بیمه عمر یک قرارداد حقوقی‌ست که بین شرکت بیمه و فرد خواهانِ بیمه جاری می‌شود. در این قرارداد، بیمه‌گذار موظف است حق‌بیمه‌ی مشخص‌شده را در زمان‌های معینی پرداخت کند. شرکت بیمه نیز طبق شرایط بیمه‌نامه، تعهد می‌دهد که در صورت فوت یا حیات بیمهشده بعد از گذشت مدت معینی، مبلغی را به‌صورت یکجا یا مستمری به بیمهشده، بیمه‌گذار و یا ذینفعان او پرداخت کند.
ادامه مطلب
اگر در جایی مشغول به کار هستید و از طرف کارفرما برایتان بیمه رد می‌شود، احتمالا تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی هستید و از مزایا و پوششهای دفترچه‌های درمان تامین اجتماعی هم آگاهید. همانطور که می‌دانید سقف تعهدات بیمه‌گر پایه چندان بالا نیست و تنها کفاف هزینه‌های مربوط به خدمات ساده‌ی درمانی را می‌دهد. به همین دلیل، بیشتر ما در کنار بیمه تامین اجتماعی سراغ خرید بیمه درمان تکمیلی هم می‌رویم تا خیال‌مان را بابت هزینه‌های درمانی آسوده کنیم. اما تا به حال به فکر خرید بیمه عمر افتاده‌اید؟
ادامه مطلب
بیمه عمر در واقع انتخاب بهترین بیمه‌ای است که در راستای تضمین زندگی فعالیت دارد و مانند بسیاری از بیمه‌نامه‌ها، تحت یک قرارداد بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار مشخص می‌گردد؛ در این بیمه‌نامه بیمه‌گر متعهد می‌گردد که در ازای دریافت مبلغ حق بیمه به‌صورت ماهیانه یا سالیانه، بیمه‌گذار را چه در زمان حیات و چه در فوت، تحت حمایت قرار دهد؛ این حمایت در زمان فوت بیمهشده، شامل حال ذینفعان وی می‌شود. این بیمه‌نامه نیز همانند سایر بیمه‌ها دارای نقاط ضعف و قوت است اما بدیهی است که نقاط قوت آن بر نقاط ضعیف این بیمه‌نامه الویت دارد. برای ینکه بر اطلاعات بیمه‌ای خود بیفزایید و با مزایا و معایب بیمه عمر آشنا شوید، با بیمه‌شو تا انتهای این مطلب همراه باشید.
از اولین و مهم‌ترین مزایای بیمه عمر مثال بیمه عمر ایران، می‌توان به ارائه پوششهای متنوع، کامل و جامع آن اشاره داشت که به دو گروه اصلی تقسیم می‌گردد که درصورت فوت فرد بیمه‌گذار به ذینفعان وی تعلق می‌گیرد:
اما اگر بخواهیم این پوشش‌ها را به‌صورت جزئی‌تر بیان کنیم که البته در زمان حیات فرد بیمهشده به وی تعلق می‌گیرد، شامل موارد ذیل می‌باشد:
نکته قابل توجه در این بیمه، این است که بین مبلغ دریافتی حق بیمه توسط بیمه‌گر، مقدار مبلغ پرداختی ماهیانه و سن فرد بیمه‌گذار یم رابطه مستقیم وجود دارد.
از دیگر مزایای بیمه عمر می‌توان به امکان سرمایه‌گذاری در این بیمه و سوددهی آن اشاره داشت که بیمهشده می‌تواند از مزایای آن بهره‌مند شود. در شرایط کنونی کشورمان که از وضعیت پایداری برخوردار نیست، قطعاً در سرمایه‌گذاری‌های خود شاهد نوسانات شدید و ریسک زیادی خواهید بود اما خبر خوب این است که این امر در رابطه با بیمه‌نامه عمر صدق نمی‌کند، چراکه توسط یک نهاد معتبر دولتی به‌نام سازمان بیمه مرکزی ایران تضمین می‌گردد؛ به این بخش که توسط نهاد مذکور ضمانت می‌شود را سود تضمینی می‌گویند. جالب است بدانید که سود تضمینی در دو سال اول ۱۶%، دو سال دوم ۱۳% و پس از آن ۱۰% است اما لازم به‌ذکر است که این سود قابل‌توجه و تضمین‌شده این بیمه‌نامه، به میزان هجده درصد تضمین شده می‌باشد.
طولانی بودن بازه زمانی قرارداد بیمه‌نمه مذکور (پنج الی سی سال) از دیگر مزایای بیمه عمر است که رابطه مستقیمی با افزایش تعداد سال‌های بیمه‌نامه دارد؛ این عبارت بدین معناست سود دریافتی فرد بیمهشده با افزایش تعدا سال‌ها، افزایش می‌یابد.
