بیمه آتش سوزی منازل مسکونی یکی از آن بیمه‌نامه‌های مهم و پرکاربردی‌ست که هر خانه و ساختمانی به آن نیاز دارد. حتی ایمن‌ترین ساختمان‌های شهر که با بهترین مصالح ساختمانی بنا شده‌اند و بهترین تجهیزات ضدحریق در آنها وجود دارد نیز به بیمه آتش‌سوزی و زلزله نیاز دارند. آتش‌سوزی می‌تواند به‌خاطر یک سهل‌انگاری کوچک آغاز شود؛ اما اگر از امروز به فکر جبران خسارت‌های احتمالی آن نباشیم دامنه‌ی خسارت‌های ناشی از آن به شدت عظیم و هولناک خواهد شد. خسارت‌هایی که آثار آن گاهی به اندازه‌ی حادثه‌ی پلاسکو دردناک و تلخ می‌شود؛ حادثه‌ای که تا همین امروز تعداد زیادی از مغازه‌داران و مالکین به دنبال جبران خسارت‌های وارده به کسب‌وکارشان هستند.
اگر تا به حال برای خرید بیمه آتش‌سوزی اقدام کرده باشید، به خوبی می‌دانید که یکی از مراحل صدور بیمه‌نامه بازدید کارشناس از بنای ساختمان است. در واقع بازدید اولیه به شرکت‌های بیمه کمک می‌کند تا درک بهتری از احتمال وقوع ریسک و دامنه‌ی خسارت‌های احتمالی داشته باشند و بر همین اساس نرخ حق‌بیمه و تعهدات بیمه‌نامه را مشخص کنند. به همین دلیل در ادامه‌ی این مطلب از بلاگ بیمه‌شو درباره‌ی بیمه آتش‌سوزی و لزوم بازدید از محل پیش از صدور بیمه‌نامه صحبت می‌کنیم. پس تا پایان این مطلب همراه ما باشید تا ببینیم در چه صورتی صدور بیمه آتش‌سوزی به بازدید کارشناس بیمه نیاز خواهد داشت.
شرایط بیمه آتش سوزی منازل مسکونی چیست؟
بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی یکی از اصلی‌ترین و پرطرفدارترین طرح‌های بیمه آتش‌سوزی است که امکان تهیه و صدور آن برای واحدها و خانه‌های مسکونی، و اموال و اثاثیه‌ی موجود در آن وجود دارد. بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی بسیاری از خسارت‌های مالی ناشی از حوادث مختلف مانند آتش‌سوزی، زلزله، سیل و… را تحت‌پوشش قرار می‌دهد و با در نظر گرفتن امکان از بین رفتن تمام یا بخش زیادی از وسایل خانه و بنای ساختمان در اثر وقوع یکی از حوادثِ بیمه‌شده، با پرداخت غرامت به‌خوبی از بیمه‌گذار و مالک خانه حمایت خواهد کرد.
بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی دارای پوشش‌های مختلفی‌ست که مهم‌ترین آنها به شرح زیر است:
پوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی
- آتش
- صاعقه
- انفجار
پوشش‌های فرعی بیمه آتش سوزی
- زلزله، سیل، طوفان
- ترکیدگی لوله آب
- خسارت‌های ناشی از برف و باران
- انفجار و تغییر شکل ظروف تحت‌فشار
- خسارت‌های ناشی از سقوط هواپیما یا قطعات آن
- خسارت‌های وارد شده به اشخاص ثالث
- هزینه‌ی پاکسازی و جمع‌آوری ضایعات
استثنائات بیمه آتش سوزی منازل مسکونی کدام است؟
منظور از استثنائات شرایط و موقعیت‌هایی‌ست که در صورت وقوع شرکت بیمه مسئولیتی بابت جبران خسارت وارد شده، نمی‌پذیرد. بنابراین یکی از مهم‌ترین وظایف بیمه‌گذار پیش از صدور بیمه‌نامه، مطالعه‌ی دقیق استثنائات خصوصی و عمومی بیمه‌نامه است. گاهی اوقات ممکن است بتوانید با پرداخت حق‌بیمه‌ی بیشتر، برخی از استثنائات را به لیست تعهدات بیمه‌گر اضافه کنید.
