بیمه عمر و سرمایه‌گذاری ازجمله بیمه‌نامه‌های معروف و کارآمدی است که اکثریت افراد با آن آشنا هستند. همانطور که از نام بیمه عمر و سرمایه‌گذاری مشخص است، شما با خرید این بیمه‌نامه درواقع یک سرمایه‌گذاری مفید برای آینده خود انجام می‌دهید. پس از پایان دوره قرارداد یا وقوع حوادث ذکرشده در بیمه‌نامه شما می‌توانید مبلغ سرمایه‌گذاری خود را به‌صورت کلی یا به‌صورت حقوق ماهیانه از شرکت بیمه دریافت کنید. اطلاع از انواع بیمه عمر و تفاوت بیمه عمر و بیمه تکمیلی می‌تواند در هنگام خرید به شما برای تصمیم‌گیری بهتر کمک نماید.
احتمالاً شما نیز با افرادی برخورد داشته‌اید که باوجود تعدد مزایای بیمه عمر دارای ابهاماتی در ارتباط با بیمه عمر و سرمایه‌گذاری هستند که آیا این بیمه‌نامه از لحاظ شرعی موردقبول می‌باشد یا خیر و به دنبال نظر مراجع تقلید می‌باشند. در همین راستا بیمه‌شو قصد در این مقاله به بیان نظر مراجع تقلید درباره بیمه عمر و سرمایه‌گذاری پرداخته است تا ابهامات موجود در این زمینه را رفع نماید.
آشنایی با بیمه عمر و سرمایه‌گذاری
در ابتدا بهتر است که با بیمه عمر و سرمایه‌گذاری آشنا گردیم. این بیمه‌نامه درواقع نوعی قرارداد سرمایه‌گذاری بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار می‌باشد که براساس آن شرکت بیمه متعهد می‌گردد تا در ازای دریافت حق بیمه، خدمات مختلفی را به فرد ارائه دهد. مهم‌ترین خدمت بیمه عمر را می‌توان پرداخت حقوق پس از پایان قرارداد دانست که می‌تواند برای شما سرمایه‌گذاری خوبی محسوب گردد.
مزایای بیمه عمر
مزایای بیمه عمر و سرمایه‌گذاری چیست؟!
اطلاع از مزایای بیمه عمر و سرمایه‌گذاری می‌تواند به شما برای انتخاب بهتر کمک نماید. مهم‌ترین مزایای این بیمه‌نامه به‌شرح زیر است:
- پرداخت حق بیمه ناچیز نسبت به خدماتی که به شما ارائه خواهد شد یکی از مزایای مهم این بیمه‌نامه است.
- پرداخت سود بالا و تضمین در پرداخت را می‌توان اصلی‌ترین مورد از مزایای بیمه عمر و سرمایه‌گذاری دانست؛ البته ابهاماتی در ارتباط با پول پرداختی وجود دارد که در ادامه به آن پرداخته می‌شود.
- قابلیت تعیین ذی‌النفعان توسط شخص بیمه‌گذار برای دریافت خدمات
- ارائه پوشش‌های متفاوت که بیمه‌گذار می‌تواند متناسب با نیاز خود آن‌ها را خریداری کنید.
- قابلیت دریافت وام بدون ضامن پس از گذشت دو سال و پرداخت حق بیمه به‌موقع
- قابلیت بازخرید بیمه‌نامه نیز در لیست مزایای بیمه قرار می‌گیرد.
- عدم تعلق مالیات به سود سرمایه شما نیز ازجمله مزایای این بیمه‌نامه محسوب می‌گردد.
رفع ابهامات شرعی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری
معمولاً ابهامات زیادی در ارتباط با مشروع بودن پول و سود دریافتی از بیمه عمر مطرح می‌باشد که باید درراستای رفع آن‌ها اقداماتی صورت بگیرد. مراجع تقلید نیز اظهاراتی را در این راستا بیان داشته‌اند که می‌تواند به حل این سوالات کمک نماید. مهم‌ترین نکات در ارتباط با این زمینه در ادامه مورد بررسی قرار می‌گیرد.
بیمه عمر حلال یا حرام
بیمه عمر حلال است یا حرام؟!
