بیمه شخص ثالث از مهم‌ترین پوشش‌های بیمه خودرو است که تقاضای زیادی هم برای آن وجود دارد. یکی از مواردی که باعث شده بیمه شخص ثالث سهم زیادی از بازار بیمه را داشته باشد، اجباری بودن آن است. تمام دارندگان وسایل نقلیه موتوری موظف‌اند تا بیمه‌نامه شخص ثالث معتبر تهیه کنند. اما با وجود این الزام قانونی، هنوز افراد زیادی هستند که اتومبیلشان تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیست.
قبلا درباره بیمه شخص ثالث، اهمیت آن و انواع پوشش‌های بیمه شخص ثالث در بلاگ بیمه‌شو نوشته‌ایم. در ادامه این مطلب، به صورت ویژه از مشکلات بیمه نکردن ماشین و عواقب نداشتن بیمه شخص ثالث برای دارندگان وسایل نقلیه موتوری خواهیم گفت.
بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث را می‌توان به عنوان مهم‌ترین بیمه خودرو برای وسایل نقلیه معرفی کرد. چرا که این بیمه‌نامه خسارت وارده به شخص یا اشخاص ثالث در حادثه رانندگی را جبران می‌کند و به بهترین شکل ممکن از بیمه‌گذار حمایت می‌کند. بیمه‌ی شخص ثالث یک بیمه‌نامه کامل و جامع برای پوشش خسارت‌های مالی و جانی حوادث رانندگی است که قانون‌گذار هم داشتن آن را برای تمام دارندگان خودرو اجباری کرده است.
پوشش ها و مزایای بیمه شخص ثالث
در بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث پوشش‌های بیمه‌ای زیر ارائه می‌شود:
- پوشش جانی: : در پوشش جانی شخص ثالث، شرکت بیمه متعهد می‌شود که هزینه‌ی درمان، غرامت نقص عضو و یا فوت شخص یا اشخاص ثالث را پرداخت کند. سقف این پوشش بیمه‌ای براساس نرخ دیه در هر سال تعیین می‌شود. مثلا نرخ دیه در سال ۱۴۰۱ برای یک انسان کامل در ماه‌های عادی برابر با ۶۰۰ میلیون تومان و در ماه‌های حرام ۸۰۰ میلیون تومان تعیین شده است.
- پوشش مالی: شرکت بیمه،خسارت مالی وارده بر اموال منقول و غیرمنقول شخص ثالث را جبران می‌کند. میزان تعهد بیمه‌گر در این پوشش بیمه‌ای به‌صورت سالانه توسط بیمه مرکزی مشخص می‌شود. مثلا برای سال ۱۴۰۱، حداقل تعهد شرکت بیمه برای جبران خسارت مالی شخص ثالث ۲۰ میلیون تومان و حداکثر ۴۰۰ میلیون تومان تعیین شده است.
- پوشش حوادث سرنشین: همان‌طور که گفتیم، اگر در حادثه‌ی رانندگی، خود راننده‌ی مقصر هم آسیب جانی ببیند، بیمه‌ی شخص ثالث تعهدی در قبال او ندارد. اما با تهیه‌ی پوشش حوادث سرنشین، راننده‌ی مقصر خودش را نسبت به آسیب جانی و یا فوت بیمه می‌کند. به این‌ترتیب اگر راننده مقصر تشخیص داده شود و آسیب جانی ببیند، بیمه‌گر با در نظر گرفتن مبلغ دیه در آن سال هزینه‌ی درمان یا غرامت نقص عضو را به او پرداخت می‌کند. در صورت فوت راننده‌ی مقصر، دیه‌ی فوت به خانواده‌ی او پرداخت می‌شود.
