حتی در امن‌ترین شرایط و موقعیت‌ها، باز هم احتمال وقوع پیشامدهای ناخوشایند وجود دارد. به همین دلیل است که برای جبران خسارت‌های احتمالی در محیط‌های کاری، خرید بیمه حوادث کارگاهی ضروری و لازم است. به این‌ترتیب اگر در حین کار و انجام وظیفه حادثه‌ای برای یک یا چند نفر از کارکنان رخ دهد، از محل بیمه حوادث کارگاهی به افراد آسیب‌دیده غرامت پرداخت می‌شود.
شاید بتوانیم بیمه حوادث کارگاهی را از جهاتی با بیمه درمان تکمیلی مقایسه کنیم. چرا که هر دوی این بیمه‌نامه‌ها، پوشش‌هایی را برای جبران خسارت‌های جانی درنظر گرفته‌اند و در اغلب اوقات به‌صورت گروهی صادر می‌شوند. برای آشنایی بیشتر با بیمه حوادث کارگاهی و جزئیات آن، تا انتهای این مطلب با ما و بلاگ بیمه‌شو همراه باشید.
بیمه حوادث کارگاهی چیست؟
بیمه حوادث کارگاهی از جنس بیمه‌نامه‌های اشخاص است که برای جبران خسارت‌ها و آسیب‌های بدنی ناشی از حوادثی‌ست که در محیط کار رخ می‌دهد. اما از نظر شرکت‌های بیمه «حادثه» در بیمه‌نامه‌های اشخاص چه تعریفی دارد؟
برای آن‌که بتوانیم رخدادی را حادثه بنامیم، آن رخداد باید به‌صورت همزمان چند ویژگی مشخص داشته باشد؛ غیرعمدی بودن، ناگهانی بودن و اتفاق افتادن دراثر عامل خارجی. به این ترتیب، حادثه از جنس اتفاق‌هایی‌ست که نمی‌توان جلوی وقوع آن را گرفت و با وجود تمام پیشگیری‌ها و رعایت نکات ایمنی، باز هم احتمال دارد اتفاق بیفتد.
حالا که با ویژگی‌های حادثه آشنا شدیم، دوباره سراغ بیمه حوادث کارگاهی برویم. همان‌طور که گفتیم این بیمه‌نامه برای جبران حوادثی‌ست که در محیط کار رخ می‌دهد. اما نکته‌ی مهم آن است که نیازی نیست حادثه حتما در اثر فعالیت ناشی از شغل و حرفه‌ی فرد بیمه‌شده رخ دهد تا بتوانیم از محل بیمه حوادث کارگاهی خسارت آن را جبران کنیم.
بلکه هر حادثه‌ی مرتبط یا نامرتبطی که در محیط کارگاهی رخ دهد، تحت‌پوشش بیمه حوادث کارگاهی قرار می‌گیرد. همین نکته نشان‌دهنده‌ی مهم‌ترین وجه تمایز بیمه حوادث کارگاهی با بیمه مسئولیت کارفرما است. چرا که در بیمه‌نامه‌های مسئولیت کارفرما درقبال کارکنان، تنها خسارت‌هایی تحت‌پوشش قرار می‌گیرد که ناشی از فعالیت‌های کاری و حرفه‌ای فرد باشد.
پوشش های بیمه حوادث کارگاهی کدام است؟
با خرید بیمه‌نامه حوادث کارگاهی، خسارت‌های بدنی قابل‌جبران خواهند بود و شرکت‌های بیمه با پرداخت دیه، غرامت و هزینه‌های بیمارستانی از فرد آسیب‌دیده حمایت می‌کنند. پوشش‌های اصلی و تکمیلی بیمه حوادث کارگاهی را در ادامه بررسی می‌کنیم.
پوشش های اصلی بیمه حوادث کارگاهی
- پوشش فوت: درصورتی که فرد بیمه‌شده در محیط کار و دراثر حادثه از دنیا برود، شرکت بیمه دیه‌ی فوت را به ذی‌نفعان یا ورثه‌ی او پرداخت خواهد کرد. دیه‌ی فوت مبلغی‌ست که نرخ دقیق آن هرسال توسط قوه‌قضائیه اعلام می‌شود و به بیمه مرکزی و شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌شود. به‌عنوان مثال، نرخ دیه در سال ۱۴۰۱ در ماه‌های حرام برابر با هشتصد میلیون تومان و در ماه‌های دیگر برابر با ششصد میلیون تومان اعلام شده بود.
