بیمه تمام خطر پیمانکاران از آن نوع بیمه‌نامه‌هایی نیست که مخاطب عام داشته باشد یا به اندازه‌ی بیمه‌نامه‌ای مانند بیمه شخص ثالث، نامش را شنیده باشیم و شرایط و پوشش‌های آن را بشناسیم. با این وجود، احداث و راه‌اندازی هر پروژه‌ی عمرانی و مهندسی بدون داشتن بیمه تمام‌خطر پیمانکاران یک ریسک بالقوه و خطرناک به حساب می‌آید. چرا که به کمک بیمه تمام‌خطر پیمانکاران که از گروه بیمه‌نامه‌های مهندسی است؛ می‌توانیم به راحتی تمام خسارت‌هایی را که ممکن است برای کارگران یا پیمانکاران در شرایط و زمینه‌های مختلف کاری رخ دهد، جبران کنیم.
البته بیمه تمام‌خطر پیمانکاران فقط برای کارگاه‌های ساختمانی و پروژه‌های عمرانی صادر نمی‌شود؛ بلکه در کارخانجات، صنایع مختلف، کارگاه‌ها، سیستم‌های مخابراتی و… کاربرد دارد. برای آشنایی بیشتر با جزئیات و پوشش‌های بیمه تمام‌خطر پیمانکاران و اهمیت آن تا انتهای این مطلب با ما و بلاگ بیمه‌شو همراه باشید.
چرا به بیمه تمام خطر پیمانکاران و بیمه مهندسی نیاز داریم؟
بیمه تمام‌خطر پیمانکاران خسارت‌های فیزیکی و جانی که ممکن است در زمان اجرای پروژه به اموال پروژه یا به اموال موجود در همسایگی پروژه و همچنین به اشخاص ثالث وارد شود را تحت‌پوشش قرار می‌دهد و خسارت وارد شده را تا سقف تعهدات بیمه‌نامه جبران خواهد کرد. اگر همین الان به یک پروژه‌ی عمرانی بزرگ فکر کنید، خواهید دید که لیست موارد خطر بسیار زیاد و متنوع است.
به همین دلیل این بیمه‌نامه «تمام‌خطر» نام دارد تا بدون نیاز به نام بردن از تک تک خطرهای تحت‌پوشش، فقط به استثنائات بیمه‌نامه اشاره شود. به این ترتیب غیر از وقوع استثنائاتی که شرکت بیمه مسئولیت جبران آنها را نمی‌پذیرد؛ هر خطر دیگری که در سایت پروژه و در همسایگی آن رخ دهد، تحت‌پوشش بیمه تمام‌خطر پیمانکاران قرار خواهد گرفت.
هرچند در این مطلب از بیمه تمام‌خطر پیمانکاران می‌گوییم، اما به خاطر داشته باشید که بیمه‌ی تمام‌خطر در پروژه‌های این‌چنینی به دو نوع تقسیم می‌شود؛ بیمه تمام‌خطر پیمانکاران و بیمه تمام‌خطر نصب.
- در بیمه‌نامه تمام‌خطر پیمانکاران، پیمانکار می‌تواند تمام خسارت‌های جانی و مالی پروژه را تحت‌پوشش شرکت بیمه قرار دهد.
- در بیمه‌نامه تمام‌خطر نصب آنچه که تحت‌پوشش شرکت بیمه قرار می‌گیرد، خسارت‌های مربوط به اجزای سازه مانند اسکلت و تجهیزات در حال نصب خواهد بود.
چه کسانی مخاطب بیمه تمام خطر پیمانکاران هستند؟
بیمه‌نامه‌ی تمام‌خطر پیمانکاران برای پیمانکارهایی صادر می‌شود که در پروژه‌ها و رشته‌هایی فعالیت می‌کنند که کارگران‌شان همواره با احتمال وقوع خطرات و ریسک‌های مختلف دست به گریبان‌اند. به صورت دقیق‌تر می‌توانیم رشته‌های زیر را مخاطبان اصلی بیمه تمام‌خطر پیمانکاران بدانیم:
- ساختمان‌سازی: ساخت ساختمان‌های چوبی، آجری، سنگی، بتنی، فلزی یا با مصالح دیگر.
