خوب یا بد، در دورانی زندگی میکنیم که بیشتر از قبل باید برای آیندهمان برنامهریزی مالی داشته باشیم و تا جای ممکن آمادگیمان را برای اتفاقات ناگهانی و خسارتهای مالی مختلف بالا ببریم. تغییر در شرایط و متغیرهای اقتصادی مثل نرخ تورم، سطح درآمد و نرخ ارز در کنار اتفاقات شخصیتری مثل از دست دادن شغل، حوادث مربوط به محیط کار، ورشکستگی، سرقت، بیماری و آتشسوزی؛ از جمله سناریوهای ناخوشایندیست که باید در برنامهریزی و تصمیمگیریهایمان به آنها توجه کنیم.
بین روشهای مختلفی که افراد برای تامین آیندهی مالیشان در نظر میگیرند، خرید بیمهنامهی مناسب بهترین راهکار است. نه سپردههای بانکی و نه سرمایهگذاری در پروژههای عمرانی نمیتوانند بهتنهایی بار مسئولیت و جبران خسارت را در لحظات سخت زندگی به دوش بکشند. همانطور که میدانید، بیمههای بازرگانی به سه دستهی کلی بیمه اشخاص، مسئولیت و اموال تقسیمبندی میشوند. هر کدام از این سرگروهها نیز به زیرمجموعهها و بیمهنامههای دیگری تقسیمبندی میشوند. در میان تمام این بیمهنامهها و تمام این پوششها، چهار بیمهنامهی بسیار مهم وجود دارد که هر کسی باید با آنها آشنایی داشته باشد. آنچه در ادامه میخوانید معرفی چهار بیمهنامهی مهم و حیاتیست که برای مقابله با شرایط سخت اقتصادی و تامین نیازهای مالی آینده طراحی شدهاند.
بیمه چطور می تواند از ما در برابر شرایط سخت اقتصادی حمایت کند؟
اگر به تاریخچهی بیمه و بیمهگری نگاهی بیندازیم، میبینیم که ترس از آینده و تمایل به شناسایی و به حداقل رساندن ریسکهای احتمالی مهمترین دلیل برای شکلگیری صنعت بیمه در دنیا بوده است. مثلا آتشسوزی بزرگ لندن و از بین رفتن خانههای مردم باعث شد تا برای اولینبار بیمهنامهی آتشسوزی طراحی و تدوین شود. به این ترتیب مردم با خرید بیمه آتشسوزی توانستند بر ترس از دست رفتن خانه و محل زندگیشان بهخاطر آتش و انفجار مقابله کنند. اما شرکتهای بیمه چطور میتوانند خسارتهای مختلف را جبران کنند؟
در قانون بیمه ایران، مهمترین مسئولیت بیمهگذار پرداخت بهموقع و صحیح حقبیمه است. شرکت بیمه نیز این حقبیمهها را از تمام بیمهگذارهایش جمع میکند و در صورت وقوع حادثه برای یک یا چند نفر از بیمهگذارها، خسارت وارده را از محل این اندوخته پرداخت خواهد کرد. از آنجایی که تمام بیمهگذارها موظف به پرداخت حقبیمهاند اما تنها تعداد محدودی از آنها دچار خسارت میشوند، شرکت بیمه میتواند خسارتهای وارد شده را جبران کند. البته نظارت بیمه مرکزی و انتشار گزارشهای دقیق مالی و سطح توانگری شرکت بیمه، ابزارهای مهمی هستند که ظرفیت هر کدام از شرکتهای بیمه را برای صدور بیمهنامه یا پرداخت خسارت مشخص میکند.