- پوشش نقص‌عضو: اگر فرد بیمه‌شده دراثر حادثه‌ای در محیط کار دچار نقص‌عضو شود، شرکت بیمه با درنظر گرفتن جزئیات و شرایط بیمه‌نامه، غرامت پرداخت می‌کند.
- پوشش هزینه‌های پزشکی: اگر فرد بیمه‌شده در اثر حادثه به اورژانس و فوریت‌های پزشکی نیاز پیدا کند، شرکت بیمه هزینه‌های مربوط به درمان و بیمارستان را با درنظر گرفتن جزئیات بیمه‌نامه و سقف تعهداتش پرداخت خواهد کرد.
پوشش های تکمیلی بیمه حوادث کارگاهی
پوشش‌های تکمیلی به پوشش‌هایی گفته می‌شود که به دلخواه بیمه‌گذار و با پرداخت حق‌بیمه‌ی بیشتر به بیمه‌نامه اضافه می‌شود. از آن‌جایی که تقاضا برای این پوشش‌های کمتر از پوشش‌های اصلی‌ست و تمام افراد به تمام این پوشش‌ها نیاز ندارند، شرکت‌های بیمه این گروه از تعهدات را به‌صورت جداگانه ارائه می‌دهد تا هر کسی با توجه به نیاز و بودجه‌اش بتواند برای دسترسی داشتن به این پوشش‌ها برنامه‌ریزی کند.
پوشش‌های زیر، رایج‌ترین پوشش‌هایی‌ست که به‌صورت معمول توسط شرکت‌های بیمه در بیمه‌نامه حوادث کارگاهی ارائه می‌شود:
- غرامت بستری: اگر فرد بیمه‌شده در محیط کار دچار آسیبی شود که به بستری شدن در بیمارستان منجر شود، با داشتن این پوشش می‌تواند هزینه‌های بستری در بیمارستان را از محل بیمه‌نامه‌اش جبران کند.
- غرامت از کارافتادگی موقت: پرداخت غرامت از کارافتادگی موقت نیز یکی از پوشش‌های بیمه حوادث کارگاهی‌ست. لازم به یادآوری‌ست که پوشش غرامت از کارافتادگی دائم و موقت در بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری به‌عنوان یکی از پوشش‌های اصلی ارائه می‌شود.
- پوشش‌های خاص: در کنار پوشش‌های تکمیلی‌ای که توسط شرکت‌های بیمه ارائه می‌شوند، امکان اضافه‌شدن پوشش‌های تکمیلی دیگری طبق سلیقه و به درخواست بیمه‌گذار نیز وجود دارد. برای این کار، فرد متقاضی خرید بیمه‌نامه باید درخواست دهد تا پوشش موردنیازش به شکل یک الحاقیه به بیمه‌نامه‌ی اصلی اضافه شود. شرکت بیمه بعد از بررسی دقیق پوشش موردنیاز فرد، برای اضافه‌شدن یا اضافه‌نشدن آن به بیمه‌نامه تصمیم‌گیری می‌کند.
بیمه حوادث کارگاهی چه استثنائاتی دارد؟
هر بیمه‌نامه‌ای، استثنائات مخصوص به خودش را دارد. منظور از استثنائات موقعیت‌ها و خسارت‌هایی‌ست که شرکت بیمه مسئولیتی در قبال جبران‌شان نمی‌پذیرد و با درج آنها در بیمه‌نامه، از خودش سلب مسولیت می‌کند.
بنابراین قبل از صدور بیمه‌نامه، حتما لیست استثنائات عمومی و خصوصی بیمه‌نامه را به دقت بخوانید. در ادامه مهم‌ترین استثنائات کلی بیمه حوادث کارگاهی را می‌خوانید:
- خسارت‌های ناشی از فعالیت‌های هسته‌ای و رادیواکتیو
- خسارت‌های ناشی از حوادث عمدی
- خسارت‌هایی که مشخص شود نفعی در کار بوده است.
