در دوراهی انتخاب بین بیمه عمر و بیمه درمان تکمیلی کدام یک را انتخاب میکنید؟ اگر تا به حال برای خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری اقدام کرده باشید، بهخوبی میدانید که یکی از پوششهای تکمیلی بیمه عمر جبران هزینههای درمان و پرداخت غرامت بیماریهای خاص است.
به همین دلیل ممکن است خرید بیمه درمان تکمیلی را با وجود داشتن بیمه عمر، کاری بیفایده بدانید. به همین دلیل در ادامهی این مطلب از بلاگ بیمهشو از تفاوت بیمه عمر با بیمه درمان تکمیلی میگوییم و ماهیت و کاربرد هر یک از این بیمهنامهها را با هم بررسی میکنیم. پس تا انتهای این مطلب با ما همراه باشید.
بیمه عمر چیست و چرا باید بیمه عمر بخریم؟
اگر از یک بازاریاب بیمه بپرسید که بیمهنامهی موردعلاقهاش چیست، به احتمال زیاد به بیمهنامههای عمر و زندگی اشاره میکند. واقعیت هم همین است. طرحهای مختلف بیمهی عمر از جزئیات و جذابیتهای زیادی برخوردار هستند که هر کسی به خریدشان ترغیب میشود؛ حالا چه یک جوان هجده ساله باشد و چه فرد میانسالی که به دوران بازنشستگی و فراغت از کارش نزدیک میشود. اما چرا بیمهنامهی عمر تا این حد محبوب و پرطرفدار و البته لازم و مهم است؟
در یک تعریف ساده، بیمهی عمر از انواع بیمهنامههای اشخاص است. این عبارت به این معناست که موضوع بیمه و آنچه که بیمه میشود، یک انسان است. با در نظر گرفتن این نکته میتوانیم شرط فوت، شرط حیات یا هر دوی این شرطها را در پوششهای عمر و زندگی بیمه کنیم. اگر چه که بیمهنامهی عمر دارای طرحهای مختلفی است و هر کدام از آنها برای پاسخگویی به شرایط و نیازهای خاصی طراحی شدهاند؛ اما معروفترین و کاملترین طرح بیمه عمر به بیمهنامهی عمر و سرمایهگذاری مربوط میشود. درواقع، اغلب تبلیغات فریبندهای که دربارهی بیمههای عمر میبینید و میشنوید، تبلیغی برای طرحهای عمر و سرمایهگذاری است.
همانطور که از نامش مشخص است، بیمه عمر و سرمایهگذاری دارای دو کاربری همزمان است؛ اولین کاربریاش همان امکان بیمه کردن زندگی فرد است و دومین کاربرد آن برای سرمایهگذاری و کسب سود خواهد بود. بیمهنامههای عمر و سرمایهگذاری قراردادهای بلندمدت بین پنج تا سی سال هستند که در آن از محل انباشت حقبیمههای فرد، اندوختهای قابلتوجه برای او تشکیل میشود که به آن سود تضمینی و سود مشارکت در منافع نیز تعلق میگیرد. همچنین در طول مدت اعتبار بیمهنامه، پوششهای تکمیلی مختلفی مانند پرداخت غرامت هزینههای پزشکی، درمان بیماریهای خاص، نقصعضو و از کارافتادگی و… برای بیمهشده در نظر گرفته میشود.
در کنار تمام این مزیتها، بیمهگذار میتواند از محل اندوختهی بیمهنامهاش وام دریافت کند یا درصورت نیاز آن را بازخرید کند. با وجود همهی این مزیتها و ویژگیهای منحصربهفرد؛ باز هم برای خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری شک دارید؟
چرا خرید بیمه درمان تکمیلی ضروری است؟
حالا سراغ بیمه درمان تکمیلی میرویم. به احتمال زیاد با بیمهنامههای درمان تکمیلی آشنا هستید. چرا که هزینههای درمان و خدمات پزشکی و پیراپزشکی بهقدری بالاست که بدون داشتن بیمهنامهی درمان نمیتوان بهراحتی این هزینهها را تامین کرد. اغلب افراد جامعه تحتپوشش خدمات یکی از بیمهگرهای پایه مانند بیمه تامین اجتماعی یا بیمه خدمات درمانی هستند.
