تا به حال به این موضوع فکر کرده‌اید که آیا می‌توانیم به جای استفاده از یک بیمه‌نامه‌ی درمان تکمیلی، از دو بیمه‌نامه برای جبران هزینه‌های درمان و خدمات پزشکی استفاده کنیم؟ همان‌طور که می‌دانید هر بیمه‌نامه‌ای سقف پرداخت مشخص و از پیش‌تعیین‌شده‌ای دارد و اگر هزینه‌ی درمان بیشتر از مبلغ سقف پرداخت شود؛ جبران مابقی هزینه‌ها برعهده‌ی خود بیمه‌گذار خواهد بود.
اما با استفاده همزمان از چند بیمه تکمیلی، می‌توانیم سهم بیشتری از هزینه‌های درمان را به کمک شرکت‌های بیمه پرداخت کنیم. بنابراین درست است که حق‌بیمه‌ی بیشتری بابت خرید دو بیمه‌نامه پرداخت می‌کنیم؛ اما به سقف تعهدات بالاتری برای تامین و مدیریت هزینه‌های درمان دسترسی خواهیم داشت.
اما پیش از خرید دومین بیمه‌نامه‌ی درمان تکمیلی، باید به چند پرسش مهم پاسخ دهیم و مهم‌ترین سوالی که باید جوابش را بدانیم آن است که آیا استفاده همزمان از چند بیمه تکمیلی امکان‌پذیر است؟
همچنین باید بدانیم که چه شرایط و قوانینی برای خرید دو یا چند بیمه تکمیلی وجود دارد و چگونه می‌توانیم خسارت و هزینه‌های پرداختی را به کمک دو بیمه‌نامه جبران کنیم. پس برای آشنایی بیشتر با سازوکار بیمه‌نامه‌های درمان تکمیلی و همچنین پاسخ دادن به این سوال‌ها، تا پایان این مطلب با ما و بلاگ بیمه‌شو همراه باشید.
بیمه درمان تکمیلی چیست و چه تفاوتی با بیمه پایه دارد؟
اگر شاغل هستید و در سازمان یا شرکتی مشغول به کار هستید، به احتمال زیاد واژه‌های بیمه پایه و بیمه تکمیلی را زیاد شنیده‌اید. در واقع اگر کارگاهی که در آن مشغول به کار هستید، دارای کد کارگاهی تامین اجتماعی باشد؛ شما نیز تحت‌پوشش بیمه پایه‌ی تامین اجتماعی خواهید بود. البته بیمه پایه فقط توسط سازمان تامین اجتماعی ارائه نمی‌شود، بلکه بیمه نیروهای مسلح یا بیمه سلامت ایرانیان؛ نمونه‌های دیگری از بیمه‌ی پایه هستند که با هدف ارائه‌ی خدمات پایه و اساسی بیمه‌ی درمانی به اکثر اعضای جامعه، طراحی شده‌اند.
میزان تعهدات و پوشش‌های بیمه پایه در زمینه‌ی درمان آن‌چنان زیاد نیست، اما دارای مزایای دیگری مانند بازنشستگی و پوشش ازکارافتادگی، بیکاری و فوت است و به صورت کلی، با ارائه‌ی خدمات پایه‌ای و اساسی سعی می‌کند تا از فرد بیمه‌شده و اعضای خانواده‌اش، در طول مسیر زندگی‌شان حمایت کند.
اما بیمه درمان تکمیلی، بیمه‌نامه‌ای‌ست که فقط برای حوزه‌ی درمان و جبران هزینه‌های پزشکی و پیراپزشکی طراحی شده است. در این بیمه‌نامه که به صورت سالانه تهیه می‌شود، خبری از پوشش‌های بازنشستگی و از کارافتادگی نیست؛ اما سقف تعهدات بالاتر و پوشش‌های درمانی متنوع‌تری دارد که به فرد بیمه‌شده اجازه می‌دهد تا با مراجعه به مراکز درمانی دولتی، نیمه‌خصوصی یا خصوصی به بهترین خدمات درمانی دسترسی داشته باشد.
اغلب شرکت‌های بیمه، طرح‌های مربوط به بیمه درمان تکمیلی را به صورت گروهی ارائه می‌دهند. همچنین، ممکن است شرکت‌های بیمه از بیمه‌گذار بخواهند تا ابتدا تحت‌پوشش بیمه پایه قرار بگیرد و بعد برای خرید بیمه درمان تکمیلی اقدام کند. یعنی خرید بیمه درمان تکمیلی منوط به داشتن بیمه پایه خواهد بود.
آیا می توان از دو بیمه تکمیلی به صورت همزمان استفاده کرد؟
حالا نوبت به پرسش اصلی‌مان می‌رسد؛ آیا استفاده‌ی همزمان از چند بیمه درمان تکمیلی امکان‌پذیر است؟ در پاسخ به این سوال باید یک اصل مهم بیمه‌ای را در نظر داشته باشیم و آن اصل مهم در این نکته خلاصه می‌شود که بیمه‌نامه نباید به یک منبع درآمدی برای بیمه‌گذار تبدیل شود. به عبارت ساده‌تر، پوشش‌های بیمه‌ای برای جبران خسارت طراحی شده‌اند و نه برای کسب درآمد و سودآوری.
شاید تنها بیمه‌نامه‌ای که این نکته در مورد آن صدق نمی‌کند، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری باشد که البته شرایط و جزئیات دیگری دارد که در بیمه‌نامه و جدول عمر به دقت مشخص شده‌اند. اما همان‌طور که گفتیم، بیمه‌نامه‌ها باید بیمه‌گذار را به یک لحظه قبل از وقوع خسارت برگردانند و در بهترین حالت می‌توانند تمام خسارت واردشده را جبران کنند.
