مبلغ بازخریدی در بیمه عمر چیست؟
بیمه عمر یک بیمه بلند‌مدت بوده و افرادی که در بیمه عمر سرمایه‌گذاری می‌کنند، ممکن است پس از مدتی به دلایل مختلف از جمله نارضایتی از میزان سود‌هی یا خدمات شرکت بیمه مربوطه، نیاز به مبلغ اندوخته، مهاجرت یا مشکل در پرداخت حق بیمه، قصد انصراف از بیمه خود را داشته باشند. یکی از مزایای بیمه عمر این است که همانند سپرده‌های بانکی، اندوخته مالی مشتریان را در صورت انصراف به آن‌ها عودت خواهد داد که به آن بازخرید بیمه عمر گفته می‌شود.
بازخرید بیمه عمر به چه معناست؟
بیمه‌گزاران بیمه عمر ملزم به پرداخت حق بیمه ماهیانه یا سالیانه هستند. هرساله از سوی شرکت بیمه به حق بیمه‌های پرداخت‌شده، سودی تعلق خواهد کرد. حق بیمه‌های پرداخت‌شده به‌همراه سود تعلق‌گرفته به آن‌ها به‌منزله اندوخته بیمه عمر هستند که پس از پایان مدت قرارداد بیمه، به‌صورت یک‌جا یا به‌شکل مستمری (بسته به نوع بیمه) به بیمه‌شده پرداخت خواهند شد. حال اگر بیمه‌گزار پیش از سررسید بیمه‌نامه اقدام به فسخ قرارداد نماید و مبلغ اندوخته خود را دریافت کند، به آن بازخرید بیمه عمر گفته می‌شود.
شرکت‌های بیمه مختلف، قوانین متفاوتی در رابطه با بازخرید بیمه دارند، اما معمولاً پس از گذشت ۶ ماه تا یک سال پس از انعقاد قرارداد می‌توان نسبت به بازخرید بیمه عمر اقدام نمود.
مطلب مرتبط :مبلغ بازخریدی در بیمه عمر چیست؟
آیا بازخرید بیمه عمر ضرر دارد؟
مدت قراردادهای بیمه عمر از حداقل ۵ سال تا حداکثر ۳۰ سال متغیر است که معمولاً پس از ۱۰ سال به بازده قابل قبول می‌رسند. هر چه مدت بیشتری از قرارداد بیمه عمر گذشته باشد، به همان اندازه سود بیشتری عاید بیمه‌شده خواهد شد. بنابراین، افرادی که قبل از سال پنجم بیمه خود، اقدام به بازخرید آن می‌کنند، احتمالاً دچار ضرر مالی خواهند شد، به‌ویژه اگر بیمه‌گزار بالای ۲۰ سال سن داشته باشند.
علت ضرر کردن بیمه‌گزار در ۵ سال اول قرارداد بیمه عمر، این است که شرکت بیمه هزینه‌هایی مثل هزینه صدور بیمه، هزینه کارمزد نماینده، هزینه پوشش‌های بیمه‌ای، هزینه معاینات پزشکی و… را از اندوخته بیمه‌شده کسر می‌کند و باقیمانده اندوخته را به‌عنوان مبلغ بازخرید بیمه عمر به بیمه‌گزار پرداخت می‌کند. به‌عبارت دیگر، با وجود پرداخت سود تضمینی و مشارکت به بیمه‌نامه در سال‌های اول قرارداد، هزینه‌های کسر شده بیشتر از میزان سود فرد خواهند بود و به همین دلیل بیمه‌شده دچار زیان مالی می‌شود.
یکی از دلایلی که بیمه‌های عمر بلند‌‌مدت‌تر به خریداران پیشنهاد می‌شوند، این است که هزینه‌های اولیه مذکور، سال‌های بیشتری را پوشش می‌دهند.
مطلب مرتبط : آیا یک شخص میتواند چند بیمه نامه عمر داشته باشد؟
بهترین زمان بازخرید بیمه عمر
بهترین زمان برای بازخرید بیمه عمر به شرکت بیمه و عوامل دیگری بستگی دارد که در بخش بعدی به‌طور مفصل به آن خواهیم پرداخت. اما به‌طور کلی می‌توان گفت که برای جلوگیری از ضرر بهتر است که قبل از ۵ سال، اقدام به بازخرید بیمه نکنید و برای دریافت حداکثر سود ممکن، پس از سال پانزدهم قرارداد، اقدام به این کار نمایید.
