شرایط سنی تهیه بیمه‌نامه عمر به چه صورت است؟
یکی از محدودیت‌های بیمه‌های مختلف، سن بیمه‌گزار می‌باشد. به همین دلیل یکی از سؤالات رایجی که پیش از خرید بیمه‌نامه در ذهن اغلب افراد شکل می‌گیرد این است که حداقل و یا حداکثر سن برای تهیه بیمه‌نامه مربوطه چقدر است. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نیز از این قاعده مستثنا نبوده و سن بیمه‌گزار یکی از شرایط برخورداری از آن است. با وجود اختلافات جزئی، اکثر شرکت‌های بیمه عمر شرایط سنی مشابهی را در نظر گرفته‌اند. برای پی بردن به شرایط سنی بیمه‌های عمر با ما همراه شوید.
بیمه عمر و شرایط تهیه آن چیست؟
بیمه عمر، یک بیمه دو منظوره است که در درجه اول با هدف پس‌انداز و سرمایه‌گذاری انجام می‌گیرد و در درجه دوم پوشش‌های بیمه‌ای همچون پوشش فوت طبیعی، فوت در اثر حادثه، نقص عضو، ازکارافتادگی، بیماری‌های خاص و … را ارائه می‌کند که به انتخاب بیمه‌گزار در بیمه‌نامه‌اش درج می‌گردند.
از شرایط تهیه بیمه عمر می‌توان به موارد ذیل اشاره کرد:
- بلوغ فکری: مانند امور مالی دیگر، شرط اولیه خرید بیمه‌نامه عمر این است که بیمه‌گزار بالغ و عاقل باشد تا بتواند در رابطه با امور مربوط به بیمه خود تصمیم‌گیری نماید.
- سن: هم خرید بیمه عمر و هم استفاده از برخی پوشش‌های آن دارای محدودیت سنی است. در این زمینه شرکت‌های بیمه مختلف ممکن است کمی متفاوت عمل کنند. برای مثال برخی شرکت‌های بیمه مانند بیمه پاسارگاد، بیمه عمر خود را بر اساس سن بیمه‌شده به سه گروه کودکان، نوجوانان و میانسالان تقسیم‌بندی کرده است و یا بیمه ایران، بیمه عمر خود را به دو دسته کودکان و بزرگسالان طبقه‌بندی نموده است. اما درنهایت تمام این دسته‌بندی‌ها طیف یکسانی از سنین را پوشش می‌دهند.
- سلامت و عدم اعتیاد: از دیگر شرایط تهیه بیمه‌نامه عمر این است که بیمه‌گزار به مواد مخدر اعتیاد نداشته باشد و از سلامت فیزیکی و روانی برخوردار باشد. ابتلا به برخی از بیماری‌های خاص مانع از صدور بیمه‌نامه می‌شود.
- ملیت: بیمه‌گزار باید تابعیت ایران را داشته باشد یا اقامت موقت ایران را کسب کرده باشد.
مطلب مرتبط: شرایط دریافت وام بیمه عمر چگونه است؟
شرایط سنی بیمه‌شده
از عواملی که روی بیمه‌نامه عمر تأثیر‌گذار است، سن بیمه‌شده است. هر چه سن فرد بیمه‌شده کمتر باشد، شرایط بهتری را خواهد داشت. بازه سنی که یک فرد می‌تواند نسبت به خرید بیمه عمر اقدام نماید، از بدو تولد تا ۶۵ سالگی می‌باشد. در واقع، بر اساس قوانین بیمه مرکزی، مجموع سن بیمه‌گزار و مدت بیمه‌نامه او نباید بالاتر از ۷۰ سال باشد.
البته متقاضی خرید بیمه عمر باید بالاتر از ۱۸ سال سن داشته باشد، اما می‌تواند افراد زیر ۱۸ سال خانواده و حتی فرزند تازه متولدشده خود را نیز بیمه کند.