- صنایع مربوط به آب: سدسازی و ساخت نیروگاه‌های آبی، سازه‌های هیدرولیکی و تونل‌های آبی، مخزن‌های آبی و شبکه‌های توزیع برق، شبکه‌های جمع‌آوری و انتقال فاضلاب، کانال‌های انتقال آب و شبکه‌های آبیاری و زهکشی، سازه‌های دریایی و ساحلی، ساخت حوضچه و استخرهای پرورش آبزیان، عملیات ساختمانی تصفیه‌خانه‌های آب و فاضلاب و بقیه‌ی پروژه‌های مشابه.
- حمل و نقل: ساخت جاده‌های اصلی و فرعی، بزرگ‌راه، آزادراه، راه‌های ریلی، باند فرودگاه، سیستم‌های حمل‌ونقل پایه‌دار هوایی، تونل، پل، راه‌های زیرزمینی، عملیات آسفالت و دیگر پروژه‌های مشابه.
- کاوش‌های زمینی: تمام فعالیت‌ها در زمینه‌ی اکتشاف، حفاری، استخراج، حفاری‌های آبی، دفن زباله، کاوش‌های دریایی، حفاری در بستر دریا، بهره‌برداری از مواد بستر دریا، ساخت و بهره‌برداری از معدن‌های روباز و زیرزمینی در خشکی و بقیه‌ی موارد مشابه.
- کشاورزی: جنگل‌کاری و درخت‌کاری، آبیاری، مالچ‌پاشی و تثبیت شن‌های روان، کشاورزی، مرتع‌داری و ایجاد مرتع‌های دست‌کاشت، ایجاد فضای سبز و نگهداری آن، امور دام‌پروری شامل پرندگان، گاوداری، زنبورداری و گوسفندداری، شیلات و آبزیان و بقیه‌ی موارد مشابه.
- مرمت آثار باستانی: تمام پروژه‌ها و فعالیت‌هایی که به مرمت آثار تاریخی و باستانی مربوط می‌شود.
پوشش های بیمه تمام خطر پیمانکاران کدام است؟
مهم‌ترین و رایج‌ترین پوشش‌های بیمه تمام‌خطر پیمانکاران به ترتیب زیر است:
- زلزله در دریا و خشکی، آتشفشان
- بارش تگرگ، یخ‌زدگی و یخ شناور
- طوفان، گردباد و تندباد
- خسارت‌های جانی و مالی واردشده به اشخاص ثالث
- صاعقه، انفجار و آتش‌سوزی
- رانش زمین، نشست زمین، لغزش زمین و ریزش کوه یا صخره
- سیل، آب‌گرفتگی و امواج دریا
- خسارت‌های زمان تمیزکردن یا تعمیرکردن وسایل
- خسارت‌های واردشده به ابزار، لوازم و تجهیزات
- دزدی و سرقت
- خسارت‌های ناشی از باران، برف، بهمن و نشت آب
- خسارت‌های ناشی از اتصال کوتاه، نوسان برق، قطع برق، آب، گاز یا هر سوخت دیگر
- خسارت‌های ناشی از خاموش‌کردن آتش با آب یا استفاده از روش‌های دیگر
- خسارت‌های واردشده به مصالح پروژه یا وسایل دپوشده در انبار و محدوده کارگاه
- خسارت‌های ناشی از برخورد اشیاء، سقوط اشیاء و واژگونی
- خسارت‌های ناشی از خرابکاری غیرگروهی
جبران خسارت در بیمه تمام خطر پیمانکاران به چه صورتی است؟
جبران خسارت در پوشش‌های بیمه تمام‌خطر پیمانکاران بابت خسارت‌های مالی و جانی خواهد بود که هر یک از آنها را در ادامه‌ی این مطلب با هم بررسی می‌کنیم.
جبران خسارت های مالی در بیمه تمام خطر پیمانکاران
اگر در زمان فعالیت و اجرای پروژه، اموال بیمه‌شده به خسارت فیزیکی دچار شوند یا از بین بروند، شرکت بیمه مسئول است تا تمام خسارت یا بخشی از آن را طبق شرایط و جزئیات بیمه‌نامه پرداخت کند. برای آن‌که امکان دریافت خسارت بابت اموال بیمه‌شده وجود داشته باشد، باید لیستی کامل از وسایل موردنظر در بیمه‌نامه ثبت شده باشد.
