منظور از ذخیره ریاضی در بیمه عمر چیست؟

منظور از ذخیره ریاضی در بیمه عمر چیست؟

بیمه جزو حوزه‌هایی است که لغات تخصصی و پیچیده در آن زیاد به چشم می‌خورد و اگر فردی قصد تهیه یکی از انواع بیمه را داشته باشد و با اصطلاحات مربوط به آن آشنا نباشد، ممکن است در انتخاب نوع بیمه و خدمات آن دچار مشکل شود. متأسفانه رسم غلطی که در کشور ما وجود دارد، مبنی بر اینکه ارباب‌رجوع باید همه چیز را خودش بداند، به این مشکل دامن زده و افراد به‌راحتی نمی‌توانند در مورد اصطلاحات و سایر مسائلی که سبب سر‌در‌گمی آن‌ها می‌شود، اطلاعات کسب کنند.

یکی از اصطلاحاتی که در حوزه بیمه زیاد به گوش می‌رسد، عبارت «ذخیره ریاضی» یا «اندوخته ریاضی» است. برای افرادی که قصد خرید بیمه عمر را دارند، آشنایی با این اصطلاح لازم است. به همین دلیل در این مقاله به تشریح ذخیره ریاضی و نکات مهم مربوط به آن خواهیم پرداخت.

مفهوم کلی ذخیره ریاضی

ذخیره ریاضی با نام‌های اندوخته ریاضی یا اندوخته فنی نیز شناخته می‌شود و گاهی برخی افراد به‌اشتباه به آن ارزش ریاضی هم اطلاق می‌کنند. بر اساس آیین‌نامه شماره ۲۲ مورخ ۱۳۶۷/۰۸/۱۱ مصوب شورای‌ عالی بیمه، ذخایر ریاضی در بیمه‌های زندگی به‌صورت زیر تعریف می‌شوند:

«ذخیره ریاضی بیمه‌های زندگی عبارت است از تفاوت بین ارزش فعلی تعهدات بیمه‌گر (اعم از سرمایه و مستمری) و ارزش فعلی تعهدات بیمه‌گزاران با رعایت مبنای فنی مورد استفاده در محاسبه حق‌ بیمه که نسبت به سهم نگهداری مؤسسه بیمه محاسبه می‌شود.»

درک این تعریف تا حدی دشوار است، به همین دلیل در ادامه آن را با بیان شیوا‌تر توضیح خواهیم داد.

ذخیره ریاضی در بیمه عمر
(ذخیره ریاضی در بیمه عمر)

معنای ذخیره ریاضی در بیمه عمر

اگر بخواهیم تعریف ساده‌تر و قابل فهم‌تری برای ذخیره ریاضی ارائه کنیم، می‌توان آن را به‌صورت بخشی از حق ‌بیمه‌های دریافت‌شده تعریف نمود که شرکت بیمه کنار می‌گذارد تا بتواند در آینده تعهدات خود را در قبال بیمه‌گزاران انجام دهد.

به‌عبارت دیگر، هنگامی‌که شرکت بیمه، حق بیمه‌ها را از بیمه‌گزاران وصول می‌کند، ابتدا هزینه‌های مربوط به بیمه و کارمزد آن را برداشت می‌کند و مقدار باقیمانده را که حق بیمه خالص نام دارد، به دو قسمت حق بیمه پس‌انداز و حق بیمه خطر تقسیم می‌کند. حق بیمه پس‌انداز برای سرمایه‌گذاری مصرف می‌شود و حق بیمه خطر برای پوشش حوادث احتمالی در آینده در نظر گرفته می‌شود. پس مشاهده می‌شود که بخشی از حق‌ بیمه‌های پرداختی نزد بیمه‌گر ذخیره می‌شوند که به آن ذخیره ریاضی گفته می‌شود.

در واقع، ذخیره ریاضی همان ذخیره حق بیمه است که چون از طریق فرمول‌های ریاضی (اکچوئری) محاسبه می‌گردد، به آن ذخیره ریاضی گفته می‌شود و به‌نوعی دین بیمه‌گر به بیمه‌گزار است.

مطلب مرتبط :مزیت بیمه عمر

چرا شرکت‌های بیمه از ذخیره ریاضی استفاده می‌کنند؟

همان‌طور که در قسمت قبل به آن اشاره شد، ذخیره ریاضی، آن قسمت از حق بیمه‌های پرداختی است که شرکت بیمه برای پوشش حوادث احتمالی در آینده ذخیره می‌کند. بنابراین، ذخیره ریاضی بر اساس ارزیابی خطرات پیشِ ‌رو تعیین می‌شود. حال یکی از خطراتی که بیمه‌گر باید به آن بیندیشد، افزایش ریسک فوت بیمه‌شده با افزایش سن او است.

شرکت بیمه می‌تواند مقرر کند که بیمه‌گزار به دلیل افزایش ریسک فوت به‌صورت سالانه به میزان حق بیمه خود بیفزاید. اما در عمل اجرای این کار بسیار دشوار است، چرا‌که بیمه‌شدگان تمایل ندارند که حق بیمه آن‌ها افزایش پیدا کند و ممکن است نسبت به بیمه عمر بدبین شوند. از سوی دیگر افزایش حق بیمه از نظر محاسباتی و اداری مشکلات متعددی برای شرکت بیمه ایجاد می‌کند.