بهترین راه برای بررسی میزان سود یا ضرر بازخرید، بررسی جدول بیمه عمر است که در هنگام خرید به بیمه‌گزار تحویل داده می‌شود. در این جدول، علاوه بر روند سرمایه‌گذاری بیمه عمر و سود تضمینی، مبلغ بازخرید در ستونی به‌نام ارزش بازخرید مشخص شده است. اگر بیمه‌گزار حق بیمه‌های خود را در زمان تعیین‌شده پرداخت کرده باشد، مبلغ بازخرید دقیقاً مطابق با جدول مذکور خواهد بود.
مطلب مرتبط : خرید بیمه عمر و مستمری آنلاین از بیمه شو
عوامل مؤثر بر ارزش بازخرید بیمه عمر
همان‌طور که در بخش قبلی بیان شد، ارزش بازخرید به عوامل متعددی بستگی دارد. این عوامل عبارتند از:
- سن فرد بیمه‌شده: با بالا رفتن سن بیمه‌شده، ریسک او برای شرکت بیمه بیشتر خواهد شد و ضریب ریسک روی بیمه عمر او اعمال خواهد شد. به همین دلیل تهیه بیمه در سنین پایین‌تر، سود بیشتر داشته و ضرر بازخرید کمتر خواهد شد.
- تعداد پوشش‌های بیمه عمر: بیمه عمر علاوه بر پرداخت سود، بیمه‌گزاران خود را تحت پوشش‌های متعددی قرار می‌دهد. برخی شرکت‌های بیمه برای استفاده از این پوشش‌ها، مبالغی را از حق بیمه فرد کسر می‌کنند. بنابراین، هرچه تعداد پوشش‌های بیمه‌نامه عمر شما بیشتر باشد، ارزش بازخرید بیمه‌نامه کمتر خواهد بود.
- مدت‌زمان قرارداد بیمه عمر: به دلیل کسر هزینه‌های مربوط به صدور بیمه در سال‌های ابتدایی، بازخرید بیمه قبل از ۵ سال با ضرر همراه خواهد بود. از سوی دیگر تجمیع سود‌های مرکب پرداخت‌شده در طی سالیان متمادی، سرمایه اولیه بیمه‌گزار را چندین برابر کرده و درنتیجه ارزش بازخرید با گذشت زمان بالا‌تر خواهد رفت.
- سرمایه اولیه یا اندوخته اولیه بیمه عمر: آن دسته از بیمه‌نامه‌‌های عمر که دارای اندوخته اولیه هستند، سرمایه و اندوخته مالی بالاتری داشته و درنتیجه، مدت‌زمان رسیدن بیمه عمر به سود‌دهی کوتاه‌تر خواهد شد. بنابراین، هرچه اندوخته اولیه بیشتر باشد، ارزش بازخرید هم بالا‌تر خواهد بود.
- میزان حق بیمه پرداختی: مانند تمام سرمایه‌گذاری‌ها، هر چه سرمایه فرد بیشتر باشد، سود دریافتی نیز بیشتر خواهد بود. به همین صورت هم هرچه حق بیمه پرداختی بیشتر باشد، سرمایه شکل‌گرفته و سود پرداختی به آن بیشتر خواهد شد و در زمان بازخرید، مبلغ بالاتری به فرد پرداخت می‌شود.
- مطلب مرتبط :تفاوت حقوق بازنشستگی تامین اجتماعی با مستمری بیمه های عمر و چیست؟
یک پیشنهاد به متقاضیان بازخرید
از آنجایی‌که بازخرید بیمه عمر در سال‌های اول قرارداد باعث متضرر شدن بیمه‌گزاران خواهد شد، پیشنهاد می‌شود که به‌جای بازخرید بیمه‌نامه، روی اندوخته بیمه عمر خود وام بگیرید. اغلب شرکت‌های بیمه پس از گذشت ۲ سال از قرارداد (بیمه پاسارگاد پس از ۶ ماه) به‌اندازه ۹۰% اندوخته بیمه، به شما وام اعطا خواهند که این وام نیاز به وثیقه و ضامن ندارد.