فهرست مطالب
نمی‌شود که صاحب وسیله‌ی نقلیه باشید و به فکر موعد تمدید بیمه ثالث خودرو یا موتورسیکلت‌تان نباشید. قوانین مربوط به تهیه‌ی بیمه شخص ثالث چنان دقیق و سخت‌گیرانه است که حتی لحظه‌ای بدون داشتن بیمه‌نامه معتبر شخص ثالث نمی‌توان در سطح شهر و جاده تردد کرد. غیر از الزام قانونی احتمال بالای وقوع تصادف و وارد شدن آسیب سنگین جانی و مالی به بقیه‌ی افراد درگیر در صحنه‌ی حادثه، خرید و تمدید بیمه ثالث را در اولویت کارهایمان قرار می‌دهد.
شاید در نگاه اول بیمه شخص ثالث یک بیمه‌نامه‌ی عادی و پرتقاضا به نظر برسد که نزد اکثر بیمه‌گرها صادر می‌شود و پیچیدگی خاصی ندارد. اما همین بیمه‌نامه دارای پوشش‌ها و تعهدات دقیقی‌ست که هر بیمه‌گذاری باید نسبت به آنها اطلاع داشته باشد. به همین دلیل، در ادامه‌ی این مطلب از بلاگ بیمه‌شو با بیمه شخص ثالث و انواع تعهدات آن آشنا می‌شنویم. همچنین نرخ حق‌بیمه و سقف تعهدات آن را بررسی می‌کنیم و برای خرید آنلاین بیمه شخص ثالث نزد بهترین شرکت‌های بیمه راهنمایی‌تان می‌کنیم.
بیمه ثالث چیست؟
بیمه ثالث یا همان بیمه شخص ثالث یک پوشش بیمه‌ای اجباری برای تمام وسایل نقلیه‌ی موتوریِ زمینی است. فرقی نمی‌کند در حال استفاده‌ی مدام از وسیله‌ی نقلیه‌تان هستید و یا مدت‌هاست که در گوشه‌ی پارکینگ است. در هر حال، خودرو و موتورسیکلت شما به بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث معتبر نیاز دارد. طبق قوانین مصوب بیمه مرکزی، جبران هرگونه خسارت مالی و جانی به اشخاص ثالث در حوادث رانندگی برعهده‌ی راننده‌ی مقصر است. به همین دلیل، خرید بیمه شخص ثالث برای تمام وسایل‌نقلیه‌ی موتوری مانند اتومبیل‌های سواری، مسافربری و موتورسیکلت‌ها اجباری‌ست.
در بیمه شخص ثالث، بیمه‌گذار متعهد به پرداخت حق‌بیمه‌ای مشخص است. شرکت بیمه در ازای دریافت حق بیمه، از بیمه‌گذار در برابر جبران خسارت‌های مالی و جانی وارده به اشخاص درگیر در تصادف حمایت می‌کند. این حمایت در قالب ارائه‌ی پوشش‌های جانی، مالی و پوشش حوادث راننده خواهد بود.
تاریخچه بیمه شخص ثالث
افزایش تعداد تصادف‌ها و حوادث مربوط به آن پس از جنگ جهانی اول بود که منجر به شکل‌گیری بیمه‌نامه‌ای برای جبران این خسارت‌ها شد. با گذشت زمان، استفاده از ماشین و موتورسیکلت هم رونق بیشتری گرفت و به این ترتیب، اولین بیمه‌نامه شخص ثالث در سال 1930 در بریتانیا صادر شد. صدور اولین بیمه‌نامه‌ی ایرانی شخص ثالث هم به سال 1347 برمی‌گردد.
شخص ثالث به چه کسی گفته می شود؟
در بیمه شخص ثالث، شخص اول همان مالک وسیله نقلیه یا بیمه‌گذار خواهد بود. شخص ثانی نیز به شرکت بیمه یا بیمه‌گر گفته می‌شود. شخص ثالث اما به کسی گفته می‌شود که در حادثه‌ی رانندگی به او خسارت جانی یا مالی وارد شده است. اما سرنشین‌های خودروی راننده‌ی مقصر هم شخص ثالث به حساب می‌آیند؟ حتی اگر سرنشین، نسبت فامیلی با راننده داشته باشد؟
پاسخ این است که بله. به غیر از راننده‌ی مقصر، تمام کسانی که در صحنه‌ی حادثه حضور داشته‌اند و به سبب تصادف دچار آسیب جانی یا مالی شده‌اند، شخص ثالث به حساب می‌آیند. البته در بیمه شخص ثالث، پوششی تحت عنوان «حوادث راننده» هم در نظر گرفته شده است تا خسارت‌های جانی وارده به راننده‌ی مقصر هم تا سقف تعهدات بیمه‌نامه جبران شود. همان‌طور که گفتیم پوشش حوادث راننده فقط در قبال آسیب جانی به راننده‌ی مقصر مسئول است و تعهدی بابت خسارت‌های مالی ندارد. تامین خسارت مالی خودروی راننده‌ی مقصر باید از محل بیمه بدنه تامین شود.
