بیمه عمر

بیمه عمر چیست؟

 بیمه عمر یکی از مطمئن‌ترین روش‌ها برای تامین آینده مالی خانواده و هر فرد است. این بیمه‌نامه‌ با نام‌های بیمه زندگی و بیمه آتیه‌ هم معرفی می‌شود. این نوع بیمه سرمایه‌گذاری بلندمدت برای پشتیبانی مالی افراد است و با هدف کاهش دادن ریسک‌ مالی در زمان بازنشستگی و یا مواجهه با خطرات و اتفاقات پیش‌بینی نشده ایجاد می‌شود. 

خرید بیمه عمر از دیدگاه اکثر افراد فقط برای پوشش بیماری‌ها و یا مرگ استفاده می‌شود، اما لازم است بدانید این نوع بیمه کاربردهای گسترده‌تری دارند و زوایای بیشتری از زندگی فرد بیمه‌شده را پوشش می‌دهند.

بیمه زندگی چه می‌کند؟

بیمه ‌های عمر دو نوع عملکرد متفاوت دارند. یکی از آن‌ها نقش حفاظتی است که شامل دو گونه بیمه می‌شود؛ یکی در شرایط زنده بودن فرد بیمه‌شده و دیگری در صورت فوت بیمه‌شونده ‌است. در این دو نوع، در پایان قرارداد یکجا به فرد یا شخصی که درخواست کرده است پرداخت می‌شود. علاوه‌بر نقش حفاظتی که برای بیمه‌شونده وجود دارد، بیمه‌ های زندگی یک کارکرد مهم دیگر نیز دارد و آن موضوع سرمایه‌گذاری امن در این نوع بیمه است.

سرمایه‌گذاری در این بیمه بخشی بسیار مهم از این نوع بیمه به حساب می‌آید. یعنی این بیمه‌نامه نوعی سرمایه برای بیمه‌گذار محسوب می‌شود و در صورت زنده بودن یا فوت از جانب شرکت بیمه‌کننده به او پرداخت خواهد شد.

اهمیت استفاده از بیمه عمر 

این بیمه مزایای زیادی دارد که مهم‌ترین آن‌ها در ادامه ذکر شده است:

• معافیت مالیاتی
• سود تضمینی
• سود مشارکت
• بدون محدودیت سنی
• امکان دریافت وام
• بازخریدی بیمه زودتر از موعد
• تعیین ذی‌نفع بیمه‌نامه توسط فرد بیمه‌شده

از دیگر مزایای مهم در رابطه با این نوع بیمه، تعیین میزان پرداخت حق بیمه و روش آن توسط خود شخص است که می‌تواند برای افرادی که قصد استفاده از این بیمه‌ را دارند مزیت محسوب شود.

همچنین در این بیمه مبلغ حق بیمه پرداختی بعد از کسر به‌عنوان اندوختـه منظور می‌شود و سود روزشمار و مرکب به آن تعلق خواهد گرفت. در زمان سررسید هم کل مبلغ سرمایه‌گذاری با سود آن، یک‌جا و یا ماهانه که توسط بیمه‌شونده انتخاب می‌شود پرداخت می‌شود.

در آخر لازم به ذکر است معافیت‌های مالیاتی این بیمه‌نامه جزو مهمترین مزایای اقتصادی آن است. این‌که بیمه‌گذار می‌تواند پس از مدت ۶ ماه از شروع بیمه‌نامه نسبت به بازخرید اقدام کند هم مزیت قابل اهمیتی است.

چه چیزی بدنه بیمه‌ عمر را می‌سازد؟

در زندگی همه ما خطرات غیرقابل پیش‌بینی زیادی وجود دارد که ممکن است همواره ما را با مخاطراتی همراه کند. بیمه عمر با داشتن ضریب افزایش حق بیمه و سرمایه به شکل سالانه، ارزش مبالغ خود را در طول مدت بیمه‌نامه در برابر افزایش نرخ تورم حفظ می‌کند. ساختار کلی بیمه زندگی به دو منظور بنا شده است: پوشش پیشامدهایی نظیر بیماری خاص و فوت طبیعی و یا بر اثر حادثه، نقص عضو و غیره.

