بیمه عمر زمانی چیست و چه پوشش هایی دارد؟

شما در کدام یک از این گروه‌ها قرار می‌گیرید: آیا از خرید بیمه عمر ترس و واهمه دارید یا آن را روشی منطقی و سودمند برای تضمین سال‌های آینده‌ی زندگی‌تان می‌دانید؟ بیمه‌های عمر که در دنیا از آنها با نام بیمه زندگی یاد می‌شود، به بیمه‌گذار کمک می‌کند تا با نگاه عقلانی‌تری به سال‌های پیش روی زندگی‌اش نگاه کند و به کمک اندوخته‌ی بیمه‌نامه‌ی عمر تا جای ممکن، بابت نیازهای مالی خود و اعضای خانواده‌اش برنامه‌ریزی کند.

بیمه‌های عمر انواع مختلفی دارند و پرطرفدارترین‌شان را شاید بتوانیم بیمه عمر و سرمایه‌گذاری بدانیم. اما در کنار خرید بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، انواع دیگری از بیمه‌های عمر نیز وجود دارند که هر فردی ممکن است در طول زندگی‌اش به آنها نیاز پیدا کند.

یکی از ساده‌ترین و رایج‌ترین شکل‌های بیمه زندگی در بیمه عمر ساده زمانی طرح می‌شود. به کمک بیمه عمر ساده زمانی به پوشش‌های بیمه‌ی عمر برای مدت محدود و مشخصی دسترسی خواهید داشت. ممکن است بپرسید که چرا محدودیت زمانی در این بیمه‌نامه وجود دارد و با وجود این محدودیت، چگونه می‌توان از مزایای آن برخوردار شد؟ برای یافتن پاسخ این پرسش با ما و بلاگ بیمه‌شو تا پایان این مطلب همراه باشید.

آشنایی با بیمه عمر؛ در یک نگاه کلی

بیمه عمر از گروه بیمه‌نامه‌های اشخاص است؛ چرا که موضوع اصلی بیمه‌نامه جان و حیات یک انسان است و تمام طرح‌های بیمه عمر نیز بر پایه‌ی همین موضوع طراحی و تنظیم شده‌اند. پس می‌توانیم بگوییم که بیمه عمر قراردادی‌ست که براساس آن شرکت بیمه تعهد می‌دهد با دریافت حق‌بیمه، در صورت فوت یا حیات بیمه‌شده و با در نظر گرفتن جزئیات بیمه‌نامه، مبلغ مشخصی را به بیمه‌شده، بیمه‌گذار یا ذی‌نفعان بیمه‌نامه پرداخت کند. در حالت کلی، بیمه‌های عمر بر اساس سه شرط تنظیم می‌شوند:

• بیمه عمر به شرط فوت: در این بیمه‌نامه، اگر فرد بیمه‌شده در مدت اعتبار قرارداد از دنیا برود، مبلغ مشخصی به ذی‌نفعان یا بازماندگان او پرداخت خواهد شد. به این ترتیب اگر در پایان اعتبار بیمه‌نامه، فرد بیمه‌شده همچنان در قید حیات باشد؛ هیچ مبلغی از طرف شرکت بیمه به او یا به ذی‌نفعان پرداخت نمی‌شود. همچنین مبلغ حق‌بیمه نیز مسترد نخواهد شد.
• بیمه عمر به شرط حیات: بیمه عمر به شرط حیات دقیقا نقطه‌ی مقابل بیمه‌نامه‌ای است که به شرط فوت صادر می‌شود. اگر بیمه‌نامه به شرط حیات صادر شده باشد، یعنی در قید حیات بودن فرد بیمه‌شده در پایان اعتبار قرارداد بیمه است که اهمیت دارد. اگر در موعد پایان قرارداد، فرد بیمه‌شده همچنان در قید حیات باشد؛ مبلغ اندوخته‌ی بیمه‌نامه به او یا ذی‌نفعان تعلق خواهد گرفت.
• بیمه عمر به شرط فوت و حیات: اگر بیمه‌نامه‌ای هم شرط فوت و هم شرط حیات را پوشش دهد دیگر تفاوتی ندارد که در پایان اعتبار بیمه‌نامه، فرد بیمه‌شده در قید حیات باشد یا خیر. در هر دو صورت، اندوخته‌ی بیمه‌نامه به بیمه‌گذار یا ذی‌نفعان بیمه‌نامه تعلق می‌گیرد. یکی از دلایل محبوبیت بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری در همین مسئله است. چرا که بیمه عمر و سرمایه‌گذاری هم شرط فوت و هم شرط حیات را تحت پوشش قرار می‌دهد.

بیمه عمر زمانی چیست و چرا به آن نیاز داریم؟

حالا که با انواع شرط‌ها در بیمه عمر آشنا شده‌ایم، بهتر می‌توانیم مفهوم و کاربرد بیمه عمر زمانی را درک کنیم. بیمه عمر زمانی یکی از طرح‌های خاص بیمه‌های عمر و زندگی به شمار می‌آید که امکان خرید آن برای افراد بین پانزده تا هفتاد سال وجود دارد. بیمه عمر زمانی می‌‌تواند به شرط فوت یا به شرط حیات صادر شود؛ اما اغلب بیمه‌نامه‌های زمانی با شرط فوت صادر می‌شوند و اعتباری یک‌ساله دارند. به این ترتیب که شرکت بیمه تعهد می‌دهد در صورتی‌که فرد بیمه‌شده در مدت اعتبار قرارداد بیمه از دنیا برود؛ مبلغ مشخصی را طبق جزئیات بیمه‌نامه به بازماندگان یا ذی‌نفعان بپردازد.

