بیمه شو پوشش هزینه های پزشکی در بیمه عمر شامل چه مواردی می شود؟

بیشتر افراد با شنیدن نام بیمه عمر تصور می‌کنند که این بیمه‌نامه فقط درصورت فوت افراد است که غرامت پرداخت می‌کند. در صورتی‌که این تصور اشتباه است و با خرید بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، غیر از پرداخت اندوخته‌ی عمر و پرداخت سود قابل ‌توجه؛ فرد بیمه‌شده از پوشش‌های تکمیلی بیمه عمر نیز برخوردار خواهدبود که در زمان حیاتش می‌تواند از آنها استفاده کند.

پوشش هزینه پزشکی در بیمه عمر یکی از این پوشش‌های مهم و کاربردی‌ست که مانند بیمه درمان تکمیلی، جبران بخشی از هزینه‌های درمان فرد را برعهده می‌گیرد. برای آشنایی بیشتر با بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری و پوشش هزینه پزشکی در بیمه عمر، تا انتهای این مطلب با بلاگ بیمه‌شو همراه باشید.

بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر به گروهی از بیمه‌نامه‌های اشخاص گفته می‌شود که در آن شرط فوت، شرط حیات یا هردوی این شرط‌ها، تحت‌پوشش شرکت بیمه قرار می‌گیرد. مهم‌ترین وظیفه‌ی بیمه‌نامه‌ی عمر، پرداخت اندوخته و سرمایه‌ی عمر به ذی‌نفع بیمه‌نامه است که این پرداختی براساس شرایط و جزئیات بیمه‌نامه و تعهدات شرکت بیمه صورت می‌گیرد.

مثلا در بیمه عمر ساده زمانی که یکی از طرح‌های بیمه عمر است، فرد بیمه‌شده برای مدت معینی تحت‌پوشش شرکت بیمه قرار می‌گیرد. در پایان مدت اعتبار بیمه‌نامه، اگر شرط حیات در بیمه‌نامه قید شده باشد و فرد بیمه‌شده نیز همچنان در قید حیات باشد؛ مبلغ اندوخته‌ی عمر به ذی‌نفع که می‌تواند خود بیمه‌شده یا بیمه‌گذار باشد، تعلق گیرد.

کامل‌ترین و جامع‌ترین بیمه‌نامه‌ی عمر متعلق به گروه بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری‌ست. در این بیمه‌نامه‌ها، هم شرط فوت و هم شرط حیات تحت‌پوشش قرار می‌گیرد و به اندوخته‌ی عمر، سود تضمینی و سود مشارکت در منافع نیز تعلق می‌گیرد. همچنین بیمه‌گذار می‌تواند از محل این بیمه‌نامه و بدون نیاز به ارائه‌ی وثیقه یا معرفی ضامن وام دریافت کند، سرمایه‌ی بیمه‌نامه‌اش را افزایش دهد یا آن را بازخرید کند.

یکی دیگر از مزیت‌های مهم بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری، پوشش‌های تکمیلی آن است. پوشش هزینه پزشکی در بیمه عمر یکی از پوشش‌های مهمی‌ست که هر فرد می‌تواند در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه از آن استفاده کند و بخش زیادی از هزینه‌های درمان و مراقبت‌های پزشکی‌اش را جبران کند. البته در این‌جا باید به یک سوال مهم پاسخ دهیم. آن سوال هم این است که آیا بیمه عمر نوعی بیمه درمان تکمیلی ا‌ست؟

آیا بیمه عمر نوعی بیمه درمان تکمیلی است؟

هدف اصلی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، ایجاد یک صندوق پس‌انداز مالی برای فرد بیمه‌شده است تا او بتواند برای نیازهای مالی سال‌های آینده‌ی زندگی‌اش، برنامه‌ریزی بهتری داشته باشد. اما بیمه عمر به این هدف محدود نمی‌شود و سعی می‌کند تا فرد بیمه‌شده را در لحظه‌های سخت زندگی‌اش هم همراهی کند و از آن‌جایی که پوشش هزینه‌های پزشکی یکی از پوشش‌های تکمیلی بیمه عمر است، شاید بتوانیم بگوییم که بیمه‌نامه‌ی عمر و سرمایه‌گذاری، نوعی بیمه درمان تکمیلی‌ست. هرچند که این بیمه‌نامه نمی‌تواند جای خرید بیمه‌ نامه‌ درمان تکمیلی واقعی را بگیرد؛ اما می‌توانیم به کمک آن بخش مهمی از هزینه‌های درمان را جبران کنیم.

بنابراین، پوشش هزینه‌های پزشکی بخشی از پوشش‌های تکمیلی بیمه عمر به‌حساب می‌آید که تنوع و گستردگی‌اش به اندازه‌ی پوشش‌های بیمه درمان تکمیلی نیست. اما موارد ضروری‌ای که هزینه‌های سنگینی را بر دوش بیمه‌شده می‌گذارد، پوشش می‌دهد.