پوشش های بیمه شخص ثالث
نزد هر یک از بیمه‌گرها، سه پوشش مشخص در قالب بیمه شخص ثالث ارائه می‌شود که به ترتیب زیر است:
- پوشش جانی: در این پوشش خسارت‌های جانی وارده بر شخص یا اشخاص ثالث در قالب پرداخت هزینه‌های درمان و بستری، غرامت نقص‌عضو و دیه‌ی فوت با در نظر گرفتن جزئیات و سقف تعهدات بیمه‌نامه پرداخت خواهد شد. سقف تعهدات پوشش جانی بیمه شخص ثالث براساس نرخ دیه‌ی آن سال که توسط قوه قضائیه اعلام می‌شود، تعیین می‌شود.
- پوشش مالی: در این پوشش خسارت‌های مالی وارد شده بر اموال منقول و غیرمنقول اشخاص ثالث در هنگام حادثه توسط شرکت بیمه جبران می‌شود. حداقل تعهدات در این پوشش برابر با دو و نیم درصد نرخ دیه‌ی آن سال در ماه‌های حرام محاسبه می‌شود.
- حوادث راننده: در بیمه شخص ثالث اگر خود راننده‌ی مقصر هم دچار آسیب جانی شود، شرکت بیمه با در نظر گرفتن جزئیات و سقف تعهدات بیمه‌نامه هزینه‌ی بیمارستان، غرامت نقص‌عضو و یا دیه‌ی فوت را پرداخت می‌کند.
نرخ حق بیمه پایه شخص ثالث در سال ۱۴۰۱
با اعلام نرخ دیه سال ۱۴۰۱، بیمه مرکزی نیز در فروردین‌ماه امسال جدول حق‌بیمه‌ی پایه‌ی شخص ثالث را به‌صورت زیر منتشر کرد تا تمام شرکت‌های بیمه از آن پیروی کنند.
حق بیمه پایه سالیانه انواع وسایل نقلیه برای بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه در سال ۱۴۰۱
برای تعهدات بدنی (دیه) ۸۰۰۰ میلیون ریال و تعهدات مالی ۲۰۰ میلیون ریال و با اعمال تخفیف کرونا
| نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۱ | |||
| وسیله نقلیه | نوع وسیله نقلیه | حق بیمه (ریال) | توضیحات |
| سواری | کمتر از چهار سیلندر | ۲۳.۴۴۰.۰۰۰ | مبلغ حق بیمه برای وسایل نقلیه سواری با کاربری آژانس، کرایه و مسافر کش شخصی درون شهری ۱۰ درصد و سواری کرایه و مسافر کش شخصی درون شهری ۲۰ درصد بیشتر از حق بیمه وسایل نقلیه سواری مشابه است. |
| پیکان، پراید و سپند | ۲۷.۷۶۰.۰۰۰ | ||
| سایر چهار سیلندرها | ۳۲.۶۳۰.۰۰۰ | ||
| بیش از چهار سیلندر | ۳۶.۵۲۰.۰۰۰ | ||
| بارکش با ظرفیت | تا یک تن | ۲۸.۷۲۰.۰۰۰ | در صورتی که وسایل نقلیه بارکش، برای حمل مواد منفجره به کار رود، ۵۰ درصد؛ و چنانچه برای حمل مواد سوختنی مایع و گازی شکل استفاده شود، ۲۵ درصد به حق بیمه مربوط اضافه می‌شود. |
| بیش از یک تن تا سه تن | ۳۴.۵۸۰.۰۰۰ | ||
| بیش از سه تن تا پنج تن | ۴۳.۷۷۰.۰۰۰ | ||
| بیش از پنج تن تا ده تن | ۵۶.۰۸۰.۰۰۰ | ||
| بیش از ده تن تا بیست تن | ۶۵.۲۶۰.۰۰۰ | ||
| بیش از بیست تن | ۶۹.۱۶۰.۰۰۰ | ||
| اتوکار (استیشن، ون، مینی‌بوس و اتوبوس) | هفت نفر با احتساب راننده | ۶۷.۲۲۰.۰۰۰ | به وسایل نقلیه عمومی شهری حمل مسافر با ظرفیت بیش از ۶ نفر، ۵۰ درصد تخفیف تعلق می‌گیرد. |
| نه نفر با احتساب راننده | ۶۹.۱۶۰.۰۰۰ | ||
| ون با ظرفیت ده نفر با احتساب راننده | ۶۹.۹۳۰.۰۰۰ | ||
| مینی‌بوس شانزده نفره با احتساب راننده | ۸۵.۹۸۰.۰۰۰ | ||
| اتوبوس ۲۱ نفره با احتساب راننده | ۸۹.۳۱۰.۰۰۰ | ||
| اتوبوس ۲۷ نفره با احتساب راننده و کمک | ۱۳۱.۶۹۰.۰۰۰ | ||
| اتوبوس ۴۰ نفره با احتساب راننده و کمک | ۱۶۵.۶۹۰.۰۰۰ | ||