بیمه‌گر کیست؟

شرکت بیمه است که قرارداد بیمه زندگی را برای شخص بیمه‌شده برقرار می‌کند.

بیمه‌گذار کیست؟

فردی است که به خرید بیمه عمر اقدام می‌کند و پرداخت حق بیمه را برعهده می‌گیرد.

بیمه‌شونده کیست؟

شخصی که با پرداخت هزینه، بیمه می‌شود. در بیمه زندگی ، بیمه‌شونده ممکن است خود شخص بیمه‌گذار، همسر، فرزند و یا هر شخص دیگر باشد.

سرمایه عمر چیست؟

مبلغی که در صورت فوت فرد بیمه‌شده، به ذینفعان یا وراثان که توسط خود آن فرد تعیین شده است پرداخت می‌شود.

سرمایه حادثه چیست؟

مبلغی که در صورت فوت بیمه‌شونده در اثر حادثه به ذینفعان او پرداخت خواهد شد. سرمایه حادثه اغلب از سرمایه عمر بیشتر است که در صورت فوت فرد بر اثر حادثه، خانواده‌ی او بتواند هزینه‌های بیشتری را تامین کند.

ذینفعان په کسانی هستند؟

افرادی که در صورت فوت بیمه‌شونده، سرمایه بیمه به آن‌ها تعلق می‌گیرد. در بیمه‌نامه‌ عمر، بعد از فوت شخص، مبلغ به شخصی که وی به عنوان ذینفع انتخاب کرده است، پرداخت خواهد شد. اگر بیمه‌شده ذینفعی معرفی نکند، در روند عادی مبلغ بیمه به وارثان او می‌رسد.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر انواع مختلفی دارد که می‌تواند پاسخگوی نیازهای متنوع مردم با شرایط مالی متفاوت باشد.

• بیمه زمانی

در این نوع، فرد بیمه‌شده برای یک بازه زمانی خاص و محدود که در قرارداد ذکر شده است، تحت پوشش قرار می‌گیرد. اگر فرد تا پایان زمان قرارداد در قید حیات باشد، مبلغی به‌عنوان حق بیمه عمر به ‌او یا افرادی که در بیمه‌نامه ذکر شده است تعلق نمی‌گیرد، اما اگر بیمه‌شده در مدت قرارداد فوت کند، شرکت بیمه سرمایه‌اش را به بازماندگان می‌دهد.

بیمه عمر زمانی شامل سه زیرمجموعه است:

• بیمه زمانی با سرمایه نزولی
• بیمه‌ زمانی قابل تمدید
• بیمه زمانی قابل تبدیل

• بیمه مستمری عمر

این گروه در زمان حیات از پس‌انداز و سرمایه خود استفاده و مستمری دریافت می‌کنند. دریافت مستمری ممکن است تا موعد بیمه‌نامه یا پایان عمر ادامه یابد. بیمه مستمری طبق شرایط شرکت بیمه‌ دارای انواع مختلفی است.

• بیمه بازنشستگی

در بیمه زندگی ، پس‌انداز و اندوخته بیمه‌شدگان در زمان بازنشستگی به آن‌ها پرداخت می‌شود. همچنین آن‌ها می‌توانند از دیگر پوشش‌های بیمه‌ بازنشستگی بهره ببرند. 

• بیمه پس‌انداز

در بیمه پس‌انداز که از انواع رایج و پرفروش‌ محسوب می‌شود، مبلغ سرمایه‌گذاری فرد، در صورت فوت و یا زنده بودن او در موعد سررسید، به ذینفعان پرداخت می‌شود. این بیمه‌نامه شامل انواع زیر است:

• بیمه پس‌انداز سرمایه‌گذاری
• بیمه پس‌انداز با دو برابر سرمایه در شرایط فوت
• بیمه‌ پس‌انداز با کاهش حق بیمه سال‌های اولیه
• بیمه پس‌انداز شامل حق انتخاب
• بیمه پس‌انداز با دو برابر سرمایه در صورت زنده ماندن

• بیمه عمر مانده بدهکار

این بیمه شرایطی را فراهم می‌کند که در صورت فوت بیمه‌شونده، شرکت بیمه اقساط باقی‌مانده از وام‌های او را نیز پرداخت می‌کند. 