اما واقعیت آن است که تنوع پوششها و سقف تعهدات این بیمهنامهها بسیار کم و محدود است. از طرفی برای آنکه بتوانید از پوششهای درمانیِ این بیمهنامه استفاده کنید باید به مراکز درمانی طرف قرارداد با همان شرکت بیمه مراجعه کنید و همین موضوع، باز هم دسترسی شما را به خدمات مطلوب و باکیفیت درمانی محدودتر میکند.
به همین دلیل است که افراد سعی میکنند تا در کنار بیمهنامهی سادهی درمانیشان، سراغ خرید بیمه درمان تکمیلی هم بروند تا از یک پوشش جامع بیمهای برای تامین هزینهها و مخارج پزشکی و پیراپزشکیشان برخوردار باشند. پس میتوانیم بگوییم که بیمه درمان تکمیلی برای جبران آن بخشی از هزینههای درمان طراحی شده است که تحتپوشش بیمهگر پایه قرار نمیگیرد. مهمترین مزیت بیمه درمان تکمیلی آن است که محدودیت مراجعه به مراکز طرف قرارداد با شرکت بیمه حذف میشود و شما با مراجعه به هر پزشک، آزمایشگاه، بیمارستان و درمانگاهی؛ همچنان تحتپوشش شرکت بیمه خواهید بود.
نکتهای که در رابطه با بیمهنامههای درمان تکمیلی باید بهخاطر داشته باشید آن است که این بیمهنامهها در اغلب اوقات بهصورت گروهی صادر میشوند. یعنی افراد در قالب گروههای کاری (حداقل پنجاه نفره) و از طریق کارفرمایشان برای خرید بیمه درمان تکمیلی اقدام میکنند. اگر در حال حاضر مشغول به کار نیستید یا شغل و حرفهتان به نحویست که نمیتوانید بهصورت گروهی برای خرید بیمه درمان تکمیلی اقدام کنید؛ نگران نباشید. چرا که در پلتفرم بیمهشو امکان خرید آنلاین بیمهنامهی درمان تکمیلی انفرادی برای شما فراهم شده است.
تفاوت بیمه عمر با بیمه درمان تکمیلی چیست؟
اگر تا این قسمت از مطلب با ما همراه بودهاید، متوجه مفهوم و ماهیت بیمهی عمر و بیمه درمان تکمیلی شدهاید و به احتمال زیاد از تفاوتهای این دو بیمهنامه نیز تا میزان بسیار خوبی آگاه شدهاید. بیمهی عمر، شرط فوت و شرط حیات را با هم بیمه میکند و به بیمهگذار کمک میکند تا سرمایهای قابلتوجه و پربازده را برای سالهای آیندهی زندگیاش فراهم کند. اما بیمهی درمان تکمیلی جنبهی خدماتی دارد و در تامین هزینههای درمان، بیمهگذار را همراهی میکند.
اما یکی از پوششهای بیمه عمر، پوشش هزینههای پزشکی است که شرکت بیمه به فرد بیمهشده این اطمینان را میدهد که در شرایط مختلف اگر به حادثه یا بیماری دچار شد؛ با پرداخت غرامت از او حمایت کند. به همین دلیل، بسیاری از افراد فکر میکنند که با خرید بیمه عمر و دسترسی داشتن به پوشش هزینههای پزشکی، دیگر نیازی به خرید بیمه درمان تکمیلی نیست و همینکه تحتپوشش بیمه تامین اجتماعی یا خدمات درمانی باشند، کافی خواهد بود. در صورتیکه چنین تصوری اشتباه است.
