بیمه ابنیه چیست؟

بیمه ابنیه همان بیمه عملیات ساختمانی است که آسیب­ های وارد شده به ساختمان و اشخاص ثالث را در صورت بروز حادثه جبران می کند. این بیمه یکی از ضروری ترین اقدامات پیش از گودبرداری و شروع عملیات ساخت و ساز است؛ زیرا اگر ساختمانی بدون بیمه باشد و حادثه ای رخ دهد، خسارت های مالی سنگینی به مالک وارد می شود.

توجه داشته باشید که بیمه ابنیه تنها مسئول جبران خسارت به افراد ثالث و خسارت های وارد شده به خود ساختمان است و شامل کارگران ساختمانی نمی شود. صدمات مربوط به افراد درگیر در پروژه، اعم کارکنان و کارگران، تحت پوشش بیمه مسئولیت مدنی کارفرما هستند.

چرا باید بیمه ابنیه را تهیه کنیم؟

صنعت ساختمان سازی یکی از پرخطرترین حوزه های شغلی است؛ حتی با رعایت دقیق‌ ترین استانداردهای ایمنی، باز هم احتمال بروز حوادث ناگوار در تمام مراحل آن (تخریب، گودبرداری، آجرچینی و…) وجود دارد. حضور مداوم ماشین آلات سنگین، کار در ارتفاع و روی داربست ها و عملیات های پیچیده مهندسی، ریسک آسیب های وارده به نیروهای انسانی و خود ساختمان را افزایش می دهد.

به همین دلیل خرید بیمه ابنیه برای پوشش هزینه‌ های ناشی از حوادث غیرمنتظره و جلوگیری از بروز زیان‌ های جبران ‌ناپذیر به مالکان و اطرافیان در طول مسیر ساخت، الزامی است.

بیمه عملیات ساختمانی چه مواردی را پوشش می دهد؟

بیمه ابنیه طیف گسترده ای از پوشش های متنوع را در بر می گیرد. آشنایی با این پوشش ها به مالکان ساختمان های در حال ساخت کمک می کند تا با تعهدات شرکت بیمه آشنا شوند و پوشش های بیمه ­نامه ابنیه را متناسب با نیازهای پروژه انتخاب کنند. در ادامه به بررسی و بیان پوشش های بیمه عملیات ساختمانی می پردازیم:

• ترک خوردن ساختمان های مجاور: اگر در حین تخریب و گودبرداری به ساختمان کناری آسیب وارد شود، بیمه خسارت آن را پرداخت می کند؛ البته شرط پرداخت خسارت این است که ترک خوردگی عمقی باشد و استحکام ساختمان را تهدید کند.
• ریزش ساختمان های مجاور: اگر در اثر گودبرداری یا سایر عملیات های ساختمانی، سازه کناری ریزش کند، بیمه خسارت سنگین ناشی از آن را بر عهده می گیرد.
• خسارت به تاسیسات و اثاثیه در ساختمان های کناری: در صورت ریزش ساختمان و سایر حوادث ناشی از عملیات ساختمانی، به اثاثیه و تاسیسات ساختمان همسایه نیز آسیب وارد می شود که بیمه آن را پوشش می دهد.
• خسارت به اموال عمومی: هرگونه آسیب به معابر عمومی مانند خیابان و پیاده رو یا تجهیزات شهری در اثر عملیات ساختمانی، توسط بیمه ارزیابی می شوند و خسارت آن جبران می گردد.
• خسارت به تاسیسات شهری: اگر در جریان اجرای پروژه، لوله ‌های آب، شبکه‌ گاز یا کابل‌ های مخابراتی آسیب ببینند، هزینه‌ تعمیر و بازسازی این تأسیسات بر عهده‌ بیمه است.
• خسارت به خودروهای عبوری و پارک شده: اگر در حین عملیات ساختمانی به خودروهای در حال عبور یا پارک ‌شده در اطراف پروژه آسیبی وارد شود، بیمه هزینه ‌های مربوط به خسارت آن را پوشش می ‌دهد.
• خسارت های جانی وارد شده به اشخاص ثالث: جبران خسارت ‌های ناشی از فوت، نقص عضو و ازکارافتادگی افراد ثالثی که در زمان اجرای پروژه آسیب می بینند، نیز بر عهده شرکت بیمه است.
• هزینه های پزشکی اشخاص ثالث: اگر در حین عملیات ساختمانی، فرد ثالثی دچار حادثه جزئی شود، هزینه های پزشکی و درمان او را بیمه پرداخت می کند.
• خسارت ‌های ناشی از دپو مصالح: اگر در اثر دپو و انباشت مصالح، آسیبی به خیابان و پیاده‌ رو برسد یا فردی دچار سانحه شود، خسارت آن را بیمه جبران می کند.

چه مواردی تحت پوشش بیمه ابنیه نیستند؟

همانطور که ملاحظه کردید، بیمه ابنیه پوشش های کامل و گسترده ای دارد، اما با این حال استثنائاتی هم وجود دارند که تحت پوشش بیمه نیستند. این موارد را در ادامه بیان کرده ایم:

