سرطان از آن بیماری‌هایی‌ست که نه‌تنها درد و رنج زیادی را برای خود بیمار به‌همراه دارد بلکه او را متحمل پرداخت هزینه‌های سنگین درمانی و دارویی هم می‌کند. تامین هزینه‌های درمان سرطان به‌قدری اهمیت دارد که بدون داشتن پوشش بیمه سرطان نمی‌توان به‌راحتی از پس پرداخت این هزینه‌ها برآمد و همین موضوع باعث می‌شود که برخی از بیمارانی که بیمه سرطان ندارند، از ادامه‌ی درمان خود منصرف شوند.
البته که بیمه‌نامه‌ی مستقلی به اسم بیمه سرطان نزد شرکت‌های بیمه‌ای وجود ندارد. اما بیمه سرطان به‌عنوان یکی از پوشش‌های کامل بیمه‌ای برای تامین هزینه‌های درمان در بیمه‌نامه‌های مختلفی مانند بیمه عمر، بیمه‌های درمانی و بیمه درمان تکمیلی به بیمه‌گذار پیشنهاد می‌شود. از آن‌جایی که ریسک ابتلا به این بیماری نسبت به سال‌های قبل افزایش چشم‌گیری پیدا کرده است، لازم است بیشتر درباره بیمه سرطان و تعهدات بیمه‌گر بدانیم. موضوعی که امروز در بلاگ بیمه‌شو با هم بررسی خواهیم کرد.
پوشش سرطان در کدام بیمه نامه ها ارائه می شود؟
بیمه سرطان درواقع یک پوشش کارآمد و مهم است که در پوشش‌های بیمه‌ای مختلف مربوط به درمان و همچنین در بیمه‌ی عمر ارائه می‌شود. از مزایای این پوشش می‌توان برای کاهش و تامین هزینه‌های درمانی، هزینه‌ی شیمی‌درمانی، تهیه‌ی دارو و… استفاده کرد. بیمه‌نامه‌های زیادی طراحی شده‌اند که ضرورت وجود یک پوشش بیمه‌ای کامل برای بیماری سرطان را درک کرده‌اند و با بررسی نیازهای بیمار، خدمات مختلفی را برای حمایت از بیمه‌گذار طراحی کرده‌اند. بیمه تکمیلی، بیمه عمر و بیمه تامین اجتماعی از مهم‌ترین بیمه‌نامه‌هایی هستند که پوشش سرطان را ارائه می‌کنند.
پوشش سرطان در بیمه تامین اجتماعی
سازمان تامین اجتماعی از بیمه‌گرهای پایه است که با هدف تامین و رسیدگی به نیازهای تمام افراد جامعه تاسیس شده‌است و به روش‌های مختلف از مردم حمایت می‌کند. پوشش سرطان نیز یکی از پوشش‌های بیمه‌ای این سازمان است که در آن هزینه‌های درمان و شیمی‌درمانی تا میزان مشخصی پرداخت می‌شود. مثلا تا نود درصد جبران هزینه‌های شیمی‌درمانی بدون کسر فرانشیز از خدمات بیمه تامین اجتماعی برای افراد مبتلا به سرطان است.
در این‌جا منظور از هزینه شیمی درمانی یعنی هزینه‌های مربوط به تزریق زیرجلدی و عضلانی، تجویز شیمی‌درمانی داخل وریدی یا شریانی، تجویز شیمی‌درمانی داخل ضایعه، تجویز شیمی‌درمانی به داخل حفره پلور یا پریتوئن، CNS و داخل نخاع و تزریق شیمی‌درمانی ساب آراکنویید یا داخل بطنی. برای دریافت خدمات و کمک‌هزینه‌های مربوط به درمان سرطان، ابتدا باید نزد بیمه‌گر پرونده تشکیل دهید و مدارک لازم را به او ارائه کنید.
