پزشکان و پیراپزشکان سوگند خورده‌اند تا با تکیه بر دانش، مهارت و تجربه‌شان با تمام وجود از سلامت جسم و روان بیماران‌شان مراقبت کنند و در زمان وقوع حادثه و بیماری، جان افراد را نجات دهند. اما با وجود تمام شایستگی‌ها و مهارت‌هایی که دارند، گاهی ممکن است به‌دلیل خطا، اشتباه یا قصور پزشکی به سلامت بیماران‌شان آسیب برسانند و مقصر شناخته شوند.
از آن‌جایی که پزشکان در طول روز با بیماران زیادی سروکار دارند و همیشه احتمال وقوع چنین پیشامدهای ناخوشایندی وجود دارد؛ بیمه مسئولیت پزشکان می‌تواند یک تکیه‌گاه امن و محکم برای پرداخت دیه و غرامت باشد. درواقع، بیمه مسئولیت پزشکان با ارائه‌ی پوشش‌های مختلف برای تمام گروه‌های پزشکی و پیراپزشکی، سعی می‌کند تا از این قشر به بهترین شکل ممکن حمایت کند.
انتخاب و خرید بهترین بیمه مسئولیت پزشکان برای هرکسی که در این حرفه مشغول به کار است، اهمیت بالایی دارد. به همین بهانه، در ادامه‌ی این مطلب از بلاگ بیمه‌شو سراغ معرفی معیارهای انتخاب بهترین بیمه مسئولیت پزشکان می‌رویم. پس اگر به فکر خرید یا تمدید بیمه‌نامه‌ی مسئولیت‌تان هستید، خواندن این مطلب را از دست ندهید.
بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان چیست؟
به زبان ساده، بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان از جامعه‌ی پزشکان و پیراپزشکان کشور دربرابر پیشامدهای ناخواسته که منجر به آسیب‌دیدن سلامت بیماران می‌شود، حمایت می‌کند. یعنی اگر در اثر فعالیت پزشک به بیمار آسیبی وارد شود و در ادامه مشخص شود که این آسیب به‌خاطر اشتباه، قصور یا خطای پزشکی بوده است؛ شرکت بیمه به نیابت از پزشک خسارت‌های وارده را با پرداخت غرامت و دیه به بیمار یا ورثه‌ی او جبران خواهد کرد.
این آسیب ممکن است بابت تشخیص اشتباه بیماری، درمان نامناسب، تجویز داروی اشتباه یا مواردی از این دست باشد. البته نکته‌ی مهم آن است که در هیچ‌یک از این موقعیت‌ها، عمدی در کار نیست و خسارت وارده نیز جنبه‌ی کیفری ندارد. در چنین حالتی‌ست که شرکت بیمه با پرداخت غرامت نقص‌عضو یا دیه‌ی کامل فوت از بیمه‌گذار دربرابر بیمار حمایت می‌کند.
موارد مشترک در انواع بیمه نامه های مسئولیت پزشکان
یکی از معیارهای انتخاب بهترین بیمه مسئولیت پزشکان آن است که از قبل نسبت به موارد مشترک در بین این گروه از بیمه‌نامه‌ها که توسط بیمه‌گرهای مختلف صادر می‌شود، اطلاع داشته باشید. بیشتر شرکت‌های بیمه، نکات زیر را در طراحی و تدوین طرح‌های مسئولیت پزشکان درنظر می‌گیرند.
گروه بندی پزشکان
سازمان بیمه مرکزی، پزشکان را براساس معیارهایی مانند تخصص و میزان ریسک‌پذیری به پنج گروه تقسیم می‌کند:
- جراحان و متخصصان زنان و زایمان
- ارتوپدی، جراحان عمومی و متخصصان بیهوشی
- جراحان و متخصصان قلب، مغز و اعصاب، چشم، ترمیمی، پلاستیک و نورولوژی
- جراحان و متخصصان فک و صورت، گوش و حلق و بینی، لثه، اطفال، پوست و متخصصان هسته‌ای
- پزشکان غیرجراح یا جراحانی که به دلایلی که جراحی نمی‌کنند؛ مانند پزشک عمومی، دندان‌پزشک، روان‌پزشک، متخصص آنکولوژی، آندوسکوپی، رادیولوژی، میکروبیولوژی، داروسازی، فیزیوتراپی، فیزیکی و توان‌بخشی، طب اورژانس و طب سنتی.