مهم‌ترین و رایج‌ترین استثائات بیمه آتش‌سوزی به ترتیب زیر است:
- مسکوکات، پول، عتیقه‌جات و اسناد (چرا که قابل ارزش‌گذاری و قیمت‌گذاری نیستند)
- آسیب‌های ناشی از جنگ، شورش، بلوا و اقدامات نظامی
- خسارت‌های ناشی از انفجار مواد منفجره مانند دینامیت، تی‌ان‌تی، باروت و…
- آتش‌سوزی ناشی از فعل و انفعالات هسته‌ای و تشعشعات رادیواکتیو
- آسیب موتورهای برقی در اثر پاره شدن هادی یا عایق‌بندی نادرست
- آتش‌سوزی در محل‌های مستعد آتش‌سوزی مانند وجود کوره‌های ذوب در محل
بازدید اولیه کارشناس بیمه آتش سوزی منازل مسکونی
براساس قوانین موجود، صدور بعضی از بیمه‌نامه‌ها بدون بازدید اولیه توسط کارشناس بیمه امکان‌پذیر نیست. بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی نیز یکی از این بیمه‌نامه‌ها به شمار می‌رود. در این‌جا منظور از بازدید اولیه یعنی حضور کارشناس بیمه در مکان موردنظر برای مشاهده‌ی موضوع مورد بیمه که به ارزیابی خطرات احتمالی کمک می‌کند. علت بازدید اولیه در این است که بعضی از بیمه‌گذارها در زمان تکمیلی فرم پیشنهاد بیمه، اطلاعات نادرستی را اظهار می‌کنند و ارزش اموال‌شان را بیشتر از میزان واقعی اعلام می‌کنند و از طرف دیگر، احتمال وقوع ریسک را پایین نشان می‌دهند تا حق‌بیمه‌ی کمتری پرداخت کنند.
بنابراین بازدید اولیه به شرکت‌های بیمه کمک می‌کند تا درک دقیق‌تری از احتمال وقوع خسارت و وضعیت فعلیِ موضوع مورد بیمه داشته باشند تا از ضرر و زیان‌های آتی جلوگیری شود. به خاطر داشته باشید که در زمان تمدید بیمه‌نامه، اگر بیمه‌گذار قبلا از پوشش‌های بیمه‌نامه استفاده نکرده باشد نیازی به بازدید ثانویه نخواهد بود. اما در صورت وقوع حادثه و دریافت خسارت توسط بیمه‌گذار، شرکت بیمه نسبت به بازدید مجدد اموال بیمه‌شده اقدام خواهد کرد.
