در روزهای کودکی برای موضوع انشای معروف «علم بهتر است یا ثروت؟» متنی بلندبالا در ستایش از علم و دانش مینوشتیم. اما حالا بهخوبی میدانیم که بدون داشتن یک پشتوانهی مالی کافی و مطمئن، کیفیت زندگیمان بهشدت دستخوش تغییر خواهد شد. بهخصوص در سالهای بازنشستگی که هم مثل سابق توان کار کردن را نداریم و هم حقوق بازنشستگی نمیتواند بهتنهایی هزینههای زندگی را تامین کند. از طرفی بیشتر افراد دوست دارند این دوران را در راحتی و آسایش بیشتری سپری کنند و به تفریح و سفر و رسیدگی به کارهای موردعلاقهشان بپردازند. اما واقعیت این است که بدون در نظر گرفتن بهترین زمان برای خرید بیمه عمر و بدون داشتن سرمایهای قابلتوجه در بانکها یا دریافت مستمری و حقوقِ کافی؛ حتی دوران بازنشستگی را هم باید با دغدغههای مالی گذراند.
اگر در برنامهریزیهای مالیتان برای آینده به فکر خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری هم هستید، احتمالا به این موضوع فکر کردهاید که بهترین زمان برای خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری چه زمانیست و بهتر است در چه زمانی بیمه عمر بخریم. بههرحال کسی که سراغ خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری میرود، نگاهی بلندمدت به اندوختهی این بیمهنامه دارد و به فکر سالهای آتی زندگیاش است. به همین علت مهم است که بیمهنامه را در چه سنی و برای چه بازهی زمانیای خریداری کند. برای آشنایی با بهترین زمان برای خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری خواندن این مطلب را در بلاگ بیمهشو از دست ندهید.
آشنایی با بیمه عمر و سرمایه گذاری
بیمهنامههای عمر از انواع بیمههای اشخاص هستند که براساس حیات یا فوت بیمهشده و به نیتهای مختلفی صادر میشود. اما پرطرفدارترین شکل از بیمههای عمر، بیمهنامهی عمر و سرمایهگذاریست که نوید یک آیندهی مطمئن را از نظر مالی به ذینفعان بیمهنامه میدهد. در واقع بیمهنامهی عمر و سرمایهگذاری، بیمهنامهای است که برای یک بازهی زمانی طولانی حداقل پنج و حداکثر سی ساله تنظیم و صادر میشود.
در طول تمام این سالها، بیمهگذار موظف است که حقبیمهاش را بهصورت دقیق و منظم پرداخت کند. شرکت بیمه نیز به مرور زمان از محل دریافت این حقبیمهها، اندوختهی عمر بیمهگذار را تشکیل میدهد که به آن سود تضمینی و سود مشارکتی هم تعلق خواهد گرفت. از طرف دیگر در طول مدت اعتبار بیمهنامه، بیمهگذار از پوششهای بیمه عمر مانند هزینههای درمانی، بیماریهای خاص، نقصعضو و از کار افتادگی و فوت طبیعی یا بر اثر حادثه نیز برخوردار خواهد بود. در پایان مدت اعتبار بیمهنامه، بیمهگذار میتواند مبلغ اندوختهی عمر را بهصورت یکجا و یا در قالب مستمری از شرکت بیمه دریافت کند.
تمام آنچه که خواندید مقدمهای بر بیمهنامههای عمر و سرمایهگذاری بود. هر کدام از شرکتهای بیمهای سعی میکنند شرایط ویژهتری را برای بیمهگذارانشان در نظر بگیرند تا بیشتر جذب این بیمهنامه شوند. از طرف دیگر جزئیات بیمههای عمر و سرمایهگذاری تا حد زیادی وابسته به شرایط خصوصی بیمهنامه خواهد بود. مثلا نرخ حقبیمه براساس بودجه و درخواست خود بیمهگذار مشخص میشود. به این ترتیب هر کسی با هر بودجه و درآمدی که دارد میتواند برای خرید بیمهنامه عمر و سرمایهگذاری اقدام کند تا اندوختهی عمر نیز به تناسب همان حقبیمههای پرداختی، تشکیل شود. با در نظر گرفتن تمام این توضیحات، بهتر میتوان در مورد بهترین زمان برای خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری تصمیمگیری کرد.