از آن‌جایی که بیمه عمر ساده‌ی زمانی پوشش پیچیده‌ای ندارد و قرارداد نسبتا ساده‌ای به حساب می‌آید، حق‌بیمه‌ی آن نیز به صرفه و اقتصادی‌ست و در مقایسه با سایر طرح‌های بیمه عمر ارزان‌تر است. به همین دلیل، بسیاری از افراد که در مشاغل پرخطر و پرریسک مشغول به کار هستند، برای خرید بیمه عمر ساده زمانی اقدام می‌کنند و هر سال آن را تمدید می‌کنند تا در صورت وقوع حادثه، اعضای خانواده‌شان همچنان در رفاه و آسایش زندگی کنند.

انواع بیمه عمر زمانی

برخلاف برخی بیمه‌نامه‌ها مانند بیمه‌های درمان تکمیلی که اغلب به صورت گروهی صادر می‌شوند؛ امکان خرید بیمه عمر زمانی هم به صورت گروهی و هم به شکل انفرادی وجود دارد. اگر از کارمندان مراکز دولتی درباره‌ی بیمه عمر زمانی بپرسید احتمالا خواهید شنید که از قبل برای خرید بیمه عمر زمانی اقدام کرده‌اند؛ چرا که خرید بیمه عمر به شرط فوت برای تمام کارمندان دولتی لازم و اجباری‌ست.

همان‌طور که گفتیم نرخ خرید بیمه عمر زمانی چندان زیاد نیست، به همین دلیل شرکت‌های خصوصی و غیردولتی نیز ممکن است برای صدور بیمه گروهی زمانی برای کارمندان‌شان اقدام کنند. اگر بیمه عمر زمانی به صورت گروهی صادر شود، نرخ حق‌بیمه بر اساس میانگین سنی بیمه‌شدگان تعیین خواهد شد. همچنین برای صدور گروهی بیمه‌نامه لازم است تا تعداد افراد در گروه‌های کاری حداقل به حدنصاب ده نفر رسیده باشد.

افرادی هم که به‌صورت انفرادی برای خرید بیمه عمر زمانی اقدام می‌کنند می‌توانند با توافق قبلی شرکت بیمه، جزئیات بیمه‌نامه را تا حدی تغییر دهند. به عنوان نمونه می‌توانند مدت اعتبار قرارداد را از یک‌ سال به زمان بیشتری افزایش دهند تا تمدید بیمه‌نامه به تعویق بیفتد.

استثنائات بیمه عمر زمانی

هر بیمه‌نامه‌ای لیست استثنائات مخصوص به خودش را دارد و بیمه عمر ساده‌ی زمانی نیز از این قاعده مستثنی نیست. منظور از استثنائات لیستی از موقعیت‌ها و شرایطی‌ست که در صورت وقوع، شرکت بیمه مسئولیتی بابت جبران خسارت و پرداخت غرامت نمی‌پذیرد. در میان لیست استثنائات بیمه عمر زمانی چند استثنای مهم وجود دارد که از قبل باید با آنها آشنا باشیم.

• خودکشی: خودکشی یکی از خط قرمزهای بیمه عمر است. تصور کنید فردی که از افسردگی رنج می‌برد و تصمیمش برای خودکشی قطعی‌ست، اقدام به خرید بیمه عمر کند تا مطمئن باشد که بعد از او، اعضای خانواده‌اش دچار مشکل مالی نخواهند بود. در صورتی که بیمه عمر نباید به محلی برای کسب درآمد و منفعت تبدیل شود. به همین دلیل، اگر فرد  بیمه‌شده‌ای که دارای بیمه‌نامه‌ی بلندمدت عمر است قبل از گذشت دو سال از اعتبار بیمه‌نامه‌اش دست به خودکشی بزند، هیچ مبلغی به بازماندگان و ذی‌نفعان پرداخت نخواهد شد. این قانون برای بیمه‌شدگان بیمه‌های گروهی عمر تا یک سال اعتبار دارد.
• اقدام یا مشارکت در قتل فرد بیمه‌شده توسط ذی‌نفع: مانند مورد قبلی، به قتل رسیدن فرد بیمه‌شده توسط ذی‌نفعان به بهانه‌ی دریافت اندوخته و سرمایه‌ی بیمه‌نامه غیرقانونی‌ست و علاوه بر آن‌که مجازات کیفری دارد، شرکت بیمه نیز مسئولیتی بابت پرداخت دیه و غرامت نخواهد داشت. بنابراین اگر یک نفر یا تمام ذی‌نفعان موجبات مرگ فرد بیمه‌شده را فراهم کنند یا در مرگ او مشارکت داشته باشند، از گرفتن سهم‌شان از اندوخته‌ی عمر محروم خواهند شد.
• خطر جنگ، آشوب، شورش و بلوا: بر اساس ماده ۲۸ قانون بیمه، هیچ‌کدام از شرکت‌های بیمه در شرایط جنگ و آشوب ملزم به جبران خسارت‌های ناشی از جنگ نیستند. چرا که وقوع جنگ و میزان تلفات آن قابل‌ پیش‌بینی نیست و شرکت‌های بیمه نمی‌توانند در زمان صدور بیمه‌نامه، ریسک ناشی از جنگ را محاسبه و برآورد کنند تا در نرخ حق‌بیمه لحاظ کنند. بنابراین خطر جنگ و آشوب یکی از استثنائات بیمه عمر زمانی به حساب می‌آید.

در مطلبی که خواندید با بیمه عمر ساده زمانی و جزئیات آن آشنا شدید. فراموش نکنید که در مسیر خرید بیمه عمر و زندگی پلتفرم بیمه‌شو مانند همیشه همراه شماست.