بعد از خرید خودرو نوبت به بیمه خودرو می‌رسد. یکی از دغدغه‌های دارندگان خودرو پیدا کردن بهترین پوشش بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث است. در این میان، شرکت‌های بیمه نیز با یکدیگر در رقابت‌اند تا بهترین پوششهای بیمه‌ای را ارائه دهند.
بیمه خودرو که از آن به‌عنوان بیمه جامع خودرو هم یاد می‌شود، یک الزام در زندگی شهرنشینی است. غیر از الزام قانونی، داشتن بیمه خودرو آسودگی خیال را به همراه دارد. به‌خصوص هنگام رانندگی در شهرهای شلوغ و پرترافیک، با داشتن بیمه خودرو مطمئنید که اتومبیل شما در برابر حوادثی مانند سرقت، تصادف و آتش‌سوزی بیمه است و با کوچک‌ترین اتفاقی، بیمه‌گر خسارت وارده را جبران میکند.
در این مطلب از بلاگ بیمه‌شو از بیمه خودرو و انواع آن می‌گوییم. همچنین با پوششهای اجباری و اختیاری بیمه خودرو و ویژگی‌های یک بیمه‌نامه خوب و مطمئن آشنا می‌شوید. با ما همراه باشید.
بیمه خودرو چیست؟
حتما شما هم این جمله‌ها را زیاد شنیده‌اید: «ماشینت رو بیمه کردی؟» یا «ماشینت بیمه‌ست؟» اما منظور از بیمه‌ی ماشین یا بیمه‌ی خودرو، بیمه‌ی شخص ثالث و بیمه‌ی بدنه است. غیر از این دو پوشش بیمه‌ای، بیمه‌نامه‌ی دیگری تحت عنوان بیمه‌ی حوادث سرنشین نیز صادر می‌شود که زیرمجموعه‌ی بیمه‌ی شخص ثالث است.
به بیان ساده، با صدور بیمه‌نامه اگر خودروی شما در تصادف آسیب ببیند، دزدیده شود، خراب شود، آتش بگیرد و یا هنگام تصادف به شخص دیگری خسارت وارد شود؛ شرکت بیمه خسارت وارده را جبران میکند. نکته‌ای که در این میان اهمیت بسیاری دارد پوشش‌هایی است که هنگام عقد قرارداد انتخاب کرده‌اید. مثلا در مورد بیمه‌ی بدنه ممکن است فقط پوششهای اصلی یعنی حادثه، سرقت و آتش‌سوزی را انتخاب کرده باشید. در این صورت اگر خودروی شما در اثر زلزله آسیب ببیند، شرکت بیمه به شما خسارتی پرداخت نخواهد کرد. پس هنگام انتخاب پوششهای بیمه‌ای دقت کنید که بیمه‌نامه براساس نیازهای شما تنظیم و صادر شود.
حالا که با تعریف بیمه‌ی خودرو آشنا شدید، نوبت به بیمه‌ی شخص ثالث و بیمه‌ی بدنه می‌رسد.
بیمه شخص ثالث چیست؟
بیمه‌ی شخص ثالث (Third-Party Insurance) از انواع بیمه‌ی خودرو است که خسارت ناشی از حوادث رانندگی را جبران میکند. همان‌طور که می‌دانید تصادف بخش جدانشدنی رانندگی است. با صدور بیمه‌نامه شخص ثالث، شرکت بیمه متعهد می‌شود که در صورت بروز حادثه‌ی رانندگی و آسیب شخص یا اشخاصی که در حادثه حضور داشته‌اند (غیر از راننده مقصر)، خسارت مالی یا جانی وارده را جبران کند. بنابراین حتی سرنشینان خودروی مقصر نیز برای بیمه‌گر، شخص ثالث به حساب می‌آیند و اگر آسیب ببیند، بیمه‌گر موظف به جبران خسارت است.
مهم‌ترین نکته درباره‌ی بیمه‌ی شخص ثالث، اجباری بودن آن است. بیمه مرکزی تمام دارندگان وسایل نقلیه‌ی موتوری را موظف کرده تا پوشش بیمه‌ی شخص ثالث را تهیه کنند. بنابراین حتی اگر تمایلی به داشتن بیمه‌ی خودرو ندارید، داشتن بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث معتبر اجباری است. اهمیت این موضوع به اندازه‌ای است که بیمه‌گر اجازه دارد جریمه‌ی دیرکرد تمدید بیمه‌نامه را در محاسبه‌ی حق بیمه در نظر بگیرد. پس همیشه نیم‌نگاهی به موعد بیمه‌نامه‌تان داشته باشید و به‌موقع آن را تمدید کنید.
پوششهای بیمه شخص ثالث
- پوشش مالی شخص ثالث: شرکت بیمه خسارتی را که به اموال منقول و غیرمنقول شخص ثالث وارد شده، جبران میکند.
- پوشش جانی شخص ثالث: در این پوشش بیمه‌ای، شرکت بیمه متعهد می‌شود تا غرامت فوت، هزینه درمان یا نقص عضو شخص یا اشخاص آسیب‌دیده در صحنه‌ی حادثه (غیر از راننده‌ی مقصر) را پرداخت کند. سقف این پوشش بیمه‌ای براساس نرخ دیه‌ی یک انسان کامل محاسبه می‌شود. مثلا نرخ دیه سال ۱۴۰۱ برای یک انسان کامل در ماه‌های غیر حرام ۶۰۰ میلیون تومان و در ماه‌های حرام (محرم، ذیقعده، ذی‌حجه و رجب) ۸۰۰ میلیون تومان اعلام شده بود.
