فهرست مطالب
احتمالا اگر مجموع بیمه‌نامه‌هایی که در یک روز توسط همه‌ی شرکت‌های بیمه‌ی ایرانی صادر می‌شوند را دسته‌بندی کنیم، بیمه‌نامه بدنه و شخص ثالث بیشترین تعداد بیمه‌نامه‌ی صادر شده را به خود اختصاص می‌دهند. البته که عجیب هم نیست، به تعداد هر کدام از ماشین‌ها و موتورسیکلت‌هایی که در خیابان می‌بینید، باید یک بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث هم وجود داشته باشد. از طرف دیگر، با در نظر گرفتن قیمت خودرو و لوازم یدکی آن، نمی‌شود که صاحب خودرو باشی و از خرید بیمه بدنه صرف‌نظر کنی.
اما حالا که داشتن بیمه خودرو از نان شب هم واجب‌تر است، چقدر با روند خرید و استعلام آن آشنا هستید؟ آیا می‌دانید که شرکت بیمه دقیقا در چه موقعیت‌هایی به شما خسارت پرداخت می‌کند؟ سقف این تعهدات را در بیمه‌نامه‌تان خوانده‌اید؟ اگر از پاسخ‌تان مطمئن نیستید، خواندن ادامه‌ی این مطلب را از دست ندهید. امروز از نکات مهم بیمه بدنه و شخص ثالث می‌گوییم. نکاتی که دانستن‌شان از همان نان شبی هم که گفتیم واجب‌تر است!
از حالا به بعد تخفیف عدم خسارت غیرقابل انتقال است
در سال‌های گذشته، تخفیف عدم خسارت شخص ثالث یا بدنه یکی از مزیت‌های خودرو به شمار می‌آمد. چرا که صاحب آن می‌توانست اتومبیلش را با قیمت بالاتری بفروشد و خریدار از این تخفیف برای تمدید بیمه‌نامه‌اش استفاده می‌کرد. اما رویه‌ی جدید بیمه مرکزی این است که ریسک راننده‌ی کم‌خطر نباید به راننده‌ی خطرآفرین انتقال پیدا کند. بنابراین تخفیف عدم خسارت بیمه‌ی خودرو به جای آن‌که روی ماشین ثبت شود، روی پلاک آن ثبت می‌شود. مالکیت پلاک هم که با فروش خودرو تغییر نمی‌کند. بنابراین سابقه‌ی عدم تخفیف به پای راننده نوشته می‌شود و نه صاحب جدید خودرو.
اما در مورد بیمه‌ی شخص ثالث، بیمه‌گذار می‌تواند سابقه‌ی عدم تخفیف‌اش را به اعضای درجه یک خانواده‌اش انتقال دهد. به خاطر داشته باشید که این گزینه فقط برای بیمه‌نامه‌های شخص ثالث امکان‌پذیر است. تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه، قابل انتقال به هیچ‌کس، حتی اعضای درجه یک خانواده‌تان هم نیست. تنها راه برخورداری از تخفیف عدم خسارت بدنه هنگام خرید خودرو آن است که به محض خرید اتومبیل، برای الحاقیه‌ی تغییر ذی‌نفع درخواست دهید تا به نام شما ثبت شود.
حالا که با این نکته آشنا شدیم، نگاهی به جدول تخفیفات عدم خسارت بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه بیندازیم:
| تعداد سال‌های عدم دریافت خسارت از محل بیمه بدنه | میزان تخفیف |
| یک سال | ۲۵ درصد |
| دو سال متوالی | ۳۵ درصد |
| سه سال متوالی | ۴۵ درصد |
| چهار سال متوالی | ۶۰ درصد |
| قانون | سال اول | سال دوم | سال سوم | سال چهارم | سال پنجم | سال ششم | سال هفتم | سال هشتم | سال نهم | سال دهم | سال یازدهم | سال دوازدهم | سال سیزدهم | سال چهاردهم |
| جدید | ۵٪ | ۱۰٪ | ۱۵٪ | ۲۰٪ | ۲۵٪ | ۳۰٪ | ۳۵٪ | ۴۰٪ | ۴۵٪ | ۵۰٪ | ۵۵٪ | ۶۰٪ | ۶۵٪ | ۷۰٪ |
| قدیم | ۱۰٪ | ۱۵٪ | ۲۰٪ | ۳۰٪ | ۴۰٪ | ۵۰٪ | ۶۰٪ | ۷۰٪ | ۷۰٪ | ۷۰٪ | ۷۰٪ | ۷۰٪ | ۷۰٪ | ۷۰٪ |
پوشش های اضافی بدنه را جدی بگیرید
نزد هر شرکت بیمه‌ای که بروید این چند پوشش اصلی را در بیمه‌نامه‌ی بدنه به شما ارائه می‌کند: سرقت کلی، انفجار، آتش‌سوزی، صاعقه و حادثه. خسارت‌های مربوط به انتقال و نجات خودرو و خسارت وارده به لاستیک و باتری هم معمولا در قالب پوشش‌های اصلی ارائه می‌شوند.