چه بیمه نامه هایی را برای مقابله با شرایط سخت اقتصادی بخریم؟
در یک تقسیمبندی کلی میتوانیم بگوییم که بیمه در ایران به دو گروه تقسیم میشود: بیمه خدمات درمانی و بیمههای بازرگانی. سازوکار و نحوهی نظارت بر بیمه خدمات درمانی مانند بیمه تامین اجتماعی یا بیمه سلامت ایرانیان کاملا متفاوت از بیمههای بازرگانیست. تمام بیمهنامههای بازرگانی زیرنظر بیمه مرکزی صادر میشوند و از قوانین این نهاد پیروی میکنند. خود بیمههای بازرگانی نیز به سه گروه تقسیم شدهاند: بیمههای اشخاص، بیمههای مسئولیت و بیمههای اموال. هر کدام از این سرگروهها، زیرمجموعههای خودشان را دارند. مثلا خرید بیمه بدنه از انواع بیمههای اموال است اما بیمه شخص ثالث، یکی از زیرمجموعههای بیمههای مسئولیت به شمار میآید.
هر بیمهنامهای مزایا، پوششها و شرایط مخصوص به خودش را دارد که افراد باید با در نظر گرفتن نیازها و موقعیتشان برای خرید و انتخاب بیمهنامههای موردنظرشان تصمیمگیری کنند. در میان تمام این بیمهنامهها، چهار پوشش بیمهای مهم وجود دارد که کارشناسهای بیمه خرید آنها را به تمام افراد جامعه توصیه میکنند. در ادامه این چهار پوشش بیمهای پرکاربرد را بررسی خواهیم کرد.
خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری
بیمه عمر یک قرارداد بیمهای رسمی میان شرکت بیمه و بیمهگذار است که در آن بیمهگر در ازای دریافت حقبیمه، مزایای مالی مشخصی را برای بیمهگذار در نظر گرفته است. بیمههای عمر انواع مختلفی دارند. مثلا با خرید بیمه عمر سادهی زمانی، بیمهگذار تعیین میکند که به شرط فوت یا حیات، مبلغ مشخصی که براساس حقبیمههای پرداختی او شکل گرفته است به ذینفعان پرداخت شود.
اما پرطرفدارترین طرح بیمه عمر، بیمهنامه عمر و سرمایهگذاری است که یک تکیهگاه مطمئن برای تامین مالی نیازهای زمان بازنشستگی یا دهههای بعدی زندگیست. بیمه عمر و سرمایهگذاری به شکلی طراحی شده است که در آن علاوه بر تشکیل اندوختهی عمر، سود تضمینی و سود مشارکتی نیز به سرمایهی بیمهنامه تعلق میگیرد. همچنین پوششهای مختلفی مانند پوشش بیماریهای خاص، امکان دریافت وام بدون وثیقه و ضامن و بازخرید مبلغ سرمایهی عمر در آن ارائه میشود.
به بیانی دیگر، سرمایهی بیمه عمر یک پسانداز قابلاتکا و مطمئن است که با پرداختیهای اندک در طول زمان تبدیل به اندوختهای با مبلغ قابلتوجه خواهد شد. مهمترین مزیت خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری در این است که نه نرخ تورم و نه تغییرات اقتصادی، نمیتوانند باعث از بین رفتن ارزش پول شما شوند. به همین دلیل، بیمه عمر اولین و مهمترین بیمهنامهای است که باید برای خرید آن اقدام کنید.
خرید بیمه آتش سوزی
آتشسوزی و انفجار در یک لحظه اتفاق میافتد. اما اثرات مخرب و خسارتهای آن تا مدتها باقی خواهد ماند. بیمهنامه آتشسوزی یکی از مهمترین بیمهنامههاییست که از وقوع فاجعه جلوگیری میکند. قبلا در بلاگ بیمهشو از بیمه آتشسوزی و پوششهای آن نوشتهایم، اما به صورت خلاصه باید گفت که این بیمهنامه شاخهای از بیمههای اموال است که در آن بیمهگر تعهد میدهد در ازای دریافت حقبیمه، اموال منقول یا غیرمنقول بیمهگذار را برای مدتی معین در برابر خطر آتشسوزی با خطرهای دیگری که در بیمهنامه قید شدهاند، بیمه کند.
