چرا به بیمه عمر نیاز پیدا می کنیم؟

بیمه عمر زیرمجموعه‌ی بیمه اشخاص است. حتما صدای بازاریاب‌های بیمه را در سطح شهر و به‌خصوص در ایستگاه‌های مترو شنیده‌اید که با صدایی بلند از بیمه‌ عمر و مزایای آن می‌گویند. احتمالا با خود فکر کرده‌اید که این تبلیغات، صرفا بازارگرمی شرکت‌های بیمه است و وعده‌ی پرداخت چنین مبلغ‌های بالایی یک ترفند تبلیغاتی‌ست. متاسفانه بیشتر افراد اطلاعات درستی درباره‌ی بیمه عمر ندارند و همین موضوع باعث شده‌است که در ایران نسبت به کشورهای دیگر، درصد کمتری از مردم سراغ تهیه‌ی بیمه عمر بروند. درصورتی‌که بیمه عمر یک پوشش بیمه‌ای زندگی‌محور، بلندمدت و سودآور است که هرچه زودتر به فکر تهیه‌اش باشید، بیشتر از مزایای آن بهره‌مند خواهید شد.

امروز در بلاگ بیمه‌شو از بیمه‌ عمر و مزایای آن می‌گوییم. همچنین به شما خواهیم گفت که چطور می‌توان به بیمه‌نامه‌ی عمر به چشم یک سرمایه‌گذاری بلندمدت و یک پشتوانه‌ی مالی مطمئن نگاه کرد.

بیمه عمر چیست؟

در بیمه‌ی عمر (Life Insurance) بیمه‌گذار مبلغ مشخصی را تحت عنوان حق بیمه به شرکت بیمه می‌پردازد. این مبلغ ممکن است بسته به شرایط بیمه‌نامه‌ی عمر، در یک بازه‌ی زمانی مشخص یا در تمام طول عمر فرد به شرکت بیمه پرداخت شود. در مقابل شرکت بیمه متعهد می‌شود که بعد از مدتی معین که شرایط آن در بیمه‌نامه نوشته شده، مبلغی (به‌نام سرمایه‌ی عمر) را به بیمه‌گذار یا ذی‌نفعان او بپردازد. در بیمه‌ی عمر، پوشش‌هایی مثل خطر فوت به‌علت حادثه، ریسک نقص عضو و ازکارافتادگی و هزینه‌ی درمان بیماری‌های خاص هم ارائه می‌شود. درواقع هدف از بیمه‌ی عمر، سرمایه‌گذاری و ایجاد یک انباشته‌ی مالی‌ همراه با کسب سود زیاد و بهره‌مندی از خدمات بیمه‌ای است. بسته به نوع بیمه‌نامه، فرد این انباشته‌ی مالی را برای خودش و یا برای اعضای خانواده‌ و ذی‌نفعان درنظر می‌گیرد.

برای درک بهتر این مفهوم، به این مثال توجه کنید. فردی بیمه‌‌نامه‌ی عمر ساده‌ی زمانی را تهیه می‌کند. در این پوشش بیمه‌ای اگر بیمه‌گذار قبل از تاریخ سررسید بیمه‌نامه فوت کند، مبلغی تحت‌عنوان سرمایه‌ی فوت به ذی‌نفعان تعلق می‌گیرد. اما این مبلغ قرار نیست همیشه با فوت بیمه‌گذار پرداخت شود. در انواع دیگری از بیمه‌ی عمر، مثلا پوشش عمر و سرمایه‌گذاری؛ حق‌بیمه‌هایی که بیمه‌گذار در طول سال‌ها پرداخته است روی هم انباشته می‌شود و با سودی که به آن تعلق می‌گیرد (اندوخته‌ی بیمه) در نهایت مبلغ چشم‌گیری به بیمه‌گذار پرداخت خواهد شد.

انواع بیمه عمر

بیمه‌ی عمر که به آن بیمه‌ی زندگی یا بیمه‌ی تامین آتیه نیز گفته می‌شود، انواع مختلفی دارد. بعضی از این پوشش‌های بیمه‌ای ممکن است توسط شرکت‌های بیمه با نام‌های دیگری ارائه شوند. اما این پوشش‌ها در ماهیت، اصول و تعهدات تقریبا یکسان عمل می‌کنند. به‌همین دلیل هنگام خرید بیمه‌ی عمر، حتما به جزئیات و پوشش‌های اصلی و اضافی بیمه‌نامه دقت کنید.