اهداف بازدید اولیه برای صدور بیمه آتش سوزی منازل مسکونی
- بررسی و ارزیابی کامل و دقیق ریسک‌ها و خطرات موجود
- ارزیابی سطح ایمنی محل و اموال مورد بیمه
- ارائه‌ی توصیه‌های ایمنی و مشاوره‌های لازم به بیمه‌گذاران
- ارائه‌ی راهکارهایی برای کاهش احتمال وقوع حوادث
- بررسی نقاط قوت و ضعف محل و اموال مورد بیمه
- ارائه‌ی نرخ‌ها و پوشش‌هایی متناسب با اموال مورد بیمه
- تصمیم‌گیری درباره پذیرش یا عدم پذیرش ریسک موجود توسط شرکت بیمه
ویژگی کارشناس مناسب برای بازدید اولیه
کارشناس‌های بازدید اولیه باید دارای ویژگی‌های مشخصی باشند که مهم‌ترین آنها به ترتیب زیر است:
- آشنایی با قوانین بیمه و تسلط داشتن به دستورالعمل‌های بیمه‌نامه آتش‌سوزی
- آشنایی اولیه با سایر رشته‌های بیمه‌ای
- هماهنگی قبلی با بیمه‌گذار
- وقت‌شناسی
- آراستگی ظاهری
- ایجاد ارتباط و تعامل خوب و موثر با بیمه‌گذار در راستای جلب رضایت و اعتماد بیمه‌گذار
- عدم دخالت در کارهای بیمه‌گذار
- مهارت بالا در شنیدن صحبت‌ها و توجه به خواسته‌های بیمه‌گذار
- صداقت و امانت‌داری
- تکمیل و ارائه‌ی گزارش به واحدهای اجرایی در زمان تعیین‌شده
اطلاعات لازم برای تکمیل فرم پرسشنامه بازدید اولیه
براساس شرایط بیمه آتش‌سوزی در بازدید اولیه برای بررسی شرایط و تکمیل پرسشنامه‌ی موجود، موارد زیر از بیمه‌گذار پرسیده می‌شود:
- نام و نام خانوادگی بیمه‌گذار
- نشانی و تلفن تماس فرد
- نشانی و تلفن تماس محل مورد بیمه
- نوع مالکیت اعم از خصوصی یا دولتی
- نام فرد ملاقات‌شونده و راهنما
- فعالیت محل موردنظر برای بیمه
- تاریخ احداث
- تاریخ بهره‌وری
- داشتن طرح توسعه
- مساحت زمین
- مساحت زیربنای ساختمان
- وضعیت و نوع فعالیت همسایگان
- انجام تفکیک ریسک
در چه زمانی به بازدید اولیه برای صدور بیمه آتش سوزی برای منازل مسکونی نیاز است؟
با در نظر گرفتن شرایط بیمه آتش‌سوزی، اگر بیمه‌گذار برای خرید یکی از پوشش‌های زیر اقدام کند؛ شرکت بیمه فردی را برای کارشناسی و انجام بازدید اولیه به محل اعزام خواهد کرد:
- پوشش ترکیدگی لوله که خسارت‌های ناشی از ترکیدن، گرفتگی و سرریز شدن منابع و مخازن آب یا فاضلاب را جبران می‌کند.
- پوشش نشست و رانش زمین که در آن خاک، سنگ و سایر اجزای زمین براثر جاذبه زمین حرکت کنند.
- پوشش شکست شیشه که در اثر برخورد با جسم خارجی با شیشه رخ داده باشد.
- پوشش سرقت با شکست حرز که به سرقت‌هایی گفته می‌شود که ضمن رعایت تمامی نکات ایمنی، سارق با ورود غیرقانونی و به زور یا با شکستن درب، پنجره و… نسبت به سرقت از محل بیمه‌شده اقدام می‌کند. این مورد برای بررسی رعایت کامل نکات ایمنی به بازرسی نیاز دارد، زیرا در بعضی از طرح‌های بیمه‌نامه‌ی آتش‌سوزی درصورت فقدان درب ضد سرقت از پرداخت خسارت خودداری می‌شود.
در مطلبی که خواندید با بیمه آتش‌سوزی و جزئیات بازدید اولیه توسط کارشناس بیمه برای ارزیابی شرایط صدور بیمه‌نامه آشنا شدید. از آن‌جایی که بیمه آتش‌سوزی یکی از مهم‌ترین بیمه‌نامه‌هایی‌ست که باید برای خانه و محل کارتان تهیه کنید، بهتر است همین حالا خرید آن را در اولویت قرار دهید. به خاطر داشته باشید که بیمه آتش‌سوزی با وجود ارائه‌ی پوشش‌های متنوع، حق‌بیمه‌ای کاملا اقتصادی و به‌صرفه دارد. به همین دلیل است که بهتر است همین امروز برای خرید بیمه آتش‌سوزی اقدام کنید و آینده‌ای مطمئن‌تر را برای خود و اعضای خانواده‌تان رقم بزنید.