پوششهای تکمیلی (کلوزها) بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیر ساختمانی
ریسک فعالیت‌های خدماتی بسته به محیط کار و وظایف کارکنان متفاوت است؛ به همین دلیل کارفرما می‌تواند با انتخاب کلوزهای تکمیلی، دامنه پوشش بیمه را متناسب با نیاز خود گسترش دهد. کاربردی‌ترین کلوزها(پیوست‌ها) برای کارکنان خدماتی عبارت‌اند از:
• حوادث ناشی از ماموریت
• خسارت جانی اشخاص ثالث (مراجعان، مشتریان یا سایر افراد حاضر در محل کار)
• مطالبات ماده 66 تامین اجتماعی
• افزایش دیه سال‌های آتی
• پرداخت خسارت بدون رای دادگاه
• جبران هزینههای پزشکی
• حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری داخل کارگاه یا محل فعالیت
• تعدد دیات و دیات غیر مسری
• نوسان تعداد کارکنان تا 20 درصد
نکته: نوع و تعداد کلوزهای انتخابی بر اساس شرایط محیط کار، شیفت‌ها و وظایف شغلی تعیین میشود و میزان دقیق تعهدات، مشروط به درج صریح در متن بیمهنامه است.
بسته به نوع فعالیت، محل کار و سطح ریسک مجموعه، می‌توان برخی پوششهای تکمیلی را به بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان اضافه کرد تا دامنه حمایت بیمه‌ای دقیق‌تر و متناسب‌تر شود. این کلوزها برای کارفرمایانی که با شرایط متغیر، ماموریت‌های خارج از محل کار یا ریسک‌های عملیاتی بیشتر مواجه هستند، اهمیت بیشتری دارند.
حوادث خارج از پوشش بیمه کارفرما در قبال کارکنان خدماتی
هر بیمه‌نامه‌ای فهرستی از موارد خارج از پوشش دارد و بیمه مسئولیت کارفرما نیز از این قاعده مستثنی نیست.
بر این اساس حوادثی که ناشی از اعمال عمدی بیمه‌گذار یا کارکنان وی، نزاع و درگیری، مصرف مواد مخدر و مسکرات یا تعطیلی کار باشند، تحت پوشش این بیمه قرار نمیگیرند. همچنین خسارتهای مستقیم و غیرمستقیم ناشی از رادیواکتیو، آسیب‌ها و بیماری‌های با منشا قبلی و نقص عضو پیشین، و خسارت وارده به کارکنان زیر 15 سال یا اتباع خارجی فاقد مجوز کار از تعهدات بیمهنامه خارج است.
علاوه بر این، مجازات‌ها و محکومیت به جزای نقدی به نفع دولت، قابل جبران نیستند و حوادث ناشی از جنگ نیز خارج از پوشش است؛ هرچند در برخی بیمه‌نامه‌ها با خرید الحاقیه جداگانه می‌توان این ریسک را نیز پوشش داد. بهطور کلی، هر حادثه‌ای که بیمه‌گذار طبق نظر مراجع ذی‌صلاح، مسئول آن شناخته نشود، مشمول جبران خسارت نخواهد بود.
چرا خرید پوششهای تکمیلی برای کارفرمایان ضروری است؟
بیمهنامه پایه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان تنها تعهدات اولیه و عمومی را پوشش میدهد، در حالی که بخش عمده‌ای از خسارتهای سنگین مالی ناشی از حوادث غیرمنتظره و خاص محیط کار است. انتخاب کلوزهای تکمیلی با پوشش دادن ریسک‌های پیش‌بینی‌نشده، از امنیت مالی کسب‌وکار محافظت کرده و مانع از تحمیل هزینههای ناگهانی به کارفرما میشود.
یکی از حیاتی‌ترین دلایل استفاده از این پوشش‌ها، پیشگیری از چالش‌های قانونی و جریمه‌های سنگین مراجع نظارتی است. برای نمونه، در صورت وقوع حوادث منجر به فوت یا ازکارافتادگی، حتی با وجود پرداخت دیه از سوی کارفرما، سازمان تامین اجتماعی می‌تواند طبق تبصره یک ماده 66 قانون تامین اجتماعی، هزینههای مستمری و خدمات ارائه‌شده به کارگر آسیب‌دیده را تا معادل ده سال حقوق از کارفرما مطالبه کند. در صورت خرید پوشش مربوط به ماده 66 قانون تامین اجتماعی و درج صریح آن در بیمهنامه یا الحاقیه، تعهدات قراردادی بیمه‌گر در این زمینه تا سقف و مطابق شرایط همان پوشش قابل بررسی خواهد بود.
