خرید، تخفیف و تمدید بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث مهم‌ترین بیمه‌نامه‌ای است که اتومبیل شما به آن نیاز دارد. نه‌تنها از نظر قانونی داشتن بیمه شخص ثالث برای تمام دارندگان وسایل نقلیه‌ی موتوریِ زمینی اجباری‌ست، بلکه نرخ بالای حوادث رانندگی و خسارت‌های ایجاد شده هم هر راننده‌ای را به فکر تامین پوشش بیمه‌ای شخص ثالث می‌اندازد.

همان‌طور که می‌دانید خرید و یا تمدید بیمه‌نامه‌ شخص ثالث را باید نزد یکی از شرکت‌های بیمه‌ی داخلی انجام دهید. امروز در بلاگ بیمه‌شو از خرید، تخفیف و تمدید بیمه شخص ثالث می‌خوانید. چه قصد خرید آنلاین بیمه شخص ثالث را داشته‌باشید و چه مراجعه‌ی حضوری را به شعبه‌ی بیمه را ترجیح بدهید، ادامه‌ی این مطلب نکات مهمی را برای خرید بیمه شخص ثالث به شما یادآوری می‌کند.

بیمه شخص ثالث چیست؟

بیمه شخص ثالث یکی از پوشش‌های مربوط به بیمه‌ی اتومبیل است که برای تمام دارندگان خودرو اجباری است. با صدور بیمه‌نامه، بیمه‌گذار موظف است تا در زمان‌ معین حق‌بیمه‌ را به شرکت بیمه پرداخت کند. بیمه‌گر نیز متعهد می‌شود در حوادث رانندگی، مسئولیت راننده‌ی مقصر را برعهده بگیرد و خسارات مالی و جانی وارده به شخص یا اشخاص ثالث را بپردازد. البته در این بیمه‌نامه سقف و میزان تعهدات بیمه‌گر مشخص شده است و پرداخت خسارت در صورت وقوع حادثه، براساس شرایط عمومی و خصوصی بیمه‌نامه خواهد بود.

تهیه‌ی بیمه‌ی شخص ثالث برای انواع وسایل نقلیه‌ی موتوریِ زمینی اجباری است. بنابراین دارندگان ماشین‌های سواری، ون، وانت، کامیون، کامیونت، اتوبوس و مینی‌بوس باید به‌محض خرید خودرو، بیمه‌ی شخص ثالث تهیه کنند. برای راکبان انواع موتورسیکلت مانند موتورسیکلت‌های تک سیلندر، دو سیلندر به بالا، سه‌چرخ و موتورسیکلت برقی نیز خرید بیمه‌ی شخص ثالث موتورسیکلت الزامی است.

پوشش های بیمه شخص ثالث

پوشش‌های بیمه‌ی شخص ثالث چه برای دارندگان اتومبیل و چه برای راکبان موتورسیکلت، در سه گروه اصلی پوشش‌های مالی، پوشش‌های جانی و پوشش حوادث راننده ارائه می‌شود که در ادامه هر کدام از آن‌ها را توضیح می‌دهیم.

پوشش جانی شخص ثالث

هزینه‌ی درمان و بستری، غرامت نقص عضو و دیه‌ی فوت در پوشش جانی بیمه‌ی شخص ثالث ارائه می‌شوند. سقف تعهدات بیمه‌گر در رابطه با پرداخت دیه و غرامت به نرخ دیه‌ی آن سال ارتباط دارد. معمولا در آخرین ماه سال، قوه‌ی قضائیه در لیستی نرخ غرامت و دیه‌ی فوت سال بعد را در ماه‌های حرام و عادی اعلام می‌کند. بیمه‌ی مرکزی نیز با در نظر گرفتن این نرخ، سقف تعهدات شرکت‌های بیمه را مشخص کرده و به آن‌ها ابلاغ می‌کند.

پوشش مالی شخص ثالث

جبران خسارت وارده به اموال منقول و غیرمنقول اشخاص ثالث در پوشش مالی بیمه‌ی شخص ثالث گنجانده شده است. اموال منقول می‌تواند همان خودرویی باشد که راننده‌ی مقصر از پشت با آن برخورد کرده است. مال غیرمنقول هم مالی‌ست که نمی‌توان آن را از جایی به جای دیگر انتقال داد. مانند ساختمانی که راننده‌ی مقصر با آن برخورد کرده و به بنای ساختمان آسیب جدی وارد کرده است.

