قانون عجیب بیمه شخص ثالث برای خودروهای لوکس و نامتعارف در سال ۱۴۰۲

از نظر شما خودروی لوکس و نامتعارف چه تعریفی دارد؟ عقل سلیم این‌طور می‌گوید که هر چه قیمت خودرو بیشتر باشد و مدل آن جدیدتر و به‌روزتر باشد، در رده‌های بالاتری از گروه خودروهای لوکس و گران‌قیمت قرار می‌گیرد. این تعریف اگرچه که درست است اما دقیق و کامل نیست. چرا که قانون جدید بیمه شخص ثالث معیار دیگری را برای تشخیص خودروی متعارف از نامتعارف در نظر گرفته است که مبنای پرداخت خسارت و سقف تعهدات بیمه‌گر در بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه قرار می‌گیرد.

پس اگر به فکر خرید و تمدید بیمه‌ شخص ثالث‌ هستید و می‌خواهید با آخرین تغییرات بیمه شخص ثالث برای خودروهای لوکس و نامتعارف در سال ۱۴۰۲ آشنا شوید و بررسی کنید که آیا اتومبیل شما هم در گروه خودروهای لوکس و گران‌قیمت قرار می‌گیرد یا خیر، تا پایان این مطلب با ما و بلاگ بیمه‌شو همراه باشید.

پوشش مالی بیمه شخص ثالث برای خودروهای لوکس

تا همین چند سال پیش و تا قبل از تصویب قانون جدید بیمه شخص ثالث، سازمان بیمه مرکزی سقف مشخصی را برای شرکت‌های بیمه بابت پرداخت خسارت مالی واردشده به خودروهای زیان‌دیده تعیین نکرده بود. اما از سال ۱۳۹۵ به بعد شرایط تغییر کرد و خودروهای موجود در بازار به دو گروه خودروهای متعارف و نامتعارف تقسیم شدند. از نظر قانون بیمه شخص ثالث، خودروی متعارف به خودرویی گفته می‌شود که ارزش و قیمتش کمتر از نیمی از دیه‌ی کامل یک مرد مسلمان در یکی از ماه‌های حرام آن سال باشد.

به عنوان نمونه، با در نظر گرفتن نرخ دیه ۱۴۰۲ می‌توانیم بگوییم که خودروی متعارف به اتومبیلی گفته می‌شود که ارزش آن کمتر از ششصد میلیون تومان باشد و تمام اتومبیل‌های گران‌تر، در رده‌ی خودروهای لوکس و نامتعارف قرار می‌گیرند.

اما متعارف بودن یا نبودن یک خودرو، چه تاثیری در میزان پرداخت شرکت‌های بیمه خواهد داشت؟ پاسخ آن است که اگر خودروی شما در گروه اتومبیل‌های لوکس قرار بگیرد؛ در سوانح رانندگی مقصر حادثه فقط تا ۶۰۰ میلیون تومان مسئول جبران خسارت خواهد بود. به این ترتیب اگر شدت تصادف به حدی باشد که به خودروی شما خسارت سنگینی وارد شود یا اسقاطی شود؛ شرکت بیمه و مقصر حادثه فقط تا سقف ۶۰۰ میلیون تومان مسئول جبران خسارت شناخته می‌شوند و جبران مابقی خسارت برعهده‌ی خودتان خواهد بود.

خودروهای متعارفی که یک شبه لوکس و نامتعارف شدند

اگر نگاهی به قیمت خودرو در بازار بیندازیم، متوجه می‌شویم که قیمت بسیاری از خودروهای داخلی و معمولی در محدوده‌ی ششصد میلیون تومان است. آن هم خودروهایی که به هیچ‌عنوان لوکس و آن‌چنانی به نظر نمی‌رسند. به عنوان مثال در زمان نوشتن این مطلب، قیمت برخی از خودروهای داخلی در محدوده‌ی قیمتی زیر است:

خسارت تصادف با خودروی لوکس چگونه پرداخت می شود؟

در گذشته براساس قانون قبلی بیمه شخص ثالث و با در نظر گرفتن تقسیم‌بندی بین خودروی لوکس و متعارف، میزان خسارت پرداختی در مورد خودروهای غیرمتعارف به شکل زیر محاسبه می‌شد:

میزان مسئولیت راننده‌ی مقصر حادثه= (حاصل‌ضرب خسارت مالی واردشده به خودروی نامتعارف در قیمت روز گران‌ترین خودروی متعارف در آن سال) تقسیم بر قیمت خودروی نامتعارفِ زیان‌دیده

برای درک بهتر این فرمول تصور کنید که ارزش خودروی شما یک میلیارد تومان است و طبق اظهارنظر کارشناس ارزیاب بیمه، در حادثه‌ی رانندگی صد میلیون تومان خسارت به آن وارد شده است. همان‌طور که می‌دانید قیمت گران‌ترین خودروی متعارف در سال ۱۴۰۲ برابر با ششصد میلیون تومان است. بنابراین صد میلیون تومان خسارت را در ششصد میلیون ضرب می‌کنیم. حاصل‌ضرب این دو عدد را بر یک میلیارد که همان ارزش فعلی خودروی شما در بازار است، تقسیم می‌کنیم.

