آیا امکان استفاده همزمان از بیمه بدنه و شخص ثالث وجود دارد؟

اجباری شدن بیمه شخص ثالث، خیال رانندگان را تا حدودی بابت دریافت خسارت حوادث رانندگی راحت کرده است. اما در صورت وقوع تصادف‌های سنگین که در آن خسارت ایجاد شده بیشتر از سقف تعهدات بیمه‌نامه‌ی ثالث است، چه باید کرد؟ از آن‌جایی که بیشتر راننده‌ها بیمه بدنه را هم برای اتومبیل‌شان تهیه می‌کنند، گاهی اوقات می‌توان از محل بیمه‌نامه‌ی بدنه، خسارت مربوط به شخص ثالث را هم جبران کرد.

امروز در بلاگ بیمه‌شو به این سوال اساسی پاسخ می‌دهیم که آیا امکان استفاده‌ی همزمان از بیمه بدنه و شخص ثالث وجود دارد یا خیر و اگر ممکن است، پرداخت خسارت تحت چه شرایطی خواهد بود. با ما همراه باشید.

سقف تعهدات بیمه شخص ثالث

پرداخت خسارت در بیمه‌ی شخص ثالث در سه گروه خسارت‌های مالی، جانی و حوادث راننده انجام خواهد شد. سقف تعهدات بیمه‌گر در پوشش جانی  که شامل هزینه‌ی درمان، غرامت نقص‌عضو و دیه‌ی فوت است بر اساس نرخ دیه‌ی آن سال تعیین می‌شود. مثلا بیمه مرکزی، نرخ دیه‌ی سال ۱۴۰۱ را در ماه‌های حرام برای یک مرد کامل مسلمان برابر با هشتصد میلیون تومان اعلام کرده است. به این ترتیب، سقف تعهدات بیمه‌گر نیز در پوشش‌های جانی همین مقدار خواهد بود، مگر آن‌که بیمه‌گذار توافق دیگری کرده باشد.

باز هم طبق قانون، حداقل تعهدات بیمه‌گر در پوشش مالی شخص ثالث برابر با دو و نیم درصد نرخ دیه در ماه‌های حرام است. این مبلغ با در نظر گرفتن نرخ دیه‌ی امسال، بیست میلیون تومان خواهد بود. حداکثر تعهدات بیمه‌گر نیز در پوشش مالی برابر با نصف مبلغ دیه، یعنی چهارصد میلیون تومان است.

پرداخت خسارت ماشین های نامتعارف

یکی از عوامل تعیین‌کننده‌ی حق بیمه‌ی پرداختی، نوع و مدل خودروی شماست. متعارف بودن یا نامتعارف بودن وسیله‌ی نقلیه براساس ارزش خودرو و مبلغ دیه تعیین می‌شود. به صورت کلی، اگر ارزش خودروی شما بیشتر از نیمی از مبلغ دیه در آن سال باشد، خودروی شما لوکس و نامتعارف به حساب می‌آید.

پس از آن‌جایی‌که نرخ دیه در سال ۱۴۰۱ برابر با هشتصد میلیون تومان اعلام شده است، تمام خودروهایی که قیمت‌شان بیشتر از چهارصد میلیون تومان است لوکس و نامتعارف طبقه‌بندی می‌شوند. نحوه‌ی محاسبه‌ی خسارت پرداختی به این خودروها نیز از طریق فرمول زیر محاسبه می‌شود:

 استفاده همزمان از بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث

فرض کنید در یک حادثه‌ی رانندگی، به خودروی شما بیست میلیون تومان خسارت وارد شده است. اما سقف تعهدات مالی بیمه‌نامه‌ی راننده‌ی مقصر فقط تا دوازده میلیون تومان را پوشش می‌دهد. در چنین شرایطی شما می‌تواند خسارت باقیمانده را از محل بیمه‌نامه‌ی بدنه‌تان دریافت کنید. بیمه‌گر بدنه نیز می‌تواند در ادامه خسارت پرداختی را از راننده‌ی مقصر پس بگیرد. بنابراین خسارت مازاد بر تعهدات بیمه‌ی شخص ثالث، می‌تواند از محل بیمه‌ی بدنه جبران شود. امکان استفاده همزمان از بیمه بدنه و بیمه ثالث به‌خصوص برای رانندگان خودروهای نامتعارف و لوکس یک مزیت عالی به حساب می‌آید. چرا که در حوادث رانندگی، خسارت وارده به این خودروها معمولا بیشتر از سقف تعهدات بیمه‌نامه‌ی ثالث فرد مقصر است.