پرداخت خسارت در این پوشش براساس سرمایه‌ی بیمه‌نامه و مبلغی که بیمه‌گر و بیمه‌گذار هنگام صدور بیمه‌نامه بر آن توافق کرده‌اند، انجام می‌شود. مثلا ممکن است شما سقف تعهدات بیمه‌گر را در بیمه‌نامه سی میلیون تومان مشخص کرده باشید. بنابراین حق‌بیمه‌ی دریافتی نیز براساس سی میلیون تومان تنظیم و دریافت می‌شود و درصورت وقوع خسارت نیز، سقف تعهدات بیمه‌گر همین مبلغ خواهد بود.

سقف وکف تعهدات بیمه‌گر در پوشش‌های مالی توسط بیمه‌ی مرکزی هر سال اعلام می‌شود و شرکت‌های بیمه موظف‌اند از بخشنامه‌ی بیمه مرکزی پیروی کنند. در مورد حوادثی که مجموع خسارت وارده از سقف پوشش بیمه شخص ثالث بیشتر باشد، بیمه‌گزار می‌تواند مابقی خسارت را از محل بیمه‌نامه‌ی بدنه تامین کند و بعدا این مبلغ را به‌مرور به شرکت بیمه پس دهد.

پوشش جانی حوادث راننده

خسارات مالی راننده‌ی مقصر از محل بیمه‌ی بدنه تامین می‌شود. اما برای پرداخت هزینه‌های درمان و پزشکی، غرامت نقص‌عضو یا دیه‌ی فوت راننده‌ی مقصر می‌توان از این پوشش بیمه‌ای استفاده کرد. سقف تعهدات پوشش حوادث راننده مانند پوشش جانی شخص ثالث و براساس نرخ دیه‌ی آن سال تعیین می‌شود.یادآوری می‌کنیم که تمام افراد درگیر در حادثه حتی سرنشینان خودروی مقصر هم شخص ثالث به حساب می‌آیند، غیر از راننده‌ی مقصر و با این پوشش تکمیلی، راننده نیز تحت حمایت بیمه‌گر قرار می‌گیرد.

مدارک لازم برای خرید و صدور بیمه شخص ثالث

برای خرید بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث، شرکت بیمه به مدارک هویتی شما و همچنین سابقه‌ی بیمه‌ی خودرو نیاز دارد. پر کردن فرم پیشنهاد بیمه نیز یکی دیگر از مراحل خرید بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث است. برای تهیه‌ی بیمه‌ی شخص ثالث به مدارک زیر نیاز دارید:

• اصل کارت شناسایی وسیله‌ی نقلیه (اگر اتومبیل‌تان را به تازگی خریداری کرده‌اید، اصل سند و بنچاق را هم باید ارائه دهید.)
• اصل بیمه‌نامه‌ی سال قبل (در صورت مفقودی، باید گواهی مفقودی ارائه دهید.)
• اصل کارت ملی بیمه‌گذار
• اصل گواهینامه‌ی بیمه‌گذار (از قوانین جدید بیمه مرکزی در راستای راننده‌محور کردن بیمه‌ی شخص ثالث است.)
• پر کردن فرم پیشنهاد بیمه‌نامه و امضای آن توسط بیمه‌گذار

مدارک بالا را برای خرید حضوری بیمه‌ی شخص ثالث باید ارائه دهید. برای خرید آنلاین بیمه‌ی شخص ثالث لازم است تصاویر مدارک موردنیاز مانند بیمه‌نامه‌ی قبلی، کارت ماشین و گواهینامه را اسکن و بارگذاری کنید. کارشناسان بیمه بعد از بررسی مدارک و هویت‌سنجی آن‌ها، بیمه‌نامه را صادر می‌کنند.

