اهل مسافرت رفتن و برنامه‌ریزی کردن برای سفرهای هیجان‌انگیز و ماجراجویانه‌اید؟ اگر پاسخ‌تان مثبت است، آیا مدت‌ها قبل از شروع هر سفر، چک‌لیست‌تان را آماده می‌کنید و وسایل سفر را فراهم می‌کنید؟ ترجیح می‌دهید تنها سفر بروید یا برای سفرهای گروهی، لحظه‌شماری می‌کنید؟ در میان مقصدهایی که دوست دارید به آنها سفر کنید، کشورهای خارجی هم قرار دارند؟ و در پایان، آیا از تفاوت‌های سفر به کشورهای دیگر با مسافرت‌های داخلی خبر دارید؟
اگر اهل سفر باشید، به‌خوبی می‌دانید که سفرهای خارجی، به تدارک و برنامه‌ریزی‌های بیشتری نیاز دارد. یکی از چالش‌های مسافرت خارجی، قرار گرفتن در محیط و فرهنگی جدید و ناآشناست که مقررات تازه‌ای بر آن حکم‌فرماست. هرچند که این اتفاق، از جذابیت‌های سفر به حساب می‌آید؛ اما درصورت وقوع پیشامدهای مختلف می‌تواند دردسرزا شود.
خرید بیمه مسافرتی یکی از راهکارهایی‌ست که در زمان اقامت بیمه‌گذار در کشورهای دیگر به روش‌های مختلف مانند پرداخت غرامت یا پیگیری‌های حقوقی، از او حمایت می‌کند. در ادامه‌ی این مطلب از بلاگ بیمه‌شو و به بهانه‌ی آشنایی بیشتر با این بیمه‌نامه، از عوامل موثر بر قیمت بیمه مسافرتی می‌گوییم و جزئیات آن را با هم بررسی می‌کنیم. با ما همراه باشید.
بیمه مسافرتی چیست و چه پوشش هایی دارد؟
بیمه مسافرتی، قراردادی میان بیمه‌گذار و شرکت بیمه است که در آن بیمه‌گر در ازای دریافت مبلغ مشخصی تعهد می‌دهد که از بیمه‌شده در زمان اقامتش در کشورهای دیگر حمایت کند. این حمایت در قالب پوشش‌های بیمه مسافرتی و با در نظر گرفتن نرخ ارز و بقیه‌ی جزئیات بیمه‌نامه خواهد بود. به‌عنوان نمونه، شما نمی‌توانید از بیمه‌نامه‌ی درمان تکمیلی یا بیمه‌ی تامین اجتماعی برای جبران هزینه‌های بیمارستانی‌تان در کشورهای دیگر استفاده کنید.
اما به کمک پوشش درمانی بیمه مسافرتی، اگر در طول سفر به خدمات بیمارستانی نیاز پیدا کنید، جبران هزینه‌های آن برعهده‌ی شرکت بیمه خواهد بود. البته جزئیات پرداخت غرامت با در نظر گرفتن سقف تعهدات، جزئیات و شرایط عمومی و خصوصی بیمه‌نامه خواهد بود. اما در حالت کلی، پوشش درمانی یکی از پوشش‌های مهم بیمه مسافرتی به‌حساب می‌آید.
از آن‌جایی که شرکت‌های بیمه‌ی ایرانی در کشورهای دیگر دارای نمایندگی مستقل و مشخص نیستند، با شرکت‌های دیگری به اسم «شرکت‌های کمک‌رسان» وارد قرارداد همکاری می‌شوند و این شرکت‌ها مسئولیت پرداخت غرامت و پیگیری پرونده‌ی خسارت بیمه‌شدگان را در کشور مقصد برعهده دارند. اما خسارت‌هایی که در محل اقامت قابل‌جبران نباشند، در زمان برگشت‌تان به ایران و مراجعه به نمایندگی بیمه و ارائه‌ی مدارک لازم، پیگیری و پرداخت خواهد شد.