پرداخت خسارت مالی به دو شیوه امکان‌پذیر است. در روش اول، خسارت به صورت نقدی از طرف بیمه‌گر پرداخت خواهد شد. در غیر این‌صورت، شرکت بیمه مسئولیت تعمیر یا تعویض قطعات آسیب‌دیده را برعهده می‌گیرد. به این ترتیب برای دریافت خسارت مالی باید لیست کاملی از تجهیزات، ماشین‌آلات و هزینه‌های حمل در بیمه‌نامه قید شده باشد. همچنین خسارت مالی وارد شده به افراد ثالث نیز از دیگر مواردی‌ست که باید در بیمه‌نامه ثبت شود.
جبران خسارت های جانی در بیمه تمام خطر پیمانکاران
یکی از بدترین اتفاق‌هایی که در سایت‌ها و پروژه‌های پیمانکاری ممکن است رخ بدهد، وارد شدن آسیب و خسارت جانی به افراد است. پرداخت دیه و غرامت بابت خسارت جانی وارد شده به اشخاص ثالث در مدت زمان اعتبار بیمه‌نامه از دیگر پوشش‌ها و تعهدات بیمه‌نامه‌ی تمام‌خطر پیمانکاران است. در پوشش خسارت‌های جانی مواردی مانند آسیب دیدگی یا نقص‌عضو و پرداخت هزینه‌های دادرسی و بسیاری از موارد دیگر به چشم می‌خورد.
استثنائات بیمه تمام خطر پیمانکاران
منظور از استثنائات، شرایط و موقعیت‌هایی‌ست که شرکت‌های بیمه مسئولیتی برای جبران خسارت و پرداخت غرامت برعهده نخواهند داشت. در ادامه به مهم‌ترین استثنائات بیمه‌نامه‌های تمام‌خطر پیمانکاران اشاره می‌کنیم:
- خسارت‌های ناشی از اجرای نادرست و غیراصولی پروژه
- خسارت‌های غیرمستقیم ناشی از تاخیر در انجام کار
- خسارت‌های ناشی از شرایط جوی نامناسب که باعث فرسوده شدن وسایل می‌شود
- خسارت‌های وارد شده به مدارک، پول و فاکتورها
- خسارت‌های وارد شده به وسایل نقلیه در زمان رفت‌وآمد
- خسارت‌های ناشی از بی‌توجهی پیمانکار
- عدم ارائه‌ی اطلاعات درست و دقیق از اموال، سرمایه و تجهیزات پروژه در فرم پیشنهاد بیمه‌نامه
عوامل تاثیرگذار در تعیین نرخ بیمه تمام خطر پیمانکاران
از مهم‌ترین عوامل و فاکتورهای تاثیرگذار در محاسبه‌ی نرخ خرید و حق‌بیمه‌ی تمام‌خطر پیمانکاران می‌توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:
- نوع فعالیت پیمانکار
- مشخصات محل بیمه‌شده
- درصد ریسک فعالیت موردنظر و احتمال وقوع خسارت‌های مختلف
- کاربری و نوع سازه‌ی ساختمان بیمه‌شده
- کاربری و نوع سازه‌ی ساختمان‌های مجاور و همسایه
- میزان پوشش درخواستی پیمانکار در بیمه‌نامه
- سقف تعهدات شرکت بیمه
در مطلبی که خواندید با بیمه تمام‌خطر پیمانکاران به عنوان یکی از انواع بیمه‌های مهندسی آشنا شدید. بیمه تمام‌خطر پیمانکاران با حمایت از جامعه‌ی مهندسان و پیمانکاران از وقوع خسارت‌های سنگین در زمان اجرای پروژه‌های مختلف جلوگیری می‌کند. بنابراین پیمانکارها با خرید این بیمه‌نامه می‌توانند با آسودگی خیال بیشتری به مدیریت پروژه‌هایشان بپردازند و بازدهی بهتری داشته باشند.