استفاده از بیمه بدنه و شخص ثالث در تصادف های زنجیره ای

به‌صورت کلی می‌توانیم بگوییم بیمه‌نامه‌ی بدنه در چهار وضعیت مختلف از بیمه‌گذار حمایت می‌کند:

• زمانی‌که در حادثه‌ی رانندگی، خود فرد بیمه‌گذار مقصر شناخته شود.
• زمانی‌که در حادثه‌ی رانندگی، بیمه‌گذار مقصر نباشد.
• در شرایطی که راننده‌ی خودروی مقصر بعد از حادثه از صحنه فرار کند.
• در شرایطی که خودروی فرد زیان‌دیده در گروه خودروهای گران‌قیمت، نامتعارف و لوکس قرار داشته باشد.

بیمه بدنه در تصادف‌های زنجیره‌ای هم می‌تواند از راننده‌ی مقصر حمایت کند. در چنین تصادف‌هایی، خسارت وارده معمولا به قدری سنگین است که فرد به‌تنهایی نمی‌تواند آن را پرداخت کند. به‌خصوص اگر خودروها در حالت توقف کامل باشند و تصادف، فقط یک مقصر داشته باشد. در چنین حالتی، پرداخت خسارت از محل بیمه‌ی شخص ثالث تا سقف تعهدات آن انجام خواهد شد و مابقی خسارت به‌صورت مشارکتی توسط بیمه‌گر بدنه و خود بیمه‌گذار پرداخت می‌شود. در آینده نیز، بیمه‌گذار مبلغ دریافتی از محل بیمه‌نامه‌ی بدنه را به این شرکت برمی‌گرداند. برای درک بهتر این موضوع، به مثال زیر دقت کنید.

فرض کنید سقف تعهدات بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث شما دویست میلیون تومان است و در یک حادثه‌ی رانندگی مقصر شناخته شده‌اید. خسارت وارده به سایر خودروها، در مجموع سیصد میلیون تومان برآورد شده است. در این حالت، بیمه‌گر دویست میلیون تومان را از محل بیمه‌ی شخص ثالث به تناسب بین راننده‌های زیان‌دیده در حادثه تقسیم می‌کند. خسارت باقیمانده که در مجموع صد میلیون تومان است باید توسط بیمه‌گر بدنه و خود بیمه‌گذار پرداخت شود. به این ترتیب که مثلا ممکن است خود راننده بتواند بیست میلیون از این مبلغ را بپردازد و هشتاد میلیون دیگر را از محل بیمه‌ی بدنه دریافت کند. این هشتاد میلیون، در ادامه قسط‌بندی می‌شود تا بیمه‌گذار بتواند بدهی‌اش را به بیمه‌گر بدنه به مرور بپردازد.

مدارک دریافت خسارت از محل بیمه شخص ثالث

بیمه‌گرهای مختلف ممکن است مدارک متفاوتی را برای تشکیل پرونده و پرداخت خسارت شخص ثالث از شما بخواهند. به عنوان مثال، در لیست زیر مدارک مورد نیاز برای دریافت خسارت از بیمه شخص ثالث ایران را در خسارت‌هایی که نیاز به ارائه‌ی کروکی نیست، بررسی می‌کنیم:

• حضور داشتن راننده‌ی مقصر و شخص یا اشخاص زیان‌دیده
• بازدید از وسایل نقلیه‌ی آسیب‌دیده
• اصل و رونوشت کارت ملی راننده‌ی مقصر و شخص یا اشخاص زیان‌دیده
• اصل و رونوشت کارت شناسایی و شناسنامه‌ی مالکیت وسیله‌ی نقلیه فرد مقصر و زیان‌دیده
• اصل و رونوشت گواهینامه‌ی رانندگی معتبر فرد مقصر و زیان‌دیده
• اصل و رونوشت بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث معتبر فرد مقصر و زیان‌دیده (البته با توجه به صدور الکترونیکی بیمه‌نامه، دیگر نیازی به ارائه‌ی فیزیکی بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث نیست.)
• ارائه‌ی اصل فاکتور رسمی لوازم خودرو

دریافت خسارت از محل بیمه بدنه

روند دریافت خسارت بدنه در بیمه‌نامه‌های شرکت‌های مختلف بیمه‌ای با هم تفاوت دارد. بعضی از بیمه‌گرها پرداخت خسارت را ممکن است به بعد از تعمیر و بازسازی خودرو موکول کنند، در حالی‌که بعضی دیگر از شرکت‌های بیمه خسارت را بعد از بازدید توسط کارشناس پرداخت می‌کنند.