پوشش هزینه های پزشکی ناشی از حادثه در بیمه عمر

این پوشش یکی از پوشش‌های تکمیلی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری‌ است که بیمه‌گذار می‌تواند در زمان خرید بیمه‌نامه، این پوشش را به بیمه‌نامه‌اش اضافه کند. البته اضافه‌شدن این پوشش با پرداخت حق‌بیمه‌ای بیشتر امکان‌پذیر خواهد بود. اما به‌ازای پرداخت این مبلغ اضافه، شرکت بیمه تعهد می‌دهد تا پوشش‌ هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه را تا سقف مشخصی به بیمه‌گذار ارائه کند.

این پوشش، جبران هزینه‌های درمان در اثر وقوع حادثه برای بیمه‌شده را در برمی‌گیرد. به عبارت دیگر، آن دسته از هزینه‌های بستری و پزشکی که بدون عمد یا دخالت بیمه‌گذار رخ‌ داده باشند، تا سقف مشخصی تحت‌پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه قرار می‌گیرد.

حوادثی که در این پوشش تحت ‌حمایت قرار می‌گیرند، عبارتند از:

غرق شدن
مسمومیت با گاز، اسید و مواد خورنده
ابتلا به بیماری‌های ویروسی یا باکتریایی
آسیب‌دیدن در زمان دفاع مشروع یا نجات اشخاص و اموال

برای دریافت خسارت‌های پزشکی ناشی از حادثه، فرد بیمه‌شده باید در مدت زمان کمتر از ۶۰ روز پس از پرداخت صورت‌حساب‌ هزینه‌های درمانی‌اش؛ مدارک درمان و ریز هزینه‌های خود را به یکی از نمایندگی‌های شرکت بیمه‌ای که با آن قرارداد دارد، ارائه کند.

استثنائات پوشش هزینه های پزشکی ناشی از حادثه

از مهم‌ترین استثنائات پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه می‌توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:

خودکشی
خسارت‌های ناشی از مصرف الکل، مواد مخدر و روانگردان‌ها
ارتکاب جرم چه به‌عنوان عامل اصلی و چه در قالب مشارکت و مباشرت در جرم
فوت بیمه‌شده به‌صورت عمدی در زمان وقوع جرم (مانند فوت دراثر تصادف ساختگی)
پرش با چتر نجات و سقوط آزاد

پوشش هزینه های درمان در بیمه عمر

پوشش هزینه‌های درمان یکی دیگر از پوشش‌های تکمیلی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری‌ست که با پرداخت حق‌بیمه‌ی بالاتر می‌توانیم آن را به بیمه‌نامه اضافه کنیم. از آن‌جایی که بیمه عمر یک بیمه‌نامه‌ی بلندمدت است و مبلغ سرمایه به‌تدریج و براساس جدول عمر تشکیل می‌شود؛ برخی از شرکت‌ها پوشش هزینه‌های درمان را زمانی فعال می‌کنند که مبلغ سرمایه‌ی عمر به حد معینی رسیده باشد. به‌عنوان نمونه، ممکن است شرکت بیمه با شما توافق کند که پوشش هزینه‌های درمان زمانی به شما تعلق بگیرد که سرمایه‌ی بیمه‌نامه از مرز صد میلیون تومان عبور کرده باشد.

البته این مسئله، تنها شرط شرکت‌های بیمه برای ارائه‌ی پوشش هزینه‌های درمان نیست و قوانین متفاوتی درباره‌ی این پوشش وجود دارد. به‌عنوان مثال، شرط سن یکی دیگر از موارد مهمی‌ست که باید به آن توجه کرد. چرا که بیشتر شرکت‌های بیمه، بیمه‌شدگان را تا هفتاد سالگی‌شان تحت‌پوششِ هزینه‌های درمان قرار می‌دهند. پس در زمان خرید بیمه‌نامه، شرایط خصوصی و استثنائات آن را به دقت بخوانید.

پوشش تکمیلی بیماری های خاص در بیمه عمر

در کنار بیماری‌هایی که در گروه بیماری‌های عمومی قرار می‌گیرند و شرکت‌های بیمه براساس قوانین و شرایط خود اقدام به پرداخت خسارت می‌کنند؛ گروه دیگری از بیماری‌ها نیز وجود دارند که از آنها تحت‌عنوان بیماری‌های خاص یا «امراض خاص» در بیمه‌نامه یاد می‌شود.