به دلایلی که بیان شد، شرکت بیمه از افزایش سالانه حق بیمه اجتناب کرده و به‌جای آن از ذخیره ریاضی استفاده می‌کند. یعنی شرکت‌های بیمه به‌جای افزایش سالیانه حق بیمه، از ابتدا با استفاده از فرمول‌های ریاضی میزان حق بیمه لازم برای پوشش کل سال‌های قرارداد را با توجه به پیشامد‌ها و خطرات بالقوه محاسبه می‌کنند و این میزان را به‌صورت اقساط سالانه دریافت می‌کنند. در واقع در سال‌های ابتدایی بیمه‌نامه، حق بیمه بیشتری نسبت به آنچه باید اخذ شود، از بیمه‌گزار دریافت می‌شود و مازاد پرداختی به‌عنوان ذخیره ریاضی برای جبران حق بیمه‌های سال‌های آتی در نزد بیمه‌گر باقی می‌ماند.

یکی از دلایلی که کارشناسان بیمه به بیمه‌گزاران توصیه می‌کنند که قبل از سال پنجم بیمه‌نامه اقدام به بازخرید آن نکنند، دقیقاً همین مسئله است که در چند سال اول، حق بیمه‌های دریافتی بالا بوده و سوددهی ندارند و سوددهی واقعی از سال ششم آغاز می‌شود.مطلب مرتبط :تغییر در شرایط بیمه عمر چگونه امکان پذیر است ؟

منظور از ذخیره ریاضی در بیمه عمر چیست؟
(رشته‌های بیمه ای با ذخیره ریاضی)

کدام رشته‌های بیمه با ذخیره ریاضی سروکار دارند؟

بیمه‌های زندگی از جمله بیمه‌های عمر، مختلط پس‌انداز و مستمری جزو رشته‌های بیمه هستند که با ذخیره ریاضی سروکار دارند. در واقع ذخیره ریاضی مخصوص بیمه‌نامه‌هایی است که باید در انتهای قرارداد، مبالغی را به بیمه‌شده بازگردانند.

مطلب مرتبط : اندوخته بیمه عمر چیست ؟

مزایای ذخیره ‌ریاضی

بیمه‌گزار با وجود ذخیره‌ ریاضی می‌تواند:

  • بیمه‌نامه عمر خود را بازخرید کند.
  • اگر قادر به پرداخت حق بیمه نیست، آ‌ن‌ را به سرمایه مخفف تبدیل کند.
  • از محل ذخیره ریاضی وام بگیرد.

با تعریف ذخیره ریاضی، اکنون شما می‌توانید جداولی را که در زمان خرید بیمه به شما ارائه می‌شود، راحت‌تر درک کرده و سود و زیان خود را با دید روشن‌تری محاسبه نمایید.

تفاوت نظام بانکی با بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست ؟

بانک یا بیمه عمر

تفاوت نظام بانکی با بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست ؟

با توجه به مطالب قبل، دیگر کاملا مشخص است که ماهیت بیمه عمر، یک سرمایه گذاری بلندمدت می-باشد حال سوال این است که با این وجود، پس چه تفاوتی میان بیمه عمر و نظام بانکی در کشور وجود دارد، اگر تنها هدف سوددهی و سرمایه گذاری است، که این کار را می توان در بستر نظام بانکی کشور نیز به انجام رساند. برای رسیدن به پاسخ این سوال، مطلب را می توان از دو زاویه دید، اولاً تفاوت هایی که در ماهیت این دو ساختار وجود دارد و ثانیاً اینکه در خدمات مشابه شان چه تفاوت هایی موجود است

مطلب مرتبط :تفاوت حقوق بازنشستگی تامین اجتماعی با مستمری بیمه های عمر و چیست؟

ماهیت این دو نظام با یکدیگر متفاوت است.

همانطور که می دانید بیمه ها برای جبران حوادث و خسارات ناشی از عوامل گوناگون بوجود آمده اند حال بیمه عمر، مهم ترین دارایی هر کس یعنی عمر و زندگی او را بیمه کرده است، بنابراین حالت سرمایه-گذاری نیز دارد. این بیمه دارای پوشش های بسیاری است که در جهت جبران خسارات فراهم آمده اند که این پوشش ها را مطلقا در نظام بانکی نمی توان یافت. برای مثال در بیمه های عمر پوششی داریم برای امراض خاص و در صورتیکه فرد به یکی از امراض خاص مبتلا شد، بیمه گر بخش زیادی ار هزینه های او و یا غرامتی بابت وضعیت بیمه گذار خواهد پرداخت اما در نظام بانکی چنین مسئله ای وجود ندارد. اگر فرد سرمایه گذار در بانک، حین مدت زمان سرمایه گذاری خود دچار آسیبی شود که بتوان او را ازکارافتاده نامید و دیگر نتواند درآمدی بدست بیاورد و آن را برای سرمایه گذاری در بانک قرار دهد، عملا روند سرمایه گذاری نیز از کار خواهد افتاد، اما در بیمه عمر یکی از مزیت ها اینست که فرد از کار افتاده، تحت پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه قرار خواهد گرفت، به این معنی که دیگر نیازی به پرداخت حق بیمه نخواهد داشت، از طرف دیگر هم قرارداد یا بیمه نامه او نیز بدون تغییر در نحوه مشارکت به قوت خود باقی خواهد ماند. بیمه عمر، پوشش های بسیار دیگری هم دارد که ماهیت جبرانی دارند مثل پوشش هزینه های درمانی، اما در نظام بانکی به علت ماهیت آن، چنین خدماتی ارائه نخواهد شد. پس تا به اینجای کار روشن شد که اساساً در ماهیت این دو ساختار و نظام تفاوت هایی موجود است و نمی توان در یک مرتبه قرارشان داد، اما در هر صورت مشابهت هایی نیز در برخی خدمات دارند که در ادامه به تفاوت-هایشان در ارائه خدمات مشابه اشاره خواهد شد.