درست است که به کمک بیمه عمر میتوانید در زمان وقوع حادثه و بیماری از شرکت بیمه غرامت دریافت کنید، اما باید بهخاطر داشته باشید که پوشش هزینههای پزشکی به گستردگیِ پوششهای بیمه درمان تکمیلی نیست. همچنین در اغلب اوقات، تنها یکبار امکان استفاده از پوششهای بیمه عمر را خواهید داشت. بهعنوان مثال، پرداخت غرامت ناشی از بیماریهای خاص مانند سکتهی قلبی تنها یکبار امکانپذیر است.
اگر فرد بیمهشده برای بار دوم به سکتهی قلبی دچار نشود، هیچ غرامتی دریافت نخواهد کرد. از طرف دیگر، پرداخت غرامت در هزینههای پزشکی معمولا براساس درصدی از اندوختهی بیمهنامه تعیین میشود. اما در بیمهی درمان تکمیلی، براساس هزینهها و صورتحساب بیمارستانیست که سهم شرکت بیمه در پرداخت خسارت مشخص میشود. همانطور که میدانید، پرداخت هزینههای آزمایشگاهی یا حقویزیت پزشک و تهیهی دارو از رایجترین اتفاقهاییست که ممکن است بارها در زندگی هر کسی اتفاق بیفتد و پرداخت چنین هزینههایی از پوششهای رایج بیمه عمر بهحساب نمیآید.
همانطور که میبینید، بیمه عمر اگرچه که یک بیمهنامهی عالی و جامع برای تشکیل سرمایه و پرداخت غرامت است؛ اما به هیچعنوان نمیتواند کارایی بیمهنامهی درمان تکمیلی را داشته باشد. پس با مقایسهی تفاوت بیمه عمر با بیمه درمان تکمیلی، باید بگوییم که هر کدام از این بیمهنامهها برای جبران نیازهای خاصی طراحی شدهاند و در شرایط متمایزی کاربرد دارند.
بیمه عمر یا بیمه درمان تکمیلی؛ کدام یک مهم تر است؟
پاسخ این سوال را شرایط و اوضاع زندگی شماست که مشخص میکند. همیشه بهخاطر داشته باشید که خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری را باید بهعنوان یک سرمایهگذاریِ بلندمدت در نظر بگیرید. آن هم سرمایهگذاری بلندمدتی که قرار است در سالهای آتی زندگیتان به ثمر بنشیند. اما بیمهی درمان تکمیلی از جنس بیمهنامههاییست که در زندگی روزمرهتان به آن نیاز خواهید داشت.
بهعنوان مثال، هزینهی مراجعه به پزشک برای درمان یک سرماخوردگی ساده میتواند از محل بیمه درمان تکمیلی تامین شود. همچنین هزینهی تهیهی دارو، عکس رادیولوژی، آزمایش خون و بستری هم میتواند از محل بیمهی درمان تکمیلی تامین شود. تمام این مثالهایی که خواندید از آن دست اتفاقاتیست که ممکن است به دفعات زیاد یا کم در زندگیمان اتفاق بیفتد و با کمک بیمهنامهی درمان تکمیلی بهراحتی میتوانیم هزینههای آن را جبران کنیم.
پس اگر به فکر یک سرمایهگذاریِ مانا و بلندمدت هستید، خرید بیمه عمر را فراموش نکنید. همچنین برای تامین هزینههای درمانی زندگیتان باید به خرید بیمه درمان تکمیلی اهمیت بدهید. پیشنهاد ما آن است که اگر بودجهای محدود و مشخص دارید، قسمتی از آن را به خرید بیمه عمر با حقبیمهی درخواستی خودتان اختصاص دهید و با مابقی آن، خرید بیمه درمان تکمیلی را جدی بگیرید.
در مطلبی که خوانید با بیمه عمر و بیمه درمان تکمیلی از زاویهای دیگر آشنا شدید. حالا به خوبی تفاوت بیمه عمر با بیمه درمان تکمیلی را میدانید و میتوانید خرید آنها را اولویتبندی کنید. مانند همیشه، فراموش نکنید که اگر برای خرید انواع بیمهنامههای عمر یا درمان به مشاورهی بیمهای نیاز دارید، کارشناسهای بیمهشو همراه شما هستند تا بهصورت آنلاین و تلفنی شما را راهنمایی کنند.