الحاقیه واژهای آشناست که به معنای اضافه کردن و پیوستن به کار برده میشود. پس وقتی از واژهی الحاقیه در بیمه شخص ثالث استفاده میکنیم، منظورمان دست بردن در بیمهنامه بابت ایجاد تغییراتی در آن است. حالا چرا گاهی لازم میشود تا در بیمهنامه دست ببریم و تغییراتی در آن ایجاد کنیم؟ دلایل مختلفی وجود دارد؛ از اصلاح مشخصات بیمهگذار و بیمهشده تا کاهش یا افزایش سرمایهی بیمهنامه یا حتی تغییر در پوششها و سقف تعهدات شرکت بیمه برای پرداخت خسارت، همه و همه از دلایلیست که منجر به صدور الحاقیه میشود.
الحاقیه کمک میکند تا بدون نیاز به فسخ و صدور مجدد بیمهنامه، شرایط قرارداد مطابق با آخرین تغییرات اصلاح شود تا بتوانیم همچنان از همان بیمهنامه استفاده کنیم. از آنجایی که بیمه شخص ثالث یکی از مهمترین و پرکاربردترین بیمهنامههای بازار است؛ در ادامهی این مطلب از بلاگ بیمهشو سراغ الحاقیه بیمه شخص ثالث میرویم تا ببینیم چه انواعی دارد و در چه زمانهایی صادر میشود.
پس اگر خرید و تمدید بهموقع بیمه شخص ثالث از اولویتهای شماست، تا پایان این مطلب با بلاگ بیمهشو همراه باشید تا با جزئیات الحاقیه بیمه شخص ثالث بیشتر آشنا شوید.
با بیمه شخص ثالث و پوشش های آن آشنا شوید
کمتر کسی پیدا میشود که با بیمه شخص ثالث آشنا نباشد. این بیمهنامه که از انواع بیمهنامههای اجباری برای وسایلنقلیهی موتوریِ زمینیست، به جبران خسارتهای مالی و جانی وارد شده به اشخاص آسیبدیده در تصادفها و حوادث رانندگی میپردازد. از آنجایی که هر اتومبیل و موتورسیکلتی باید دارای بیمهنامهی شخص ثالث معتبر و مرتبط باشد، پوششهای آن بهصورت یکسان توسط شرکتهای بیمه ارائه میشود. در بیمه شخص ثالث سه پوشش اصلی و کاربردی به چشم میخورد:
- پوشش خسارتهای جانی: به کمک این پوشش، خسارت جانی وارد شده به اشخاص ثالث آسیبدیده در تصادف و حادثهی رانندگی جبران خواهد شد. به این ترتیب در این پوشش، هزینههای بیمارستانی، غرامت نقصعضو و دیهی فوت توسط شرکت بیمه پرداخت خواهد شد. سقف تعهدات در پوشش جانی و بدنی بر اساس نرخ دیه در آن سال تعیین میشود و برابر با دیهی یک مرد کامل مسلمان در یکی از ماههای حرام سال خواهد بود.
- پوشش خسارتهای مالی: در این پوشش، خسارتهای مالی وارد شده به اموال منقول و غیرمنقول اشخاص ثالث تا سقف تعهدات بیمهگر جبران خواهد شد. حداقل تعهدات بیمهگر در این پوشش برابر با ۲.۵ درصد سقف تعهدات پوشش جانی خواهد بود. مبلغی که در سال ۱۴۰۱ عددی در حدود بیست میلیون تومان است.
- پوشش حوادث راننده: در کنار جبران آسیب و خسارت مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث، به کمک پوشش حوادث راننده میتوان خسارتهای جانی و بدنی وارد شده به رانندهی مقصرِ حادثه را هم جبران کرد. سقف تعهدات در این پوشش برابر با نرخ دیهی یک مرد کامل مسلمان در یکی از ماههای عادی سال خواهد بود. مبلغی که در سال ۱۴۰۱ برابر با ششصد میلیون تومان است.
با انواع الحاقیه های بیمه آشنا شوید
همانطور که گفتیم، واژهی الحاقیه به معنی پیوست و ضمیمه است. الحاقیه یعنی اضافه کردن یا حذف کردن یک بخش به محتوای قرارداد با اعلام قبلی و همراه با جلب رضایت هر دو طرف. در بحث بیمه، الحاقیه سندیست که براساس مقتضیات زمان و شرایط خاصی که ممکن است در طول مدت اعتبار قرارداد بیمه اتفاق بیفتد، با اعلام قبلی به بیمهگذار و جلب رضایت او به بیمهنامه اضافه میشود.
الحاقیههای بیمه را میتوانیم به انواع زیر تقسیمبندی کنیم:
- الحاقیه اصلاحی: این نوع الحاقیه ارزش مالی ندارد و فقط برای اصلاح اطلاعات قیدشده در مفاد بیمهنامه است. مواردی مانند تغییر تلفن، آدرس یا اطلاعات شخصی در بیمهنامه به کمک الحاقیهی اصلاحی انجام میشود.
- الحاقیه اضافی: الحاقیهی اضافی برای افزایش پوششها یا خدمات شرکت بیمه صادر میشود. بهعنوان مثال، بالا رفتن ارزش سرمایهی بیمهشده، افزایش سقف تعهدات بیمهگر یا طولانیتر کردن مدت اعتبار بیمهنامه از مواردیست که به کمک الحاقیهی اضافی به قرارداد اصلی بیمه اضافه میشود.
