خرید بیمه تکمیلی بدون داشتن بیمه درمان پایه

بیمه‌نامه‌های درمان پایه و تکمیلی، بزرگ‌ترین حامیان مالی برای پرداخت هزینه‌های مربوط به درمان و خدمات پزشکی به حساب می‌آیند. در واقع، خدمات پزشکی و بیمارستانی در همه‌جای دنیا گران‌قیمت است و به همین دلیل خرید بیمه درمان تکمیلی برای اکثر افراد یک اولویت مهم به حساب می‌آید.

در ایران نیز برای آن‌که بتوانید به بهترین خدمات و مراقبت‌های پزشکی دسترسی داشته باشید، در قدم اول باید به فکر تهیه‌ی بیمه درمان پایه باشید و سپس برای خرید بیمه درمان تکمیلی اقدام کنید. با داشتن این بیمه‌نامه‌ها، مطمئن خواهید بود که سهم شما در پرداخت هزینه‌های درمانی به میزان قابل‌توجهی کاهش می‌یابد و از طرف دیگر می‌توانید بدون محدودیت به بهترین بیمارستان‌ها، آزمایشگاه‌ها و مطب‌های شهر برای دریافت خدمات درمانی مراجعه کنید.

اما در این میان، تعداد زیادی از افراد تحت‌پوشش خدمات بیمه تامین اجتماعی یا سایر بیمه‌گرهای پایه نیستند و برای تامین هزینه‌های پزشکی‌شان به حمایت مالی نیاز دارند. به همین دلیل در ادامه‌ی این مطلب از بلاگ بیمه‌شو درباره خرید بیمه تکمیلی بدون داشتن بیمه درمان پایه صحبت می‌کنیم و با هم بررسی می‌کنیم که آیا امکان صدور بیمه‌نامه‌ی درمان تکمیلی برای افرادی که تحت‌پوشش بیمه‌های پایه‌ی درمان نیستند، وجود دارد یا خیر.

بیمه درمان پایه چیست و چه فرقی با بیمه درمان تکمیلی دارد؟

در کشور ما بیمه‌نامه‌های درمان که در گروه بیمه‌نامه‌های اشخاص قرار می‌گیرند؛ به دو گروه عمده‌ی بیمه‌های پایه و بیمه‌های درمان تکمیلی تقسیم‌بندی می‌شوند. اگر در شرکتی مشغول به کار هستید و سابقه‌ی بیمه‌تان رد می‌شود، به احتمال زیاد با بیمه تامین اجتماعی آشنا هستید. در واقع بیمه تامین اجتماعی یکی از خدمات سازمان تامین اجتماعی است که بخشی از هزینه‌های درمان و خدمات پزشکی را در مراکز منتخب و طرف قرارداد با تامین اجتماعی جبران می‌کند.

از طرف دیگر اگر در مشاغل نظامی، مشغول به فعالیت هستید؛ به احتمال زیاد تحت‌پوشش بیمه خدمات درمانی نیروهای مسلح قرار دارید. همچنین معلم‌ها و فرهنگیان جامعه نیز تحت‌پوشش بیمه درمانی فرهنگیان قرار دارند. به هر حال، نقطه‌ی اشتراک تمام این بیمه‌نامه‌ها، مانند بیمه تامین اجتماعی، فرهنگیان، خدمات درمانی، سلامت ایرانیان و… در آن است که زیرمجموعه‌ی بیمه‌نامه‌های پایه‌ی درمان قرار می‌گیرند و بخش اندکی از هزینه‌های درمان و خدمات پزشکی را در قالب پوشش‌هایی محدود و مشخص تحت‌پوشش قرار می‌دهند. بنابراین وقتی از بیمه‌های پایه‌ی درمان صحبت می‌کنیم، باید بدانیم که تنها مبلغ اندکی از هزینه‌های درمان جبران خواهند شد.

اما با خرید بیمه تکمیلی، در واقع آن بخشی از هزینه‌های درمان که تحت‌پوشش بیمه‌نامه‌های پایه قرار نمی‌گیرد، از سمت شرکت بیمه پرداخت خواهد شد. از طرف دیگر، پوشش‌های بیمه تکمیلی متنوع‌تر از پوشش‌های بیمه پایه است و امکان مراجعه به مراکز و بیمارستان‌های خصوصی برای دریافت خدمات وجود خواهد داشت.