اما غیر از جبران هزینه‌های شیمی‌درمانی، لیست هزینه‌های زیر هم توسط تامین اجتماعی قابل جبران خواهد بود:
- جبران هزینه‌های مربوط به خدمات پاراکلینیک و تشخیص بیماری مانند سونوگرافی، اسکن و ماموگرافی
- جبران قسمتی از هزینه‌های مربوط به لوازم مصرفی برای شیمی‌درمانی به‌صورت بستری موقت در بیمارستان یا مراکز درمانی محدود دولتی و غیردولتی
- جبران هزینه‌های مربوط به تامین و خرید دارو
- جبران هزینه‌های مربوط به تزریق دارو
پوشش سرطان در بیمه سلامت
شرکت بیمه سلامت ایرانیان یکی دیگر از بیمه‌گرهای پایه به حساب می‌آید و مخصوص کسانی‌ست که تحت پوشش خدمات هیچ بیمه‌گر پایه‌ی دیگری مانند کمیته‌ی امداد، تامین اجتماعی و نیروهای مسلح نیستند. در بیمه سلامت نیز هزینه‌های مربوط به شیمی‌درمانی در مراکز درمانی دولتی و دانشگاهی پوشش داده می‌شود و از این نظر بیمه‌گذار هزینه‌ای پرداخت نمی‌کند. همچنین بیمه سلامت حدود ۱۸۰ نوع دارو را در لیست کمک‌هزینه‌های پوشش سرطان قرار داده است. دقت داشته باشید که بیمه سلامت تا نود درصد از هزینه‌ی داروهای ایرانی را پرداخت می‌کند و برای داروهای خارجی نیز هزینه‌ی معادل ایرانی آن را پرداخت خواهد کرد.
پوشش سرطان در بیمه تکمیلی
مهم‌ترین نکته‌ای که باید در مورد پوشش سرطان در بیمه تکمیلی بدانید آن است که تنها اگر بیمه‌شده بعد از خرید بیمه درمان تکمیلی به سرطان مبتلا شود، تحت پوشش خدمات درمانی قرار خواهد گرفت و اگر فرد در حالی‌که به سرطان مبتلاست این بیمه‌نامه را تهیه کند، هیچ کمک‌هزینه‌ای بابت درمان سرطان به او پرداخت نخواهد شد.
با در نظر داشتن این نکته باید بگوییم که بیمه درمان تکمیلی، مکمل خدمات بیمه‌گرهای پایه است. مثلا در بیمه تامین اجتماعی هزینه‌ی شیمی‌درمانی به‌شرطی رایگان است که در مراکز دولتی انجام شود اما دریافت خدمات در مراکز خصوصی با کسر فرانشیز همراه است. حالا با داشتن بیمه‌نامه‌ی درمان تکمیلی‌ست که هزینه‌های بیشتری مانند هزینه‌ی شیمی‌درمانی در بیمارستان‌های خصوصی و طرف قرارداد با بیمه‌گر تا سقف تعهدات بیمه‌گر پرداخت خواهد شد.
جزئیات هر کدام از طرح‌های بیمه تکمیلی نزد بیمه‌گرهای مختلف متفاوت است. بنابراین هنگام تهیه‌ی بیمه‌نامه حتما شرایط عمومی و خصوصی بیمه‌نامه را به دقت بخوانید. اما به‌صورت کلی پوشش شیمی‌درمانی در بیمه‌های تکمیلی شامل جبران هزینه‌های بستری، جراحی، تزریق، پاراکلینیکی و آزمایشگاهی خواهد بود که با در نظر گرفتن سهم بیمه‌گر پایه، سهم مربوط به خود را جبران خواهد کرد.
- جبران هزینه‌های شیمی‌درمانی
- جبران هزینه‌های بستری
- جبران هزینه‌های جراحی عمومی و تخصصی
- جبران هزینه‌های تزریق
- جبران هزینه‌های پاراکلینیکی ازجمله سونوگرافی، انواع اسکن، ماموگرافی، آندوسکوپی و…
- جبران هزینه‌های آزمایشگاهی تشخیصی، پاتولوژی، نوار قلب و…
- جبران هزینه‌های ویزیت، دارو و آمبولانس
پوشش سرطان در بیمه عمر
قبلا در مطلب مربوط به بیمه‌های عمر توضیح دادیم که پوشش امراض خاص یکی از پوشش‌های مربوط به این بیمه‌نامه‌ی عمر است که در آن پنج بیماری مشخص (سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق کرونر و پیوند اعضای اصلی بدن) تحت پوشش قرار می‌گیرند. اگر در زمان اعتبار بیمه‌نامه‌ی فرد، بیمه‌شده به سرطان مبتلا شود، بیمه‌گر تا سقف تعهداتش در پرداخت هزینه‌های درمان از او حمایت خواهد کرد.