- الحاقیه برگشتی: الحاقیهی برگشتی یا الحاقیهی بهروز رسانی سرمایه در مواقعی صادر میشود که ارزش موضوع بیمه یا ریسکهای موضوع بیمه کاهش پیدا کرده باشد. به کمک الحاقیهی برگشتی میتوانیم میزان سقف پوششها و تعهدات بیمهگر را در زمان پرداخت خسارت، کاهش دهیم.
الحاقیه بیمه شخص ثالث چیست؟
همانطور که گفتیم بیمه شخص ثالث یک بیمهنامهی پرطرفدار است که در بازار بیمه ایران، تهیهی آن اجباریست. دلیل اجباری بودن این بیمهنامه آن است که طبق قانون بیمه شخص ثالث، تمام افرادی که دارای وسیلهی نقلیهی موتوریِ زمینی هستند (مانند اتومبیل یا موتورسیکلت)، در زمان وقوع حوادث رانندگی در برابر خسارتهای مالی و جانیِ احتمالی وارد شده به اشخاص ثالث مسئول هستند. به این ترتیب، رانندهی مقصر حادثه وظیفه دارد تا به اشخاص آسیبدیده در حادثه یا بازماندگان آنها دیه و غرامت بپردازد. از طرف دیگر، مبنای پرداخت دیه و غرامت همان نرخ دیهی اعلامشده از طرف قوهقضائیه است.
اگر نرخ دیه در سالهای اخیر را با هم مقایسه کنیم، خواهیم دید که این مبلغ هر سال روندی افزایشی داشته است. به عنوان نمونه نرخ دیه در ماههای حرام در سال ۱۴۰۰ برابر با ۶۴۰ میلیون تومان بود؛ در حالیکه در سال ۱۴۰۱ این مبلغ ۱۶۰ میلیون تومان افزایش داشت. حالا تصور کنید که شما بیمهنامهی شخصثالثتان را در دیماه ۱۴۰۰ تهیه کردهاید و اعتبار آن به مدت یکسال و تا دیماه ۱۴۰۱ خواهد بود.
در ماههای دی، بهمن و اسفند، نرخ دیه برابر با همان ۶۴۰ میلیون تومان خواهد بود. اما با ورود به سال جدید و اعلام نرخ جدید دیه، سقف تعهدات پوشش جانی بیمهنامهی شما باید افزایش پیدا کند. این همان موضوعیست که در گذشته باید برای اصلاح آن الحاقیه دریافت میکردید.
به عبارت سادهتر با افزایش نرخ دیه در سال جدید، سقف تعهدات پوشش جانی بیمهنامهی شما نیز باید افزایش پیدا کند. البته خبر خوب آن است که در سالهای اخیر دیگر نیازی به دریافت الحاقیه بابت افزایش سقف تعهدات پوشش جانی نیست. چرا که صندوق خسارات بدنی، مابهالتفاوت پوشش جانی سال قبل و سال جدید را تقبل خواهد کرد.
در مورد پوششهای مالی شخص ثالث نیز، بیمهگذار میتواند در طول مدت اعتبار قرارداد بیمهنامه با درخواست صدور الحاقیه و پرداخت حقبیمهی بیشتر، سقف تعهدات بیمهگر را صورت وقوع خسارتهای مالی به اشخاص ثالث افزایش دهد. در حالت کلی، حداقل تعهدات بیمهگر در پوشش مالی برابر با ۲.۵ درصد نرخ دیه در ماههای حرام و حداکثر تعهدات بیمهگر برابر با نیمی از نرخ دیه در ماههای حرام است. مبلغی که در سال ۱۴۰۱ حداقل برابر با بیست میلیون تومان و حداکثر برابر با چهارصد میلیون تومان است.
صندوق خسارات بدنی چیست؟
صندوق خسارات بدنی برای حمایت از اقشار آسیبپذیر جامعه و زیر نظر سازمان بیمه مرکزی طراحی شده است. به کمک صندوق خسارات بدنی، میتوان در شرایط خاصی از بیمهگذارها در تصادفات رانندگی حمایت کرد. این صندوق، خسارتهای مربوط به پوشش بدنی را در شرایط زیر پرداخت میکند:
- در صورت فرار رانندهی مقصر از صحنهی تصادف
- ورشکستگی شرکت بیمه و عدم توانایی آن برای پرداخت خسارت
- باطل شدن بیمهنامه در زمان وقوع تصادف
- جبران خسارتهای ناشی از مفقودی یا منقضی شدن بیمهنامه
- تعلیق شرکت بیمه
تامین مالی صندوق خسارات بدنی نیز به کمک منابع مختلفی مانند کمکهای دولتی، جریمه دیرکرد تمدید بیمهنامه شخص ثالث، جرایم وصولی راهنمایی و رانندگی کل کشور، درآمدهای حاصل از سرمایهگذاری وجوه صندوق و… صورت میگیرد.
در مطلبی که خواندید با الحاقیه بیمه شخص ثالث و دلایل صدور آن آشنا شدید. هرچند که قانون جدید بیمه شخص ثالث، قوانین و مقررات مربوط به صدور الحاقیه در پوشش جانی را آسانتر کرده است؛ اما با اینوجود باز هم در مورد پوششهای مالی ممکن است به صدور الحاقیهی جدید نیاز پیدا کنید. به هر حال فراموش نکنید که برای خرید و تمدید بیمهنامهی شخص ثالث، پلتفرم بیمهشو در کنار شماست تا به آسانترین و سریعترین روش ممکن از پوششهای کاربردی بیمه شخص ثالث برای وسیلهی نقلیهتان بهرهمند باشید.