به‌صورت کلی، پوشش‌های زیر در بیمه‌نامه‌های مسافرتی ارائه می‌شود:
- پرداخت هزینه‌های مربوط به دریافت خدمات پزشکی اضطراری و حمایت از مسافر برای مراجعه به مراکز درمانی
- حمایت از بیمه‌گذار در زمان گم شدن مدارک، چمدان، پول و…
- پرداخت هزینه‌های مربوط به تهیه‌ی داروهای ضروری یا نیاز به مراجعه‌ی سریع به پزشک متخصص
- پرداخت هزینه و فراهم کردن شرایط بازگشت فرد در صورت فوت یکی از نزدیکان
- پرداخت هزینه و فراهم کردن شرایط بازگشت کودک یا اعضای خانواده بیمه‌گذار به کشور درصورت بروز مشکل برای بیمه‌گذار
- حمایت از فرد در صورت بستری شدن در بیمارستان یا ابتلا به بیماری
- جبران هزینه‌های ناشی از تاخیر یا کنسل شدن پرواز
عوامل موثر بر قیمت بیمه مسافرتی چیست؟
هر کدام از شرکت‌های بیمه، طرح‌های مختلف با پوشش‌ها و سقف تعهدات متنوعی را ارائه می‌دهند و بر اساس همین جزئیات، نرخ خرید بیمه‌نامه را مشخص می‌کنند. در یک نگاه کلی، می‌توانیم عوامل زیر را در تعیین نرخ حق‌بیمه تاثیرگذار بدانیم که در ادامه هر کدام‌شان را بررسی خواهیم کرد.
- مقصد سفر
- طرح بیمه‌نامه و پوشش‌های آن
- سن مسافر
- مدت اقامت و مدت اعتبار بیمه‌نامه
- سقف تعهدات بیمه‌نامه
اولین عامل تاثیرگذار: به کدام کشور سفر می کنید؟
یکی از سوال‌هایی که در فرم پیشنهاد بیمه‌نامه باید به آن پاسخ دهید این است که مقصد سفرتان کدام کشور است. چرا که احتمال وقوع ریسک و شدت خطرهای مختلف در هر کشور با کشوری دیگر متفاوت است.
به همین دلیل و برای آسان‌تر شدن روند تعیین حق‌بیمه و صدور بیمه‌نامه، هر کدام از کشورهای جهان در یکی از گروه‌های جغرافیایی قرار می‌گیرند. منطقه‌بندی و تعیین گروه‌های جغرافیایی به سلیقه‌ی خود شرکت‌های بیمه خواهد بود. اما یکی از رایج‌ترین مدل‌های گروه‌بندی به‌ترتیب زیر است:
منطقه‌بندی کلی بیمه مسافرتی
- تمام کشورهای جهان
- کل کشورهای دنیا به جز آمریکا، کانادا، ژاپن و استرالیا
- کشورهای مناطق شینگن
- کشورهای حوزه خلیج فارس
- کشورهای عربی
- کشورهای آسیایی
- کشورهای آفریقایی
دومین عامل تاثیرگذار: به چه پوشش هایی نیاز دارید؟
پوشش یا پوشش‌هایی که برای بیمه‌نامه‌ی مسافرتی‌تان انتخاب می‌کنید، به‌صورت مستقیم روی نرخ حق‌بیمه تاثیر می‌گذارد. به‌عنوان نمونه، شرکت بیمه‌ی موردنظرتان ممکن است پوشش‌های اضافه‌تری را در قالب پوشش تکمیلی درنظر گرفته باشد که به دلخواه بیمه‌گذار به بیمه‌نامه اضافه می‌شود. بدیهی‌ست که با اضافه‌شدن هر کدام از پوشش‌های تکمیلی به بیمه‌نامه، مبلغ بیشتری را باید بابت حق‌بیمه پرداخت کنید.
نکته‌ی مهم بعدی سقف تعهدات بیمه‌گر است. منظور از سقف تعهدات، بیشترین مبلغی‌ست که شرکت بیمه درصورت وقوع خسارت پرداخت می‌کند. به‌عنوان مثال اگر سقف تعهدات بیمه‌گر برای پرداخت هزینه‌های بیمارستانی هزار یورو باشد ولی صورت‌حساب بیمارستانی شما هزار و دویست یورو شده باشد، شرکت بیمه فقط مسئول پرداخت همان هزار یورو خواهد بود.
اما اگر فاکتور بیمارستان کمتر از هزار یورو باشد، شرکت بیمه تمام خسارت را با در نظر گرفتن فرانشیز (سهم بیمه‌گذار در پرداخت خسارت) و سایر جزئیات بیمه‌نامه، پرداخت خواهد کرد. با در نظر گرفتن این نکته، هر چه سقف تعهدات بیمه مسافرتی بیشتر باشد، حق‌بیمه‌ی آن نیز بیشتر خواهد بود.