برای برخوردار شدن از پوشش سرطان در بیمه‌ی عمر نیازی به داشتن بیمه‌ی درمان تکمیلی یا بیمه بودن نزد بیمه‌گرهای پایه نیست. البته این‌که بیمه‌گر تا چه اندازه‌ای جبران هزینه‌های درمان را برعهده می‌گیرد به جزئیات بیمه‌نامه و سرمایه‌ی عمر بستگی خواهد داشت.
بهترین زمان خرید بیمه سرطان
همان‌طور که در این مطلب خواندید، پوشش سرطان فقط به کسانی تعلق دارد که در زمان ابتلا به بیماری تحت پوشش بیمه قرار داشته‌اند. بنابراین کسی که به‌تازگی به سرطان مبتلا شده است نمی‌تواند برای دریافت آن اقدام کند. به همین دلیل کارشناسان بیمه توصیه می‌کنند افرادی که به دلایل ژنتیکی یا سبک زندگی‌شان بیشتر در معرض ابتلا به بیماری سرطان هستند، بهتر است از همین امروز برای خرید بیمه‌نامه‌ی مربوط به سرطان اقدام کنند. حتی کسانی که سبک زندگی سالمی را دنبال می‌کنند و سابقه‌ی ابتلا به سرطان در خانواده‌شان وجود ندارد هم بهتر است برای تهیه‌ی این پوشش بیمه‌ای برنامه‌ریزی کنند. چرا که سرطان ممکن است برای هر کسی اتفاق بیفتد و طبق آمار، این بیماری در رتبه‌ی دوم عوامل مهم مرگ‌ومیر در ایران قرار دارد.
از طرف دیگر، پوشش سرطان و امراض خاص یکی از مزایای بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری‌ست و با توجه به اهمیت بالا و سوددِه بودن بیمه‌های عمر می‌توانید سراغ خرید بیمه‌ی عمر بروید. به‌خاطر داشته باشید که پرداخت هزینه‌های درمان سرطان در بیمه‌ی عمر بدون توجه به بیمه‌بودن فرد نزد بیمه‌گرهای دیگر انجام می‌شود.
به این ترتیب، ممکن است شما بیمه‌ی درمان تکمیلی شما بخشی از هزینه‌ی شیمی درمانی را پرداخت کند اما بیمه‌گرِ عمر بدون در نظرگرفتن این موضوع، طبق تعهداتش هزینه را پرداخت خواهد کرد. در صورتی‌که در مورد بیمه‌های پایه و بیمه‌ی درمان تکمیلی این‌طور نیست و اگر هزینه‌ای توسط بیمه‌ی پایه پرداخت شده باشد، نمی‌توانید از بیمه‌گر تکمیلی دوباره دریافت همان هزینه را طلب کنید. به‌صورت کلی به‌خاطر داشته باشید که بیمه‌ی عمر یک بیمه‌نامه‌ی کاملا مجزاست که با بیمه‌نامه‌های دیگر تداخلی ندارد.
در مطلبی که خواندید با پوشش و بیمه سرطان در بیمه‌نامه‌های مختلف عمر، درمان و تکمیلی آشنا شدیم. همان‌طور که خواندید بیمه سرطان درواقع یک پوشش بیمه‌ای‌ست و بیمه‌نامه‌ی مجزایی برای آن صادر نمی‌شود. همچنین مهم‌ترین نکته برای برخورداری از حمایت بیمه‌گرِ عمر و تکمیلی، مبتلا شدن به سرطان بعد از شروع اعتبار بیمه‌نامه است. بنابراین بهتر است از همین امروز به فکر خرید بیمه عمر و بیمه درمان تکمیلی باشید.