چقدر با بیمه‌های عمر و بیمه‌های درمانی آشنایی دارید؟ ترجیح می‌دهید سراغ خرید بیمه عمر بروید یا داشتن بیمه‌نامه‌ی درمان تکمیلی برایتان مهم‌تر است؟ و اصلا در مقایسه بیمه عمر با بیمه تکمیلی فکر می‌کنید کدام یک بیمه‌نامه‌ی بهتری است؟ این‌ها سوالاتی‌ست که ذهن بسیاری از افراد را به خود مشغول کرده است. البته از آن‌جایی که بیمه‌های درمانی شناخته‌شده‌تر از بیمه‌های عمر هستند، افراد به خرید بیمه تکمیلی علاقه‌ی بیشتری نشان می‌دهند. اما شاید اگر با پوشش‌ها و مزایای بیمه عمر آشنا شوند، در تصمیم‌شان تجدید‌نظر کنند و در کنار بیمه تکمیلی، به خرید بیمه عمر هم فکر کنند.
در ادامه‌ی این مطلب از بلاگ بیمه‌شو، از مقایسه بیمه عمر با بیمه تکمیلی می‌گوییم و با شباهت‌ها و تفاوت‌های این دو بیمه‌نامه آشنا خواهید شد. در پایان نیز برای خرید هر کدام از این بیمه‌های کاربردی راهنمایی‌تان خواهیم کرد. پس با ما همراه باشید.
بیمه عمر با بیمه تامین اجتماعی و بیمه تکمیلی چه فرقی دارد؟
بهتر است مقایسه بیمه عمر با بیمه تکمیلی و بیمه تامین اجتماعی را از همین نقطه شروع کنیم و یک‌بار برای همیشه با هم بررسی کنیم که هر کدام از این پوشش‌های بیمه‌ای چه ماهیتی دارند و چه خدمات و پوشش‌هایی را ارائه می‌دهند و تفاوت‌شان در چیست.
بیمه تامین اجتماعی چیست؟
بیمه تامین اجتماعی حتما به گوش‌تان آشناست و با آن دفترچه‌های سبزرنگ می‌شناسیدش. هرچند در سال‌های اخیر، دفترچه‌های درمان جایشان را به نسخه‌های الکترونیکی داده‌اند و دیگر خبری از کاربن گذاشتن و نسخه‌نوشتن نیست. بیمه تامین اجتماعی یک بیمه‌ی پایه است که هدف اصلی آن دسترسی تمام افراد جامعه به خدمات پایه‌ای درمانی است. به این ترتیب با مراجعه به مراکز درمانی دولتی و طرف قرارداد با بیمه تامین اجتماعی، با هزینه‌ی کمتری به خدمات مختلف درمانی مانند ویزیت پزشک، عکس‌برداری و تهیه‌ی دارو دسترسی خواهید داشت. البته پوشش بیمه تامین اجتماعی محدود است و فرانشیز بالایی هم دارد. بنابراین فردی که به دنبال خدمات درمانی تخصصی و باکیفیت است نمی‌تواند فقط به بیمه تامین اجتماعی دلخوش باشد و باید سراغ خرید بیمه درمان تکمیلی هم برود.
بیمه درمان تکمیلی چیست؟
بیمه درمان تکمیلی، مکمل پوشش‌های بیمه‌گر پایه است. بیمه تامین اجتماعی (که بالاتر به آن اشاره کردیم)، بیمه نیروهای مسلح و بیمه نیروهای مسلح از انواع بیمه‌های درمانی پایه به حساب می‌آیند. با خرید بیمه تکمیلی، درواقع دامنه‌ی پوشش‌ها و همچنین سهم بیمه‌گر در پرداخت هزینه‌های درمان افزایش پیدا می‌کند. از طرف دیگر، برای دریافت خدمات پزشکی لازم نیست به مراکز دولتی طرف قرارداد با شرکت بیمه‌تان مراجعه کنید. حتی اگر به بیمارستانی مراجعه کنید که با شرکت بیمه‌تان قرارداد مستقیم ندارد، باز هم می‌توانید از مزایای بیمه‌نامه درمان تکمیلی‌تان استفاده کنید.