در یک‌دسته‌بندی کلی، بیمه‌های عمر برای سه وضعیت صادر می‌شوند:

• بیمه عمر به‌شرط فوت: بیمه‌گر در صورت فوت بیمه‌شده در مدت اعتبار بیمه‌نامه، مبلغی را به ذی‌نفعان پرداخت می‌کند.
• بیمه عمر به‌شرط حیات: در صورتی‌که بیمه‌گذار تا پایان اعتبار بیمه‌نامه در قید حیات باشد، شرکت بیمه مبلغی را به بیمه‌شده یا به ذی‌نفعانی که در بیمه‌نامه مشخص شده است، می‌پردازد.
• بیمه عمر به‌شرط فوت و حیات: در این بیمه‌نامه‌ها، هم احتمال فوت و هم احتمال حیات بیمه‌‌شده پوشش داده می‌شود.

حالا با شناختن این سه طرح کلی، در ادامه با رایج‌ترین پوشش‌های بیمه‌ی عمر به تفکیک نام آشنا می‌شویم.

بیمه عمر ساده زمانی

در بیمه عمر ساده‌ی زمانی فقط با فوت بیمه‌‌شده در مدت زمان بیمه‌نامه، مبلغ مشخصی به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود و درصورت ادامه‌ی حیات بیمه‌‌شده بعد از موعد بیمه‌نامه، مبلغی از طرف شرکت بیمه پرداخت نخواهد شد. معمولا سازمان‌های بزرگ یا افرادی که مشاغل پرخطر دارند، سراغ این رشته‌ی بیمه‌ای می‌روند تا از تامین آتیه‌ی اعضای خانواده‌شان در صورت بروز حادثه‌ی منجر به فوت، مطمئن باشند. بیمه عمر ساده زمانی، هم به‌شکل گروهی و هم به‌شکل انفرادی صادر می‌شود. همچنین بیمه‌گذار می‌تواند خودش را برای زمانی کمتر از یک‌سال و یا برای چندین سال بیمه کند.

بیمه تمام عمر

همان‌طور که از نامش پیداست، بیمه‌ی تمام عمر برای تمام سال‌های زندگی فرد صادر می‌شود و تا زمانی‌که بیمه‌گذار به پرداخت حق‌بیمه‌اش ادامه دهد، بیمه‌نامه معتبر خواهد بود. با فوت بیمه‌شده، مبلغ مشخصی توسط شرکت بیمه به بازماندگان که نامشان به‌عنوان ذی‌نفع در بیمه‌نامه قید شده است، پرداخت می‌شود.

بیمه عمر مانده بدهکار

این پوشش بیمه‌ای بیشتر برای کسانی مناسب است که از بانک وام گرفته‌اند و مقروض هستند. در بیمه‌ی عمر مانده بدهکار، سرمایه‌ی بیمه‌نامه با گذشت زمان کاهش می‌یابد. فرض کنید یک وام ده میلیون تومانی از بانک گرفته‌اید و هر ماه باید پانصدهزار تومان به بانک بپردازید. با گذشت زمان، از بدهی شما به بانک کاسته می‌شود. با تهیه‌ی این پوشش بیمه‌ای، در صورت فوت بیمه‌گذار، شرکت بیمه مسئولیت بازپرداخت وام را می‌پذیرد و بدهیِ باقیمانده به بانک را می‌پردازد.

همان‌طور که مشخص است، زمان و سرمایه‌ی بیمه‌نامه براساس جزئیات آن وام یا قرض مشخص می‌شود و با پرداخت آخرین قسط، بیمه‌نامه خودبه‌خود ملغی می‌شود. از طرفی در صورت فوت، بیمه‌گر این مبلغ را به‌صورت مستقیم به بانک می‌پردازد؛ نه به بازماندگان. بیمه‌نامه‌ی عمر مانده بدهکار هم می‌تواند به‌صورت گروهی صادر شود و گاهی‌اوقات موسسات مالی و اعتباری این پوشش بیمه‌ای را به مشتریان خود پیشنهاد و ارائه می‌دهند.

بیمه عمر تامین آتیه فرزندان

این بیمه‌نامه با هدف تامین آینده‌ی فرزندانِ بیمه‌گذار صادر می‌شود و شرکت‌های بیمه‌ای مختلف پوشش‌های متفاوتی را برایش ارائه می‌دهند. در برخی شرکت‌های بیمه، این بیمه‌نامه با محدودیت سن ارائه می‌شود. مثلا از بدو تولد تا رسیدن به پانزده یا هجده سالگی کوچک‌ترین فرزند بیمه‌گذار اعتبار دارد. بعضی دیگر از شرکت‌های بیمه با برداشتن محدودیت سن، پوشش‌های متنوع‌تری را در این بیمه‌نامه ارائه می‌کنند؛ پوشش‌هایی مانند تامین هزینه‌ی تحصیل، مسکن و ازدواج.

