بازخرید بیمه عمر به نفع ما خواهد بود یا به ضرر ما؟

هر چه بیشتر می‌گذرد، طرح‌های بیمه عمر و سرمایه‌گذاری هم بیشتر بین مردم شناخته می‌شوند. یکی از مزیت‌های بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری، امکان بازخرید بیمه‌نامه پیش از اتمام اعتبار آن است. به این ترتیب، بیمه‌گذار قبل از موعد می‌تواند اندوخته‌ای را که تا آن زمان در بیمه‌نامه‌اش ذخیره شده است، از شرکت بیمه دریافت کند. عدم رضایت از خدمات شرکت بیمه، نیاز مالی بیمه‌گذار یا طولانی‌بودن مدت اعتبار بیمه‌نامه از مهم‌ترین دلایلی‌ست که افراد را به بازخرید بیمه عمر ترغیب می‌کند. اما سوال مهمی که این‌جا مطرح می‌شود این است: بازخرید بیمه عمر به نفع ماست یا به ضرر ما؟ و آیا می‌توان از روش دیگری برای جبران مشکلات مالی استفاده کرد، بدون آن‌که نیازی به بازخرید بیمه عمر باشد؟

البته که پاسخ به این سوال ساده نیست. ارزش بازخرید و منفعت بیمه‌گذار به عوامل مختلفی مانند جزئیات بیمه‌نامه و اعتبار آن بستگی دارد. به همین دلیل در ادامه‌ی این مطلب از بلاگ بیمه‌شو در مورد خرید بیمه عمر و ارزش بازخرید آن صحبت می‌کنیم. همچنین با وام بیمه عمر به‌عنوان یک جایگزین برای بازخرید بیمه‌نامه آشنا خواهید شد. پس تا انتها با ما همراه باشید.

بازخرید بیمه عمر به چه معناست؟

بازخرید بیمه عمر به زبان ساده یعنی امکان دسترسی به اندوخته‌ای که تا آن زمان در بیمه‌نامه‌ی عمر جمع شده‌است. از آن‌جایی که بیمه‌نامه عمر یک قرارداد بلندمدت است که حداقل برای مدت زمان پنج سال صادر می‌شود، طبیعی‌ست که امکان بازخرید هم برای آن در نظر گرفته شود. به این ترتیب بیمه‌گذار مطمئن خواهد بود که در هر زمانی که بخواهد به سرمایه‌ی بیمه‌نامه‌اش دسترسی خواهد داشت و می‌تواند آن را برداشت کند.

اما اندوخته‌ی بیمه‌نامه‌ی عمر مبلغی‌ست که به مرور زمان و با پرداخت به‌موقع حق‌بیمه در طول سال‌های متوالی شکل می‌گیرد. از طرف دیگر امکان بازخرید بیمه‌نامه معمولا از سال دوم اعتبار بیمه‌نامه فعال می‌شود و به‌شرطی بیمه‌گذار می‌تواند سرمایه‌ی بیمه‌نامه‌اش را بازخرید کند که تمام قسط‌های حق‌بیمه‌اش را دقیق و به‌موقع پرداخت کرده باشد و به عبارت بهتر، به شرکت بیمه بدهی نداشته باشد.

با در نظر گرفتن تمام شرایط و قوانینی که برای بازخرید بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در نظر گرفته شده است، به صورت خلاصه این‌طور می‌توانیم بگوییم که بازخرید اندوخته‌ی عمر تا سال پنجمِ اعتبار قرارداد، کاملا به ضرر شما خواهد بود. اما چرا این‌طور است و بهترین زمان بازخرید بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری چه موقعی می‌تواند باشد؟ در ادامه توضیح خواهیم داد.