سرمایه‌گذاری با مبالغ زیاد دشوار می‌باشد، چراکه نیازمند درآمد و منابع اقتصادی زیادی است؛ از آنجاکه این امر در کشورها‌ی مختلف به‌ویژه کشور ایران به‌سختی امکان‌پذیر است، سرمایه‌گذاری با مبالغ اندک در بیمه عمر مثال بیمه عمر ایران یکی دیگر از مزایای بیمه عمر برای آن دسته از افرادی که مبلغ قابل‌توجهی را برای سرمایه‌گذاری در اختیار ندارند، محسوب می‌شود زیرا با خرید این بیمه‌نامه و سرمایه‌گذاری در آن، آن هم با مبلغ اندک ، قادر هستند ظرف مدتی به اندوخته و سود قابل‌توجهی دست یابند.
تنوع در طرح‌ها و انتخاب بهترین بیمه عمر در میان آنها، از دیگر مزیت‌های این بیمه‌نامه است. یکی از مهم‌ترین طرح‌هایی که در بیمه‌نامه مذکور قابل‌توجه است، امکان استفاده از مزایای بیمه عمر و بازنشستگی می‌باشد که شرایط را برای بهره‌مندی از سرمایه کافی به‌جهت رفع هزینه‌های تحصیل، آغاز یک کارآفرینی و یا راه‌اندازی یک شغل جدید را برای فرد بیمهشده فراهم می‌سازد.
طرح قابل‌توجه دیگری را که می‌توان بدان اشاره کرد، اندوخته بیمه‌نامه عمر و مستمری است که می‌توان تحت همین عنوان از آن در دوران بازنشستگی دریافت و استفاده کرد.
از دیگر مزیت‌هایی که می‌توان درباره بیمه عمر بدان اشاره کرد، منعطف بودن شرایط آن است؛ امکان تغییر در نحوه پرداختی‌های مبالغ حق بیمه یکی از بارزترین شرایط در زمینه انعطاف این بیمه‌نامه به‌شمار می‌آید.
یکی دیگر از فوایدی که در این بیمه‌نامه می‌توان مشاهده کرد، این است که فرد بیمه‌گذار می‌تواند در هر زمانی که قصد برداشت اندوخته خود را داشته باشد، قادر است اندوخته خویش به‌همراه سود تعلق گرفته به آن را از بیمه‌گرد دریافت کند اما نکته‌ای که در آن قابل‌توجه است، این مورد است که باید دو الی شش ماه از تاریخ تنظیم بیمه‌نامه گذشته باشد.
شاید بسیاری از شما با قوانین ناقص و نادرست در زمینه تقسیم ارث مواجه شده‌اید، چراکه گاهی‌اوقات پیش می‌آید که افراد قادر به تقسیم درست ارثیه نیستند، اما خبر خوب این است که بیمه‌نامه عمر دارای یک حسن بسیار خوب است و آن هم تعیین ذینفع یا ذینفعان بیمه است که به‌واسطه آن سرمایه فوت تنها به افراد مشخص‌شده توسط شما پرداخت می‌گردد.
در بخش مزایای این بیمه‌نامه ذکر کردیم که خرید بهترین بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در آن با سود تضمینی همراه است اما شاید از معایب بیمه عمر در این بخش، بتوان به این اشاره کرد که این سرمایه‌گذاری در طولانی مدت به سوددهی مناسب می‌رسد.
از دیگر معایب بیمه عمر ایران می‌توان به میزان سرمایه فوت آن در قیاس با برخی از شرکت‌های مختلف بیمه‌ای اشاره داشت که کمتر می‌باشد.
شاید بتوان از دیگر معایب بیمه عمر ایران نسبت به سایر شرکت‌ها بتوان به سقف هزینه‌های پزشکی و درمانی آن اشاره کرد که مبلغ پوشش آن تا سقف پنج میلیون تومان است.
بیمه عمر مثال بیمه عمر ایران از پوشش تکمیلی برخوردار نیست و تنها شامل پوشش‌هایی است که در مطلب به انها اشاره کردیم.
بیمه عمر میزانی را در زمینه نقص عضو درنظر گرفته است که سقف این میزان تا مبلغ صد میلیون تومان است که این میزان مبلغ در مقایسه با سایر شرکت‌های بیمه کمتر می‌باشد.
بیمه عمر و سرمایه‌گذاری ازجمله بیمه‌نامه‌های معروف و کارآمدی است که اکثریت افراد با آن آشنا هستند. همانطور که از نام بیمه عمر و سرمایه‌گذاری مشخص است، شما با خرید این بیمه‌نامه درواقع یک سرمایه‌گذاری مفید برای آینده خود انجام می‌دهید. پس از پایان دوره قرارداد یا وقوع حوادث ذکرشده در بیمه‌نامه شما می‌توانید مبلغ سرمایه‌گذاری خود را به‌صورت کلی یا به‌صورت حقوق ماهیانه از شرکت بیمه دریافت کنید. اطلاع از انواع بیمه عمر و تفاوت بیمه عمر و بیمه تکمیلی می‌تواند در هنگام خرید به شما برای تصمیم‌گیری بهتر کمک نماید.