ضمانت پرداخت بیمه مسئولیت پزشکان
شرکت بیمه تعهد می‌دهد که با صدور بیمه‌نامه‌ی مسئولیت پزشکان، درصورت فوت یا نقص‌عضو بیمار و مشخص‌شدن تقصیر، خطا یا اشتباه پزشک در حادثه؛ به نیابت از پزشک به بیمار یا ورثه‌ی او غرامت بپردازد. پرداخت غرامت با درنظر گرفتن سقف تعهدات و توافق قبلی میان بیمه‌گر و بیمه‌گذار خواهد بود.
تخفیف عدم خسارت در زمان تمدید بیمه نامه مسئولیت پزشکان
مانند بیمه‌نامه‌های شخص ثالث که تخفیف عدم خسارت به آنها تعلق می‌گیرد، بیمه‌نامه‌ی مسئولیت پزشکان نیز دارای تخفیف عدم خسارت است که در زمان تمدید بیمه‌نامه مشخص می‌شود و از حق‌بیمه کسر می‌شود.
درصورتی که بیمه‌گذار در مدت اعتبار بیمه‌نامه از شرکت بیمه خسارتی دریافت نکند، تخفیف عدم خسارت به او تعلق می‌گیرد که مبلغ آن به‌صورت سالانه افزایش پیدا می‌کند.
- سال اول: ده درصد تخفیف
- سال دوم: پانزده درصد تخفیف
- سال سوم: بیست درصد تخفیف
- سال چهارم به بعد: بیست‌وپنج درصد تخفیف
تخفیف های بیمه مسئولیت پزشکان
- تخفیف‌های دوره‌ای: شرکت‌های بیمه ممکن است به مناسبت‌های مختلف مانند جشنواره‌های تخفیفی، سالگرد تاسیس شرکت و… تخفیف‌هایی را برای پوشش مسئولیت پزشکان درنظر بگیرند.
- تخفیف خرید گروهی بیمه‌نامه: بیشتر شرکت‌های بیمه تسهیلاتی را فراهم کرده‌اند که اگر یک گروه از پزشکان به‌صورت همزمان برای خرید یا تمدید بیمه‌نامه اقدام کنند، از تخفیف خرید گروهی بیمه‌نامه برخوردار شوند.
طرح های بیمه مسئولیت پزشکان چه تفاوتی با هم دارند؟
یکی از معیارهای انتخاب بهترین بیمه مسئولیت پزشکان، آگاهی از طرح‌های مختلف بیمه‌ی مسئولیت و شناسایی تفاوت‌های آنهاست. مهم‌ترین عواملی را که باعث تفاوت حق‌بیمه و جزئیات بیمه‌نامه‌ی مسئولیت پزشکان می‌شود، در ادامه بررسی خواهیم کرد.
خرید بیمه مسئولیت برای دوران رزیدنتی
رزیدنت‌ها گروهی از پزشکان عمومی‌اند که برای کسب تخصص مورد نظرشان در مراکز درمانی مشغول به فعالیت‌اند. از آن‌جایی که این گروه از پزشکان از سابقه و مهارت کمتری نسبت به پزشکان متخصص برخوردارند، حق‌بیمه‌ی آنها کمی از حالت معمولی بیشتر خواهد بود. در حالت کلی، این افزایش نرخ به‌شکل زیر است:
- رزیدنت سال اول: بیست‌وپنج درصد افزایش حق‌بیمه
- رزیدنت سال دوم: سی‌وپنج درصد افزایش حق‌بیمه
- رزیدنت سال سوم به بعد: پنجاه درصد افزایش حق‌بیمه
انتخاب سطح پوشش در بیمه نامه مسئولیت پزشکان
یکی از مهم‌ترین نکاتی که در تعیین نرخ حق‌بیمه تاثیر می‌گذارد، مشخص شدن سقف تعهدات بیمه‌گر است. تعداد دیه‌های کامل پرداختی یا سقف تعهدات بیمه‌گر در غرامت‌های مربوط به نقص‌عضو، از جمله مواردی‌ست که توسط بیمه‌گذار و با نظارت شرکت بیمه مشخص می‌شود و جزئیات آن در بیمه‌نامه درج خواهد شد. هرچه تعهدات بیمه‌گر بیشتر باشد، حق‌بیمه نیز بیشتر خواهد بود.