سومین عامل تاثیرگذار: چند سال دارید؟
اگر از بیمه سفر انفرادی استفاده می‌کنید، نرخ حق‌بیمه به‌نسبت بیمه‌نامه‌های گروهی کمتر خواهد بود. چرا که در سفرهای گروهی، نرخ بیمه مسافرتی به سن و سابقه‌ی پزشکی همه‌ی افراد گروه بستگی خواهد داشت. پس مبلغ بیشتری را باید بابت خرید بیمه‌نامه پرداخت کنید، به‌خصوص اگر با افراد مسن همسفر شوید. چرا که ریسک وقوع تعداد زیادی از حوادث برای افراد مسن بیشتر از مسافرهای جوان‌تر خواهد بود.
برای سن مسافر یک دسته‌بندی کلی درنظر گرفته شده است که در ادامه می‌بینید. اما این دسته‌بندی ممکن است نزد بیمه‌گرهای مختلف به شیوه‌ای دیگر طراحی شده باشد.
- از بدو تولد تا ۱۲ سال
- · ۱۳ تا ۶۵ سال
- · ۶۶ تا ۷۰ سال
- · ۷۱تا ۷۵ سال
- · ۷۶ تا ۸۰ سال
- · ۸۱ تا ۸۵ سال
- · ۸۶ سال و بیشتر (با در نظر گرفتن این نکته که ممکن است بعضی از شرکت‌های بیمه، خدمات بیمه مسافرتی را به بیمه‌شده‌های بالای ۸۶ سال ارائه ندهند.)
چهارمین عامل تاثیرگذار: اقامت کوتاه مدت یا بلند مدت؟
اگر سالی یک یا دوبار و برای مدت زمانی کوتاه به سفر می‌روید، پیشنهاد می‌کنیم که بعد از مشخص‌شدن تاریخ رفت و برگشت‌تان، برای خرید بیمه مسافرتی با اعتبار کوتاه‌مدت‌تری اقدام کنید. اما اگر به دلایل مختلف لازم است که هرچند وقت یک‌بار به سفر بروید، بهتر است یک بیمه‌نامه با اعتبار شش‌ماهه یا یک‌ساله تهیه کنید. چرا که هم از نظر اقتصادی به‌صرفه‌تر است و هم دیگر خیال‌تان از بابت داشتن پوشش مسافرتی در تمام طول مدت اعتبار بیمه‌نامه، راحت است.
البته یک نکته‌ی مهم را باید درنظر بگیرید. آن هم این است که بیشترین مدت اعتبار بیمه‌نامه در هر بار اقامت، ۹۲ روز است. به این معنا که حتی اگر بیمه‌نامه‌تان یک‌سال اعتبار داشته باشد، حداکثر هر ۹۲ روز یک‌بار باید به ایران برگردید و دوباره سفرتان را آغاز کنید. در غیر این‌صورت، از روز ۹۳ به بعد، بیمه‌گر مسئولیتی درقبال پوشش‌های بیمه‌نامه نخواهد داشت.
اعتبار بیمه‌نامه‌های مسافرتی در بیشتر اوقات به صورت زیر دسته‌بندی می‌شود:
- یک تا هفت روزه
- هشت تا پانزده روزه
- شانزده تا بیست و سه روزه
- بیست‌وچهار تا سی و یک روزه
- سی‌ودو تا چهل و پنچ روزه
- چهل‌وشش تا شصت و دو روزه
- شصت‌وسه تا نود و دو روزه
- شش ماهه
- یک ساله
در مطلبی که خواندید با عوامل موثر بر قیمت بیمه مسافرتی و جزئیات آن آشنا شدید. به‌خاطر داشته باشید که هر کدام از شرکت‌های بیمه براساس سطح توانگری و سلیقه‌شان، ممکن است طرح‌های مختلفی را با نرخ‌های متنوعی ارائه دهند. اگر به فکر خرید بیمه‌نامه‌ی مسافرتی هستید، به‌خاطر داشته باشید که از طریق پلتفرم بیمه‌شو به آسانی می‌توانید بیمه‌نامه‌ی مسافرتی مختلف را با هم مقایسه کنید و بهترین پوشش بیمه‌ای را با توجه به نیاز و بودجه‌تان به‌صورت آنلاین تهیه کنید.