آیندهنگری و تلاش برای داشتن یک زندگی سرشار از رفاه و آرامش، از موضوعاتیست که دغدغهی ذهنی همهی ما انسانهاست. درواقع داشتن یک زندگی امن و آرام کنار عزیزانمان و بدون نگرانیهای مالی، تصویر دلخواه ما از آینده است. تصویری که برای رسیدن به آن، باید از امروز اقدام کرد. البته که قرار نیست برایتان از جملههای انگیزشی و ایدههای بکر روانشناسانه بگوییم. بلکه میخواهیم از پوشش بیمه عمر صحبت کنیم. بیمهنامهای که شما را حتما به تصویر ایدهآلتان از آینده نزدیک میکند.
امروز در بلاگ بیمهشو، از انواع بیمه عمر و مزایای آن میخوانید. همچنین به شما میگوییم که چرا بهتر است از سالهای کودکی و نوجوانی به فکر تهیهی بیمه عمر باشید. در پایان نیز برای خرید پوشش بیمه عمر راهنماییتان میکنیم. با ما همراه باشید.
بیمه عمر چیست؟
در سالهای اخیر، تبلیغات مربوط به بیمهی عمر همهجا به چشم میخورد. از بازاریابهای بیمه تا تبلیغات رادیویی و تلویزیونی و تا کمپینهای تبلیغاتی که در فضای مجازی برگزار میشود. اما جملههای وسوسهکنندهای که در تبلیغات بیمهی عمر شنیده میشوند، بیشتر افراد را به شک میاندازد. چرا که فکر میکنند تمام این وعدهها یک فریب تبلیغاتی بزرگ است و در واقعیت شدنی نخواهد بود. اما واقعیت در مورد بیمهی عمر چیست؟
بگذارید بحث را از مفهوم بیمهی عمر شروع کنیم. در بیمهی عمر مانند هر بیمهنامهی دیگری شما موظف خواهید بود تا مبلغی را تحت عنوان حق بیمه به شرکت بیمه بپردازید. پرداخت این مبلغ با توجه به نوع بیمهی عمر ممکن است برای یک بازهی زمانی مشخص باشد و یا تا آخر عمر ادامه پیدا کند. شرکت بیمه نیز در ازای دریافت این مبلغ تعهد میدهد که بعد از مدتی معین مبلغی را تحتعنوان سرمایهی عمر بهصورت یکجا یا مستمری به بیمهگذار یا ذینفعان او بپردازد.
در یکی از انواع بیمهی عمر (بیمههای عمر و سرمایهگذاری) پرداخت سرمایهی بیمهنامه همراه با مبلغ دیگری تحت عنوان ذخیرهی انباشته خواهد بود. در دنیا از بیمهی عمر به عنوان بیمههای زندگی یاد میشود. چرا که این پوشش بیمهای، یک بیمهنامهی کاملا زندگیمحور و آیندهنگر است که آسودگی خیال و منفعت مالی فراوانی را بههمراه دارد.
اگر تعریف بالا را دوباره بخوانید، میبینید که در بیمهی عمر پرداخت سرمایه فقط به بازماندگان بیمهگذار نخواهد بود. بلکه بیشتر بیمهگذاران با تهیهی پوششهای مختلف بیمهی عمر و سرمایهگذاری برای آیندهی خود برنامهریزی و سرمایهگذاری میکنند. درواقع بیمهنامهی عمر میتواند بیشتر از پسانداز کردن پول در بانک و دریافت سود بانکی، برای شما منفعت و تضمین سود مالی داشته باشد.
انواع بیمه عمر کدام است؟
پوششهای بیمهی عمر متنوع و پرتعداد هستند و همچنین بیمهگرهای مختلف ممکن است پوششهای عمر را با نامهای متفاوت و شرایط متفاوتی عرضه کنند. از طرف دیگر، بیمهنامهی عمر میتواند به پیشنهاد خود بیمهگذار طراحی و اجرایی شود و از این نظر یک بیمهنامهی شخصیسازیشده خواهد بود. شرکتهای بیمه نیز برای رقابت در بازار بیمهی عمر، بیمهنامهها و پوششهای متنوعی را عرضه میکنند که هر کدام شرایط ویژهی خودشان را دارند. با این وجود، در یک دستهبندی ساده میتوان پوششهای عمر را برای سه وضعیت کلی در نظر گرفت:
- بیمهی عمر به شرط حیات: احتمال حیات بیمهگذار تا پایان مدت اعتبار بیمهنامه بیمه میشود.
