار و یا زمان نگهداری به ماشین‌آلات وارد آید، جبران می‌نماید.

مخاطبان این بیمه‌نامه

۱.ماشین‌آلات مورد استفاده در احداث ساختمان‌ها

۲.ماشین‌آلات مورد استفاده در ساخت برج، سیلو، دکل

۳.ماشین‌آلات مورد استفاده در ساخت معادن، مخازن، سد‌ها و پل‌ها

۴.ماشین‌آلات مورد استفاده در ساخت سازه‌های آبی و خاکی

۵.ماشین‌آلات مورد استفاده در ساخت راه‌ها، بزرگ‌راه‌ها، باند‌های فرودگاه‌ها

۶.ماشین‌آلات مورد استفاده در ساخت احداث سازه‌های‌ دریایی

۷.ماشین‌آلات مورد استفاده در ساخت تونل

۸.ماشین‌آلات مورد استفاده در ساخت، احداث شبکه‌های آبرسانی و فاضلاب

۹.ماشین‌آلات مورد استفاده در ساخت، احداث یا نصب خطوط نفت، گاز، آب، برق

خسارت تحت پوشش

۱.صاعقه، انفجار، آتش‌سوزی

۲.زلزله، آتشفشان، زلزله دریایی

۳.رانش زمین، نشست زمین، لغزش زمین، ریزش کوه یا صخره

۴.سیل، طغیان آب، آبگرفتگی، امواج دریا

۵.طوفان، گردباد، تندباد

۶.غفلت، سهل انگاری، خطای غیر عمد

۷.دزدی

۸.باران، برف، تگرگ، بهمن

۹.سقوط، تصادم، واژگونی

۱۰.تگرگ، یخ‌زدگی، یخ شناور

۱۱.سایر حوادث به جز آنچه صراحتأ در بیمه‌نامه مستثنی شده

سرمایه مورد بیمه

ارزش ماشین‌آلات (شامل ارزش واقعی مورد‌بیمه با احتساب حقوق و عوارض گمرکی، هزینه حمل و هزینه نصب درصورت وجود)

راهنمای خرید

۱.مراجعه به شعب و یا یکی از نمایندگان سراسر کشور

۲.تکمیل فرم پیشنهاد

۳.اعلام حق‌بیمه

۴.بازدید کارشناس بیمه‌گر از مورد بیمه

مدارک مورد نیاز صدور

۱.تکمیل فرم پیشنهاد

۲.ارائه مدارک شناسایی بیمه‌گذار و یا مدارک شرکت حقوقی بیمه‌گذار (کد اقتصادی و شناسه ملی)

۳.ارائه مشخصات هریک از ماشین‌آلات شامل نوع، مدل، سازنده، سال ساخت، ظرفیت و شماره سریال

دریافت خسارت

بر اساس شرایط عمومی بیمه‌نامه ماشین‌آلات پیمانکاری بیمه‌گذار ملزم است حداکثر ظرف مدت ۱۴ روز از زمان وقوع حادثه به‌صورت نامه کتبی و یا تکمیل فرم اعلام خسارت، اقدام و آن را به شعبه محل صدور بیمه‌نامه تحویل داده و رسید دریافت نماید .

مراحل پیگیری خسارت

  1. اعلام خسارت و تحویل مدارک به شرکت بیمه جهت هماهنگی لازم برای بازدید از مورد بیمه خسارت دیده
  2. بررسی پرونده و تعیین میزان خسارت مشمول تعهدات بیمه‌ای و اعلام نتیجه به بیمه‌گذار محترم
  3. تحویل رضایتنامه مورد تایید شعبه و دریافت حواله خسارت
  4. درصورت عدم رضایت و اعتراض بیمه‌گذار، ارائه نامه اعتراض به شعبه با شرح دلایل و مدارک مربوطه

مدارک مورد نیاز جهت تشکیل پرونده خسارت

  1. ارائه اصل بیمه‌نامه و شرایط و ضمائم پیوست و رسید پرداخت حق‌بیمه و الحاقیه‌های صادره
  2. تکمیل فرم اعلام خسارت

۳.صورت‌جلسه حادثه

۴.کپی برابر با اصل گواهینامه اپراتور دستگاه

۵.کپی برابر با اصل مدارک مالکیت دستگاه

۶.فاکتورهای هزینه‌های تعمیرات

۷.سایر مدارک بسته به نوع خسارت از بیمه‌گذار درخواست می‌گردد.

در صورتی‌که خسارت از نوع بخش دو (مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث) باشد :

۱.پرونده دادگاه بصورت کامل (در صورت وجود)

۲.مدارک تملک زیاندیده بر مال آسیب‌دیده (خسارت‌های ثالث مالی)

۳.کپی مدارک شناسایی زیاندیده (برابر اصل شده(

۴.کپی مدارک بیمه‌گذار ( شخصیت حقوقی؛ آگهی روزنامه رسمی و مجوز تاسیس شرکت)

۵.برگه انحصار وراثت ، جواز دفن

۶.کپی برابر اصل پرونده بیمارستانی