بیمهنامهی آتشسوزی در انواع مختلفی صادر میشود که در تمام آنها جبران خطر آتشسوزی، اولین تعهد بیمهگر به حساب میآید. خطر صاعقه، انفجار، زلزله و آتشفشان، طوفان، سیل و طغیان آب دریاها و رودخانهها، ترکیدن لوله آب، شکست شیشه و… از دیگر تعهداتیست که در صورت نیاز و درخواست بیمهگذار، توسط بیمهگر تحت پوشش قرار خواهد گرفت.
خرید بیمه درمان تکمیلی
هیچچیز به اندازهی سلامت انسان و نزدیکانش اهمیت ندارد. همانطور که میدانید بیمه خدمات درمانی نمیتواند بهتنهایی برای پوشش هزینههای درمان کاربردی باشد. چرا که فرانشیز آن بالاست و همچنین برای بسیاری از خدمات درمانی، پوشش ارائه نمیکند. خرید بیمه درمان تکمیلی به شما کمک میکند تا بتوانید آن بخشی از هزینههای درمان را که در تعهد بیمهگر پایه نیست، از محل بیمهنامه تکمیلی جبران و پرداخت کنید.
از آنجایی که بیمههای درمان تکمیلی معمولا به صورت گروهی صادر میشوند، باید از طریق کارفرما برای تهیهی آن اقدام کنید. چنانچه مشغول به کار نیستید و یا شغلتان آزاد است، امکان خرید بیمه درمان تکمیلی انفرادی در سایت بیمهشو فراهم شده است. با تهیهی بیمهنامهی تکمیلی، بخش اعظم هزینههای درمانی شما در بیمارستانهای خصوصی و دولتی پرداخت خواهد شد. نمونه خدمات ارائهشده در بیمه درمان تکمیلی عبارت است از: تشخیص بیماری، جراحی، فیزیوتراپی، عکسبرداری و جراحی چشم.
بیمه مسئولیت حرفه ای
بعد از خرید بیمه عمر و آتشسوزی و درمان که بیشتر به جنبههای شخصی زندگی شما در برابر حوادث مختلف میپردازد، نوبت به خرید بیمهنامهای میرسد که جنبهی حرفهای و کاری زندگیتان را در بر بگیرد. بیمه مسئولیت حرفهای برای صاحبان مشاغل کوچک و بزرگ است که میخواهند محیط کاری ایمن برای کارکنان و کارمندانشان فراهم کنند. خرید بیمه مسئولیت نهتنها برای کارفرمایان که بلکه برای پزشکان و پیراپزشکان هم اهمیت دارد. در واقع هر کسی که بهواسطهی فعالیتش با افراد دیگر در ارتباط است، باید برای خرید بیمه مسئولیت حرفهای اقدام کند تا در صورت وقوع حادثه، شرکت بیمه از او حمایت کند و خسارت وارده را پرداخت کند.
در مطلبی که خواندید با چهار راهکار بیمهای برای مقابله با شرایط سخت اقتصادی آشنا شدید. همیشه بهخاطر داشته باشید که خرید بیمه یک روش پیشگیرانه است که قبل از وقوع خسارت باید به فکر تهیهی آن تهیه کنید. شرکتهای بیمه، ریسکی را که قبلا اتفاق افتاده است، به هیچ عنوان بیمه نمیکنند و بابت آن خسارتی پرداخت نخواهند کرد. بنابراین، همین الان قلم و کاغذ بردارید و به ریسکهایی که احتمال وقوعشان بالاست فکر کنید و روی کاغذ لیست کنید. شرایط زندگی، نیازها و بودجهی هر شخص میتواند تعیینکنندهی بیمهنامههایی باشد که آن فرد به آنها نیاز دارد. پس یکبار دیگر نگاهی به لیست بیمهنامههای مهم و پرکاربرد بیندازید و اولویت خریدشان را در برنامهریزیهای آیندهتان مشخص کنید.