خسارت هایی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیست
در صورت وقوع هر یک از موقعیت‌های زیر، شرکت بیمه تعهدی برای پرداخت خسارت به بیمه‌گذار نخواهد داشت:
- خسارت‌های ناشی از جنگ، شورش، اعتصاب یا انفجارهای هسته‌ای
- خسارت‌های عمدی بیمه‌گذار یا راننده (مثلا اثبات شود که حادثه عمدی بوده)
- خسارت‌های ناشی از فرار از پلیس
- خسارت‌های وارده توسط شخص فاقد گواهینامه یا دارای گواهینامه‌ای که معتبر نیست
- خسارت‌های ناشی از رانندگی در حال مستی یا استعمال مواد مخدر و روانگردان
- خسارت‌های ناشی از بکسل کردن وسایل نقلیه‌ی دیگر
- خسارت‌های ناشی از حمل بار بیشتر از حد مجاز
عوامل تاثیرگذار در محاسبه حق بیمه شخص ثالث
در محاسبه حق بیمه شخص ثالث عوامل مختلفی موثراند. در لیست زیر با برخی از آنها آشنا می‌شوید:
- حق بیمه پایه که توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شود
- تخفیف عدم خسارت
- نوع کاربری خودرو
- جریمه دیرکرد بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث
- میزان پوشش‌های دریافتی
- تخفیف‌های شرکت بیمه
- مدت اعتبار بیمه‌نامه
- سقف تعهدات شرکت بیمه
تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
در صورت عدم دریافت خسارت از بیمه در مدت زمان بیمه‌نامه، هنگام تمدید قرارداد شرکت بیمه تخفیفی را برای شما در نظر خواهد گرفت. این تخفیف، طبق جدول زیر به‌صورت پلکانی افزایش پیدا می‌کند. فراموش نکنید که این تخفیف راننده‌محور است. یعنی با فروش خودرو، تخفیف عدم خسارت به مالک جدید خودرو منتقل نخواهد شد.
- سال اول: ۵% تخفیف عدم خسارت
- سال دوم: ۱۰% تخفیف عدم خسارت
- سال سوم: ۱۵% تخفیف عدم خسارت
- سال چهارم: ۲۰% تخفیف عدم خسارت
- سال پنجم: ۲۵% تخفیف عدم خسارت
- سال ششم: ۳۰% تخفیف عدم خسارت
- سال هفتم: ۳۵% تخفیف عدم خسارت
- سال هشتم: ۴۰% تخفیف عدم خسارت
- سال نهم: ۴۵% تخفیف عدم خسارت
- سال دهم: ۵۰% تخفیف عدم خسارت
- سال یازدهم: ۵۵% تخفیف عدم خسارت
- سال دوازدهم: ۶۰% تخفیف عدم خسارت
- سال سیزدهم: ۶۵% تخفیف عدم خسارت
- سال چهاردهم به بعد: ۷۰% تخفیف عدم خسارت
عواقب نداشتن بیمه شخص ثالث
همان‌طور که گفتیم بیمه‌ی شخص ثالث، یک پوشش بیمه‌ای اجباری برای تمام دارندگان وسایل نقلیه‌ی موتوری است. عواقب نداشتن بیمه‌نامه شخص ثالث به شرح زیر است:
- در صورت نداشتن بیمه‌ی شخص ثالث، پلیس مجاز به جریمه و توقیف خودروی شما خواهد بود.
- نداشتن بیمه‌نامه شخص ثالث، شما را مشمول جریمه‌ی دیرکرد بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث می‌کند. به این ترتیب، شرکت بیمه مبلغی را تحت عنوان جریمه‌ی این دیرکرد به حق بیمه اضافه خواهد کرد.
- اگر در حادثه‌ی رانندگی مقصر شناخته شوید، مسئولیت تمام و کمال خسارت‌های جانی و مالی وارده به اشخاص ثالث با شما خواهد بود.
- خرید و فروش خودروی فاقد بیمه شخص ثالث ممنوع است.
خرید بیمه شخص ثالث
حالا که با اهمیت و ضرورت داشتن بیمه‌ی شخص ثالث آشنا شده‌اید، نوبت آن است که برای تهیه یا تمدید بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث خود اقدام کنید. به دلیل محبوبیت بیمه‌ی شخص ثالث، این پوشش بیمه‌ای توسط بیشتر شرکت‌های بیمه ارائه می‌شود و بازاری رقابتی دارد. بنابراین مشاهده و مقایسه‌ی بیمه‌نامه‌های شرکت‌های مختلف قبل از خرید بیمه اهمیت فراوانی دارد.
در سایت بیمه‌شو به‌راحتی و با وارد کردن مشخصات ماشین‌تان، امکان مشاهده و مقایسه‌ی آنلاین انواع بیمه‌نامه‌های شخص ثالث را خواهید داشت. بنابراین می‌توانید پوشش‌های ارائه شده، حق بیمه‌ی دریافتی و مسئولیت‌های بیمه‌گر را با هم مقایسه کنید تا طبق بودجه و نیازتان و بدون نیاز به مراجعه‌ی حضوری به نمایندگی‌های بیمه، بهترین پوشش بیمه شخص ثالث را برای اتومبیل‌تان تهیه کنید.