سن بیمه‌شده و مدت بیمه‌نامه عمر
طول مدت بیمه‌نامه عمر در واقع مدتی است که پوشش‌های بیمه‌نامه عمر برای بیمه‌شده برقرار می‌باشند و در طول این مدت فرد می‌تواند از مزایای بیمه عمر استفاده نماید. بیمه عمر یک بیمه‌نامه بلندمدت بوده و مدت آن در اغلب شرکت‌های بیمه از حداقل ۵ سال تا حداکثر ۳۰ سال می‌باشد. اما مدت قرارداد علاوه بر نظر بیمه‌گزار به شرایط سنی او هم بستگی دارد.
همان‌طور که در بخش قبل نیز بیان شد، مجموع سن بیمه‌گزار و مدت قرارداد نباید از ۷۰ سال بیشتر باشد. برای مثال، یک فرد ۵۰ ساله نمی‌تواند از بیمه عمر ۳۰ ساله استفاده کند، چراکه مجموع سن او و مدت قرارداد ۸۰ سال خواهد شد که از محدوده ۷۰ سال تجاوز می‌کند. چنین فردی می‌تواند از بیمه‌نامه ۲۰ ساله استفاده کند.
دلیل اینکه افراد حداکثر تا ۶۵ سالگی می‌توانند از بیمه عمر استفاده کنند، نیز این است که حداقل مدت قرارداد‌های بیمه عمر ۵ سال است. بنابراین اگر یک فرد بخواهد از حداقل مدت بیمه عمر استفاده کند، حداکثر می‌تواند ۶۵ سال سن داشته باشد.
تأثیر شرایط سنی بر بیمه عمر
تفاوت در بیمه‌نامه‌های یک فرد ۲۰ ساله و ۴۰ ساله در میزان اندوخته بیمه‌نامه عمر است. اگر این دو نفر شرایط بیمه‌ای یکسانی داشته باشند و حق بیمه یکسانی پرداخت کنند، مسلماً اندوخته مالی بیمه آن‌ها متفاوت خواهد بود و در یک زمان معین، فرد ۲۰ ساله اندوخته بیشتری نسبت به فرد ۴۰ ساله خواهد داشت.
از سوی دیگر این دو نفر، سن ریسک بیمه‌ای متفاوتی دارند، یعنی هرچه سن بیمه‌شده بالاتر باشد، میزان ریسک بیمه‌ای او هم بیشتر خواهد شد. چراکه احتمال آسیب دیدن و بیمار شدن افراد با سنین بالاتر بیشتر خواهد بود و در‌نتیجه این افراد از پوشش‌های بیمه خود بیشتر استفاده می‌کنند. بنابراین، بیمه عمر نیز مانند بیمه‌های درمان تکمیلی شرایط سنی بیمه‌گزاران و ریسک بیمه آن‌ها را در نظر می‌گیرد.
مطلب مرتبط:بیمه عمر گروهی چیست ؟
شرایط سنی برای بهره‌مند شدن از پوشش‌های بیمه عمر
افراد می‌توانند از بدو تولد تا ۶۵ سالگی از بیمه عمر برخوردار شوند، ولی نمی‌توانند در هر سنی از تمام پوشش‌های بیمه عمر استفاده کنند. هر شرکت بیمه قوانین خاص خود را دارد، ولی در اغلب شرکت‌ها شرایط سنی زیر برای استفاده از پوشش‌های مختلف برقرار است:
- سن بیمه‌شده در پوشش بیماری‌ها: در اغلب شرکت‌ها برای بهره‌مند شدن از این پوشش، سن بیمه‌شده باید حداقل ۲۰ سال و حداکثر ۵۹ سال باشد.
- پوشش‌های نقص عضو و ازکارافتادگی: بیمه‌شده باید حداقل ۱۸ سال تمام داشته باشد. (برخی بیمه‌ها ۱۵ سال تمام)
- پوشش امراض خاص: از بدو تولد تا ۶۰ سالگی (برخی بیمه‌ها از ۱۲ تا ۶۰ سالگی)
- پوشش مستمری ازکارافتادگی: بیمه‌شده باید حداقل ۱۸ سال تمام داشته باشد.
درمجموع می‌توان گفت که هر چه زود‌تر و در سن پایین‌تر از بیمه عمر برخوردار شوید، هم از لحاظ سود‌دهی و هم از نظر پوشش‌ها در وضعیت بهتری قرار خواهید داشت.