پس تا این‌جا متوجه شدیم که سازمان تامین اجتماعی به بیمه تامین اجتماعی نظارت دارد و بیمه درمان تکمیلی هم توسط شرکت‌های بیمه که زیرنظر بیمه مرکزی فعالیت می‌کنند، صادر می‌شود. از طرفی، بیمه درمان تکمیلی با هدف جبران آن بخشی از هزینه‌های درمان که تحت‌پوشش بیمه‌گر پایه نیست، طراحی شده است. حالا سراغ بیمه عمر می‌رویم.
بیمه عمر چیست؟
تصور اکثر افراد از بیمه عمر چیزی شبیه به ارث است. یعنی فرد باید در طول حیاتش بابت اندوخته‌ای حق‌بیمه بپردازد که بعد از فوت، در اختیار بازماندگان قرار خواهد گرفت. این تصور باعث شده است که در ایران برعکس کشورهای دیگر، افراد تمایل کمتری برای خرید بیمه عمر از خود نشان دهند. در صورتی‌که کاربرد و مزایای بیمه‌ی عمر بسیار فراتر از این تصور اشتباه است.
بیشتر افراد بیمه عمر را به قصد سرمایه‌گذاری بلندمدت و دریافت سود در آینده می‌خرند. به این ترتیب که وارد یک قرارداد بلندمدت با شرکت بیمه می‌شوند و با پرداخت حق‌بیمه در طول سال‌های متوالی، برایشان اندوخته‌ی عمر تشکیل خواهد شد. اندوخته‌ی عمری که سود نیز به آن تعلق می‌گیرد و در پایان مدت اعتبار بیمه‌نامه، اندوخته‌ی عمر به‌صورت مستمری یا یک‌جا به آنها پرداخت می‌شود.
البته بیمه عمر فقط جنبه‌ی مالی و سرمایه‌گذاری ندارد. بلکه در طول مدت اعتبار قرارداد، پوشش‌های دیگری مانند بیماری‌های خاص، از کارافتادگی و نقص‌عضو، فوت بر اثرحادثه و فوت طبیعی را هم ارائه می‌کند. همچنین امکان دریافت وام از محل بیمه عمر و یا بازخرید اندوخته‌ی آن در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه هم وجود دارد.
بالاخره بیمه عمر بهتر است یا بیمه تکمیلی؟
اگر این سوال را از یک کارشناس بیمه بپرسید، احتمالا با لبخند به شما توضیح خواهد داد که هر دوی این بیمه‌نامه‌ها لازم و ضروری‌اند و هیچ‌کدام‌شان نمی‌توانند از نظر پوشش و مزیت جایگزین دیگری شود. مقایسه بیمه عمر و بیمه درمان درست مانند این است که بیمه‌ی شخص ثالث و بیمه بدنه را با هم مقایسه کنید. درست است که هردوی آنها برای وسایل نقلیه صادر می‌شوند، اما هر کدام‌شان پوشش‌های متفاوتی را ارائه می‌دهند.
یکی از شباهت‌های بیمه تکمیلی و بیمه عمر در ارائه‌ی پوشش درمانی‌ست. همان‌طور که گفتیم در بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری، پوشش بیماری‌های خاص و پوشش هزینه پزشکی ناشی از حادثه هم ارائه می‌شود. در این‌جا منظور از بیماری خاص به صورت مشخص انواع سرطان، سکته‌ی قلبی، سکته‌ی مغزی، جراحی قلب باز و پیوند اعضای اصلی بدن است. بنابراین بیمه‌نامه‌ی عمر می‌تواند در موقعیت‌های خاص تا حدی هزینه‌های پزشکی را جبران کند. البته انتخاب نوع پوشش‌ها و سقف تعهدات در بیمه‌های عمر برعهده‌ی بیمه‌گذار است و هر چه تعداد پوشش‌ها و میزان تعهد بیمه‌گر بیشتر باشد، سرمایه‌ی نهایی بیمه‌نامه کاهش پیدا خواهد کرد.