بنابراین وقتی از استفاده‌ی همزمان دو بیمه تکمیلی صحبت می‌کنیم، باید به این نکته‌ی مهم هم توجه داشته باشیم که مجموع خسارت دریافتی از بیمه‌نامه‌های مختلف درمان تکمیلی، نباید بیشتر از هزینه‌های پرداخت‌شده باشد. با در نظر گرفتن این نکته‌ی مهم، امکان استفاده از دو بیمه تکمیلی به صورت همزمان تحت شرایط مشخصی وجود خواهد داشت.
شرایط استفاده همزمان از دو بیمه درمان تکمیلی
- بیمه‌نامه‌های درمان تکمیلی به صورت گروهی، خانوادگی و انفرادی صادر می‌شود. اگر به فکر خرید چند بیمه درمان تکمیلی هستید، بهتر است بدانید که محدودیتی بابت خرید طرح‌های مشابه وجود ندارد. به عنوان مثال، می‌توانید برای خرید دو بیمه درمان تکمیلیِ انفرادی یا دو بیمه درمان تکمیلیِ گروهی اقدام کنید.
- هرچند محدودیتی برای خرید طرح‌های مشابه وجود ندارد، اما امکان خرید دو بیمه‌نامه‌ی درمان تکمیلی از یک شرکت بیمه‌ای وجود ندارد. به عبارت ساده‌تر، هر یک از بیمه‌نامه‌های درمان تکمیلی‌تان باید توسط یک شرکت بیمه‌ی مجزا صادر شده باشد.
- خرید دو یا چند بیمه درمان تکمیلی، مجوزی برای دریافت تخفیف نخواهد بود. البته شرکت‌های بیمه ممکن است آیین‌نامه‌های داخلی متفاوتی برای خرید طرح‌های بیمه درمان تکمیلی‌شان در نظر گرفته باشند که به دریافت تخفیف منجر شود.
- مجموع خسارت دریافتی از شرکت‌های بیمه، نباید بیشتر از مجموع هزینه‌های درمان شود. بلکه هر یک از شرکت‌های بیمه، سهم مشخصی در جبران خسارت خواهند داشت که مجموع‌شان، در بهترین حالت برابر با مجموع پرداختی شما خواهد بود.
- امکان انتقال تخفیف بیمه درمان تکمیلی از یک شرکت بیمه‌ای به شرکت بیمه‌ای دیگر وجود نخواهد داشت.
- هر بیمه‌نامه‌ای دوره انتظار مخصوص به خودش را دارد و داشتن دو یا چند بیمه‌نامه، منجر به حذف دوره انتظار نخواهد شد. بلکه دوره انتظار برای هر یک از بیمه‌نامه‌ها و طبق شرایط و جزئیات مندرج در قرارداد بیمه، محاسبه خواهد شد.
دریافت خسارت به کمک دو بیمه نامه درمان تکمیلی
چه یک بیمه‌نامه داشته باشید و چه برای خرید چند بیمه‌نامه اقدام کرده باشید، باز هم مسیر یکسانی را برای دریافت خسارت از محل بیمه‌نامه درمان تکمیلی پیش رویتان خواهید داشت.
- اگر مرکز درمانی‌ای که به آن مراجعه می‌کنید، قابلیت ارسال معرفی‌نامه‌ی آنلاین را داشته باشد؛ کافی‌ست از مسئول پذیرش بخواهید تا هر دو بیمه‌نامه را برای شما در نظر بگیرد.
- اگر مرکز درمانی موردنظرتان، قابلیت ارسال معرفی‌نامه‌ی آنلاین را نداشت؛ باید تمام پرونده‌ی پزشکی‌تان را تحویل بگیرید و به واحد خسارت بیمه ارسال کنید. از آن‌جایی که مدارک شما باید توسط هر دوی شرکت‌های بیمه بررسی شود، بهتر است که از مدارک‌تان کپی برابر اصل تهیه کنید و سپس به واحد خسارت هر یک از شرکت‌های بیمه ارسال کنید.
باز هم یادآوری می‌کنیم که مجموع خسارت دریافتی از شرکت‌های بیمه، در بهترین حالت برابر با مجموع هزینه‌های درمانی‌تان خواهد بود. بسیاری از افراد بر این باورند که با داشتن دو یا چند بیمه‌نامه‌ی درمان تکمیلی می‌توانند برای یک خسارتِ واحد، از محل تمام بیمه‌نامه‌های درمان‌شان، به یک اندازه خسارت دریافت کنند. در صورتی‌که خسارت پرداخت‌شده از طرف شرکت‌های بیمه، با در نظر گرفتن مجموع هزینه‌های پرداختی‌تان خواهد بود تا شما را از نظر هزینه‌های پرداختی، دقیقا به یک لحظه قبل از وقوع خسارت برگرداند.
در مطلبی که خواندید با امکان استفاده‌ی همزمان از چند بیمه تکمیلی آشنا شدید. اگر احساس می‌کنید که بیشتر از دیگران به خدمات پزشکی و پیراپزشکی نیاز دارید و هزینه‌های درمانی‌تان بیشتر از حد عادی‌ست؛ خرید چند بیمه درمان تکمیلی به شما کمک خواهد کرد تا بهتر بتوانید هزینه‌های درمان و خدمات پزشکی را مدیریت کنید. فراموش نکنید که برای خرید بیمه درمان تکمیلی انفرادی، پلتفرم بیمه‌شو در کنار شماست تا به سادگیِ چند کلیک، به بهترین بیمه‌نامه‌های درمان دسترسی داشته باشید.