مدارک لازم برای دریافت خسارت

بیمه‌ی شخص ثالث از راننده‌ی مسبب حادثه حمایت می‌کند. بنابراین اولین گام، مشخص شدن تقصیر راننده در حادثه‌ی رانندگی‌ست. برای شرکت بیمه، نظر پلیس راهور و تصویر کروکی اولویت دارد. به‌صورت کلی برای دریافت خسارت به مدارک زیر نیاز دارید:

• اصل و کپی بیمه‌نامه‎‌ی راننده‌ی مقصر و فرد زیان‌دیده
• کپی کارت ملی شخص یا اشخاص زیان‌دیده
• اصل و کپی کارت ملی راننده‌ی مقصر حادثه
• اصل و کپی گواهینامه‌ی مقصر و زیان‌دیدگان
• اصل و کپی سند مالکیت یا کارت خودروی فرد مقصر و زیان‌دیدگان حادثه
• تصویر کروکی افسر راهنمایی و رانندگی یا پلیس راهور یا کارشناس رسمی دادگستری و یا گزارش پاسگاه پلیس

در صورتی که به هر دلیلی کروکی حادثه کشیده نشده، لازم است لیست کامل‌تری از مدارک را ارائه دهید که بسته به بیمه‌گر متفاوت خواهد بود. مثلا در بیمه شخص ثالث ایران، جهت دریافت خسارت بیمه شخص ثالث بدون کروکی به مدارک زیر نیاز است:

• مراجعه‌ی راننده‌ی مقصر و فرد زیان‌دیده به شعبه‌ی بیمه
• بازرسی اتومبیل مسبب حادثه و اتومبیلِ خسارت‌دیده
• ارائه‌ی اصل و کپی بیمه‌نامه‌ی معتبر طرفین حادثه
• ارائه‌ی اصل و کپی گواهینامه‌ی رانندگی معتبر طرفین حادثه
• ارائه‌ی اصل و تصویر کارت شناسایی و شناسنامه‌ی مالکیت اتومبیل فرد مقصر و شخص زیان‌دیده
• ارائه‌ی اصل و تصویر کارت ملی طرفین حادثه
• ارائه‌ی اصل فاکتور رسمی لوازم
• بررسی داغی قطعات تعویضی با نظر کارشناس ارزیاب خسارت بیمه و رویت سلامت وسیله‌ی نقلیه‌ی فرد زیان‌دیده

نکات تمدید بیمه نامه شخص ثالث

مراحل تمدید بیمه‌ی شخص ثالث همانند خرید بیمه‌ی ثالث است و به همان مدارکی که در بالا اشاره کردیم، نیاز دارید. اما هنگام تمدید بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث، شرکت بیمه به چند نکته توجه می‌کند. نکاتی مانند تخفیف عدم خسارت، جریمه‌ی دیرکرد تمدید و تغییرات سقف تعهدات بیمه‌گر در سال جدید بیمه‌ای.

تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث

تخفیف عدم خسارت درصورتی به شما تعلق می‌گیرد که از محل بیمه‌نامه‌ی قبلی‌تان خسارتی دریافت نکرده باشید. مقدار این تخفیف هر سال به‌شکل پلکانی افزایش پیدا می‌کند. طبق قانون جدید بیمه‌ی شخص ثالث، حداکثر تخفیف عدم خسارت سالانه ۷۰٪ است که بعد از چهارده‌سال سابقه‌ی بیمه‌ایِ بدون خسارت، به بیمه‌گذار تعلق می‌گیرد. این تخفیف راننده‌محور است و روی شماره پلاک ماشین ثبت می‌شود. بنابراین نمی‌توان با فروش خودرو، تخفیف عدم خسارت را به مالک جدید منتقل کرد. در جدول زیر نرخ تخفیف عدم خسارت بیمه‌ی شخص ثالث را براساس قوانین جدید و قدیم می‌بینید.

در مورد تخفیف عدم خسارت به نکات زیر توجه کنید:

• با راننده‌محور شدن تخفیفات عدم خسارت، شرکت بیمه رانندگان کم‌ریسک را تشویق می‌کند. همچنین این رانندگان مطمئن خواهند بود که با داشتن یک سابقه‌ی رانندگی خوب با گذشت چند سال، مبلغ قابل توجهی از حق بیمه‌ی آن‌ها کاسته خواهد شد.
• درصورتی که سابقه‌ی بیمه‌ای شما به قبل از سال ۱۳۹۶ و قوانین قدیمی بیمه‌ی شخص ثالث بازمی‌گردد، در زمان تمدید بیمه‌نامه نرخ تخفیف باتوجه به قوانین جدید معادل‌سازی خواهد شد.
• تغییر شرکت بیمه تاثیری بر سابقه‌ی عدم خسارت شما ندارد و بیمه‌گر جدید نیز طبق جدول بالا، نرخ تخفیف عدم خسارت را محاسبه خواهد کرد.
• از مزیت‌های قانون جدید بیمه‌ی شخص ثالث این است که در صورت بروز تصادف و دریافت خسارت، تخفیف عدم خسارت کاملا از بین نخواهد رفت. بلکه هربار، مقداری از این نرخ نخفیف کاسته می‌شود. جدول زیر میزان کاهش تخفیف را نشان می‌دهد.