اضافه کردن پوشش های تکمیلی به بیمه نامه
پزشکان و پیراپزشکان می‌توانند درصورت نیاز، از میان پوشش‌های تکمیلی، موارد دلخواه‌شان را به بیمه‌نامه اضافه کنند. مثلا یک پزشک عمومی که دوره‌های مربوط به ترک اعتیاد را هم گذرانده است؛ برای جبران خسارت‌های مربوط به درمان‌های ترک اعتیاد لازم است که پوشش تکمیلی آن را به بیمه‌نامه‌اش اضافه کند.
در غیر این‌صورت، شرکت بیمه فقط دربرابر خسارت‌هایی مسئول است که به‌صورت مستقیم به حرفه‌ی طبابت عمومی باشد نه رشته‌ها و تخصص‌های دیگر؛ مانند درمان ترک اعتیاد. در ادامه، تعدادی از پوشش‌های تکمیلی بیمه مسئولیت پزشکان را می‌بینید:
- پوشش زیبایی
- ترک اعتیاد
- هومیوپاتی
- طب سوزنی
- طب سنتی
- ایمپلنت
خرید پوشش یوم الادا
در حالت کلی، شرکت بیمه تا سه سال پس از تاریخ سررسید بیمه‌نامه دربرابر خسارت‌های وارده مسئولیت دارد. اگر پزشک در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه خسارتی ایجاد کند اما زمان صدور حکم طولانی شود یا نتیجه‌ی آن درمان و تشخیص اشتباه بعد از اتمام قرارداد بیمه مشخص شود، شرکت بیمه باز هم دربرابر پرداخت غرامت مسئول شناخته می‌شود.
اما از آن‌جایی نرخ دیه هر سال تغییر می‌کند، با خرید پوشش یوم‌الادا، شرکت بیمه تعهد می‌دهد تا دیه و غرامت را براساس نرخ روز بپردازد.
خرید پوشش دیه
این پوشش برای بیمه‌نامه‌هایی کاربرد دارد که نیمی از اعتبار آن مربوط به سال جاری و نیمی دیگر مربوط به سال آینده است. با خرید این پوشش، جبران خسارت‌های احتمالی که در سال آینده اتفاق می‌افتد با درنظر گرفتن نرخ جدید دیه خواهد بود.
چند نکته ی مهم برای خرید بهترین بیمه مسئولیت پزشکان
- بیمه مسئولیت پزشکان فقط دربرابر خسارت‌هایی که داخل ایران اتفاق افتاده است، تعهد دارد.
- بعضی از شرکت‌های بیمه ممکن است هزینه‌ی دادرسی را تحت‌پوشش قرار ندهند و به این‌ترتیب، پرداخت این هزینه‌ها برعهده‌ی خود بیمه‌گذار خواهد بود.
- اگر خطای وارده توسط دستیارها یا پرستارهای تحت‌نظر پزشک ایجاد شده باشد، شرکت بیمه همچنان موظف به پرداخت غرامت خواهد بود.
در مطلبی که خواندید با معیارهای انتخاب بهترین بیمه مسئولیت پزشکان آشنا شدید. این بیمه‌نامه به‌خوبی می‌تواند از پزشکان درصورت وقوع پیشامدهای ناخوشایند حمایت کند. اگر به فکر خرید یا تمدید بیمه‌نامه‌تان هستید، فراموش نکنید که در این مسیر کارشناسان بیمه‌شو همراه شما خواهند بود و به بهترین نحو ممکن شما را راهنمایی خواهند کرد.