شاید تصور کنید که این بیمه‌نامه در تاریخ اسلام وجود نداشته است و تاریخچه‌ای برای آن وجود ندارد، اما باید این نکته را بیان نماییم که یکی از قراردادهای اسلامی، عقد مضاربه است که براساس آن فرد اموال و دارایی‌های خود را برای سرمایه‌گذاری و تجارت در اختیار فرد دیگر قرار می‌دهد؛ در نهایت نیز شخص دریافت‌کننده پول درصدی از سود کسب‌شده را در اختیار مالک پول قرار می‌دهد.
در بیمه عمر نیز شخص بیمه‌گذار مبلغی را به‌عنوان حق بیمه در اختیار شرکت بیمه قرار داده و شرکت مذکور متعهد می‌گردد تا ۸۵% از سود کسب‌شده را به شخص پرداخت نماید. قطعاً شما نیز متوجه تشابه زیاد این بیمه‌نامه و عقد مضاربه گشته‌اید، اما تنها تفاوت این دو که باعث ایجاد ابهامات نیز می‌گردد تعیین سود پرداختی می‌باشد، زیرا ممکن است که شرکت بیمه سود کمتری را کسب نماید. لازم به ذکر است که تاکنون هیچگاه سود کسب‌شده شرکت‌ها کم‌تر تعهد وی نبوده است؛ بنابراین پول پرداختی بدون مشکل و ابهام خواهد بود.
سود بیمه عمر و سرمایه‌گذاری با ربا یکی است؟!
در ذیل قصد داریم که تعدادی از تفاوت‌های سود بیمه‌نامه عمر و ربا را بیان نماییم:
- هنگام ربا میزان سود دریافتی توسط شخص قرض‌دهنده تعیین می‌گردد؛ حال آنکه در این بیمه‌نامه بیمه‌گر تعیین کننده این میزان است.
- ربا کوتاه قرضی کوتاه مدت است، اما بیمه عمر درواقع یک سرمایه‌گذاری بلندمدت محسوب می‌شود.
- سود ربا از ابتدا مشخص است، در حالی که شرکت بیمه پس از تعیین سود سالیانه، مبلغ دریافتی شخص را تعیین می‌نماید.
- یکی از مواردی که بیان‌گر ربا نبودن بیمه عمر است، احتمالی بودن سود آن است، زیرا سود ربا قطعی می‌باشد.
- توجه داشته باشید که در ربا پولی قرض داده می‌شود، اما بیمه عمر نوعی سرمایه‌گذاری و آینده‌نگری است.
- بااندکی تعمل و تحقیق متوجه خواهید شد که عموماً در ربا فرد قرض‌گیرنده متحمل زیان خواهد شد، حال آنکه در بیمه عمر و سرمایه‌گذاری مبنا بر کسب سود طرفین است.
نظر مراجع تقلید درباره بیمه عمر و سرمایه‌گذاری
مراجع تقلید برای رفع ابهامات این بیمه‌نامه نظرات و سخنانی را بیان نموده‌اند که ما تعدادی از نظرات مراجع تقلید را در ذیل بیان نموده‌ایم:
- آیت‌الله خامنه‌ای
پرداخت این سود براساس مصوبات مجلس شورای اسلامی و شورای نگهبان، بلامانع است.
- آیت‌الله مکارم شیرازی
بیمه یکی از عقود مستحدثه و معمول در عرف محسوب می‌گردد؛ بنابراین اگر شرایط عمومی عقود در بیمه وجود داشته باشد، از نظر شرعی اشکالی وجود ندارد، اما باید به تعهدات قرارداد عمل گردد. بهتر است سهم افراد به‌صورت درصدی بیان گردد نه ریالی که مشمول ادله وجوب وفای به عهد است.
اگر این قرارداد به‌عنوان مضاربه یا شراکت در کاری سودآور انجام گردد و مبلغ پرداختی توسط بیمه سود تلقی گردد، مانعی برای آن وجود ندارد.
- آیت‌الله سیستانی
درصورتی که معاملات شرعی انجام شده و به‌جای درج مقدار سود، نسبت سود تعیین گردد، اشکالی وجود ندارد، اما تعیین سود مقرر ربا تلقی شده و حرام است.
- آیت‌الله صافی گلپایگانی
اگر سرمایه‌گذاری واقعی بوده و درصدی اضافه برای سود پرداخت گردد، بلامانع می‌باشد، اما اگر قرض به شرط زیاده باشد، ربا بوده و حرام می‌باشد
- آیت‌الله نوری همدانی
چنانچه سود دریافتی به‌عنوان عقود شرعی باشد، اشکالی در آن وجود ندارد.