احتمالاً شما نیز با افرادی برخورد داشته‌اید که باوجود تعدد مزایای بیمه عمر دارای ابهاماتی در ارتباط با بیمه عمر و سرمایه‌گذاری هستند که آیا این بیمه‌نامه از لحاظ شرعی موردقبول می‌باشد یا خیر و به دنبال نظر مراجع تقلید می‌باشند. در همین راستا بیمه‌شو قصد در این مقاله به بیان نظر مراجع تقلید درباره بیمه عمر و سرمایه‌گذاری پرداخته است تا ابهامات موجود در این زمینه را رفع نماید.
در ابتدا بهتر است که با بیمه عمر و سرمایه‌گذاری آشنا گردیم. این بیمه‌نامه درواقع نوعی قرارداد سرمایه‌گذاری بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار می‌باشد که براساس آن شرکت بیمه متعهد می‌گردد تا در ازای دریافت حق بیمه، خدمات مختلفی را به فرد ارائه دهد. مهم‌ترین خدمت بیمه عمر را می‌توان پرداخت حقوق پس از پایان قرارداد دانست که می‌تواند برای شما سرمایه‌گذاری خوبی محسوب گردد.
اطلاع از مزایای بیمه عمر و سرمایه‌گذاری می‌تواند به شما برای انتخاب بهتر کمک نماید. مهم‌ترین مزایای این بیمه‌نامه به‌شرح زیر است:
معمولاً ابهامات زیادی در ارتباط با مشروع بودن پول و سود دریافتی از بیمه عمر مطرح می‌باشد که باید درراستای رفع آنها اقداماتی صورت بگیرد. مراجع تقلید نیز اظهاراتی را در این راستا بیان داشته‌اند که می‌تواند به حل این سوالات کمک نماید. مهم‌ترین نکات در ارتباط با این زمینه در ادامه مورد بررسی قرار می‌گیرد.
شاید تصور کنید که این بیمه‌نامه در تاریخ اسلام وجود نداشته است و تاریخچه‌ای برای آن وجود ندارد، اما باید این نکته را بیان نماییم که یکی از قراردادهای اسلامی، عقد مضاربه است که براساس آن فرد اموال و دارایی‌های خود را برای سرمایه‌گذاری و تجارت در اختیار فرد دیگر قرار می‌دهد؛ در نهایت نیز شخص دریافت‌کننده پول درصدی از سود کسب‌شده را در اختیار مالک پول قرار می‌دهد.
در بیمه عمر نیز شخص بیمه‌گذار مبلغی را به‌عنوان حق بیمه در اختیار شرکت بیمه قرار داده و شرکت مذکور متعهد می‌گردد تا ۸۵% از سود کسب‌شده را به شخص پرداخت نماید. قطعاً شما نیز متوجه تشابه زیاد این بیمه‌نامه و عقد مضاربه گشته‌اید، اما تنها تفاوت این دو که باعث ایجاد ابهامات نیز می‌گردد تعیین سود پرداختی می‌باشد، زیرا ممکن است که شرکت بیمه سود کمتری را کسب نماید. لازم به ذکر است که تاکنون هیچگاه سود کسب‌شده شرکت‌ها کمتر تعهد وی نبوده است؛ بنابراین پول پرداختی بدون مشکل و ابهام خواهد بود.
در ذیل قصد داریم که تعدادی از تفاوت‌های سود بیمه‌نامه عمر و ربا را بیان نماییم:
مراجع تقلید برای رفع ابهامات این بیمه‌نامه نظرات و سخنانی را بیان نموده‌اند که ما تعدادی از نظرات مراجع تقلید را در ذیل بیان نموده‌ایم:
پرداخت این سود براساس مصوبات مجلس شورای اسلامی و شورای نگهبان، بلامانع است.
بیمه یکی از عقود مستحدثه و معمول در عرف محسوب می‌گردد؛ بنابراین اگر شرایط عمومی عقود در بیمه وجود داشته باشد، از نظر شرعی اشکالی وجود ندارد، اما باید به تعهدات قرارداد عمل گردد. بهتر است سهم افراد به‌صورت درصدی بیان گردد نه ریالی که مشمول ادله وجوب وفای به عهد است.
اگر این قرارداد به‌عنوان مضاربه یا شراکت در کاری سودآور انجام گردد و مبلغ پرداختی توسط بیمه سود تلقی گردد، مانعی برای آن وجود ندارد.
درصورتی که معاملات شرعی انجام شده و به‌جای درج مقدار سود، نسبت سود تعیین گردد، اشکالی وجود ندارد، اما تعیین سود مقرر ربا تلقی شده و حرام است.
اگر سرمایه‌گذاری واقعی بوده و درصدی اضافه برای سود پرداخت گردد، بلامانع می‌باشد، اما اگر قرض به شرط زیاده باشد، ربا بوده و حرام می‌باشد
چنانچه سود دریافتی به‌عنوان عقود شرعی باشد، اشکالی در آن وجود ندارد.