چرا به بیمه شخص ثالث نیاز داریم؟

بیمه شخص ثالث یکی از مهم‌ترین پوشش‌های بیمه‌ اتومبیل است که تهیه‌ی بیمه‌نامه‌ی آن برای تمام دارندگان خودرو اجباری است. بیمه شخص ثالث قراردادی میان شرکت بیمه و صاحب خودرو است که در آن بیمه‌گذار با پرداخت حق بیمه، مسئولیت جبران خسارت‌های مالی و جانی اشخاص ثالث را در حوادث رانندگی به شرکت بیمه می‌سپارد.  در بیمه‌نامه شخص ثالث منظور از جبران خسارت‌های جانی، پرداخت هزینه‌های درمان یا غرامت نقص عضو و دیه‌ی فوت است. در پوشش‌ مالی بیمه شخص ثالث نیز، خسارت وارده به خودرو و اموال منقول و غیرمنقول شخص ثالث جبران می‌شود.

در کشور ما، بیمه شخص ثالث از انواع بیمه‌های اجباری است. یعنی بیمه مرکزی تمام دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی را موظف به تهیه‌ی بیمه‌نامه شخص ثالث کرده است. اما غیر از الزام قانونی، نرخ روزافزون حوادث رانندگی هم یک دلیل محکم و منطقی برای تهیه‌ی بیمه شخص ثالث به حساب می‌آید. در ادامه این مطلب از بلاگ بیمه‌شو از بیمه شخص ثالث و اهمیت آن می‌گوییم و عواقب نداشتن این بیمه‌نامه را بررسی می‌کنیم. با ما همراه باشید.

چرا به بیمه شخص ثالث نیاز داریم؟

بیمه‌ی شخص ثالث در قالب یکی از پوشش‌های بیمه‌ای برای خودرو ارائه می‌شود. اما اگر به ماهیت آن دقت کنیم، می‌توانیم بگوییم که بیمه‌ی شخص ثالث درواقع یک بیمه مسئولیت است. در بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث، بیمه‌گذار با بیمه‌گر توافقی می‌کند و طبق این توافق مسئولیت جبران آسیب‌های جانی و مالی وارده بر اشخاص دیگر (ثالث) در حوادث رانندگی به شرکت بیمه منتقل می‌شود. اما چرا به بیمه‌ی شخص ثالث نیاز داریم؟

بیمه شخص ثالث اجباری است

وقتی از اجباری بودن بیمه‌ی شخص ثالث می‌گوییم، یعنی ماشین شما اگر بیمه‌ی بدنه ندارد، باید حداقل بیمه‌ی شخص ثالث را داشته باشد. در غیر این‌صورت، پلیس می‌تواند خودروی شما را جریمه کرده و راهی پارکینگ کند. از طرف دیگر، خرید و فروش خودرویی که بیمه‌ی شخص ثالث معتبر ندارد، ممنوع است.

بیمه شخص ثالث آسودگی خیال را به همراه دارد

زندگی در شهرهای شلوغ و پرترافیک، ریسک اتفاق‌های ناخوشایندی مانند تصادف را بالا می‌برد. داشتن بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث به شما آرامش ذهنی و آسودگی خیال را هدیه می‌کند. چرا که هنگام رانندگی، مطمئن هستید که اگر حادثه‌ای رخ بدهد و با کسی یا جایی تصادف کنید، شرکت بیمه از شما حمایت خواهد کرد و خسارت وارده به اشخاص آسیب‌دیده را پرداخت می‌کند؛ چه این خسارت جانی باشد و چه مالی. اگر بیمه‌ی شخص ثالث نداشته باشید، ممکن است مجبور به پرداخت هزینه‌های هنگفت درمان و بستری افراد آسیب‌دیده در تصادف شوید و یا مثلا به‌تنهایی مجبور به پرداخت کامل هزینه‌‌های سرسام‌آور تعمیر خودرویی که با آن تصادف کرده‌اید، شوید.