مطلب مرتبط :علت لزوم بیمه عمر و سرمایه گذاری علاوه بر بیمه تأمین اجتماعی چیست ؟

تفاوت در خدمات مشابه
(تفاوت در خدمات مشابه)

تفاوت در خدمات مشابه

همانطور که بیان شد، بیمه عمر هم مانند بانک، یک سرمایه گذاری به حساب می آید اما در همین مورد نیز تفاوت هایی بین این دو ساختار مشاهده می شود. در بیمه عمر، هنگام خریداری و شروع مشارکت، قراردادی تحت عنوان بیمه نامه وضع می شود که در آن ماهیت این سرمایه گذاری، جزئیات، مفاد و شرایط آن تعیین می شود، پس بنابراین در تمام طول مدت این قرارداد بلندمدت، شرایط و مفاد این قرارداد از جمله سود سرمایه گذاری تغییری نخواهد کرد مگر به خواست خود بیمه گذار که این یک مزیت برای سرمایه گذاران محسوب می شود. اما در نظام بانکی، سود سرمایه گذاری هر ساله و بر طبق تورم و دیگر سیاست های اقتصادی کشور تغییر خواهد کرد. در سرمایه گذاری بانکی، به علت در دسترس بودن آن، قدرت نقدینگی زیادی وجود دارد، اما در سرمایه گذاری بلندمدت در بیمه عمر، بیمه گذار به جهت در دسترس نبودن زیاد این سرمایه و اجبار در پرداخت حق بیمه بطور منظم و طبق قرارداد به سمت کاهش مصرف های اضافی و سرمایه گذاری نقدینگی خود حرکت خواهد کرد که این برای اهداف بلندمدت مناسب تر می باشد.

مطلب مرتبط :آیا بیمه عمر شامل جبران هزینه درمانی و بیمه های تکمیلی هم میشود؟

دریافت وام

در نظام بانکی و سرمایه گذاری هایی که در این بستر انجام می شود، اخذ وام یک فرآیند پردردسر و سرسام آور می باشد که همین فرآیند پرپیچ و خم آن، بسیاری را از ادامه مسیر پشیمان می کند، اما در ساختار بیمه عمر، بیمه گذار به راحتی خواهد توانست بر طیق شرایط شرکت بیمه، از محل اندوخته حساب بیمه عمر خود تا حداکثر مبلغ مشخص شده توسط بیمه گر، به راحتی و در طی زمان کمتری، نسبت به اخذ وام اقدام نماید و طی حدود یک تا سه سال و در تعداد اقساطی که خود بیمه گذار تعیین می کند آن را بازپراخت نماید

تسویه مطالبات پس از فوت صاحب سرمایه

در ساختار بیمه عمر، اندوخته سرمایه گذاری بطور کلی مجزا از ساختار طلب و مطالبه می باشد، بدین معنا که در صورت فوت بیمه گذار هیچ گونه دخل و تصرفی در مقدار اندوخته فرد در جهت تسویه مطالبات طلبکاران نمی توان انجام داد؛ با وجود اینکه در ساختار نظام بانکی این کار به راحتی میسر است و پس از مرگ صاحب حساب، از محل سرمایه های او نسبت به تسویه بدهی هایش اقدام خواهد شد.مطلب مرتبط :تغییر در شرایط بیمه عمر چگونه امکان پذیر است ؟

مالیات بر ارث
(مالیات بر ارث)

مالیات بر ارث

در نظام بانکی، پس از مرگ صاحب حساب سرمایه گذاری، بر اندوخته و سرمایه او تا زمان تعیین انحصار وراثت، مالیات بر ارث، اخذ خواهد شد، در صورتی که ساختار بیمه عمر معاف از این نوع مالیات بوده و پس از مرگ بیمه گذاری هیچ گونه مالیاتی نه از محل اندوخته او و نه از سرمایه فوت که قرار است به ذی-نفع تعلق گیرد، اخذ نخواهد شد.

نتیجه گیری کلی

بیمه عمر دارای مزیت هایی است که ساختار بانکی فاقد آنها می باشد و هرگز نمی توان یکی را جایگزین دیگری نمود، بلکه این ها در ساختار اقتصادی مکمل یکدیگر هستند نه جایگزین. بیمه عمر نه تنها ماهیت سرمایه گذاری دارد، بلکه از پوشش های جبرانی مفیدی نیز برخوردار هستند که می توانند پشتوانه خوبی برای جلوگیری از ضرر های اقتصادی در این شرایط ملتهب اقتصاد باشند.

آیا بیمه عمر شامل جبران هزینه درمانی و بیمه های تکمیلی هم میشود؟

بیمه عمر یا بیمه تکمیلی

آیا بیمه عمر شامل جبران هزینه درمانی و بیمه های تکمیلی هم میشود؟

این سوال یک سوال کلی است و البته سوال بسیاری از کسانی است که میخواهند تحت پوشش این بیمه ها قرار بگیرند. پس بهتر است بطور کلی این دو بیمه را بررسی و آن ها را با یکدیگر مقایسه کنیم. همانطور که در بخش های قبل مطلب نیز اشاره شد، بیمه عمر بیشتر شبیه یک سرمایه گذاری، آن نیز بصورت بلندمدت می ماند، بدین معنی که شما وقتی این بیمه را خریداری میکنید مزیتی که دارد اینست که علاوه بر اینکه شما تحت پوشش های مختلف آن می توانید قرار بگیرد، اندوخته ای نیز در آن بیمه به مانند یک سرمایه گذاری خواهید داشت که حتی سود نیز به آن تعلق می گیرد و در پایان مدت قرارداد بیمه آن اندوخته به شما بازخواهد گشت؛ اما در مورد بیمه تکمیلی این موضوع صادق نیست. این بیمه که هر سال خریداری باید بشود در پایان مدت بیمه نامه، حتی اگر از آن یک بار نیز استفاده نکرده باشید، اندوخته ای در آن نخواهید داشت و چیزی در پایان عایدتان نمی شود.