بیمه عمر و سرمایه گذاری

از بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری به‌عنوان کامل‌ترین شکل بیمه‌ی عمر یاد می‌شود که طرفداران زیادی هم دارد. شرکت‌های بیمه نیز بیشتر بودجه‌ی خود را صرف شناسایی و تبلیغ این رشته‌ی بیمه‌ای می‌کنند. همان عبارت‌های تبلیغی معروف «با پرداخت روزانه x تومان، ماهانه‌ 100x تومان مستمری مادام‌العمر بگیرید» مربوط به بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری می‌شوند. اما چگونه؟

بیمه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری هم شرط فوت و هم شرط حیات را پوشش می‌دهد. به‌ این‌ترتیب اگر فرد حق‌بیمه‌هایش را به‌موقع پرداخت کند، سرمایه‌ی بیمه‌نامه همراه با سرمایه‌ی ایجاد شده از محل مشاركت در منافع بیمه‌گر، به بیمه‌گذار پرداخت می‌شود. اگر بیمه‌گذار تا پایان مدت بیمه‌نامه در قید حیات باشد، این مبلغ به خود او تعلق می‌گیرد و درصورت فوت به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود. نکته‌ی مهم آن است که به اندوخته‌ی بیمه‌گذار، سود تضمینی و سود مشارکت تعلق می‌گیرد که به‌صورت روزشمار و مرکب حساب می‌شود. بنابراین هرچه برای بازه‌های زمانی طولانی‌تری این بیمه را تهیه کنید، مبلغ بیشتری را دریافت خواهید کرد.

با گذشت یک‌سال از تاریخ شروع بیمه‌نامه، می‌توانید این انباشته‌ی مالی را یک‌جا از شرکت بیمه دریافت کنید و بعد از ده سال، این اندوخته به‌صورت مستمری قابل برداشت خواهد بود. این مستمری، همان درآمد مادام‌العمری‌ست که شرکت‌های بیمه در تبلیغ پوشش عمر و سرمایه‌گذاری از آن نام می‌برند. همچنین پوشش‌های درمانی، از کارافتادگی و بیماری‌های خاص نیز در این بیمه‌نامه ارائه می‌شود تا از تمام جهات، یک پوشش بیمه‌ای کامل و منحصربه‌فرد باشد. بسیاری از افراد به‌جای قراردادن پس‌اندازشان در بانک، از این روش مطمئن برای سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت استفاده می‌کنند.

پوشش‌های بیمه عمر

پوشش‌های تکمیلی در هر کدام از رشته‌های بیمه‌ی عمر متفاوت است و بستگی به رویکرد بیمه‌گر و نیازهای بیمه‌گذار دارد. اما موارد زیر، از رایج‌ترین و مهم‌ترین پوشش‌های تکمیلی بیمه‌ی عمر به‌خصوص بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری به‌حساب می‌آیند.

پوشش مربوط به فوت طبیعی یا فوت براثر حادثه

 بعضی افراد به دلایل مختلف مانند شغل یا سابقه‌ی بیماری، بیشتر در معرض خطر هستند. با پرداخت اولین حق بیمه، شرایط بیمه‌نامه نیز جاری می‌شود. به این ترتیب اگر بیمه‌گذار به مرگ طبیعی از دنیا برود و یا براثر حادثه جانش را از دست بدهد، شرکت بیمه سرمایه‌ی فوت را همراه با اندوخته‌ی گردآوری شده تا زمان فوت، به ذی‌نفع یا ذی‌نفعان پرداخت می‌کند.

اگر بیمه‌گذار بعد از پرداخت اولین حق بیمه خودکشی کند، شرکت بیمه تعهدی برای پرداخت سرمایه‌ی فوت ندارد. اما شرکت‌های بیمه قوانین داخلی متفاوتی برای برخورد با مسئله‌ی خودکشی و پرداخت ذخیره‌ی ریاضی و سرمایه‌ی فوت دارند که آن‌ها را در شرایط عمومی بیمه‌نامه‌هایشان درج می‌کنند.

پوشش تکمیلی هزینه های پزشکی

همان‌طور که می‌دانید، هزینه‌های درمان بسیار سرسام‌آور هستند. به همین دلیل بیمه‌گر تا سقف مشخصی که در بیمه‌نامه ذکر شده، پوشش هزینه‌های درمان را می‌پذیرد. پوشش هزینه‌های پزشکی از پوشش‌های اضافی بیمه عمر است که با پرداخت حق‌بیمه‌ی بیشتر و تائید شرکت بیمه انجام می‌شود.

پوشش مربوط به نقص عضو یا از کارافتادگی

اگر برای بیمه‌گذار در مدت زمان اعتبار بیمه‌نامه، حادثه‌ای رخ دهد که منجر به نقص عضو یا از کارافتادگی او شود؛ از پرداخت حق‌بیمه معاف خواهد شد. همچنین در صورت نقص عضو، ممکن است بتواند تا دوبرابر مبلغ سرمایه‌ی فوت را از بیمه‌گر دریافت کند. باز هم یادآوری می‌کنیم که برای آگاهی از جزئیات هرکدام از این پوشش‌ها، باید به شرکت بیمه مراجعه کرد. چرا که شرکت‌های بیمه، رقم‌های متفاوتی را برای پوشش بیمه‌ای از کارافتادگی ارائه می‌کنند.

