بیمه همانطور که همه ما با مفهوم آن آشنا هستیم، نوعی پشتیبان برای افرادی که طلبه این پشتیبان در زندگی خود هستند، بهشمار میآید. باتوجه به اینکه هر خدمتی از نهادها یا مراکز خاصی قابل ارائه است، شرکتهای بیمه نیز مراکزی هستند که خدمات بیمه را ارائه میدهند. یکی از سوالاتی که در زمان استعلام قیمت بیمه از شرکتهای مختلف برای افرادی مثال بیمهگذاران، پیش میآید، این است که چرا در شرکتهای مختلف بیمه، قیمتها متفاوت است؟ برای پاسخ به این سوال باید انواع بیمه و عوامل دخیل در قیمتهای آن را مورد بررسی قرار دهید.
با ادامه مطلب بیمهشو همراه باشید تا بیشتر با دلایل تفاوت قیمت بیمهها در شرکتهای مختلف آشنا شوید.
بیمه بدنه خودرو
یکسری عوامل باعث تغییر قیمت و نحوه محاسبه بیمه بدنه خودرو در بین شرکتهای مختلف میشود که مهمترین آنها بهشرح ذیل هستند:
- نوع خودرو
- مدل خودرو
- سال ساخت خودروها
- تخفیف عدم خسارت
- تخفیفهای مناسبتی
- ارزش روز خودرو
نوع خودرو
اگر به سایتهای مختلف استعلام قیمت بیمه بروید، اولین اطلاعاتی که از شما خواسته میشود نوع خودرو خواهد بود. بهسبب اینکه نوع خودرو یکی از عوامل موثر در نحوه محاسبه بدنه است پس طبیعی است که قیمت بیمه بدنه یک بنز نمیتواند با قیمت بیمه بدنه یک پراید برابر باشد.
مدل خودرو
از یک نوع خودرو ممکن است در زمانهای مختلف بهشکل مدلهای مختلفی تولید شود. به عنوان مثال خودروی ۲۰۶ در تیپهای مختلف در طول زمانهای متفاوت تولید شده است که همین امر باعث تغییر در قیمت بیمه بدنه آنها میشود؛ این عبارت بدین معناست که در بین دو خودروی ۲۰۶ که یکی تیپ دو و دیگری تیپ شش است، قیمت بیمه بدنه خودرو متفاوت است.
سال ساخت خودروها
سال ساخت خودرو از عواملی است که مستقیماً در قیمت بیمه اثر میگذارد؛ بدین منظور خودروهایی که جدیدتر باشند، یعنی سال ساخت آنها بروزتر باشد از قیمت بیمه بدنه بیشتری برخوردارند. خودروهای قدیمیتر بیمههای ارزانتری دارند البته در این امر این نکته قابلتوجه است که امکان خرید بیمه بدنه برای تمام خودروهای قدیمی وجود ندارد.
جالب است بدانید معمولاً شرکتهای محدودی برای خودروهای بالاتر از سن بیست سال بیمه ارائه میدهند؛ ضمناً خودروهایی که سن بیست و پنج سال دارند، از تاریخ ساخت آنها گذشته است و هیچ بیمهنامهای برای آنان صادر نمیشود.
داشتن یا نداشتن بیمه بدنه
اگر خودوری شما از بیمه بدنه برخوردار نباشد و برای اولین بار بخواهید این بیمه را تهیه و دریافت کنید، باید بگوییم که هزینه اندکی به بیمهنامه اضافه میگردد. بدیهی است که عدم برخورداری از بیمه بدنه خودرو میتواند خسارات جبرانناپذیری را بههمراه داشته باشد بنابراین اگر بیمهگذار ای بیمهنامه را نداشته باشد و دچار حوادث شود، بهخصوص در سوانحی که مقصر باشد، باید خسارت واردشده به خودرو را شخصاً پرداخت کند و نمیتواند برای جبران خسارات پیشآمده از بیمه کمک بگیرد. این عامل نیز در قیمت نهایی بیمه نیز موثر است، از این جهت که اگر شما بیمه شخص ثالث را از یک شرکت بیمه تهیه کرده باشید، براساس قوانین آن شرکت موردنظر، میتوانید بابت بیمه بدنه از آن شرکت تخفیف دریافت کنید.
تخفیف عدم خسارت
این تخفیف به ازای تعداد سالهایی که از بیمه بدنه خودرو استفاده نشده باشد، به آن وسیلهنقلیه تعلق میگیرد. تخفیف عدم خسارت در اکثر شرکتهای بیمه چهار ساله و در برخی دیگر پنج ساله اعمال میشود. به عبارت دیگر میتوان گفت اگر در سال گذشته از بیمه خود استفاده نکرده باشید مشمول استفاده از تخفیف عدم خسارت هستید و بیمهنامه جدید را میتوانید ارزانتر تهیه کنید. هرچه سالهای تخفیف عدم خسارت شما بیشتر باشد، از تخفیف بیشتری بهرهمند میشوید.
تخفیفهای عدم خیارت بهشرح ذیل است:
- سال اول ۲۵ % تخفیف حق بیمه در زمان تمدید بیمه بدنه
- سال دوم ۳۵ % تخفیف حق بیمه در زمان تمدید بیمه بدنه
- سال سوم ۴۵ % تخفیف حق بیمه در زمان تمدید بیمه بدنه
- سال چهارم ۶۰ % تخفیف حق بیمه در زمان تمدید بیمه بدنه
تخفیف نقدی
جالب است بدانید این تخفیف مربوط به پرداخت نقدی حق بیمه است و در تمام شرکتها ده درصد در نظر گرفته میشود.