• حالت سرمایه‌گذاری

در این نوع بیمـه زندگی، میزانی از مبلغ پرداخت‌شده توسط بیمه‌شونده صرف پوشش فوت و سایر پوشش‌های اختیاری بیمه می‌شود و مبالغ پرداختی دیگر برای سرمایه‌گذاری به کار می‌رود.

در صورت فوت فرد، حاصل جمع مبلغ بیمه و سود از محل سرمایه‌گذاری، به ذینفعان یا ورثه پرداخت خواهد شد. این بیمه انواع متفاوتی دارد و برای افراد متفاوت استفاده می‌شود. رایج‌ترین طرح‌های این بیمه:

• بیمه زنان خانه‌دار
• بیمه بازنشستگی

• بیمه مستمری
• بیمه آتیه کودک

• بیمه گروهی

هزینه این بیمه در میان بیمه‌گذاران تقسیم می‌شود و شرایط پرداخت و تهیه بیمـه زندگی برای افراد آسان می‌شود. این نوع برای شرکت‌ها، ادارات و تشکل‌ها مناسب است.

بیمه عمر چه شرایطی دارد؟

شرایط اغلب توسط شرکت‌های بیمه و براساس سیاست‌های آن‌ها تعیین می‌شود و گاها باهم متفاوت است. شرایط کلی شامل موارد زیر است:

• محدوده سنی از بدو تولد تا ۷۰ سالگی (در بعضی شرکت‌ها تا ۸۰ سالگی)
• مدت قرارداد از ۵ تا ۳۰ سال که با افزایش آن، سرمایه بیشتری به بیمه‌شونده تعلق می‌گیرد
• حق بیمه براساس عواملی چون سن، مدت قرارداد بیمه، سرمایه‌ی فوت و پوشش‌های اضافی
• پوشش‌ها که شامل فوت، بیماری، نقص عضو و بازنشستگی است

بیمه آتیه چه مواردی را پوشش می‌دهد؟

ممکن است موارد تحت پوشش بیمـه زندگی در شرکت‌ها متفاوت باشد، در ادامه لیست این موارد برای شما ذکر شده است:

• فوت طبیعی و فوت ناشی از حادثه
• بیماری‌های خاص

ازجمله:

• سرطان
• سکته قلبی و مغزی
• پیوند اعضای اصلی
• جراحی عروق قلبی

البته توجه داشته باشید که ابتلا به بیماری در مدت بیمه‌نامه و سن بیمه‌شده مدنظر است.

• هزینه‌های پزشکی با پوشش تکمیلی

پوشش تکمیلی (بیمه درمان تکمیلی) هزینه‌های پزشکی از پوشش‌های اضافی و اختیاری به حساب می‌آید.

اتفاقاتی که شامل پوشش بیمه عمر نمی‌شود

این بیمه در مواردی مانند خودکشی، اعمال مجرمانه و خلاف قانون، فوت در اثر حوادثی که از عمد بوده است، مشاغل خطرناک و مواردی مانند جنگ تعهدی بر عهده ندارد.

قیمت بیمه عمر چقدر است؟

عواملی نظیر سن فرد بیمه‌شده، پوشش‌های انتخابی، سرمایه فوت طبیعی، سرمایه فوت حادثه، سرمایه امراض خاص، سرمایه نقص عضو و از کارافتادگی در مبلغ حق بیمه اثر دارد. همچنین هزینه حق‌ بیمه عمـر با توجه به نوع بیمه‌نامه و شرایط شخص تحت سه فاکتور مشخص می‌شود:

• جدول مرگ و میر

• مقدار سود تضمینی و مشارکتی

• هزینه‌های اداری و کارمزدها

به همین جهت بهتر است جهت استعلام قیمت بیمه عمر از کارشناسان بیمه مشورت بگیرید.

نحوه پرداخت حق بیمه به چه صورت است؟

حق بیمه را می‌توان به روش‌های ۳ ماهه، ۶ ماهه یا سالیانه پرداخت کرد. روش پرداخت حق بیمه تاثیری بر مزایا و سرمایه ندارد و بیمه‌گذار هرچه با شرایط خود مناسب است را انتخاب می‌کند.

تغییر روش پرداخت حق بیمه زندگی نیز ممکن است. البته برای این کار، باید یک یا چند سال کامل از خرید بیمه زندگی رد شده باشد.