تا چه زمانی بازخرید بیمه عمر به ضرر ماست؟

بازخرید سرمایه‌ی عمر به‌شرط پرداخت تمام اقساط حق‌بیمه تا لحظه‌ی بازخرید و همچنین رعایت قوانین داخلی شرکت بیمه (مانند گذشت مدت معینی از اعتبار بیمه‌نامه) امکان‌پذیر است. البته معمولا بیمه‌گذارها نیز در اولین سال‌های شروع اعتبار بیمه‌نامه سراغ بازخرید آن نمی‌روند و از طرف دیگر اگر حق‌بیمه‌ی معوقه داشته باشند، در زمان بازخرید شرکت بیمه آن را از مجموع اندوخته کم می‌کند. پس به صورت کلی امکان بازخرید بیمه‌نامه عمر بدون دردسر و پیچیدگی خاصی برای بیمه‌گذاران فراهم است. اما مسئله‌ی مهم آن است که تا چه زمانی بازخرید بیمه عمر به ضرر بیمه‌گذار خواهد بود؟

بهترین روش برای پاسخ دادن به این سوال بررسی جدول بیمه‌ی عمر است که در زمان خرید بیمه عمر، ضمیمه‌ی بیمه‌نامه می‌شود. قبلا در بلاگ بیمه‌شو درباره‌ی جزئیات جدول بیمه عمر نوشته‌ایم. در این جدول روند تشکیل اندوخته‌ی عمر به تفکیک سال مشخص شده است. یعنی با نگاه کردن به این جدول می‌دانید که در بیستمین سال اعتبار بیمه‌نامه‌تان، اندوخته‌ی عمر همراه با سود تضمینی به چه مبلغی خواهد رسید و ارزش بازخرید آن به چه میزانی خواهد بود. با در نظر گرفتن جدول بیمه‌ی عمر بازخرید اندوخته تا سال پنجم اعتبار بیمه‌نامه برای بیمه‌گذار همراه با ضرر خواهد بود. منظورمان از ضرر این است که ارزش بازخرید و مبلغی که شرکت بیمه به شما پرداخت خواهد کرد، کمتر از مجموع حق‌بیمه‌هایی خواهد بود که تا آن زمان پرداخت کرده‌اید. اما چرا این‌طور است؟

بازخرید بیمه عمر قبل از پایان سال پنجم برای اکثر بیمه‌گذارها ضررده خواهد بود. چرا که در این زمان، شرکت بیمه هزینه‌هایی مانند هزینه‌ی صدور، هزینه‌ی کارمزد نماینده، هزینه‌ی پوشش‌های بیمه‌ای، هزینه‌ی معاینات پزشکی و… را از اندوخته‌ی عمر کم خواهد کرد که مجموع این هزینه‌ها تا سال پنجم اعتبار بیمه‌نامه، بیشتر از مبلغ سود مشارکتی و دریافتی بیمه‌گذار خواهد بود. بنابراین بیمه‌گذار نه‌تنها از محل بازخرید بیمه‌نامه‌ی عمر به سود مشخصی نرسیده است بلکه متحمل خسارت و ضرر هم می‌شود و مبلغ کمتری از مجموع حق‌بیمه‌های پرداختی‌اش دریافت خواهد کرد.

شرایط کلی بازخرید بیمه عمر و سرمایه گذاری

همان‌طور که گفتیم قانون و قاعده‌ی سخت و دست‌وپاگیری برای بازخرید بیمه‌نامه‌ی عمر وجود ندارد. تنها باید شرط زمان و همچنین شرط پرداخت به‌موقع حق‌بیمه را رعایت کنید تا بتوانید سرمایه‌ی بیمه‌نامه‌تان را در هر زمانی که می‌خواهید، بازخرید کنید. برای بازخرید بیمه‌نامه کافی‌ست به یکی از نمایندگی‌های بیمه مراجعه کنید و درخواست بازخرید را ثبت کنید. آن‌چه در ادامه می‌خوانید نمونه‌ای از شرایط بازخرید بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در شرکت‌های بیمه‌ی مختلف است.

بازخرید بیمه نامه عمر پاسارگاد

در این شرکت بیمه شما پس از گذشت شش ماه می‌توانید نسبت به بازخرید بیمه‌نامه خود اقدام کنید. درصورت بازخرید قبل از گذشت پنج سال، شرکت بیمه پاسارگاد مبلغی را تحت عنوان هزینه‌ی اداری از اندوخته شما کسر خواهد کرد و مابقی را به شما پرداخت می‌کند.

