در مطالب گذشته، آنچه میبایست در مورد کلیات بیمه عمر گفته شود بیان شد، یکی از اصلی ترین نکات حائز اهمیت در مورد این نوع بیمه، وجود یکسری پوشش های اضافی است که میتوان در هنگام خرید بیمه عمر، آنها را نیز انتخاب و خریداری نمود. یکی از این پوشش های اضافی پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه میباشد
چرا به پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه نیاز داریم
گفته شد که در قرارداد بیمه سه جزء اصلی موجود است، بیمهگر، که همان شرکت ارائه دهنده خدمات بیمه میباشد، بیمهگذار، که همان شخصی است که اقدام به خرید بیمه میکند و بیمه شده. حق بیمه مبلغی است که میبایست از سوی بیمه گذار به شرکت بیمه پرداخت شود که آن هم به طور اقساطی و در طول سالیان قرارداد میباشد. از آنجایی که این نوع بیمه، یک خدمت و یا سرمایه گذاری بلندمدت میباشد میبایست خطرات احتمالی آینده را پیش بینی نموده و ساختاری در جهت رفع آنها بوجود آورد.
از مشکلاتی که پیش از این به آن اشاره شده، مشکل تغییر در شرایط زندگی فرد بیمهگذار و به تبع آن تغییر در مفاد و شرایط موجود در بیمه نامه بود که مفصلاً به آن پرداخته شد. اما یکی دیگر از این مشکلات نیز امکان ازکارافتادگی فرد بیمهگذاری و در نتیجه عدم توانایی او در پرداخت هزینههای حق بیمه میباشد. برای همین منظور است که شرکتهای ارائه دهنده خدمات بیمه، پوششی را تحت عنوان پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه را فراهم نمودهاند تا بیمهگذار بتواند برای پیشبینی و جبران خطرات احتمالی آینده، در زمینه ازکارافتادگی، از این پوشش اضافی استفاده نماید.
تعریف از کارافتادگی و شرایط تحت پوشش قرار گرفتن
هر نوع ناتوانی، ناشی از هر عارضه، بیماری یا حادثه که سبب شود فرد توانایی انجام هیچی فعالیتی اعم از فعالیت فیزیکی یا هر نوع فعالیت دیگری را در جهت کسب درآمد نداشته باشد را باید به عنوان از کارافتادگی در نظر گرفت. در زمینه از کارافتادگی یکسری عارضه های مشخص موجود است، مثل نابینایی کامل دو چشم و یا قطع کامل دو دست و یکسری معلولیت های دیگر. اما بغیر از این موارد نیز هر گونه عارضه ای که به تشخیص دکتر معتمد شرکت بیمه مشمول از کارافتادگی به حساب بیاید را نیز میتوان در نظر گرفت. اما همچون دیگر موارد، این پوشش نیز دارای یکسری شرایط و ضوابط مخصوص به خود میباشد که البته ممکن است در شرکت های بیمه گر مختلف، متفاوت باشد. اما چند مورد از شروط آن که در تمام شرکتهای بیمه ای وجود دارد عبارتند از اینکه، اولا ازکارافتادگی کامل و دائم بیمه گذار، حداقل شش ماه بدون انقطاع و فاصله ادامه داشته باشد و این امر نیز به تائید پزشک معتمد و در صورت لزوم به تائید پزشکی قانونی رسیده باشد؛ ثانیا شروع عارضه منشأ این ناتوانی و ازکارافتادگی حداقل یک سال پس از تاریخ شروع این پوشش بوده باشد و ثالثاً بیمه گذار حداقل 18 سال و حداکثر 60 سال سن داشته باشد.
تعهدات شرکت بیمه در قبال این پوشش
در شرکت های مختلف تعهدات نیز به شیوه های گوناگون انجام میشوند، در بعضی شرکت ها برای ارائه این تعهدات حتما میبایست فرد بیمه گذار همان بیمه شده باشد؛ یا در برخی دیگر لازم است بیمه گذار و بیمه شده یکی نباشند، اما بطور کلی تعهدی که بیمه گر در مورد این پوشش به بیمه گذار دارد، به این صورت است که اگر بیمه گذار به علت ازکارافتادگی مشمول این پوشش بشود، شرکت بیمه موظف است تا با معافیت بیمه گذار از حق بیمه، قرارداد و بیمه نامه را در روال خود ادامه دهد. یعنی بدون اینکه بیمه گذاری نیازی به پرداخت ادامه هزینه های حق بیمه داشته باشد، مشارکت او در این قرارداد همچنان به جای خود باقی خواهد ماند و بیمه شده همچنان از خدمات بیمه منتفع خواهد بود.
البته در مدت زمان این معافیت نیز در شرکتهای مختلف بیمه، تفاوت هایی به چشم میخورد، مثلا در برخی از این شرکت ها تا ده سال، این معافیت ادامه پیدا میکند و در برخی دیگر از شرکتها تا پایان مدت قرارداد. در هر صورت این معافیت هیچگونه خللی در روند ادامه قرارداد و بیمه نامه بوجود نمی آورد و در صورت پایان مدت قرارداد و یا فوت بیمه شده، شرکت موظف است تمام خدمات خود از قبیل پرداخت سرمایه فوت و همچنین اندوخته بیمه به ذینفعان را به انجام برساند.
بیمه گذار باید شاغل باشد
البته این نکته را نیز باید یادآور شد که بیمهگذار تنها در صورتی که شاغل باشد میتواند از این پوشش بهره ببرد و افرادی که دارای شغل نیستند و درآمدی از این نظر ندارند مانند زنان خانه دار، دانشجویان، افراد بیکار و یا بازنشستگان نخواهند توانست از این پوشش استفاده نمایند، چون در صورت ازکارافتادگی هیچگونه خللی در منبع و منشأ سرمایه ای آنها وارد نخواهد شد.
با انتخاب پوشش های اضافی آیا حق بیمه افزایش میابد؟
دقت کنید که پوشش های بیمه اضافی مثل پوشش ازکارافتادگی و یا پوشش امراض خاص پوششهایی هستند که در هنگام خریداری بیمه عمر، علاوه بر پوششهای اصلی میتوانید انتخاب کنید، بنابراین قاعدتا باید برای شما جداگانه حساب شوند و هزینهای مختص به خود دارند، البته باید دقت شود این هزینه بر روی حق بیمهای که بیمهگذار باید بپردازد اضافه نخواهد شد بلکه از سرمایه نهایی بیمه تان کاسته خواهد شد.