اما این پوشش‌ها اگرچه که مهم و ضروری‌اند اما کافی نیستند. پوشش‌های مهم دیگری هم هستند که ریسک وقوع‌شان بالاست و باید در فرم پیشنهاد بیمه‌نامه آنها را به دقت بخوانید و جلویشان را علامت بزنید. مثلا پوشش سرقت جزئی، شکست شیشه، بلایای طبیعی و از همه مهم‌تر نوسانات ارزش خودرو در بازار. همان‌طور که می‌دانید یکی از عوامل اثرگذار در مشخص شدن نرخ بیمه بدنه، ارزش خودروی شماست. با خرید پوشش نوسانات ارزش خودرو خیال‌تان راحت است که در زمان وقوع حادثه، خسارت مطابق با ارزش روز خودرو و قطعات یدکی آن پرداخت خواهد شد.
بدون گواهینامه رانندگی نکنید
یکی از مواردی که به خصوص در فرم پیشنهاد بیمه شخص ثالث از بیمه‌گذار پرسیده می‌شود، نام کسانی‌ست که با آن خودرو رانندگی می‌کنند.از طرف دیگر می‌دانیم که راننده محور شدن تخفیف شخص ثالث، یعنی کسی که پشت فرمان می‌نشیند برای شرکت بیمه اهمیت زیادی دارد. این سخت‌گیری در زمان پرداخت خسارت هم وجود دارد. یعنی یکی از استثنائات غیرقابل جبران بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث رانندگی کردن بدون گواهینامه و یا رانندگی کردن با گواهینامه‌ی نامرتبط است. مثلا شما با گواهینامه‌ی پایه سه نمی‌توانید با اتوبوس رانندگی کنید و در صورت وقوع حادثه، شرکت بیمه هیچ مسئولیتی را قبول نخواهد کرد.
بیمه نامه شخص ثالث الکترونیکی شده است
دو سه سالی می‌شود که با بخشنامه‌ی بیمه مرکزی، روند صدور بیمه نامه شخص ثالث کاملا الکترونیکی شده است. این تصمیم با رویکرد حفظ محیط زیست و جلوگیری از مصرف بی‌رویه‌ی کاغذ از طرف بیمه مرکزی گرفته شده است. بنابراین با خرید بیمه‌نامه شخص ثالث دیگر برگه‌ی کاغذی معتبری را از سمت بیمه‌گر دریافت نمی‌کنید و به جایش پیامکی برای شما ارسال می‌شود که در آن کد یکتای بیمه‌نامه درج شده است.
حالا برای اطمینان از اصالت و اعتبار و همچنین جزئیات بیمه‌نامه‌تان باید استعلام بیمه شخص ثالث را از طریق سامانه سنهاب بگیرید. در این سامانه، با روش‌های مختلفی مانند وارد کردن کد یکتای بیمه‌نامه یا کد ملی‌تان هم از اصالت بیمه‌نام مطمئن می‌شوید و هم به آخرین وضعیت بیمه‌نامه‌تان دسترسی خواهید داشت.
تاریخ شروع اعتبار بیمه نامه را بررسی کنید
این نکته را همیشه به خاطر داشته باشید: روز صدور بیمه‌نامه، روز شروع اعتبار بیمه‌نامه نیست. بلکه اعتبار بیمه‌نامه از بامداد روز بعد شروع می‌شود. مثلا بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث شما ساعت یک و بیست دقیقه‌ی ظهرِ بیستم فروردین‌ماه صادر شده است. تاریخ شروع اعتبار آن از بامداد بیست و یکم فروردین خواهد بود. بنابراین اگر در فاصله‌ی بین ظهر بیستم تا بامداد بیست و یکم، خسارت ببینید، بیمه‌گر مسئولیتی در قبال جبران آن نخواهد داشت. همچنین تاریخ اتمام اعتبار بیمه‌نامه نیز تا بامداد تاریخ مشخص‌شده در بیمه‌نامه خواهد بود. یعنی اگر روی بیمه‌نامه‌تان تاریخ اتمام پوشش بیمه بیست و ششم فروردین عنوان شده باشد تا ساعت ۰۰:۰۰ بامداد، خودروی شما تحت پوشش بیمه است و با شروع بیست و هفتم فروردین، خودرو از پوشش آن بیمه‌نامه خارج خواهد شد.
از آن‌جایی که بیمه شخص ثالث اجباری‌ست و شرکت‌های بیمه نیز جریمه‌ی دیرکرد تمدید آن را به صورت روزشمار محاسبه می‌کنند، بهتر است یادآور گوشی‌تان را روی یک هفته قبل از پایان اعتبار بیمه‌نامه‌ی فعلی‌تان تنظیم کنید تا نه خیلی دیر و نه خیلی زود، تاریخ تمدید بیمه‌نامه برایتان یادآوری شود.