• این بیمه ­نامه آسیب ‌های وارده به بیمه ‌گذار، شرکا، تیم ‌های اجرایی، ناظران، مشاوران، کارگران و خانواده ‌های آن ها را شامل نمی شود.
• خسارت ‌های ناشی از جنگ، انقلاب، شورش و ناآرامی ‌های مشابه تحت پوشش این بیمه‌نامه نیستند.
• هرگونه خسارتی که در نتیجه تخلفات ساختمانی و نقض قوانین و مقررات باشد، در پوشش بیمه­ نامه قرار نمی گیرد.
• حوادثی مانند سیل، زلزله و رانش زمین تحت پوشش نیستند؛ مگر اینکه به درخواست بیمه­گذار و با پرداخت حق بیمه بیشتر، به بیمه ­نامه افزوده شوند.
• ترک ‌های غیرساختاری و سطحی که خطری برای استحکام بناهای مجاور ندارند، پوشش داده نمی ‌شوند.
• خسارت های ناشی از کوتاهی یا عدم اجرای تعهدات و وظایف قراردادی بیمه‌گذار، تحت پوشش این بیمه ابنیه قرار نمی گیرند.
• خسارت های مالی که منجر به از دست رفتن سود یا فرصت های اقتصادی بیمه­گذار می شوند، جزء تعهدات بیمه نیستند.
• هزینه ‌های ناشی از محکومیت ‌های مالی و جریمه‌ های نقدی بیمه‌گذار در این بیمه‌نامه لحاظ نشده است.
• حوادثی که در اثر مصرف الکل یا مواد مخدر توسط بیمه‌گذار یا پرسنل او رخ دهند، تحت پوشش بیمه قرار ندارند.
• خسارت های حاصل از درگیری، مشاجره یا نزاع ‌های فیزیکی مشمول بیمه نمی شوند.
• هرگونه خسارت که بر اثر انجام اعمال غیرقانونی یا مجرمانه ایجاد شود، از مسئولیت بیمه خارج است.
• خسارات مالی ناشی از کندی در کار یا تأخیر در اتمام پروژه، تحت پوشش این بیمه‌نامه نیستند.
• حوادثی که طبق تأیید مراجع ذی ‌صلاح، خارج از محدوده مسئولیت مستقیم بیمه‌گذار باشند، پوشش داده نمی شوند.
• خسارت ‌های ناشی از انفجار، تابش یا حوادث مرتبط با انرژی هسته ‌ای از استثنائات اصلی بیمه ابنیه هستند.
• اغلب بیمه ­نامه های ابنیه خسارت ها وارد شده در اثر بستن داربست را پوشش نمی دهند. برای جبران این خسارت ها باید بیمه داربست را تهیه نمایید.

قیمت بیمه ابنیه چقدر است؟

قیمت بیمه ابنیه برای ساختمان های مختلف، متفاوت است و قیمت ثابتی ندارد. عوامل موثر بر قیمت بیمه عملیات ساختمانی به شرح زیر است:

• عمق گودبرداری
• متراژ زمین
• نوع خاک
• سازه ساختمان کناری
• میزان تراکم جمعیت منطقه
• تعداد طبقات ساختمان
• مدت بیمه‌نامه
• خطرات احتمالی اطراف سازه
• مصالح و سازه ساختمان مورد نظر

در این بیمه‌نامه، بخشی از هزینه‌ های خسارت مالی بر اساس توافق طرفین، بر عهده بیمه‌گذار (فرانشیز) است. توجه داشته باشید که طبق مقررات بیمه مرکزی، خسارت ‌های جانی هیچ‌ گونه فرانشیزی ندارند و تمامی هزینه ‌های مربوط به دیه و درمان، توسط شرکت بیمه پرداخت می ‌شود.

جدول تعهدات بیمه­ گذار و شرکت بیمه در بیمه ­نامه ابنیه

پس از عقد قرارداد بیمه ابنیه، بیمه­گز و بیمه­گذار وظایفی دارند که باید مطابق جدول زیر، آن را انجام دهند:

مراحل صدور بیمه عملیات ساختمانی

برای خرید بیمه ابنیه باید از پلتفرم های معتبر مانند بیمه شو اقدام کنید یا به صورت حضوری به شرکت بیمه مورد نظر خود بروید و برگ درخواست بیمه و پرسشنامه مربوط به آن را تکمیل کنید. پس از آن کارشناس بیمه جهت بررسی دقیق شرایط محیطی و فنی، به محل موردنظر، اعزام می شود.

پس از اتمام بازرسی و با ارائه مدارک لازم شامل پرسشنامه تکمیل ‌شده و جواز ساخت بنا، حق بیمه برای شما تعین می شود. زمانی که حق بیمه خود را پرداخت کنید، بیمه­ نامه صادر می شود.

چگونگی دریافت خسارت از بیمه و مدارک آن

برای دریافت خسارت از شرکت بیمه باید حداکثر پس از 5 روز از وقع حادثه، به شرکت بیمه بروید. سپس مدارک لازم اعلام شده از طرف شرکت را آماده کرده و به همراه فرم مربوط به استعلام خسارت، به آن ها تحویل دهید. بیمه خسارت را محاسبه کرده و حواله آن را صادر می کند.

در این مرحله باید فرم مفاصاحساب را دریافت کرده و آن را به اداره کل حسابداری شرکت بیمه تحویل دهید و چک خسارت خود را بگیرید. جدول زیر مدارک لازم برای دریافت خسارت از شرکت بیمه در حالت های مختلف را نشان می دهد:

بیمه ابنیه را از کجا بخریم؟

بیمه شو، انواع مختلفی از بیمه های ساختمانی مانند بیمه ابنیه، بیمه مدیران ساختمان و بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارگران را از شرکت های بیمه ای معتبر ارائه کرده است. شما عزیزان می توانید با مقایسه سریع پوشش های هر بیمه­ نامه، بهترین گزینه را متناسب با شرایط خود انتخاب نمایید. برای دریافت اطلاعات بیشتر و خرید بهترین بیمه ابنیه، با کارشناسان ما تماس بگیرید.