حاصل آن شصت میلیون خواهد بود. به این ترتیب، طبق قانون قدیمی بیمه شخص ثالث سهم راننده‌ی مقصر از خسارتِ صد میلیون تومانی، شصت میلیون تومان بود و پرداخت مابقی خسارت (چهل میلیون تومان) برعهده‌ی شما قرار می‌گرفت. اما از آن‌جایی که این نحوه‌ی محاسبه با شکایت‌ها و اعتراض‌هایی همراه بود؛ قانون بیمه خودروی لوکس به شکل زیر تغییر پیدا کرد.

محاسبه خسارت خودروی لوکس و نامتعارف طبق قانون جدید بیمه شخص ثالث

در سال‌های اخیر، سقف پرداخت خسارت در پوشش مالی بیمه شخص ثالث برای خودروهای لوکس و گران‌قیمت به شکل دیگری محاسبه می‌شود. ماده‌ی ۸ از قانون جدید بیمه شخص ثالث به توضیح این مورد می‌پردازد:

• حداکثر تعهد شرکت‌های بیمه در پوشش مالی برابر با نیمی از مبلغ دیه در یکی از ماه‌های حرام سال خواهد بود. این مبلغ در سال ۱۴۰۲ برابر با ششصد میلیون تومان است.
• اگر راننده‌ی مقصر حادثه فاقد بیمه شخص ثالث باشد؛ مسئولیت او برای پرداخت خسارت طبق قانون قبلی بیمه شخص ثالث محاسبه خواهد شد.
• اگر راننده‌ی مقصر حادثه دارای بیمه شخص ثالث باشد؛ حداکثر تعهد شرکت‌های بیمه در مورد پوشش مالی برابر با بالاترین میزان خسارت واردشده به گران‌ترین خودروی متعارف خواهد بود. همچنین اگر قطعات خودروی نامتعارف دچار آسیب و خسارت شوند، گران‌ترین قطعه‌ی متناظر در گران‌ترین خودروی متعارف ملاک پرداخت خسارت قرار می‌گیرد.

به عنوان نمونه تصور کنید که در تصادف بین پژو و بنز، آینه‌بغل بنز بشکند و راننده‌ی پژو مقصر حادثه شناخته شود. حداکثر تعهد شرکت بیمه بابت جبران خسارت واردشده به آینه معادل با نرخ گران‌ترین آینه‌بغل موجود در بازار برای خودروی متعارف در سال ۱۴۰۲ خواهد بود.

پرداخت باقیمانده خسارت خودروی لوکس با بیمه بدنه

اگر تا این قسمت از مطلب همراه ما بوده‌اید، به دو نکته‌ی مهم پی برده‌اید:

• با در نظر گرفتن نرخ خودرو، اتومبیل بسیاری از ما در گروه خودروهای نامتعارف و لوکس قرار می‌گیرد.
• در صورت وقوع حادثه، نمی‌توانیم انتظار داشته باشیم که تمام خسارت واردشده به اتومبیل‌مان از محل بیمه‌ی شخص ثالث راننده‌ی مقصر حادثه جبران شود.

بنابراین باید به دنبال یک راهکار منطقی و قابل‌قبول برای جبران باقیمانده‌ی خسارتی که ممکن است در تصادف‌های رانندگی به اتومبیل‌مان وارد شود، باشیم. در سال‌های گذشته این امکان وجود داشت تا مالک خودروی لوکس از راننده‌ی مقصر حادثه شکایت کند تا بعد از طی شدن فرایند طولانی قضایی، باقیمانده‌ی خسارت را هم از راننده‌ی مقصر دریافت کند. اما از سال ۱۴۰۱ به بعد، دیگر امکان ثبت شکایت از راننده‌ی مقصر برای دریافت مابقی خسارت وجود ندارد.

خبر خوب آن است که به کمک بیمه بدنه می‌توانیم این خسارت را جبران کنیم. همان‌طور که می‌دانید خرید بیمه بدنه برخلاف بیمه شخص ثالث، اجباری نیست. اما خرید این بیمه‌نامه به خصوص برای خودروهای غیرمتعارف از اهمیت بالایی برخوردار است. چرا که در حالت‌های زیر می‌توانیم از بیمه بدنه برای جبران خسارت استفاده کنیم:

• خود بیمه‌گذار به عنوان مقصر حادثه شناسایی شده است و اتومبیلش دچار خسارت شده است.
• بیمه‌گذار مقصر حادثه نبوده است اما راننده‌ی مقصر از صحنه‌ی تصادف متواری شده است.
• خودروی زیان‌دیده در گروه خودروهای لوکس و نامتعارف طبقه‌بندی می‌شود.
• حداکثر پوشش مالی بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت واردشده به خودروی لوکس کافی نباشد.

در مطلبی که خواندید با جزئیات بیمه شخص ثالث خودروهای لوکس و نامتعارف آشنا شدید. حالا به خوبی می‌دانید که برای جبران خسارت‌های ناشی از تصادف با خودروی لوکس باید از قبل به فکر خرید بیمه بدنه در کنار بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث هم باشیم. در غیر این‌صورت، در زمان وقوع تصادف نمی‌توانیم انتظار داشته باشیم تا تمام خسارت واردشده توسط راننده‌ی مقصر حادثه و شرکت بیمه جبران شود.