پوشش بیماری های خاص

سرطان، سکته‌ی قلبی و مغزی، جراحی عروق قلبی و پیوند اعضای اصلی بدن در پوشش بیماری‌های خاص قرار می‌گیرد. البته ابتلای بیمه‌شده به هر کدام از این پنج بیماری باید در مدت زمان اعتبار بیمه‌نامه رخ داده باشد و سن او نیز نباید بیشتر از شصت سال باشد. فراموش نکنیم که این پوشش نیز مانند بقیه‌ی پوشش‌های بیمه‌ی عمر به آیین‌نامه‌ و شیوه‌نامه‌ی داخلی شرکت‌های بیمه وابسته است و ممکن است با توافق بیمه‌گر و پرداخت حق‌بیمه‌ی بالاتر، دامنه‌ی تعهدات شرکت بیمه نیز افزایش یابد.

چرا بیمه عمر بخریم؟

بیمه‌ی عمر یک پوشش مالی مطمئن برای حوادث ناگهانی زندگی‌ست؛ حوادثی مانند مرگ، از کارافتادگی، نقص عضو و بیماری. همچنین با تهیه‌ی بیمه‌ی عمر یک اندوخته‌ی مالی قابل‌توجه برای زمان بازنشستگی و آتیه‌ی فرزندان خود فراهم می‌کنید. به‌خصوص اگر سرپرست خانواده هستید و تامین درآمد خانواده با شماست.

البته که نمی‌توان جان انسان‌ها را ارزش‌گذاری کرد اما با درنظر گرفتن درآمدِ امروز هر فرد، می‌توان میزان درآمدِ آینده‌ی او را هم تخمین زد. با تهیه‌ی بیمه‌ی عمر، بیمه‌گذار مطمئن است که به‌دلایلی چون کار نکردن یا به‌خطر افتادن سلامتی‌اش، منبع درآمدی او به‌خطر نخواهد افتاد و بیمه‌گر سرمایه‌ی عمر و اندوخته‌ی بیمه را به‌صورت مستمری به او یا ذی‌نفعان می‌پردازد.

همچنین بیمه‌نامه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری، یک بیمه‌نامه‌ی پرسود و مطمئن است که هرچه سن بیمه‌شده کمتر باشد، سود آن در بلندمدت بیشتر خواهد بود. این بیمه‌نامه به‌خصوص برای جوان‌های  مجردی که مستقل زندگی می‌کنند مناسب است. چرا که با پرداخت حق بیمه‌های پایین، برای دوران میان‌سالی‌شان یک پشتوانه‌ی مالی خوب خواهند داشت.

در ادامه چند دلیل مهم برای خرید بیمه عمر و بهره‌مندی از پوشش‌های آن را با هم مرور می‌کنیم:

• در صورت فوت افرادی که سرپرست خانواده‌اند، بیمه‌ی عمر جایگزین مناسبی برای درآمد و تامین نیازهای مالی افراد تحت تکفل‌شان خواهد بود.
• اگر پس از فوت همسر میزان مزایای حمایتی دولت کاهش یابد، بیمه‌ی عمر جایگزین آن خواهد بود.
• در صورت وقوع حادثه یا بیماری، بیمه‌نامه‌ی عمر در پرداخت هزینه‌های درمان شما را حمایت می‌کند.
• بیمه‌ی عمر می‌تواند یک منبع درآمدی ثابت در قالب مستمری ماهانه برای دوران بازنشستگی باشد.
• اگر بیمه‌گذار دارایی دیگری برای انتقال به وراث خود ندارد با خرید بیمه‌نامه‌ی عمر و درج نام وراث به‌نام ذینفعان، درواقع برای آن‍ها ارث به‌جای گذاشته است.

جمع‌بندی

همان‌طور که در این مطلب خواندید، بیمه‌های عمر و پوشش‌های ارائه‌شده در آن بسیار متنوع و مفصل است. بنابراین فقط با مشاوره و بررسی پوشش‌های مختلف بیمه‌ی عمر می‌توان بهترین بیمه‌نامه‌ی عمر را تهیه کرد. وضعیت زندگی و نیازهای شما در کنار بودجه‌ای که می‌توانید به پرداخت حق بیمه اختصاص دهید، در انتخاب بیمه‌نامه و شرکت بیمه تاثیر مستقیم دارد. در این مسیر مشاوران بیمه‌شو برای خرید آنلاین بیمه عمر در کنار شما هستند تا بتوانید بهترین پوشش بیمه‌ای را برای خود و خانواده‌تان تهیه کنید.