- بیمهی عمر به شرط فوت: با فوت بیمهگذار، مبلغی تحت عنوان سرمایهی فوت به ذینفع یا ذینفعان پرداخت خواهد شد.
- بیمهی عمر به شرط فوت و حیات: هم احتمال حیات و هم احتمال فوت بیمهگذار در بیمهنامه پوشش داده میشود.
حالا با درنظر گرفتن این سه وضعیت کلی، با چند نمونه از رایجترین بیمهنامههای عمر آشنا میشویم.
بیمه عمر ساده زمانی
بیمهی عمر سادهی زمانی از انواع بیمهنامههای به شرط فوت است. یعنی تنها درصورت فوت بیمهگذار در طول مدت زمان اعتبار بیمهنامه است که مبلغ مشخصی به ذینفعان پرداخت میشود و با ادامهی حیات بیمهگذار بعد از تاریخ سررسید بیمهنامه، هیچ مبلغی نه به بیمهگذار و نه به ذینفعان پرداخت نخواهد شد. بیمهی عمر سادهی زمانی برای بیمهگذارهایی مناسب است که مشاغل پرخطر دارند و نگران تامین آتیهی اعضای خانوادهشان هستند. مثلا بدلکاری که قرار است در یک پروژهی سینماییِ جنگی شرکت کند، میتواند بیمهنامهی عمر را به صورت تکی یا گروهی با سایر همکارانش و برای مدت زمان حضورش در آن پروژهی سینمایی تهیه کند.
بیمه تمام عمر
همانطور که از نامش پیداست، قرار است بیمهگذار برای تمام سالهای عمرش تحت پوشش بیمهی عمر باشد. درواقع تا زمانیکه بیمهگذار حقبیمههایش را بهموقع پرداخت کند، بیمهنامهی تمام عمر هم معتبر خواهد بود. با فوت بیمهگذار چه در اثر حادثه و چه در اثر مرگ طبیعی، سرمایهی فوت به ذینفعان او پرداخت میشود. بیمهگذار هنگام عقد قرارداد بیمه، موظف است ذینفع و یا ذینفعان را به شرکت بیمه معرفی کند تا مشخصاتشان در بیمهنامه درج شود.
بیمه عمر مانده بدهکار
در بیمهی عمر مانده بدهکار با فوت بیمهگذار، مسئولیت پرداخت باقیماندهی بدهی او به بانکها و موسسات مالی و اعتباری برعهدهی شرکت بیمه خواهد بود. برای درک بهتر این مطلب فرض کنید که فردی از بانک یک وام بیست میلیون تومانی گرفته است و حالا موعد پرداخت قسطهای وام رسیده است. طبق توافق قبلی با بانک، هر ماه باید مبلغ یک میلیون تومان را به بانک بپردازد. هر ماهی که میگذرد، از قرض او به بانک نیز کم میشود. مثلا در پایان ماه اول، نوزده میلیون تومان و در پایان ماه دوم، هجده میلیون تومان به بانک مقروض است.
این فرد با تهیهی بیمهی عمر مانده بدهکار، در واقع مسئولیت پرداخت این قسطهای بانکی را بیمه میکند. همانطور که با گذشت زمان از قرض او کاسته میشود، سرمایهی بیمهنامه نیز کاهش مییابد. حالا اگر اتفاقی برای بیمهگذار نیفتد در پایان ماه بیستم و با پرداخت آخرین قسط، سرمایهی بیمهنامه نیز به صفر میرسد و پوشش بیمهای خودبهخود به پایان میرسد. اما اگر قبل از پرداخت آخرین قسط بیمهگذار از دنیا برود، مسولیت پرداخت مابقی قسطها با شرکت بیمه خواهد بود.
بنابراین مدت اعتبار این بیمهنامه و سرمایهی آن براساس جزئیات تسهیلات و وام بانکی بیمهگذار مشخص میشود. این پوشش بیمهای ریسک عدم بازپرداخت وام را برای موسسات مالی و اعتباری و بانکها کاهش میدهد. از طرف دیگر، بیمهگذار نیز مطمئن خواهد بود که اگر اتفاقی برای او افتاد، مسئولیت پرداخت بدهیاش به بانک برعهدهی اعضای خانوادهاش نخواهد بود.