بهترین بیمه عمر چیست؟

بهترین بیمه عمر با توجه به انتظارات و نیازهای افراد متفاوت است. به همین جهت بهتر است افراد اهداف خود را از خرید بیمه تعیین کنند و سپس طبق انتظاراتی که از شرکت بیمه‌گر دارند، معیارهای مهم از جمله میزان توانگری مالی شرکت، پوشش‌های اصلی، پوشش‌های اختیاری، تعهدات، شرایط دریافت وام، نحوه پرداخت خسارت، سوددهی، تعداد شعب و دسترسی راحت به نمایندگان شرکت‌ بیمه را بررسی کنند و سپس از طریق مشاوره آنلاین یا حضوری، بیمه مورد نظر خود را خریداری نمایند.

مزایا و شرایط استفاده از بیمه عمر

خدمات متنوعی وجود دارد و البته با توجه به نوع بیمه و شرکت بیمه‌کننده متفاوت است. برخی از مهم‌ترین آن‌ها عبارت است از:

• تعیین مقدار حق بیمه و روش پرداخت آن توسط بیمه‌شونده

در طول قرارداد امکان تغییر در میزان حق بیمه، نحوه پرداخت بیمه ، تعداد اقساط، پوشش‌ها، تعداد ذینفعان و … وجود دارد.

• معافیت از مالیات

سرمایه بیمـه‌ های زندگی کاملا از پرداخت مالیات معاف است.

• سرمایه امن

از دلایل مهم تهیه این بیمه، پس‌انداز مناسب و تضمین آینده مالی آن است. خانواده فرد بیمه‌شده با اطمینان از امنیت مالی کافی برخوردار خواهند بود و شرایط خاص و غیرقابل پیش‌بینی را مدیریت می‌کنند.

• دریافت وام و تسهیلات

فرد بیمه‌شده می‌تواند از اندوخته‌ی خود وام بدون ضامن بگیرد.

• تعیین ذی‌نفعان بیمه‌نامه

بیمه‌شده می‌تواند در طول قرارداد و با توجه به الویت‌های خود، بازماندگان را معین کند و درصد سرمایه‌ را که به آن‌ها تعلق‌ می‌گیرد را انتخاب کنند یا تغییر دهند. 

• شرایط بازخریدی بیمه قبل از موعد

اگر فرد قصد دریافت سرمایه اندوخته خود را قبل از موعد داشته باشد، این قابلیت برای او فراهم است. 

• گرفتن سود مشارکت

شرکت‌های بیمه‌ای‌ هرسال مبلغی به‌عنوان سود مشارکت تعیین و به بیمه‌گذاران پرداخت می‌کنند.

• امکان افزایش حق بیمه در مقابل تورم

نحوه خرید بیمه عمر

یکی از بهترین روش‌های خرید بیمه عمر ، به صورت آنلاین و از طریق سایت‌های فروش آنلاین بیمه است. امروزه و برای رفاه حال متقاضیان، بسیاری از شرکت‌های بیمه، با فراهم کردن امکان خرید بیمه عمر آنلاین ، کمک بزرگی به افراد برای دریافت این نوع بیمه‌نامه و مشورت با کارشناسان متخصص امور بیمه کرده‌اند.

کلام آخر

همان‌طور که در این مطلب گفته شد، مزایای خرید بیمه عمر فراوان است و در کنار بیمه‌های مهم دیگر نظیر انواع بیمه‌ درمانی تکمیلی ، بیمه فرزندان و بیمه‌نامه‌های مربوط به خودرو مانند بیمه شخص ثالث ، لازم است به این نوع بیمه که برای آینده و از لحاظ سرمایه‌گذاری بسیار حائز اهمیت است توجه شود. برای خرید بیمه زندگی باید فاکتورهای مختلف قیمت بیمه، شرایط خود و … را بررسی کنید و برای انتخاب بهترین گزینه، با مشاوران کارشناس بیمه، بهترین گزینه را انتخاب کنید.

بیمه شو سامانه آنلاین برای استعلام، انتخاب و خرید انواع بیمه است. کارشناسان ما در هر زمان آماده‌ی پاسخگویی به نیاز متقاضیان دریافت خدمات بیمه خواهند بود.