در حالت کلی، بیماری‌های خاص شامل هرگونه عارضه جسمی و اختلال ناشی از سکته قلبی، سکته مغزی، انواع سرطان، جراحی عروق کرونر (عمل قلب باز) و پیوند اعضای اصلی بدن می‌شود. البته نوع و تعداد بیماری‌های تحت‌پوشش نزد برخی از شرکت‌های بیمه متفاوت است ولی به‌صورت کلی، اغلب شرکت‌های بیمه این پنج عارضه را به‌عنوان امراض خاص در بیمه‌نامه درنظر می‌گیرند.

پوشش نقص عضو و از کار افتادگی

پوشش نقص‌عضو و از کارافتادگی نیز یکی دیگر از پوشش‌های تکمیلی بیمه عمر است که بیمه‌گذار می‌تواند آن را به بیمه‌نامه‌اش اضافه کند. البته باید یادآوری کنیم که برخی از شرکت‌های بیمه، این پوشش را در دو گروه مجزا در نظر گرفته‌اند؛ پوشش نقص‌عضو ناشی از بیماری و نقص‌عضو ناشی از حادثه.

به‌هرحال، براساس قوانین بیمه مرکزی ایران، در صورتی‌که فرد بیمه‌شده در زمان پرداخت حق‌بیمه در اثر حادثه‌ای دچار نقص‌عضو و از کارافتادگی شود و این موضوع توسط پزشک معتمد تائید شود؛ شرکت بیمه ملزم به پرداخت خسارت از محل اندوخته‌ی بیمه عمر خواهد بود.

این پوشش برای دارنده‌ی بیمه‌نامه این اطمینان‌خاطر را ایجاد می‌کند که در صورت وقوع حادثه‌ی منجر به نقص‌عضو یا ازکارافتادگی، از ادامه‌ی پرداخت حق‌بیمه معاف می‌شود و می‌تواند مبلغ مشخصی را از محل سرمایه‌ی خود از شرکت بیمه دریافت کند. سرمایه‌ی پوشش تکمیلی نقص‌عضو به‌عنوان درصدی از سرمایه‌ی فوت محاسبه می‌شود که جزئیات آن در بیمه‌نامه درج می‌شود.

معرفی پوشش های پزشکی بهترین شرکت های بیمه

شرکت‌های بیمه از نظر سقف تعهدات در پوشش‌های پزشکی، رده‌ی سنی و همچنین تنوع بیماری‌های تحت‌پوشش، تا حدودی متفاوت با یکدیگر عمل می‌کنند که در جدول زیر گوشه‌ای از این تفاوت‌ها را می‌بینید. البته به‌خاطر داشته باشید که این جدول فقط به ارائه‌ی یک مقایسه‌ی کلی می‌پردازد و قوانین و طرح‌های شرکت‌های بیمه مدام در حال تغییر است. بنابراین هیچ‌کسی مانند یک مشاور بیمه‌ای دقیق و خبره نمی‌تواند شما را برای انتخاب بهترین بیمه عمر راهنمایی کند.

پوشش‌ها	بیمه ایران	بیمه پاسارگاد	بیمه سامان	بیمه کارآفرین	بیمه ملت
تعداد بیماری‌های خاص تحت‌پوشش	۵	۵	۵	۵	۵
شرط سن برای بیماری‌های خاص	بدو تولد تا ۶۰ سالگی	۱۲ تا ۶۰ سالگی	بدو تولد تا ۶۰ سالگی	۲۰ تا ۶۰ سالگی	۳ ماهگی تا ۶۰ سالگی
شرط سن برای پوشش نقص‌عضو ناشی از حادثه	بدو تولد تا ۷۰ سالگی	۱۲ تا ۷۰ سالگی	۴ تا ۷۵ سالگی	ندارد	۳ ماهگی تا ۷۰ سالگی
شرط سن برای پوشش هزینه‌های درمان	بدو تولد تا ۷۰ سالگی	۱۲ تا ۷۰ سالگی	بدو تولد تا ۷۰ سالگی	ندارد	۳ ماهگی تا ۷۰ سالگی
شرط سن برای پوشش ازکارافتادگی	۱۸ تا ۷۰ سالگی	۱۵ تا ۶۰ سالگی	۱۸ تا ۶۰ سالگی	۱۵ تا ۷۰ سالگی	۱۸ تا ۶۰ سالگی

حالا که با پوشش‌های تکمیلی بیمه عمر آشنا شدید باید به این نکته اشاره کنیم که پوشش هزینه‌ پزشکی در بیمه عمر تنها یکی از معیارهای مهم برای انتخاب و خرید بیمه عمر و سرمایه‌گذاری است. بنابراین، اگر به فکر خرید بیمه عمر هستید باید به نکات مهم دیگری مانند میزان سوددهی، حق‌بیمه‌ی پرداختی، سرمایه‌ی فوت و… نیز توجه داشته باشید. فراموش نکنید که مانند همیشه، بیمه‌شو در مسیر خرید بهترین بیمه‌نامه‌ی عمر شما را تنها نمی‌گذارد.