برای دریافت خسارت از محل بیمه بدنه معمولا روند زیر باید طی شود:

• اعلام خسارت در سریع‌ترین زمان ممکن توسط بیمه‌گذار به شرکت بیمه
• اعلام مراتب حادثه به پلیس راهور
• کشیده شدن کروکی در صورت نیاز توسط پلیس راهور
• انتقال خودرو به تعمیرگاه مجاز و یا به پارکینگ شرکت بیمه
• بازدید از خودرو توسط کارشناس بیمه و ارزیابی خسارت وارده
• بازسازی و تعمیر کامل خودرو
• بازدید مجدد توسط کارشناس بیمه برای اطمینان از سلامت خودرو
• دریافت مبلغ خسارت از بیمه‌گر

مدارک لازم برای پرداخت خسارت بیمه بدنه

• ارائه‌ی اصل و رونوشت بیمه‌نامه‌ی بدنه همراه با الحاقیه‌ها (در صورت وجود الحاقیه)
• ارائه‌ی اصل و رونوشت بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث (با حذف نسخه‌ی کاغذی بیمه‌ی شخص ثالث ممکن است بیمه‌گر فقط به رونوشت آن نیاز داشته باشد.)
• ارائه‌ی اصل و رونوشت گواهینامه‌ی راننده‌ی مقصر حادثه
• ارائه‌ی اصل و رونوشت کارت شناسایی ماشین و شناسنامه‌ی مالکیت خودرو
• ارائه‌ی اصل و رونوشت اسناد مربوط به مالکیت خودرو
• ارائه‌ی اصل و رونوشت کارت ملی بیمه‌گذار و راننده‌ی خودرو (در صورتی که راننده و بیمه‌گذار دو فرد مختلف باشند.)
• ارائه‌ی گزارش و کروکی پلیس راهور ناجا

مدارک لازم برای استفاده همزمان از بیمه بدنه و شخص ثالث

روند کلی برای دریافت مازاد خسارت شخص ثالث از محل بیمه‌ی بدنه آن است که نزد بیمه‌گر بدنه، پرونده‌ی خسارت تشکیل دهید و علاوه بر مدارک لازم برای بیمه‌ی بدنه، مدارک مرتبط با بیمه‌ی شخص ثالث راننده‌ی مقصر را هم به شرکت بیمه تحویل دهید. به این ترتیب، بیمه‌گر بدنه خسارت را به شما پرداخت می‌کند و از طریق واحد حقوقی خود، آن مبلغ را از شرکت صادرکننده‌ی بیمه‌ی شخص ثالث راننده‌ی مقصر دریافت می‌کند.

این فرایند را به ترتیب زیر می‌توان دنبال کرد:

• مراجعه‎ی فرد زیان‌دیده به بیمه‌گر شخص ثالث برای دریافت خسارت تا سقف تعهدات از محل بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث راننده‌ی مقصر
• مراجعه‌ی فرد زیان‌دیده به بیمه‌گر بدنه قبل از اقدام به تعمیر یا بازسازی خودرو
• ارائه‌ی کروکی پلیس راهور (در صورت وجود)
• تنظیم دادخواست علیه فرد مقصر (در صورت نیاز)
• ارائه‌ی رونوشت دادخواست به بیمه‌گر
• ارائه‌ی رسید یا چک پرداخت خسارت از محل بیمه‌ی شخص ثالث فرد مقصر برای درج در پرونده‌ی بدنه
• اعطای نیابت قضایی به شرکت بیمه (رعایت اصل جانشینی)
• دریافت مابه‌التفاوت خسارت خودرو از بیمه‌گر بدنه

همان‌طور که دیدید امکان استفاده‌ی همزمان از بیمه بدنه و شخص ثالث در مواقعی که سقف تعهدات بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث برای پرداخت خسارت کافی نیست، وجود ندارد. بنابراین، بیمه‌ی بدنه با آن‌که یک بیمه‌نامه‌ی اختیاری به حساب می‌آید اما تهیه‌ی آن، در چنین شرایطی که احتمال وقوع آن کم نیست از شما حمایت می‌کند. برای خرید آنلاین بیمه بدنه، پلتفرم بیمه‌شو همراه شماست تا در کمترین زمان ممکن بیمه‌نامه‌ی بدنه برای شما صادر شود و به دست‌تان برسد.