مطلب مرتبط : پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در بیمه عمر چیست ؟

بیمه عمر در بخش درمانی
(بیمه عمر در بخش درمانی)

بیمه عمر در بخش درمانی

بیمه عمر علاوه بر پوشش هایی که ذاتاٌ با خود دارد دارای دو پوشش امراض خاص و همچنین پوشش هزینه پزشکی در حوزه درمانی نیز می باشد که این دو پوشش جزو پوشش های اضافی بیمه عمر هستند و قاعدتا برای انتخاب آنها، مقداری از سرمایه نهایی شما در بیمه کاسته می شود. در مورد پوشش امراض خاص در بیمه عمر قبلا توضیحاتی داده شد که می توان بطور خلاصه بیان کرد که این پوشش شامل چند بیماری خاص نظیر سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی و… می شود که البته در شرکت های بیمه ای متفاوت نحوه تعهدات نسبت به این پوشش نیز متفاوت می باشد و دارای سقف و محدودیت هایی نیز می باشند. برای روشن شدن بهتر مسئه، خوب است چند مورد از این شرکت ها را با هم مورد مقایسه قرار دهیم. برای مثال در بحث تعداد امراض تحت پوشش شرکت های بیمه، بیمه پاسارگاد و ایران، هر کدام ۵ بیماری را پوشش می دهند در حالیکه بیمه های سامان و کارآفرین بترتیب ۳۰ و ۲۱ بیماری را تحت پوشش خود قرار داده اند. بیمه پاسارگاد و سامان دارای پوشش بستر جراحی می باشند در حالیکه بیمه های ایران و کارآفرین فاقد این پوشش اند. در بیمه سامان محدودیت بسیار کمتری از نظر سنی برای بیمه شدگان در نظر گرفته شده است، همچنین از نظر سقف پوشش امراض خاص نیز این بیمه نسبت به دو شرکت دیگر دارای سقف بسیار بالاتری برای این امراض دارد، البته توجه کنید که این سقف پوشش مقدار حداکثر می باشد و مبلغ پرداختی متناسب با حق بیمه و اندوخته بیمه ای بیمه گذاری می باشد. هر کدام از این بیمه ها نیز برای این پوشش خود دارای دوره انتظار متفاوتی هستند و البته بسیاری شرایط و تعهدات دیگری نیز وجود دارد که در این شرکت ها متفاوت است.

مطلب مرتبط: در صورت انحلال نمایندگی بیمه تکلیف بیمه نامه های عمر چیست ؟

پوشش هزینه پزشکی ناشی از حادثه در بیمه عمر

همانطور که گفته شد این پوشش یکی از پوشش های اضافی در بیمه عمر است که در زمان خرید، بیمه-گذار می تواند آن را نیز به پوشش ها اضافه نماید و هزینه های درمانی عارضه هایی را که در اثر حوادث یوجود می آیند را تحت پوشش خود قرار می دهد، آن هم تا سقف مشخصی. این حوادث و عارضه می تواند شامل غرق شدگی، مسمومیت با گاز یا اسید، آسیب در هنگام دفاع مشروع و ابتلا به بیماری های ویروسی و باکتریایی باشد. برخلاف پوشش امراض خاص در بیمه عمر، این پوشش دارای دوره انتظار نمی باشد، به این معنا که بلافاصله از آغاز قرارداد و قرار گرفتن تحت این پوشش، تعهدات این پوشش نیز آغاز خواهند شد.

مطلب مرتبط : پوشش امراض خاص در بیمه عمر شامل چه مواردی است ؟

بیمه عمر یا بیمه تکمیلی
(بیمه عمر یا بیمه تکمیلی)

می‌توان بجای بیمه تکمیلی به همان بیمه عمر بسنده کرده؟

بنابراین می توان به این نتیجه رسید که بیمه عمر هم می تواند تا حدود زیادی از طریق این دو پوشش، مشتریان و متقاضیان خود را برای تامین هزینه های درمان تحت پوشش قرار دهد. باید توجه کرد این دو پوشش در شرکت های مختلف بیمه ای، در امر نحوه اجرای تعهدات و نیز شرایط خود، تفاوت های بسیار دارند بنابراین بهتر است قبل از تحت پوشش یک شرکت خاص قرار گرفتن، شرایط و تعهدات شرکت های مختلف را با یکدیگر مقایسه کنیم. مثلا ممکن است سقف پرداخت هزینه درمانی در یک شرکت از شرکت دیگر بیشتر باشد و یا اینکه تعداد بیماری ها و عوارض و صدماتی که تحت پوشش قرار می دهند بیشتر باشد. اما در کل بیمه عمر نمی تواند یک جایگزین کامل برای بیمه تکمیلی باشد، چون در بحث بیماری-های تحت پوشش، در بیمه عمر، محدودیت های بسیار بیشتری نسبت به بیمه تکمیلی وجود دارد و محدودیت های پرداخت بیشتری نیز در آن وجود دارد، بنابراین توصیه کامل تر اینست که اگر امکان مالی آن برای شما فراهم باشد، بهتر است تحت پوشش هر دو بیمه قرار بگیرید، اما اگر در توان مالی شما این مسئله نمی گنجد، بیمه عمر از لحاظ اینکه هم یک سرمایه گذاری بلندمدت است و هم اینکه می تواند هزینه های درمانی را تا حدودی تحت پوشش خود قرار دهد می تواند یک گزینه مناسب برای افراد باشد.