چه زمانی بیمه عمر و سرمایه گذاری بخریم؟
میتوانیم به بیمهنامه عمر و سرمایهگذاری به چشم یک قلک نگاه کنیم. قلکی که هر چه زودتر با آن شروع به پسانداز کنیم، زودتر و بیشتر نتیجه خواهیم گرفت. اما این گزاره به آن معنا نیست که اگر در سالهای میانی زندگیمان هستیم از خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری صرفنظر کنیم. بهخاطر داشته باشید که بیمهنامه عمر برای تمام بیمهگذارها در هر ردهی سنیای که باشند مزایای مخصوص به خودش را خواهد داشت. در ادامه این مزایا را با هم مرور میکنیم.
تشکیل اندوختهی عمر
اندوخته یا سرمایهی عمر از انباشت همان حقبیمههایی که در طول سالهای اعتبار بیمهنامه پرداخت کردهاید، تشکیل میشود. البته برای خنثی شدن اثر تورم، معمولا به انتخاب و درخواست خود بیمهگذار هر سال نرخ مشخصی به مبلغ حقبیمه اضافه میشود. از طرفی شرکت بیمه نیز تعهد میدهد که به مجموع حقبیمهها، درصد مشخصی سود تحت عنوان «سود تضمینی» تعلق پیدا خواهد کرد. در کنار این سود تضمینی که نرخ آن در زمان صدور بیمهنامه مشخص میشود، مبلغ دیگری هم تحتعنوان سود مشارکتی به اندوختهی عمر تعلق پیدا میکند که میزان آن نامشخص است اما با در نظر گرفتن نرخ سود مشارکتی بیمهگر در سالهای اخیر فعالیتش میتوان حدس و گمانهای دقیقتری دربارهی حدود نرخ سود مشارکتی داشت.
با در نظر گرفتن تمام این نکات، هرچه اعتبار بیمهنامهی عمر طولانیتر باشد و یا حقبیمهی بیشتری پرداخت کنید، مبلغ اندوختهی عمر نیز بالاتر خواهد بود. پس یک بیمهنامهی عمر و سرمایهگذاری با اعتبار بیست یا سیسال منفعت مالی بیشتری نسبت به یک بیمهنامهی عمر و سرمایهگذاری پنجساله خواهد داشت.
دریافت مستمری بازنشستگی
در قانون کار و بیمه تامین اجتماعی افراد به صورت میانگین باید یک سابقهی کاری حدودا سیساله داشته باشند تا بتوانند برای بازنشستگی درخواست دهند و حقوق بازنشستگی دریافت کنند. اما با خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری از سنین پایینتر (حتی از بدو تولد)، قبل از نزدیک شدن به سالمندی و دوران بازنشستگی به اندوختهی عمر دسترسی خواهید داشت.
بنابراین بیمهگذاری که از سالهای نوجوانی و جوانیاش برای خرید بیمه عمر اقدام کرده است، این امکان را دارد که زودتر از همسنوسالانش دست از فعالیتهای کاری بردارد و روی مستمری بازنشستگی بیمهنامهی عمر برای تامین هزینههای مالیاش حساب کند. البته باید در نظر داشت که مستمری بازنشستگی بیمههای عمر براساس جزئیات بیمهنامه مشخص میشود و ممکن است پرداخت آن بهصورت مادامالعمر و یا برای بازهی زمانی مشخصی باشد.
پرداخت سرمایه فوت
بیمهنامههای عمر بهصورت کلی براساس سه شرط مختلف صادر میشوند: بیمه عمر به شرط حیات، بیمه عمر به شرط فوت و بیمهعمر به شرط فوت و حیات. بیمهنامههای عمر و سرمایهگذاری هم شرط فوت و هم شرط حیات را پوشش میدهند. به این ترتیب اگر در مدت زمان اعتبار بیمهنامهی عمر و سرمایهگذاری، بیمهشده از دنیا برود، سرمایهی فوت در کنار اندوختهای که تا آن زمان در بیمهنامهاش انباشته شده است به ذینفعان یا بازماندگان او تعلق خواهد گرفت. سرمایهی فوت براساس ضریبی از اندوختهی عمر خواهد بود که درصد آن در زمان صدور بیمهنامه مشخص میشود.
