بیمه شو آیا بیمه خسارت افت قیمت خودرو را جبران می کند؟

یکی از سوال‌های رایج بیمه‌گذاران در زمان خرید بیمه‌نامه شخص ثالث و بدنه آن است که آیا بیمه خسارت افت قیمت خودرو را پرداخت می‌کند؟ در این‌جا منظور از خسارت افت قیمت خودرو، خسارت‌های نامحسوسی‌ست که به مرور زمان از ارزش خودرو کم می‌کند. مثلا دو خودروی مشابه را در نظر بگیرید. یکی از این اتومبیل‌ها صفر کیلومتر است و دیگری صد هزار کیلومتر کارکرد دارد. بدیهی‌ست که ارزش خودرویی با کارکرد بالا کمتر از خودروی صفر خواهد بود. حتی گذر زمان و ارائه‌ی مدل‌های جدیدتر هم می‌تواند روی ارزش اتومبیل فعلی‌تان تاثیر منفی بگذارد.

از آن‌جایی که بیمه‌نامه شخص ثالث برای جبران خسارت‌های مالی و جانی اشخاص ثالث درگیر در حادثه طراحی شده است، سوالی که مطرح می‌شود این است که آیا غیر از جبران خسارت‌های مستقیم، بیمه خسارت افت قیمت خودرو را هم در حوادث رانندگی پرداخت خواهد کرد؟ قطعا پاسخ این سوال تاثیر زیادی در تصمیم‌گیری ما برای خرید بیمه شخص ثالث خودرو خواهد داشت. برای بررسی جزئیات بیمه افت قیمت خودرو و نحوه‌ی محاسبه و پرداخت آن تا انتهای این مطلب از بلاگ بیمه‌شو با ما همراه باشید.

خسارت افت قیمت خودرو دقیقا به چه معناست؟

یک تصادف رانندگی را در نظر بگیرید که در آن دو اتومبیل با هم برخورد کرده‌اند. در نگاه اول از روی میزان صدمه‌ای که به خودرو وارد شده است، می‌توانیم یک برآورد کلی نسبت به خسارت مالی وارد شده داشته باشیم. مثلا ممکن است شیشه‌ی عقب ماشین خرد شده باشد، گلگیر آسیب دیده باشد و یا بدنه‌ی ماشین دچار تورفتگی شده باشد. یکی از تعهدات بیمه شخص ثالث در حوادث رانندگی، جبران خسارت‌های مالی وارد شده به اتومبیل شخص ثالث است.

بنابراین با ارزیابی دقیق خسارت وارده، مبلغ مشخصی را به راننده‌ی زیان‌دیده پرداخت خواهد کرد. اما این تمام ماجرا نیست. در کنار خسارت‌های مستقیم و قابل مشاهده‌ای که به خودروی راننده‌ی زیان‌دیده وارد شده است، خودروی او متحمل خسارت افت قیمت نیز شده است. فرض کنید راننده‌ی زیان‌دیده تا قبل از وقوع تصادف قصد فروش اتومبیلش را داشته است. بعد از تصادف و تعمیر خودرو بعید است که بتواند همان اتومبیلش را با همان قیمت قبلی به فروش برساند. از طرفی وقوع تصادف هم تقصیر او نبوده است. پس متحمل ضرری می‌شود که خودش در وقوع آن نقشی نداشته است.

البته این تنها حالتی نیست که خودرو ممکن است دچار افت قیمت شود. دلایل دیگری هم برای افت قیمت خودرو وجود دارند. مانند؛

گذر زمان و تاثیر آن روی ارزش خودرو
نوسان قیمت خودرو در بازار
سابقه‌ی خسارت و آسیب‌دیدگی
رنگ‌شدگی بدنه‌ی خودرو
اصل نبودن و تعویض و تعمیر قطعات یدکی خودرو
آسیب‌دیدگی‌های جزئی که به مرور زمان ممکن است روی در، کاپوت و سپرها ایجاد شود که معمولا به‌تنهایی ارزش تعمیر ندارند

البته نمونه‌هایی که در بالا به آن اشاره کردیم، خسارت‌هایی نیست که از سمت بیمه شخص ثالث قابل‌پرداخت باشد. بیمه‌نامه شخص ثالث فقط مسئولیت جبران خسارت افت قیمتی را دارد که در اثر تصادف به خودروی راننده‌ی زیان‌دیده وارد شده است.