مطلب مرتبط :تغییر در شرایط بیمه عمر چگونه امکان پذیر است ؟

تغییر در شرایط بیمه­ عمر چگونه امکان پذیر است ؟

تغییر در شرایط بیمه عمر

تغییر در شرایط بیمه­ عمر چگونه امکان پذیر است ؟

مشارکت در بیمه عمر یک سرمایه گذاری بلند مدت به حساب می­آید که در ابتدا فرد بیمه گذار با توجه به شرایط مالی و خانوادگی ­اش، با توجه به مشاوره­ های انجام شده و تحقیق هایی که برای انتخاب بهترین و شخصی سازی شده ترین پوشش ­ها و شرایط بیمه عمر نموده است، دست به انعقاد قراردادی با شرایط و مفاد مدنظرش خواهد زد. خب همانطور که گفته شد، دو نکته برای بیمه عمر حائز اهمیت است، یکی بحث بلند مدت بودن آن و دیگری اینکه شرایطش باید متناسب با شرایط بیمه گذار باشد؛ بر حسب همین دو نکته پر واضح است که در طول سالیان دراز طول قرارداد بیمه عمر که ممکن است بیست یا سی سال و یا حتی بیشتر باشد، شرایط زندگی بیمه گذار نیز متفاوت خواهد شد و تغییر خواهد کرد، که ممکن است در حوزه ­های گوناگون باشد، پس بنابراین برای اینکه همواره شرایط و مفاد قرارداد مطابق شرایط بیمه گذار باشد نمی­توان به همان شرایط ذکر شده اولیه در قرارداد بسنده کرد، برای همین منظور شرکت­های مختلف بیمه برای ارائه خدمات هر چه بهتر و کسب رضایت متقاضیان شرایطی را فراهم آورده اند که بیمه گذار بتواند در طول مدت قرارداد شرایط ذکر شده در آن را تغییر دهد.

چگونگی تغییر در شرایط بیمه عمر
(چگونگی تغییر در شرایط بیمه عمر)

۱. چگونگی درخواست ایجاد تغییر

برای اینکار متقاضی می بایست درخواستی کتبی تهیه کرده و آنرا به شرکت بیمه مورد نظر ارائه دهد، شرکت مذکور نیز با صدور الحاقیه­ی تغییرات در قرارداد این تغییر شرایط را انجام خواهد داد. خود این تغییر شرایط شامل چند زیرمجموعه می­شود که شامل: نغییر در مفاد بیمه نامه، تغییر ذی­نفع، تغییر بیمه گذار، تعدیل اندوخته بیمه نامه و اصلاح مشخصات است.

مطلب مرتبط :نحوه پرداخت و بازپرداخت وام های بیمه عمر چگونه است ؟

۲.الحاقیه تغییر در مفاد بیمه نامه

خود این الحاقیه نیز شامل تغییر در موارد بیشتری است که به اختصار توضیح خواهیم داد.

از جمله این تغییرات، می­توان به تغییر در روش پرداخت اقساط حق بیمه اشاره کرد، فرد بیمه گذار پس از مدتی متوجه این موضوع می­شود که روشی را برای پرداخت اقساط انتخاب کرده که مناسب شرایط او نیست، مثلا در دوره­های کوتاه مدت این اقساط را پرداخت می­کند و بدلیل حواس­پرتی و کمبود وقت، نتواند در موعد مقرر به پرداخت اقساط بپردازد و همین امر موجب تاخیر در پرداخت­هایش می­شود و یا اینکه این اقساط را در دوره ­های بلندمدت پرداخت می­کند و همین امر موجب شده حجم زیادتری از اقساط را در یک زمان بپردازد و اینگونه به او فشار وارد شود، در هر صورت می­تواند با این الحاقیه، تغییری در روش پرداخت ایجاد کند. از دیگر تغییرات مفاد قرارداد می­توان به تغییر در مقدار حق بیمه و حتی درصد رشد سالانه آن اشاره کرد، که فرد با توجه به تغییرات در مقدار درآمد و مخارجش، می­تواند دست به انجام تغییراتی در این موارد نیز بزند. در ادامه این تغییرات می­توان به این موارد نیز اشاره نمود: تغییر مبلغ سرمایه فوت، تغییر درصد رشد سالیانه سرمایه فوت و… که این تغییرات ممکن است با تغییر اجباری حق بیمه همراه باشد یا که نه. بدین صورت که ممکن برای افزایش مبلغ سرمایه فوت، اجباراً حق بیمه نیز افزایش خواهد یافت، اما تغییر در اقساط به خودی خود تغییری در حق بیمه ایجاد نخواهد کرد.

مطلب مرتبط :غرامت فوت در بیمه عمر چیست ؟

۳. الحاقیه تغییر ذی­ النفع

گفته شد که بیمه­گذار می­تواند کسی را بعنوان ذی­نفع تعیین کند تا در صورت فوت بیمه شده، سرمایه فوت به او تعلق بگیرد، حال ممکن است در طول سالیان دراز قرارداد، ذی­نفع یا ذی­نفعان به دلایل مختلف طلاق، ازدواج، فوت، تولد و… تغییر کنند، در این صورت نیز فرد بیمه گذار می­تواند به ارائه درخواست نسبت به تغییر ذ­ی­النفع، تغییرات لازم را به عمل بیاورد.در باقی موارد نیز فرد بیمه گذار می­تواند با استفاده از هر کدام از این الحاقیه ­ها تغییراتی را در شرایط قرارداد بیمه بوجود بیاورد.