برخورداری از پوشش های بیمه عمر
کسانی که سراغ خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری میروند، به خوبی میدانند که در زمان اعتبار بیمهنامه از پوششهای تکمیلی شرکت بیمه نیز برخوردار خواهند بود. ارائهی پوششهای بیماریهای خاص، هزینههای پزشکی، نقصعضو و از کار افتادگی، فوت طبیعی یا فوت براثر حادثه و همچنین امکان دریافت وام و بازخرید بیمهنامه؛ همه و همه از مزایای بیمهی عمر و سرمایهگذاری خواهند بود که در این بیمهنامه بهصورت یکجا و در کنار هم ارائه میشود.
خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری برای چه افرادی مناسب است؟
خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری برای هر فردی و با هر سن و سالی مزایای مخصوص به خودش را خواهد داشت. اما با در نظر گرفتن ماهیت و سازوکار بیمهنامهی عمر، بهترین زمان خرید آن در سنین پایینتر است. به همین دلیل است که شرکتهای بیمه طرحهای مخصوص بیمه عمر و سرمایهگذاری را برای نوزادان، کودکان و افراد زیر هجده سال ارائه میدهند. در ادامه گروههای مختلفی را که میتوانند از مزایای بیمه عمر بهرهمند شوند، معرفی میکنیم.
خرید بیمه عمر برای والدین
با ازدواج و تشکیل خانواده است که مدیریت هزینهها و برنامهریزی برای تامین مالی اعضای خانواده در آینده اهمیت بیشتری پیدا میکند. خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری برای تمام زوجهایی که میخواهند با اطمینان بیشتری برای آیندهشان برنامهریزی کنند، اهمیت پیدا میکند. با خرید این بیمهنامه در صورت فوت یا از کار افتادگی سرپرست خانواده، اندوختهی عمر به والد دیگر (ذینفع) تعلق پیدا میکند تا بتواند از این مبلغ برای جبران هزینههای زندگی استفاده کند.
خرید بیمه عمر برای جوانان و نوجوانان
از مزایای طرحهای بیمه عمر و سرمایهگذاری برای نوجوانان، ارائهی پوششهای مربوط به کمکهزینهی تحصیل، ازدواج و سرمایهی کارآفرینیست. از طرفی با یک برنامهریزی مناسب، در سن کمتری نسبت به دیگران میتوانند از اندوختهی بیمهنامهشان استفاده کنند. همچنین امکان تغییر طرح بیمهنامهی عمر و سرمایهگذاری در زمانی که بیمهشده به سن قانونی میرسد، وجود خواهد داشت.
خرید بیمه عمر برای سالمندان
حتی افرادی که به سن بازنشستگی نزدیکاند هم میتوانند برای خرید بیمه عمر اقدام کنند. با در نظر گرفتن شرایط و نیازهای بیمهگذار میتوان بیمهنامه را برای مدت زمان کوتاهتری تنظیم کرد و همچنین از پوششهای تکمیلی آن برای خود بیمهگذار و ذینفعانش استفاده کرد.
در مطلبی که خواندید با بهترین زمان برای خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری آشنا شدید. همانطور که گفتیم این بیمهنامه بهگونهای طراحی شده است که برای هر فردی و در هر سن و سالی مزایا و منفعت خواهد داشت. اما دو عامل مهم در خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری به شما کمک میکند تا این بیمهنامه سود و منفعت بیشتری برایتان داشته باشد. اولین نکته رعایت بهترین زمان برای خرید بیمه عمر است که بهتر است در صورت امکان در سنین پایینتر تهیه شود و دومین نکته، مشاورهی دقیق و حرفهای با کارشناسان بیمهای برای مقایسهی انواع بیمهنامههای عمر و برنامهریزی برای انتخاب و تنظیم حقبیمه و جزئیات بیمهنامه خواهد بود.
به هر حال فراموش نکنید که چه برای مشاوره با کارشناسهای بیمه و چه برای خرید بیمه عمر و سرمایهگذاری، بیمهشو با ارائهی برترین خدمات بیمهای در این مسیر همراه شما خواهد بود.