تعداد و نوع خسارت	یک‌بار دریافت خسارت	دوبار دریافت خسارت	سه‌بار دریافت خسارت
مالی	بیست درصد	سی درصد	چهل درصد
بدنی	سی درصد	هفتاد درصد	صد درصد

همچنین اگر در یک حادثه، بیمه‌گذار هم خسارت مالی و جانی را دریافت کند، میزان کاهش تخفیف به‌جای پنجاه درصد، معادل خسارت جانی یعنی سی‌درصد خواهد بود.

جریمه دیرکرد تمدید بیمه شخص ثالث

شما به عنوان مالک خودرو یا موتورسیکلت موظف‌اید بیمه‌نامه‌تان را به‌موقع تمدید کنید. در غیر این‌صورت، مبلغی تحت عنوان جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌ی شخص ثالث به حق‌بیمه‌های شما اضافه خواهد شد. طبق قانون، تمام وسایل نقلیه‌ی موتوری چه در حال تردد باشند و چه در پارکینگ بدون استفاده باشند، باید بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث معتبر داشته باشند. حتی برای خودروهای صفر کیلومتر هم داشتن بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث اجباری است. اگر تجربه‌ی خرید خودرو از کارخانه را داشته باشید، خواهید دید که تاریخ شروع پوشش بیمه‌ای برابر با تاریخ خروج خودرو از کارخانه است.

جریمه‌ی دیرکرد تمدید بیمه‌ی شخص ثالث طبق نرخ اعلام‌شده توسط بیمه‌ مرکزی و به‌صورت روزانه محاسبه می‌شود. از طرف دیگر نمی‌توان دو پوشش بیمه‌ای یکسان برای یک خودرو تهیه کرد و اگر بیمه‌نامه‌ها هم‌پوشانی زمانی داشته باشند، درصورت وقوع خسارت جبران آن برعهده‌ی بیمه‌نامه‌ی قدیمی‌تر است. بهترین زمان برای تمدید بیمه‌نامه، حدود یک هفته قبل از تاریخ بیمه‌نامه‌ی فعلی است. به‌خاطر داشته باشید که اعتبار بیمه‌نامه‌ی خریداری شده در بامداد روز بعد فعال می‌شود. مثلا اگر ظهر بیستم فروردین بیمه‌ی شخص ثالث تهیه کنید، اعتبار آن از بامداد بیست و یکم فروردین آغاز خواهد شد و اگر در فاصله‌ی ظهر بیستم تا بامداد بیست و یکم حادثه‌ای برای شما رخ دهد، پرداخت خسارت برعهده‌ی شما خواهد بود و نه شرکت بیمه.

خرید بیمه شخص ثالث

نزدیک به دو سال است که بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث فقط به‌صورت الکترونیکی صادر می‌شود و دیگر خبری از بیمه‌نامه‌های کاغذی نیست. این تصمیم بیمه مرکزی در راستای کمک به حفظ محیط‌زیست و صرفه‌جویی در مصرف کاغذ بوده است. از طرف دیگر، شیوع کرونا باعث شد تا افراد به‌دنبال روش‌های آنلاین و بی‌دردسر خرید بیمه‌ی شخص ثالث بروند. شرکت‌های بیمه نیز تلاش می‌کنند تا با ارائه‌ی خدمات غیرحضوری، در وقت و هزینه‌ی بیمه‌گذاران‌شان صرفه‌جویی کنند.

در مطلبی که خواندید مهم‌ترین نکات مربوط به خرید، تخفیف و تمدید بیمه‌ی شخص ثالث را با هم مرور کردیم. اگر به فکر خرید یا تمدید بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث هستید پلتفرم بیمه‌شو به شما کمک می‌کند تا پوشش بیمه‌ای موردنیازتان را از بیمه‌گر دلخواهتان تهیه کنید.