پوشش‌ های شخص ثالث متنوع و کامل است

بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث به نحوی طراحی و تنظیم شده که کامل‌ترین پوشش‌های بیمه‌ای را به بیمه‌گذاران ارائه کند. فراموش نکنید که بیمه‌نامه‌های شخص ثالث، سهم زیادی در بازار بیمه‌ی کشور دارند و شرکت‌های بیمه نیز به‌شدت با یکدیگر در حال رقابت‌اند. به‌صورت کلی سه پوشش اصلی برای بیمه‌ی شخص ثالث ارائه می‌شود:

• جبران خسارت‌های مالی: در پوشش مالی، بیمه‌گر تا سقف مشخصی از خسارت وارده بر اشخاص آسیب‌دیده در صحنه‌ی حادثه را جبران می‌کند. سقف این پوشش هر سال توسط بیمه‌ مرکزی اعلام می‌شود و شرکت‌های بیمه نیز به تبع آن، سقف پوشش مالی خود را مشخص می‌کنند. مثلا حداکثر تعهد مالی بیمه ایران در سال ۱۴۰۱، ۴۰۰ میلیون تومان تعیین شده است که عدد قابل‌توجهی است. البته ناگفته نماند که حداقل این پوشش مالی، توسط سازمان نظارتی بیمه مرکزی در سال ۱۴۰۱ به‌اندازه‌ی یک‌چهلم مبلغ دیه‌ در ماه حرام یعنی نزدیک به ۲۰ میلیون تومان تعیین شده است.
• جبران خسارت‌های جانی: می‌توان گفت که جبران خسارت‌های جانی، حتی اهمیت بیشتری نسبت به جبران خسارت‌های مالی حادثه دارد. در پوشش جانی بیمه‌ی شخص ثالث، بیمه‌گر متعهد می‌شود تا هزینه‌های درمان، غرامت نقص عضو و دیه‌‌ی فوت را بپردازد. سقف این تعهد مالی نیز براساس نرخ دیه‌ی یک انسان کامل در آن سال تعیین می‌شود. به‌عنوان نمونه، در فروردین‌ماه ۱۴۰۱ قوه قضائیه، نرخ دیه در سال ۱۴۰۱ را به این ترتیب اعلام کرد: نرخ دیه‌ در ماه‌های عادی برابر با ۶۰۰ میلیون تومان و در ماه‌های حرام معادل ۸۰۰ میلیون تومان. بر همین اساس، شرکت‌های بیمه سقف تعهدات مالی خود را برای جبران خسارت‌های جانی مشخص کرده و در بیمه‌نامه قید می‌کنند تا به امضای طرفین برسد.
• جبران آسیب جانی به راننده: بیمه‌ی شخص ثالث، مسئولیت راننده‌ی مقصر را نسبت به اشخاص دیگری که در صحنه‌ی تصادف آسیب دیده‌اند، به‌عهده می‌گیرد. اما در این میان راننده می‌تواند با خرید پوشش حوادث راننده، بیمه‌گر را نسبت به جبران خسارت‌ جانی وارده بر او متعهد کند. یعنی اگر راننده، مقصر شناخته شود و خودش هم در حادثه آسیب جانی ببیند یا فوت کند؛ بیمه‌گر با پرداخت هزینه‌ی درمان یا غرامت فوت (به خانواده‌ی راننده) از بیمه‌گذار حمایت می‌کند.

بیمه شخص ثالث از زیان های مالی بزرگ جلوگیری می کند

سازوکار بیمه به‌صورتی است که شما و تمام بیمه‌گذاران با پرداخت حق بیمه‌ای منصفانه و قابل‌قبول، ریسک یک زیان مالی بزرگ و یک‌باره را کاهش می‌دهید. به عبارت ساده‌تر، اختصاص دادن مقداری از بودجه‌تان برای خرید بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث منطقی‌تر از پرداخت یک‌باره‌ی هزینه‌های سرسام‌آور درمان و تعمیر خودروی فردی‌ست که با او تصادف کرده‌اید. از طرف دیگر، حادثه خبر نمی‌کند و نمی‌توان برای آن برنامه‌ریزی کرد. اما برنامه‌ریزی برای پرداخت حق بیمه و داشتن یک بیمه‌نامه‌ی معتبر و جامع به مراتب آسان‌تر است.