پس در یک جمع‌بندی کلی می‌توانیم بگوییم که با داشتن بیمه پایه و بیمه درمان تکمیلی، شما تنها بابت پرداخت سهم بیمه‌گذار و هزینه‌هایی که تحت‌پوشش خدمات بیمه پایه و بیمه تکمیلی قرار نمی‌گیرند، مسئول خواهید بود و مابقی هزینه‌ها توسط بیمه‌نامه‌های درمان‌تان پرداخت خواهد شد.

آیا امکان خرید بیمه درمان تکمیلی بدون بیمه پایه وجود دارد؟

همان‌طور که گفتیم بیمه پایه و بیمه تکمیلی، مکمل یکدیگرند و بخش عظیمی از جمعیت جامعه تحت‌پوشش خدمات یکی از بیمه‌گرهای پایه قرار دارند. بنابراین شرکت‌های بیمه نیز با در نظر گرفتن این واقعیت، طرح‌های بیمه تکمیلی را در اغلب اوقات به افرادی ارائه می‌دهند که تحت‌پوشش بیمه‌های پایه قرار دارند. به هر حال اگر از دید مدیریت ریسک به این مسئله نگاه کنیم، این موضوع به نفع شرکت‌های بیمه خواهد بود که بیمه‌گذارشان تحت‌پوشش بیمه درمان پایه نیز باشد و بخشی از هزینه‌هایش را به کمک بیمه‌نامه‌ی پایه‌ی درمان جبران کند.

با این وجود، افراد زیادی هستند که تحت‌پوشش بیمه درمان پایه نیستند. کسانی که در حرفه‌های آزاد مشغول به کار هستند یا به صورت خویش‌فرما، پروژه‌ای و فریلنسری کار می‌کنند؛ ممکن است تحت‌پوشش بیمه خدمات تامین اجتماعی یا سایر بیمه‌گرهای پایه نباشند. اگر سابقه بیمه یا بازنشستگی برای این افراد اهمیتی نداشته باشد، ممکن است هیچ‌وقت سراغ خرید بیمه‌نامه‌های اختیاری و خویش‌فرما نیز نروند. در چنین حالتی، آیا امکان خرید بیمه درمان تکمیلی برای آنها وجود خواهد داشت؟

پاسخ آن است که بله، طرح‌هایی از بیمه درمان تکمیلی وجود دارد که به افراد اجازه می‌دهد تا بدون نیاز به داشتن بیمه پایه، برای خرید بیمه درمان تکمیلی اقدام کنند. اما باید به خاطر داشته باشیم که تمام شرکت‌های بیمه خدمات مربوط به خرید بیمه درمان تکمیلی انفرادی را ارائه نمی‌دهند و از طرف دیگر، هزینه‌ی صدور بیمه‌نامه‌ی درمان تکمیلی بدون داشتن بیمه پایه، کمی گران‌تر از حالت عادی خواهد بود. درواقع بدون داشتن بیمه درمان پایه، باید برای خرید بیمه درمان تکمیلی تا هجده درصد حق‌بیمه‌ی بیشتری پرداخت کنیم. این حق‌بیمه‌ی بالاتر به شرکت بیمه کمک می‌کند تا هزینه‌های مربوط به بیمه درمان پایه را هم جبران کند.

انواع بیمه نامه های درمان تکمیلی بدون نیاز به داشتن بیمه پایه

در حال حاضر و در میان بیمه‌گرهای مختلف، بیمه‌نامه‌های درمان تکمیلیِ بدون نیاز به بیمه پایه را می‌توانید از شرکت‌هایی مانند شرکت بیمه سامان، بیمه دی، بیمه ملت، بیمه دانا و بیمه آسماری تهیه کنید. برای این کار باید سراغ طرح‌هایی مانند طرح بیمه درمان تکمیلی خانواده یا بیمه درمان تکمیلی انفرادی بروید.

بیمه درمان تکمیلی انفرادی بدون بیمه پایه تامین اجتماعی

مزیت بیمه‌نامه‌های درمان تکمیلی انفرادی در این موضوع است که به بیمه درمان پایه نیاز نخواهید داشت. به این ترتیب تمام افرادی که تحت‌پوشش بیمه تامین اجتماعی نیستند و در مشاغل آزاد یا پروژه‌ای مشغول به کار هستند، می‌توانند برای برخورداری از مزایای بیمه تکمیلی سراغ طرح‌های انفرادی بروند. بیمه تکمیلی انفرادی می‌تواند برای یک فرد یا برای اعضای یک خانواده صادر شود و تفاوت آن با بیمه‌نامه‌های گروهی درمان در آن است که حق‌بیمه‌ی بیشتری از بیمه‌گذار دریافت خواهد شد.

