همهی ما بیمه شخص ثالث را به عنوان بیمهنامهای میشناسیم که در زمان وقوع تصادف با پرداخت دیه و غرامت از رانندهی مقصر حادثه حمایت میکند. به هر حال طبق قانون، ما انسانها نسبت به یکدیگر مسئولیم و با وارد شدن کوچکترین ضرر، زیان و آسیبی به دیگری باید آن را جبران کنیم. پس میتوانیم بگوییم که بیمه شخص ثالث از ما در برابر مسئولیتهایمان نسبت به افراد آسیبدیده در تصادفهای رانندگی حمایت میکند.
اما مسئولیتهای رانندهی مقصر فقط به جبران آسیبهای جانی و بدنی وارد شده به اشخاص ثالث محدود نمیشود؛ بلکه در برابر خسارتی که به اتومبیل یا اموال اشخاص ثالث وارد میشود نیز مسئول است. به همین دلیل است که پوششهای بیمه شخص ثالث به دو گروه اصلی پوششهای جانی و مالی تقسیمبندی میشوند و در این مطلب از بلاگ بیمهشو، سراغ معرفی کامل پوشش مالی بیمه شخص ثالث میرویم. پس برای آشنایی با حداقل و حداکثر تعهدات شرکتهای بیمه در پوشش مالی بیمه شخص ثالث تا انتهای این مطلب با ما و بلاگ بیمهشو همراه باشید.
بیمه شخص ثالث چیست؟
اغلب ما بیمه شخص ثالث را به عنوان بیمهی اجباری اتومبیل و موتورسیکلت میشناسیم که نباید خرید و تمدید به موقع آن را فراموش کنیم. به کمک بیمه شخص ثالث خیالمان از بابت حوادث رانندگی آسوده خواهد بود. چرا که میدانیم شرکت بیمه با پرداخت دیه و غرامت از ما در برابر آسیبها و خسارتهای وارد شده به افراد درگیر در حادثه حمایت خواهد کرد. بیمه شخص ثالث حتی در برابر سرنشینان خودروی خودمان هم مسئولیت میپذیرد.
موقعیتی را تصور کنید که متاسفانه همراه با سرنشینان اتومبیلتان تصادف کردهاید و در آن حادثهی رانندگی، مقصر شناخته شدهاید. از طرفی شدت تصادف به حدی بوده است که به سرنشینان اتومبیل شما نیز آسیب وارد شده است. در چنین وضعیتی، شرکت بیمه خسارت لازم را به سرنشینان خودروی شما نیز پرداخت خواهد کرد. حتی اگر سرنشین خودرو، همسر یا اعضای درجه یک خانوادهتان باشد.
نکتهی جالب بعدی دربارهی بیمه شخص ثالث آن است که جبران خسارتهای جانی و آسیبهای بدنی وارد شده به رانندهی مقصر نیز در این بیمهنامه تعریف شده است. یعنی اگر خود رانندهی مقصر دچار آسیب و صدمهی جانی شود، میتواند تا سقف دیهی یک مرد کامل مسلمان در یکی از ماههای عادی سال دیه و غرامت دریافت کند؛ مبلغی که با در نظر گرفتن نرخ دیه در سال ۱۴۰۱ برابر با ششصد میلیون تومان است. همچنین اگر رانندهی مقصر بهخاطر شدت تصادف فوت کند، این مبلغ به بازماندگان او پرداخت خواهد شد.
بیمه شخص ثالث نه فقط برای خودرو و موتورسیکلت که برای تمام وسایل نقلیهی موتوریِ زمینی، اجباریست. بنابراین فرقی نمیکند که رانندهی تاکسی باشید یا اتوبوس یا ماشینهای سنگین؛ در هر صورت وسیلهی نقلیهی شما به بیمهنامهی معتبر و متناسب شخص ثالث نیاز خواهد داشت و بدون داشتن این بیمهنامه، نهتنها از پوششهای بیمهای برخوردار نخواهید بود بلکه از نظر قانون، مرتکب تخلف شدهاید. تخلفی که به پرداخت جریمه و توقف وسیلهی نقلیهتان در پارکینگ منجر خواهد شد.
پوشش مالی بیمه شخص ثالث چه کاربردی دارد؟
پوششهای اصلی بیمه شخص ثالث به سه گروه پوششهای جانی، مالی و حوادث راننده تقسیمبندی میشود. تمرکز و توجه ما در این مطلب از بلاگ بیمهشو روی پوشش مالی بیمه شخص ثالث است. در پوشش مالی بیمه شخص ثالث تمام خسارتهای وارد شده به اموال منقول و غیرمنقول اشخاص ثالثِ درگیر در حادثهی رانندگی، با در نظر گرفتن سقف تعهدات بیمهگر و جزئیات بیمهنامه توسط شرکت بیمه جبران خواهد شد. اما منظور از اموال منقول و غیرمنقول چیست؟
- اموال منقول: از نظر معنای لغت، منقول به معنای قابل حمل است. در قانون، منظور از اموال منقول یعنی اموالی که امکان حمل و نقل و جابهجایی آنها از نقطهای به نقطهی دیگر وجود دارد. مثلا خسارتی که به اتومبیلِ شخص ثالث وارد میشود، در گروه خسارت مالی وارد شده به اموال منقول طبقهبندی میشود.
- اموال غیرمنقول: نقطهی مقابل اموال منقول را اموال غیرمنقول تشکیل میدهد. بنابراین اموال غیرمنقول به اموالی گفته میشود که امکان جابهجایی آنها وجود ندارد. به عنوان مثال وانت حمل باری را تصور کنید که با در پارکینگ و دیوار ساختمان برخورد میکند و به ساختمان خسارت وارد میکند. در اینجا، ساختمان یک مال غیرمنقول بهحساب میآید.