بیمه عمر و سرمایه گذاری
بیمهی عمر و سرمایهگذاری، جذابترین و پرطرفدارترین نوع از انواع بیمهی عمر است. این بیمهنامه ممکن است با نامهای مختلفی همچون بیمهی عمر و پسانداز یا بیمهی زندگی مختلط ارائه شود. تفاوت اصلی بیمهی عمر و سرمایهگذاری با بقیهی بیمهنامههای عمر در این است که علاوه بر مبلغ سرمایهی عمر، سود تضمینی نیز به بیمهگذار تعلق میگیرد.
همچنین این بیمهنامه هم شرط فوت و هم شرط حیات را پوشش میدهد. یعنی اگر بیمهگذار بعد از بازهی زمانی مشخص (مثلا ده سال یا بیست سال) در قید حیات باشد، هم سرمایهی عمر و هم سود دریافت میکند و اگر در مدت اعتبار بیمهنامه از دنیا برود، سرمایهی فوت و سود انباشتهشده تا آن تاریخ محاسبه شده و به ذینفعان او پرداخت میشود.
بیمهی عمر و سرمایهگذاری میتواند در قالب طرحهای مختلف بیمهای مانند بیمهی آتیهی کودکان، بیمهی تامین آتیهی زنان خانهدار، بیمهی مشترک و بیمههای مستمری توسط شرکتهای بیمه ارائه شود که در جزئیات با یکدیگر متفاوتاند اما اصول و قواعد اولیهی حاکم بر آنها یکسان است.
بیمه مستمری
در این پوشش بیمهای همانطور که از نامش پیداست، شما از طرف شرکت بیمه مستمری دریافت خواهید کرد. این پوشش بیمهای بیشتر مناسب افرادیست که بهدنبال برنامهریزی برای زمان بازنشستگیشان هستند. بهخصوص کسانی که حقوق بازنشستگی دریافت نمیکنند و یا این حقوق کفاف هزینههای زندگیشان را نمیدهد. بیمهی مستمری از دو مرحله تشکیل شده است. در مرحلهی اول، بیمهگذار نسبت به تشکیل سرمایه اقدام میکند به این معنی که تا زمان سررسید بیمهنامه، باید حق بیمههایش را بهموقع و سروقت پرداخت کند. در مرحلهی دوم که با آغاز سررسید مستمری شروع میشود، شرکت بیمه به تعهدات خودش عمل میکند و برای دورهای معین یا برای سراسر عمر بیمهگذار، شروع به پرداخت درآمد و مستمری ماهانه میکند.
بیمه عمر چه پوشش هایی دارد؟
پرداخت سرمایهی بیمهنامه در بیمههای غیر سرمایهگذاری و پرداخت سرمایهی عمر همراه با سود تضمینی در بیمههای سرمایهگذاری از تعهدات اصلی بیمهگر است. اما در بیمههای عمر، بهخصوص در بیمههای عمر و سرمایهگذاری پوششهای مهم دیگری هم گنجانده شدهاند که در ادامه به آنها اشاره میکنیم.
- فوت طبیعی یا فوت براثر حادثه: اگر بیمهگذار در مدت اعتبار بیمهنامه به مرگ طبیعی یا دراثر حادثه از دنیا برود، شرکت بیمه سرمایهی فوت و ذخیرهی انباشته را به ذینفعان پرداخت خواهد کرد. در مورد خودکشی یا مرگ خودخواسته، قوانین متفاوت و پیچیدهای برای پرداخت سرمایهی فوت و سود وجود دارد. چرا که برخی از افراد متاسفانه از قبل قصد خودکشی دارند و با تهیهی این پوشش بیمهای، بهدنبال کسب منفعت برای بازماندگانشان هستند.
- هزینههای تکمیلی درمان: در پوشش تکمیلی هزینههای پزشکی، بیمهگر متعهد میشود که تا سقف مشخصی که قبلا در بیمهنامه مشخص شده، پرداخت هزینههای درمانی بیمهگذار را برعهده بگیرد.
- نقص عضو و از کارافتادگی: اگر در مدت اعتبار بیمهنامه، حادثهای برای بیمهگذار رخ دهد که منجر به نقص عضو یا از کارافتادگی او شود، بیمهگر میتواند او را از پرداخت حق بیمه معاف کند. همچنین در صورت نقص عضو و از کارافتادگی، ممکن است بیمهگذار بتواند تا دوبرابر مبلغ سرمایهی فوت را از شرکت بیمه طلب کند.
- بیماریهای خاص: از نظر بیمهگر سرطان، سکتهی قلبی و مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن در پوشش بیماریهای خاص قرار میگیرند. البته به شرطی که بیمهگذار در مدت زمان اعتبار بیمهنامه درگیر این موارد شده باشد.