مطلب مرتبط : غرامت فوت در وجه چه کسی پرداخت می شود ؟

تغییر شرایط بیمه عمر
(تغییر شرایط بیمه عمر)

۴. جمع­ بندی و نکآخر تغییرات شرایط بیمه نامه

پس تا به اینجا بیان شد که اگر بخواهید تغییراتی را در مفاد قرارداد ایجاد کنید، باید درخواست کتبی خود را با درج تغییرات درخواست که میتواند شامل میزان حق بیمه، روش پرداخت، تغییر ذینع، حذف یا اضافه کردن پوشش بیمه ای و….باشد، به بیمه گر خود بدهید تا تغییرات را با لحاظ قراردادن شرایط عمومی و خصوصی بیمه نامه بررسی و در صورت تایید اعمال نمایند. البته برای این کار باید یک نکته را هم در نظر داشته باشید، برای اعمال تغییرات و صدور نامه درخواست حتما باید راس سال رسیده باشد و در طول سال سپری شده نیز تمام اقساط را پرداخت کرده باشید، برای مثال اگر شما پنج ماه پیش اقدام به انعقاد قرارداد کرده باشید و اکنون خواستار تغییر در شرایط و مفاد آن می باشید، ضروری است تا هفت ماه دیگر اقساط را پرداخت کنید و رأس هفت ماه اقدام به ارسال نامه مکتوب درخواست به شرکت بیمه نمایید تا الحاقیه تغییرات از سمت بیمه گر صادر شود. البته در این موضوع نیز استثنائی وجود دارد؛ برای درخواست الحاقیه های تغییر در ذی­نفع و تعدیل اندوخته و همچنین الحاقیه اصلاح مشخصات، نیازی نیست حتما در بازه زمانی خاصی اقدام صورت گیرد و در هر زمانی می­توانید نسبت به آن اقدام نمایید.

نحوه پرداخت و باز پرداخت وام های بیمه عمر چگونه است ؟

وام بیمه عمر

نحوه پرداخت و باز پرداخت وام های بیمه عمر چگونه است ؟

بیمه‌ی عمر یکی از انواع بیمه‌نامه‌ها است که شما با پرداخت مبلغی بصورت ماهانه یا سالانه و .. آینده‌‌ی مالی خود و حتی آینده‌ی مالی وراث خود را پس از مرگ تضمین می‌کنید. اما یکی زا شرایط و تسهیلات رایج ارائه‌شده در انواع بیمه‌ی عمر، تسهیلات دریافت وام است. و این همان بخش سرمایه‌ای بیمه‌ی عمر است. شما می‌توانید از شرکت‌های بیمه‌ی خود، با توجه به اندوخته‌ی سرمایه‌ی خود، وام دریافت کنید. اما مبلغ این وام چقدر است؟ یا با چه درصد سودی ارائه میشود؟ در این مقاله به سوالات شما در این مورد، پاسخ خواهیم داد.

چرا وام می‌گیریم؟

شاید بیمه‌گذار در طول مدت زندگی خود، نیاز به وام داشته باشد و نخواهد که مبلغ بیمه‌ی عمر خود را بازخرید کند، چون درصورت بازخرید بیمه‌ی عمر، مبلغ پرداختی به کلی استرداد شده و کاملا لغو می‌شود، اما درصورت دریافت وام، با حفظ بیمه‌ی عمر خود می‌توانید در مدت زمان مشخصی، مبلغی را بعنوان وام دریافت کرده و به شرکت بیمه‌گر، بازگردانید.

سقف پرداختی وام بیمه‌ی عمر چقدر است؟

بر این اساس شما می‌توانید تا ۹۰% سقف اندوخته‌ی و بازخرید بیمه‌ی عمر خود، بدون نیاز به ضامن و وثیقه، وام دریافت کنید. و تنها کافی است تا درخواست خود را در این مورد، برای شرکت بیمه، ارسال کنید.

بهره این وام چقدر است؟

بهره‌ی وام دریافتی از بیمه‌ی عمر، ۴ درصد از سود تضمینی بیمه‌ی عمر است.

در مدت دریافت وام و پرداخت قسط‌های آن بیمه‌ی عمر چه خواهد شد؟

در مدت دریافت وام و پرداخت قسط‌های آن، بیمه‌ی شما سرجایش است و پوشش‌های بیمه‌ای آن نیز برقرار خواهند بود.

تا چه زمانی می‌توانیم وام دریافت کنیم؟

یکی از حقوق بیمه گذاران بیمه عمر در استفاده از اندوخته بیمه نامه، دریافت وام از اندوخته می باشد. این مزیت بیمه عمر با توجه به بلندمدت بودن بیمه نامه، این امکان را به بیمه گذار می دهد تا در طول مدت بیمه و قبل از سر رسید آن، از اندوخته بیمه نامه خود وام بگیرد.
به این صورت بیمه گذار می تواند در صورت نیاز مالی به جای بازخرید کردن بیمه نامه، از دریافت وام از اندوخته خود استفاده نماید.