بازخرید بیمه عمر ایران

پس از گذشت دو ماه از خرید بیمه عمر ایران  شما می‌توانید نسبت به بازخرید اندوخته خود اقدام کنید. دقت داشته باشید که اگر پیش از دریافت سود برای بازخرید اندوخته‌ی عمر درخواست دهید، به طور حتم متحمل ضرر خواهید شد. چراکه مبلغ بازخریدی بیمه عمر ایران براساس مبلغ پرداختی و سن بیمه‌گذار تعیین می‌گردد.

بازخرید بیمه عمر پارسیان

براساس قوانین شرکت بیمه پارسیان، بیمه‌گذار پس از گذشت هفت ماه می‌تواند نسبت به بازخرید اندوخته خود اقدام کند. توجه داشته باشید این شرکت بیمه‌ای نیز پس از کسر هزینه اداری اندوخته را به شما پرداخت خواهد کرد.

مدارک مورد نیاز برای بازخرید بیمه عمر

برای بازخرید اندوخته‌ی عمر لازم است مدارک زیر را به شرکت بیمه ارائه دهید:

• اصل بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری
• رسید پرداخت حق‌بیمه‌های قبلی
• تائیدیه‌ی بخش حسابداری مبنی بر پرداخت تمام حق‌بیمه‌ها تا آن زمان
• ارائه‌ی مدارک شناسایی بیمه‌گذار
• تکمیل فرم مخصوص بازخرید بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

به جای بازخرید اندوخته از بیمه عمر خود وام بگیرید

اگر دلیل‌تان برای بازخرید بیمه عمر دسترسی به سرمایه‌تان برای حل مشکلات مالی‌ست، وام بیمه عمر را به شما پیشنهاد می‌کنیم. درست است که نام قرض و وام با پرداخت قسط و معرفی ضامن و ارائه‌ی وثیقه گره خورده است، اما باید بدانید که دریافت وام از بیمه‌نامه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری به هیچ عنوان دردسرهای دریافت وام از بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری را ندارد. در واقع وام بیمه عمر یکی از مزایای بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری‌ست، چرا که مبلغی که تحت‌عنوان وام به بیمه‌گذار پرداخت می‌شود از محل اندوخته‌ی بیمه‌نامه خواهد بود. بنابراین نه به ارائه‌ی وثیقه و معرفی ضامن نیازی خواهد بود و نه در صورت عدم پرداخت اقساط با حکم جلب و دردسرهای قضایی روبه‌رو خواهید شد.

دریافت وام از محل بیمه عمر دقیقا مانند این است که از قلک خودتان کمی پول برداشته باشید. از طرف دیگر با دریافت وام، پوشش‌های بیمه عمر همچنان ادامه خواهد یافت. همچنین بعد از تسویه‌ی کامل و بازپرداخت، باز هم می‌توانید برای دریافت وام درخواست دهید. به‌خاطر داشته باشید که معیار اصلی برای پرداخت وام در بیمه‌نامه‌ی عمر، اندوخته‌ای‌ست که تا آن زمان جمع شده است. پس هر چقدر که میزان اندوخته‌ی شما بیشتر باشد، سقف دریافت وام نیز افزایش پیدا خواهد کرد. معمولا برای دریافت وام از محل بیمه‌نامه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری لازم است که حداقل دو سال از شروع اعتبار بیمه‌نامه‌تان گذشته باشد و تا آن زمان تمام حق‌بیمه‌هایتان را پرداخت کرده باشید.

در مطلبی که خواندید با شرایط و فواید بازخرید بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری آشنا شدید. همچنین خواندید که وام بیمه عمر در بیشتر اوقات انتخاب منطقی‌تری نسبت به بازخرید اندوخته به حساب می‌آید. اگر برای خرید بیمه عمر و سرمایه‌گذاری و یا بازخرید آن به راهنمایی بیشتری نیاز دارید، به خاطر داشته باشید که کارشناسان بیمه‌شو همراه شما هستند تا به تمام سوال‌هایتان پاسخ دهند و در تصمیم‌گیری به شما کمک کنند.