- خسارت‌های ناشی از شرکت در شورش، جنگ، بلوا، آشوب، اعتصاب و…
- خسارت‌های ناشی از انجام فعالیت‌های غیرقانونی
- خسارت‌های ناشی از مصرف مواد مخدر، روان‌گردان و مشروبات الکلی
نرخ بیمه حوادث کارگاهی چطور تعیین می شود؟
بیمه حوادث کارگاهی در گروه بیمه‌نامه‌های به‌صرفه و اقتصادی قرار می‌گیرد که با خرید آن می‌توان از خسارت‌های سنگینی مانند هزینه‌های بستری و درمان جلوگیری کرد. اما نرخ این بیمه‌نامه با در نظر گرفتن شرایط و موقعیت هر فرد و همچنین جزئیات بیمه‌نامه است که مشخص می‌شود. از مهم‌ترین عواملی که در تعیین نرخ بیمه حوادث کارگاهی تاثیرگذار است می‌توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:
- شغل بیمه‌شده و میزان خطرپذیر بودن حرفه‌ی او
- محل کار بیمه‌شده
- پوشش‌های تکمیلی و پوشش‌های درخواستی فرد
- سن بیمه‌شده و وضعیت سلامتی او
- ساعت کاری فرد بیمه‌شده در محل کار
- مدت اعتبار بیمه‌نامه (این بیمه‌نامه به‌صورت عادی با اعتبار یک‌ساله صادر می‌شود.)
- سقف تعهدات بیمه‌گر در پوشش‌های اصلی و تکمیلی
انواع بیمه نامه های حوادث کارگاهی
مانند بسیاری از بیمه‌نامه‌ها، امکان خرید بیمه حوادث کارگاهی به‌صورت انفرادی و گروهی وجود دارد. بیمه‌نامه‌ی گروهی حوادث کارگاهی برای افرادی مناسب است که در یک کارگاه مشغول به فعالیت‌اند و همه‌شان تمایل دارند از این پوشش بیمه‌ای برخوردار باشند. در چنین شرایطی، کارفرما می‌تواند برای خرید بیمه‌نامه‌ی گروهی حوادث درخواست دهد.
هرچند بیمه‌نامه‌ی گروهی و انفرادی از نظر ماهیت و پوشش‌های ارائه‌شده یکسان است، اما خرید گروهی بیمه‌نامه ارزان‌تر و به‌صرفه‌تر خواهد بود. به همین دلیل اگر شرایط خرید گروهی بیمه‌نامه برای شما وجود دارد، پیشنهاد می‌کنیم برای خرید آن به‌صورت گروهی اقدام کنید. مدارک لازم برای خرید این بیمه‌نامه به‌شرح زیر است:
- مشخصات تمام افرادی که در کارگاه مشغول به فعالیت‌اند. برخلاف بیمه‌نامه‌های مسئولیت که بی‌نام صادر می‌شوند، در این بیمه‌نامه مشخصات تمام افراد بیمه‌شده باید مشخص شده باشد.
- مدارک شناسایی بیمه‌گذار
- تکمیلی فرم پیشنهاد بیمه حوادث کارگاهی
مدارک لازم برای دریافت خسارت از بیمه حوادث کارگاهی
در حوادث منجر به فوت:
- کپی برابر اصل گواهینامه رانندگی متوفی (اگر فرد در اثر حادثه‌ی رانندگی از دنیا رفته باشد.)
- شناسنامهی باطل‌شده و کارت ملی متوفی
- کد بیمه تامین اجتماعی
- گواهی پزشک معالج برای تشخیص علت فوت
- تکمیل فرم اعلام حادثه
- ارائه‌ی کپی برابر اصل جواز دفن
- برگه‌ی تعیین ذی‌نفع
- کپی شناسنامهی ذی‌نفع ذی‌نفعان
- ارائه‌ی بیمه‌نامه
در حوادث منجر به نقص‌عضو:
- گواهی مراجعه‌ی فرد بیمه‌شده به مراکز درمانی و بیمارستانی
- گواهی پزشک معالج که توسط پزشک مهر و امضا شده باشد
- گواهی درصد نقص‌عضو و از کارافتادگی
- تمام مدارکی که نشان می‌دهد حادثه در محیط کار رخ داده است و بیمه‌شده در محل کار دچار آسیب شده است.
- شناسنامهی فرد بیمه‌شده
- ارائه‌ی بیمه‌نامه حوادث
در مطلبی که خواندید با بیمه حوادث کارگاهی و جزئیات آن آشنا شدید. از آن‌جایی که این بیمه‌نامه تمام حوادث مربوط و نامربوط به محیط کار را در داخل یا خارج از ساعت‌های کاری تحت‌پوشش قرار می‌دهد؛ به‌خوبی می‌تواند از افراد در برابر حوادث ناخوشایند حمایت کند.
اگر برای خرید این بیمه‌نامه به مشاوره و راهنمایی نیاز دارید، فراموش نکنید که کارشناسان بیمه‌شو به‌صورت آنلاین و تلفنی همراه شما هستند تا یک خرید بیمه‌ای مطمئن و دلنشین را تجربه کنید.