ویژگی‌های وام بیمه عمر
(ویژگی‌های وام بیمه عمر)

ویژگی‌های این وام

  • بیمه‌گذار پس از تصویه‌ی وام خود، دوباره می‌تواند با توافق شرکت بیمه، بارها از محل اندوخته‌ی خود، وام دریافت کند. اما هرچه مقدار اندوخته‌ی بیمه‌گذار و حق پرداختی او بیشتر باشد، میزان وام دریافتی او نیز بیشتر خواهد بود.
  • نیازی به وثیقه و ضامن نیست
  • میزان سود دریافتی، ۴ درصد از میزان سود مشارکت بیشتر است.
  • برخی از این شرکت‌های بیمه، پس از سپری شدن مدت زمات معین از زمان بستن قرارداد، وام را اعطا می‌کنند، مثلا ۶ ماه پس از تاریخ قرارداد یا حتی ۲ سال و بیشتر.
  • حداقل مقدار اندوخته، معمولا نامحدود است
  • مدت انتظار برای دریافت وام، معمولا چند روز کاری است.

شرایط بازپرداخت و قسط بندی

شرایط بازپرداخت و قسط‌بندی این وام، بستگی به شرایط بیمه‌نامه و شرکت بیمه‌گر دارد و از شرکتی به شرکت دیگر می‌تواند متغییر باشد.

ذکر چند نکته‌ی ضروری

  • هرگز اقدام به بازخرید بیمه عمر نکنید تا هر زمان که قادر به دریافت وام بیمه عمر هستید از این امکان به جای بازخرید بیمه عمر استفاده کنید.
  • در بازپرداخت وام بیمه عمر تاخیر نداشته باشید چرا که در میزان سود بیمه عمر تاثیرگذار خواهد بود همچنین برای دریافت دوباره وام بیمه عمر ایران باید اقساط وام قبلی را پرداخت کرده باشید.
  • اگر می‌خواهید مبالغ بیشتری وام دریافت کنید علاوه بر افزایش حق بیمه‌ی خود، بایستی صبر کنید، هرچه از مدت زمان قرارداد بیمه عمر بیشتر گذشته باشد اندوخته‌ی عمر شما بیشتر می‌شود و نهایتا مبلغ وام بیشتری نیز دریافت خواهید کرد.
 وام بیمه عمر
(وام بیمه عمر)

آیا وقتی از بیمه‌ی عمر وام میگیریم از اندوخته در موقع باز خریدی یا مستمر ی کاسته می‌شود؟

اگر وام به موقع پرداخت و تسویه گردد تاثیری بر اندوخته ندارد و فقط در صورتی از اندوخته کسر می‌گردد که به موقع پرداخت نشود. بنابراین حتما وام دریافتی را به موقع پرداخت کنید تا لطمه‌ای به سرمایه‌ی خود وارد نکنید، چون شما در حال گرفتن وام از خودتان هستید و نه کس دیگری، علاوه‌ براینکه، میزان اندوخته‌ی شما، سرمایه‌ی دوران پیری و تضمین آینده‌ی خود و ذینفعانتان است، پس بصورت سرسری با آن برخورد نکنید. چرا که برای شما دفترچه‌ی قسط صادر می‌شود و هر قسط موعد مقرر خود را دارد، اگر سرموقع قسط‌ها را پرداخت نکنید، هربار مشمول جریمه می‌شوید و این میزان جریمه از میزان اندوخته‌ی شما کاسته‌شده و به حساب شرکت بیمه‌گر، واریز خواهد شد. همچنین درصورت داشتن بدهی نیز از اندوخته‌ی شما، کسر می‌شود.

مزایای خرید آنلاین بیمه

Buy-online-insurance

خرید آنلاین بیمه ، قابلیت نه‌چندان جدیدی است که در این روزهای کرونایی بیش از همیشه به‌چشم می‌آید؛ خرید بیمه به‌صورت اینترنتی نیز همانند بسیاری از خدمات الکترونیکی دیگر، با ظهور اینترنت و دیجیتالی شدن زندگی انسانی، نقش پررنگ‌تری را در زندگی روزمره ما ایفا می‌کند؛ از این‌رو تمایل مردم به انجام کارهای خود از این بستر بیشتر شده است. در این مقاله قصد داریم به مزایای خرید آنلاین بیمه بپردازیم تا بتوانید با اطلاعاتی که از این مطلب بیمه‌شو به‌دست می‌آورید، با خیال آسوده‌تری از چنین خدماتی بهره‌مند شوید.

با مهم‌‌ترین مزایای خرید آنلاین بیمه را آشنا شوید

خرید-اینترنتی-بیمه
Buy insurance online

روند بسیار سریع و آسان

از اولین مزیتی که می‌توان در میان مزایای خرید آنلاین بیمه، بدان اشاره کرد، پیشبرد روند کاری در سریع‌ترین و آسان‌ترین حالت، بدون نیاز به دانش خاصی است که بدون مراجعه به نمایندگی یا شرکت بیمه مربوطه نیز امکان‌پذیر می‌باشد؛ خرید بیمه به‌صورت حضوری صرفه از زمانی که از دست می‌دهید، هزینه رفت و آمد را نیز باید متحمل شوید؛ از این‌رو خرید غیرحضوری بیمه بیمه‌گذار را با چالش‌های مسیر، صرف هزینه و زمان زیاد با وجود مشغله‌های بسیار امروزی روبه‌رو نمی‌کند و به فرد این امکان را می‌دهد که در هر زمان و هر مکانی قادر به استفاده از این امکانات باشد، ضمن‌اینکه در چنین شرایط خطرناکی، با ماندن در خانه از سلامتی خود محافظت کند.