از طرف دیگر فرانشیز بیمه‌نامه‌ی درمان انفرادی نیز بالاتر است. اگر تحت‌پوشش بیمه پایه باشید، فرانشیز بیمه تکمیلی مبلغی حدود ده درصد خواهد بود که از طرف بیمه‌ی پایه‌ی درمان پرداخت می‌شود. اما زمانی که تحت‌پوشش بیمه پایه نباشید، مجبور خواهید بود تا همان ده درصد مربوط به فرانشیز بیمه‌نامه را خودتان پرداخت کنید.

بیمه درمان تکمیلی خانواده بدون بیمه پایه تامین اجتماعی

می‌توانیم بگوییم که بیمه درمان تکمیلی خانواده نیز نوعی بیمه درمان تکمیلی انفرادی است. در این بیمه‌نامه، در کنار فرد بیمه‌گذار، اعضای خانواده‌ای او شامل تمامی افراد تحت تکفلش (پدر و مادر، همسر و فرزندان) تحت‌پوشش خدمات بیمه‌ درمان تکمیلی قرار می‌گیرند.

به خاطر داشته باشید که فرزندان پسر تا ۲۲ سالگی و فرزندان دختر تا ۱۸ سالگی‌شان، تحت‌پوشش بیمه‌شده‌ی اصلی قرار می‌گیرند. البته فرزندان پسر بالای ۲۲ سال که همچنان مشغول به تحصیل هستند و همچنین فرزندان دختر بالای ۱۸ سال که مجرد هستند، تحت تکفل بیمه‌شده‌ی اصلی به حساب می‌آیند و تحت‌پوشش بیمه درمان تکمیلی خانواده خواهند بود.

ویژگی های بهترین بیمه درمان تکمیلی بدون بیمه پایه

برای صدور بیمه‌نامه‌های گروهی درمان، کارفرما به نمایندگی بیمه مراجعه می‌کند و مراحل خرید و ثبت‌نام بیمه را انجام می‌دهد. به همین دلیل ممکن است که به عنوان کارمند و پرسنل شرکت از چند و چون جزئیات بیمه‌نامه‌تان مطلع نباشید. اما زمانی که برای خرید بیمه درمان تکمیلی انفرادی یا خانواده اقدام می‌کنید، باید به سقف تعهدات و پوشش‌های بیمه‌نامه‌تان دقت کنید. بنابراین در زمان خرید، حتما در مورد جزئیات زیر اطلاعات کسب کنید و بعد برای تکمیل فرم پیشنهاد بیمه‌نامه اقدام کنید:

• سقف تعهدات بیمه‌گر در طرح‌های بیمه تکمیلی انفرادی و خانوادگی
• دوره انتظار بیمه درمان تکمیلی در طرح‌های بدون نیاز به بیمه پایه (به خصوص برای پوشش زایمان و بستری در بیمارستان)
• سطح توانگری شرکت بیمه
• تعداد و تنوع مراکز درمانی طرف قرارداد با شرکت بیمه
• میزان فرانشیز بیمه‌نامه‌ی درمان تکمیلی

در مطلبی که خواندید با جزئیات خرید بیمه درمان تکمیلی بدون داشتن بیمه درمان پایه آشنا شدید. همان‌طور که دیدید امکان خرید بیمه درمان تکمیلی حتی بدون داشته بیمه‌نامه‌ی درمان پایه وجود دارد؛ تنها نکته‌ای که اهمیت دارد آن است که از بین گزینه‌های موجود، بیمه‌نامه‌ای را انتخاب کنید که بهترین پوشش‌ها و بالاترین سقف تعهدات را در اختیارتان قرار می‌دهد.

همچنین نرخ حق‌بیمه‌ی خرید بیمه‌نامه‌های انفرادی درمان ممکن است کمی از بیمه‌نامه‌های گروهی، گران‌تر باشد. اما با در نظر گرفتن هزینه‌های خدمات درمانی و پزشکی، پیشنهاد می‌کنیم که خرید بیمه درمان تکمیلی را جدی بگیرید و آن را یکی از اولویت‌هایتان بدانید.