| اتوبوس ۴۴ نفره با احتساب راننده و کمک | ۱۷۵.۸۴۰.۰۰۰ | ||
| موتورسیکلت | گازی | ۵.۸۰۲.۰۰۰ | |
| دنده‌ای یک سیلندر | ۷.۱۱۰.۰۰۰ | ||
| دو سیلندر و به بالا | ۷.۸۱۰.۰۰۰ | ||
| دنده‌ای دارای سه‌چرخ یا سایدکار | ۸.۴۰۰.۰۰۰ | ||
| سایر | کشاورزی | ۱۲.۰۳۰.۰۰۰ | در صورتی که وسایل نقلیه بارکش، برای حمل مواد منفجره به کار رود، ۵۰ درصد؛ و چنانچه برای حمل مواد سوختنی مایع و گازی شکل استفاده شود، ۲۵ درصد به حق بیمه مربوط اضافه می‌شود. |
| راه‌سازی و ساختمانی | ۱۷.۱۹۰.۰۰۰ | ||
| حمل و خیابان پاک‌کن‌ها | ۲۷.۹۴۰.۰۰۰ | ||
به این ترتیب حداقل تعهدات مالی شخص ثالث، بیست میلیون تومان و حداکثر چهارصد میلیون تومان (نصف دیه‌ی کامل در ماه‌های حرام) خواهد بود. سقف تعهدات بدنی نیز معادل با دیه‌ی کامل در ماه حرام یعنی هشتصد میلیون تومان است.
حق بیمه نهایی شخص ثالث چگونه محاسبه می شود؟
همان‌طور که در جدول بالا دیدید، نرخ حق بیمه ارتباط مستقیمی با مبلغ دیه در آن سال دارد. اما برای محاسبه‌ی حق بیمه‌ی نهایی باید عوامل دیگری را هم در نظر گرفت. مهم‌ترین عامل تاثیرگذار بر حق بیمه، تخفیف عدم خسارت شخص ثالث است.
هنگامی که برای تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث اقدام می‌کنید، سابقه‌ای بیمه‌ای شما بررسی می‌شود. در صورتی که در سال یا سال‌های قبل از محل بیمه‌نامه شخص ثالث‌تان خسارتی دریافت نکرده باشید، درصد مشخصی از مبلغ حق بیمه کاسته می‌شود. محاسبه‌ی تخفیف عدم خسارت طبق جدول زیر صورت می‌گیرد:
| قانون | سال اول | سال دوم | سال سوم | سال چهارم | سال پنجم | سال ششم | سال هفتم | سال هشتم | سال نهم | سال دهم | سال یازدهم | سال دوازدهم | سال سیزدهم | سال چهاردهم |
| جدید | ۵٪ | ۱۰٪ | ۱۵٪ | ۲۰٪ | ۲۵٪ | ۳۰٪ | ۳۵٪ | ۴۰٪ | ۴۵٪ | ۵۰٪ | ۵۵٪ | ۶۰٪ | ۶۵٪ | ۷۰٪ |
| قدیم | ۱۰٪ | ۱۵٪ | ۲۰٪ | ۳۰٪ | ۴۰٪ | ۵۰٪ | ۶۰٪ | ۷۰٪ | ۷۰٪ | ۷۰٪ | ۷۰٪ | ۷۰٪ | ۷۰٪ | ۷۰٪ |
از مزیت‌های قانون جدید تخفیف عدم خسارت این است که در صورت وقوع حادثه و دریافت خسارت از محل بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت‌تان به صورت کامل از بین نخواهد رفت. بلکه هر بار تنها مقداری از نرخ این تخفیف کاسته می‌شود که جزئیات آن را در جدول زیر می‌توانید ببینید. همچنین اگر به فکر تهیه‌ی این بیمه‌نامه هستید خواندن مطلب مربوط به خرید بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۱ را از دست ندهید.
| تعداد و نوع خسارت | یک‌بار دریافت خسارت | دوبار دریافت خسارت | سه‌بار دریافت خسارت |
| مالی | بیست درصد | سی درصد | چهل درصد |
| بدنی | سی درصد | هفتاد درصد | صد درصد |
در مطلبی که خواندید تمام نکات مهم مربوط به بیمه شخص ثالث را با هم بررسی کردیم. داشتن بیمه‌نامه معتبر شخص ثالث به قدری اهمیت دارد که نباید خرید و تمدید آن را حتی برای یک روز به عقب انداخت. اگر به فکر صدور آنلاین و بی‌دردسر بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث‌تان هستید، پلتفرم بیمه‌شو برای یک تجربه‌ی بی‌نظیر بیمه‌ای در کنار شماست.