تخفیفهای فرعی
تخفیفهای فرعی بیمه بدنه خودرو شامل مواردی ذیل هستند که برای هر شرکت بیمه متفاوت است:
- تخفیف ارزش خودرو
- تخفیفهای گروهی
- تخفیف خودروهای وارداتی
- تخفیف برخی از مشاغل
- طرحهای تشویقی به مناسبت اعیاد و زمانهای خاص
تخفیفهای مناسبتی
بسیاری از شرکتهایی که این خدمات یعنی خدمات بیمه را ارائه میدهند، برای مناسبهای مختلف مانند عید نوروز، شب یلدا و سایر اعیاد تخفیفهایی را درنظر میگیرند که بیمهگذاران با بهرهمندی از آنها بتوانند با هزینه کمتری نسبت به خرید بیمه بدنه خودروی خویش اقدام کنند؛ این مزیت نیز از عوامل موثری است که باعث تفاوت قیمت بیمه بدنه خودرو در شرکتهای مختلف میشود.
ارزش روز خودرو
برخی شرکتها تخفیفهایی را برای خرید آنلاین بیمه بدنه برای بیمهگذاران درنظر میگیرند که این گزینه نهتنها از دلایل تفاوت قیمت بیمهها در شرکتهای مختلف بهشمار میآید بلکه نشاندهنده ارزش یا قیمت روز اتومبیل شما میباشد؛ بنابراین در زمان تکمیل اطلاعات خود هنگام خرید بیمه، به این نکته توجه داشته باشید که اگر ارزش خودروی خود را کمتر از قیمت واقعی آن اعلام نمایید، در زمان حوادث، خسارتی که پرداخت میشود معادل همان ارزش خودرو است که گفته بودید بدین همین علت ممکن است با این اشتباه به شدت متضرر شوید، اما اگر ارزش خودرو را بیشتر از قیمت واقعی آن اعلام کنید در زمان پرداخت خسارت، شرکت بیمه مطابق با ارزش روز خودرو شما غرامت پرداخت میکند.
حال که از توضیحات لازم درمورد بیمه بدنه به پایان رسید و ذکر شد که چه عواملی در تفاوت قیمت آن در شرکتهای مختلف تاثیرگذار است، به موضوع علت تفاوت حق بیمه شخص ثالث و تهیه بهترین بیمه شخص ثالث میرسیم.
بیمه شخص ثالث
همانطور در مورد بیمه بدنه سوال رایجی وجود دارد، پرسش رایج بسیاری از افراد در مورد بیمه شخص ثالث، نیز این است که چرا این بیمه خودروها با توجه به مدلهای مختلف و سال ساخت متفاوت آنها است؟
برای پاسخ به این سوال بگذارید با این جمله آغاز کنیم که معیارهای تعیین حق بیمه شخص ثالث در آییننامه اجرایی ماده هجده قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه توسط مصوبه هیات وزیران تعیین میشود.
براساس آیننامه نامبرده در مطلب فوق حق بیمه پایه توسط شورای عالی بیمه بنابه به موارد ذیل تفکیک و تعیین میشود:
۱. انواع وسایل نقلیه سواری شخصی
۲. انواع ماشینهای بارکش
۳. انواع وسیله نقلیه اتوکار مانند استیشن، ون، مینی بوس و اتوبوس
۴. انواع موتور سیکلت
جالب است بدانید بهسبب اینکه وسایل نقلیهای چون موتورسیکلت و خودروهای سواری، از رایجترین وسایل نقلیه اقشار متوسط و کمدرآمد هستند، تعیین حق بیمه پایه آنها ارزانتر لحاظ میشود؛ این درحالی است که حق بیمه پایه سواریهای شخصی بیش از چهار سیلندر نیز رقمی بیشتر از سواریهای چهار سیلندر در نظر گرفته شده است.
عوامل دیگری چون نوع کاربری و سوابق بیمهای دارنده برای یک نوع وسیله نقلیه نیز در علت تفاوت حق بیمه شخص ثالث تاثیرگذار است.
علاوه بر قدرت موتور یا تعداد سیلندر ماشین، سال ساخت وسایل نقلیه نیز بر حق بیمه پایه آنها موثر است؛ این عبارت بدین معناست که رای وسایل نقلیهای که بیش از پانزده سال از سال ساخت آنها گذشته باشد، به ازای هر سال مازاد بر پانزده سال، حداقل دو درصد و حداکثر بیست درصد به حق بیمه پایه افزوده میشود.
سوابق عدم خسارت وسیله نقلیه نیز از عوامل موثر در حق بیمه پایه محسوب میشود، بدین صورت که سوابق عدم خسارت وسیله نقلیه تا ۷۰ درصد میتواند مشمول تخفیف شود. برای مثال در مقایسهای که بین دو خودرو سمند مدل ۱۳۸۷ و ۱۳۹۷ هر چند حق بیمه پایه خودرو سمند یکسان است اما خودروسمند قدیمیتر میتواند سابقه تخفیف عدم خسارت بیشتری داشته باشد و از این بابت تا سقف هفتاد درصد نیز تخفیف در حق بیمه دریافت کند.
از دیگر انواع علت تفاوت حق بیمه شخص ثالث را میتوان وجود تخفیفهای عدم خسارتی است دانست که در حق بیمه هر وسیله نقلیه اعمال میشود.