ارزش واقعی خودرو را اعلام کنید
موقع خرید بیمه بدنه حتما ارزش واقعی اتومبیل‌تان را اعلام کنید و اگر در زمان اعتبار بیمه‌نامه، ماشین دچار نوسان قیمت شد حتما قیمت جدید را به شرکت بیمه اطلاع دهید تا الحاقیه صادر شود. چرا که در بیمه بدنه، معیار پرداخت خسارت ارزش خودروی شماست. اگر بیمه‌گر متوجه شود که موقع تکمیل فرم پیشنهاد به عمد ارزش خودرو را پایین‌تر از ارزش واقعی آن اعلام کرده‌اید، اجازه دارد قرارداد را فسخ کند و همچنین خسارت را برمبنای قیمتی که قبلا اعلام کرده‌اید، پرداخت کند. به این اتفاق در قانون بیمه «کم‌بیمگی» گفته می‌شود که قوانین مخصوص به خودش را دارد.
پس نتیجه می‌گیریم که پرداخت کمی حق‌بیمه‌ی بیشتر ارزش حمایت کامل بیمه‌گر را در زمان وقوع خسارت دارد و بهتر است با بیمه‌گر مثل کف دست صادق باشیم.
برای هر ماشین فقط یک بیمه نامه صادر می شود
یکی از اصول مهم بیمه آن است که بیمه‌نامه نباید تبدیل به محل درآمد بیمه‌گذار شود. البته این اصل در بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری صدق نمی‌کند اما به صورت کلی در مورد بقیه‌ی بیمه‌نامه‌ها درست است. بنابراین شما نمی‌توانید دو بیمه‌نامه‌ی بدنه یا دو بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث یکسان را برای یک خودرو تهیه کنید و از هر دو بیمه‌نامه خسارت بگیرید. اگر چنین اتفاقی بیفتد، در صورت وقوع خسارت فقط از محل بیمه‌نامه‌ای که زودتر تهیه کرده‌اید می‌توانید خسارت دریافت کنید و بیمه‌نامه‌ی دوم نیز فسخ خواهد شد.
شاید خرید دو بیمه‌ی شخص ثالث یا بدنه برای یک خودرو ممکن نباشد، اما معمولا اگر بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث و بدنه‌تان را از یک بیمه‌گر تهیه کنید برای شما روی حق‌بیمه‌تان تخفیف در نظر خواهد گرفت. این تخفیف غیر از تخفیف مربوط به عدم خسارت است و جداگانه محاسبه می‌شود. بنابراین هنگام خرید و تمدید بیمه شخص ثالث و بدنه حتما این نکته را از شرکت بیمه بپرسید.
نرخ دیه را با تعهدات بیمه مقایسه کنید
نرخ دیه تاثیر مستقیمی بر سقف تعهدات بیمه‌گر در بیمه‌ی شخص ثالث دارد. قوه قضائیه هر سال، نرخ دیه‌ی سال را اعلام می‌کند و براساس این نرخ دیه، بیمه مرکزی سقف تعهدات و همچنین حق‌بیمه‌ی پایه‌ی شخص ثالث را مشخص می‌کند. طبق نرخ دیه سال ۱۴۰۱، سقف تعهدات بیمه شخص ثالث در پوشش‌های جانی برابر با هشتصد میلیون تومان و در پوشش مالی برابر با چهارصد میلیون تومان است. همچنین حداقل تعهدات پوشش مالی شخص ثالث برابر با دو و نیم درصد نرخ دیه یا همان بیست میلیون تومان برای امسال خواهد بود.
در زمان صدور بیمه‌نامه، حتما سقف تعهدات و شرایط عمومی و خصوصی بیمه‌نامه را به دقت بخوانید و آن را با نرخ دیه‌ی اعلام‌شده توسط بیمه مرکزی مقایسه کنید تا در زمان وقوع خسارت به مشکل برنخورید.
سطح توانگری شرکت بیمه را بررسی کنید
یکی از مواردی که به شما کمک می‌کند شرکت بیمه را با اطمینان‌خاطر بیشتری انتخاب کنید، بررسی سطح توانگری بیمه‌گر و تعداد شعب پرداخت خسارت آن است. سطح توانگری، مقیاسی‌ست که هر سال توسط بیمه مرکزی و با در نظر گرفتن ترازهای مالی هر کدام از شرکت‌های بیمه، ارزیابی و اعلام می‌شود. بهترین سطح توانگری، سطح یک است که نشان‌دهنده‌ی گردش مالی اطمینان‌بخش شرکت بیمه است. تعداد شعب خسارت و رضایت مشتریان از دیگر فاکتورهایی‌ست که به شما در انتخاب شرکت بیمه‌ی صادرکننده‌ی بیمه‌نامه‌تان کمک می‌کند.
در مطلبی که خواندید نکاتی مهمی را که هر بیمه‌گذار باید در مورد بیمه بدنه و شخص ثالث بداند را مرور کردیم. اگر در این فرایند، سوال یا ابهام دیگری برایتان به وجود آمده است، کارشناس‌های بیمه‌شو به صورت آنلاین و تلفنی همراه شما هستند تا به تمام سوال‌هایتان پاسخ دهند.