انتخاب-آگاهانه
انتخاب آگاهانه

انتخاب آگاهانه

خرید بیمه به‌صورت اینترنتی امکان مقایسه چندین شرکت بیمه‌ای، برنامه‌ها و خدمات را برای بیمه‌گذار فراهم می‌کند؛ از این‌رو بیمه‌گذار می‌تواند از میان آنها، یک شرکت ارائه‌دهنده بیمه با آگاهی و وضوح کامل انتخاب نماید و خیال آسوده‌تری را نسبت خرید بیمه خود داشته باشد که این تصمیم آگاهانه برای فرد مذکور احساس امنیت و اطمینان بیشتری را به‌همراه خواهد داشت؛ از‌ این‌رو این مورد یکی از مواردی است که اثبات می‌کند خرید بیمه به‌شکل اینترنتی بهترین روش است.

مقرون‌به‌صرفه

بدیهی است که خرید آنلاین بیمه نسبت به خرید حضوری آن مقرون‌به‌صرفه‌تر است زیرا از طریق این روش می‌توان مواردی چون کمیسیون و سایر هزینه‌های عملیاتی را که موجب بروز هزینه‌های اضافی می‌شود را کاهش داد. با کاهش هزینه‌ها می‌توان به بهبود ارائه خدمات به مشتریان پرداخت و تخفیفات بهتری را برای آنان درنظر گرفت؛ ضمن‌اینکه امکان اطلاع از جشنواره‌ها و تخفیفات نیز در این نوع خرید بیمه برای مشتریان فراهم است.
حذف مراحل کاغذی:
استفاده از درگاه‌های بیمه آنلاین و خرید بیمه با اقدام به تکمیل فرم دیجیتال موجب می‌شود تمام فرآیند در دنیای مجازی و بدون موارد موردنیاز فیزیکی مانند کاغذ صورت گیرد؛ این امر نه‌تنها باعث کاهش هزینه‌های جانبی و مصرف کاغذ می‌شود بلکه در بهبود فضای محیط زیست تاثیر مثبت و بسزایی دارد.

جلوگیری از معملات افراد سودجو

وجود دلال‌ها همیشه و در همه جا آزاردهنده است و بر هزینه‌‎ها می‌افزاید؛ این افراد سودجو همان افرادی هستند که در ازای اطلاعات نادرست به بیمه‌گذاران بیمه‌های مختلف را می‌فروشند؛ به‌بیان ساده‌تر اینافراد حقایق بیمه‌نامه‌های فروخته شده را از بیمه‌گذاران پنهان می‌کنند و با این پنهان‌کاری، قوانین را نقض و سودجویی می‌کنند.
خرید بیمه با حداقل مستندات:
خرید آنلاین بیمه به‌علت اینکه مراحل خرید به‌صورت اینترنتی انجام می‌شود، با حداقل مستندات و مدارک امکان‌پذیر است؛ این عبارت بدین معناست که دیگر برای خریداری بیمه به سایر مستندات مانند کپی شناسنامه یا کارت ملی نیازی نیست.
امکان مشاوره و سیستم چت آنلاین
پلت فرم آنلاین بیمه تنها به فروش محدود نمی‌شود بلکه بیمه آنلاین برای بیمه‌شدگان دارای امکان مشاوره و سیستم چت آنلاین است که باعث می‌شود، مشتری مستقیماً با تیم پشتیبانی مشتری ارتباط پیدا کند، تمام جوانب مثبت و منفی خدمات ارائه شده را بسنجد و معامله آگاهانه‌ای را کسب نماید؛ این بدین معناست که اولاً مفید و موثرترین برنامه‌های بیمه طبق نیاز مشتری، توسط مشتری انتخاب ‌می‌گردد ثانیاً هرگونه شک و تردید به دنبال آن شفاف‌سازی در این زمینه از بین می‌رود.
از آنجاکه در این پلتفرم‌ها امکان پرسش و پاسخ برای کاربران فراهم می‌شود تا در هر ساعت شبانه روز بتوانند سوالات و مشکلاتی که با آن‌ها روبرو شده‌اند را بپرسند.

خدمات جانبی

خدمات جانبی یکی دیگر از مزایای خرید آنلاین بیمه است؛ برای اینکه بتوانید این بخش را بهتر درک کنید بهتر است با یک مثال همراه باشید. ممکن است برای بسیاری از ما پیش آمده باشد که به‌دلیل مشغله زیاد، تاریخ تمدید بیمه خود را فراموش کنید؛ امروزه با روی کار آمدن اینترنت و امکان خرید آنلاین بیمه امکان بهره‌مندی از خدمات جانبی مانند اس‌ام‌اس خدماتی و اطلاعیه اینترنتی وجود دارد.

خرید-آنلاین-بیمه
Buy online insurance

سخن آخر

در مطالب فوق به مزایا و دلایل بالا بودن خرید آنلاین بیمه نسبت به خرید حضوی آن اشاره کردیم. از مطالب فوق می‌توان نتیجه گرفت که خرید آنلاین بیمه با روی کار آمدن اینترنت، به‌صورت پررنگ‌تری در زندگی ما انسان‌ها ایفای نقش می‌کند؛ از این‌رو این امر توانسته با تاثیری مثبت، درجهت راحتی مردم یک جامعه حرکت کند. نتیجه این آسودگی به‌علت وجود مزایای خدمات آنلاین این صنعت، امکانی فراهم را کرده است که علاوه‌بر صرفه‌جویی در زمان، به‌صورت بارزی شاهد کاهش هزینه‌های خود نیز باشیم.