خسارت افت قیمت خودرو به چه دلایلی روی می دهد؟

یکی از دلایل کاهش قیمت خودرو، گذشت چندین سال از تولید خودرو و افت مدل آن خواهد بود.
میزان کارکرد خودرو یکی دیگر از دلایل کاهش قیمت خودرو به حساب می‌آید.
شدت تصادفاتی که برای خودرو رخ می‌دهد هم بر میزان افت قیمت خودرو تأثیرگذار خواهد بود.
آپشن‌های لوکسی که برروی بعضی از خودروها تعبیه شده است، ارزش مالی زیادی دارد و در صورت آسیب‌دیدگی علاوه‌بر ایجاد ضرر مالی، باعث افت قیمت خودرو نیز خواهند شد.
همان‌طور که بالاتر به آن اشاره کردیم، با وقوع تصادف خودروی شما دچار افت قیمت می‌شود که حتی با انجام تعمیرات نیز این افت قیمت به طور کامل جبران نخواهد شد.

محاسبه میزان افت قیمت خودرو در تصادف های رانندگی

نوع و میزان آسیب و صدمه‌ای که به خودرو وارد شده است تعیین‌کننده‌ی میزان افت قیمت خودرو خواهد بود. مثلا اگر آسیب‌دیدگی به ستون‌ها و شاسی خودرو مربوط شود، افت قیمت خودرو بیشتر از حالتی خواهد بود که آسیب منجر به تعویض گلگیرها شود. از طرف دیگر اگر خسارت به قدری شدید باشد که اتومبیل بعد از تصادف به صورت کامل رنگ شود، حتی ممکن است تا شصت درصد از ارزش فعلی خودرو کم شود. شاید بهتر باشد که جدول افت قیمت خودرو را در حالت کلی به‌صورت زیر در نظر بگیریم:

نوع آسیب	میزان افت قیمت خودرو
رنگ شدن گلگیرها	چهار تا پنج درصد
آسیب دیدن کاپوت و صندوق عقب	پنج تا هفت درصد
آسیب دیدن ستون، شاسی و سقف	ده درصد
عوض شدن درب موتور	شش تا هشت درصد
عوض شدن درب صندوق	پنج تا شش درصد
رنگ شدن درها	چهار تا پنج درصد
رنگ شدن درب موتور	پنج تا هفت درصد
عوض شدن گلگیر	چهار درصد

البته محاسبه‌ی خسارت افت قیمت خودرو بر عهده‌ی کارشناس رسمی ارزیاب خسارت خواهد بود. مثلا آسیب‌دیدگی گلگیر یک خودروی صفر کیلومتر با آسیب‌دیدگی گلگیر یک خودروی قدیمی‌تر و کارکرده برابر نخواهد بود. بنابراین عوامل مختلفی در تعیین خسارت افت قیمت خودرو تاثیرگذار خواهند بود.

جبران خسارت افت قیمت خودرو با بیمه بدنه

اگر با بیمه بدنه آشنا باشید می‌دانید که در این بیمه‌نامه دو نوع پوشش در قالب پوشش‌های اصلی و تکمیلی ارائه می‌شود. چیزی که از آن تحت‌عنوان بیمه خسارت افت قیمت خودرو نام می‌بریم در قالب یکی از پوشش‌های تکمیلی توسط تعدادی از شرکت‌های بیمه ارائه می‌شود. بنابراین در زمان خرید بیمه بدنه باید به لیست پوشش‌های تکمیلی نگاهی بیندازید تا مطمئن شوید که شرکت بیمه این پوشش را ارائه می‌کند یا خیر و در صورت ارائه‌شدن، درخواست دهید تا به تعهدات بیمه‌نامه اضافه شود.