راننده هم می تواند خود را بیمه شخص ثالث کند

در قسمت پوشش‌های بیمه‌ی شخص ثالث گفتیم که راننده می‌تواند با خرید پوشش حوادث سرنشین، خودش را هم بیمه کند. حتی اگر در سانحه‌ی رانندگی مقصر تشخیص داده شود. به این ترتیب، بیمه‌گر مسئولیت پرداخت هزینه‌های درمان و بستری شما را هم به‌عهده می‌گیرد.

عواقب نداشتن بیمه شخص ثالث

از ضرورت داشتن بیمه‌نامه‌ی معتبر شخص ثالث گفتیم و حالا عواقب بیمه نکردن خودرو را بررسی می‌کنیم. مهم‌ترین نکته درباره‌ی بیمه‌ی شخص ثالث اجباری بودن آن است. بنابراین با بیمه نکردن ماشین، کاری خلاف قانون انجام داده‌اید و از نظر حقوقی و قانونی، مجرم محسوب می‌شوید. در ادامه، عواقب نداشتن بیمه‌ی شخص ثالث را به‌تفکیک مرور می‌کنیم.

جریمه شدن توسط پلیس

همان‌طور که در مقدمه گفتیم نداشتن بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث معتبر، شما را به دردسر قانونی می‌اندازد. اگر پلیس به هر دلیلی استعلام وضعیت بیمه‌ی خودروی شما را بگیرد و متوجه بیمه نبودن ماشین شود، شما را جریمه خواهد کرد. همچنین پلیس موظف است خودروی بدون بیمه‌ی ثالث را متوقف و روانه‌ی پارکینگ کند. غیر از بار مالی و حقوقی این مسئله، در چنین وضعیتی برای خرید بیمه‌نامه شخص ثالث باید حق‌بیمه‌ی بیشتری را بپردازید. چرا که مشمول جریمه‌ی دیرکرد تمدید بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث می‌شوید.

پرداخت خسارت مالی و جانی

اکنون می‌دانیم که با بیمه نبودن ماشین، در صورت رخ دادن کوچک‌ترین اتفاقی مسئولیت آن، کاملا با شما خواهد بود. به‌خاطر داشته باشید که بیمه بودنِ ماشین کسی که با او تصادف کرده‌اید، در مسئولیت شما به عنوان راننده‌ی مقصر هیچ تاثیری ندارد. از طرف دیگر در حوادث رانندگی، کروکی توسط پلیس کشیده می‌شود تا مقصر حادثه شناسایی شود. اگر در صحنه‌ی تصادف مقصر شناخته شوید و بیمه شخص ثالث نداشته باشید یا بیمه‌نامه‌ی ثالث شما منقضی شده باشد، جبران تمام خسارت‌های مالی و جانی افراد آسیب‌دیده در حادثه با شما خواهد بود. حتی اگر این افراد از سرنشین‌های خودروی شما باشند و در حادثه، آسیب دیده باشند.

ممنوعیت خرید و فروش خودرو

نداشتن بیمه‌ی شخص ثالث یک عمل مجرمانه است و به همین ترتیب خرید و فروش خودروی بدون بیمه‌ی شخص ثالث نیز ممنوع است. بنابراین اگر قصد خرید خودروی کارکرده را دارید، استعلام وضعیت بیمه‌‌ی خودرو را فراموش نکنید.

خرید آنلاین بیمه شخص ثالث از بیمه‌شو

هرکدام از شرکت‌های بیمه، پوشش‌های متنوعی را برای بیمه‌ی شخص ثالث ارائه کرده‌اند. تفاوت در جزئیات این بیمه‌نامه‌ها، مانند حداکثر تعهد مالی بیمه‌گر و نرخ حق‌بیمه ممکن است باعث سردرگمی شما شود. سایت بیمه‌شو یک پلتفرم آنلاین و جامع برای مقایسه‌ی بیمه‌نامه‌های شخص ثالث شرکت‌های بیمه است. با وارد کردن مشخصات ماشین‌تان، می‌توانید پوشش‌های بیمه‌ای ارائه شده توسط شرکت‌های مختلف بیمه را کنار هم ببینید، آنها را با یکدیگر مقایسه کنید و در نهایت بهترین بیمه‌نامه‌ی شخص ثالث را براساس نیاز و بودجه‌تان تهیه کنید.