- پوشش حوادث سرنشین: همان‌طور که گفتیم بیمه شخص ثالث خسارت وارده بر راننده‌ی مقصر را جبران نمی‌کند. اما اگر راننده‌ی مقصر در حادثه آسیب جانی ببیند یا فوت کند، غرامت معادل آن توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود. در صورت فوت راننده، غرامت پرداختی براساس نرخ دیه‌ی آن سال محاسبه شده و به خانواده راننده پرداخت می‌شود.
عواقب نداشتن بیمه شخص ثالث
- اگر پلیس متوجه شود که خودروی شما بیمه‌ی شخص ثالث ندارد، می‌تواند خودروی شما را جریمه و توقیف کند.
- در صورت بروز حادثه، مسئولیت پرداخت خسارت کاملا با شما خواهد بود.
- خرید و فروش خودروی فاقد بیمه شخص ثالث ممنوع است.
بیمه بدنه چیست؟
بیمه بدنه (Collision and Comprehensive Insurance) هم از انواع بیمه‌ی خودرو است که تهیه‌ی آن اختیاری است. با این وجود شرکت‌های بیمه به دارندگان خودرو توصیه می‌کنند که بیمه‌نامه‌ی بدنه را هم تهیه کنند. همان‌طور که از اسمش پیداست، بیمه‌ی بدنه، جبران‌کننده‌ی خسارتی است که در اثر حادثه به خودروی بیمه‌گذار وارد می‌شود.
بیمه‌ی بدنه به دو پوشش اصلی و فرعی تقسیم می‌شود. شما به‌عنوان بیمه‌گذار، مجبور به قبول پوششهای اصلی هستید. اما در مورد پوششهای فرعی یا اضافی اختیار با شماست. می‌توانید به لیست پوششهای فرعی بیمه بدنه نگاه کنید و از میان آنها، طبق نیازتان پوششهای موردنظرتان را انتخاب کنید تا در بیمه‌نامه قید شوند. همچنین به خاطر داشته باشید که شرکت‌های بیمه ممکن است در کنار پوششهای فرعی مهم و شناخته شده، به انتخاب و سلیقه خودشان پوششهای متنوع دیگری را هم در لیست پوششهای فرعی بیمه‌ی بدنه قرار داده باشند. بنابراین مشورت با کارشناسان بیمه و مقایسه انواع بیمه‌نامه‌ها قبل از خرید را از یاد نبرید.
پوشش های اصلی بیمه بدنه
- جبران خسارت ناشی از برخورد دو خودرو با یکدیگر یا برخورد خودرو با هر جسم ثابت و متحرک دیگری
- جبران خسارت‌های ناشی از آتش‌سوزی، برخورد صاعقه، انفجار، سقوط یا واژگونی خودرو
- جبران خسارت‌های ناشی از سرقت کلی خودرو
- جبران خسارت‌های وارده هنگام انتقال خودرو و تعمیر آن
پوشش های فرعی یا اضافی بیمه بدنه
- جبران خسارت ناشی از بلایای طبیعی مانند سیل، زلزله، طوفان، آتشفشان، تگرگ و بهمن
- جبران خسارت ناشی از پاشیدن رنگ، مواد شیمیایی و اسیدی روی بدنه خودرو
- پرداخت هزینه‌ی رفت‌وآمد در زمان تعمیر خودرو در تعمیرگاه و عدم امکان استفاده از آن
- جبران خسارت ناشی از سرقت قطعات و لوازم خودرو (سرقت جزئی)
- جبران خسارت شکست شیشه در اثر سرد و گرم شدن هوا
- پوشش نوسانات قیمتی خودرو در بازار
- پوشش حذف فرانشیز
خسارت هایی که تحت پوشش بیمه بدنه نیست
- خسارت‌های ناشی از جنگ، شورش، حمله و اعتصابات
- خسارت‌های ناشی از انفجارهای هسته‌ای
- خسارت‌های ناشی از مصرف مشروبات الکلی یا استعمال مواد روانگردان و مخدر توسط راننده
- وارد کردن خسارت عمدی به خودرو توسط خود بیمه‌گذار یا ذی‌نفعان او
- خسارت‌های ناشی از رانندگی بدون گواهینامه
- وارد شدن خسارت به خودرو به‌دلیل حمل بار بیش از حد مجاز
- وارد شدن خسارت به‌دلیل بکسل کردن یک وسیله‌ی نقلیه‌ی دیگر
جمع بندی
همان‌طور که در این مطلب خواندید، بیمه‌ی خودرو یک پوشش بیمه‌ای مهم و ضروری برای خودروی شماست. هنگام خرید بیمه‌ی خودرو از پوششهای قید شده در بیمه‌نامه و حد مسئولیت بیمه‌گر مطمئن شوید. همچنین به‌خاطر داشته باشید که بهترین بیمه‌ی خودرو، ارزان‌ترین بیمه نیست. چرا که میزان مسئولیت و تعهد بیمه‌گر ارتباط مستقیمی با حق بیمه‌ی پرداختی دارد. هر چه پوششهای بیشتری را انتخاب کرده باشید، حق بیمه نیز افزایش پیدا خواهد کرد. در سایت بیمه‌شو، به سادگی می‌توانید انواع بیمه‌های بدنه و بیمه شخص ثالث را با یکدیگر به‌صورت آنلاین مقایسه کنید تا بهترین انتخاب را براساس نیاز و بودجه‌تان داشته باشید.