یکی از مراحل مهم صدور بیمه‌نامه‌ی بدنه، بازدید از خودرو است. این بازدید که توسط کارشناس شرکت بیمه صورت می‌گیرد به طرفین کمک می‌کند تا ارزش دقیق و واقعی خودرو مشخص شود و حق‌بیمه و تعهدات بیمه‌گر نیز بر مبنای قیمت واقعی خودرو مشخص شود.

جبران خسارت افت قیمت خودرو با بیمه شخص ثالث

اگر نگاهی به تعریف دقیق بیمه‌ شخص ثالث بیندازیم متوجه می‌شویم که این بیمه‌نامه به هدف جبران خسارت‌های مالی و جانی اشخاص ثالثِ درگیر در حادثه طراحی شده است. خسارت افت قیمت خودرو نیز از انواع خسارت‌های مالی غیرمستقیم است که با پرداخت غرامت قابل جبران خواهد بود.

به این ترتیب جبران خسارت افت قیمت خودرو نیز در حوزه‌ی تعهدات و مسئولیت‌های شرکت بیمه خواهد بود. با این وجود این احتمال وجود دارد که در هنگام پرداخت خسارت، شرکت بیمه مسئولیت جبران افت قیمت خودرو را نپذیرد و غرامتی هم بابت آن پرداخت نکند. اما باید به‌خاطر داشته باشید که این خسارت کاملا قابل مطالبه است و راننده‌ی زیان‌دیده می‌تواند با طرح شکایت از شرکت بیمه خسارت دریافت کند.

البته توصیه‎‌ی کارشناسان بیمه بر این است که اگر میزان خسارت افت قیمت خودرو کمتر از حداقل تعهدات مالی شخص ثالث است (در سال ۱۴۰۱ این مبلغ برابر با ۲۰ میلیون تومان است)، سعی کنید با راننده‌ی مقصر به توافق برسید تا این مبلغ را به‌جای آن‌که از شرکت بیمه دریافت کنید از خود راننده بگیرید. چرا که روند ثبت شکایت و رسیدگی به پرونده به‌خصوص برای خسارت‌های اندک زمان‌بر و پرهزینه خواهد بود.

روند اعتراض به خسارت افت قیمت خودرو

اگر بعد از تصادف با راننده‌ی زیان‌دیده و یا شرکت بیمه به توافق برسید، خسارت افت قیمت را دریافت خواهید کرد. اما در صورتی که نه راننده حاضر به پرداخت خسارت باشد و نه شرکت بیمه خسارت افت قیمت خودرو را به رسمیت بشناسد، تنها راهکار برای دریافت خسارت طرح شکایت خواهد بود. قبل از طرح شکایت باید ارزش واقعی خودرو بعد از تصادف و میزان خسارت افت قیمت آن توسط کارشناس رسمی ارزیاب خسارت بررسی شود.

در مورد خسارت‌های پایین (تا بیست میلیون تومان) برای طرح شکایت باید به شورای حل اختلاف مراجعه کنید. اما برای جبران خسارت‌های سنگین‌تر باید شکایت‌تان را در دادگاه تنظیم کنید. برای تنظیم شکایت دریافت خسارت افت قیمت خودرو محدودیت زمانی خاصی ندارید. اما به‌خاطر داشته باشید که زمان تنظیم شکایت باید به‎صورتی باشد که بتوانید آسیب و صدمه‌ی وارد شده به خودرو را ثابت کنید تا شکایت‌تان مشمول مرور زمان نشود.

مدارک لازم برای دریافت خسارت افت قیمت خودرو

کروکی پلیس
گزارش رسمی پلیس راهور
مدارک شناسایی مالک خودرو
مدارک شناسایی خودروی آسیب‌دیده

در مطلبی که خواندید با بیمه خسارت افت قیمت خودرو و تعهدات بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث بیشتر آشنا شدید. حالا به خوبی می‌دانید که شرکت‌های بیمه در قبال جبران خسارت افت قیمت خودرو که در اثر حادثه‌ی رانندگی ایجاد شده است، مسئولیت دارند. پس اگر نگران کاهش ارزش اتومبیل‌تان به علت حادثه و تصادف هستید، خرید بیمه‌نامه‌های بدنه و شخص ثالث را فراموش نکنید.