پوشش مربوط به هزینه پزشکی ناشی از حادثه نیز از پوشش‌های اضافی بیمه‌نامه عمر به شمار می‌آید و در آن بیمه‌گر تعهد می‌دهد که در موقعیت‌های زیر، تا سقف مشخصی از بیمه‌گذار حمایت مالی کند:
- غرق شدن
- مسمومیت با گاز، اسید و مواد خورنده
- ابتلا به بیماری‌های ویروسی و باکتریایی
- آسیب‌دیدگی در هنگام دفاع مشروع یا در زمان نجات اشخاص و اموال
تفاوت بیمه عمر با بیمه تکمیلی
همان‌طور که گفتیم، بیمه عمر با بیمه تکمیلی کاملا متفاوت است و هر کدام از این بیمه‌نامه‌ها با هدف مشخص و متمایزی طراحی شده‌اند. بیمه عمر بیشتر جنبه‌ی تامین مالی و سرمایه‌گذاری برای آینده را دارد. به همین دلیل است که بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری معمولا برای بازه‌های زمانی پنج تا سی سال صادر می‌شوند. اما بیمه درمان تکمیلی معمولا به‌صورت سالانه تمدید می‌شود و مکمل پوشش‌های بیمه‌گر پایه مثل بیمه تامین اجتماعی خواهد بود.
نکته‌ی مهم بعدی این است که امکان خرید بیمه عمر هم به‌صورت گروهی و هم به‌صورت انفرادی وجود دارد. اما بیمه درمان تکمیلی معمولا به‌صورت گروهی صادر می‌شود و خود کارفرما باید برای خرید و صدور آن اقدام کند. هرچند امکان خرید انفرادی بیمه درمان تکمیلی به‌صورت محدود در بعضی شرکت‌های بیمه هم فراهم شده است.
بنابراین بیمه‌نامه درمان تکمیلی، بیمه‌نامه‌ای‌ست که افراد در طول سال‌های زندگی‌شان به آن نیاز پیدا می‌کنند. چه برای چکاپ‌های ساده‌ی پزشکی و چه برای عمل‌ها و درمان‌های تخصصی پزشکی، بیمه‌نامه‌ی درمان تکمیلی‌ست که از بیمه‌گذار حمایت خواهد کرد. اما بیمه‌نامه‌ی عمر، حامی روزهای میان‌سالی، بازنشستگی و یا سالخوردگیِ بیمه‌گذار است. یعنی همان دورانی که افراد دوست دارند کمتر درگیر کار و مشغله‌های زندگی باشند و زمان بیشتری را به استراحت و سفر و تفریح اختصاص بدهند بدون آن‌که نگران مشکلات مالی باشند.
به‌خاطر داشته باشید که شرکت‌های بیمه معمولا برای جذب افراد به خرید بیمه‌نامه‌های عمر، ممکن است شرایط ویژه‌تری را برای بیمه‌گذاران عمر در نظر بگیرند. مثلا با خرید بیمه عمر از شرکت بیمه پاسارگاد از مزایای بیمه آتش‌سوزی برای منزل مسکونی نیز بهره‌مند خواهید شد. یا مثلا بیمه ملت، پوشش غرامت روزانه بستری‌شدن در بیمارستان ناشی از حادثه را هم در بیمه‌نامه‌ی عمر ارائه می‌کند. شرکت بیمه خاورمیانه نیز امکان دریافت مستمری بازنشستگی را به‌صورت مادام‌العمر در بیمه‌نامه‌ی عمر خود فراهم آورده است. همان‌طور که می‌بینید، تمام این امتیازها و مزیت‌ها برای ترغیب بیمه‌گذاران و افزایش تعداد خریداران آینده‌ی بیمه‌نامه‌های عمر است.
در مطلبی که خواندید با شباهت‌ها و تفاوت بیمه عمر و بیمه تکمیلی آشنا شدید. همچنین با مقایسه بیمه عمر و بیمه تکمیلی، متوجه میزان اهمیت هر کدام از این بیمه‌نامه‌ها در زندگی‌مان شدید. برای استعلام، مقایسه و خرید آنلاین انواع بیمه‌های عمر و درمان کافی‌ست سری به سایت بیمه‌شو بزنید و از قسمت «خرید بیمه» بیمه‌نامه‌ی موردنظرتان را انتخاب کنید. حالا کافی‌ست اطلاعات لازم را در سیستم وارد کنید تا به لیستی از بهترین بیمه‌گرها و بهترین بیمه‌نامه‌ها همراه با جزئیات و حق‌بیمه‌هایشان دسترسی داشته باشید. البته در مسیر انتخاب بهترین و مناسب‌ترین پوشش بیمه‌ای، کارشناس‌های بیمه‌شو نیز همراه شما خواهند بود تا تجربه‌ای آرامش‌بخش و مطمئن از خرید بیمه داشته باشید.