تعهدات پوشش مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۱ چقدر است؟
قاعدهی کلی در پوشش مالی بیمه شخص ثالث به این شکل است که حداقل و حداکثر تعهدات شرکت بیمه در بیمهنامه مشخص میشود و مبنای تعهدات بیمهگر بر اساس درصدی از پوشش جانی خواهد بود. به عبارت سادهتر، حداقل تعهدات شرکت بیمه در پوشش مالی برابر با ۲.۵ درصد سقف تعهدات در پوشش جانی است.
به این ترتیب اگر سقف تعهدات در پوشش جانی در سال ۱۴۰۱ را برابر با هشتصد میلیون تومان بدانیم؛ شرکت بیمه در برابر خسارتهای مالی بیشتر از بیست میلیون تومان پاسخگو خواهد بود. به همین دلیل است که در تصادفهای سطحی که به خسارتهای سنگین و فوت و جرح منجر نشده است، طرفین حادثه سعی میکنند تا بدون نیاز به حضور افسر و کشیدن کروکی با یکدیگر به توافق برسند.
در مورد حداکثر تعهدات شرکت بیمه در پوشش مالی، شرکتهای بیمه باز هم از همین اصل و قاعده پیروی میکنند. به این ترتیب که حداکثر تعهدات بیمه شخص ثالث در پوشش مالی برابر با نیمی از سقف تعهدات در پوشش جانی و بدنی خواهد بود. پس میتوانیم بگوییم که حداکثر خسارت پرداختی در پوشش مالی شخص ثالث در سال ۱۴۰۱ برابر با چهارصد میلیون تومان است.
البته این نکته را هم بهخاطر داشته باشید که این مبلغ توسط بیمه مرکزی اعلام شده است و شرکتهای بیمه میتوانند بر اساس تعداد بیمهنامههای صادرشده و سطح توانگریشان، سقف تعهداتشان را در پوشش مالی شخص ثالث تعیین کنند. البته در اغلب اوقات بیمهگذار میتواند با پرداخت حقبیمهی بالاتر، از سقف تعهدات بیشتری در پوشش مالی برخوردار شود. افزایش سقف تعهدات بیمهگر در پوشش مالی اغلب با صدور الحاقیهی بیمه شخص ثالث و اضافه شدن آن به بیمهنامهی اصلی مشخص میشود.
در جدول زیر لیستی از شرکتهای بیمه را همراه با سقف تعهداتشان در پوشش مالی میبینید. همانطور که در جدول مشخص است، هر شرکتی ممکن است طرحها و سقف تعهدات مختلفی را برای پوشش مالی بیمهنامهی شخص ثالث درنظر گرفته باشد. به این ترتیب به بیمهگذار قدرت انتخاب میدهد تا با در نظر گرفتن بودجه و احتمال وقوع خسارت، مبلغ موردنظرش را برای پوشش مالی انتخاب کند و بر همان اساس، حقبیمه بپردازد.
| سقف تعهدات پوشش مالی شخص ثالث | نام شرکت بیمه |
| بیست میلیون تومان | آرمان، آسیا، تعاون، کوثر، سامان، ایران، پارسیان، رازی، البرز، پاسارگاد، ملت، دی،سینا، دانا، کارآفرین، حافظ |
| سی میلیون تومان | آرمان، تعاون، سامان، پارسیان، رازی، البرز، پاسارگاد، ملت، دی، آسیا، کوثر، دانا، کارآفرین |
| چهل میلیون تومان | آرمان، تعاون، سامان، پارسیان، رازی، البرز، پاسارگاد، ملت، دی، آسیا، کوثر، دانا، کارآفرین |
| پنجاه میلیون تومان | آرمان، تعاون، سامان، پارسیان، رازی، البرز، پاسارگاد، ملت، دی، آسیا، کوثر، دانا، کارآفرین |
| شصت میلیون تومان | آرمان، تعاون، سامان، پارسیان، رازی، البرز، پاسارگاد، ملت، دی، آسیا، کوثر، دانا، کارآفرین |
| صد میلیون تومان | آرمان، تعاون، سامان، پارسیان، رازی، البرز، پاسارگاد، ملت، دی، آسیا، کوثر، دانا، کارآفرین |
| صد و پنجاه میلیون تومان | آرمان، تعاون، سامان، پارسیان، رازی، البرز، پاسارگاد، ملت، دی، آسیا، کوثر، دانا، کارآفرین |
| دویست میلون تومان | آرمان، تعاون، سامان، پارسیان، رازی، البرز، پاسارگاد، ملت، دی، آسیا، کوثر، دانا، کارآفرین |
| دویست و پنجاه میلیون تومان | البرز، آسیا |
| سیصد میلیون تومان | کوثر، البرز، آرمان، دی، پارسیان، کارآفرین، ایران |
| چهارصد میلیون تومان | کوثر، دی، پارسیان، البرز، ایران، آسیا |
در مطلبی که خواندید با تعهدات بیمهگر در بیمهی شخص ثالث و همچنین جزئیات پوشش مالی بیمه شخص ثالث آشنا شدید. بعید است که با خواندن این مطلب به فکر موعد تمدید بیمهنامهی شخص ثالثتان نیفتاده باشید. پیشنهاد میکنیم که در کنار بیمه شخص ثالث به خرید بیمه بدنه نیز اهمیت بدهید تا از یک پوشش بیمهای کامل و جامع برای اتومبیل یا موتورسیکلتتان برخوردار باشید.