مبلغ پرداختی در هر کدام از این پوششها، براساس سرمایهی بیمهنامه تعیین میشود. مثلا ممکن است بیمهگر و بیمهگذار توافق کرده باشند که غرامت از کارافتادگی دو برابر سرمایهی بیمهنامه باشد و یا پوشش هزینههای درمانی، سیدرصد سرمایهی عمر محاسبه شود. این توافقها حتما در بیمهنامه درج میشوند.
مزایای بیمه عمر برای جوانان چیست؟
بیمهی عمر و سرمایهگذاری یک بیمهنامهی آیندهنگر است که هرچه زودتر سراغ تهیهی آن بروید، بیشتر سود میکنید. در کشورهای دیگر، اکثر افراد به یک پوشش بیمهی عمر بسنده نمیکنند و چند بیمهنامهی عمر میخرند تا دوران بازنشستگیشان را با آسایش و رفاه بیشتری سپری کنند.
بهخاطر داشته باشید که سن یکی از عوامل تعیینکننده در محاسبهی حق بیمه است و هرچه جوانتر باشید، با پرداخت حق بیمهای کمتر به سرمایهی عمر و سود دسترسی خواهید داشت. شرط سن حداقلی برای بیمهنامهی عمر وجود ندارد و مثلا سرپرست خانواده میتواند برای نوزاد تازه بهدنیا آمدهاش نیز بیمهی آتیهی کودک تهیه کند و به اینترتیب هم والدین کودک و هم خود فرزند در بزرگسالی از مزایای این بیمهنامه بهرهمند خواهند شد. همچنین بیمهنامههای عمر و سرمایهگذاری معمولا قابلیت تبدیل دارند و مثلا فرزندتان میتواند در بزرگسالی، بیمهنامهی عمرِ کودکیاش را به انواع دیگری از بیمهنامههای عمر و سرمایهگذاری تبدیل کند.
چه عواملی در محاسبه حق بیمه تاثیر دارند؟
در بیمههای عمر هر عاملی که در سلامت جسمی شما نقش داشته باشد، در محاسبهی حق بیمه نیز تاثیرگذار خواهد بود. وضعیت کلی سلامت و سن شما در صدور انواع بیمههای به شرط فوت و به شرط حیات اهمیت دارد. بهصورت کلی، عوامل زیر در محاسبهی حق بیمهی عمر تاثیرگذارند.
- سن بیمهشده (بیمهشده و بیمهگذار میتوانند یکنفر باشند.)
- نوع بیمهی عمر
- مدت اعتبار بیمهنامه
- روش پرداخت حق بیمه (ماهانه، شش ماهه یا سالانه)
- نرخ شرکت بیمهی موردنظرتان
- وضعیت سلامت جسمی بیمهشده
- بررسی فاکتورهای ریسک بیمهشده برای بیمهگر
چگونه بیمه عمر بخریم؟
اولین قدم برای خرید بیمهی عمر مشاوره با کارشناسهای بیمهای است. چرا که طرحهای بیمهی عمر بسیار متنوع هستند و شرکتهای بیمه نیز قوانین داخلی مربوط به خودشان را دارند. صحبت با کارشناس بیمه به شما کمک میکند تا با توجه به نیازها، بودجه و شرایطتان با بهترین طرحهای بیمهی عمر آشنا شوید. بعد از پیدا کردن بیمهگر و پوشش بیمهای موردنظرتان، نوبت به خرید بیمه میرسد. پیشنهاد ما به شما، خرید بیمهی عمر بهصورت کاملا آنلاین و از طریق سایت بیمهشو است. چرا که بیمهشو با بیستوهفت شرکت بیمهای معتبر داخلی همکاری میکند و با چند کلیک ساده، شما را به بیمهنامهی عمر میرساند.
بیمهی عمر همراه و حامی زندگیِ امروز شماست تا آیندهای بهتر و مطمئنتر داشته باشید. آیندهای که در آن مشکلات مالی دیگر دغدغهی ذهنیتان نیستند و میتوانید با آسودگی خیال از بودن در کنار عزیزانتان لذت ببرید. اگر با خواندن این مطلب به فکر خرید و تهیهی بیمهی عمر افتادهاید، حتما سری به قسمت خرید بیمهی عمر در سایت بیمهشو بزنید. کارشناسان بیمهشو، به بهترین نحو راهنماییتان خواهند کرد.