فهرست مطالب
بیمه تکمیلی دراقع بیمه‌نامه‌ای است که هزینه‌های ناشی از بیماری و حوادث اتفاق افتاده را تقبل می‌کند و به‌علت اینکه تکمیل‌کننده پوشش‌های بیمه‌های پایه مانند بیمه سازمان‌های تامین اجتماعی و خدمات درمانی است، تحت عنوان بیمه تکمیلی نام گرفته است.
پوشش‌های کلی بیمه تکمیلی
- هزینه‌های بستری شدن
- هزینه‌های جراحی در بیمارستان
- هزینه‌های رادیوتراپی
- هزینه‌های شیمی درمانی
- هزینه‌های آنژیوگرافی قلب
- هزینه‌های گامانایف
- هزینه‌های زایمان
- هزینه‌های پاراکلینیکی از قبیل سونوگرافی ، رادیولوژِی، ماموگرافی ، انواع اسکن ، آندوسکوپی ، ام آر آی ، آزمایشگاه
- هزینه‌های دندان‌پزشکی
- هزینه‌های تهیه دارو
- ویزیت پزشکان
- هزینه خرید عینک و سمعک و …
البته لازم به‌ذکر است هر قرارداد بیمه تکمیلی شرایط خاص خود را دارد و با توجه به مواردی مهمی چون تعداد نفرات، میزان حق بیمه و مقدار فرانشیز ممکن است، تعهدات متفاوتی داشته باشد .
لذا از آنجاییکه دارای پوشش‌ها، مزایا و البته محدودیت‌هایی است، باعث شده بسیاری از مردم به این فکر کنند که دو یا چند بیمه تکمیلی داشته باشند تا در نتیجه خرید بیمه خود، به پوشش ایده‌آلی دست یابند؛ بنابراین اولین سوالی که برای این افراد پیش می‌آید این است شرایط استفاده از دو یا چند بیمه تکمیلی به‌صورت همزمان چیست و آیا اشکال دارد؟ پاسخ به این سوالات موضوعی است که در این بخش از مطلب بیمه‌شو قصد داریم بدان بپردازیم.
بگذارید قبل از اینکه به پاسخ سوال اول بپردازیم، پاسخ سوال دوم را روشن کنیم؛ در واقع اصل براین است که شما تحت‌عنوان بیمه‌گذار بیمه‌نامه‌ای را خریداری می‌کنید، حق استفاده از آن را دارید زیرا درقبال آن حق بیمه پرداخت کرده‌اید پس به‌جرات می‌توان گفت که خرید بیمه و بهره‌برداری از دو یا چند بیمه تکمیلی از نظر قانونی، عرفی و شرعی هیچ اشکالی ندارد زیرا درصورتی‌که مجموع دریافتی خسارات شما از شرکت بیمه یا بیمه‌گر از کل خسارت وارده‌تان بیشتر نشود، استفاده از آنها به‌صورت همزمان مشکلی نخواهد داشت. در ادامه این مطلب درباره ای عبارت بیشتر توضیح خواهیم داد.
شرایط استفاده از دو یا چند بیمه تکمیلی به‌صورت همزمان
لازم به‌ذکر است که یک شرط در خرید بیمه‌های تکمیلی و استفاده از آنها به‌صورت همزمان، از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است و آن هم این است که مجموعه خسارات دریافتی از کل هزینه‌های درمانی بیشتر نشود؛ برای درک بهتر به این مثال توجه کنید؛ برای مثال هزینه عمل جراحی شما حدود چهل میلیون تومان محاسبه می‌شود و شما تحت پوشش دو یا چند بیمه تکمیلی به صورت همزمان هستید؛ بیمه اول در هزینه‌های مربوط به جراحی به شما تا سقف ده میلیون و بیمه دوم در این هزینه‌ها تا شش میلیون خسارت می‌دهد یا بالعکس؛ در این زمان شما برای اینکه قادر باشید هزینه‌های خود را تا میزان زیادی، کم کنید، تصمیم می‌گیرید از دو بیمه تکمیلی خود به‌طور همزمان استفاده نمایید اما نباید مجموع خساراتی که از بیمه پایه به اضافه بیمه‌های تکمیلی خود دریافت می‌کنید، از مبلغ عمل جراحی مذکور یعنی مبلغ چهل میلیون مثال زده بیشتر شود.
نکته‌ای باید درابطه با مبلغ فرانشیز بدانید
نکته‌ای که در خرید بیمه خود باید بدان توجه داشته باشید مبلغ فرانشیزی است در بیمه تکمیلی اول خود پرداخت می‌نمایید؛ به یاد داشته باشید که هزینه فرانشیزی که در بیمه تکمیلی اول خود دریافت می‌کنید را تنها قادر هستید از بیمه پایه و نه بیمه‌های تکمیلی دیگرتان دریافت نمایید.
دو حال کلی استفاده از بیمه‌های تکمیلی به‌صورت همزمان
حالت اول
همانطور که در مطالب قبل نیز ذکر شده است، یکی از راه‌های بهره‌مندی از بیمه تکمیلی پس از خرید بیمه مزبور، دریافت معرفی‌نامه از شرکت بیمه و ارائه آن به مراکز درمانی به‌جهت استفاده از خدمات درمانی آن مراکز است. بدین ترتیب در حالت اول می‌توانید به‌جهت اینکه تحت پوشش بیمه‌ای دو با چند شرکت بیمه هستید، بهتر است به سراغ شرکت بیمه‌ای بروید که از سقف تعهدات بالاتری نسبت به سایر شرکت‌ها برخوردار است و پس از اینکه معرفی‌نامه را از آن شرکت مذکور دریافت کردید، مراحا درمانی خود را آغاز کنید؛ در این مرحله درصورا بیشتر شدن هزینه‌ها، ماوالتفاوت را شخصاً از جیب خود خود پرداخت نمایید و سپس برای دریافت آن به سراغ شرکت بیمه دوم خود بروید و با تحویل پرونده پرشکی و صورت‌حساب بیمارستان به بیمه‌گر، مابقی خسارت و هزینه‌ها را دریافت نمایید.
حالت دوم
در این حالت در ابتدا تمام هزینه‌های خدمات درمانی خویش را در مراکز غیرطرف قرارداد متقبل می‌شوید و سپس برای دریاقت مقداری از هزینه‌های درمانی خویش به‌همراه پرونده پزشکی و صورت‌حساب بیمارستانی خود به شرکتی که سقف تعهداتش بالاتر است رجوع و سپس برای دریافت مابقی آن مبالغ به شرکت بیمه دوم و یا سایر که تحت پوشش بیمه تکمیلی آنها قرار دارید، مراجعه می‌کنید.
درحالت کلی این نکته را به یاد داشته باشید که درواقع الویت با شرکت بیمه یا بیمه‌گر پایه و سپس شرکت بیمه تکمیلی است پس بنابراین باید قبل از مراجعه به شرکت بیمه یا بیمه‌گر تکمیلی برای دریافت خسارت، به بیمه‌گر پایه مراجعه نمایید.